西南政法大學(xué)保險法課件第二章

第二章保險合同第一節(jié)一般規(guī)定第二節(jié)財產(chǎn)保險合同第三節(jié)人身保險合同.2023/7/211第一節(jié)一般規(guī)定保險合同及其當(dāng)事人§10保險合同自愿訂立原則§11保險利益原則§12保險合同的成立、憑證和形式§13保險費(fèi)繳納與保險責(zé)任承擔(dān)的時間§14投保人的任意解約權(quán)15保險人解約限制16保險人的說明義務(wù)17、18.2023/7/212投保人的告知義務(wù)17保險合同的一般條款及補(bǔ)充約定19、20保險合同的變更21保險事故及時通知義務(wù)22保險索賠和理賠規(guī)則23－27保險詐騙（騙保）28保險合同爭議條款的解釋規(guī)則31保險人的保密義務(wù)32.2023/7/213保險合同及其基本當(dāng)事人§10保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人（要保人）。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（承保人）。.2023/7/214保險合同基本原則：自愿原則§11投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。.2023/7/215強(qiáng)制保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例39機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動車，通知機(jī)動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的2倍罰款。國家強(qiáng)制，而非保險公司強(qiáng)制機(jī)動車所有人、管理人投保.2023/7/216房屋抵押保險中國人民銀行1998年《個人住房貸款管理辦法》§25以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。在目前的銀行按揭貸款中，銀行以借款申請人是否辦理了抵押物的財產(chǎn)保險作為決定其是否與申請人簽訂借款合同的前提條件。如果借款申請人未就抵押物辦理財產(chǎn)保險，銀行不會與其簽訂借款合同。.2023/7/217保險利益原則【重點(diǎn)】保險法12投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益(Insurableinterest)是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。.2023/7/218被保險人的保險利益保險法08草案§14投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。（被保險人的定位）

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。.2023/7/219人身保險利益【重點(diǎn)】第53條投保人對下列人員具有保險利益：

(一)本人；

(二)配偶、子女、父母；

(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！居袡?quán)處分】.2023/7/2110保險法08草案§54人身保險利益投保人對下列人員具有保險利益：

(一)本人；

(二)配偶、子女、父母；

(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。.2023/7/2111除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為（擬制）投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。.2023/7/2112保險利益的類型財產(chǎn)保險中的保險利益（經(jīng)濟(jì)利益/物質(zhì)利益）與人身保險中的保險利益（人身利益/非物質(zhì)利益/身份關(guān)系/信賴關(guān)系）積極財產(chǎn)利益與消極財產(chǎn)利益（不利益、負(fù)利益、負(fù)擔(dān)），如侵權(quán)責(zé)任保險利益（Insurableinterest）中的利益（Interest）究竟是一種利益，還是一種“利”“害”關(guān)系（interested）?“利”屬于正利益，“害”屬于負(fù)利益。.2023/7/2113責(zé)任保險【重點(diǎn)】§50責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。此處的賠償責(zé)任僅限于侵權(quán)責(zé)任，不包括違約責(zé)任。原因在于侵權(quán)行為具有不確定性，而違約行為具有確定性?！?1重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。.2023/7/2114保險利益的功能【重點(diǎn)】若投保人或者保險人與保險標(biāo)的沒有利益關(guān)系，就會誘發(fā)故意制造保險事故、騙取保險金的損人利己行為，所以，保險利益要求目的是防止故意制造保險事故，從源頭上消除道德風(fēng)險（moralhazard）。有得必有失，得不償失無利害關(guān)系賭博：賭馬、賭球.2023/7/2115財產(chǎn)保險利益嗣后不存在劉某為自己的汽車購買了車輛損失險，保險合同存續(xù)期間，劉將汽車轉(zhuǎn)讓給了孫某，后來發(fā)生保險事故，車輛毀損，孫某持劉某的保單要求保險公司賠償，保險公司以孫某并非保單上載明的被保險人為由拒賠，孫某于是訴之法院。此案應(yīng)當(dāng)如何處理？劉某是否有權(quán)以保險合同當(dāng)事人身份索賠？孫某是否有權(quán)以自己對保險標(biāo)的具有實(shí)質(zhì)保險利益為由索賠？為什么？【合同相對性理論】.2023/7/2116人身保險利益自始不存在甲未經(jīng)乙書面同意為其購買了一份死亡保險，如果甲指定自己為受益人，并且為獲取保險金而將乙殺害，則甲是否有權(quán)向保險公司索賠？乙的繼承人是否有權(quán)索賠？.2023/7/2117人身保險利益嗣后不存在2001年8月，王某為妻子李某購買了一份人身保險，保險金額為30萬元，受益人為王某本人，保險費(fèi)一次交清。2003年3月，王某與李某離婚。2004年9月，李某意外身亡，王某得知后向保險公司提出索賠。保險公司認(rèn)為王某與被保險人已經(jīng)離婚，其對被保險人已經(jīng)沒有保險利益，根據(jù)《保險法》第12條之規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)無效，因此拒絕支付保險金，王某訴之法院。此案如何處理？.2023/7/2118保險利益的時間效力（一）財產(chǎn)保險保險合同訂立時和保險事故發(fā)生時均具有§34保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。司法解釋草案§1財產(chǎn)保險的被保險人在發(fā)生保險事故時，對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險人主張不承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。.2023/7/2119保險法2008草案§34保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得對保險人行使請求賠償保險金的權(quán)利。投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險費(fèi)扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。合同的解除無溯及力.2023/7/2120保險法08草案§35保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。

