第十一章-風(fēng)險(xiǎn)管理

第十一章風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述

風(fēng)險(xiǎn)就是指危險(xiǎn)發(fā)生的意外性和不確定性，以及這種危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失發(fā)生與否及損失程度大小的不確定性，或者說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是人們因?qū)ξ磥?lái)行為的決策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生多種負(fù)偏離的綜合。風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵有三個(gè)要點(diǎn)：一，必須與人們的行為相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)否則就不是風(fēng)險(xiǎn)，而是危險(xiǎn)；二、客觀條件的變化是風(fēng)險(xiǎn)的重要成因；三，風(fēng)險(xiǎn)是指可能的后果與項(xiàng)目的目標(biāo)發(fā)生負(fù)偏離。要深刻的理解風(fēng)險(xiǎn)，還必須了解風(fēng)險(xiǎn)的以下特點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性和普遍性，作為損失發(fā)生的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移并超越人們主觀意識(shí)的客觀存在的；第二，單一具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性和大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性，正是由于存在著這種偶然性和必然性，人們才要去研究風(fēng)險(xiǎn)，才有可能去計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。第三，風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和多層次性；第四，風(fēng)險(xiǎn)的可變性。風(fēng)險(xiǎn)管理是人們對(duì)潛在的意外損失進(jìn)行辯識(shí)、評(píng)估、預(yù)防和控制的過(guò)程,是用最低的費(fèi)用把項(xiàng)目中可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度的一種管理體系。土木工程由于其投資的巨大性、地點(diǎn)的固定性、生產(chǎn)的單件性以及規(guī)模大、周期長(zhǎng)、施工過(guò)程復(fù)雜等特點(diǎn)，比一般產(chǎn)品生產(chǎn)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。土木工程項(xiàng)目的立項(xiàng)及其可行性研究、設(shè)計(jì)和計(jì)劃都是基于可預(yù)見(jiàn)的技術(shù)、管理和組織條件和對(duì)工程項(xiàng)目的環(huán)境(政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然等各方面)理性預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上作出的，而在工程項(xiàng)目實(shí)施以及項(xiàng)目建成后運(yùn)行的過(guò)程中，這些因素都有可能會(huì)產(chǎn)生變化，都存在著不確定性。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成工程項(xiàng)目實(shí)施的失控現(xiàn)象，如工期延長(zhǎng)、成本增加、計(jì)劃修改等，最終導(dǎo)致工程經(jīng)濟(jì)效益降低，甚至項(xiàng)目失敗。但風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)同在，往往是風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目才能有較高的盈利機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅能使建設(shè)項(xiàng)目獲得很高的經(jīng)濟(jì)效益，還能促進(jìn)建設(shè)項(xiàng)目的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。每個(gè)工程項(xiàng)目都存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于項(xiàng)目管理者的主要挑戰(zhàn)就是將這種損失發(fā)生的不確定性減至一個(gè)可以接受的程度，然后再將剩余不確定性的責(zé)任分配給最適合承擔(dān)它的一方，這個(gè)過(guò)程構(gòu)成了工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理者的任務(wù)是識(shí)別與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)算、制定落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理措施、風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的處理與索賠管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)的主動(dòng)控制，建立項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管理程序及應(yīng)對(duì)機(jī)制，以有效減低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，或一旦風(fēng)險(xiǎn)的確發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于項(xiàng)目所沖擊的不利后果能夠最小。主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)處置。一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

工程項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程存在著風(fēng)險(xiǎn)，管理者的任務(wù)就是防范、化解與控制這些風(fēng)險(xiǎn)，使之對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)產(chǎn)生的負(fù)面影響最小。知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。要做好風(fēng)險(xiǎn)的處置，首先就要了解風(fēng)險(xiǎn)，了解其產(chǎn)生的原因及其后果，才能有的放矢地進(jìn)行處置。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指找出影響項(xiàng)目質(zhì)量、進(jìn)度、投資等目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是最重要的一步。這一階段主要側(cè)重于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性分析。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因入手。（一）項(xiàng)目狀態(tài)的分析這是一個(gè)將項(xiàng)目原始狀態(tài)和可能狀態(tài)的比較與分析的過(guò)程，得出狀態(tài)的變化可能導(dǎo)致的項(xiàng)目目標(biāo)的不確定性。項(xiàng)目原始狀態(tài)是指項(xiàng)目立項(xiàng)、可行性研究及建設(shè)計(jì)劃中的預(yù)想狀態(tài)，是一種比較理想化了的狀態(tài)；可能狀態(tài)則是基于現(xiàn)實(shí)、基于變化的一種估計(jì)。比較這兩種狀態(tài)下的項(xiàng)目目標(biāo)值的變化，如果這種變化是惡化的，則為風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別步驟1.項(xiàng)目狀態(tài)的分析這是一個(gè)將項(xiàng)目原始狀態(tài)和可能狀態(tài)的比較與分析的過(guò)程。項(xiàng)目原始狀態(tài)是指項(xiàng)目立項(xiàng)、可行性研究及建設(shè)計(jì)劃中的預(yù)想狀態(tài)，是一種比較理想化了的狀態(tài)；可能狀態(tài)則是基于現(xiàn)實(shí)、基于變化的一種估計(jì)。比較這兩種狀態(tài)下的項(xiàng)目目標(biāo)值的變化，如果這種變化是惡化的，則為風(fēng)險(xiǎn)。理解項(xiàng)目原始狀態(tài)是識(shí)別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。只有深刻理解了項(xiàng)目的原始狀態(tài)，才能正確認(rèn)定項(xiàng)目執(zhí)行中的可能發(fā)生的狀態(tài)變化，進(jìn)而分析狀態(tài)的變化可能導(dǎo)致的項(xiàng)目目標(biāo)的不確定性。2.對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行結(jié)構(gòu)分解通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)分解，可以使存在風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)和子項(xiàng)變得容易辨認(rèn)。3.歷史資料分析通過(guò)對(duì)以前若干個(gè)相似項(xiàng)目情況的歷史資料分析有助于識(shí)別目前項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.確認(rèn)不確定性的客觀存在風(fēng)險(xiǎn)管理者不僅要辯認(rèn)所發(fā)現(xiàn)或推測(cè)的因素是否存在不確定性，而且要確認(rèn)這種不確定性是客觀存在的，只有符合這兩個(gè)條件的因素才可以視作風(fēng)險(xiǎn)。5.建立風(fēng)險(xiǎn)清單如果已經(jīng)確認(rèn)了是風(fēng)險(xiǎn)，就需將這些風(fēng)險(xiǎn)一一列出，建立一個(gè)關(guān)于本項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)清單。開(kāi)列風(fēng)險(xiǎn)清單必須做到科學(xué)、客觀、全面，尤其是不能遺漏主要風(fēng)險(xiǎn)。6.