互聯(lián)網(wǎng)金融理論與應(yīng)用-傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化35課件

項目九傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化項目九傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化[知識目標][能力目標]1、了解互聯(lián)網(wǎng)保險的概念與特征、基本業(yè)務(wù)與運營模式，掌握互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方法和重點方向。2、了解互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響、主要模式、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型路徑，掌握互聯(lián)網(wǎng)證券遠程開戶、申購交易、增值服務(wù)的主要流程。3、通過代表性的“寶寶類”產(chǎn)品，了解互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與特征、主體架構(gòu)、主要創(chuàng)新點及未來發(fā)展趨勢。4、了解《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕106號，以下簡稱“資管新規(guī)”）的主要內(nèi)容。1．能夠運用所學(xué)知識，獨立完成互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券和互聯(lián)網(wǎng)基金等業(yè)務(wù)的實際操作。2．能夠探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。3．能夠通過市場調(diào)研、可行性分析、產(chǎn)品要素設(shè)計、風(fēng)險管理等步驟嘗試設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)意產(chǎn)品，培養(yǎng)實踐能力和創(chuàng)新精神。[知識目標][能力目標]1、了解互聯(lián)網(wǎng)保險的概念與特征、基本基于區(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務(wù)平臺眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“眾安科技”）成立于2016年11月2日，是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設(shè)立的眾安保險旗下的全資科技子公司。“安鏈云”是一款由眾安科技于2017年5月5日發(fā)布的基于區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的云服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈的開放性，整合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，孵化出了Ti系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險科技應(yīng)用產(chǎn)品。其中，Ti系列產(chǎn)品提供電子保單存儲系統(tǒng)，保單信息被分布式存儲于“云端”，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改特征確保保單的安全性，有效避免了保單電子數(shù)據(jù)丟失的隱患，并利用區(qū)塊鏈的開放性拓寬了保單的應(yīng)用范圍。X系列產(chǎn)品提供精細化風(fēng)險管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務(wù)。S系列產(chǎn)品針對前端銷售、客戶運營、核保理賠等多個環(huán)節(jié)中的痛點提供保險科技解決方案，例如在核保理賠環(huán)節(jié)，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生時，智能合約配合智能風(fēng)控技術(shù)，能夠?qū)⒃瓉砗臅r的理賠變得快捷高效?！鞍叉溤啤钡娜笙盗挟a(chǎn)品，在服務(wù)眾安保險的同時，還向銀行、醫(yī)療、支付等垂直領(lǐng)域跨界輸出區(qū)塊鏈存儲、圖像識別、智能分析、健康管理等解決方案?；趨^(qū)塊鏈的“安鏈云”金融科技服務(wù)平臺眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三1、引言及文獻綜述隨著新時代的到來，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，保險行業(yè)也基本結(jié)束了持續(xù)多年的高速增長，2018年全年保險業(yè)原保費收入約3.8萬億元，同比增長3.92%，增速比2017年回落14.24個百分點。截至2018年底，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司達152家，其中財產(chǎn)險公司74家，人身險公司78家，2018年實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入1905億元。隨著保險與科技結(jié)合的日益深入，保險科技(Insurtech)從金融科技的討論范疇脫穎而出，成為理論界和實務(wù)界共同關(guān)注的重要話題。保險科技是由保險業(yè)中不同的生態(tài)主體通過底層技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，帶給保險的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。保險科技涵蓋了人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，契合了保險行業(yè)應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動的需要，促進了保險業(yè)全方位和多維度的變革。1、引言及文獻綜述隨著新時代的到來，我國經(jīng)濟已由高速增長階段1、引言及文獻綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對比分析國內(nèi)外保險科技發(fā)展模式，提出保險科技以科技為核心，已廣泛深入保險產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、承保、理賠等各個產(chǎn)業(yè)鏈條和服務(wù)環(huán)節(jié)。周雷等(2018)通過分析區(qū)塊鏈運作機制，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈的去中心化、可追溯性、智能合約等特征有助于破解互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)“痛點”，助力互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展，但是監(jiān)管空白、技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)效率瓶頸制約區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用。唐金成和劉魯(2019)從保險定價、精確營銷、高效理賠、智能客服四個方面分析人工智能技術(shù)在我國保險行業(yè)的應(yīng)用，并從政府和保險企業(yè)兩個層面提出加速人工智能技術(shù)與保險經(jīng)營融合，助推“AI+保險”模式發(fā)展的政策建議。