信用與信用管理

信用與信用管理第1頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提與基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要通過市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源配置，而作為市場(chǎng)機(jī)制核心內(nèi)容的商品交換的基本原則是建立在信用基礎(chǔ)上的等價(jià)交換。隨著交換關(guān)系的復(fù)雜化，整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)被彼此相連、互為制約的信用關(guān)系所連接。這種信用關(guān)系作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)關(guān)系維系、支持、形成市場(chǎng)秩序。沒有信用就沒有交換與市場(chǎng)，就沒有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在與擴(kuò)大的基礎(chǔ)，就沒有人類賴以生存與發(fā)展的社會(huì)秩序。第2頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月信用的發(fā)展是根植于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律中的。事實(shí)證明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠實(shí)守信，愈要求有序的信用交易。西方發(fā)達(dá)國家正是順應(yīng)了這種趨勢(shì)，建立了信用管理體系，形成了信用環(huán)境與信用秩序，發(fā)揮了信用活動(dòng)的作用，有力的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大的發(fā)展中國家也普遍出現(xiàn)了信用活動(dòng)快速發(fā)展的傾向和趨勢(shì)。第3頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一章信用和信用管理

第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征第4頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月什么是信用這是既簡單又復(fù)雜的問題，站在不同的立場(chǎng)，從不同的角度可以有不同的內(nèi)涵界定。通常會(huì)從兩個(gè)方面來進(jìn)行界定：經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)

一.經(jīng)濟(jì)學(xué)：以償還和付息為基本特征的借貸行為二.社會(huì)學(xué)：信任、資信、誠信。所謂“以誠為本”，就患有作為人講信用的意思。第5頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征一、信用內(nèi)涵的界定1、《辭海》中對(duì)于信用的內(nèi)涵給出了三層的含義：一是“信任使用”；二是“遵守承諾，實(shí)踐成約”，從而得到別人對(duì)他的信任。三是“以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中，其主要形式包括國家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費(fèi)信用等。第6頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征2、信用的含義（1）信用的社會(huì)學(xué)含義從社會(huì)學(xué)的角度看信用包括以下含義：第一、信用可以理解為一種心理現(xiàn)象，是人際關(guān)系中的相互信任和安全感。第二、信用是一種人際關(guān)系。第三、信用是人類社會(huì)的一種價(jià)值觀，成為約束人們行為的道德準(zhǔn)則，守信的人得到社會(huì)的推崇和信任，失信的人受到社會(huì)的譴責(zé)和孤立。第7頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征（2）信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義一般是指以償還和付息為基本特征的借貸行為。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用是指在社會(huì)成員之間，為了某種經(jīng)濟(jì)生活需要，建立相互信任，誠實(shí)守信的基礎(chǔ)上的一種承諾。借貸活動(dòng)是單方面的價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支付使用資金的代價(jià)——利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是以社會(huì)、心理上的信任為基礎(chǔ)的，即授信人以受信人所作還款承諾和能力有無信心為基礎(chǔ)，并以此為決定是否授信。第8頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度理解信用有著豐富的層次，至少可以從國家、銀行、企業(yè)、個(gè)人幾個(gè)層次。信用構(gòu)成的兩個(gè)要素信任——授信人對(duì)受信人的信任時(shí)間——授予信用和償還信用的時(shí)間限制從受信人的角度，對(duì)信用產(chǎn)生影響的因素履約意愿——受信人在特定期限內(nèi)保證付款或者還款的主觀意愿。履約能力——受信人在特定使其內(nèi)實(shí)現(xiàn)付款或還款的經(jīng)濟(jì)能力。第9頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征（3）二者相互交融，密不可分對(duì)信用的理解應(yīng)該是指社會(huì)道德上的誠實(shí)守信和經(jīng)濟(jì)上的償付能力的統(tǒng)一，是社會(huì)倫理意義上的信用在經(jīng)濟(jì)具體領(lǐng)域中的交融和運(yùn)用。信用的內(nèi)涵可以從兩個(gè)方面進(jìn)行界定：一是從社會(huì)學(xué)的角度闡述，作為道德范疇的信用，其內(nèi)涵是信任、資信、誠信；二是從經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的角度闡述，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用，其內(nèi)涵則是以償還和付息為基本特征的借貸行為。第10頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月3.其他的視角（1）基于倫理的視角——“信守承諾”的道德品質(zhì)信用最早是一個(gè)倫理學(xué)的范疇，是指從事社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來的以誠實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的履約行為，是社會(huì)和諧關(guān)系形成與發(fā)展的道德準(zhǔn)則。人們?cè)谌粘Ｉ钪兴v的“誠信”、“可信”、“講信用”、“一諾千金”等就是這個(gè)含義。（2）基于法律的視角是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用。是指當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)。第11頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（3）基于貨幣的視角（信用創(chuàng)造學(xué)派）信用就是貨幣，貨幣就是信用信用是必要的也是有用的，信用量的增加與貨幣量的增加具有相同的效果，即他們同樣能產(chǎn)生財(cái)富、興盛商業(yè)。信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本

