小額貸款可持續(xù)發(fā)展

歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展的思考發(fā)表日期：2010年11月3日

作者：陳中賢

本頁面已被訪問281次[摘要]農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的重要產(chǎn)品，對(duì)幫助農(nóng)民生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活起著重要作用。但小額貸款在實(shí)施過程中仍存在一些問題，影響了其持續(xù)良性發(fā)展。本文通過對(duì)農(nóng)戶小額貸款存在問題進(jìn)行分析,提出了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展思路。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)業(yè)銀行本身提供的農(nóng)戶小額信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作各種成本，從而可以不依賴外界優(yōu)惠條件而實(shí)現(xiàn)良性的自我生存、發(fā)展和壯大。農(nóng)戶小額貸款作為農(nóng)業(yè)銀行信貸支農(nóng)的重要品牌，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須切實(shí)解決以下五個(gè)方面的問題：一、解決規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題規(guī)模不經(jīng)濟(jì)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)相沖突制約了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。規(guī)模不經(jīng)濟(jì)是指小額貸款規(guī)模的擴(kuò)大不能帶來小額貸款單位成本下降的非經(jīng)濟(jì)性。目前農(nóng)戶小額貸款規(guī)模小、交易成本高、運(yùn)作效率低、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。對(duì)此，可以采取以下運(yùn)作模式：（一）資金批發(fā)模式。即將某一地區(qū)或者某一行業(yè)的一些小額信貸需求打包，變成一筆大額的信貸需求，農(nóng)行對(duì)貸款實(shí)行批量發(fā)放。一是直接向農(nóng)民合作社提供貸款。河南焦作市農(nóng)行已就此進(jìn)行了有益探索，他們把合作社作為一個(gè)市場(chǎng)主體來支持，并出臺(tái)了《合作社貸款管理辦法》。二是合作社協(xié)助下直接向農(nóng)戶貸款。銀行先與專業(yè)合作社及社員農(nóng)戶簽訂三方貸款協(xié)議，同時(shí)，合作社提供擔(dān)保協(xié)議，約定由農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放指定用途貸款，農(nóng)戶可以委托專業(yè)合作社代為使用貸款資金，采購指定生產(chǎn)資料，也可以自己使用。這一方式是農(nóng)行與合作社就小額農(nóng)貸發(fā)放與使用進(jìn)行合作，雙方劃分明確的權(quán)責(zé)界限，不僅培養(yǎng)了成員的責(zé)任感和合作意識(shí)，而且提高了農(nóng)業(yè)銀行還款率，也成功地實(shí)現(xiàn)了成本轉(zhuǎn)移。三是對(duì)團(tuán)體貸款。即將從事同類項(xiàng)目的同村農(nóng)戶或者存在遠(yuǎn)近親緣關(guān)系的農(nóng)戶之間組成貸款聯(lián)合體，集中申請(qǐng)貸款，集中承貸，分散使用貸款，分散或統(tǒng)一還款，團(tuán)體成員間相互制約，相互擔(dān)保。這樣，既降低了信貸評(píng)估的成本，又降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）委托代理（外包）模式。主要是與郵儲(chǔ)、信用社等金融同業(yè)合作，通過委托代理形式，向農(nóng)戶提供信貸支持。這方面，花旗銀行做法值得農(nóng)行借鑒。如花旗銀行—WWF（工作婦女論壇）信貸項(xiàng)目（印度），就是銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)接受貸款申請(qǐng)、信貸資格初審、客戶信用調(diào)查等，并向零散客戶提供貸款。銀行投資且承擔(dān)所有貸款風(fēng)險(xiǎn)，并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費(fèi)用。（三）專營(yíng)模式?？山梃b印尼人民銀行模式，在“三農(nóng)”金融事業(yè)部制框架下，將農(nóng)業(yè)大省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)打造成專門開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體和利潤(rùn)中心，并建立相應(yīng)的管理體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，從而充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。此外，還可由農(nóng)業(yè)銀行收購、兼并當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)，或成立由農(nóng)行控股的村鎮(zhèn)銀行，專門從事小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)。二、解決創(chuàng)新不足問題制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)需求相脫節(jié)束縛了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。目前小額農(nóng)貸存在品種單一、抵押擔(dān)保難、額度小、期限短、手續(xù)繁瑣等諸多突出問題。對(duì)此，（一）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。一是進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款的授信額度。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)大額化趨勢(shì)。