家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

第六章個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)“沒有他方的幫助，將難有家庭的溫暖”——英語諺語本章要點(diǎn)理解現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類；了解個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征；掌握機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果三、我國個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征6.1個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或集團(tuán)社會(huì)行為導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人和家庭面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指道德風(fēng)險(xiǎn)，即人為地、有意識(shí)地制造的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損壞、被盜和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。此外，機(jī)動(dòng)車擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車輛擁有者承擔(dān)損害的賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失.機(jī)動(dòng)車面臨的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能造成機(jī)動(dòng)車需要修理，暫時(shí)無法使用，嚴(yán)重的甚至?xí)管囕v從此報(bào)廢，或者會(huì)因?yàn)閭八硕寕€(gè)人與家庭賠付高額的醫(yī)療費(fèi)用或承擔(dān)其他巨額經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述三、我國個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風(fēng)險(xiǎn)損失不斷加大（二）引起財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素增加（三）追究責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的法律依據(jù)逐步完善6.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(insuranceofcontents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn)是指被保險(xiǎn)人自有的、在保險(xiǎn)合同中所載明地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。

主要包括:房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設(shè)施、供水、管道煤氣以及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn)在投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其一般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍除上述范圍外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（二）特約可保財(cái)產(chǎn)主要包括：被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；

存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（三）不可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或者擁有的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)列為不可保財(cái)產(chǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)存放于保險(xiǎn)單列明的地址內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償火災(zāi)、爆炸。雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡。空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。案例某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價(jià)值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻子出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆炸翻出在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞，損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（續(xù)）（一）保險(xiǎn)責(zé)任暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的費(fèi)用。但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不得超過保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞奖壤?zé)任賠償方式

賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失價(jià)值/財(cái)產(chǎn)價(jià)值

這是普遍采用的一種賠償方式。第一危險(xiǎn)賠償方式（亦稱第一損失賠償方式）

它是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩部分：相等于保險(xiǎn)金額部分稱為第一危險(xiǎn)責(zé)任，超過保險(xiǎn)金額部分稱為第二危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任部分負(fù)責(zé)，只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，都負(fù)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞蕉ㄖ当ｋU(xiǎn)賠償方式

指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金額的確定以雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)。

這種賠償方式適用于海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)，以及無法鑒定價(jià)值的高檔工藝品、古玩和珠寶等特約保險(xiǎn)。（1）當(dāng)發(fā)生實(shí)際全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按貨物的全部保險(xiǎn)金額賠償。

定值保險(xiǎn)賠償方式（2）當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)，按照損失程度計(jì)算賠償金額，具體如下（以海洋貨物運(yùn)輸發(fā)生部分損失為例）：a，貨物發(fā)生質(zhì)量損失時(shí)：

賠償金額=保險(xiǎn)金額×（完好價(jià)值-殘值）/完好價(jià)值b，貨物發(fā)生數(shù)量損失時(shí)：

賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失數(shù)量/完好數(shù)量計(jì)算題

有一批貨物出口，貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中出險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？如果部分損失，將受損貨物在當(dāng)?shù)靥幚砗蟪鍪郢@得6萬元價(jià)款，則保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞较揞~賠償方式。包括限額責(zé)任賠償和免責(zé)限度賠償兩種。

限額責(zé)任賠償指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失限額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方式常用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。免責(zé)限度賠償免責(zé)限度賠償指損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這種限度是保險(xiǎn)人享受的免責(zé)權(quán)。免責(zé)限度分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種。相對(duì)免責(zé)限度賠償，指財(cái)產(chǎn)受損程度超過免責(zé)限度時(shí)，按全部損失賠償。賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率絕對(duì)免責(zé)限度賠償，指財(cái)產(chǎn)損失超過免賠限度時(shí)，只對(duì)超過部分負(fù)賠償責(zé)任。賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）計(jì)算題

某企業(yè)足額投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（1）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）相對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)購置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定；房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額要由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償全部損失部分損失（比例責(zé)任賠償方式）

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險(xiǎn)賠償方式。（三）施救費(fèi)用的賠償對(duì)于被保險(xiǎn)人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（四）殘值處理保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。（五）代位追償權(quán)的行使如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。按照保險(xiǎn)合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（六）賠償后對(duì)原保單的處理保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受的部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險(xiǎn)金額減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。保險(xiǎn)期限為3年、5年的，下一個(gè)保險(xiǎn)年度自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)側(cè)绻彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。案例