——貨幣就是財(cái)富，但貨幣不必是金銀，而土地、公債、股票等為了保證所發(fā)行的貨幣為最好。

——貨幣是銀行的一種信用，銀行通過供給這種信用，就可以提偶那個(gè)豐富的貨幣。

——這些貨幣能給經(jīng)濟(jì)帶來最初的沖擊，也可以使國家富強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)繁榮。第12頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征二、信用的基本特征1、信用具有社會(huì)性（1）信用的社會(huì)性體現(xiàn)在社會(huì)心理因素上信用實(shí)際是以信任為前提基礎(chǔ)的，借款者的信任實(shí)際上是帶著對(duì)信用關(guān)系所具有的安全感，這種安全感并非憑空產(chǎn)生，而是依賴于受信人的資信，取決于貸者的理性判斷。第13頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征（2）信用體現(xiàn)為一種社會(huì)關(guān)系信用不僅是個(gè)體行為而是發(fā)生在授信人和受信人之間的社會(huì)關(guān)系。行為主體時(shí)而是授信人時(shí)而是受信人。信用的內(nèi)涵及其表象形式愈加豐富，信用作為一種社會(huì)關(guān)系也愈加復(fù)雜。（3）信用具有時(shí)代性不同的時(shí)代信用有著不同的內(nèi)涵和特征第14頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征2、信用的倫理和文化特征（1）倫理——是一種價(jià)值觀誠實(shí)守信的得到社會(huì)的推崇和信任，失信受到孤立和譴責(zé)。當(dāng)人們都認(rèn)同并遵守這種價(jià)值觀和道德準(zhǔn)則的時(shí)候，信用環(huán)境就會(huì)優(yōu)化，失信的行為就會(huì)減少。第15頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征(2)從文化特征看——不同文化背景對(duì)信用具有不同的理解在中國傳統(tǒng)背景下，注重節(jié)儉，量入為出。在西方背景下，透支習(xí)以為常，超前消費(fèi)現(xiàn)象比較普遍。第16頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征3、償還和付息是經(jīng)濟(jì)和金融范疇信用的基礎(chǔ)特征即信用是一種借貸行為，借貸的條件是到期償還本金，并支付使用資金的代價(jià)——利息，信用是價(jià)值的特殊運(yùn)動(dòng)形式，所有權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，改變了資金的使用權(quán)。。第17頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征（1）通過信用方式融資，促成了資金的再分配和利潤的平均化。（2）加速了資本的集中和積累。大資本通過銀行信貸的支持，在競(jìng)爭(zhēng)中加速對(duì)小資本的吞并，使資本更加集中。把零散的，用作積累的利潤匯合成巨額資金追加擴(kuò)大再生產(chǎn)，加速了資本積累的過程。（3）節(jié)約現(xiàn)金流通和各項(xiàng)費(fèi)用，加速資本的周轉(zhuǎn)。第18頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征4、幾者的關(guān)系經(jīng)濟(jì)范疇和金融范疇的特征與社會(huì)性和文化性緊密相連。（1）以信用方式融通資金，授信者不僅要考慮能否獲得利息，更要考慮能否安全的收回資金。（2）對(duì)受信者的資信進(jìn)行評(píng)估：資信好——放款；不好，要么不不放款，要么提高條件。第19頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月三、信用的內(nèi)涵1.信用的人格性（1）信用是一種法律資格信用表明一種特定的法律和社會(huì)身份、地位達(dá)到一定的信用水平，意味著具有一定的法律資格。信用體現(xiàn)為一定的性質(zhì)的法律資格。達(dá)到一定的信用水平就擁有一定的法律資格，比如發(fā)行債券，信用等級(jí)要達(dá)到一個(gè)什么程度等。信用意味著市場(chǎng)交易和競(jìng)爭(zhēng)中所擁有的事實(shí)上的社會(huì)地位。信用高，居于有利的地位，反之，處于劣勢(shì)。一個(gè)人的信用水平同時(shí)還受其相應(yīng)的社會(huì)身份、地位的影響。閻王還能欠小鬼的錢。第20頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（2）信用是一種道德上的人格利益人格利益是公民因人權(quán)所帶來的利益，是指人的生命、健康、姓名、肖像、名譽(yù)等方面的利益。信用不但具有法律上的人格性，更具有道德上的人個(gè)性。信用在倫理道德的人格利益具有一定的脫離財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。

——信用與財(cái)產(chǎn)相聯(lián)系。

——僅有人格方面的因素也可以維系支撐一個(gè)人的信用。例如，多數(shù)國家的破產(chǎn)法把破產(chǎn)的原因規(guī)定為債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而不是資不抵債。雖然，一個(gè)商業(yè)道德水平較高的企業(yè)已經(jīng)資不抵債，但它仍然可以向銀行貸款，仍然可以償還債務(wù)，仍然可以不宣布破產(chǎn)。這說明它的基礎(chǔ)并不完全是財(cái)產(chǎn)而是與財(cái)產(chǎn)相分離的人格。第21頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（3）信用體現(xiàn)為一種人格權(quán)即信用權(quán)

