險(xiǎn)發(fā)展中的問題及解決途徑研究

歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題及解決途徑研究[摘要]隨著社會(huì)保險(xiǎn)改革的不斷發(fā)展,社會(huì)保障體系與商業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌發(fā)展越來越受到國家的重視。中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展局勢(shì)下帶給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)遇,使得商業(yè)保險(xiǎn)可以在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域有著較大的發(fā)展空間。但商業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)在的發(fā)展局勢(shì)下仍然有很大的不足。在我國前不久召開的中共十三大會(huì)議指出：我國保險(xiǎn)業(yè)要立足新起點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)行業(yè)改革創(chuàng)新，更好地支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，為服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作出更大貢獻(xiàn)。主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的形勢(shì)和要求，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效保險(xiǎn)供給、滿足社會(huì)日益增長的多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)，牢固樹立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，建設(shè)有市場(chǎng)競(jìng)爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。這很好的說明保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)上升到國家意識(shí)，我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著很大的提升空間，在發(fā)揮其使用價(jià)值的過程中客觀上維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定,對(duì)社會(huì)保障起到了很好的補(bǔ)充作用。[關(guān)鍵詞]社會(huì)保障體系；商業(yè)保險(xiǎn)；政策改革

Researchontheproblemsandsolutionsinthedevelopmentofcommercialinsurance[Abstract]Withthecontinuousdevelopmentofsocialinsurancereform,thesocialsecuritysystemandtheoveralldevelopmentofcommercialinsurancehavebeenpaidmoreandmoreattentionbythestate.UnderthedevelopmentofChina'seconomy,businessinsuranceopportunitiescanbebroughttocommercialinsurance,whichhasgreatroomfordevelopmentinthefieldofsupplementaryendowmentinsurance,supplementarymedicalinsuranceandruralinsurance.Butthereisstillalotofshortageinthecurrentsituationofcommercialinsurance.RecentlyheldinChinabeforethethirteenthmeetingpointedout:China'sinsuranceindustryshouldbebasedonanewstartingpoint,continuetopromoteindustryinnovation,bettersupporteconomicandsocialdevelopmentandmakegreatercontributiontotheserviceofnationalgovernancesystemsandgovernancecapacitymodernization.Taketheinitiativetoadapttothenewnormaleconomicdevelopmentsituationandrequirements,inordertosupplysidestructuralreform,expandtheeffectivesupplyanddemandofsocialinsuranceservicestomeetthegrowingdiversificationofinsuranceasastartingpoint,firmlyestablishandimplementtheinnovation,coordination,green,openandsharedtheideaofdevelopment,improvethequalityandefficiencyofconstructionmarketcompetitive,creativeandvibrantmoderninsuranceservices.Thisshowsthatinsuranceawarenesshasrisentonationalconsciousness.ThedevelopmentofcommercialinsuranceinChinahasgreatlyimproved.Intheprocessofexertingitsusevalue,itobjectivelymaintainedsocialstabilityandplayedagoodroleinsocialsecurity.[Keywords]socialsecuritysystem;commercialinsurance;developmentstatus

目錄一、引言.....................................................1二、商業(yè)保險(xiǎn)的概述...........................................1（一）商業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容.....................................1（二）我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程.................................2三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)況.......................................3（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的基本矛盾研究.......................3（二）我國商業(yè)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的法律制度研究.....................4四、商業(yè)保險(xiǎn)面臨的