河北省農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新

河北金融學院本科畢業(yè)論文畢業(yè)論文學生姓名：學號：系別班級：保險系本班專業(yè)：保險學題目：河北省農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新指導者：評閱者：20XX年4月30日畢業(yè)論文中文摘要河北省農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新摘要：河北省作為我國農(nóng)業(yè)大省在我國農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位,但是河北省地理位置以及獨特的農(nóng)業(yè)發(fā)展特征,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在很多問題,有必要創(chuàng)新河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,文章首先闡述了農(nóng)業(yè)保險的重要性,進而提出創(chuàng)新河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式:建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的多元化組織形式；完善河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的法制化建設；完善和定位政府在河北農(nóng)業(yè)保險中的地位；建立農(nóng)業(yè)保險專項經(jīng)營管理基金。關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新畢業(yè)論文外文摘要TitleTheoryofinnovationofagriculturalinsuranceAbstractHebeiProvinceasamajoragriculturalprovinceinChinaoccupiesanimportantpositioninthedevelopmentofChina'sagriculturalmarketeconomy,HebeiProvincelocationanduniquecharacteristicsofagriculturaldevelopment,Developmentofagriculturalinsurancetherearemanyproblems,itisnecessaryinnovationinHebeiProvince,thedevelopmentofagriculturalinsurancemode,Thispaperdescribedtheimportanceoftheagriculturalinsurance,thenputforwardinnovativeagriculturalinsurancedevelopmentinHebeiProvincemode：Diversifiedformsoforganizationtheestablishmentofagriculturalinsurancebusinessentities；PerfectHebeiProvinceandtheLegalConstructionoftheagriculturalinsurancebusiness；ImprovementandpositioningoftheGovernment'spositionintheHebeiAgriculturalInsurance；Theestablishmentofspecialagriculturalinsuranceoperationandmanagementoffunds.Keywords：Agriculturalinsurance；mode；problem目錄1引言22農(nóng)業(yè)保險的涵義22.1農(nóng)業(yè)保險的含義22.2農(nóng)業(yè)保險的特點23河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀44河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題54.1承保率低54.2農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重55河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在問題的原因分析55.1農(nóng)業(yè)保險的需求疲軟和供給不足55.2農(nóng)業(yè)保險立法缺位65.3農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制的缺乏75.4農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式單一76國外農(nóng)業(yè)保險的模式的經(jīng)驗借鑒86.1借鑒外國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式86.2收入保險86.3指數(shù)保險87河北省農(nóng)業(yè)保險模式的選擇97.1成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司97.2實行強制與自愿相結(jié)合的保險形式107.3實施對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠扶持政策10結(jié)論11參考文獻12致謝131引言河北省是一個農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)的重要地位促進了河北省經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程,是一個對自然的依賴程度很高,受災率較高的生產(chǎn)過程。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位已經(jīng)根深蒂固,但是農(nóng)業(yè)的基礎地位得真正鞏固,保證國民經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展,必須加強對農(nóng)業(yè)保險的理論研究,采取各種切實可行的保障措施,建立較為完善的農(nóng)業(yè)保險制度。另一方面,農(nóng)業(yè)保險也是政府保護農(nóng)業(yè),迅速恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn),減少農(nóng)民收入波動,穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟,乃至確保國家糧食安全的有效工具之一,具有社會其他經(jīng)濟機制所不可替代的作用和功能。