1、引言及文獻綜述徐愛榮和姚佳斌(2017)通過對比分析國內(nèi)1、引言及文獻綜述但是，略有遺憾的是，對于在新時代背景下保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體路徑、應(yīng)用場景和風(fēng)險防控等核心問題缺乏全面、系統(tǒng)的研究。本文在分析我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，首先研究保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑，揭示底層技術(shù)、創(chuàng)新主體、業(yè)務(wù)場景和賦能目標間的內(nèi)在聯(lián)系；然后以業(yè)務(wù)場景為突破口，詳細探討智能保顧、智能風(fēng)控、自動理賠、精準定價等保險科技典型應(yīng)用對保險價值鏈各環(huán)節(jié)的賦能作用；最后分析保險科技發(fā)展中存在的風(fēng)險，并提出進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的對策建議。1、引言及文獻綜述但是，略有遺憾的是，對于在新時代背景下保險2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險機構(gòu)積極擁抱保險科技創(chuàng)新各家保險公司整合原有的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)保險部門，組建保險科技平臺，科技賦能的重點也由后臺技術(shù)支撐向深度融入核心業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變。如中國人壽聚焦于新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)，升級并推廣了“國壽e”和“國壽i”兩大移動互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，“國壽e”分別針對B端營銷人員和C端客戶推出了“國壽e店”和“國壽e寶”APP，并上線了百余款應(yīng)用產(chǎn)品?！皣鴫踚”移動互聯(lián)網(wǎng)平臺將保險科技嵌入多樣化的交易場景和金融場景，為企業(yè)客戶提供集中采購、商品交易、保險保障和消費金融在內(nèi)的一站式綜合金融供應(yīng)鏈服務(wù)。此外，我國許多保險公司已相繼成立自己的科技公司，如太平保險成立太平電子商務(wù)有限公司、平安保險成立平安科技、太平洋保險成立太平洋在線等。中國人保更是成立了國內(nèi)保險系首家金融服務(wù)公司——人保金融服務(wù)（上海）有限公司，旨在推動互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融與保險科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)的深度融合，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）傳統(tǒng)保險機構(gòu)積極擁抱保險科2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索構(gòu)建保險科技新生態(tài)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的“互聯(lián)網(wǎng)+”基因使其在運用保險科技構(gòu)建保險新生態(tài)方面具有天然的優(yōu)勢。截至2018年底，國內(nèi)共有4家持牌的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，分別是眾安保險、泰康在線、安心保險和易安保險。2018年，這4家公司實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入15.3億元，同比增長84%。作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的迅速發(fā)展得益于其在構(gòu)建保險科技新生態(tài)方面的積極探索。除了眾安保險的“安鏈云”，泰康在線也以保險科技為核心，加速保險業(yè)務(wù)的場景化滲透，形成“保險+健康”“保險+養(yǎng)老”“保險+投資”等價值鏈，打造保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索構(gòu)建2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索構(gòu)建保險科技新生態(tài)科技的發(fā)展為其他行業(yè)巨頭提供了進入保險業(yè)的良機，“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛利用自身在技術(shù)創(chuàng)新和客戶資源流量等方面的優(yōu)勢，通過投資入股、戰(zhàn)略合作、申請牌照、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式布局保險行業(yè)，如表所示。阿里旗下的螞蟻金服依托成熟的“支付寶”平臺，先后涉足互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、保險代理等領(lǐng)域，陸續(xù)發(fā)布相互保、車險分、定損寶等產(chǎn)品。其中，“相互?！被谖浵亝^(qū)塊鏈和芝麻信用，實現(xiàn)了先享保障后付費，顛覆了傳統(tǒng)保險理念，截至2019年6月已有超過7000萬人加入“相互保”大病互助計劃，累計幫助成員150人，人均分攤0.51元。公司名稱主要保險業(yè)布局阿里眾安保險、國泰財險、信美相互人壽、杭州保進保險代理有限公司騰訊眾安保險、和泰人壽、英杰華人壽（香港）、微民保險代理百度百安保險、黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀京東京東保險2、我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀分析（2）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司探索構(gòu)建3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（1）底層技術(shù)人工智能區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)(AI、Blockchain、CloudComputing、BigData，簡稱ABCD)3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（1）底層技術(shù)人工智能3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險科技創(chuàng)新主體專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司大型第三方網(wǎng)絡(luò)平臺傳統(tǒng)保險公司保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)不同主體既有其主攻區(qū)域，也互有交叉融合，共同推動保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（2）創(chuàng)新主體保險科技3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務(wù)場景人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用到后端的風(fēng)控環(huán)節(jié)，可以實現(xiàn)智能風(fēng)控和反欺詐，同時在控制風(fēng)險的前提下，大幅提高定損、理賠的效率，解決行業(yè)發(fā)展中的“痛點”，賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。