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)將風(fēng)險(xiǎn)清單中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，可使風(fēng)險(xiǎn)管理者更徹底地了解風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更有目的性、更有效果，并為下一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。(1)產(chǎn)生的原因分類(lèi)①政治風(fēng)險(xiǎn)。例如政局的不穩(wěn)定性，戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)、動(dòng)亂、政變，國(guó)家的對(duì)外關(guān)系的變化，國(guó)家政策的變化等。②法律風(fēng)險(xiǎn)。如法律修改、但更多的風(fēng)險(xiǎn)是法律不健全，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，對(duì)有關(guān)法律理解不當(dāng)以及工程中可能有觸犯法律的行為等。③經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化、國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、銀根的緊縮、物價(jià)的上漲，關(guān)稅的提高、外匯匯率的變化、通貨膨脹速度的加快、金融風(fēng)波等。④自然風(fēng)險(xiǎn)。如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、干旱、反常的惡劣的雨、雪天氣，特殊的、未探察到的惡劣地質(zhì)條件如流砂、泉眼等。⑤社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。包括宗教信仰的影響和沖擊、社會(huì)治安的穩(wěn)定性、社會(huì)的禁忌、勞動(dòng)者的文化素質(zhì)，社會(huì)風(fēng)氣等。⑥合同風(fēng)險(xiǎn)由于合同條款的不完備或合同欺詐導(dǎo)致合同履行困難或合同無(wú)效。⑦人員風(fēng)險(xiǎn)這是主觀風(fēng)險(xiǎn)，是關(guān)系人惡意行為、不良企圖或重大過(guò)失造成的破壞(2)(2)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的階段分類(lèi)①項(xiàng)目決策風(fēng)險(xiǎn)；②籌融資風(fēng)險(xiǎn)；③建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)；④生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、效益風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；(3)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果分類(lèi)①工期風(fēng)險(xiǎn)即造成局部的(工程活動(dòng)、分項(xiàng)工程)或整個(gè)工程的工期延長(zhǎng)，不能及時(shí)投入使用。②費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)包括：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、成本超支、投資追加、報(bào)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收入減少、投資回收期延長(zhǎng)或無(wú)法收回、回報(bào)率降低。③質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)包括材料、工藝、工程不能通過(guò)驗(yàn)收、工程試生產(chǎn)不合格、經(jīng)過(guò)評(píng)價(jià)工程質(zhì)量未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)。④生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目建成后達(dá)不到設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力，可能是由于設(shè)計(jì)、設(shè)備問(wèn)題，或生產(chǎn)用原材料、能源、水、電供應(yīng)問(wèn)題。⑤市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)工程建成后產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期的市場(chǎng)份額，銷(xiāo)售不足，沒(méi)有銷(xiāo)路，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。⑥信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)即造成對(duì)企業(yè)形象、職業(yè)責(zé)任、企業(yè)信譽(yù)的損害。⑦人員設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)。如人身傷亡、安全、健康以及工程或設(shè)備的損壞。⑧法律風(fēng)險(xiǎn)即可能被起訴或承擔(dān)相應(yīng)法律的或合同的處罰。(4)按風(fēng)險(xiǎn)的可控性分類(lèi)可控風(fēng)險(xiǎn)也稱(chēng)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，是指項(xiàng)目管理者能加以控制和影響的風(fēng)險(xiǎn)，如預(yù)測(cè)錯(cuò)誤、管理失當(dāng)?shù)?；不可控風(fēng)險(xiǎn)也稱(chēng)外在風(fēng)險(xiǎn)，是指超出項(xiàng)目管理者控制力和影響力之外的風(fēng)險(xiǎn)，如政策變化、不可抗力等。但這兩種風(fēng)險(xiǎn)的劃分不是絕對(duì)的，有時(shí)不可控風(fēng)險(xiǎn)也可以通過(guò)一定的手段予以減少，而有時(shí)可控風(fēng)險(xiǎn)卻無(wú)法避免。隨著社會(huì)的發(fā)展，技術(shù)的進(jìn)步，控制風(fēng)險(xiǎn)的方法也越來(lái)越多，許多原來(lái)不可控的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出了可控性；另外，不同的管理者，對(duì)可控風(fēng)險(xiǎn)與不可控風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不同，這都導(dǎo)致可控與不可控風(fēng)險(xiǎn)的劃分變得模糊。①可控制風(fēng)險(xiǎn)a、合作者的信用風(fēng)險(xiǎn)b、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)c、競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)d、項(xiàng)目準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)e、建造或竣工風(fēng)險(xiǎn)f、成本超支風(fēng)險(xiǎn)g、技術(shù)故障與設(shè)施質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)h、安全事故風(fēng)險(xiǎn)②不可控風(fēng)險(xiǎn)a、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)b、法規(guī)變更風(fēng)險(xiǎn)c、違約風(fēng)險(xiǎn)d、項(xiàng)目簽約風(fēng)險(xiǎn)e、利率變化風(fēng)險(xiǎn)f、供應(yīng)價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)g、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)h、償還期限風(fēng)險(xiǎn)i、貨幣風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有許許多多，只要能從工程項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境中找出影響項(xiàng)目目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的就是好方法，但在實(shí)踐中用得較多的是頭腦風(fēng)暴法、德?tīng)柗品?、因果分析法及情景分析?.頭腦風(fēng)暴法頭腦風(fēng)暴法，是通過(guò)專(zhuān)家會(huì)議，發(fā)揮專(zhuān)家的創(chuàng)造性思維未獲取未來(lái)信息的一種直觀預(yù)測(cè)和識(shí)別方法。頭腦風(fēng)暴法通過(guò)主持專(zhuān)家會(huì)議的人在會(huì)議開(kāi)始時(shí)的發(fā)言激起專(zhuān)家們的思維“靈感”，促使專(zhuān)家們感到急需回答會(huì)議提出的問(wèn)題而激發(fā)創(chuàng)造性的思維，在專(zhuān)家們回答問(wèn)題時(shí)產(chǎn)生信息交流，受到相互啟發(fā)，從而誘發(fā)專(zhuān)家們產(chǎn)生“思維共振”，以達(dá)到互相補(bǔ)充并產(chǎn)生“組合效應(yīng)”，獲取更多的未來(lái)信息，使預(yù)測(cè)和識(shí)別的結(jié)果更準(zhǔn)確。2.德?tīng)柗品ǖ聽(tīng)柗品椒ㄓ址Q(chēng)專(zhuān)家調(diào)查法，是通過(guò)函詢(xún)收集若干位與該項(xiàng)目相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家意見(jiàn)，然后加以綜合整理，再匿名反饋給各位專(zhuān)家，再次征詢(xún)意見(jiàn)。這樣反復(fù)經(jīng)過(guò)四至五輪，逐步使專(zhuān)家的意見(jiàn)趨向一致，作為最后預(yù)測(cè)和識(shí)別的根據(jù)。3.因果分析法因果分析圖因其圖形象魚(yú)刺，故也稱(chēng)魚(yú)刺圖分析法。主干的風(fēng)險(xiǎn)的后果，枝是風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事件，分支為相應(yīng)的小原因。用因果分析圖來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)，可以從原因預(yù)見(jiàn)結(jié)果，也可以從可能的后果中找處將誘發(fā)結(jié)果的原因。4.情景分析法情景分析法，有稱(chēng)幕景分析法，是根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)的多樣性，通過(guò)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)外相關(guān)問(wèn)題的系統(tǒng)分析，設(shè)計(jì)出多種可能的未來(lái)前景，然后用類(lèi)似于撰寫(xiě)電影劇本的手法，對(duì)系統(tǒng)發(fā)展態(tài)勢(shì)作出自始至終的情景和畫(huà)面的描述。