然而,農(nóng)業(yè)保險作為化解風險、補償損失的重要方式,在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮的作用一度甚微,這是由農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特殊性、農(nóng)民購買力的局限性、政府支持的缺乏性等各方因素造成的。目前河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式主要是政府主導的政策性農(nóng)業(yè)保險模式。它是指國家有專門的保險機構,來進行保險的管理和經(jīng)營。2農(nóng)業(yè)保險的涵義2.1農(nóng)業(yè)保險的含義從經(jīng)濟角度來看，保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償?shù)牧x務。從而得出農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險費為代價把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災害事故所造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排。簡單地講，農(nóng)業(yè)保險就是以農(nóng)業(yè)為對象的一種保險。2.2農(nóng)業(yè)保險的特點農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)的交織過程。由于農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)密切關聯(lián)，所以它不能不受到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點的制約，其特點表現(xiàn)在以下幾個方面。2.2.1保險標的生命性農(nóng)業(yè)保險的標的大多是活的生物。受生物學特性的強烈制約，農(nóng)業(yè)保險與其他財產(chǎn)保險體現(xiàn)出以下不同：意識農(nóng)業(yè)保險的利益是一種預期利益。而是農(nóng)業(yè)保險標的的生命周期、生長、（時間）規(guī)律對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展劃定了時間前提。三是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活特性特點是農(nóng)業(yè)保險受損現(xiàn)場易滅失，對農(nóng)業(yè)保險勘察時機和索賠失效產(chǎn)生約束。四是農(nóng)作物保險標的在一定的生長時期內(nèi)，當受到損害后有自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變的復雜，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時第二次定損。五是農(nóng)業(yè)保險標的種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力也各不相同，難以制定統(tǒng)一的賠償標準。六時受標的自然再生產(chǎn)過程的約束，農(nóng)業(yè)對市場信號反應滯后，市場風險較高，是農(nóng)業(yè)保險易受道德風險的影響。所以，保險人必須在保險合同中設立防范道德風險的條款?？傊?，由于有生命的農(nóng)業(yè)保險標的受到自然再生產(chǎn)的規(guī)律的制約，是農(nóng)業(yè)保險的運營和管理與一般財產(chǎn)保險有很大區(qū)別。2.2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險也具有較強的地域性，即農(nóng)業(yè)保險在險種類別、標的種類、災害種類及頻率和強度、保險期限、保險責任、保險費率等方面，表現(xiàn)出在某一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域明顯的差異性。農(nóng)業(yè)保險地域性強的特點，決定了開展農(nóng)業(yè)保險只能因地制宜，根據(jù)當?shù)氐奶攸c，開辦適當?shù)碾U種，制定、使用符合當?shù)貙嶋H的保險條款;同時，在農(nóng)業(yè)保險的管理上，要重視農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃，建立合理農(nóng)業(yè)保險區(qū)域，形成合力的農(nóng)業(yè)保險險種布局，嚴格控制險種的類型組合和業(yè)務規(guī)模，在空間和時間上做到險種互補、以豐補歉，以分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。2.2.3技術難度大，經(jīng)營風險高首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險高，農(nóng)業(yè)災害往往具有巨大性和覆蓋面廣的特點，如果按照實際的損失率厘定費率，對于多數(shù)農(nóng)業(yè)保險險種來說，農(nóng)民往往交不起保險費；而按照農(nóng)民的承受水平來交保費，保險人往往賠不起；對于多數(shù)農(nóng)業(yè)保險險種來說，目前的需求不足以支持一個農(nóng)業(yè)保險的市場。其次，技術難度大，由于開展農(nóng)業(yè)保險所需要的數(shù)據(jù)資料比較缺乏，并且開展農(nóng)業(yè)保險風險區(qū)劃工作是一項科技含量高、比較花錢的工作，因此，厘定公平的農(nóng)業(yè)保險費率是一項困難的工作。同時，農(nóng)業(yè)保險面臨的逆選擇較為嚴重，道德風險高。另外，農(nóng)業(yè)災害部分損失的定損也是一項困難的工作。這些給農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保和理賠工作增加了難度。農(nóng)業(yè)保險技術難度大、經(jīng)營風險高的特點，要求開展農(nóng)業(yè)保險必須有一定的資金投入，并且必須有一支專業(yè)的隊伍?？傊枰度胼^高的監(jiān)督成本，同時要量力而行。不具備必要的資金、技術、人才力量，不能辦理農(nóng)業(yè)保險。