業(yè)務(wù)場景“落地”是實現(xiàn)保險與科技融合的關(guān)鍵，也是發(fā)揮保險科技賦能作用的重要載體。保險科技應(yīng)用到前端的營銷、投保環(huán)節(jié)，有望顛覆傳統(tǒng)保險的獲客模式，依托智能保顧機器人實現(xiàn)精確營銷，滿足保險消費者的場景化需求，同時顯著提升保險機構(gòu)的服務(wù)效率。3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（3）業(yè)務(wù)場景人工智能3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險科技在賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮的主要功能表現(xiàn)在助力保險回歸風(fēng)險保障本源，提高保險公司運營效率，降低風(fēng)控成本，推動商業(yè)模式創(chuàng)新等方面。我國保險業(yè)在高速發(fā)展中也一度出現(xiàn)了嘩眾取寵“偽創(chuàng)新產(chǎn)品”、偏離保障本源等市場亂象，進入新時代，保險業(yè)要向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，保險科技創(chuàng)新拓寬了“可保風(fēng)險”范圍，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，給各類主體釋放了巨大空間，有利于保險業(yè)突破發(fā)展瓶頸，更好地管理風(fēng)險，回歸保障本源，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。保險科技也為保險公司從粗放式增長向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支撐。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，開辟了智能保顧、智能風(fēng)控、智能客服等新的業(yè)務(wù)模式和管理手段，提高了保險公司運營效率，降低了風(fēng)控成本；同時更多動態(tài)精準定價、觸發(fā)賠付型的創(chuàng)新產(chǎn)品得以問世，促進了商業(yè)模式創(chuàng)新，推動了保險與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合。3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（4）主要功能保險科技3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（5）賦能目標高質(zhì)量發(fā)展是新時期保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的根本方向，也是保險科技賦能保險業(yè)的根本目標。要切實推動行業(yè)的質(zhì)量變革、效率變革和動力轉(zhuǎn)換，必須立足風(fēng)險保障本源，充分發(fā)揮保險科技創(chuàng)新的賦能作用，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)拓展、流程管理和服務(wù)優(yōu)化等各個環(huán)節(jié)不斷加強新技術(shù)的應(yīng)用，培育壯大新動能，有效實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理效率和客戶體驗的提升，深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高保險密度和深度，增強保險服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。3、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑（5）賦能目標高質(zhì)量發(fā)“愛?？萍肌辟x能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“愛?？萍肌眻猿忠浴氨ｋU+科技+服務(wù)”為核心理念，以語義識別、人工智能、大數(shù)據(jù)、知識圖譜等前沿技術(shù)為支撐，持續(xù)賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，深耕智慧車險、智慧健康等垂直領(lǐng)域和場景，用愛保障億萬家庭，致力于實現(xiàn)“成為全球最懂保險的科技公司”的美好愿景。①針對智慧車險業(yè)務(wù)場景。②針對智慧健康業(yè)務(wù)場景。③針對房屋租賃業(yè)務(wù)場景。首先，在營銷環(huán)節(jié)，基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，結(jié)合LBS（基于位置服務(wù)）、UBI（車聯(lián)網(wǎng)）應(yīng)用，推出了“千人千面”的智能保顧服務(wù)，為保險消費者提供場景化、個性化、定制化保險產(chǎn)品和保障方案，實現(xiàn)精確營銷。其次，在風(fēng)控和理賠環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)平臺，前置風(fēng)險防控，利用面部活體、地圖位置、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)智能風(fēng)控與反欺詐，降低風(fēng)控成本。1.公司簡介3.產(chǎn)品與場景創(chuàng)新2.底層技術(shù)應(yīng)用“愛保科技”賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“愛?？萍肌眻猿忠浴氨ｋU+科4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用從以上賦能路徑可以看出，在底層技術(shù)的支撐下，保險科技依托相關(guān)主體的創(chuàng)新應(yīng)用，已全面滲透到產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險控制、運營管理和軟硬件支撐等保險價值鏈的各項活動和主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，形成了一系列典型應(yīng)用場景，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如圖所示。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用從以上賦能路徑可以4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧“智能保顧”，即智能保險顧問，是指基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，自主為用戶提供風(fēng)險評測、保險知識問答、保險需求分析、保險產(chǎn)品對比和推薦、保單管理等服務(wù)的智能化應(yīng)用。保險顧問服務(wù)是一種天然可以和人工智能相結(jié)合的服務(wù)。雖然保險有一定的專業(yè)門檻，但是保險咨詢的服務(wù)更多是基于知識、經(jīng)驗，而非創(chuàng)造性的工作，較容易通過機器學(xué)習(xí)習(xí)得。另外，保險業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，具有適合運用人工智能進行邏輯回歸等有監(jiān)督學(xué)習(xí)和聚類分析等無監(jiān)督學(xué)習(xí)的海量數(shù)據(jù)，包括結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化的保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化的保險條款數(shù)據(jù)，從而有助于智能保顧通過數(shù)據(jù)挖掘與集成學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧“4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧智能保顧多以對話機器人的形式出現(xiàn)，對話可以在第一時間給出針對性的解答。