信用權(quán)是民事主體就其所具有的誠實(shí)守信能力和經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得相應(yīng)信賴與評(píng)價(jià)所享有的、保有和維護(hù)的人格權(quán)。信用權(quán)作為一種完全獨(dú)立的民事主體的人必須擁有完整的人格利益。信用與其人格密不可分，有人格才有相應(yīng)的權(quán)利，信用本身就意味著一種權(quán)利，對(duì)自己的良好信用擁有維護(hù)和不受他人侵犯的權(quán)利。這種人格權(quán)限于對(duì)精神利益保護(hù)的范疇，很少或基本上不涉及財(cái)產(chǎn)利益。第22頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月2.信用的財(cái)產(chǎn)性（1）它是一種財(cái)產(chǎn)信用，即以財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)的信用。財(cái)產(chǎn)是衡量信用高低的重要標(biāo)準(zhǔn)，能夠給信用的擁有者才來財(cái)富。（2）信用本身已經(jīng)成為一種無形資產(chǎn)。（3）侵害商業(yè)信用主要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)責(zé)任。第23頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月3.信用的信息性（1）信用是一種可以量化的信息——用一定的符號(hào)表示信用的高低。（2）信用是一種信息服務(wù)機(jī)制——中介機(jī)構(gòu)參與信用信息管理機(jī)構(gòu)——征信公司專業(yè)化的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)深層次的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)——商帳追收、信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保等等。（3）信用也是一種信息監(jiān)督機(jī)制信息的公開、公示的監(jiān)督作用來促進(jìn)市場(chǎng)主體提高信用信用要求對(duì)信息本身進(jìn)行監(jiān)督。只有真實(shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息才能反映信用的原貌。第24頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月4.信用的資源性信用是進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)的通行證，是現(xiàn)代社會(huì)成員的品牌，是得到現(xiàn)代社會(huì)認(rèn)可和尊重的資格。擁有了良好的信用就等于掌握了取之不盡的資源，其進(jìn)入市場(chǎng)的范圍就寬，從市場(chǎng)中獲得社會(huì)資源的成本就越低，應(yīng)付突發(fā)事件的能力也就越強(qiáng)。（1）信用資源的形成要通過擁有者重復(fù)參與一次以上的交易活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。（2）信用資源本身是一種試驗(yàn)品，只有通過具體的交易才能體現(xiàn)雙方信用的好壞。第25頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（3）信用價(jià)值需要在經(jīng)濟(jì)交換中體現(xiàn)出來。一個(gè)人通過過去的交換實(shí)踐建立的信用，但是如果就此體制參與進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)交換，比如改行，則他所擁有的信用資源無法通過今后的交換活動(dòng)來利用，則其價(jià)值也無從表現(xiàn)出來。（4）信用作為一種稀缺資源，也具有相應(yīng)的市場(chǎng)價(jià)值。這種價(jià)值可以從一個(gè)人在具有良好信用條件下節(jié)約交易費(fèi)用的角度來理解。如果把信用看作是商品，信用的高低就是這種商品價(jià)值的大小。第26頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月信用、誠信、信譽(yù)、資信我國語言學(xué)中的信任、資信、誠信、信譽(yù)雖然都源于“信用”，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的層面來看，它們的內(nèi)涵是有差別的。1、信用信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信用反映的是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，是一種動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)過程。信用等級(jí)就是信用交易后以受信方的信用記錄為主要衡量標(biāo)志的風(fēng)險(xiǎn)程度。不同的信用等級(jí)則反映了不同的信用記錄和信用風(fēng)險(xiǎn)的差別。第27頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月2、誠信誠信顧名思義即誠實(shí)守信，是自己對(duì)他人的承諾，是一種行為規(guī)范。誠信“要”有自覺性和主動(dòng)性。誠信雖然也抽象地泛指信用的一般意義——守信，但它更多泛指的是道德和社會(huì)文化，是人們參與社會(huì)活動(dòng)的思維方式、行為的基本準(zhǔn)則和價(jià)值觀。誠信更具有道德和社會(huì)文化的意義，它不象“資信”和“信用”那樣更具微觀的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。第28頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月3、信譽(yù)信譽(yù)，指聲望和名譽(yù)，是以信用為基礎(chǔ)的抽象價(jià)值和社會(huì)聲譽(yù)，是他人對(duì)自己的評(píng)價(jià)，是一種形象標(biāo)識(shí)。信譽(yù)是系列信用行為累積的結(jié)果——口碑或聲譽(yù)。信譽(yù)是以信用為基礎(chǔ)一點(diǎn)一滴的積累，是區(qū)域性的社會(huì)群體長期以來對(duì)主體信用表現(xiàn)及其信用抽象價(jià)值的評(píng)價(jià)。它抽象的泛指信用的一般意義——守信，即具有社會(huì)道德和文化意義又具有一定的經(jīng)濟(jì)意義。信譽(yù)能使主體從“一般信用”升華為社會(huì)資本形態(tài)，成為一個(gè)企業(yè)、一個(gè)地區(qū)乃至一個(gè)民族的精神財(cái)富和價(jià)值資源。微觀主體的信譽(yù)可以為其帶來更大的市場(chǎng)份額，可通過資產(chǎn)評(píng)估轉(zhuǎn)化為價(jià)值計(jì)入無形資產(chǎn)。第29頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月4、資信資信是指與信用活動(dòng)相關(guān)的各類經(jīng)濟(jì)主體（包括各類企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織和個(gè)人）自主履行其相關(guān)經(jīng)濟(jì)承諾的能力和可信任程度。資信是在信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新概念信用是以償還為條件的一種承諾，資信則是這種承諾能否自主如期履約的能力。履約能力和可信任程度與履約狀況和守信程度是“因”與“果”的關(guān)系。資信是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，資信的概念，把信用風(fēng)險(xiǎn)從“事后”確定前移到“事前”預(yù)期，并以“事后”的狀況來檢驗(yàn)。資信等級(jí)是對(duì)未來如期履約能力強(qiáng)弱的判斷。第30頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月資信等級(jí)與信用等級(jí)的區(qū)別：