2.2.4政策性農(nóng)業(yè)保險的政策性，一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的非營利性，即國家開辦農(nóng)業(yè)保險的目的是為農(nóng)業(yè)提供保障，而不是盈利，相反，國家還必須撥付一定的財政資金用以扶持農(nóng)業(yè)保險的開展；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的政策性體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險對政府推動力的信賴，即農(nóng)業(yè)保險作為國家的農(nóng)業(yè)保護政策，是一定的政府行為，其實施必須依靠政府強制力加以推動。如果缺少必要的法律、經(jīng)濟及必要的行政上的支持，農(nóng)業(yè)保險將難以開展，也難以達到保護農(nóng)業(yè)的目的。鑒于農(nóng)業(yè)保險的上述特點，如果要為農(nóng)業(yè)提供較全面的風險保障，就必須建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)保險體系。上述特點還啟示人們，開展農(nóng)業(yè)保險，必須要從農(nóng)業(yè)保險的實際特點出發(fā)，而不能招辦照抄其他保險險種的做法，否則往往是徒勞的和有害的。3河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，也是農(nóng)業(yè)自然災害最為嚴重的省市之一。據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年農(nóng)業(yè)保險共實現(xiàn)保險保費收入170.0億元，比上年增長1.1倍;賠款81.8億元，增長1.1倍，受益農(nóng)戶1098.7萬戶次。但總體看，我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對有限。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展對于河北省具有舉足輕重的作用。然而，由于地理環(huán)境復雜，氣候條件多樣，河北省也是一個農(nóng)業(yè)災害發(fā)生十分頻繁和嚴重的地區(qū)。近20年來，河北省平均每年因自然災害造成的直接經(jīng)濟損失，約占當年國民生產(chǎn)總值的5%一7%。河北省是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大省，也是自然災害多發(fā)的省份，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險可以有效化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。兩“辦法”的出臺，可以進一步調(diào)動農(nóng)戶參保積極性，為建立和完善農(nóng)業(yè)風險保障的長效機制，推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展起到有效促進作用。4河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題4.1承保率低危險相對集中保險核定損失率和厘訂保險費率的依據(jù)是大數(shù)法則,其本質(zhì)是最大限度地把面臨共同危險的多數(shù)人結(jié)合起來,集中資金對少數(shù)人的危險損失進行補償,因此“多數(shù)人”的合理經(jīng)濟規(guī)模是必需的。只有這樣保費的總收入基本上能抵償損失理賠支出和管理費用,保險業(yè)才有生存和發(fā)展的基礎。我國目前農(nóng)險承保率相當?shù)?僅在災害嚴重和沿海地區(qū)有初步發(fā)展,遠未達到經(jīng)濟規(guī)模的要求,而且這種承保率低的保險業(yè)務,有時還會出現(xiàn)“逆選擇”,也就是被保險人認為風險大的就投保,風險小的就不保,從而使保險公司承保的業(yè)務危險集中,形成很高的賠付率,極易出現(xiàn)虧損,難以持續(xù)經(jīng)營。4.2農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重通過河北省工業(yè)經(jīng)濟聯(lián)合會獲悉，一季度全省紡織行業(yè)仍保持高速度發(fā)展，增加值同比增長25.74%，高于全省平均發(fā)展速度12.24個百分點，但虧損企業(yè)120家，同比增長22.45%；虧損總額2.58億元，同比增長286.30%，虧損企業(yè)數(shù)超過去年全年虧損企業(yè)數(shù)近一倍，一個季度的虧損額達到去年全年虧損額的一半，是去年一季度虧損額的3.86倍；虧損企業(yè)數(shù)和虧損額大幅攀升。5河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在問題的原因分析5.1河北省農(nóng)業(yè)保險的需求疲軟和供給不足國內(nèi)很多學者都認為農(nóng)業(yè)保險是具有正外部性特征的準公共產(chǎn)品，也有學者指出農(nóng)業(yè)保險具有供給和需求的雙重正外部性。通俗的講，外部性就是私人成本或私人利益與社會成本或社會利益的不一致性。筆者認為，農(nóng)業(yè)保險的正外部性分為消費的正外部性和生產(chǎn)的正外部性，農(nóng)業(yè)保險消費的正外部性造成了農(nóng)業(yè)保險的“需求不足”，農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)的正外部性導致了農(nóng)業(yè)保險的“供給短缺”。農(nóng)業(yè)保險消費的正外部性是指農(nóng)民自掏腰包購買農(nóng)業(yè)保險，但在實際中農(nóng)民通過購買農(nóng)業(yè)保險除了使自己的風險得到保障之外，還產(chǎn)生了巨大的社會效益。在這個過程中如果政府對于農(nóng)業(yè)保險不給予補貼或者補貼比例不恰當，都會導致政府成為農(nóng)業(yè)保險的“搭便車”者，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言顯然是不公正的。并且在實踐中由于農(nóng)業(yè)風險的弱風險理論，以及我國農(nóng)民收入微薄，也導致農(nóng)民無力支付“高額”的農(nóng)業(yè)保險費。2010年河北省農(nóng)民人均純收入達5295元，較難承擔費率高達8%～12%的農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)保險自愿投保并且自掏腰包的情況下，主要從事小規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)的收入較低且增收緩慢的農(nóng)戶，只能選擇把風險自留，最終導致農(nóng)業(yè)保險“需求不足”。