發(fā)展問題...................................5（一）市場(chǎng)缺陷問題...........................................5（二）保險(xiǎn)營銷險(xiǎn)種問題.......................................6（三）保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管問題.....................................7五、商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的發(fā)展對(duì)策及解決途徑.........................8（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合共贏，促進(jìn)發(fā)展....................8（二）穩(wěn)步提升商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化水平.............................9（三）深化改革，增強(qiáng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力.......................10六、結(jié)論....................................................12參考文獻(xiàn)...................................................13致謝.......................................................14

一、引言當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著發(fā)展下行風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素累積、老齡化風(fēng)險(xiǎn)日益加劇、疾病風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯等問題。然而我國社會(huì)保障體系自身存在一定的不足，主要表現(xiàn)為，一是社會(huì)保障的不完善致使制度穩(wěn)定性較差；二是保障水平低，難以滿足人們較高的保障需求；三是社?；鹳H值風(fēng)險(xiǎn)使社保財(cái)務(wù)可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。因?yàn)槲覈鐣?huì)保障體系建設(shè)仍處在一個(gè)不斷健全和完善的過程中，所以在市場(chǎng)化水平日益提高的今天，作為社會(huì)保障重要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不容小覷。從宏觀角度考察，無論是社會(huì)保障還是商業(yè)保險(xiǎn)，都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的部分，社會(huì)保障滿足人們基本生活需求，商業(yè)保險(xiǎn)滿足不同收入人群的不同需求。同時(shí)中國人口的老齡化發(fā)展給商業(yè)保險(xiǎn)帶來了發(fā)展空間。由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件下，人們對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)越來越強(qiáng)烈，商業(yè)保險(xiǎn)開始和企業(yè)辦公以及民辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，提升了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，更是一項(xiàng)慈善事業(yè)，能夠幫助千萬家庭未雨綢繆。國務(wù)院制定和出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)《新國十條》以及在前不久召開的中共十九大講到：學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的十九大精神與堅(jiān)持“保險(xiǎn)業(yè)姓?！苯Y(jié)合起來。在國家未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要想推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)需要依據(jù)人們的不同情況，對(duì)人群進(jìn)行合理的定位，研發(fā)新的商業(yè)保險(xiǎn)品種，促使商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。二、商業(yè)保險(xiǎn)的概述（一）商業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)HYPERLINK保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的HYPERLINK合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向HYPERLINK保險(xiǎn)公司支付HYPERLINK保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償HYPERLINK保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)HYPERLINK被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)一般分為保險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，后者一般稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。2.人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)還分為：定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。3.健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病或分娩不能從事正常工作，或因疾病、分娩造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。一般來說，健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。（二）我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1.中國保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)時(shí)期（1979年至1995年）中國人民保險(xiǎn)公司是新中國第一家全國性商業(yè)綜合保險(xiǎn)公司，1979年開始恢復(fù)營業(yè)，從此中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到強(qiáng)勁復(fù)蘇下的混業(yè)經(jīng)營階段。九十年代初，保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷模式以公司直銷為主，而友邦公司將個(gè)人代理制引入我國，并且這種營銷模式發(fā)展勢(shì)頭異常迅猛，隨后保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)也開始出現(xiàn)?