情景分析法是一種適用于對(duì)可變因素較多的項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和識(shí)別的系統(tǒng)技術(shù)，它在假定關(guān)鍵影響因素有可能發(fā)生的基礎(chǔ)上，構(gòu)造出多重情景，提出多種未來(lái)的可能結(jié)果，以便采取適當(dāng)措施防患于未然。二、風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指采科學(xué)的評(píng)估方法將辯識(shí)出并經(jīng)分類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，再據(jù)其評(píng)估值大小予以排隊(duì)分級(jí)，為有針對(duì)性、有重點(diǎn)地管理好風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的對(duì)象是項(xiàng)目的所有風(fēng)險(xiǎn)，而非單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以有許多方法，如方差與變異系數(shù)分析法、層次分析法（簡(jiǎn)稱(chēng)AHP法）、強(qiáng)制評(píng)分法及專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)評(píng)估法等。經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)分為幾個(gè)等級(jí)，如重大風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)、輕微風(fēng)險(xiǎn)、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)則要嚴(yán)格按進(jìn)一步分析其原因和發(fā)生條件，對(duì)其采取嚴(yán)格的控制措施或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移，即使多化點(diǎn)代價(jià)也在所不惜；對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)，只要給予足夠的重視即可，當(dāng)采取化解措施時(shí)，要較多地考慮成本費(fèi)用因素；對(duì)于輕微風(fēng)險(xiǎn)，只要按常規(guī)管理就可以了。（二）風(fēng)險(xiǎn)分析為了準(zhǔn)確、深入地了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因和條件，尤其是重大風(fēng)險(xiǎn)，就需對(duì)其做進(jìn)一步的分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是指應(yīng)用各種風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，用定性、定量或兩者相結(jié)合的方式處理不確定性的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)分析的定量方法有敏感性分析、概率分析、決策樹(shù)分析、影響圖技術(shù)、模糊數(shù)學(xué)法、灰色系統(tǒng)理論、效用理論、模擬法、計(jì)劃評(píng)審技術(shù)、外推法等；風(fēng)險(xiǎn)分析的定性方法主要有專(zhuān)家調(diào)查法、頭腦風(fēng)暴法、層次分析法、情景分析法等。風(fēng)險(xiǎn)分析方法必須與使用這種方法的環(huán)境相適應(yīng)，具體問(wèn)題應(yīng)作具體的分析。風(fēng)險(xiǎn)分析的對(duì)象包括風(fēng)險(xiǎn)因素和潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)險(xiǎn)因素是指一系列可能影響項(xiàng)目向好或壞的方向發(fā)展的因素的總和；潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件是指如自然災(zāi)害或政治動(dòng)亂等能影響項(xiàng)目的不連續(xù)事件。風(fēng)險(xiǎn)分析的內(nèi)容主要是分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素或潛在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性、預(yù)期的結(jié)果范圍、可能發(fā)生的時(shí)間及發(fā)生的頻率。風(fēng)險(xiǎn)分析方法是協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理者分析風(fēng)險(xiǎn)，不能代替風(fēng)險(xiǎn)管理者的判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)管理者必須有自己的判斷。三、風(fēng)險(xiǎn)的處置

風(fēng)險(xiǎn)處置就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，采取相應(yīng)的措施，也就是制訂并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)分析可以知道項(xiàng)目發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，將此與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，就可確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而決定應(yīng)采取什么樣的措施以及控制措施應(yīng)采取到什么程度。同時(shí)，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃時(shí)應(yīng)隨時(shí)將變化了的情況反饋，以便能及時(shí)地結(jié)合新的情況對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、識(shí)別、評(píng)估和分析，并調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理，使之能適應(yīng)新的情況，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失。常用的風(fēng)險(xiǎn)處置措施主要有四種：（一）風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避就是在考慮到某項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及其所致?lián)p失都很大時(shí)，主動(dòng)放棄或終止該項(xiàng)目以避免與該項(xiàng)目相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)及其所致?lián)p失的一種處置風(fēng)險(xiǎn)的方式。它是一種最徹底的風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)。它在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前將風(fēng)險(xiǎn)因素完全消除，從而完全消除了這些風(fēng)險(xiǎn)可能造成的各種損失。風(fēng)險(xiǎn)回避是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)處置方法。因?yàn)樵俅蟮娘L(fēng)險(xiǎn)也都只是一種可能，既可能發(fā)生，也可能不發(fā)生。采取回避，當(dāng)然是能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也失去了實(shí)施項(xiàng)目可能帶來(lái)的收益。所以一般在滿(mǎn)足以下條件之一時(shí)才會(huì)采用：1.某風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和損失幅度都相當(dāng)高2.應(yīng)用其他風(fēng)險(xiǎn)管理方法的成本超過(guò)了其產(chǎn)生的效益時(shí)（二）風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)損失小、概率大的風(fēng)險(xiǎn)，可采取控制措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件已經(jīng)發(fā)生則盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)事件的損失，也就是風(fēng)險(xiǎn)降低。所以，風(fēng)險(xiǎn)控制就是為了最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和減小損失幅度而采取的風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)。為了控制工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，首先要對(duì)實(shí)施項(xiàng)目的人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育以增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)采取相應(yīng)的技術(shù)措施。1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的特性，采取一定措施使其發(fā)生的概率降至接近于零，從而預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生；2.減少已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素；3.防止已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素釋放能量；4.改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布從而限制其釋放能量的速度；5.在時(shí)間和空間上把風(fēng)險(xiǎn)因素與可能遭受損害的人、財(cái)、物隔離；6.借助人為設(shè)置的物質(zhì)障礙將風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物隔離；7.改變風(fēng)險(xiǎn)因素的基本性質(zhì)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的防護(hù)能力；8.做好救護(hù)受損人、物的準(zhǔn)備；9.制訂嚴(yán)格的操作規(guī)程減少錯(cuò)誤的作業(yè)造成不必要的損失。風(fēng)險(xiǎn)控制是一種最積極、有效的處置方式，它不僅能有效減少項(xiàng)目由于風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失，而且能使全社會(huì)的物質(zhì)財(cái)富少受損失。