通過改進語音語義識別處理技術(shù)，智能保顧與客戶的對話可以不再是簡單機械地設(shè)定，而是能夠充分理解和學(xué)習(xí)對話的內(nèi)容，并給出思考后具有人類靈性的答案，為客戶提供流暢而又高效的交互環(huán)境，提升用戶體驗。一是基于語音語義識別處理技術(shù)提升智能客服機器人的對話能力智能保顧使用人臉識別對客戶圖像進行讀取、繪制、儲存和分析，在客戶咨詢或查詢保單時可以省去大堆繁瑣的文字輸入，憑借“刷臉”為客戶提供需要的信息和個性化的服務(wù)。二是使用人臉識別等生物特征識別技術(shù)提高服務(wù)效率三是在知識圖譜和專家系統(tǒng)的支持下，智能保顧有望獨立完成保險銷售和售后服務(wù)的完整流程4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧智能4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧綜上，隨著語音語義識別處理、基于機器學(xué)習(xí)的大規(guī)模知識圖譜和智能問答多輪對話等技術(shù)的日趨成熟，智能保顧的應(yīng)用場景將不斷拓寬，如表所示。產(chǎn)品名稱服務(wù)提供方人工智能技術(shù)應(yīng)用主要特色阿爾法保險太保公司大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)提供風(fēng)險測評、家庭保障方案推薦等服務(wù)，具有較好的交互性眾安精靈眾安保險語音語義識別、機器學(xué)習(xí)具備場景風(fēng)險識別、保險方案定制、保險問答AI挑戰(zhàn)賽等功能“大白”風(fēng)險管家與復(fù)旦保險科技實驗室智能機器人、知識圖譜中國首款能自主與用戶交互，并提供風(fēng)險評估、智能薦保與產(chǎn)品分析功能的保顧博誠智能保險營銷宜信博誠保險經(jīng)紀推薦引擎及協(xié)助過濾算法提供個性化的風(fēng)險分析及投保建議高級駕駛輔助系統(tǒng)迪納科技情境感知計算通過前端

“車行者”實時監(jiān)則行車情況，并貫穿4S集團、UBI車險、車聯(lián)網(wǎng)金融等后端服務(wù)保險定制師“靜靜”小雨傘保險線上智能機器人、深度學(xué)習(xí)根據(jù)用戶信息給出投保方案，提升購買效率和用戶滿意度4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（1）智能保顧綜上4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐人工智能等保險科技新技術(shù)的應(yīng)用以及海量數(shù)據(jù)的積累，為保險公司構(gòu)建智能風(fēng)控模型奠定了基礎(chǔ)。智能風(fēng)控模型的構(gòu)建通常包括數(shù)據(jù)收集整理分析、欺詐風(fēng)險因子選擇、模型校驗、鑒別規(guī)則選定等步驟。智能風(fēng)控模型既可用于前端承保環(huán)節(jié)，也可用于后端理賠環(huán)節(jié)。在承保端，投保人根據(jù)模型選定的要素在線填寫相關(guān)投保信息，智能風(fēng)控模型自動識別是否屬于合格投保人，并對存在欺詐風(fēng)險隱患的投保申請，根據(jù)欺詐風(fēng)險等級，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警。保險公司根據(jù)風(fēng)險預(yù)警提示進行核保查驗或者直接拒保，以有效防控欺詐風(fēng)險。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐在理賠端，智能風(fēng)控模型也可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)有效識別虛假索賠等欺詐風(fēng)險，優(yōu)化理賠流程。例如，在車險理賠中，可以通過對大量理賠案例的分析，計算各項保險事故的出險概率和損失分布，并揭示汽車零部件和維修項目的內(nèi)在聯(lián)系；然后運用人工智能識別汽車零部件的異常采購，從而鎖定可疑的欺詐客戶和維修廠。而物聯(lián)網(wǎng)在汽車行業(yè)的應(yīng)用形成的車聯(lián)網(wǎng)，與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，可以跟蹤汽車的行駛軌跡和實時操控數(shù)據(jù)，在空間和時間上解決汽車作為車險標的物的“唯一性”問題。一旦發(fā)生保險事故，區(qū)塊鏈可以記錄和追溯事故的時間、地點及處理情況等，并且不可篡改地記入分布式網(wǎng)絡(luò)，成為防范欺詐騙賠的重要依據(jù)。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反欺詐隨著保險與科技的深度融合，可能會出現(xiàn)未知的新型風(fēng)險，也可能出現(xiàn)新的保險欺詐手段，從而對保險公司的風(fēng)控機制構(gòu)成挑戰(zhàn)。而通過內(nèi)設(shè)深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的人工智能，結(jié)合區(qū)塊鏈等技術(shù)，智能風(fēng)控模型將逐漸具備自適應(yīng)學(xué)習(xí)和主動免疫能力，不斷針對保險欺詐風(fēng)險的變化進行迭代升級，有效提升風(fēng)險防控的效率。以中國平安的“金融壹賬通”為例，積極將金融科技運用到保險領(lǐng)域，推出了“智能保險云”，包括“智能認證”和“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，為保險行業(yè)賦能。2018，金融壹賬通推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”，不僅能降低金融機構(gòu)獲得高性能區(qū)塊鏈底層設(shè)計服務(wù)的成本，也為監(jiān)管部門創(chuàng)造了透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。同時，中國保險學(xué)會與金融壹賬通發(fā)起成立了首家“保險智能風(fēng)控實驗室”，研究建立多險種的智能化反欺詐系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢，為保險業(yè)欺詐風(fēng)險的分析和預(yù)警監(jiān)測提供支持。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（2）智能風(fēng)控與反4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（3）自動理賠基于人工智能的計算機視覺、影像識別和傳送技術(shù)能實現(xiàn)快速定損和反欺詐識別；物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，極大地提高了理賠效率和準確度；區(qū)塊鏈的可編程智能合約機制大大拓展保險科技在理賠領(lǐng)域的應(yīng)用場景。①2018年5月，螞蟻金服推出“定損寶”2.0版。②2018年7月，螞蟻金服依托支付寶平臺完成了國內(nèi)首筆無人工干預(yù)的“全流程AI快賠”，將識別、審核的處理時長從原來的平均49小時大幅縮短至“秒級”，顯著提升了理賠時效性。③保險巨頭大都會人壽(MetLife)也借助以太坊實現(xiàn)了部分壽險產(chǎn)品的自動理賠。由程序員VitalikButerin創(chuàng)建的以太坊(Ethereum)是區(qū)塊鏈發(fā)展到2.0階段的代表，其最突出的特征是引入了可編程的智能合約機制，從而大大拓展了在保險科技領(lǐng)域的應(yīng)用場景。