；謴?fù)階段的保險(xiǎn)公司仍是混業(yè)經(jīng)營，但在1995年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，從而中國保險(xiǎn)市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營的局面告一段落，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到了分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展階段。2.中國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展時(shí)期（1996年至2000年）為配合《保險(xiǎn)法》的實(shí)施及其分業(yè)經(jīng)營的要求，1999年7月中國人民保險(xiǎn)公司撤銷中保集團(tuán)，成立中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司和中國保險(xiǎn)股份二十世紀(jì)初3.中國保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展階段（2001年至今）2001年12月11日，我國正式加入世界貿(mào)易組織，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開放”的承諾。到2007年3月底，中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.24萬億元，距離突破1萬億元大關(guān)僅3個(gè)年頭。截止到2011年12月底，保費(fèi)收入為14.34萬億元，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到高速發(fā)展階段。此階段的發(fā)展特點(diǎn)有三：一是中國保險(xiǎn)公司加快走出去的步伐，二是保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_放程度加大；三是國家不斷完善監(jiān)管制度建設(shè)。直至今天，在“十三五”時(shí)期是我國全面建成小康社會(huì)決勝階段，也是保險(xiǎn)業(yè)從保險(xiǎn)大國邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國的關(guān)鍵時(shí)期。我國保險(xiǎn)業(yè)要立足新起點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)行業(yè)改革創(chuàng)新，更好地支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，為服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作出更大貢獻(xiàn)。這意味著我國保險(xiǎn)行業(yè)到了蓬勃發(fā)展的時(shí)期。三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)況（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的基本矛盾研究我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型，商業(yè)保險(xiǎn)也在深入發(fā)展。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)體系中的兩大分支，對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全具有很大的保障作用，能夠幫助人們解決一些不必要的麻煩。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于人們來說都是必不可少的。社會(huì)保險(xiǎn)屬于國家政府管制，是服務(wù)性行業(yè)的范疇；商業(yè)保險(xiǎn)則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國家并不強(qiáng)制每一個(gè)公民都要購買保險(xiǎn)，人們大多是按照自身意愿進(jìn)行保險(xiǎn)購買的。在金融危機(jī)發(fā)生之后，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展速度減緩，商業(yè)保險(xiǎn)卻獲得了較大的發(fā)展空間，人們普遍認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)更加有利于風(fēng)險(xiǎn)因素的降低，在這種情況下人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)也有了更加深刻和客觀的認(rèn)識(shí)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)在商業(yè)保險(xiǎn)大力發(fā)展的過程中也得到持續(xù)的完善和升級(jí)。同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)是國家宏觀調(diào)控的結(jié)果，是建設(shè)公平社會(huì)的選擇和途徑。社會(huì)保險(xiǎn)可以讓社會(huì)人在工作和生活中獲得一個(gè)相對(duì)保障和可靠的生活系統(tǒng)。商業(yè)保險(xiǎn)則是根據(jù)社會(huì)商業(yè)化的程度而言的，具有明顯的盈利性和商業(yè)性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自建性，相關(guān)工作人員則要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求進(jìn)行內(nèi)容制定、費(fèi)率確定，人們可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)的大小和風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣人們可以有效地降低商業(yè)過程中的部分風(fēng)險(xiǎn)。（二）我國商業(yè)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的法律制度研究商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)政府監(jiān)管是保障我國商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)健康、有序發(fā)展，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段。一般情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管更多地體現(xiàn)為政府行為，是一種宏觀層面的調(diào)控與微觀層面的監(jiān)督相結(jié)合，因此其所使用的手段主要表現(xiàn)為法律法規(guī)、行政指令和經(jīng)濟(jì)手段。近年來，隨著我國加入世界貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放程度不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也表現(xiàn)出快速增長的勢(shì)頭，但是我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過程中也發(fā)現(xiàn)了很多問題。