因此,要適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款的授信額度。二是進(jìn)一步延長(zhǎng)農(nóng)戶小額貸款期限。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí),農(nóng)民從事養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、特色種植業(yè)的越來越多,而特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)期限一般需要3至5年。因此，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)際周期靈活確定貸款期限,最長(zhǎng)可設(shè)為5年。三是進(jìn)一步拓展農(nóng)戶小額貸款適用范圍。將發(fā)放對(duì)象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。將貸款用途延伸到有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的多個(gè)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)和購置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等所有消費(fèi)領(lǐng)域，農(nóng)民本土生產(chǎn)、農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。四是積極開辦新的貸款品種。在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高地區(qū)，可積極探索農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款及農(nóng)民宅基地使用權(quán)、農(nóng)房抵押貸款品種（浙江溫州、四川成都等地區(qū)已進(jìn)行試點(diǎn)）。還可由農(nóng)村社保機(jī)構(gòu)與農(nóng)行共同創(chuàng)建農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款制度（新疆呼圖壁已有成功先例）。應(yīng)允許農(nóng)戶種植養(yǎng)殖產(chǎn)品的收益權(quán)、魚塘或山林果園的承包權(quán)抵押貸款，以滿足農(nóng)戶的多種貸款需求。對(duì)穩(wěn)定性強(qiáng)、信用記錄、經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶，農(nóng)行可與村委會(huì)、信用協(xié)會(huì)等聯(lián)合進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，發(fā)放“小額貸款證”（實(shí)質(zhì)是一種貸款承諾），實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”。五是做好信貸產(chǎn)品組合。把儲(chǔ)蓄、理財(cái)與信貸產(chǎn)品結(jié)合起來，綁定客戶金融需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)一體化。（二）創(chuàng)新貸款營(yíng)銷模式。一是借鑒國(guó)外小額信貸管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),改變一次發(fā)放、到期收回的傳統(tǒng)管理方式,實(shí)行動(dòng)態(tài)跟進(jìn)、按需發(fā)放、漸次收回,使農(nóng)戶小額貸款與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目緊密契合,資金運(yùn)用與資源利用合理匹配。二是積極提供符合農(nóng)戶要求的金融服務(wù)。如對(duì)貸款的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù)，以降低農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)等。（三）提高辦貸效率。盡快修訂和完善小額農(nóng)貸管理辦法，建立與“三農(nóng)”相適應(yīng)的小額農(nóng)貸制度安排和流程設(shè)計(jì)，做到標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)約化、專業(yè)化、流程化。借鑒民間金融模式，最大限度簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化信貸流程，讓農(nóng)戶持相關(guān)證件，可以直接到柜面上辦理信用額度內(nèi)的貸款。實(shí)行充分轉(zhuǎn)授權(quán)，把貸款審批權(quán)下放到網(wǎng)點(diǎn)，方便申請(qǐng)貸款農(nóng)戶辦理。在合同設(shè)計(jì)上，要適應(yīng)農(nóng)民需要，做到簡(jiǎn)單易懂，并取消重復(fù)作業(yè)。三、解決收益低問題小額貸款收益低與追求利潤(rùn)目標(biāo)相背離影響了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。盈利性是農(nóng)村小額貸款得以長(zhǎng)期發(fā)展的重要保障，但小額貸款經(jīng)營(yíng)成本高,利潤(rùn)率低，貸款收益難以覆蓋資金成本和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)此，（一）建立定價(jià)覆蓋成本機(jī)制。一是按照循序漸進(jìn)原則，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款。在成熟之后，可以公開貸款成本，實(shí)行利率在人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。在小額貸款形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額貸款利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場(chǎng)化。二是實(shí)行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別利率制度。