（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)損失大、概率小的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)保險(xiǎn)或合同條款將責(zé)任轉(zhuǎn)移；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指借用合同或協(xié)議，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)將損失的一部分或全部轉(zhuǎn)移到有相互經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的另一方。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要有兩種方式，即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。1.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)是最重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的辦法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2.非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)保險(xiǎn)以外的其他手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要有：(1)擔(dān)保合同(2)租賃合同；(3)委托合同；(4)分包合同；(5)無(wú)責(zé)任約定；(6)合資經(jīng)營(yíng)；(7)實(shí)行股份制。通過(guò)轉(zhuǎn)嫁方式處置風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)本身并沒(méi)有減少，只是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者發(fā)生了變化。因此轉(zhuǎn)移出去的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能讓最有能力的承受者分擔(dān)。否則，就有可能給項(xiàng)目帶來(lái)意外的損失。保險(xiǎn)和擔(dān)保是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最有效、也是最常用的方法，是工程合同履約風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，也是符合國(guó)際上慣例的做法。工程保險(xiǎn)著重解決“非預(yù)見(jiàn)的意外情況”，包括自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失或人身傷亡。工程擔(dān)保則著重解決“可為而不為者”，是用市場(chǎng)化的方式來(lái)解決合同約定問(wèn)題；工程擔(dān)保屬于工程保障機(jī)制的范疇；通過(guò)工程擔(dān)保，在被擔(dān)保人違約、失敗、負(fù)債時(shí)，債權(quán)人的權(quán)益得到保障。這是保險(xiǎn)和擔(dān)保最重要、最根本的區(qū)別。另外，工程保證擔(dān)保中，保證人要求被保證人簽訂一項(xiàng)賠償協(xié)議，在被保證人不能完成合同時(shí)，被保證人須同意賠償保證人因此而造成的由保證人代為履約時(shí)所需支付的全部費(fèi)用；而在工程保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司將按期收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)全部或部分，投保人無(wú)須再做出任何補(bǔ)償。其次，在工程保證擔(dān)保中，保證人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小于被保證人，只有當(dāng)被保證人的所有資產(chǎn)都付給保證人后，仍然無(wú)法還清保證人代為履約所支付的全部費(fèi)用時(shí)，保證人才會(huì)蒙受損失；而在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）作為唯一的責(zé)任者，將為投保人所造成的事故負(fù)責(zé)，與工程保證擔(dān)保相比，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。但在我國(guó)，工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，首要原因缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)做保障?！稉?dān)保法》和《保險(xiǎn)法》缺乏針對(duì)工程特點(diǎn)的具體規(guī)定?！督ㄖā泛汀墩袠?biāo)和投標(biāo)法》對(duì)意外傷害保險(xiǎn)和履約保證金雖有規(guī)定，但對(duì)其他工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)卻未做規(guī)定。第二原因是我國(guó)工程概算中不含工程擔(dān)保與工程保險(xiǎn)費(fèi)用。第三原因是由于國(guó)家在制訂工程預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)和辦法時(shí)忽略了關(guān)于擔(dān)保和保險(xiǎn)費(fèi)用的來(lái)源，致使一些項(xiàng)目的利益主體和風(fēng)險(xiǎn)主體權(quán)利和義務(wù)變得不明確，第四，我國(guó)現(xiàn)行的法規(guī)對(duì)保費(fèi)究竟由誰(shuí)來(lái)支付沒(méi)有明確的規(guī)定，現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度也沒(méi)有將擔(dān)保和保險(xiǎn)的費(fèi)用支付列入投資預(yù)算當(dāng)中，導(dǎo)致企業(yè)帳實(shí)不符，困擾著承包商的正常會(huì)計(jì)活動(dòng)；第五，在我國(guó)的有關(guān)法規(guī)沒(méi)有實(shí)施實(shí)行工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定。由于以上原因在客觀上造成建筑市場(chǎng)相關(guān)主體既無(wú)投保的資金來(lái)源又無(wú)投保的壓力，嚴(yán)重影響了我國(guó)工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)在工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中的關(guān)鍵性作用的發(fā)揮。（四）風(fēng)險(xiǎn)保留對(duì)損失小、概率小的風(fēng)險(xiǎn)留給自己承擔(dān)。這種方法通常在下列情況下采用：1.處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所付出的代價(jià)；2.預(yù)計(jì)某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的最大損失項(xiàng)目是可以安全承擔(dān)；3.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等風(fēng)險(xiǎn)控制方法均不可行時(shí)；4.沒(méi)有識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)過(guò)了采取積極的處置措施時(shí)機(jī)。由以上不難看出風(fēng)險(xiǎn)保留有主動(dòng)保留和被動(dòng)保留之分。主動(dòng)保留是指在對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、識(shí)別、評(píng)估和分析的基礎(chǔ)上，明確風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及其后果，風(fēng)險(xiǎn)管理者認(rèn)為主動(dòng)承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)比其它處置方式更好，于是籌措資金將這些風(fēng)險(xiǎn)保留，如前三種情況。被動(dòng)保留則是指未能準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)及損失后果的情況下，被迫采取自身承擔(dān)后果的風(fēng)險(xiǎn)處置方式。被動(dòng)保留是一種被動(dòng)的、無(wú)意識(shí)的處置方式，往往造成嚴(yán)重的后果，使項(xiàng)目組遭受重大損失。被動(dòng)保留是管理者應(yīng)該力求避免的。第二節(jié)工程擔(dān)保及其管理

擔(dān)保是指承擔(dān)保證義務(wù)的一方，即保證人（擔(dān)保人），應(yīng)債務(wù)人（被保證人或稱(chēng)被擔(dān)保人）的要求，就債務(wù)人應(yīng)對(duì)債權(quán)人（權(quán)利人）的某種義務(wù)向債權(quán)人作出的書(shū)面承諾，保證債務(wù)人按照合同規(guī)定條款履行義務(wù)和責(zé)任，或及時(shí)支付有關(guān)款項(xiàng)，保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的信用工具。擔(dān)保制度在國(guó)際上已有很長(zhǎng)的歷史，已經(jīng)形成了比較完善的法規(guī)體系和成熟的運(yùn)作方式。中國(guó)的擔(dān)保制度的建設(shè)是以一九九五年頒布《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為標(biāo)志的，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段。擔(dān)保以信用為本。所謂信用，是指一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。授信人以自身的財(cái)產(chǎn)為依據(jù)授予對(duì)方信用，受信人則以自身財(cái)產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。對(duì)信用提供物質(zhì)擔(dān)保主要有兩種形式：一是用受信人自身的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保，如貸款的抵押、賒購(gòu)的定金；一是由第三方提供擔(dān)保，如銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的履約擔(dān)保。前者受自身財(cái)產(chǎn)的限制，而后者卻利用了社會(huì)信用資源，增加了擔(dān)保資源，可以有效改善信用管理，降低交易費(fèi)用。所以，在工程擔(dān)保中大量采用的是第三方擔(dān)保，也就是保證擔(dān)保。一、工程擔(dān)保的基本概念