商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)對(duì)我國整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展也有著不可替代的作用。1.從社會(huì)發(fā)展來看，我國人口老齡化進(jìn)程加快，二孩政策全面放開，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾凸顯，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用不斷提升。隨著政府職能逐步轉(zhuǎn)變，社會(huì)管理方式不斷創(chuàng)新，運(yùn)用市場(chǎng)化手段滿足社會(huì)管理和公共服務(wù)需求成為必然選擇，商業(yè)保險(xiǎn)成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要手段。社會(huì)發(fā)展日趨多元，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，公眾保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求更加多樣，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間更加廣闊。2.從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，我國經(jīng)濟(jì)長期向好，各領(lǐng)域改革全面發(fā)力，社會(huì)大局和諧穩(wěn)定，為保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?！耙粠б宦贰?、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶等國家重大戰(zhàn)略部署，為保險(xiǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。供給側(cè)改革深入推進(jìn)，供給體系質(zhì)量和效率逐步提升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)發(fā)展活力和消費(fèi)者潛力得到釋放，保險(xiǎn)需求日趨多元?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)快速發(fā)展，催生保險(xiǎn)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式不斷涌現(xiàn)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐。3.從國際環(huán)境來看，經(jīng)濟(jì)全球化深度推進(jìn)，和平發(fā)展、合作共贏仍是當(dāng)今世界的主流。我國與全球經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系和影響日益加深，國際交流合作不斷深化，我國經(jīng)濟(jì)增長對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的外溢作用逐步明顯，為保險(xiǎn)業(yè)更好地利用國際市場(chǎng)創(chuàng)造了良好環(huán)境。全球保險(xiǎn)發(fā)展日新月異，保險(xiǎn)監(jiān)管的理念和方式不斷優(yōu)化，各國監(jiān)管部門合作加深，為我國保險(xiǎn)業(yè)更好地利用國際資本、技術(shù)和人才提供了契機(jī)。四、商業(yè)保險(xiǎn)面臨的發(fā)展問題（一）市場(chǎng)缺陷問題1.從保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)看，我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)還很不完善：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)不完善。一方面，我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，市場(chǎng)主體缺乏、資本實(shí)力薄弱和產(chǎn)品品種單一影響了再保險(xiǎn)供給水平。本人在平安保險(xiǎn)公司工作的這段時(shí)間，深刻的感覺到，保險(xiǎn)產(chǎn)品不停在做更新，更新前的保險(xiǎn)沒有儲(chǔ)蓄的作用，且保額不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的費(fèi)用支出。同時(shí)，我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求巨大，如：我國的人均保單僅是0.2份，而發(fā)達(dá)國家人均保單是3份。再由于直接受保險(xiǎn)公司的細(xì)分，市場(chǎng)需求雖然大于供給但總量并未完全釋放。中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來雖然取得了長足的發(fā)展,但由于起步晚、基礎(chǔ)弱,目前仍處于相對(duì)滯后狀態(tài)。

2.從價(jià)格機(jī)制方面看。險(xiǎn)種的價(jià)格是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的首要問題。但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司長期經(jīng)營壓力不大，缺乏危機(jī)感和緊迫感，在費(fèi)率厘定上忽視了價(jià)格的準(zhǔn)確性。目前很難科學(xué)地準(zhǔn)確把握，掌握某一種承保責(zé)任的純費(fèi)率的參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還是比較困難。因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏，尤其是在意外傷害和重大疾病的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上的失誤，導(dǎo)致了價(jià)格的偏差。即使有這些數(shù)據(jù)，其可靠性也有待證實(shí)，因?yàn)檫^去乃至現(xiàn)在，其統(tǒng)計(jì)手段和方法都較為落后，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性較差。正是因?yàn)閮r(jià)格的難以科學(xué)的把握，將使傳統(tǒng)產(chǎn)品資金成本上升，產(chǎn)品價(jià)格下降，產(chǎn)品盈利空間受到壓縮，導(dǎo)致產(chǎn)品利潤邊際與新業(yè)務(wù)價(jià)值率降低。一些中小公司可能會(huì)通過產(chǎn)品差異化競(jìng)爭或者惡性“價(jià)格戰(zhàn)”的方式來搶占市場(chǎng)，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭。在同等保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)的情況下，新的普通型產(chǎn)品預(yù)定利率上升、費(fèi)率下降，也可能會(huì)引起存量業(yè)務(wù)退保。能夠覆蓋保險(xiǎn)負(fù)債成本的長周期、高收益品種較少。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)久期遠(yuǎn)低于負(fù)債久期，“長錢短用”的現(xiàn)象長期存在，與此同時(shí)，隨著負(fù)債定價(jià)利率上升，業(yè)務(wù)推動(dòng)附加費(fèi)用的增加，負(fù)債成本實(shí)際較高，對(duì)資金回報(bào)的壓力很大。保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格機(jī)制難以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展要求。