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（3）自動理賠基于4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（4）精準定價在保險科技的賦能下，保險產(chǎn)品定價有望從“總體風(fēng)險定量”轉(zhuǎn)向“個體風(fēng)險定量”，能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)“千人前面”的分析結(jié)果，主動識別和量化風(fēng)險，做到“千人千價”。②螞蟻金服開發(fā)的“車險分”產(chǎn)品該產(chǎn)品根據(jù)職業(yè)特性風(fēng)險、身份特質(zhì)風(fēng)險、駕駛習(xí)慣及穩(wěn)定水平、信用歷史、消費習(xí)慣等細分標簽，對車主進行精準畫像和風(fēng)險分析，并得出相應(yīng)的車險標準分。使用“車險分”的保險公司據(jù)此進行精準定價，同時可以減少承保時的逆向選擇。①平安保險提出的“一人一車一價”的定價方案該方案在車輛歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加入了駕駛行為、車輛使用量、路況環(huán)境等多維度實時數(shù)據(jù)，根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)制定精準動態(tài)定價模型，再依托旗下“平安好車主”APP對每位車主制定專屬化產(chǎn)品和差異化費率，推動了我國車險“從車”定價模式向“從人+從車”定價模式的轉(zhuǎn)變。4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（4）精準定價在保4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（5）可穿戴設(shè)備可穿戴設(shè)備是指利用智能化設(shè)計和穿戴技術(shù)使人們的日常穿戴用品具備收集、傳輸和處理心跳、血壓、腦電等人體生物信號的功能，常見的形式包括智能手環(huán)、手表、手機、眼鏡、計步器等?？纱┐髟O(shè)備依靠內(nèi)置的傳感器，通過人機交互的方式，記錄、傳輸和處理數(shù)據(jù)，再使用手機APP等界面呈現(xiàn)在使用者面前。保險公司可以利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)化健康風(fēng)險管理，降低賠付率，提高盈利水平，最終賦能健康險市場的高質(zhì)量發(fā)展。應(yīng)用環(huán)節(jié)典型應(yīng)用產(chǎn)品定價與設(shè)計實時獲取并分析客戶的動態(tài)健康信息，形成用戶畫像，設(shè)計并提供精準定價的個性化健康保險產(chǎn)品，提高客戶的投保轉(zhuǎn)化率；同時提供健康診斷服務(wù)，降低信息不對稱，促進風(fēng)險管理和盈利能力的提升

降低賠付率基于可穿戴設(shè)備的健康險采取多運動抵扣保費或提高保額的激勵機制，可以促使投保者積極提升健康水平，降低出險概率和賠付率精確營銷運用可穿戴設(shè)備收集的信息，能夠完善全面、動態(tài)的客戶畫像，有助于精確營銷和“交叉營銷”，并且為嵌入更多場景化營銷模式帶來可能4、保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的典型應(yīng)用（5）可穿戴設(shè)備可5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，現(xiàn)行以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體制，無法完全適應(yīng)保險科技跨界融合、混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢；而監(jiān)管協(xié)調(diào)的不足，進一步加大了系統(tǒng)性風(fēng)險防控的難度。其次，從總體上看，監(jiān)管制度建設(shè)滯后于保險科技創(chuàng)新實踐，相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)存在空白。監(jiān)管科技的發(fā)展為實施“穿透式”監(jiān)管提供了新的技術(shù)手段，但是政府監(jiān)管部門對監(jiān)管科技的應(yīng)用尚處起步階段，科技監(jiān)管能力和科技監(jiān)管資源相對不足，而部分保險機構(gòu)反而運用監(jiān)管科技手段來規(guī)避監(jiān)管，出現(xiàn)了一些技術(shù)含量更高、方式更為隱蔽的反監(jiān)管手段。5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（1）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)首先，5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（2）技術(shù)瓶頸待突破賦能保險業(yè)的十大科技包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、無人駕駛汽車、基因檢測、無人機和車聯(lián)網(wǎng)。這些新技術(shù)的應(yīng)用，也存在一些亟待突破的瓶頸和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)；而且現(xiàn)有的人工智能系統(tǒng)決策過程透明度較低且易受“對抗攻擊”而出現(xiàn)未知錯誤，影響業(yè)務(wù)連續(xù)性。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)復(fù)雜的共識信任機制在現(xiàn)行對等網(wǎng)絡(luò)下每秒最多僅支持7筆交易，難以滿足高頻互聯(lián)網(wǎng)保險交易的需要；同時區(qū)塊鏈在技術(shù)安全性、去中心化和高效率三個方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論。第三，數(shù)據(jù)質(zhì)量也制約著保險科技的發(fā)展。5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（2）技術(shù)瓶頸待突破賦能保5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（3）新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION一是信息安全風(fēng)險。二是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新型法律風(fēng)險。三是跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險。四是云服務(wù)集中風(fēng)險。5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（3）新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險01O5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（4）復(fù)合型人才不足同時掌握底層技術(shù)應(yīng)用和場景化保險產(chǎn)品研發(fā)能力的高端復(fù)合型人才更是供不應(yīng)求，保險企業(yè)間“搶人大戰(zhàn)”時常發(fā)生。