保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，有權(quán)按照合同約定調(diào)整保險費(fèi)或者解除合同。.2023/7/2121（二）人身保險保險合同訂立時具有即可司法解釋草案§1人身保險的投保人在投保時應(yīng)當(dāng)對被保險人具有保險利益。但在保險事故發(fā)生時，投保人對被保險人不具有保險利益的，不影響保險合同的效力。.2023/7/2122人身保險利益的要求為何較低？1.人身關(guān)系比較穩(wěn)定2.人身保險具有較濃的投資色彩，應(yīng)當(dāng)確保此類合同的流動性，如轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押（類似于股票）§56（2）依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。.2023/7/2123《司法解釋草案》§12投保人可以依法轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押人壽保險的保險單。投保人、受讓人或質(zhì)押權(quán)人在保險單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后未通知保險人的，保險人可以只對受益人履行給付保險金的義務(wù)。.2023/7/2124司法考試2002-3-51按照保險利益原則，下列哪些當(dāng)事人的投保行為無效?

A，某甲為自己購買的一注彩票投保

B．某乙為自己即將出生的女兒購買人壽險

C．某丙為屋前的一棵國家一級保護(hù)樹木投保

D．某丁為自己與女友的戀愛關(guān)系投保合法性、經(jīng)濟(jì)性（人壽保險利益法律擬制性legalfiction）、確定性.2023/7/21252007.3.72保險法中的保險利益原則是指投保人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會導(dǎo)致保險合同無效。下列哪些選項(xiàng)符合保險利益原則？A．甲經(jīng)同事乙同意，為其購買一份人壽險B．丙為自己剛出生一個月的孩子購買一份人身險C．丁公司為其經(jīng)營管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財產(chǎn)險D．戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉庫再投保一份財產(chǎn)險.2023/7/21262006-3-75下列關(guān)于保險合同原則的哪些表述是錯誤的？A．自愿原則是指保險當(dāng)事人雙方可以自由決定保險范圍和保費(fèi)費(fèi)率B．保險利益原則的根本目的是有效彌補(bǔ)投保人的損失