農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)的正外部性表現(xiàn)為各家商業(yè)性保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中面臨高經(jīng)營成本和高賠付率，以及經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險無利可圖甚至虧損嚴重的局面，從而造成保險機構提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于邊際社會成本，但邊際私人收益小于邊際社會收益，商業(yè)保險機構因經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險無利可圖，自然不愿涉足于該領域。以河北省農(nóng)業(yè)保險為例，截止到2009年，河北僅有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司、中華聯(lián)合河北分公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司河北省分公司3家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。2010年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入135.9億元，累計賠款支出96億元，簡單賠付率達70.64%，再加上其他費用，平均綜合賠付率將超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率，從而造成農(nóng)業(yè)保險“供給短缺”。5.2河北省農(nóng)業(yè)保險立法缺位由于河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏長效機制的推動和保障，并且各地做法不一、程度不同，極不利于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。我國自1982年恢復農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，但長期以來并沒有對農(nóng)業(yè)保險專門立法，農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容只零散體現(xiàn)在《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》中。雖然《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》2007年就被列入國務院立法計劃，但始終因各種原因遲遲未能出臺。從河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展來看，2008年《河北省種植業(yè)保險保費財政補貼管理辦法》和《河北省養(yǎng)殖業(yè)保險保費財政補貼辦法》正式出臺，政策性農(nóng)業(yè)保險在全省全面鋪開，開辦了玉米、小麥、棉花保險等5個政策性業(yè)務，種植業(yè)的小麥、玉米和棉花具體補貼比例為中央財政35%、省財政25%、市財政10%、縣財政10%;養(yǎng)殖業(yè)的奶牛的補貼比例為，中央財政30%、省財政15%、市財政20%、縣財政15%;雖然河北省出臺了有關農(nóng)業(yè)保險的財政補貼管理辦法，而且通過辦法確定了財政補貼范圍和補貼方式，但是由于缺少《農(nóng)業(yè)保險法》或《農(nóng)業(yè)保險條例》的法律界定，致使農(nóng)業(yè)保險的相關參與主體在操作層面上缺乏明確的約束與規(guī)范，處于無法可依的局面。有關農(nóng)業(yè)保險究竟該如何經(jīng)營、經(jīng)營的規(guī)模與程度都沒有明確規(guī)定，很多關鍵性問題仍然存在法律空白，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。當然，農(nóng)業(yè)保險有關法律和法規(guī)的出臺，不可能一蹴而就，但從各國農(nóng)業(yè)保險立法的發(fā)展進程可以發(fā)現(xiàn)，無一例外其農(nóng)業(yè)保險立法都經(jīng)歷了長期的發(fā)展和多年的論證與修改增補，在實踐的基礎上不斷完善，最終為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了強有力的依據(jù)和保障。為鞏固我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成果，揚長避短并形成合力，當前亟需通過立法，建立長效、規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度體系。5.3河北省農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制的缺乏農(nóng)業(yè)巨災風險是指由于農(nóng)業(yè)自然災害或人為原因引起的大面積財產(chǎn)損失或人員失蹤傷亡的事故。農(nóng)業(yè)易受巨災風險事故的襲擊，一旦出現(xiàn)大面積旱澇等災害，農(nóng)業(yè)保險連續(xù)多年的豐年結(jié)余可能都不足以彌補1次這樣的巨災造成的損失。我國目前尚無1個省、自治區(qū)、直轄市在試驗之初就著手建立“巨災補償準備金”。有部分試驗的省、區(qū)、市建立了諸如“大災基金”的區(qū)域性風險基金，但與農(nóng)業(yè)保險所需的巨災風險分散機制無論從_規(guī)模上還是運作模式上都相去甚遠。農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營既無巨災賠償準備，也無分散風險的其他安排，等于將風險都集中到各級地方政府身上，目前也是地方政府試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。5.4河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式單一在國家和各級政府的推動下，近年來各種農(nóng)業(yè)保險模式試點在全國部分省市地區(qū)開始啟動，并且取得了一定的成績。盡管農(nóng)業(yè)保險的試點工作使農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了穩(wěn)定社會的作用，但是河北省農(nóng)業(yè)保險還未能發(fā)展到強調(diào)規(guī)模的階段，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式還比較單一。