【互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的影響8200字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的影響TOC\o"1-2"\u第一章緒論 1第二章互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念與特點 12.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 12.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念 12.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點 2第三章互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的影響 23.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的積極影響 23.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的消極影響 4第四章互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響下商業(yè)銀行存在的問題 6第五章互聯(lián)網(wǎng)消費金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 7結(jié)論 9參考文獻 10第一章緒論國民經(jīng)濟的發(fā)展與金融體系密不可分。商業(yè)銀行在金融體系中占有核心地位。因此，商業(yè)銀行的效益對國家整體經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)已逐漸成為巨大的和高效的服務(wù)能力迅速積累了龐大的客戶資源,它已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生重大影響了一定量的時間?，F(xiàn)階段發(fā)展比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺有阿里巴巴金融、京東金融、騰訊金融、蘇寧金融等，還有很多網(wǎng)貸平臺，比如微貸網(wǎng)、麻袋財富、恒易融等，這些電商平臺的興起極大地推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，搶占了線上客戶資源，擠兌商業(yè)銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，壓縮商業(yè)銀行盈利空間，網(wǎng)絡(luò)貸款擠兌商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，第三方支付模式擠兌商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)消費金融從資產(chǎn)、負債以及中間業(yè)務(wù)方面影響商業(yè)銀行。本文對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式進行深入解讀，以現(xiàn)代金融中介理論、平臺經(jīng)濟理論、共享經(jīng)濟理論為基礎(chǔ)，研究第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌對商業(yè)銀行的盈利能力的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融高效的商業(yè)模式以及低成本的管理優(yōu)勢都對金融脫媒的進程產(chǎn)生一定的影響。其實質(zhì)是消除金融掠奪，實現(xiàn)普惠融資?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新的經(jīng)營理念對商業(yè)銀行盈利模式的改進具有重要意義，因此，研究商業(yè)銀行的盈利能力結(jié)構(gòu)，分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響，鼓勵商業(yè)銀行在利率市場形成的背景下抓住機遇，實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，具有重要的現(xiàn)實意義。減少與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的摩擦，實現(xiàn)金融體系中資本資源的合理優(yōu)化配置，穩(wěn)定金融市場的發(fā)展。第二章互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念與特點2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會出現(xiàn)的一種新型金融模式。它是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源為金融市場提供金融交易等金融服務(wù)的一種新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“基于互聯(lián)網(wǎng)的金融思維”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有許多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)所不具備的特點，如金融服務(wù)更加透明、參與程度更高、合作程度更好、中間成本更低。操作也很方便。它不僅包括第三方支付、眾籌、P2P等領(lǐng)域，還包括其他領(lǐng)域[1]。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念消費金融廣義一詞可廣泛理解是認為與最終消費商品相關(guān)的所有各種金融服務(wù)活動,狹義可理解為是為了滿足中國居民對最終消費商品和金融服務(wù)以及消費者的需求而為其提供的各種金融服務(wù)[2]。舉例來說,當(dāng)我們?nèi)ド虉鲑I一件衣服或者家電等各類消費品時,分期付款,就是分期消費金融,而我們現(xiàn)在日常生活中,經(jīng)常需要使用的信用卡、螞蟻金服花唄、京東支付白條等都屬于分期消費金融。