C．近因原則中的近因是指造成保險標(biāo)的損害的主要的、決定性的原因D．最大誠信原則對保險人的主要要求是及時全面地賠付保險金.2023/7/2127受益人對被保險人擁有保險利益【重點(diǎn)】Del.CodeAnn.tit.18,2704(a)(1998)“Noperson（投保人）shallprocureorcausedtobeprocuredanyinsurancecontractuponthelifeorbodyofanotherindividualunlessthebenefits(保險金proceeds)undersuchcontractarepayable...toaperson(保險金受領(lǐng)人/受益人)having,atthetimewhensuchcontractwasmade,aninsurableinterestintheindividualinsured(被保險人).".2023/7/2128NewYorkInsuranceCodeNocontractorpolicyofinsuranceonpropertymadeorissuedinthisstate,ormadeorissueduponanypropertyinthisstate,shallbeenforceableexceptforthebenefitofsomepersonhavinganinsurableinterestinthepropertyinsured.Inthisarticle,"insurableinterest"shallincludeanylawfulandsubstantialeconomicinterestinthesafetyorpreservationofpropertyfromloss,destruction,orpecuniarydamage..2023/7/2129Va.CodeAnn.38.2-303.A.Noinsurancecontractonpropertyoronanyinterestthereinorarisingtherefromshallbeenforceableexceptforthebenefitofpersonshavinganinsurableinterestinthepropertyinsured.B.Asusedinthissection,"insurableinterest"meansanylawfulandsubstantialeconomicinterestinthesafetyorpreservationofthesubjectofinsurancefreefromloss,destructionorpecuniarydamage..2023/7/2130NewYorkInsuranceCodeTheterm"insurableinterest"means:(A)inthecaseofpersonscloselyrelatedbybloodorbylaw,asubstantialinterestengenderedbyloveandaffection;(B)inthecaseofotherpersons,alawfulandsubstantialeconomicinterestinthecontinuedlife,healthorbodilysafetyofthepersoninsured.....2023/7/2131被保險人的定位保險法08草案§14投保人或者被保險人（畫蛇添足，見第2款）對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。（被保險人的定位）

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。.2023/7/2132被保險人的定位§22投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。問題：保險金請求權(quán)人（受領(lǐng)人）究竟是被保險人，還是受益人？.2023/7/2133狹義受益人與廣義受益人狹義的受益人專指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。廣義的受益人是指保任何享有險金請求權(quán)的人或者享有保險金受領(lǐng)權(quán)的人，包括財產(chǎn)保險中享有保險金請求權(quán)的人。財產(chǎn)保險中之所以很少使用“受益人”一詞，是因?yàn)楸槐ｋU人、投保人與受益人往往就是同一人。其實(shí)兩者并沒有本質(zhì)差別.2023/7/2134草案22投保人、被保險人（定義調(diào)到草案14條保險利益部分）或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。.2023/7/2135被保險人是主體，還是客體？財產(chǎn)保險有無被保險人？海上財產(chǎn)保險使用的稱謂是“投保人”還是“被保險人”？被保險人是否是保險標(biāo)的？是否是客體？是否淪落為工具（搖錢樹）？.2023/7/2136保險合同的成立、生效和形式§13投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保（承諾），并就合同的條款達(dá)成協(xié)議（書面？），保險合同成立（生效？）。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式（保險單？）訂立保險合同。.2023/7/2137顏秋華案（上海浦東）：網(wǎng)上檢索保險法草案15投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，（刪除），保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。.2023/7/2138§14保險合同成立（生效？）后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?5除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立（生效？）后，投保人可以解除保險合同。.2023/7/2139合同義務(wù)的履行順序【第14條】保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任（合同義務(wù)？）。合同義務(wù)的履行順序以及決定因素（由合同性質(zhì)法定、當(dāng)事人約定，允許意思自治）：同時履行；一方先履行，對方后履行同時履行抗辯權(quán)（雙方均享有）：一時的合同先履行抗辯權(quán)（后履行者享有）：繼續(xù)性合同不安抗辯權(quán)（先履行者享有）.2023/7/2140最高法院司法解釋草案第2條根據(jù)保險法第13條的規(guī)定，投保人簽收保險單或者其他保險憑證時，保險合同成立。當(dāng)事人另有約定除外。第3條保險人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證之前收取保險費(fèi)的，保險人收取費(fèi)用的時間，視為保險合同成立的時間。《合同法》第36條法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。.2023/7/21412008.3.31（第二套題）李某與保險代理人張某洽談車輛保險事宜，談妥后李某即與張某簽署了蓋有保險公司印章的合同并繳付了保費(fèi)，但張某表示需將保費(fèi)交回公司后才能簽發(fā)保單。后李某發(fā)生保險事故向該保險公司索賠，保險公司稱張某已離職，且其未將保險合同和保費(fèi)交回公司，故保險公司不能賠償。對此，下列哪一選項(xiàng)是正確的？A．保險公司應(yīng)當(dāng)支付保險金，保費(fèi)由保險公司向張某索賠B．李某應(yīng)當(dāng)向張某索賠車輛損失C．李某向保險公司補(bǔ)繳保費(fèi)后可以獲得保險賠償D．待保險公司找到張某追回保費(fèi)后，李某可以獲得賠償.2023/7/2142未交保險費(fèi)的法律后果：