工程保證擔(dān)保是合同當(dāng)事人為了保證工程合同的切實(shí)履行，由保證人作為第三方對(duì)建設(shè)工程中一系列合同的履行進(jìn)行監(jiān)管并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，是一種采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的手段和法律手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制。在工程建設(shè)中，權(quán)力人（債權(quán)人）為了避免因義務(wù)人（債務(wù)人）原因而造成的損失，往往要求由第三方為義務(wù)人提供保證，即通過(guò)保證人向權(quán)利人進(jìn)行擔(dān)保，倘若被保證人不能履行其對(duì)權(quán)利人的承諾和義務(wù)，以致權(quán)利人遭受損失，則同保證人代為履約或負(fù)責(zé)賠償。工程保證擔(dān)保制度在世界發(fā)達(dá)國(guó)家已有一百多年的發(fā)展歷程，已成為一種國(guó)際慣例?！妒澜玢y行貸款項(xiàng)目招標(biāo)文件范本》、國(guó)際咨詢(xún)工程師聯(lián)合會(huì)FIDIC《土木工程施工合同條件》、英國(guó)土木工程師協(xié)會(huì)ICE《新工程合同條件（NEC）》、美國(guó)建筑師協(xié)會(huì)AIA《建筑工程標(biāo)準(zhǔn)合同》等對(duì)于工程擔(dān)保均進(jìn)行了具體的規(guī)定。工程擔(dān)保制度以經(jīng)濟(jì)責(zé)任鏈條建立起保證人與建設(shè)市場(chǎng)主體之間的責(zé)任關(guān)系。工程承包人在工程建設(shè)中的任何不規(guī)范行為都可能危害擔(dān)保人的利益，擔(dān)保人為維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益，在提供工程擔(dān)保時(shí)，必然對(duì)申請(qǐng)人的資信、實(shí)力、履約記錄等進(jìn)行全面的審核，根據(jù)被保證人的資信并實(shí)行差別費(fèi)率，并在建設(shè)過(guò)程中對(duì)被擔(dān)保人的履約行為進(jìn)行監(jiān)督。通過(guò)這種制約機(jī)制和經(jīng)濟(jì)杠桿，可以迫使當(dāng)事人提高素質(zhì)、規(guī)范行為，保證工程質(zhì)量、工期和施工安全。另外，承建商拖延工期、拖欠工人工資和供貨商貨款、保修期內(nèi)不盡保修義務(wù)和設(shè)計(jì)人遲延交付圖紙及業(yè)主拖欠工程款等問(wèn)題光靠工程保險(xiǎn)解決不了，而必須借助工程擔(dān)保。實(shí)踐已經(jīng)證明工程保證擔(dān)保制度對(duì)規(guī)范建筑市場(chǎng)、防范建筑風(fēng)險(xiǎn)特別是違約風(fēng)險(xiǎn)、降低建筑業(yè)的社會(huì)成本、保障工程建設(shè)的順利進(jìn)行等方面都有十分重要和不可替代的作用。引進(jìn)并建立符合中國(guó)國(guó)情的工程保證擔(dān)保制度是完善和規(guī)范我國(guó)建設(shè)市場(chǎng)的重要舉措。1.擔(dān)保的原則遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則2.擔(dān)保的特征（1）從屬性從屬性是一種附隨特性。擔(dān)保是為了保證債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)置的，所以從屬于被擔(dān)保的債權(quán)。被擔(dān)保的債權(quán)是主債權(quán)，而主債權(quán)人對(duì)擔(dān)保人享有的權(quán)利是從債權(quán)。沒(méi)有主債權(quán)的存在，從債權(quán)就沒(méi)有依托；主債權(quán)消滅，擔(dān)保的義務(wù)也歸于消滅。（2）條件性債權(quán)人只能在債務(wù)人不履行和不能履行債務(wù)是才能向擔(dān)保人主張權(quán)利。（3）相對(duì)獨(dú)立性擔(dān)保設(shè)立須有當(dāng)事人的合意，與被擔(dān)保的債權(quán)的發(fā)生和成立沒(méi)是兩個(gè)不同的法律關(guān)系。另外，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定擔(dān)保不依附主合同而單獨(dú)發(fā)生效力，也就是即使主債權(quán)無(wú)效，也不影響擔(dān)保權(quán)的效力。3.擔(dān)保方式擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。（1）保證保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。（2）抵押抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)所擁有財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法從將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款中優(yōu)先受償。（3）質(zhì)押質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其質(zhì)押物移交債權(quán)人占有，將該物作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法從將該物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)的價(jià)款中優(yōu)先受償。（4）留置留置，是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。（5）定金當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。（6）反擔(dān)保第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，也就是要求被擔(dān)保人向擔(dān)保人提供一份擔(dān)保。反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。4.聯(lián)合擔(dān)保同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。5.擔(dān)保合同的形式擔(dān)保合同可以是獨(dú)立訂立的保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同等的書(shū)面合同，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。保函由擔(dān)保銀行出具，是擔(dān)保人就擔(dān)保事宜向權(quán)利人所作的書(shū)面承諾。國(guó)際上，工程擔(dān)保一般采用見(jiàn)索即付的無(wú)條件保函，即保證人無(wú)需介入對(duì)被保證人違約責(zé)任的認(rèn)定，只要權(quán)利人在保函的有效期內(nèi)，根據(jù)有關(guān)法規(guī)及保函規(guī)定的索賠程序向擔(dān)保人出示相應(yīng)的索賠文件，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)立即無(wú)條件地就擔(dān)保金額向權(quán)利人支付索賠款項(xiàng)。在任何情況下，主合同雙方都應(yīng)提供相同類(lèi)型的保函。6.工程保證擔(dān)保（1）保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。但國(guó)家機(jī)關(guān)以及以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。（2）保證方式①按擔(dān)保的責(zé)任分a、一般保證當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。b、連帶保證當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證

承擔(dān)保證責(zé)任。②按擔(dān)保的主體分a、銀行擔(dān)保由銀行作為擔(dān)保人出具保函擔(dān)保，這是最常用的擔(dān)保方式。b、擔(dān)保公司擔(dān)保擔(dān)保公司是經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)登記，并經(jīng)政府職能部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的具有從事經(jīng)濟(jì)擔(dān)保資格的專(zhuān)門(mén)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保公司以其信譽(yù)和設(shè)立的基金為擔(dān)?；A(chǔ)，出具的是擔(dān)保保證書(shū)。c、同業(yè)擔(dān)保是由同行出具擔(dān)保保證書(shū)的擔(dān)保。同業(yè)擔(dān)保的有點(diǎn)是可以保證債務(wù)履行的同時(shí)，保證工程建設(shè)的正常進(jìn)行，因?yàn)楫?dāng)債務(wù)人不履行和不能履行合同時(shí)，債權(quán)人就可以保證人直接接管工程，履行主債權(quán)合同。但采用同業(yè)擔(dān)保方式的,應(yīng)注意只有最高等級(jí)的企業(yè)才可以為同級(jí)別企業(yè)擔(dān)保，否則只能為比其級(jí)別低的企業(yè)擔(dān)保。d、母公司擔(dān)保母公司擔(dān)保是特指母公司為其子公司擔(dān)保。母公司擔(dān)保具有同業(yè)擔(dān)保相似的作用，又有很好的信任基礎(chǔ)，可以簡(jiǎn)化資信審查手續(xù)。e、聯(lián)合擔(dān)保聯(lián)合擔(dān)保往往出現(xiàn)在大型工程建設(shè)的擔(dān)保中。基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，由兩家或兩家以上的擔(dān)保人簽訂聯(lián)合擔(dān)保協(xié)議，共同對(duì)某一建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，出具擔(dān)保保證書(shū)。（3）保證合同的內(nèi)容①被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；②債務(wù)人履行債務(wù)的期限；③保證的方式；④保證擔(dān)保的范圍；⑤保證的期間；⑥擔(dān)保費(fèi)用；⑦雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。（4）保證人的責(zé)任①保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。②主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。③主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。④債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。