三個辦法一個指引教學(xué)課件

三個辦法一個指引

信貸管理處

2010年3月.2020/12/111課程內(nèi)容“三個辦法一個指引”的起草動因“三個辦法一個指引”的主要特點《流動資金貸款管理暫行辦法》講解《個人貸款管理暫行辦法》講解應(yīng)注意的幾個問題后期應(yīng)落實的主要工作2020/12/112“三個辦法一個指引”的起草動因2020/12/113一、貸款挪用現(xiàn)象普遍二、“四假”騙貸案件頻發(fā)假權(quán)證騙貸假注資騙貸假合同騙貸假身份騙貸

2020/12/114三、信貸管理模式粗放重貸前輕貸中和貸后各環(huán)節(jié)、各部門和崗位之間分工不明、責(zé)任不清貸放不分。批貸≠放款；放款≠用款；用款≠自由支付。

2020/12/115四、借款合同約束無力對借款人缺乏針對性的約束條款違約事項約定不明違約責(zé)任約定不明五、監(jiān)管依據(jù)缺失2020/12/116“三個辦法一個指引”的主要特點2020/12/117一、實行貸款全流程管理貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機制。比如：將傳統(tǒng)的貸款環(huán)節(jié)從貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)細(xì)分為受理、調(diào)查、風(fēng)險評估、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理和處置九大環(huán)節(jié)。

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二、強化借款人的誠實守信義務(wù)

貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。

2020/12/119三、強化合同和協(xié)議管理合同內(nèi)容應(yīng)有針對性。加強對借款人有效約束。比如：違約事項應(yīng)約定明確；違約責(zé)任應(yīng)約定明確。2020/12/1110

四、實行貸款資金“實貸實付”傳統(tǒng)的方式：“實貸實存”，即：將貸款資金全部劃入借款人指定的賬戶。新的方式：“實貸實付”，即：貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人的交易對手。

2020/12/1111五、強化貸后管理比如：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》就主要規(guī)定了以下貸后管理措施：進(jìn)行貸款質(zhì)量監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警進(jìn)行擔(dān)保動態(tài)監(jiān)測和重估監(jiān)測項目和借款人的現(xiàn)金流進(jìn)行賬戶監(jiān)管違約責(zé)任追究風(fēng)險處置2020/12/1112

六、明確貸款人的法律責(zé)任“三個辦法”均以專章規(guī)定了貸款人違反規(guī)定后應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》規(guī)定了11項情形《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定了13項情形2020/12/1113《流動資金貸款管理暫行辦法》講解2020/12/1114

與2009年7月發(fā)布的征求意見稿的主要區(qū)別：一是規(guī)定貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求,并明確了測算流動資金貸款需求量的參考方法。二是明確規(guī)定貸款人應(yīng)合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo),不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo),不得惡性競爭和突擊放貸。2020/12/1115一、掌握《流貸辦法》的兩項核心內(nèi)容進(jìn)行貸款需求測算。強化支付管理和貸后管理。2020/12/1116二、流動資金貸款需求測算（一）起草思路1、流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高；2、影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進(jìn)行合理測算等因素；3、實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。2020/12/1117（二）主要規(guī)定1、總則的規(guī)定2、盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的規(guī)定3、在貸款風(fēng)險評價與審批環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)的規(guī)定4、貸后管理環(huán)節(jié)的規(guī)定2020/12/1118（三）測算方法1、基本原理。流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。即：流動資金貸款需求量=借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金-現(xiàn)有流動資金±其他因素影響

2、測算步驟：估算借款人營運資金量→估算借款人現(xiàn)有流動資金→估算需要考慮的其他因素

→估算新增流動資金貸款額度2020/12/1119三、流動資金貸款支付管理對借款人流動資金貸款需求進(jìn)行測算后，并不是就放棄了支付管理，而是要突出支付管理的針對性。主要包括：（一）具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。2020/12/1120（二）具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；2、支付對象明確且單筆支付金額較大；3、貸款人認(rèn)定的其他情形。比如：貿(mào)易融資。（三）進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。2020/12/1121

四、流動資金貸款貸后管理（一）動態(tài)關(guān)注風(fēng)險預(yù)警信號（二）及時調(diào)整合作策略和內(nèi)容（三）加強對回籠資金的管控合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限。設(shè)立專門資金回籠賬戶。協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議。2020/12/1122五、對流動資金貸款的用途規(guī)定貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

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六、對流動資金貸款的考核規(guī)定第八條明確規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得指定不合理的貸款規(guī)模管理指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸”

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《個人貸款管理暫行辦法》講解2020/12/1125一、有關(guān)背景二、重要規(guī)定（一）必須指定貸款用途。（二）堅持面談面簽制度。（三）建立借款人合理的收入償債比例控制機制。

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（四）強化支付管理。1、除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。2、有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；三是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；四是法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。2020/12/1127

3、銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。4、個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。2020/12/1128

（五）貸款調(diào)查引入中介機構(gòu)貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。2020/12/1129

應(yīng)注意的幾個問題2020/12/1130

一、受托支付的額度規(guī)定是指貸款人支付的貸款金額，不是借款人與交易對手的交易金額。二、受托支付的貸款，不能將貸款資金全額借入借款人賬戶，再對該賬戶進(jìn)行受托支付監(jiān)管。

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三、不存在借款人以支票方式向交易對手支付款項而規(guī)避受托支付的問題。四、注意受托支付對借貸雙方的影響。五、對借款人實行支付管理應(yīng)以合同約定為