資信等級(jí)反映的是自主償債能力的強(qiáng)弱，信用等級(jí)反映的是償還債務(wù)的程度。一般來說，資信等級(jí)高的債務(wù)人具有較強(qiáng)的自主償債能力，其信用等級(jí)也較高；而信用等級(jí)高的債務(wù)人，其資信等級(jí)不一定也高。信用對(duì)資信、誠信、信譽(yù)來說，具有普遍的意義。資信、誠信、信譽(yù)是信用基礎(chǔ)上派生的概念，信用可以泛指。

第31頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月誠信與信用的聯(lián)系與區(qū)別誠信與信用這兩個(gè)概念，無論是在內(nèi)涵、歷史形成、表現(xiàn)形式、建立和維護(hù)機(jī)制還是懲罰機(jī)制上都有著嚴(yán)格的區(qū)別（1）概念內(nèi)涵不同誠信是為人處世的道德準(zhǔn)則，是一個(gè)道德范疇，并且作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)游戲規(guī)則。誠信是一種非正式制度，具有主觀性。信用在經(jīng)濟(jì)上有四個(gè)特點(diǎn)：第32頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月——信用是一種體現(xiàn)雙方共同意志的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。每個(gè)人既有要求信用的權(quán)利，又有履行信用的義務(wù)?！庞媒灰妆仨氂喠⑵跫s并賦予契約以維護(hù)和保證信用的重要作用。締約的任何一方違約，不僅要承擔(dān)道德責(zé)任，還要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任?！\信是信用關(guān)系的必要條件——信用被納入微觀經(jīng)濟(jì)管理和法制的范疇，以維護(hù)商品生產(chǎn)和商品交換的正常秩序，信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了實(shí)現(xiàn)有效和高效的交易而建立的一種正式制度，具有強(qiáng)制性和規(guī)范性。信用是經(jīng)濟(jì)規(guī)則，而誠信不是經(jīng)濟(jì)規(guī)則第33頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（2）形成的歷史條件不同誠信與人類社會(huì)同時(shí)產(chǎn)生，是人類相互交往的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)交往有序化程度的提高而提高。信用既不是從誠信中產(chǎn)生，也不是從競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生，而是從商品交換活動(dòng)中產(chǎn)生，并隨著商品交換的發(fā)展而發(fā)展。其產(chǎn)生的前提條件是社會(huì)分工的出現(xiàn)和產(chǎn)品屬于不同的所有者。第34頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（3）表現(xiàn)形式不同誠信作為一種道德規(guī)范，具有如下三個(gè)不同層次的要求：——內(nèi)誠于心，即實(shí)誠信仰，忠誠信奉，是誠信道德的最高形式。——外化于人，即誠實(shí)信用，誠實(shí)守諾，是誠信道德的基本要求。誠實(shí)不僅是一種道德品質(zhì)，又是道德修養(yǎng)方法和能力，要求內(nèi)在的品質(zhì)外化為一種能力，即誠實(shí)信用，重承諾，言行相符?！艺\信義，即遵守承諾的基礎(chǔ)上自覺地取信于人，真誠負(fù)責(zé)這是誠信道德的最終歸結(jié)。即誠信內(nèi)蘊(yùn)育著公正、正義、負(fù)責(zé)等要求。信用的表現(xiàn)形式多種多樣，倫理、法律、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等。第35頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（4）建立和維護(hù)的機(jī)制不同誠信作為一種道德人格，是自律和他律的統(tǒng)一，是道德義務(wù)和道德良心的統(tǒng)一，因此培養(yǎng)和完善誠信道德，需要從自律和他律，亦即從道德修養(yǎng)和道德教育兩個(gè)環(huán)節(jié)著手。信用建立在契約的基礎(chǔ)之上，需要相應(yīng)的制度和法律加以規(guī)范和約束。（5）懲罰機(jī)制不同誠信既然是一種道德規(guī)范，依靠的是道德的自律和規(guī)范的他律，對(duì)道德失范的懲罰，一是靠內(nèi)省，二是輿論監(jiān)督。失信的懲罰機(jī)制主要包括道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)的制裁和法律的制裁。第36頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月小結(jié)誠信是一個(gè)道德問題，信用本質(zhì)上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題。誠信是維系信用關(guān)系的紐帶。強(qiáng)制維持市場(chǎng)信用關(guān)系的是法律，非強(qiáng)制維持市場(chǎng)信用關(guān)系的是道德。市場(chǎng)主體講誠信——建立良好的信用關(guān)系——贏得良好的信譽(yù)。第37頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月誠信、信用與信譽(yù)的聯(lián)系與區(qū)別（1）誠信是內(nèi)生的，取決于自身的品德；信譽(yù)是外生的，取決于社會(huì)評(píng)價(jià)；而信用是互生的，既有授信方又有受信方。（2）信譽(yù)和信用的確立大都需要通過媒介，比如通過信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)確立信譽(yù)，通過金融機(jī)構(gòu)建立信用關(guān)系，而誠信不需要，也不應(yīng)當(dāng)通過媒體確立。（3）誠信不具有商業(yè)價(jià)值，而信用具有商業(yè)價(jià)值，在市場(chǎng)上，“誠信”是道德規(guī)范，“信譽(yù)”是無形資產(chǎn)，“信用”是一種交換手段。（4）誠信是每一個(gè)人的義務(wù)而不是權(quán)利，但“信譽(yù)”是某些人的權(quán)利，“信用”是權(quán)利與義務(wù)的結(jié)合。第38頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（5）不講信用，必須他律，即受到處罰。缺乏誠信和失信于人在一定程度上還難以他律。（6）信用可以量化為信用度，信用標(biāo)志著信用相關(guān)者的誠信態(tài)度，守信和失信是信用的兩極。（7）信譽(yù)是信用的社會(huì)聲譽(yù)，是信用結(jié)果的社會(huì)價(jià)值。第39頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月四、信用的本質(zhì)