郭某于2003年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限2003年1月31日至2004年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。2003年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某隨即報(bào)案，并通知了兩家保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝7000元。郭某向保險(xiǎn)公司索賠。問該如何賠償？6.3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（automobileinsurance）是以機(jī)動(dòng)車輛本身以及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類基本險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括車輛損失保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)?，F(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司把車上人員責(zé)任保險(xiǎn)也作為基本險(xiǎn)對(duì)待。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述相應(yīng)的附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，相應(yīng)的附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止；附加險(xiǎn)條款解釋與基本險(xiǎn)條款相抵觸時(shí)，以附加險(xiǎn)條款解釋為準(zhǔn)；未盡事宜，以基本險(xiǎn)條款解釋為準(zhǔn)。機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛本身，包括汽車、電車等，對(duì)于電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)及各種專用機(jī)械車、特種車可以特約承保。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身損壞或毀滅,保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償責(zé)任。

機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任意外事故意外事故按風(fēng)險(xiǎn)成因可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩類。碰撞責(zé)任是車輛損失保險(xiǎn)特別承保的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任和傾覆責(zé)任。非碰撞責(zé)任有五種主要存在形式。即火災(zāi)責(zé)任、爆炸責(zé)任、外界物體倒塌責(zé)任、空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任、行駛中平行墜落責(zé)任。碰撞責(zé)任案例張某為出行方便，以分期付款的方式購買了一輛富康轎車，并到保險(xiǎn)公司為車輛辦理了保險(xiǎn)合同，對(duì)“碰撞險(xiǎn)”進(jìn)行了投保。2000年5月，張某在出差回家過程中，車輛前機(jī)蓋突然翻起。與擋風(fēng)玻璃發(fā)生劇烈碰撞，造成擋風(fēng)玻璃破碎，車輛前機(jī)蓋受損，張某采取緊急制動(dòng)措施，因其視線被翻起的前機(jī)蓋阻斷，無法有效控制車輛，車輛在慣性作用下偏離正常行駛軌道，撞到道路中央的護(hù)欄上，造成車輛左前部分，包括保險(xiǎn)杠、左側(cè)大燈、邊燈等受損。張某于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。車輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任自然災(zāi)害自然災(zāi)害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。（天際現(xiàn)象包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨和雹災(zāi)等；地表體現(xiàn)包括洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡和載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害等。）救護(hù)行為的費(fèi)用支出

案例2003年10月，司機(jī)孫某購買一輛小轎車，并與保險(xiǎn)公司簽訂了車輛損失險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)金額為17萬元。孫某的兒子孫甲（15歲）因長(zhǎng)期跟隨父親跑運(yùn)輸，懂得一些駕駛技術(shù)，為了滿足一下自己的獨(dú)自駕車欲望，就趁孫某沒有開車之時(shí)，偷拿了孫某的車鑰匙，獨(dú)自駕車到城市郊區(qū)游玩。在行駛到一拐彎路口，孫甲因駕車經(jīng)驗(yàn)不足，車輛撞到了路邊的防護(hù)欄，結(jié)果孫甲被撞傷，小轎車被嚴(yán)重?fù)p害，基本報(bào)廢。保險(xiǎn)公司該如何賠償？機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（一）法律背景

根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》（簡(jiǎn)稱“新《道交法》”）和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，制定了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，并于2006年7月1日實(shí)施。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車輛因發(fā)生交通事故對(duì)第三者造成的人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車上人員、被保險(xiǎn)人及其家屬。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)責(zé)任與賠償限額被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)每次事故在合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有兩個(gè)明顯的特征：一是當(dāng)上年無交通事故記錄時(shí)費(fèi)率可降低;二是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將通過建立社會(huì)救助基金，來對(duì)在道路交通事故中人身傷亡部分情形的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)救助基金的來源包括：按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;救助基金孳息；等等。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人或者其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)被保險(xiǎn)人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之間是配合使用的。機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是依據(jù)自愿原則選擇投保的。車上人員責(zé)任保險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡不屬于該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）盜搶險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。此外還承保保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)或重置的費(fèi)用，以及保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（二）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。但對(duì)于安裝、維修機(jī)動(dòng)車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇投保進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（三）車輛停駛損失險(xiǎn)該附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故,造成車身損毀致使車輛停駛，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（四）自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸、自燃造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人為防止或減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（五）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)新增加設(shè)備指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外,被保險(xiǎn)人加裝的設(shè)備及設(shè)施。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（六）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分。

第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)鏈接機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)案例與實(shí)務(wù)中國保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng)...iacedu.