消費金融的服務(wù)本質(zhì),就是通過提前支付滿足了具有一定購物消費需求,但短期之內(nèi)無法實現(xiàn)全額轉(zhuǎn)賬付款的普通消費者的一種物質(zhì)消費需求。互聯(lián)網(wǎng)上的消費金融是泛指企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來向企業(yè)個人或其他家庭用戶提供與網(wǎng)上消費服務(wù)相關(guān)的網(wǎng)上支付、儲蓄、理財、信貸以及企業(yè)風(fēng)險管理等消費金融服務(wù)活動。總的來說,互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴大了消費金融服務(wù)范圍以及加快了自身的服務(wù)效率。隨著商業(yè)消費服務(wù)支出的逐漸快速增長,消費金融行業(yè)將繼續(xù)釋放出巨大的消費市場增長空間,對促進我國經(jīng)濟發(fā)展推進新形態(tài)的消費經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)改革意義重大。2.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)消費金融在線上的擴展，是一種普惠性產(chǎn)品，不僅擁有傳統(tǒng)消費金融小額、速度快、期限短，還擁有下列幾項特征。2.3.1高效性與便攜性兼具傳統(tǒng)的消費信貸金融在申請消費額度時，一般都需要有嚴格的信用擔(dān)保和相關(guān)抵押貸款要求，導(dǎo)致對此的審批過程復(fù)雜，周期也較長。而現(xiàn)今，消費者申請消費信貸時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)庫進行綜合測評給出額度，無需進行擔(dān)保和抵押，審核速度較快，消費者們足不出戶，在手機相應(yīng)APP上就可進行申請，操作程序簡單易懂，幾分鐘之內(nèi)就可以完成申請程序，無需付出額外的人力物力財力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融同時也實現(xiàn)了隨借隨還，大大方便了消費者。2.3.2用戶偏向年輕化，服務(wù)普惠性高互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在初期開始進行市場推廣時，主要的推廣目標群體是在校大學(xué)生以及新入職的中低收入就業(yè)群體。這些群體的平均收入水平不高，資金來源主要為生活費或工資，購買力較弱。這兩類群體雖然購買力弱，但購買欲望強，追求高品質(zhì)生活，偏好于網(wǎng)上購物，為了滿足自身購物欲望常常導(dǎo)致超前消費。這些情況恰好符合互聯(lián)網(wǎng)消費金融理念，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司通過這類群體迅速發(fā)展，并且通過年輕一代群體帶動中老年群體，致使互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司具有普惠性。2.3.3額度小互聯(lián)網(wǎng)消費金融由于客戶眾多并且分布較廣等相關(guān)因素影響，消費金融公司的額度一般較小。螞蟻花唄根據(jù)消費者的購物情況、支付偏好、信用風(fēng)險等綜合評估，通過大數(shù)據(jù)運算，結(jié)合風(fēng)控模型，為用戶提供500-50000不等的消費額度。第三章互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的影響3.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的積極影響3.1.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進商業(yè)銀行產(chǎn)品改革創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營思路，優(yōu)化了其經(jīng)營模式，更加開放。它的蓬勃發(fā)展倒閉傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變對客戶關(guān)系管理的態(tài)度和方式。在金融服務(wù)行業(yè)，客戶依然是整個金融市場上各個機構(gòu)爭奪的核心資源。在2018年全年成交量38952.35億元，網(wǎng)貸行業(yè)全年同比增長38.87%，2019年成交量19366.33，同比增長-50.28%，2016年各月成交量均保持千億元以上。表3-12018－2020年我國P2P網(wǎng)貸市場交易規(guī)模及增長情況時間P2P網(wǎng)貸成交額/億元同比增長/%201838952.3538.87%201919366.33-50.28%202016289.01-15.89%數(shù)據(jù)來源：產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)2019年網(wǎng)貸業(yè)務(wù)大幅下降，政府在規(guī)范信貸市場的同時這也給了商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的時間，目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍然處于信貸市場的熱門點位。簡言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行金融信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)產(chǎn)生了強大的影響，并逐漸侵蝕了傳統(tǒng)的信貸和商業(yè)銀行的融資。3.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融幫助擴大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍普惠金融是在中國得到認可的一種發(fā)展模式，其本質(zhì)是公平對待所有客戶，周到的服務(wù)不僅是一種基本的經(jīng)營理念，也是符合實體經(jīng)濟發(fā)展的必要權(quán)利。