1、學(xué)術(shù)界的主要觀點(diǎn)（1）信用本質(zhì)上是一種反映個(gè)人屬性的信息，擁有價(jià)值，可以交易。在現(xiàn)代社會(huì)的信用經(jīng)濟(jì)下，個(gè)人信用不僅是獲得財(cái)富的間接保證，有時(shí)更是創(chuàng)造財(cái)富的直接源泉。信用是擁有價(jià)值的（交易費(fèi)用），人們可以憑借本身所擁有的價(jià)值進(jìn)行各種交易，又進(jìn)一步創(chuàng)造了新的價(jià)值。信用財(cái)富觀念帶來的不僅是我們一直強(qiáng)調(diào)的被動(dòng)的保護(hù)我們的信用，更是主動(dòng)創(chuàng)造信用記錄，講信用財(cái)富轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力的過程，同時(shí)又反過來進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人征信體系的完善與發(fā)展。第40頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（2）信用的本質(zhì)就是對(duì)契約關(guān)系中義務(wù)承擔(dān)者履約意向、履約能力和履約后果的確定性預(yù)期

這種預(yù)期取決于四個(gè)因素：

——義務(wù)承擔(dān)者的個(gè)人品質(zhì)

——義務(wù)承擔(dān)者及契約關(guān)系所處的制度環(huán)境

——義務(wù)承擔(dān)者的財(cái)產(chǎn)實(shí)力和盈利能力

——義務(wù)承擔(dān)者過去的一貫表現(xiàn)信用總是與契約緊密聯(lián)系

——信用與契約互為因果：契約的完美終結(jié)是良好信用的開始；良好信用關(guān)系又有助于新的契約關(guān)系的締結(jié)。

——契約是信用發(fā)展的紐帶：人們之間的交易很大程度上借助一定的信用工具，通過各種契約方式達(dá)成；信用通過契約的履行得以延續(xù)。第41頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（3）信用本質(zhì)上是一種以償還和付息為基本特征的借貸行為信用是以償還和付息為條件的價(jià)值的單方面運(yùn)動(dòng)，是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。一般為一手交錢，一手交貨。商品或貨幣的出讓（貸方）在讓渡自己的商品或者貨幣的時(shí)候，得到的不是貨幣，而是一種要求受讓方（借方）付款的權(quán)利，成為債權(quán)人而借方承諾付款，成為債務(wù)人。第42頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（4）信用本質(zhì)上是指社會(huì)單體或群體在社會(huì)交往與合作中遵守諾言、實(shí)踐成約的誠實(shí)態(tài)度、履約能力和信譽(yù)效力信用作為一種文化概念，它只的是一種人倫關(guān)系，屬于公德范疇，不僅表現(xiàn)為個(gè)人與個(gè)人之間，而且普遍表現(xiàn)在個(gè)人與群體、群體與群體之間。信用本質(zhì)上就是社會(huì)關(guān)系的產(chǎn)物，人們?yōu)榱松婧桶l(fā)展必須在社會(huì)交往中建立一種關(guān)系——信用關(guān)系，這種關(guān)系就是體現(xiàn)在交往的遵守諾言、實(shí)踐成約的誠實(shí)態(tài)度、履約能力和信譽(yù)效力上。第43頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（5）信用是人們以可信賴的承諾去履行責(zé)任的方式，是人們之間的一種肯定性的交換關(guān)系，其本質(zhì)是主體的一種道德精神信用雖然包含多方面的內(nèi)涵且有多種存在方式，但其本質(zhì)上是一種道德精神，是主體信守承諾去履行責(zé)任的自覺和努力。第44頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（6）信用本質(zhì)上是人的利益關(guān)系的反映和表現(xiàn),是主體對(duì)自己和客體、中介體利益耦合關(guān)系的現(xiàn)實(shí)認(rèn)可、未來期望與踐諾追求的統(tǒng)一信用本質(zhì)上依賴于人的本質(zhì)，根源于人的本質(zhì)，是人本質(zhì)的外化和表現(xiàn)。馬克思主義認(rèn)為人的本質(zhì)是人的社會(huì)關(guān)系，而利益關(guān)系是社會(huì)關(guān)系的核心、根本、基礎(chǔ)，人的本質(zhì)在其根本上就是人的利益關(guān)系。既然人的本質(zhì)在于人的利益關(guān)系，而人的利益關(guān)系是一切關(guān)系的核心和基礎(chǔ)，那么作為主體人主觀態(tài)度和趨向的信用就是對(duì)人利益關(guān)系的反映。第45頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（7）信用本質(zhì)上是善良公平的道德觀念的法律化信用首先是一種道德警示，是道德對(duì)人的要求，但由于道德約束力的微弱，加之法律其本身的滯后性與社會(huì)的前進(jìn)性，其概括性與社會(huì)生活多樣性的矛盾的突現(xiàn)，使得一方面需要將信用上升為法律規(guī)則來加強(qiáng)其約束力，而另一個(gè)方面需要在法律中引入一道德準(zhǔn)則來增強(qiáng)法律的應(yīng)變性，因此信用便被引入法律中，是道德觀念的法律化。第46頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（8）信用本質(zhì)上是一種產(chǎn)權(quán)關(guān)系好的信用關(guān)系意味著交易的各方當(dāng)事人對(duì)自己的資源有比較可靠、明細(xì)的權(quán)利邊界，并且，交易當(dāng)事人能尊重彼此之間的權(quán)利。所以信用制度本質(zhì)上產(chǎn)權(quán)制度，好的信用制度意味著相對(duì)穩(wěn)定、明細(xì)的產(chǎn)權(quán)獲得法律的保障。如果一個(gè)社會(huì)產(chǎn)權(quán)不牢靠，權(quán)利邊界不穩(wěn)定，甚至?xí)乖p騙也變得合理。第47頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月（9）信用本質(zhì)上就是對(duì)誠信精神與原則的應(yīng)用信用主要指社會(huì)交往主體遵守誠信的原則，守諾踐約，獲取他人的信任。信用主要指經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)用誠信原則一種交易方式，即信用交易。社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系往往就表現(xiàn)為信用關(guān)系，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要方式就是建立在誠信原則基礎(chǔ)上的信用交易。