就全國范圍來看，農(nóng)業(yè)保險的試點模式主要包括中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司商業(yè)代辦模式、上海安信模式、吉林安華模式、黑龍江互助模式、浙江“共保體”模式、新疆兵團農(nóng)業(yè)保險模式、“安盟”模式等。這些模式雖然在開展過程中給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了極大的保障，促進了農(nóng)民收入穩(wěn)定，同時也受到農(nóng)民的歡迎，但是各種模式之間在經(jīng)營主體、運行方式和政府干預等方面均有區(qū)別，同時也反應出各有其適用范圍、優(yōu)勢和不足。我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域性明顯，各地面臨的風險等級和概率也不盡相同，并且地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差別比較大，地方政府財力不一。目前我國僅有的幾種農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式在地域和范圍上不能夠滿足我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民的實際需求，保險險種也比較單一，農(nóng)業(yè)保險正處于初步發(fā)展階段，所以我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應當與農(nóng)業(yè)發(fā)展的區(qū)域化和地區(qū)差異相適應，突破農(nóng)業(yè)保險單一的發(fā)展模式，建立多層次、多方位的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。6國外農(nóng)業(yè)保險模式的經(jīng)驗借鑒6.1借鑒國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式由于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式存在著其自身難以克服的缺陷和不足,一些國家不斷地進行農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新,開發(fā)出許多農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品。大體上講,目前世界范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品主要可以分為收入保險和指數(shù)保險兩類。6.2收入保險收入保險是一種穩(wěn)定農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的工具,它以農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入為承保對象,當農(nóng)業(yè)收入低于預先約定的特定水平時,農(nóng)民就會得到賠付。這種保險方式提高了保障程度,既能對付農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量風險,又能化解農(nóng)業(yè)的價格風險,是美國、加拿大等發(fā)達國家采用的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式。該保險方式種類眾多,選取三種典型的方式予以介紹:第一種團體收益保險,這種保險方式是以一個地區(qū)(通常是一個縣)為單位,當整個地區(qū)某種保險作物(例如玉米或大豆)的單位面積實際平均產(chǎn)量低于預先設定的保障水平時,投保農(nóng)民就會得到賠付。第二種農(nóng)場總收入保險,以整個農(nóng)場的毛收入(包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的所有收入)作為保險對象,當農(nóng)場總收入低于保險金額時,保險公司就要負責賠償。第三種,收入保護保險,當投保作物的收獲量(或評估產(chǎn)量)與收獲期期貨平均賣出。6.3指數(shù)保險指數(shù)保險也叫參數(shù)保險,它使用某種易于觀測的與農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)損失密切相關且難以人為干預的隨機變量作為保險工具。目前世界上主要有以下四種典型的運營方式。一.氣象指數(shù)保險主要為摩洛哥、墨西哥、印度三國所采用。氣象指數(shù)保險不需要農(nóng)戶產(chǎn)量和風險損失的數(shù)據(jù),克服了信息不對稱的問題。它是以特定的降雨量水平、氣溫在某個特定范圍內(nèi)的天數(shù)等農(nóng)業(yè)氣象指標作為觸發(fā)機制。如果超出了預定的標準,保險人就要負責賠償。例如:保險人和被保險人雙方約定,8月份降雨量低于150mm,如果8月份結(jié)束的時候降雨量高于150mm,保險人就要負責賠償。預定標準一般都是以所處地區(qū)的氣候狀況和作物生長所需的環(huán)境為依據(jù)制定的,如果超過了預先約定的標準,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般都會發(fā)生損失,這就排除了這種保險方式的賭博性質(zhì)。二.地區(qū)單位產(chǎn)量指數(shù)美國、印度、巴西和加拿大的魁北克省在使用這種保險方式。該保險方式的保險金額是按投保人所處地區(qū)(通常是一個縣)的平均單位產(chǎn)量的一定比例來確定。當保單持有者的農(nóng)作物發(fā)生了災害損失時,只有在整個地區(qū)的平均產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時,才能得到保險賠款。這就有效地防范了農(nóng)戶不善經(jīng)營的道德風險和為不良作物投保的逆向選擇。此外,當?shù)貐^(qū)單位產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時,那些個體產(chǎn)量高于該水平的農(nóng)戶也同樣能從保險公司獲得賠付,這有利于刺激生產(chǎn)者之間的競爭,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。三.衛(wèi)星植被生長指數(shù)這種保險方式是西班牙和加拿大的阿爾伯塔省專門為牧場主所設計的。它是以衛(wèi)星觀測到的植被圖像為依據(jù),計算出以往正常年份的植被生長指數(shù),作為保險賠付的標準。如果投保年份的植被生長水平低于預先確定的標準,牧場主就會得到賠付。四.牲畜死亡率指數(shù)蒙古正在設計這種保險方式。這種保險方式與地區(qū)單位產(chǎn)量保險很相似,也是在一個地區(qū)設定一個共同的指數(shù)。