承擔(dān)違約責(zé)任，并不當(dāng)然免除保險人的保險責(zé)任（即給付保險金）

《解釋草案》第5條保險合同成立后，投保人未按照約定交付保險費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，但保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定的除外。保險人承擔(dān)保險責(zé)任的，可以從保險賠款中扣除未交的保險費(fèi)及相應(yīng)的利息。.2023/7/2143投保人的單方任意解約權(quán)（無需說明任何理由）§15除本法另有規(guī)定（§35）或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?6除本法另有規(guī)定（§17、28、36、37、54、59）或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。保險法草案17除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同。（簡化規(guī)定）.2023/7/2144理論依據(jù)：繼續(xù)性合同而非一時性合同，情勢變更，保護(hù)弱者。類似于勞動者的任意解約權(quán)勞動合同法§37勞動者提前三十日以書面形式通知用人單位，可以解除勞動合同?！?8用人單位以暴力、威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動者勞動的，或者用人單位違章指揮、強(qiáng)令冒險作業(yè)危及勞動者人身安全的，勞動者可以立即解除勞動合同，不需事先告知用人單位。

.2023/7/2145投保人不得解除合同(§15例外)第35條貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人（含投保人，保險人自不必說）不得解除合同。中國人民銀行1998年《個人住房貸款管理辦法》§26

抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷（解除）保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。（房屋投保是貸款合同所附的條件/約定不得解除）.2023/7/2146保險人解除合同的情形(§16例外)§17（1）訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知（保險法草案在18條和19條分別規(guī)定投保人的告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)）。（2）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響（實(shí)質(zhì)性影響）保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。.2023/7/2147（3）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。（4）投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。（5）保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。.2023/7/2148保險人解約權(quán)行使的期限（除斥期間/形成權(quán)）草案§18（1）訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問。保險人提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（2）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。（3）前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第55條第1款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。.2023/7/2149（4）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。（5）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。（6）保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。.2023/7/2150§28（1）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。（2）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險費(fèi)。.2023/7/2151§36（1）被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。（2）根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。（3）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。

.2023/7/2152§37（1）在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。（2）被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。.2023/7/2153§54（1）投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。（2）投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。.2023/7/2154（3）投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人?！?9依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。.2023/7/2155保險人的說明義務(wù)§17、18一般說明義務(wù)：保險法17訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。明確說明義務(wù)【重點(diǎn)】：保險法18保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除（本質(zhì)上屬于義務(wù)免除obligation而非liability）條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明方式存在爭議：是否必須在免責(zé)條款之外另行說明？是否必須在投保單或者保險單之外另行說明？是否必須使用書面方式說明？.2023/7/2156保險法草案19（1）訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。（2）保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說明。保險人未對責(zé)任免除條款作出提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力。.2023/7/2157司法解釋草案對