1．導(dǎo)致個(gè)人和家庭房屋及財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)很多，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。本章小結(jié)2．家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或者家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于安定居民生活,保障社會(huì)穩(wěn)定。目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本章小結(jié)3．從承保選擇的角度看，家庭財(cái)產(chǎn)分為一般可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)以及不可保財(cái)產(chǎn)三類。4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車輛因遭受自然災(zāi)害以及意外事故所造成的損失。本章小結(jié)5．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，基本險(xiǎn)包括車輛損失保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，有的保險(xiǎn)公司把車上人員責(zé)任保險(xiǎn)也作為基本險(xiǎn)對(duì)待；附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。本章小結(jié)6．車輛損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。根據(jù)車輛使用范圍不同，車輛損失保險(xiǎn)可分為營(yíng)業(yè)用車輛損失保險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用車輛損失保險(xiǎn)和家庭用車輛損失保險(xiǎn)。本章小結(jié)7．機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是第三者責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故所造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車輛因發(fā)生交通事故對(duì)第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車上人員、被保險(xiǎn)人及其家屬。本章小結(jié)8.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之間是配合使用的。機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則是依據(jù)自愿原則選擇投保的。9.車上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。本章小結(jié)

1.請(qǐng)具體分析你自己的家庭面臨著哪些財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并找出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.對(duì)于有汽車的家庭來說，為什么汽車保險(xiǎn)是至關(guān)重要的？3.請(qǐng)分析普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的界限。問題與應(yīng)用4．簡(jiǎn)述投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原理？5．有人認(rèn)為，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越小，越來越不需要用保險(xiǎn)的方式來處理；也有人持相反的觀點(diǎn)。你持什么觀點(diǎn)呢？請(qǐng)為你自己的觀點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的論證。問題與應(yīng)用要點(diǎn)回顧現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主要內(nèi)容謝謝觀看/歡迎下載BYFAITHIMEANAVISIONOFGOODONECHERISHESANDTHEENTHUSIASMTHATPUSHESONETOSEEKITSFULFILLMENTREGARDLESSOFOBSTACLES.BYFAITHIBYFAITH安全閥基本知識(shí)如果壓力容器(設(shè)備/管線等)壓力超過設(shè)計(jì)壓力…1.盡可能避免超壓現(xiàn)象堵塞(BLOCKED)火災(zāi)(FIRE)熱泄放(THERMALRELIEF)如何避免事故的發(fā)生?2.使用安全泄壓設(shè)施爆破片安全閥如何避免事故的發(fā)生?01安全閥的作用就是過壓保護(hù)!一切有過壓可能的設(shè)施都需要安全閥的保護(hù)!這里的壓力可以在200KG以上,也可以在1KG以下!設(shè)定壓力(setpressure)安全閥起跳壓力背壓(backpressure)安全閥出口壓力超壓(overpressure)表示安全閥開啟后至全開期間入口積聚的壓力.