3.從競(jìng)爭機(jī)制方面看。保險(xiǎn)競(jìng)爭是保險(xiǎn)市場(chǎng)的存在的普遍問題。目前我國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭還處在由“費(fèi)率戰(zhàn)”向“

險(xiǎn)種戰(zhàn)”、“

服務(wù)戰(zhàn)”轉(zhuǎn)化的階段。各保險(xiǎn)主體之間為了爭奪最大化保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，通過提高保費(fèi)傭金，夸大保險(xiǎn)收益及保障功效。違規(guī)搭售、虛假宣傳、設(shè)計(jì)難懂的保單條款逃避保險(xiǎn)責(zé)任，違法泄露客戶信息等競(jìng)爭手段，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭違背了公平競(jìng)爭原理。不正當(dāng)競(jìng)爭損害正常市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致了車險(xiǎn)理賠難，存單變保單，保險(xiǎn)服務(wù)手段滯后。保險(xiǎn)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)未解決，導(dǎo)致各家保險(xiǎn)公司互相抄襲條款。損害了廣大消費(fèi)者的利益，影響消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的正確判斷。從而影響保險(xiǎn)業(yè)的公眾信譽(yù)，公民投保積極性不高，制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。（二）保險(xiǎn)營銷險(xiǎn)種問題1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一。目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上,普遍存在險(xiǎn)種單一，結(jié)構(gòu)失衡的情況。一般都是哪家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種銷售狀況較好，其他保險(xiǎn)公司馬上加以模仿，換一個(gè)名稱。并在保險(xiǎn)責(zé)任方面略作修改后推出。所以造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上，許多產(chǎn)品似曾相識(shí)。雖然險(xiǎn)種有不少，但真正能供不同層次消費(fèi)者選擇的不多。而且大多主力險(xiǎn)種為綜合型險(xiǎn)種，無法進(jìn)行自由組合，不能滿足不同群體的個(gè)性需求，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的不合理還表現(xiàn)在車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)內(nèi)部的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡。2.保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)能力弱。產(chǎn)品開發(fā)是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的體現(xiàn)，雖然各保險(xiǎn)公司都意識(shí)到產(chǎn)品開發(fā)的重要性，但由于自身能力不足，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上顯而易見力不從心。保險(xiǎn)險(xiǎn)種陳舊，新險(xiǎn)種開發(fā)緩慢。雖然目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種很多，但許多產(chǎn)品從一開始的銷售就遭到冷落，被束縛。保費(fèi)收入被集中在幾個(gè)傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上，大多數(shù)產(chǎn)品處于滯銷狀態(tài)。有的產(chǎn)品雖然有保費(fèi)收入，但也很少，處于被淘汰的邊緣，只能在原來的基礎(chǔ)上不斷的更新?lián)Q代，沒有質(zhì)的飛躍。（三）保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管問題近年來，我國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展，而原有的政府監(jiān)管，無論是從監(jiān)管理念、監(jiān)管模式、監(jiān)管技術(shù)與手段還是與之匹配的保險(xiǎn)監(jiān)管法律等都在一定程度上暴露出其弊端與不足，如：行業(yè)寡頭壟斷或不完全競(jìng)爭、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、信息不對(duì)稱、行業(yè)公信力較低等問題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的功能產(chǎn)生的較大影響。這一切表明：我國商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政府監(jiān)管仍然處于起步并有待快速提升的階段。主要表現(xiàn)為：1.保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)中，許多關(guān)鍵控制點(diǎn)存在控制盲點(diǎn)，還沒有形成一個(gè)有效的多維、多視角、跨時(shí)點(diǎn)的內(nèi)部控制監(jiān)控體系。在過去，想進(jìn)入保險(xiǎn)公司是一件相當(dāng)容易的事，導(dǎo)致了我國保險(xiǎn)代理人綜合素質(zhì)偏低，也導(dǎo)致內(nèi)控建設(shè)存在疏漏，出現(xiàn)了許多違紀(jì)違法的現(xiàn)象。2.保險(xiǎn)公司理賠不到位，對(duì)業(yè)務(wù)流程把控不足。理賠專業(yè)人才力量不足，人員素質(zhì)參差不齊，內(nèi)部管控成本高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等因素，使得公司對(duì)于理賠數(shù)據(jù)缺少定性分析，沒有形成專業(yè)化管理機(jī)制，業(yè)務(wù)賠償流程控制不足，導(dǎo)致理賠訴訟量居高不下。3.內(nèi)部經(jīng)營管理不到位。經(jīng)營過程中，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，多數(shù)基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。