要結(jié)合市場(chǎng)需求采用靈活的定價(jià)機(jī)制,使得利率在一定程度上能夠覆蓋管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失、可預(yù)見的信貸損失及合理的利潤(rùn)貸款損失。同時(shí)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,實(shí)行差別利率。如對(duì)生產(chǎn)性貸款可實(shí)行較優(yōu)惠利率，以鼓勵(lì)農(nóng)戶通過生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。建立“貸款額度累進(jìn)、利率適當(dāng)累進(jìn)”的制度，以盡可能地提高有限信貸資源的覆蓋面，并在一定程度上抑制農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過度樂觀而產(chǎn)生的超額信貸需求。（二）加強(qiáng)貸款成本控制。一是要不斷調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效降低資金成本。可以通過加強(qiáng)渠道建設(shè)，大力推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電子銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)，降低資金成本。二是大力推行貸款協(xié)管制度，降低獲取貸款客戶信息的成本。印度ICICI銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的商業(yè)化運(yùn)作為我國(guó)的小額農(nóng)戶貸款管理提供了很好的啟迪。該銀行在運(yùn)作初期曾試圖通過網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和自助機(jī)具覆蓋的方式解決貸款管理問題，但還是需要付出昂貴的成本代價(jià)。經(jīng)過相當(dāng)一段時(shí)間的探索，他們采取了托管的形式，由銀行對(duì)農(nóng)戶貸款，委托中間機(jī)構(gòu)對(duì)貸款實(shí)施管理，由農(nóng)戶向中間機(jī)構(gòu)繳納管理費(fèi)用，這樣有效地解決了銀行對(duì)農(nóng)戶貸款管理難的問題。在我國(guó)可以通過農(nóng)村村委會(huì)、專業(yè)合作社等與農(nóng)戶利益結(jié)合密切、熟悉農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、生活情況、信譽(yù)情況的機(jī)構(gòu)，實(shí)施對(duì)小額農(nóng)戶貸款人的協(xié)管。三是實(shí)行人工成本包干制度。在分析小額農(nóng)戶貸款成本構(gòu)成基礎(chǔ)上，根據(jù)確定的目標(biāo)利潤(rùn)和相應(yīng)成本項(xiàng)目發(fā)生的實(shí)際情況，合理確定每萬元小額農(nóng)戶貸款應(yīng)付出的人工工資、差旅費(fèi)、產(chǎn)品營(yíng)銷費(fèi)用等標(biāo)準(zhǔn)，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)值計(jì)算客戶經(jīng)理的工資和報(bào)銷差旅費(fèi)及產(chǎn)品營(yíng)銷費(fèi)用。四是精簡(jiǎn)管理層次，減少管理成本?？梢栽囆惺》中兄惫芸h市支行模式。五是積極利用現(xiàn)代科技信息技術(shù)降低經(jīng)營(yíng)成本。借鑒菲律賓鄉(xiāng)村銀行與移動(dòng)通信公司合作，通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)“短信還貸”的經(jīng)驗(yàn)，探索農(nóng)業(yè)銀行與移動(dòng)通信公司合作的模式，節(jié)約小額信貸運(yùn)行成本。（三）完善政策補(bǔ)償機(jī)制。一是國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)戶小額貸款管理?xiàng)l例》,給予農(nóng)戶小額貸款特殊的財(cái)政稅收政策。如對(duì)小額農(nóng)戶貸款實(shí)施零稅率或低稅率政策，對(duì)農(nóng)戶小額信貸形成的虧損給予部分財(cái)政貼息。二是由地方政府、農(nóng)行共同出資建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；穑瑢?duì)因自然災(zāi)害造成的損失予以補(bǔ)償。三是實(shí)施更加靈活的壞賬核銷政策。應(yīng)根據(jù)中國(guó)農(nóng)民的具體情況，進(jìn)一步明確小額農(nóng)戶貸款損失認(rèn)定條件，將逾期未還時(shí)間作為認(rèn)定的一個(gè)重要條件，按年進(jìn)行壞賬核銷，真實(shí)反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量，減輕銀行經(jīng)營(yíng)壓力。四、解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題小額貸款風(fēng)險(xiǎn)高與保障機(jī)制缺乏相對(duì)立阻礙了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有道德與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)與自然風(fēng)險(xiǎn)、管理與操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、承諾與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律與制度風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)此，（一）嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)、授信關(guān)和貸后管理關(guān)。一是對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行會(huì)員制準(zhǔn)入管理。重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè)的上游農(nóng)戶、加入農(nóng)民合作社的新型農(nóng)戶、專業(yè)村（種植村、養(yǎng)殖村、加工村、務(wù)工經(jīng)商村等）專業(yè)農(nóng)戶、種養(yǎng)加工大戶等。二是加強(qiáng)授信管理。