第三章-保險的基本原則課件

《保險學(xué)概論》申報2019年度國家精品課程保險職業(yè)學(xué)院7/20/20231《保險學(xué)概論》教學(xué)內(nèi)容第一章：風(fēng)險與保險第二章：保險的本質(zhì)第三章：保險的基本原則第四章：保險法與保險合同第五章：財產(chǎn)保險第六章：人身保險第七章：再保險第八章：保險運(yùn)行環(huán)節(jié)第九章：保險經(jīng)營第十章：保險市場第十一章：保險監(jiān)管第十二章：社會保險7/20/20232第三章保險的基本原則一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則

7/20/20233一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實(shí)，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。

7/20/20234一、最大誠信原則最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。7/20/20235一、最大誠信原則（二）最大誠信原則的內(nèi)容1．告知

告知是保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險人和保險人都有如實(shí)告知的義務(wù)。

7/20/20236一、最大誠信原則投保人或被保險人在保險合同締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告知保險人；保險人在保險合同締結(jié)前或締結(jié)時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。

7/20/20237一、最大誠信原則告知的內(nèi)容主要有：(1)投保人或被保險人的告知。投保人或被保險人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí)。(2)保險人告知。保險人必須告知的重要事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實(shí)。7/20/20238一、最大誠信原則2．保證

保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。7/20/20239一、最大誠信原則保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠償；保險合同的保證是保險合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。7/20/202310一、最大誠信原則保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。7/20/202311一、最大誠信原則3．棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。7/20/202312一、最大誠信原則案例：2019年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。2019年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？

7/20/202313一、最大誠信原則分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費(fèi)。

7/20/202314一、最大誠信原則案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

7/20/202315一、最大誠信原則分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。7/20/202316二、保險利益原則（一）保險利益原則的含義與條件

保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

7/20/202317二、保險利益原則保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提供保險保障的最大額度。7/20/202318二、保險利益原則保險利益體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。

7/20/202319二、保險利益原則保險利益的必要條件為：

1．必須是合法的利益

2．必須是確定的利益

3．必須是經(jīng)濟(jì)利益7/20/202320二、保險利益原則案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險利益？

7/20/202321二、保險利益原則分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因?yàn)楸ｋU利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。7/20/202322二、保險利益原則保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的必須具有保險利益；否則，該保險合同無效。7/20/202323二、保險利益原則遵循保險利益原則的主要目的在于：限制損害補(bǔ)償?shù)某潭缺苊鈱⒈ｋU變?yōu)橘€博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險。7/20/202324二、保險利益原則

我國《保險法》明確規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項(xiàng)基本原則。

7/20/202325二、保險利益原則（二）保險利益原則的運(yùn)用

1．財產(chǎn)保險的保險利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。

現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。

預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。7/20/202326二、保險利益原則責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險的保險利益。

合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。

7/20/202327二、保險利益原則2．人身保險的保險利益是人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險利益。

7/20/202328二、保險利益原則（2）為他人投保人身保險，保險利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。因根據(jù)倫理觀點(diǎn)，一般不會出現(xiàn)道德風(fēng)險，并相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；②債權(quán)債務(wù)關(guān)系；③業(yè)務(wù)關(guān)系。7/20/202329二、保險利益原則我國《保險法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

7/20/202330二、保險利益原則（3）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險保險利益的時間限制財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。7/20/202331二、保險利益原則

案例：王某向張某租借房屋，租期為10個月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，王某按時退房。如果王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

7/20/202332二、保險利益原則分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因?yàn)閷τ谝话阖敭a(chǎn)保險而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。在本案例中，王某在退房時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)索賠。

7/20/202333二、保險利益原則但海上貨物運(yùn)輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險。7/20/202334二、保險利益原則案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否愿意承保？

7/20/202335二、保險利益原則分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。7/20/202336二、保險利益原則人身保險保險利益的時間限制

人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。

7/20/202337二、保險利益原則案例：李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。2019年，被保險人因保險事故死亡。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

7/20/202338二、保險利益原則

分析：李某可以向保險公司請求保險金給付。因?yàn)槿松肀ｋU的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。7/20/202339三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容

近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。

7/20/202340三、近因原則近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。7/20/202341三、近因原則反之，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。7/20/202342三、近因原則近因原則的基本含義包括：若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。7/20/202343三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用

損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。7/20/202344三、近因原則

從近因認(rèn)定和保險責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：1．損失由單一原因所致若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

7/20/202345三、近因原則如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202346三、近因原則2．損失由多種原因所致如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。7/20/202347三、近因原則若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。7/20/202348三、近因原則若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。7/20/202349三、近因原則（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定。7/20/202350三、近因原則第一、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。7/20/202351三、近因原則第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

7/20/202352三、近因原則第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202353三、近因原則第四、最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202354三、近因原則（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。

7/20/202355三、近因原則若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

7/20/202356三、近因原則堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。

7/20/202357三、近因原則案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

7/20/202358三、近因原則分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。7/20/202359四、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t

損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。7/20/202360四、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是保險中理賠的基本原則。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補(bǔ)償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。

7/20/202361四、損失補(bǔ)償原則通過保險補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。7/20/202362四、損失補(bǔ)償原則遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能避免將保險演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。7/20/202363四、損失補(bǔ)償原則1．損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限2．損失補(bǔ)償以保險金額為限3．損失補(bǔ)償以保險利益為限4．損失補(bǔ)償以保險期限為限7/20/202364四、損失補(bǔ)償原則案例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從2019年1月1日至2019年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？

7/20/202365四、損失補(bǔ)償原則分析：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險事故時對保險