“明確說明義務(wù)”的細(xì)化第7條保險法第18條中的“明確說明”是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于合同中約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出解釋。.2023/7/2158保險合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險人履行了說明義務(wù)。但是投保人就保險人的明確說明義務(wù)簽署了特別聲明，可以證明保險人履行了該項(xiàng)義務(wù)。保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明，并應(yīng)投保人要求進(jìn)行解釋。保險法第18條中的“責(zé)任免除條款”是指保險法第19條第（四）項(xiàng)的“責(zé)任免除”，即通常所稱的“除外責(zé)任”（exclusion）。.2023/7/2159司法考試題2000-3-27保險人對保險合同中的保險責(zé)任免除條款未向投保人明確說明的，產(chǎn)生下列哪一后果？A、保險合同無效B、該條款不產(chǎn)生效力C、對該條款作不利于保險人的解釋D、可以減少投保人的保險費(fèi).2023/7/2160保險合同的內(nèi)容/一般條款19-21§19保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(一)保險人名稱和住所；

(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；

(三)保險標(biāo)的；

(四)保險責(zé)任（約定義務(wù)obligation）和責(zé)任免除（賠償范圍的限定/約定）；

(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間；

(六)保險價值；.2023/7/2161(七)保險金額（保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額

/§24（4））；(八)保險費(fèi)以及支付辦法；

(九)保險金賠償或者給付辦法；

(十)違約責(zé)任（不履行合同約定的義務(wù)而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任liability§24（2））和爭議處理；.2023/7/2162保險合同的變更§21在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。.2023/7/2163保險法草案將19條和20條合并為一條，同時在后面增加一款：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。”保險合同在實(shí)踐中都是由保險人單方提供的格式合同.2023/7/2164保險合同的解釋原則§31《保險法》第31條對于保險合同的條款（雖然沒有明確稱為格式條款，但實(shí)質(zhì)上就是格式條款），保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！逗贤ā返?1條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。.2023/7/2165保險法草案§31保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對保險合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險人和受益人的解釋。.2023/7/2166《司法解釋草案》對保險合同解釋原則/規(guī)則的細(xì)化第9條保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同的條款有爭議時，人民法院除遵循合同法第125條第一款規(guī)定的合同解釋原則外，可以按照下列規(guī)則予以認(rèn)定：（一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致，以保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；（二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；.2023/7/2167（三）保險合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加帖批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。按照以上規(guī)則進(jìn)行解釋，仍然有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險法第31條的規(guī)定解釋。但是合同條款內(nèi)容完全是由雙方充分協(xié)商確定的除外。.2023/7/2168《合同法》§39采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。.2023/7/2169《合同法》§40格式條款具有本法第52條（合同無效）和第53條規(guī)定情形（免責(zé)條款無效）的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。當(dāng)然無效，是否明確說明在所不問.2023/7/21702000-3-13在一份保險合同履行過程中，當(dāng)事人就合同所規(guī)定的"意外傷害"條款的含義產(chǎn)生了不同理解，投保人認(rèn)為其所受傷害應(yīng)屬于賠付范圍，保險公司則認(rèn)為投保人所受傷害不屬于賠付范圍，兩種理解各有其理。在此情形下，法官應(yīng)當(dāng)如何解釋條款的含義？A、按照通常含義進(jìn)行解釋B、按照公平原則進(jìn)行解釋C、按照法理進(jìn)行解釋D、按照對保險公司不利的原則進(jìn)行解釋.2023/7/2171索賠與理賠（§22－28）§22（1）投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。（保險法草案在該款后增加一句：“故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”）。.2023/7/2172（2）被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。（3）受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。.2023/7/2173§23（1）保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。.2023/7/2174（2）保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料（草案將該句改為：“應(yīng)當(dāng)及時一次性書面通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供”）。.2023/7/2175§24（1）保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定（草案增加：情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外），并將核定結(jié)果（草案增加：書面）通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付（賠付）保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。.2023/7/2176（2）保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失（違約責(zé)任而非保險責(zé)任）。（3）任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。（4）保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。.2023/7/2177§25保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書（草案增加：并說明理由）。.2023/7/2178§26保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低（草案：刪除“最低”二字）數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。.2023/7/2179訴訟時效（中斷？）§27（1）人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對（草案：向）保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道（草案增加：或者應(yīng)當(dāng)知道）保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。（2）人壽保險的被保險人或者受益人對（草案：向）保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道（草案增加：或者應(yīng)當(dāng)知道）保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。.2023/7/2180§28騙保（1）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。（2）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險費(fèi)。.2023/7/2181（3）保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（4）投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。.2023/7/218265（1）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。.2023/7/2183保險人的保密義務(wù)（誠信原則）§31保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。.2023/7/2184第二節(jié)財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險的含義§33標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓§34被保險人的安全維護(hù)義務(wù)（誠信原則）§36被保險人的危險增加通知義務(wù)（誠信）§37被保險人的防損減損義務(wù)（誠信）§42保險人的保費(fèi)降低、退還義務(wù)（公平原則）§38投保人解約與保費(fèi)退還規(guī)則（公平）§39.2023/7/2185重點(diǎn)：損失補(bǔ)償原則（§40－41、§43－48）保險價值、保險金額與超額保險和不足額保險§40重復(fù)保險（超額保險）§41保險標(biāo)的部分損失§43保險標(biāo)的物上代位權(quán)§44保險人代位求償權(quán)§45－48調(diào)查費(fèi)用的承擔(dān)（公平原則）§49責(zé)任保險§50、51.2023/7/2186財產(chǎn)保險定義§33財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的（subjectmatter）的保險合同。注意：保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系.2023/7/2187保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓§34保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。說明：一般規(guī)則：同意主義特殊情形：貨物運(yùn)輸保險合同.2023/7/2188保險法草案35（1）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。（2）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但貨物運(yùn)輸保險合同（運(yùn)輸途中的貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移時間）和另有約定的合同除外。（3）保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，有權(quán)按照合同約定調(diào)整保險費(fèi)或者解除合同（同意）。.2023/7/2189運(yùn)輸途中貨物買賣：