5、保險科技發(fā)展中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)（4）復(fù)合型人才不足同時掌6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（1）構(gòu)建適應(yīng)保險科技特點的監(jiān)管體系，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險防范的平衡可以考慮借鑒澳大利亞等國的“雙峰”監(jiān)管模式，將宏觀審慎監(jiān)管和微觀行為監(jiān)管相結(jié)合，強化混業(yè)監(jiān)管，對各類保險科技主體的線上、線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入監(jiān)管框架；同時試點“監(jiān)管沙盒”等柔性監(jiān)管模式，并加強消費者權(quán)益保護，做到既能激發(fā)創(chuàng)新又能有效管控風(fēng)險。要完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府要針對大數(shù)據(jù)管理、智能保顧、區(qū)塊鏈保險、網(wǎng)絡(luò)互助保險等新技術(shù)和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行專項立法或出臺技術(shù)標準，補齊監(jiān)管制度“短板”。同時，現(xiàn)有的交易和監(jiān)管規(guī)則，是基于以人為主體的交易設(shè)計的，而采用機器學(xué)習(xí)的智能保險業(yè)務(wù)，需要根據(jù)新的風(fēng)險特征和技術(shù)特征重新設(shè)計監(jiān)管規(guī)則和選擇監(jiān)管方式。首先，在監(jiān)管體制層面第三，在監(jiān)管技術(shù)層面，要推動監(jiān)管科技發(fā)展，提升監(jiān)管效能。其次，在監(jiān)管機制層面6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（1）構(gòu)6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（2）加大底層核心技術(shù)研發(fā)力度，為保險科技賦能高質(zhì)量發(fā)展提供智力支撐在人工智能技術(shù)方面，要進一步探索類腦人工智能、網(wǎng)絡(luò)群體智能等前沿領(lǐng)域，促進新一代人工智能技術(shù)體系的形成。通過這種對人腦信息處理機制的研究，使腦機交流具備情感理解能力，突破人工智能技術(shù)瓶頸，打造“人工智能+”保險科技新生態(tài)。在大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用方面，要加強大數(shù)據(jù)整合，提升保險業(yè)綜合服務(wù)水平。保險業(yè)要打造大數(shù)據(jù)中心，加快與保險科技相關(guān)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，統(tǒng)一大數(shù)據(jù)標準，推動數(shù)據(jù)開放、共享，加速發(fā)展保險大數(shù)據(jù)存儲備份、集中處理標準化服務(wù)等配套公共服務(wù)。在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，為突破區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行效率瓶頸，要進一步探索閃電網(wǎng)絡(luò)(LightningNetwork)、側(cè)鏈跨鏈等新技術(shù)，以解決互聯(lián)網(wǎng)保險高頻交易中應(yīng)用區(qū)塊鏈的交易規(guī)模、小額支付、實時支付等關(guān)鍵問題，拓展區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（2）加6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（3）高度重視新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的新型風(fēng)險，提高風(fēng)險防控的前瞻性針對信息安全風(fēng)險，要加強信息安全監(jiān)測和管理，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)信息安全隱患；要完善對終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險防范，強化區(qū)塊鏈等新技術(shù)在信息安全風(fēng)險防范中的應(yīng)用。針對大數(shù)據(jù)和云服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險，要明確界定技術(shù)服務(wù)外包的邊界和數(shù)據(jù)共享的范圍，強化對數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊、合作方欺詐等新型風(fēng)險的應(yīng)對能力；要建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)與常規(guī)保險業(yè)務(wù)之間的防火墻，將創(chuàng)新開發(fā)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險有效隔離，并制定相關(guān)政策防范數(shù)據(jù)開放、第三方金融云服務(wù)、智能合約等保險科技業(yè)務(wù)中潛在的法律和運營風(fēng)險。針對跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f風(fēng)險，要進一步完善智能風(fēng)控體系，同時采用“技防”和“人防”相結(jié)合的模式，構(gòu)建風(fēng)險態(tài)勢感知和監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性風(fēng)險的識別、預(yù)警、防控和處置能力，不僅要有效防范已知的風(fēng)險，更要前瞻性感知和預(yù)測風(fēng)險變化趨勢，將點狀分散風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（3）高6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（4）完善產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險科技復(fù)合型人才培養(yǎng)和引進力度01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION針對保險科技創(chuàng)新的復(fù)雜性和前沿性，高校、科研機構(gòu)、保險科技相關(guān)企業(yè)，可以聯(lián)合建設(shè)保險科技產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新中心，強化人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的協(xié)同攻關(guān)，提升技術(shù)在保險領(lǐng)域的實用性，并通過校企合作、產(chǎn)教融合、產(chǎn)教聯(lián)盟等方式推動研究成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用，同時為高端復(fù)合型人才培養(yǎng)提供科研和實踐平臺。高校要整合自身學(xué)科優(yōu)勢資源，設(shè)立保險科技專業(yè)方向，開展保險科技復(fù)合型人才培養(yǎng)。高校相關(guān)專業(yè)的人才培養(yǎng)模式也可以適當(dāng)優(yōu)化調(diào)整，如人工智能專業(yè)可以增加保險學(xué)、金融科技等課程內(nèi)容；保險學(xué)專業(yè)可以增加網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析、人工智能概論等課程內(nèi)容。