商業(yè)銀行的80%的收益是由那10%的大型客戶創(chuàng)造的，這是由商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式?jīng)Q定的，市場集中度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融基于小額信貸技術(shù)、云存儲和網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫等技術(shù)上誕生的，對弱勢群體具有很強的敏感性。商業(yè)銀行缺乏根據(jù)不同資產(chǎn)類型的個人需求處理金融服務(wù)的敏感性，迫使其定位下沉，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行開始打破門檻。小額信貸的出現(xiàn)彌補了小微企業(yè)的盲點。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資可以說，商業(yè)銀行與經(jīng)濟體的進一步融合，將不斷擴大金融服務(wù)的滲透率和覆蓋面，通過開發(fā)狹窄的市場，為碎片化籌集資金，擴大客戶資源，改善業(yè)務(wù)。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融推動金融利率市場化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融很好地反映了消費者的喜好和市場需求，投資趨勢直接影響了一些商業(yè)銀行機構(gòu)的未來計劃。金融機構(gòu)可以網(wǎng)上收集和分析數(shù)據(jù)，設(shè)定市場利率，擴大信息空間。這使得傳統(tǒng)的銀行市場的定價和傳導(dǎo)從微觀經(jīng)濟到宏觀經(jīng)濟多樣化，并決定銀行貸款、股票和債券市場的價格信號。3.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融對商業(yè)銀行的消極影響3.2.1沖擊商業(yè)銀行獨占支付業(yè)務(wù)的格局支付寶和微信可以為客戶收款和支付。余額寶還可以為客戶提供理財、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、車票搶購以及續(xù)交保險等服務(wù)，當(dāng)今社會上使用規(guī)模已經(jīng)達到70%以上，大部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新科技所取代。在傳統(tǒng)模式下的支付手續(xù)，用銀行POS機需要向銀行支付交易額的1%-3%不等的手續(xù)費，手續(xù)費的收益2份歸POS機銀行，1份歸銀聯(lián)，剩下的7份歸發(fā)卡行，所以說如果發(fā)卡行和POS機的銀行是同一家的話，手續(xù)費收益有90%之多?？稍诨ヂ?lián)網(wǎng)消費金融興起以后，銀行在POS機手續(xù)費上的收入越來越少。就拿支付寶舉例，支付寶收取的手續(xù)費僅為交易額的0。3%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的支付方式對商業(yè)銀行的支付活動產(chǎn)生了很大的影響。表3-2第三方支付平臺對商業(yè)銀行業(yè)手續(xù)費收入的影響支付類型原方式傳統(tǒng)銀行模式第三方支付模式普通支付POS機銀行獲得0.34%——1.12%的手續(xù)費收入(發(fā)卡行+收單行合計)銀行獲得0.2%——0.4%的交易傭金網(wǎng)銀銀行直接收取約0.5%1%或2——50元/筆的線上商戶交易傭金銀行獲得0.2%——0.4%的交易傭金轉(zhuǎn)賬匯款（含信用卡還款）網(wǎng)銀/柜臺銀行獲得0.2%——0.4%的交易傭金銀行獲得0.1%——0.4%的交易傭金公共事業(yè)費代扣代繳網(wǎng)銀/柜臺銀行向公共事業(yè)單位收取1——3元/筆的代扣代繳費銀行獲得0.1%——0.3%的交易傭金數(shù)據(jù)來源：產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)每一家商業(yè)銀行都有處理信貸的復(fù)雜程序，以避免風(fēng)險。嚴謹?shù)男刨J系統(tǒng)雖然可以幫助減少貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因子，但是也將許多資質(zhì)一般卻急需用錢的客戶拒之門外。商業(yè)銀行的信貸效率在互聯(lián)網(wǎng)消費金融面前不值一提，要想辦法提高信貸效率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)融資使用互聯(lián)網(wǎng)的及時性、準確性和可存取性，互聯(lián)網(wǎng)通過云存儲和大數(shù)據(jù)庫對借款人信息進行詳細篩查，而無需進行調(diào)查并獲得繁瑣的批準。以金融為例，螞蟻花唄是一個小組，利用其電子平臺操作的金融平臺，這是一個潛在的金融平臺，可以通過淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站等方式通過信用交易數(shù)據(jù)分析來尋找信貸客戶，從而避免了相互不一致的信息，并降低了中介會議的費用。而支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，長久以來都呈現(xiàn)出壟斷狀態(tài)，但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的支付壁壘，不斷沖擊著商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)移動便捷支付的迅速、方便、省時，現(xiàn)在在我國居民的日產(chǎn)消費更加地普及，由表3-2可知，我國近幾年的網(wǎng)上支付金額在不斷增加，如果有朝一日互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展到不再依賴傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行結(jié)算，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響事小，改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ畈攀侵匾淖儭?.2.2減少部分對商業(yè)銀行融資負債業(yè)務(wù)的需求為了使利潤最大化，許多網(wǎng)絡(luò)公司轉(zhuǎn)向債務(wù)融資，這導(dǎo)致了一些網(wǎng)絡(luò)融資方案的出現(xiàn)，方便了網(wǎng)絡(luò)融資，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行客戶群體轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)消費金融融資。