⑤保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的除外。⑥債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，除非合同另有約定。（5）保證人免責(zé)條件①合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；②主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。（6）保證合同的有效期保證合同有約定的，依照約定；如果保證人與債權(quán)人未約定保證期的，保證有效期為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。（7）保證擔(dān)保的費(fèi)用擔(dān)保合同中應(yīng)該約定在擔(dān)保人承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，被擔(dān)保人應(yīng)向擔(dān)保人支付擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保費(fèi)一般按擔(dān)保金額的比例計(jì)取，也可約定一個(gè)固定的金額。工程擔(dān)保費(fèi)用應(yīng)計(jì)入工程成本，投標(biāo)人投標(biāo)擔(dān)保和承包商履約擔(dān)保的投保費(fèi)用可作為投標(biāo)報(bào)價(jià)的一部分參與競(jìng)爭(zhēng)。7.工程擔(dān)保的內(nèi)容（1）投標(biāo)擔(dān)保投標(biāo)保證擔(dān)保是在建設(shè)工程總包或分包的招投標(biāo)過(guò)程中，保證人為具有合格的投標(biāo)人向招標(biāo)人提供的擔(dān)保，保證投標(biāo)人不在投標(biāo)有效期內(nèi)中途撤標(biāo)；中標(biāo)后與招標(biāo)人簽訂施工合同并提供招標(biāo)文件要求的履約以及預(yù)付款等保證擔(dān)保。如果投標(biāo)人違約，招標(biāo)人可以沒(méi)收其投標(biāo)保函，要求保證人在保函額度內(nèi)予以賠償。（2）承包商履約擔(dān)保履約保證是指，由于非業(yè)主的原因，承包商無(wú)法履行合同義務(wù)，保證機(jī)構(gòu)應(yīng)該接受該工程，并經(jīng)業(yè)主同意建筑其他承包商繼續(xù)完成工程建設(shè)。業(yè)主只按原合同支付工程款，保證機(jī)構(gòu)須將保證金付給業(yè)主作為賠償。履約保證充分保障了業(yè)主依照合同條件完成工程的合法權(quán)益。（3）承包商付款擔(dān)保付款擔(dān)保是指，若承包商沒(méi)有根據(jù)工程進(jìn)度按時(shí)支付工人工資以及分包商和材料設(shè)備供應(yīng)商的相關(guān)費(fèi)用，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后由保證機(jī)構(gòu)予以代付。付款保證使得業(yè)主避免了不必要的法律糾紛和管理負(fù)擔(dān)。（4）預(yù)付款擔(dān)保預(yù)付款擔(dān)保：要求承包商提供的，為保證工程預(yù)付款用于該工程項(xiàng)目，不準(zhǔn)承包商挪作他用及卷款潛逃（5）維修擔(dān)保維修擔(dān)保是為保障維修期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷時(shí)，承包商負(fù)責(zé)維修而提供的擔(dān)保，維修擔(dān)?？梢詥瘟校部梢园诼募s擔(dān)保內(nèi)，也有采用扣留一定比例工程款的作擔(dān)保的。（6）業(yè)主付款擔(dān)保業(yè)主工程款支付保證是保證人為有支付能力的業(yè)主向承包商提供的擔(dān)保，保證業(yè)主按施工合同的約定向承包商支付工程款。若業(yè)主違約，保證人在保函額內(nèi)代為支付。（7）業(yè)主責(zé)任履行擔(dān)保業(yè)主責(zé)任保證是保證人為業(yè)主履行合同約定的義務(wù)和責(zé)任而向承包商提供的擔(dān)保，保證業(yè)主按合同的約定履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任。（8）完工擔(dān)保完工擔(dān)保是保證人為承包商按照承包合同約定的工期和質(zhì)量完成工程向業(yè)主提供的擔(dān)保。我國(guó)的工程擔(dān)保制度尚處在試點(diǎn)階段，主要開(kāi)展的是投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保及業(yè)主支付擔(dān)保。二、工程投標(biāo)擔(dān)保

投標(biāo)擔(dān)保是指投標(biāo)人在投標(biāo)報(bào)價(jià)前或者在投標(biāo)報(bào)價(jià)的同時(shí)向招標(biāo)人提供的擔(dān)保，保證投標(biāo)人一旦中標(biāo)，即按招標(biāo)文件的有關(guān)規(guī)定簽約承包工程。1.擔(dān)保方式投標(biāo)擔(dān)?？梢圆捎勉y行保函、擔(dān)保公司擔(dān)保書(shū)、同業(yè)擔(dān)保書(shū)和投標(biāo)定金擔(dān)保方式，但一般都采用銀行保函或定金擔(dān)保的方式,具體方式由招標(biāo)人在招標(biāo)文件中規(guī)定。對(duì)未能按招標(biāo)文件要求提交投標(biāo)擔(dān)保的投標(biāo),可視為不響應(yīng)招標(biāo)而予以拒絕。2.投標(biāo)擔(dān)保的額度投標(biāo)擔(dān)保額度為投標(biāo)總價(jià)的0.5%～5%，視工程大小及工程所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，并參照當(dāng)?shù)氐膽T例，由招標(biāo)文件規(guī)定。我國(guó)房屋和基礎(chǔ)設(shè)施工程招標(biāo)的投標(biāo)保證金為投標(biāo)價(jià)的2％，但最高不超過(guò)50萬(wàn)元。3.擔(dān)保的有效期投標(biāo)擔(dān)保的有效期應(yīng)超出投標(biāo)有效期的10～28天,但在確定中標(biāo)人后3～10天以?xún)?nèi)返還未中標(biāo)人保函、擔(dān)保書(shū)或定金。不同的工程可以有不同的時(shí)間規(guī)定，這些都應(yīng)該在招標(biāo)文件中明確。4.投標(biāo)擔(dān)保的解除（1）招標(biāo)文件應(yīng)明確規(guī)定在確定中標(biāo)人后多少天以?xún)?nèi)返還未中標(biāo)人保函、擔(dān)保書(shū)或定金。（2）中標(biāo)人的投標(biāo)擔(dān)?？梢灾苯愚D(zhuǎn)為履約擔(dān)保的一部分，或在其提交了履約的擔(dān)保，并簽訂了承包合同之后退還。5.違約責(zé)任（1）采用銀行保函或者擔(dān)保公司保證書(shū)的,除不可抗力外,投標(biāo)人在開(kāi)標(biāo)后和投標(biāo)有效期內(nèi)撤回投標(biāo)文件,或者中標(biāo)后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不與招標(biāo)人簽定工程合同的,由提供擔(dān)保的銀行或者擔(dān)保公司按照擔(dān)保合同承擔(dān)賠償責(zé)任。如果是收取投標(biāo)定金的,除不可抗力外,投標(biāo)人在開(kāi)標(biāo)后的有效期內(nèi)撤回投標(biāo)文件,或者中標(biāo)后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不與招標(biāo)人簽訂工程合同的,招標(biāo)人可以沒(méi)收其投標(biāo)定金;實(shí)行合理低價(jià)中標(biāo)的，還可以要求按照與第二標(biāo)投標(biāo)報(bào)價(jià)的差額進(jìn)行賠償；（2）除不可抗拒因素外，招標(biāo)人不與中標(biāo)人簽訂工程合同的，招標(biāo)人應(yīng)當(dāng)按照投標(biāo)保證金的兩倍返還中標(biāo)人。給對(duì)方造成損失的,依法承擔(dān)賠償責(zé)任。三、承包商履約擔(dān)保

履約擔(dān)保是為保障承包商履行承包合同所作的一種承諾。這是工程擔(dān)保中最重要的，也是擔(dān)保金額最大的一種工程擔(dān)保；1.擔(dān)保方式承包商履約擔(dān)保可以采用銀行保函、擔(dān)保公司擔(dān)保書(shū)和履約保證金的方式,也可以采用同業(yè)擔(dān)保方式,由實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的承包商為其提供履約擔(dān)保。還應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)企業(yè)之間提供擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定,不允許兩家企業(yè)互相擔(dān)保或者多家企業(yè)交叉互保。2.擔(dān)保額度采用履約擔(dān)保金方式(包括銀行保函)的履約擔(dān)保額度為5～10%；采用擔(dān)保書(shū)和同業(yè)擔(dān)保方式的一般為合同價(jià)的10～15%。3.履約擔(dān)保擔(dān)責(zé)方式采用銀行保函擔(dān)保的,當(dāng)承包商由于非業(yè)主的原因而不履行合同義務(wù)時(shí),一般都是由擔(dān)保人在擔(dān)保額度內(nèi),對(duì)業(yè)主損失支付賠償。采用擔(dān)保公司或同業(yè)擔(dān)保書(shū)擔(dān)保的,當(dāng)承包商由于非業(yè)主的原因而不履行合同義務(wù)時(shí),應(yīng)由擔(dān)保人向承包商提供資金、設(shè)備或者技術(shù)援助,使其能繼續(xù)履行合同義務(wù);或直接接管該項(xiàng)工程,代位履行合同義務(wù);或另覓經(jīng)業(yè)主同意的其他承包商,繼續(xù)履行合同義務(wù);或按照合同約定,在擔(dān)保額度范圍內(nèi),對(duì)業(yè)主的損失支付賠償。采用履約保證金的,中標(biāo)人不履行合同的,履約保證金不予退還,給招標(biāo)人造成的損失超過(guò)履約保證金數(shù)額的,應(yīng)當(dāng)對(duì)超過(guò)部份予以賠償;履約保證金可以是現(xiàn)金也可以是支票、銀行匯票或銀行保函。4.履約擔(dān)保的有效期承包商履約擔(dān)保的有效期應(yīng)當(dāng)截止到承包商根據(jù)合同完成了工程施工并經(jīng)竣工驗(yàn)收合格之日。業(yè)主應(yīng)當(dāng)按承包合同約定在承包商履約擔(dān)保有效期截止日后若干天之內(nèi)退還承包商的履約擔(dān)保。5.履約擔(dān)保的索取為了防止業(yè)主惡意支取承包商的履約擔(dān)保金，一般應(yīng)在合同規(guī)定在任何情況下，業(yè)主就承包商履約擔(dān)保向保證人提出索賠之前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知承包商，說(shuō)明導(dǎo)致索賠的違約性質(zhì)，并得到項(xiàng)目總監(jiān)理工程師及其監(jiān)理單位對(duì)索賠理由的書(shū)面確認(rèn)。6.履約擔(dān)保的遞補(bǔ)當(dāng)承包商在業(yè)主就其履約擔(dān)保索賠了全部擔(dān)保金額之后，應(yīng)當(dāng)向業(yè)主重新提交同等擔(dān)保金額的履約擔(dān)保，否則業(yè)主有權(quán)解除承包合同，由承包商承擔(dān)違約責(zé)任。若剩余合同價(jià)值已不足原擔(dān)保金額，則承包商重新提交的履約擔(dān)保的擔(dān)保金額以不低于剩余合同價(jià)值為限。四、業(yè)主支付擔(dān)保