加強(qiáng)貸前實(shí)地調(diào)查，逐戶建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。根據(jù)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和道德品行修養(yǎng)等內(nèi)容，制定出定量與定性指標(biāo)相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系，并將分析評(píng)價(jià)結(jié)果作為信貸決策依據(jù)。可以以村（組）為單位成立由農(nóng)行分理處主任任組長(zhǎng)，信貸員（客戶經(jīng)理）、農(nóng)貸協(xié)管員（信息員）、村干部和村民代表組成的資信評(píng)定小組，逐戶進(jìn)行資信評(píng)定，做好評(píng)定記錄，并將評(píng)定結(jié)果張榜公示，接受群眾監(jiān)督。授信時(shí)，要根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)高低以及銀行經(jīng)營(yíng)管理水平等因素，核定相應(yīng)類型、相應(yīng)等級(jí)的授信額度，再根據(jù)農(nóng)戶自身資信狀況逐戶核定貸款限額，作為發(fā)放貸款的依據(jù)。三是強(qiáng)化貸后管理。貸款發(fā)放后，要落實(shí)有關(guān)部門和個(gè)人管理責(zé)任，并將貸后管理與個(gè)人收入直接掛鉤。要定期對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了解，隨時(shí)關(guān)注農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)和收益情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)化解。（二）改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制方法。一是要樹立主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在首位。要嚴(yán)格掌握農(nóng)戶小額貸款政策，進(jìn)一步規(guī)范貸款調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、放款等運(yùn)作手續(xù)。同時(shí)注意研究國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策，研究市場(chǎng)走向，高度關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)了解掌握市場(chǎng)行情變化對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響，指導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二是盡快運(yùn)行CMS系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分類功能，實(shí)行充分的機(jī)器制約。開發(fā)CMS系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警功能，科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)、實(shí)時(shí)、嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)提示和在線監(jiān)控。三是編制農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，并植入CMS系統(tǒng)，詳細(xì)規(guī)范各類業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的要素、方法、程序，揭示主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從操作層面預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。（三）建立健全合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是要爭(zhēng)取各級(jí)地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。政府安排專項(xiàng)資金存儲(chǔ)在銀行內(nèi)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為其轄區(qū)的農(nóng)戶貸款提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保，小額農(nóng)戶貸款出現(xiàn)損失時(shí)，首先使用該基金進(jìn)行償還，然后由銀行和政府繼續(xù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行追收，追收到的款項(xiàng)仍存入專戶作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金滾動(dòng)使用。二是與各保險(xiǎn)公司合作，探索開發(fā)適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)戶參加意外傷害險(xiǎn)和重大疾病以及各類農(nóng)村政策性保險(xiǎn)，防范農(nóng)戶自然風(fēng)險(xiǎn)。如2008年8月，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與無錫市錫州農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)手推出了“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額信貸”模式，借款人只要事先投保一份信用保證保險(xiǎn)，無需抵押擔(dān)保，就可在銀行申請(qǐng)小額信用貸款。三是要完善和創(chuàng)新?lián)C(jī)制。根據(jù)各地實(shí)際采取靈活多樣的擔(dān)保方式。如公務(wù)員擔(dān)保、事業(yè)單位公職人員和高端農(nóng)戶等自然人保證擔(dān)保，多戶聯(lián)保加抵押擔(dān)保，多戶聯(lián)保加公司擔(dān)保等。加強(qiáng)與擔(dān)保公司、專業(yè)協(xié)作、風(fēng)險(xiǎn)基金組織等中介機(jī)構(gòu)合作，探索建立服務(wù)三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制。