幾個(gè)壓力概念彈簧式先導(dǎo)式重力板式先導(dǎo)+重力板典型應(yīng)用電站鍋爐典型應(yīng)用長(zhǎng)輸管線典型應(yīng)用罐區(qū)安全閥的主要類型02不同類型安全閥的優(yōu)缺點(diǎn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,可靠性高適用范圍廣價(jià)格經(jīng)濟(jì)對(duì)介質(zhì)不過分挑剔彈簧式安全閥的優(yōu)點(diǎn)預(yù)漏--由于閥座密封力隨介質(zhì)壓力的升高而降低,所以會(huì)有預(yù)漏現(xiàn)象--在未達(dá)到安全閥設(shè)定點(diǎn)前,就有少量介質(zhì)泄出.100%SEATINGFORCE75502505075100%SETPRESSURE彈簧式安全閥的缺點(diǎn)過大的入口壓力降會(huì)造成閥門的頻跳,縮短閥門使用壽命.ChatterDiscGuideDiscHolderNozzle彈簧式安全閥的缺點(diǎn)彈簧式安全閥的缺點(diǎn)=10090807060500102030405010%OVERPRESSURE%BUILT-UPBACKPRESSURE%RATEDCAPACITY普通產(chǎn)品平衡背壓能力差.在普通產(chǎn)品基礎(chǔ)上加裝波紋管,使其平衡背壓的能力有所增強(qiáng).能夠使閥芯內(nèi)件與高溫/腐蝕性介質(zhì)相隔離.平衡波紋管彈簧式安全閥的優(yōu)點(diǎn)優(yōu)異的閥座密封性能,閥座密封力隨介質(zhì)操作壓力的升高而升高,可使系統(tǒng)在較高運(yùn)行壓力下高效能地工作.ResilientSeatP1P1P2先導(dǎo)式安全閥的優(yōu)點(diǎn)平衡背壓能力優(yōu)秀有突開型/調(diào)節(jié)型兩種動(dòng)作特性可遠(yuǎn)傳取壓先導(dǎo)式安全閥的優(yōu)點(diǎn)對(duì)介質(zhì)比較挑剃,不適用于較臟/較粘稠的介質(zhì),此類介質(zhì)會(huì)堵塞引壓管及導(dǎo)閥內(nèi)腔.成本較高.先導(dǎo)式安全閥的缺點(diǎn)重力板式產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)目前低壓儲(chǔ)罐呼吸閥/緊急泄放閥的主力產(chǎn)品.結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單.價(jià)格經(jīng)濟(jì).重力板式產(chǎn)品的缺點(diǎn)不可現(xiàn)場(chǎng)調(diào)節(jié)設(shè)定值.閥座密封性差,并有較嚴(yán)重的預(yù)漏.受背壓影響大.需要很高的超壓以達(dá)到全開.不適用于深冷/粘稠工況.幾個(gè)常用規(guī)范ASMEsectionI-動(dòng)力鍋爐(FiredVessel)ASMEsectionVIII-非受火容器(UnfiredVessel)API2000-低壓安全閥設(shè)計(jì)(LowpressurePRV)API520-火災(zāi)工況計(jì)算與選型(FireSizing)API526-閥門尺寸(ValveDimension)API527-閥座密封(SeatTightness)介質(zhì)狀態(tài)(氣/液/氣液雙相).氣態(tài)介質(zhì)的分子量&Cp/Cv值.液態(tài)介質(zhì)的比重/黏度.安全閥泄放量要求.設(shè)定壓力.背壓.泄放溫度安全閥不以連接尺寸作為選型報(bào)價(jià)依據(jù)!如何提供高質(zhì)量的詢價(jià)?彈簧安全閥的結(jié)構(gòu)彈簧安全閥起跳曲線彈簧安全閥結(jié)構(gòu)彈簧安全閥結(jié)構(gòu)導(dǎo)壓管活塞密封活塞導(dǎo)向不平衡移動(dòng)副(活塞)導(dǎo)管導(dǎo)閥彈性閥座P1P1P2先導(dǎo)式安全閥結(jié)構(gòu)先導(dǎo)式安全閥的工作原理頻跳安全閥的頻跳是一種閥門高頻反復(fù)開啟關(guān)閉的現(xiàn)象。安全閥頻跳時(shí)，一般來說密封面只打開其全啟高度的幾分只一或十幾分之一，然后迅速回座并再次起跳。頻跳時(shí)，閥瓣和噴嘴的密封面不斷高頻撞擊會(huì)造成密封面的嚴(yán)重?fù)p傷。如果頻跳現(xiàn)象進(jìn)一步加劇還有可能造成閥體內(nèi)部其他部分甚至系統(tǒng)的損傷。安全閥工作不正常的因素頻跳后果1、導(dǎo)向平面由于反復(fù)高頻磨擦造成表面劃傷或局部材料疲勞實(shí)效。2、密封面由于高頻碰撞造成損傷。3、由于高頻振顫造成彈簧實(shí)效。4、由頻跳所帶來的閥門及管道振顫可能會(huì)破壞焊接材料和系統(tǒng)上其他設(shè)備。5、由于安全閥在頻跳時(shí)無法達(dá)到需要的排放量，系統(tǒng)壓力有可能繼續(xù)升壓并超過最大允許工作壓力。安全閥工作不正常的因素A、系統(tǒng)壓力在通過閥門與系統(tǒng)之間的連接管時(shí)壓力下降超過3%。當(dāng)閥門處于關(guān)閉狀態(tài)時(shí)，閥門入口處的壓力是相對(duì)穩(wěn)定的。閥門入口壓力與系統(tǒng)壓力相同。當(dāng)系統(tǒng)壓力達(dá)到安全閥的起跳壓力時(shí)，閥門迅速打開并開始泄壓。但是由于閥門與系統(tǒng)之間的連接管設(shè)計(jì)不當(dāng)，造成連接管內(nèi)局部壓力下降過快超過3%，是閥門入口處壓力迅速下降到回座壓力而導(dǎo)致