業(yè)主支付擔(dān)保是保證業(yè)主不拖欠工程款而提供的擔(dān)保，對(duì)于解決我國(guó)普遍存在的拖欠工程款現(xiàn)象是一項(xiàng)有效的措施。1.擔(dān)保方式與額度業(yè)主應(yīng)當(dāng)在簽定工程承包合同時(shí)，向承包商提交支付擔(dān)保。擔(dān)保金額應(yīng)當(dāng)與承包商履約擔(dān)保的金額相等。業(yè)主可以采用銀行保函或者擔(dān)保公司擔(dān)保書(shū)的方式，小型工程項(xiàng)目也可以由業(yè)主依法實(shí)行抵押或者質(zhì)押擔(dān)保。2.擔(dān)保有效期業(yè)主支付擔(dān)保的有效期應(yīng)當(dāng)截止到業(yè)主根據(jù)合同約定完成了除工程質(zhì)量保修金以外的全部工程結(jié)算款項(xiàng)支付之日。承包商應(yīng)當(dāng)按合同約定在業(yè)主支付擔(dān)保有效期截止日后若干天內(nèi)退還業(yè)主的支付擔(dān)保。3.擔(dān)保的索付在任何情況下，承包商就業(yè)主支付擔(dān)保向保證人提出索賠之前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知業(yè)主，說(shuō)明導(dǎo)致索賠的原因。4.業(yè)主支付擔(dān)保的遞補(bǔ)業(yè)主在承包商就其支付擔(dān)保索賠了全部擔(dān)保金額之后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向承包商重新提交同等擔(dān)保金額的支付擔(dān)保，否則承包商有權(quán)解除承包合同，由業(yè)主承擔(dān)違約責(zé)任。若剩余合同價(jià)值已不足原擔(dān)保金額，則業(yè)主重新提交的支付擔(dān)保的擔(dān)保金額以不低于剩余合同價(jià)值為限。第三節(jié)工程保險(xiǎn)及其管理

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體由保險(xiǎn)人、投保人以及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人構(gòu)成。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司；投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人在公平互利、協(xié)商一致、自愿且不損害社會(huì)公共利益的原則下約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。合同的最重要內(nèi)容是保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)額和保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，可以是財(cái)產(chǎn)、可以是與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“保額”，是投保時(shí)給保險(xiǎn)標(biāo)的確定的金額，又是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)和承擔(dān)給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱(chēng)“保費(fèi)”，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)的價(jià)金，通常是按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)收，也可按固定金額收取。保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有明確的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果投保人通過(guò)故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故、故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故、故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，或偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買(mǎi)他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度等騙取保險(xiǎn)金的行為，屬于保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用以及開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，同時(shí)還體現(xiàn)了以下原則：l保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)合同的有效成立，必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。而保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的、可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的、經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。l損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的賠償數(shù)額，不能超過(guò)被保險(xiǎn)人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。l保險(xiǎn)近因原則保險(xiǎn)關(guān)系上的近因是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。近因原則是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。l重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，按照補(bǔ)償原則，只能由這幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~，而不能由幾個(gè)保險(xiǎn)人各自按實(shí)際保險(xiǎn)金額賠償，造成重復(fù)賠款。按保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等）和人身保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等）兩大類(lèi)，而工程保險(xiǎn)既涉及了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又涉及了人身保險(xiǎn)。

一、工程保險(xiǎn)的基本概念

工程保險(xiǎn)是對(duì)以工程建設(shè)過(guò)程中所涉及的財(cái)產(chǎn)、人身和建設(shè)各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系為對(duì)象的保險(xiǎn)的總稱(chēng)；是對(duì)建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程中的施工機(jī)器、設(shè)備所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)保障；是業(yè)主和承包商為了工程項(xiàng)目的順利實(shí)施，以建設(shè)工程項(xiàng)目，包括建設(shè)工程本身、工程設(shè)備和施工機(jī)具以及與之有關(guān)聯(lián)的人作為保險(xiǎn)對(duì)象，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)建設(shè)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。投保人將威脅自己的工程風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)按約向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），如果事故發(fā)生，投保人可以通過(guò)保險(xiǎn)公司取得損失賠償，以保證自身免受損失。1.工程保險(xiǎn)單保障范圍工程保險(xiǎn)承保的保障范圍包括:因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故及工人、技術(shù)人員的疏忽、過(guò)失等造成的保險(xiǎn)工程項(xiàng)目物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失及列明的費(fèi)用,在工地施工期間內(nèi)對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。由于工程項(xiàng)目本身涉及多個(gè)利益方，凡是對(duì)工程保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益者，都對(duì)工程項(xiàng)目承擔(dān)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，均可以從工程保險(xiǎn)單項(xiàng)下獲得保險(xiǎn)保障。本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可先按工程項(xiàng)目的合同價(jià)或概算擬定，工程竣工后再按工程決算數(shù)調(diào)整。2.工程保險(xiǎn)的分類(lèi)（1）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)工程保險(xiǎn)可以分為①建筑工程一切險(xiǎn)公路、橋梁、電站、港口、賓館、住宅等工業(yè)建筑、民用建筑的土木建筑工程項(xiàng)目均可投保建筑工程一切險(xiǎn)。②安裝工程一切險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備安裝、企業(yè)技術(shù)改造、設(shè)備更新等安裝工程項(xiàng)目均可投保安裝工程一切險(xiǎn)。③機(jī)器損失保險(xiǎn)④船舶建造險(xiǎn)（2）按工程建設(shè)所涉及的險(xiǎn)種分類(lèi)①建筑工程一切險(xiǎn)②安裝工程一些險(xiǎn)③第三方責(zé)任險(xiǎn)該險(xiǎn)種一般附加在建筑工程（安裝工程）一切險(xiǎn)中，承承保的是施工造成的工程、永久性設(shè)備及承包商設(shè)備以外的財(cái)產(chǎn)和承包商雇員以外的人身?yè)p失或損害的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期為給保險(xiǎn)生效之日到工程保修期結(jié)束。