它確保商業(yè)銀行的潛在客戶，如小型和微型企業(yè)，被吸引到網(wǎng)上金融，確保商業(yè)銀行客戶的資源得到利用，確保商業(yè)銀行的融資，如出口公司、單據(jù)公司、票據(jù)公司和票據(jù)貼現(xiàn)公司的融資得到引導(dǎo)。此外，充滿活力的小型和微型企業(yè)不需要抵押或擔(dān)保。信用是最好的猜測。這是適合當(dāng)今大多數(shù)團體和社會的方法?，F(xiàn)代生活不再局限于50公里范圍內(nèi)，而是超越了地理界限，擴大到數(shù)千公里甚至數(shù)萬公里的經(jīng)濟圈。僅靠商業(yè)銀行的線下融資交易已不能滿足大眾的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融導(dǎo)致了商業(yè)銀行融資規(guī)模的下降。中國的市場經(jīng)濟和金融已經(jīng)發(fā)展了三十多年。它不僅改變了我們的生活方式，也給我們帶來了支付和交易規(guī)則的變化。

第四章互聯(lián)網(wǎng)消費金融影響下商業(yè)銀行存在的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)也收到了一定程度上的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融也正是互聯(lián)網(wǎng)金融所孕育的一大主要競爭板塊，它沖擊著銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，憑借其自身的獨特優(yōu)勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭奪消費信貸業(yè)務(wù)的客戶群體與市場占有率，影響著商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的總體經(jīng)營狀況。當(dāng)前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始重視自身的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，開始逐步適應(yīng)新的市場環(huán)境，逐步加大對科技研發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)的投入力度，但也面臨些許問題與不足。4.1商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)科技研發(fā)的投入產(chǎn)出比較高目前金融市場與消費信貸市場上的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭如阿里巴巴、騰訊、京東已經(jīng)占有了一定程度的市場份額，其科技研發(fā)起步早，且以其互聯(lián)網(wǎng)公司背景已經(jīng)積累了大量的客戶群體，并且正在一直源源不斷吸納新的客戶，受眾群體越來越廣泛。反觀我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大部分企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融科技與產(chǎn)品的研發(fā)還處于初期階段，需要大量的資金投入至科技與產(chǎn)品的研發(fā)，并且為了吸引客戶還可能推出一系列優(yōu)惠政策，這些舉措會提高商業(yè)銀行的投入成本，并減少商業(yè)銀行的營業(yè)利潤。4.2商業(yè)銀行科技人才稀缺商業(yè)銀行若想發(fā)展其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要同時具備互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)計算機應(yīng)用能力以及金融類知識的復(fù)合型人才，企業(yè)內(nèi)部也沒有完善的復(fù)合型人才培養(yǎng)體系，并且對于此類復(fù)合型人才沒有足夠的薪酬吸引力與激勵機制，這也在一定程度上制約了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型與研發(fā)。4.3商業(yè)銀行將會面臨新的業(yè)務(wù)風(fēng)險商業(yè)銀行進行對互聯(lián)網(wǎng)金融科技的研發(fā)并推出了相關(guān)產(chǎn)品后將會面臨新的風(fēng)險，若進行線上消費貸款，則有可能面臨較大的信用與信息風(fēng)險，貸款客戶可能會提供虛假信息，更甚之可能會有不法分子借助銀行的互聯(lián)網(wǎng)漏洞進行詐騙與信息竊取等等。這些問題會提高銀行的不良貸款率與總體的盈利情況，所以商業(yè)銀行在研發(fā)新科技、新產(chǎn)品時也需要注重對新風(fēng)險的防范并作出有效的應(yīng)對措施。