第48頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月2、信用的本質(zhì)特征（1）主觀上遵守承諾、履行義務(wù)的道德品質(zhì)，客觀上具有償付的能力（2）反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)一種債權(quán)與債務(wù)、責(zé)任與權(quán)利的關(guān)系（3）未來性和預(yù)期性，帶有對(duì)未來經(jīng)濟(jì)利益的一種心理預(yù)期和要求（4）利益性，是為了某種價(jià)值償付或等價(jià)回報(bào)第49頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征五、信用與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)1、作為以償還和付息為基本特征的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義的信用是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密關(guān)聯(lián)的，它隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而出現(xiàn)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而規(guī)模日益壯大，機(jī)構(gòu)更加完善，形式日益多樣化。商品生產(chǎn)和交換擴(kuò)大——社會(huì)分工和私有制——一般等價(jià)物的貨幣——賒銷預(yù)付等商業(yè)行為——銀行信用、國家信用、證券信用等一系列信用形式。第50頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征2、形式日益多樣化的借貸活動(dòng)又極大促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（1）借貸活動(dòng)——充分利用資源提高資金使用效率，增加市場(chǎng)資金運(yùn)行總量。借貸活動(dòng)的廣泛進(jìn)行——充分利用社會(huì)資源——提高資金使用效率——增加市場(chǎng)資金運(yùn)行總量——促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。（2）信用的融資功能，實(shí)現(xiàn)了資金再分配，根據(jù)資金的供求狀況，資金從效率低的部門和企業(yè)流向效益高的部門，從而實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化和配置，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。第51頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征3、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和作為信貸活動(dòng)的信用的發(fā)達(dá)其基礎(chǔ)都是作為道德規(guī)范的信用制度是否健全。信用環(huán)境好——誠信深入人心——制度健全——借貸活動(dòng)順暢——降低信用風(fēng)險(xiǎn)——擴(kuò)大信用資金規(guī)模——優(yōu)化配置——提高資金使用效率——促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第52頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征四、信用與金融金融通常定義為資金融通，，但實(shí)際上金融的含義更為廣泛。金融的涵蓋面很寬，作為借貸行為的信用只是資金融通本身的問題，它是金融這個(gè)大范圍內(nèi)的一個(gè)重要組成部分，它要受金融業(yè)發(fā)展的制約，而又反過來制約整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。第53頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月金融（資金融通）對(duì)象——貨幣機(jī)構(gòu)——金融體系市場(chǎng)方式——信用信用形式信用風(fēng)險(xiǎn)貨幣理論貨幣的實(shí)質(zhì)央行貨幣政策等等經(jīng)營管理理論、所有權(quán)形式、法人治理機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制等等貨幣、資本、外匯、黃金、保險(xiǎn)等等第54頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征1、作為資金借貸的信用是從屬金融的一部分，由此決定著金融的變化制約著信用的發(fā)展。（1）中央銀行的貨幣政策直接影信用規(guī)模和流向擴(kuò)張、緊縮當(dāng)央行貨幣政策實(shí)行區(qū)別對(duì)待時(shí)，會(huì)引導(dǎo)資金流向，改變信用資金結(jié)構(gòu)。第55頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征2、金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)狀況、法人治理結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、管理水平等會(huì)影響資金的規(guī)模、機(jī)構(gòu)、甚至信用的發(fā)展3、信用具有獨(dú)立性，也影響著金融（1）信用規(guī)模超長增長——通脹——緊縮；信用規(guī)模過小——通縮——擴(kuò)張。（2）信用規(guī)模過大或過小都會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融體系不穩(wěn)定，信貸結(jié)構(gòu)不合理。第56頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第一節(jié)信用的內(nèi)涵與特征4、作為道德范疇的信用同金融業(yè)關(guān)系密切（1）影響信貸活動(dòng)的信用規(guī)模和結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響其穩(wěn)定。（2）信用環(huán)境缺失，會(huì)引起資金融通混亂。（3）信用環(huán)境缺失，影響貨幣政策效果。第57頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月5.信用與金融的聯(lián)系(1)金融活動(dòng)都是以信用為基礎(chǔ)的，或者說金融活動(dòng)都是建立在一定信用關(guān)系的基礎(chǔ)上的。(2)總體上看，信用活動(dòng)是點(diǎn)，金融活動(dòng)是線。第58頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月6.區(qū)別：(1)信用活動(dòng)通常與資金的余缺聯(lián)系在一起；后者則不一定。(2)前者通常反映信用主體雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，后者的當(dāng)事人可能更多。(3)前者一定存在時(shí)滯，后者不一定。(4)前者一般都有利息，后者不一定。(5)前者沒有直接與間接之分，后者則一般要加以區(qū)分。(6)前者有實(shí)物借貸，后者則不包括。第59頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理