保險企業(yè)要加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進力度，通過交叉培訓(xùn)、定期輪崗等方式，提升技術(shù)人才的保險知識素養(yǎng)，熟悉保險經(jīng)營規(guī)則；同時推動保險業(yè)務(wù)人員了解保險科技的底層技術(shù)和典型應(yīng)用。此外，還可以借鑒國際經(jīng)驗，設(shè)立開放、合作型保險科技專家智庫，跟蹤、研究保險科技前沿技術(shù)和最新應(yīng)用，為進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用建言獻策。6、進一步發(fā)揮保險科技賦能保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作用的建議（4）完任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券源于網(wǎng)上證券的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+證券的深度融合，是證券業(yè)以因特網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，是電子商務(wù)條件下證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，具體包括遠程開立證券賬戶、網(wǎng)上股票發(fā)行與新股申購、互聯(lián)網(wǎng)證券交易、互聯(lián)網(wǎng)證券投資資訊（國內(nèi)外經(jīng)濟信息、政府政策、證券行情）、基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)紀業(yè)務(wù)增值服務(wù)（如網(wǎng)上證券投資顧問）以及在線一站式財富管理服務(wù)等。1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券源于網(wǎng)上證券的發(fā)展以及互1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展對證券市場的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：添加標題（2）證券業(yè)的經(jīng)營理念在實踐中發(fā)生變革。（1）證券市場的發(fā)展速度加快。（5）單一經(jīng)紀業(yè)務(wù)向綜合性資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型。（4）券商經(jīng)營策略轉(zhuǎn)向“協(xié)作共贏”。（6）傳統(tǒng)證券業(yè)面臨“金融脫媒”的嚴峻挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)證券營銷和開戶方式不斷創(chuàng)新。1、互聯(lián)網(wǎng)證券的概念與影響互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展對證券市場的影響主要2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網(wǎng)證券交易與傳統(tǒng)證券交易方法的不同主要是交易信息在客戶與證券營業(yè)部之間的傳遞方式上。2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式如果純粹從交易過程來看，互聯(lián)網(wǎng)證券交2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（1）證券公司主導(dǎo)模式證券公司主導(dǎo)模式即證券公司自己建立廣域網(wǎng)站點，營業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來，形成“投資者計算機——營業(yè)部網(wǎng)站——營業(yè)部交易服務(wù)器——證券交易所信息系統(tǒng)”的交易通道。2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（1）證券公司主導(dǎo)模式證券公司主導(dǎo)模2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公司主導(dǎo)模式IT公司參與發(fā)起模式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)和積累新興業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才引進網(wǎng)絡(luò)人才集聚，技術(shù)成熟適用電子化網(wǎng)上證券交易理解經(jīng)紀業(yè)務(wù)的主動性“坐商”電子個性化被動性“行商”發(fā)展和應(yīng)變的能力原創(chuàng)性的研究成果和“絕密”信息的吸引力強海量信息和智能選股模型的多樣化平臺建設(shè)和營銷的成本先期投入成本大，后期維護成本低前期已經(jīng)投入，但對租用平臺無自主權(quán)，客戶維護成本高交易區(qū)域性的局限各地電信、移動、銀行等一系列的合作協(xié)議網(wǎng)上證券交易平臺，有ISP的優(yōu)勢2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式（2）IT公司參與發(fā)起模式模式證券公2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在銀行設(shè)立轉(zhuǎn)賬服務(wù)器，可用于互聯(lián)網(wǎng)證券交易資金查詢，資金賬戶與儲蓄賬戶合二為一，實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金之間的及時劃轉(zhuǎn)。（3）券商與銀行合作模式這種模式使投資者一次交易由3方合作完成：銀行負責(zé)與資金相關(guān)的事務(wù)；證券商負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)證券交易委托交易、信息服務(wù)等與股票有關(guān)的事務(wù)；證券網(wǎng)負責(zé)信息傳遞和交易服務(wù)等事務(wù)。（4）銀行+證券商+證券網(wǎng)合作模式2、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型一是標準化業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)平臺集中二是大力發(fā)展“輕型營業(yè)部”，使高端客戶和個性化服務(wù)向線下平臺集中三是以國際化帶動互聯(lián)網(wǎng)化布局與發(fā)展3、傳統(tǒng)券商的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型一是標準化業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)平臺集中二是4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對面”登記開戶不同，互聯(lián)網(wǎng)證券支持客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進行遠程開戶。目前我國的大部分券商都已經(jīng)通過官網(wǎng)、APP端、微信公眾號等渠道提供了各種遠程登記開戶方式，下文將通過“做中學(xué)”詳細介紹遠程開戶的具體操作步驟。4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（1）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對手機遠程開戶又可以細分為APP端開戶、微信開戶、個人展業(yè)平臺開戶和交易軟件開戶等，其中最能體現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)特點的是APP端開戶。