所有權(quán)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險轉(zhuǎn)移（控制主義）合同法144出賣人出賣交由承運(yùn)人運(yùn)輸?shù)脑谕緲?biāo)的物，除當(dāng)事人另有約定的以外，毀損、滅失的風(fēng)險自合同成立時起由買受人承擔(dān)【特殊規(guī)則：合同成立主義】。合同法142標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險，在標(biāo)的物交付之前由出賣人承擔(dān)，交付之后由買受人承擔(dān)【一般規(guī)則：交付主義】，但法律另有規(guī)定【合同法144】或者當(dāng)事人另有約定的除外。

合同法133標(biāo)的物的所有權(quán)自標(biāo)的物交付時起轉(zhuǎn)移【一般規(guī)則：交付主義】，但法律另有規(guī)定【合同法144隱含著在途貨物買賣所有權(quán)轉(zhuǎn)移時間】或者當(dāng)事人另有約定的除外【所有權(quán)保留】。.2023/7/2190被保險人的安全維護(hù)義務(wù)(誠信)§36（1）被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。（2）根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。（3）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。（4）保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。.2023/7/2191危險程度增加通知義務(wù)（誠信）§37（1）在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。（2）被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。說明：全部不賠，壓死駱駝的最后一根稻草，量變產(chǎn)生質(zhì)變，保險事故發(fā)生的決定性因素。.2023/7/2192減損義務(wù)（誠信）§42（1）保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。（2）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)（保險人是受益人/公平原則）；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額（注意：不是保險金的數(shù)額）。

.2023/7/2193違約減損義務(wù)（mitigation）合同法§119（1）當(dāng)事人一方違約后，對方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。（2）當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)。.2023/7/21942004-3-64刁某將自有轎車向保險公司投保，其保險合同中含有自燃險險種。一日，該車在行駛中起火，刁某情急之下將一農(nóng)戶晾在公路旁的棉被打濕滅火，但車輛仍有部分損失，棉被也被燒壞。保險公司對下列哪些費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任？