信用管理是指授信者對(duì)信用交易和受信主體的資信進(jìn)行專門管理的活動(dòng)，其目的是為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，確保信用資金運(yùn)動(dòng)順暢進(jìn)行。一、信用管理的范圍1、范圍以借貸為內(nèi)涵的信用資金管理——確保授信主體及時(shí)收回資金，防范信用風(fēng)險(xiǎn)以道德為內(nèi)涵的資信的管理——利用歷史數(shù)據(jù)，通過資信調(diào)查、征信、評(píng)級(jí)等手段正確評(píng)估受信主體的信用。第60頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理2、區(qū)別（1）管理內(nèi)容的不同借貸——重點(diǎn)是資金管理，強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)行過程以及與資金運(yùn)行通暢的相關(guān)的各種因素（考察和評(píng)估融資的風(fēng)險(xiǎn)，以及信用資金回流的概率）道德——重點(diǎn)是受信主體的資信的管理，強(qiáng)調(diào)歷史過程中受信主體的信譽(yù)，以及與守信和失信相關(guān)的各種因素（考察受信主體的還款意愿和能力來確定融資的風(fēng)險(xiǎn)和資金回流的概率）第61頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理（2）管理對(duì)象的范圍不同借貸——授信主體和受信主體（即金融市場(chǎng)上各種參與融資活動(dòng)的主體進(jìn)行管理）道德——不僅是金融市場(chǎng)上的融資主體，還有非融資主體（也存在信用問題，往往與融資沒有直接聯(lián)系，但對(duì)社會(huì)影響比較大，逃票、造假、信用環(huán)境不佳）第62頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理（3）信用管理的依據(jù)不同借貸——經(jīng)濟(jì)因素（客觀經(jīng)濟(jì)行情、經(jīng)營狀況、資金流量、受信主題的資信評(píng)級(jí)）道德——?dú)v史數(shù)據(jù)（征信，調(diào)查，收集有關(guān)的歷史數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，評(píng)估其信用狀況，將失信的人列入到黑名單。）第63頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理（4）信用管理機(jī)構(gòu)不同借貸——授信主體（從融出資金的分享和收益出發(fā)，對(duì)授信主體進(jìn)行信用管理）道德——重點(diǎn)是對(duì)資信的管理，強(qiáng)調(diào)社會(huì)活動(dòng)的誠信、建立和完善誠信的社會(huì)信用環(huán)境。道德的信用管理機(jī)構(gòu)比較廣泛：——與授信有關(guān)的主體：授信方必須考慮受信方的資信。——行業(yè)主管部門：行業(yè)發(fā)展的需要，凈化信用環(huán)境，保證社會(huì)穩(wěn)定——專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)：專業(yè)的信用管理活動(dòng)，有償?shù)幕顒?dòng)第64頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理3、統(tǒng)一性（1）目標(biāo)相同——為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)穩(wěn)定（2）相互依賴——作為借貸活動(dòng)的信用管理，其決策在一定程度上要依托于資信的管理，資信的管理在一定程度上也需要依托于作為借貸活動(dòng)的信用管理。借貸的信用管理根據(jù)對(duì)其資金狀況的判斷決定是否授信；而授信管理的歷史數(shù)據(jù)的形成都是各金融機(jī)構(gòu)在長期借貸過程中的積累。（3）結(jié)果具有一致性——借款能夠按時(shí)償還則意味著信用好；資信評(píng)級(jí)高、信譽(yù)好的借款人，其還款的概率也高。注意：不同內(nèi)涵信用管理的統(tǒng)一性是動(dòng)態(tài)的，不是一成不變的。第65頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理二、借貸活動(dòng)的信用管理重點(diǎn)——確保融出資金的償還，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證信用資金的正常運(yùn)動(dòng)。