保險人根據(jù)蒙古中央統(tǒng)計局的牲畜數(shù)量年度普查數(shù)據(jù)確定牲畜的年平均死亡率,預先選取年平均死亡率的一定比例作為保險指數(shù)。如果投保農(nóng)戶所在地區(qū)的牲畜死亡率超過了這一指數(shù),保險公司就要負責賠償。7河北省農(nóng)業(yè)保險模式的選擇農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其它保險一樣的方式，必須考慮整個行業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)的特性，參照國外政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，充分發(fā)揮各級政府的宏觀調(diào)控職能，建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風險防范機制。7.1成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險的政策性、非營利性與商業(yè)保險經(jīng)營者的營利目的在某種程序上是矛盾的，因此國內(nèi)大多商業(yè)保險公司從不涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，國外也沒有把農(nóng)業(yè)保險交由商業(yè)保險公司經(jīng)營的例子。必須加快研究農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式，既可以把農(nóng)險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機構的分保。民政部門、地方政府也可以采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司，同時允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務，但要接受中國農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務指導和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關政策和規(guī)范。7.2實行強制與自愿相結(jié)合的保險形式通過立法形式，對幾種關系國計民生的產(chǎn)品實行強制保險，其費率應相應低一些，具體按不同農(nóng)作物品種和風險等級來確定，使每個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者都有足夠的經(jīng)濟承受能力。其他農(nóng)產(chǎn)品采取自愿的原則投保，保費可以稍高一些，但對其最高承保金額應作出規(guī)定，一般不應超過一定年數(shù)平均收獲量的60%，以防止道德風險的發(fā)生。7.3實施對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠扶持政策一是對農(nóng)業(yè)保險減免稅賦，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和關系國計民生的種養(yǎng)業(yè)保險給予補貼，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當減稅，以利于經(jīng)營主體增加準備金積累，降低保險費率，提高農(nóng)民保險費的支付能力;應允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準備金，并在稅前扣除，以增加經(jīng)營主體的資金實力。二是建立農(nóng)業(yè)風險保險專項基金。農(nóng)業(yè)穩(wěn)定的受益者并不只是農(nóng)民，而是包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營者、農(nóng)產(chǎn)品消費者和政府在內(nèi)的整個社會;農(nóng)業(yè)受災形成的損害也不只局限于農(nóng)民，也要波及整個社會。建議由各級政府財政每年撥出一定的資金設立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及補貼農(nóng)民的投保費用。集體經(jīng)濟雄厚的村級經(jīng)濟組織也可參照同樣設立農(nóng)業(yè)保險基金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

結(jié)論發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須以農(nóng)民為本位，大力提倡創(chuàng)新。對于政府而言，創(chuàng)新在于利用農(nóng)業(yè)保險的“外殼”，充分注入支持和保護農(nóng)業(yè)的實質(zhì)性“內(nèi)容”。商業(yè)公司能做的業(yè)務，政府就應當放手讓其做。商業(yè)公司不愿意做的業(yè)務，政府應當分清哪種情況，區(qū)別對待。對于保險公司而言，創(chuàng)新在于增加投入、進一步加大對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。尤其是立足農(nóng)民，以農(nóng)民為本位進行創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險開發(fā)成功與否的關鍵所在。當然，這只有在對農(nóng)民參與保險的行為從理論和實踐上進行深入分析，并做出正確判斷的基礎上才能進行。參考文獻[1]劉素春.中國農(nóng)業(yè)保險組織形式研究[D].武漢大學,2010.[2]孫善功.我國農(nóng)業(yè)保險市場拓展研究[D].西北農(nóng)林科技大學,2010.[3]張小芹.農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的主體行為研究[D].福建農(nóng)林大學,2009.[4]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學,2009.[5]王敏俊.小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參保率研究[D].浙江大學,2008.[6]張友祥.區(qū)域農(nóng)業(yè)保險形成機理及發(fā)展模式研究[D].東北師范大學,2008.[7]方伶俐.中國農(nóng)業(yè)保險需求與補貼問題研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學,2008.[8]高彥