4.4商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部人員層級垂直結(jié)構(gòu)復(fù)雜，阻礙創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)公司相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部層級架構(gòu)較為復(fù)雜，若對一項創(chuàng)新產(chǎn)品進行開發(fā)需要多個層級的審批與一致通過，降低新產(chǎn)品開發(fā)的效率，若想迎合新的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行也應(yīng)進行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，簡化內(nèi)部審批過程，提高內(nèi)部業(yè)務(wù)辦理效率，為創(chuàng)新提供內(nèi)部結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。綜合以上分析，為促使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速發(fā)展，提高自身互聯(lián)網(wǎng)科技水平，我將從以下幾個方面提出建議。第五章互聯(lián)網(wǎng)消費金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略5.1加強互聯(lián)網(wǎng)金融科技系統(tǒng)與產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用商業(yè)銀行要加強對新興技術(shù)的研發(fā)與實踐應(yīng)用，在實踐應(yīng)用中不斷完善新技術(shù)與新產(chǎn)品，加速技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化，降低投入產(chǎn)出比，提高資產(chǎn)回報率，可以推出互聯(lián)網(wǎng)金融科技的產(chǎn)品組合，例如工商銀行推出的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“融e借”、“網(wǎng)貸通”、“融e聯(lián)，這三個平臺均可針對不同需求的客戶群體提供不同類型的貸款服務(wù)，且辦理流程較為簡單，通過手機操作即可成功辦理業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行也應(yīng)加快自身的數(shù)字化改造，學(xué)習(xí)互聯(lián)完公司，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)辦理記錄與個人信息建立一套完備的數(shù)據(jù)庫體系，從而進行更加精準的客戶營銷與個性化產(chǎn)品設(shè)置，又有助于對貸款客戶的信用信息進行更加簡單快捷的審核，提升商業(yè)銀行各個方面業(yè)務(wù)的運營效率，同時增加自身的風(fēng)險防控能力，減少不良貸款等不良虧損業(yè)務(wù)等出現(xiàn)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)將云計算應(yīng)用于內(nèi)部系統(tǒng)，實現(xiàn)多維度、多層次的的實時內(nèi)外部監(jiān)控與數(shù)據(jù)分析，進一步對銀行數(shù)據(jù)進行保護，管控銀行風(fēng)險，提高銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。5.2培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型金融科技人才互聯(lián)網(wǎng)科技與金融知識復(fù)合型人才對商業(yè)銀行的成功互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型不可或缺，商業(yè)銀行需要這些人才研發(fā)新產(chǎn)品、搭建新系統(tǒng)從而使自身業(yè)務(wù)跟上時代的潮流，能與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行競爭。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸方面，更是需要此類人才通過計算機技術(shù)估算出每位銀行客戶的貸款能力，提供個性化貸款產(chǎn)品，簡化貸款步驟，建立系統(tǒng)進行信用監(jiān)控等等。商業(yè)銀行應(yīng)廣開渠道，提高薪資待遇，積極引進國內(nèi)外復(fù)合型人才，也應(yīng)增加對已招聘人才的進一步培養(yǎng)的資金投入，不斷完善自身復(fù)合型人才的能力，創(chuàng)立自身的人才庫，提高人才產(chǎn)出效率。此外，自此背景下，商業(yè)銀行也可積極與各個高校合作，提供資金培養(yǎng)還在校園中的相關(guān)潛力性人才，共同搭建科研技術(shù)平臺，進行一定程度的資源共享，為自己今后的人才引進打好基礎(chǔ)。5.3防范金融科技風(fēng)險，完善風(fēng)險管控體系在互聯(lián)網(wǎng)金融科技的背景下，若商業(yè)銀行大力發(fā)展自身企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融科技技術(shù)，一定會面臨前所未有的新的風(fēng)險，所以商業(yè)銀行在完善故有的風(fēng)險管控體系的同事也應(yīng)將建立新的風(fēng)險預(yù)警機制，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)驗進一步鞏固自身的風(fēng)險體系。尤其是消費信貸方面，如果商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會面臨諸多新問題，如虛假信息、網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息竊取等，所以商業(yè)銀行也應(yīng)在創(chuàng)新的過程中不斷總結(jié)遇到的問題，全體員工共同學(xué)習(xí)新的風(fēng)險知識，強金融風(fēng)險防范技術(shù)，全面增強銀行防范金融科技風(fēng)險的能力，完善金融IT系統(tǒng)框架，加強網(wǎng)絡(luò)安全防護，運用云計算技術(shù)監(jiān)管銀行內(nèi)部系統(tǒng)，防范數(shù)據(jù)泄露、丟失、盜取、篡改等引發(fā)的金融風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺最不同的地方在于商業(yè)銀行的信審制度更為嚴格，商業(yè)銀行應(yīng)在適度簡化程序的基礎(chǔ)上保持嚴格的信審指標和要求，使不良貸款率維持在較低的水平，為消費信貸業(yè)務(wù)的提供信用保障，促進消費信貸業(yè)務(wù)的增長與發(fā)展。