1、認(rèn)真分析客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（1）原因——客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)給借貸活動(dòng)帶來系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：（2）主要內(nèi)容經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期及其變化趨勢(shì)，特別經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)變的信號(hào)：從衰退到繁榮央行的貨幣政策及其變化趨勢(shì)——直接影響信用資金運(yùn)動(dòng)的規(guī)模和投向匯率和利率的變動(dòng)及其發(fā)展趨勢(shì)金融市場(chǎng)的變化及趨勢(shì)第66頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理2、認(rèn)真分析受信主體的經(jīng)營狀況（1）原因：經(jīng)營狀況好——資金周轉(zhuǎn)順暢——資金流量充足——有償還能力——資金回流（2）內(nèi)容分析受信主體的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制借入資金的用途加強(qiáng)授信主體的制度建設(shè)加強(qiáng)對(duì)受信主體的資信管理第67頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理三、作為道德信用管理它立足于社會(huì)成員的信譽(yù)，通過信用管理，建立一個(gè)完善的講究誠信的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)信用資金運(yùn)動(dòng)正常進(jìn)行，確保社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。1、把誠信列入法律范圍，建立以誠信為核心內(nèi)容的法律環(huán)境立法：建立較為完善的資信管理的法律體系誠信屬于道德范疇，但是僅靠道德的譴責(zé)很難建立誠信的社會(huì)環(huán)境，必須引入外界約束，即把誠信納入法律范圍。執(zhí)法：嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度第68頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理2、運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿，加強(qiáng)信用管理（1）不管是守信還是失信往往與經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)——成本與收益的對(duì)比。（2）應(yīng)當(dāng)建立對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，加大懲罰力度。3、把誠信與市場(chǎng)準(zhǔn)入結(jié)合起來，加強(qiáng)信用管理（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)準(zhǔn)入成為加強(qiáng)信用管理的重要手段，特別是在信用交易領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的當(dāng)事人具有重要的威懾作用。第69頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理（2）利用市場(chǎng)準(zhǔn)入加強(qiáng)信用管理新機(jī)構(gòu)對(duì)入股的股東和個(gè)人進(jìn)行資信審查，只有誠信的企業(yè)和個(gè)人才能加入對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格的審查對(duì)經(jīng)常失信，并且?guī)韲?yán)重的后果的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行一定時(shí)期的禁止其入場(chǎng)4、加強(qiáng)社會(huì)誠信教育，建立以誠信為榮，失信為恥的社會(huì)道德標(biāo)準(zhǔn)第70頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月四、專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)

1、信用管理機(jī)構(gòu)信用管理機(jī)構(gòu)授信主體信用管理機(jī)構(gòu)主管部門所屬行業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)信息類信用管理咨詢服務(wù)企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者個(gè)人資信調(diào)查資產(chǎn)調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查資信評(píng)級(jí)保理、信用保險(xiǎn)商賬管理與追收信用管理咨詢與服務(wù)第71頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理2、分類（1）根據(jù)業(yè)務(wù)特征：信用信息類產(chǎn)品信息管理咨詢服務(wù)（2）從市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象：金融市場(chǎng)企業(yè)市場(chǎng)消費(fèi)者市場(chǎng)（3）行業(yè)慣例金融類非金融類另外：實(shí)用管理軟件開發(fā)，征信數(shù)據(jù)庫開發(fā)，征信專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也做為信用管理的組成部分。第72頁，課件共81頁，創(chuàng)作于2023年2月第二節(jié)信用管理3、具體（