A．車輛修理費(fèi)500元

B．刁某誤工費(fèi)400元

C．農(nóng)戶的棉被損失200元【保險人是受益人】

D．刁某乘其他車輛返回的交通費(fèi)30元

【直接損失與間接損失】.2023/7/2195保費(fèi)降低和退還義務(wù)(公平原則)§38有下列情形之一的，除合同另有約定外（保險價值事前明確約定的），保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險費(fèi)：

(一)據(jù)以確定保險費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度明顯減少；

(二)保險標(biāo)的的保險價值明顯減少（保險價值事前明確約定的，不降低/退還保費(fèi)，公平原則§40（1））。.2023/7/2196投保人解約與保費(fèi)退還(公平)§39保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人（按日退還）。.2023/7/2197損失補(bǔ)償原則（重點(diǎn)）（§40－41、§43－48）.2023/7/2198損失補(bǔ)償原則的含義和意義（一）含義1.質(zhì)的要求：無損失，無補(bǔ)償（保險利益原則）2.量的要求：損失多少，補(bǔ)償多少，不能超額補(bǔ)償注意：損失補(bǔ)償原則的核心是限制賠償，即反面的要求（二）意義1.正面而言，實(shí)現(xiàn)保險制度分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失的功能2.反面而言，防止投保人或者被保險人（本質(zhì)上是受益人）從保險中贏利從而故意制造保險事故，遏制道德風(fēng)險.2023/7/2199保險價值、保險金額

超額保險、不足額保險§40【重點(diǎn)】（1）保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定。（2）保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效【部分無效，保費(fèi)是否退還？】。（3）保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任（coinsurance）。.2023/7/21100保險法草案41（1）保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定。（2）投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

.2023/7/21101（3）投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。（4）保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。（5）保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。.2023/7/21102不足額保險與按份共有的相似性《民法通則》第78條（1）財產(chǎn)可以由兩個以上的公民、法人共有。（2）共有分為按份共有和共同共有。按份共有人按照各自的份額，對共有財產(chǎn)分享權(quán)利，分擔(dān)義務(wù)。共同共有人對共有財產(chǎn)享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。說明：不足額保險本質(zhì)上是被保險人與保險人按比例分擔(dān)風(fēng)險，分?jǐn)倱p失。.2023/7/21103重復(fù)保險（超額保險）§41【重點(diǎn)】（1）重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人（通知義務(wù)與法律后果）。（2）重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的（if），各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值（草案改為：“重復(fù)保險的各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值”）。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。.2023/7/21104（草案增加一款：“重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)”（公平原則）。）（3）重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險（草案增加一句：“且保險金額總和超過保險價值的保險”）。.2023/7/21105部分損失與保費(fèi)退還(公平原則)§43保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費(fèi)，扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。.2023/7/21106保險標(biāo)的物上代位權(quán)(物權(quán)性質(zhì))§44【重點(diǎn)】保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。說明：此處的受損是法律意義上的損失，即標(biāo)的物脫離于主體（受益人）而使主體遭受損失，而非標(biāo)的物在物理意義上的毀損滅失。.2023/7/211072008.3.27甲將自己的汽車向某保險公司投保財產(chǎn)損失險，附加盜搶險，保險金額按車輛價值確定為20萬元。后該汽車被盜，在保險公司支付了全部保險金額之后，該車輛被公安機(jī)關(guān)追回。關(guān)于保險金和車輛的處置方法，下列哪一選項(xiàng)是正確的？A．甲無需退還受領(lǐng)的保險金，但車輛歸保險公司所有B．車輛歸甲所有，但甲應(yīng)退還受領(lǐng)的保險金C．甲無需退還保險金，車輛應(yīng)歸甲所有D．應(yīng)由甲和保險公司協(xié)商處理保險金與車輛的歸屬.2023/7/21108委付(abandonment)【了解】海商法§249（1）保險標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險人委付保險標(biāo)的。保險人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險人?！?50保險人接受委付的，被保險人對委付財產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。.2023/7/21109全部損失與部分損失