下面請大家根據(jù)步驟引導(dǎo)，完成APP端開戶操作，并在提示下自行探索掌握其他手機遠程開戶方式的操作方法。[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟一：下載并安裝手機APP。步驟二：完成手機驗證與身份驗證。步驟三：完成客戶風(fēng)險評估問卷。步驟四：綁定銀行卡。步驟五：簽署開戶協(xié)議與設(shè)置密碼。手機遠程開戶又可以細分為APP端開戶、微信開戶、個人展業(yè)平臺[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉識別與視頻認證。步驟七：填寫回訪問卷，完成開戶。步驟八：探索并完成微信開戶。步驟九：了解個人展業(yè)平臺開戶。步驟十：探索第三方交易軟件開戶。[9-1]互聯(lián)網(wǎng)證券手機遠程開戶操作步驟操作步驟六：完成人臉4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（2）委托交易目前我國投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進行委托交易的方式主要有兩種：一種是安裝并運行網(wǎng)上證券交易軟件或APP，然后上網(wǎng)委托交易；另一種是直接登錄證券交易網(wǎng)站進行委托交易。由于前者集成了較多功能，日益成為投資者進行互聯(lián)網(wǎng)證券委托交易的主渠道。4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（2）委托交易目前我國投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進行4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易我國滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申報經(jīng)交易所電腦主機接受后，按證券價格、時間排序，自股市開市時按“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”的原則撮合成交。（3）交易撮合清算與交割都分為證券和價款兩項。證券登記結(jié)算機構(gòu)與證券經(jīng)營機構(gòu)之間的清算交割通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行。（4）清算交割4、互聯(lián)網(wǎng)證券交易我國滬深二市均采用電腦撮合交易方式。買賣申5、互聯(lián)網(wǎng)證券增值服務(wù)（1）在線投資顧問服務(wù)。隨著利率市場化及年輕受眾受教育程度的提升，投資者對于綜合金融服務(wù)的需求與日俱增，互聯(lián)網(wǎng)證券也在從單一的經(jīng)紀業(yè)務(wù)向一站式綜合財富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。（2）一站式綜合財富管理服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的實施，部分券商開始通過設(shè)立子公司、投資入股等方式打造獨立的“券商系”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從而更好地提供綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。（3）打造獨立的“券商系”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。5、互聯(lián)網(wǎng)證券增值服務(wù)（1）在線投資顧問服務(wù)。隨著利率市場化任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三從“寶寶類”產(chǎn)品了解互聯(lián)網(wǎng)基金任務(wù)二認識互聯(lián)網(wǎng)證券任務(wù)一認識互聯(lián)網(wǎng)保險技能實訓(xùn)任務(wù)三1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)交易，參與資金門檻微小，費用低廉，并具有民主金融性質(zhì)的新型基金銷售模式。在實踐中，互聯(lián)網(wǎng)基金一般指的是貨幣基金通過互聯(lián)網(wǎng)化渠道創(chuàng)新開發(fā)的各類“寶寶類”理財產(chǎn)品，具體分為互聯(lián)網(wǎng)系、基金公司系以及銀行系寶寶三大類。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類互聯(lián)網(wǎng)基金的互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計算、1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（1）互聯(lián)網(wǎng)系寶寶產(chǎn)品2013年6月17日，阿里巴巴旗下支付寶創(chuàng)造性地推出了第一款互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶類”產(chǎn)品——余額寶。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（1）互聯(lián)網(wǎng)系寶寶產(chǎn)品2013年61、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（2）基金系寶寶產(chǎn)品基金系寶寶產(chǎn)品是基金公司、證券公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”的競爭而推出的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（2）基金系寶寶產(chǎn)品基金系寶寶產(chǎn)品1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產(chǎn)品以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)难杆籴绕?，在短時間內(nèi)吸引了大量資金，不僅搶走了曾經(jīng)忠實的銀行理財客戶，還引發(fā)了存款“搬家”現(xiàn)象。為此，各家銀行紛紛反擊，包括民生銀行“如意寶”、平安銀行“平安盈”，興業(yè)銀行“掌柜錢包”和“興業(yè)寶”、工行“薪金寶”、中行“活期寶”等陸續(xù)出爐。1、互聯(lián)網(wǎng)基金的概念與分類（3）銀行系寶寶產(chǎn)品以余額寶為代表2、互聯(lián)網(wǎng)基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷，人人參與。（3）信息對稱，供求匹配。2、互聯(lián)網(wǎng)基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷3、互聯(lián)網(wǎng)基金的主體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程（1）互聯(lián)網(wǎng)基金的主體架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)基金涉及三個直接主體：互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺公司是掌握一定互聯(lián)網(wǎng)入口的第三方機構(gòu)，為其互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金購買的平臺和接口；基金公司是基金的發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網(wǎng)客戶是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的注冊客戶，是基金的購買者。以余額寶為例，余額寶在運