試行農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)抵押，探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等方式。同時(shí)，科學(xué)使用多戶聯(lián)保方式。采取特色種植、養(yǎng)殖戶貸款與糧食種植戶相結(jié)合聯(lián)保模式。（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是在農(nóng)村開展“信用村”“信用戶”評(píng)定工作，頒發(fā)牌匾，并實(shí)行信用農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)戶不斷加強(qiáng)信用觀念，形成守信用示范效應(yīng)。二是發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力宣傳形成“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍，轉(zhuǎn)變農(nóng)民認(rèn)為小額農(nóng)貸是“扶貧款”、“救濟(jì)款”的認(rèn)知偏差。同時(shí)積極爭(zhēng)取政府幫助農(nóng)行打擊逃廢金融債務(wù)行為。三是建立農(nóng)戶誠信檔案和失信懲戒制度。充分發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)作用。對(duì)惡意欠債借款人除對(duì)其在社會(huì)上公示和債務(wù)追償外，還要及時(shí)將其不良記錄輸入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，加大其失信成本。五、解決后勁不足問題后勁不足與可持續(xù)發(fā)展要求相矛盾限制了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。后勁不足，既表現(xiàn)為管理人員匱乏以及因責(zé)任追究壓力而帶來的積極性不高，又表現(xiàn)為政策刺激和驅(qū)動(dòng)不夠。對(duì)此，（一）加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)。一是要繼續(xù)以村主職干部和“五老”為主體搭建一支為農(nóng)戶提供信息支持、產(chǎn)品營(yíng)銷和信貸管理支持的信息員隊(duì)伍，打通農(nóng)行與農(nóng)戶的通道。二是以轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)具、自助機(jī)具為主體搭建為農(nóng)戶提供資金結(jié)算、存取款、消費(fèi)服務(wù)的科技平臺(tái)，盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話村村通、POS機(jī)具農(nóng)資商貿(mào)通、ATM機(jī)具鄉(xiāng)鎮(zhèn)通。同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好的農(nóng)戶可以提供電話銀行、手機(jī)銀行、短信通等一系列電子渠道服務(wù)。三是以流動(dòng)客戶經(jīng)理服務(wù)小組為主要形式，加強(qiáng)三農(nóng)流動(dòng)服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。也可在農(nóng)村行政村、自然村設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)行客戶經(jīng)理定期或不定期上門服務(wù)。四是以惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、通寶卡等為媒介提高農(nóng)戶使用農(nóng)行卡電產(chǎn)品的使用率、覆蓋率與動(dòng)戶率，使農(nóng)戶建立穩(wěn)定的金融產(chǎn)品消費(fèi)渠道。五是在結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行等金融同業(yè)合作，達(dá)到服務(wù)上取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利共贏的目的。（二）完善激勵(lì)機(jī)制。一是對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”責(zé)任制?？梢詫?shí)行劃片包干管理,管片客戶經(jīng)理對(duì)片區(qū)的小額信貸從調(diào)查摸底到貸款收回全過程負(fù)責(zé)，根據(jù)片區(qū)農(nóng)戶數(shù)量和經(jīng)濟(jì)條件,下達(dá)農(nóng)戶貸款數(shù)額和農(nóng)戶貸款面以及貸款回收指標(biāo),并規(guī)定農(nóng)戶檔案要求?？蛻艚?jīng)理薪酬與小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)量、貸款到期收回率及收息率掛鉤。參照本地區(qū)小額農(nóng)貸的不良貸款平均比例，確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法。同時(shí)，實(shí)行高貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)制和盡職免責(zé)制，以調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理放好、管好貸款的積極性。二是實(shí)施客戶經(jīng)理等級(jí)管理。在對(duì)客戶經(jīng)理重點(diǎn)進(jìn)行績(jī)效考核同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)能力提高等方面的定性考核。在此基礎(chǔ)上，實(shí)施等級(jí)管理，對(duì)不同等級(jí)給予不同待遇，激發(fā)客戶經(jīng)理工作激情。三是加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍培訓(xùn)。逐步建立起一支政治過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔自律、深受農(nóng)民歡迎的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。（三）加大農(nóng)戶小額貸款滲透力度。一是把小額農(nóng)貸的發(fā)