實(shí)際全損與推定全損【了解即可】§245保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有的，為實(shí)際全損。§246（1）船舶發(fā)生保險事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過保險價值的，為推定全損。.2023/7/21110（2）貨物發(fā)生保險事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與繼續(xù)將貨物運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過保險價值的，為推定全損。

§247不屬于實(shí)際全損和推定全損的損失，為部分損失?！?48船舶在合理時間內(nèi)未從被獲知最后消息的地點(diǎn)抵達(dá)目的地，除合同另有約定外，滿2個月后仍沒有獲知其消息的，為船舶失蹤。船舶失蹤視為實(shí)際全損。.2023/7/21111保險人代位求償權(quán)（債權(quán)代位）§45

(subrogation)【重點(diǎn)】（1）因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利（侵權(quán)之債）。（2）前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。（3）保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。.2023/7/21112保險人代位權(quán)的理論基礎(chǔ)民事責(zé)任的功能：補(bǔ)償功能（compensation）懲罰/威懾/遏制/預(yù)防功能（deterrence）公共政策：損害賠償，公平正義保險法的興起與侵權(quán)法的消亡？？？.2023/7/21113比較：債權(quán)人代位權(quán)《合同法》第73條（1）因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。（2）代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。.2023/7/21114侵權(quán)損害賠償請求權(quán)放棄的效力§46【重點(diǎn)】（1）保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任（有權(quán)處分，處分有效，第三人不再承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人也不再承擔(dān)賠付責(zé)任）。（2）保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效（無權(quán)處分，處分無效）。（3）由于被保險人的過錯（草案：“故意或重大過失”）致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。.2023/7/211152003-3-18陳某將自己的轎車投保于保險公司。一日，其車被房東之子（未成年）損壞，花去修理費(fèi)1500元。陳遂與房東達(dá)成協(xié)議：房東免收陳某2個月房租1300元，陳不再要求房東賠償修車費(fèi)。后陳某將該次事故報保險公司要求索賠。在此情形下，以下哪一個判斷是正確的？A.保險公司應(yīng)賠償1500元B.保險公司應(yīng)賠償200元C.保險公司應(yīng)賠償1300元D.保險公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任說明：事前放棄賠償請求權(quán)，實(shí)際放棄的是200元，保險人免責(zé).2023/7/211162008.3.71王某將自己居住的房屋向某保險公司投保家庭財產(chǎn)保險。保險合同有效期內(nèi)，該房屋因鄰居家的小孩玩火而被部分毀損，損失10萬元。下列哪些選項(xiàng)是錯誤的？A．王某應(yīng)當(dāng)先向鄰居索賠，在鄰居無力賠償?shù)那疤嵯虏拍芟虮ｋU公司索賠B．王某可以放棄對鄰居的賠償請求權(quán)，單獨(dú)向保險公司索賠C．若王某已從鄰居處得到10萬元的賠償，其仍可向保險公司索賠D．若王某從保險公司得到的賠償不足10萬元，其仍可向鄰居索賠.2023/7/21117財產(chǎn)保險代位求償權(quán)的限制（過失）§47【重點(diǎn)】除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。理論基礎(chǔ)：親屬相犯（區(qū)分人身與財產(chǎn)相犯），參見范忠信：《“親親尊尊”與親屬相犯：中西刑法的暗合》，《法學(xué)研究》1997年第3期。本質(zhì)問題：親屬財產(chǎn)過失相犯是否構(gòu)成侵權(quán).2023/7/21118最高人民法院關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋（1998）第1條（四）偷拿自己家的財物或者近親屬的財物，一般可不按犯罪處理；對確有追究刑事責(zé)任必要的，處罰時也應(yīng)與在社會上作案的有所區(qū)別。說明：從“犯罪”到“侵權(quán)”：故意行為雖然不構(gòu)成犯