另外商業(yè)銀行應(yīng)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，取長補短，互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)。資本比較雄厚的大型商業(yè)銀行可以自行成立或者收購互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，以便自身企業(yè)的科技創(chuàng)新可以有專門的機構(gòu)進行研發(fā)與實施，獨立于商業(yè)銀行的總部機構(gòu)，自由度更高，審批程序更加簡單，有力與促進科技創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行可以尋求已經(jīng)成型，企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司進行合作，可以互相合作推出創(chuàng)新產(chǎn)品，或互相派遣員工進行學(xué)習(xí)交流等等，獲取互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司較為成熟的技術(shù)，在學(xué)習(xí)的同時自行研發(fā)，從而不斷增強自身企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)科技力量與創(chuàng)新能力。目前，中行、農(nóng)行、工行、建行、交行這五大行均已與騰訊、阿里、京東、百度、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的金融科技機構(gòu)展開了合作，在智慧賬戶、跨境支付、信用卡業(yè)務(wù)、生活繳費等領(lǐng)域的合作都在逐步推進，未來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的合作將更加廣泛和深入。這是當(dāng)今時代趨勢下的必然選擇，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司互相競爭的同時互相合作，達成互利共贏，創(chuàng)造更完善、效率更高的金融市場。5.4優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)新效率我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部層級垂直結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，通常企業(yè)內(nèi)部一項工作或者業(yè)務(wù)的成功進行需要通過多個層級的審批，這一過程不僅消耗時間也消耗人力，有時甚至?xí)霈F(xiàn)內(nèi)部員工的不滿與沖突，這些對于銀行的科技創(chuàng)新也有一定程度上的阻礙。若商業(yè)銀行內(nèi)部部門或某團隊計劃推出一項創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品，經(jīng)歷層層審批的過程中不僅會有大量的時間成本，還會降低工作人員的積極性。所以，商業(yè)銀行可惜適度學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)化自身內(nèi)部層級結(jié)構(gòu)，減少垂直化的層級分布，增加水平化的崗位安排，或者創(chuàng)立新的互聯(lián)網(wǎng)科技相關(guān)的創(chuàng)新部門，直接為本銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型建言獻策并做出技術(shù)上的實施。此外，也應(yīng)建立更加完善、通暢的內(nèi)部信息系統(tǒng)，方便各個崗位、層級的職員可以更加方便快捷地聯(lián)系到業(yè)務(wù)對口的同事，這也是提高創(chuàng)新效率的必要手段之一。結(jié)論對網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行的未來發(fā)展進行的比較分析總結(jié)表明，兩種金融模式都有望在增加優(yōu)勢的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮其優(yōu)勢。商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展大中型企業(yè)和機構(gòu)，發(fā)展高附加值業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融公司正在通過開發(fā)低風(fēng)險產(chǎn)品、打造零售體驗、完善綜合法律法規(guī)等方式，不斷發(fā)展金融積累，拓展對中小微企業(yè)和個人客戶的服務(wù)范圍。展望未來，我認為金融世界的最終贏家應(yīng)該是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的金融公司。現(xiàn)在，人們印象中刻板的商業(yè)銀行已經(jīng)不復(fù)存在了。每個銀行只有符合時代規(guī)律去發(fā)展才能欣欣向榮，將互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為進步的工具。希望未來我國的商業(yè)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇下不斷發(fā)展和創(chuàng)新，為國家經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦，為老百姓提供更好的服務(wù)，實現(xiàn)中華名族的偉大復(fù)興。參考文獻[1]車建飛.銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范[J].金融經(jīng)濟,2017(24):56-