④雇主責(zé)任險(xiǎn)是承包商為其雇員辦理的保險(xiǎn)，承保承包商應(yīng)承擔(dān)的其雇員在工程建設(shè)期間因與工作有關(guān)的意外事件導(dǎo)致傷害、疾病或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。⑤承包商設(shè)備險(xiǎn)承包商在現(xiàn)場(chǎng)所擁有的（包括租賃的）設(shè)備、設(shè)施、材料、商品等，只要沒(méi)有列入工程一切險(xiǎn)標(biāo)的范圍的都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這是承包商財(cái)產(chǎn)的保障，一般應(yīng)有承包商承擔(dān)保費(fèi)。⑥意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意、外來(lái)的、突然的意外事故。致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定付給保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)可以由雇主為雇員投保，也可以由雇員自己投保。⑦執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)是以設(shè)計(jì)人、咨詢(xún)商（監(jiān)理人）的設(shè)計(jì)、咨詢(xún)錯(cuò)誤或員工工作疏漏給業(yè)主或承包商造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的險(xiǎn)種。（3）按主、動(dòng)性分類(lèi)工程保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩類(lèi)。①?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)所謂強(qiáng)制性保險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定或投標(biāo)人按招標(biāo)文件要求必須投保的險(xiǎn)種，如在工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)主要有以下幾種：建筑工程一切險(xiǎn)（附加第三者責(zé)任險(xiǎn)）、安裝工程一切險(xiǎn)（附加第三者責(zé)任險(xiǎn)）、社會(huì)保險(xiǎn)（如人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和其他國(guó)家法令規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、10年責(zé)任險(xiǎn)和5年責(zé)任險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。②自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)則是由投保人完全自主決定投保的險(xiǎn)種，如在國(guó)際上常被列為自愿保險(xiǎn)的工程保險(xiǎn)主要有國(guó)際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、境內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、匯率保險(xiǎn)等。（4）按單項(xiàng)、綜合投保分類(lèi)①單項(xiàng)保險(xiǎn)單項(xiàng)保險(xiǎn)是在一個(gè)工程項(xiàng)目的多個(gè)可保標(biāo)的中對(duì)其一個(gè)標(biāo)的進(jìn)行投保，和多個(gè)標(biāo)的分別投保的方式。②CIP保險(xiǎn)CIP是英文ControlledInsurancePrograms的縮寫(xiě),有人譯為受控保險(xiǎn)計(jì)劃，也有人翻譯為投保工程一切險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是“一攬子保險(xiǎn)”。CIP保險(xiǎn)的基本運(yùn)行機(jī)制是在工程承包合同中明確規(guī)定，由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)“一攬子保險(xiǎn)”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商及所有分包商，內(nèi)容包括了勞工賠償、雇主責(zé)任險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。在CIP保險(xiǎn)模式下，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)商在工程現(xiàn)場(chǎng)設(shè)置安全管理顧問(wèn)，指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序和管理指南。業(yè)主、承包商和分包商要制定相關(guān)的防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序，并在安全管理顧問(wèn)的嚴(yán)格監(jiān)督下實(shí)施。CIP保險(xiǎn)具有其特有的優(yōu)點(diǎn)。a、CIP保險(xiǎn)以最優(yōu)的價(jià)格提供最佳的保障范圍。因?yàn)镃IP保險(xiǎn)的“一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃”，覆蓋了工程項(xiàng)目的業(yè)主、承包商、分包商在工程進(jìn)展過(guò)程中的幾乎所有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免了各個(gè)承包商、分包商分別購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可能出現(xiàn)的重復(fù)保險(xiǎn)和漏保。對(duì)業(yè)主來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)避免重復(fù)保險(xiǎn)，爭(zhēng)取大保單的優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率，降低工程造價(jià)。b、能實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于CIP保險(xiǎn)設(shè)置了安全管理顧問(wèn)，采用了一致的安全計(jì)劃和措施，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、監(jiān)督防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序的制定和執(zhí)行，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行實(shí)時(shí)的、有效的監(jiān)控，可以有效的減少或杜絕損失事件的發(fā)生，保障建設(shè)項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。c、降低賠付率，增而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。CIP保險(xiǎn)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的、全面的安全管理，能夠最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，降低保險(xiǎn)人的賠付率，增進(jìn)其經(jīng)濟(jì)效益。所以CIP保險(xiǎn)可以比普通保險(xiǎn)更低的保險(xiǎn)費(fèi)率承保，為投保人節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出，何況風(fēng)險(xiǎn)事故的減少對(duì)也業(yè)主、承包商和分包商來(lái)說(shuō)，受益的遠(yuǎn)不止保險(xiǎn)費(fèi)的節(jié)約！d、避免訴訟便于索賠。在有多個(gè)承保人的傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式下，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，為了確定損失事故的最終責(zé)任，各個(gè)承包商、各個(gè)承保人之間往往相互推諉責(zé)任，極易導(dǎo)致訴訟，而CIP保險(xiǎn)模式下只有唯一的承保人，所以能避免這種情況的發(fā)生。同時(shí)由于保險(xiǎn)人有安全管理顧問(wèn)介入工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)保險(xiǎn)人迅速而正確地理賠創(chuàng)造了有利條件。3.國(guó)際上工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中充當(dāng)重要角色；(2)法律體系的健全，為工程保險(xiǎn)發(fā)展提供了保障；(3)投保人與保險(xiǎn)商通力合作，有效控制了意外的損失；(4)保險(xiǎn)公司返賠率高，利潤(rùn)率低。4.我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀我國(guó)的工程保險(xiǎn)起源于上世紀(jì)八十年代初，但到現(xiàn)在也還主要集中在上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，投保項(xiàng)目也主要是“三資”項(xiàng)目。在發(fā)達(dá)國(guó)家，建設(shè)工程投保率均在9０％以上，險(xiǎn)種也很齊全，而我國(guó)目前建設(shè)工程投保率平均不到15％，承保的工程險(xiǎn)險(xiǎn)種主要也只有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及以從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的意外傷害險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)；正在試點(diǎn)推行的執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。所以在我國(guó)工程保險(xiǎn)還有一段漫長(zhǎng)的路要走，其中有許多問(wèn)題需要研究，但制度化、規(guī)范化、普遍化是其必然的趨勢(shì)。二、工程保險(xiǎn)的投保

1.投保程序（1）選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（2）確定投保方式和投保發(fā)包方式投保方式是指一攬子投保，還是分別投保；是業(yè)主投保還是承包商投保，或者各自投保。投保發(fā)包方式是指通過(guò)招標(biāo)投保還是直接詢(xún)價(jià)投