五、商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的發(fā)展對(duì)策及解決途徑（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合共贏，促進(jìn)發(fā)展業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障在空間上相互依存雖然社會(huì)保險(xiǎn)起步晚于商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式，但是更加突出國家干預(yù)特征，強(qiáng)制性的將保險(xiǎn)意識(shí)深入百姓的當(dāng)中。近5年來，我國商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間融合發(fā)展越來越密切，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)也在不斷的升級(jí)，其中社會(huì)保險(xiǎn)很好的補(bǔ)充了小病小痛的治療，基本實(shí)現(xiàn)老百姓看病不用過多花錢。但是在大病來臨的時(shí)候，社保的作用沒有那么強(qiáng)，那么商業(yè)保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。同樣的，有了社保，商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)更加便宜。因此，一些傳統(tǒng)或新增的社會(huì)保險(xiǎn)類的項(xiàng)目逐漸交由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦，例如大病保險(xiǎn)等等。2.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障在功能上相互補(bǔ)充從我們個(gè)人的需求等級(jí)方面來看，社會(huì)保險(xiǎn)滿足人們的最基本保障需求，在治療小病小痛方面，生育，失業(yè)等方面很好地滿足人們基本保障需求。但是商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，能夠進(jìn)一步滿足人們多層次和個(gè)性化的保障需求。商業(yè)保險(xiǎn)可以作為一種謹(jǐn)慎型的理財(cái)方式，收益是可以看得到，并且預(yù)估得到，在如今經(jīng)濟(jì)快速大發(fā)展的前提下，我國銀行的存款利率也將會(huì)越來越低，不足以滿足人們理財(cái)需求。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也是一種解決人生老病死殘的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的無處不在，一個(gè)人再厲害始終逃不過意外與疾病帶來的嚴(yán)重的后果，僅僅通過社保是不夠的。因此，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在保障內(nèi)容，保障層次和范圍上所呈現(xiàn)出的功能互補(bǔ)性，使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展更為深入，也能不斷提升滿足人們保障需求的能力。3.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相互促進(jìn)國家在大力推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的各自的發(fā)展，對(duì)雙方都會(huì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。社會(huì)保險(xiǎn)的升級(jí)與進(jìn)步，能夠提高人們的幸福指數(shù)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以促進(jìn)人們生活水平的提升，在意外和疾病來臨之際，不用懼怕，可以很好地幫助家庭渡過最難關(guān)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制中存在的穩(wěn)定性不足、保障水平低、社保資金安全性不足等問題具有明顯的促進(jìn)作用。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與社會(huì)保險(xiǎn)，一同宣傳社會(huì)保險(xiǎn)。既有利于強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)的管理功能，拓展商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)常識(shí)的提升，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營效益，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)中國夢(mèng)的發(fā)展。（二）穩(wěn)步提升商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化水平1.支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，服務(wù)高端制造裝備研發(fā)和生產(chǎn)，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，健全首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，助力我國實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略。加快發(fā)展科技保險(xiǎn)，推進(jìn)專利保險(xiǎn)試點(diǎn)，為科技企業(yè)自主創(chuàng)新、融資、并購等提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。配合國家新能源戰(zhàn)略，加快發(fā)展綠色保險(xiǎn)，完善配套保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。積極落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，鼓勵(lì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。積極推動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供融資增信服務(wù)。積極發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、物流保險(xiǎn)，探索演藝、會(huì)展責(zé)任險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、教育、旅游等領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)。2.服務(wù)社會(huì)治理創(chuàng)新建立政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、醫(yī)療責(zé)任、食品安全、安全生產(chǎn)、建筑工程質(zhì)量等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。加快發(fā)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿化解民事責(zé)任糾紛。完善交通事故快撤理賠機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與交通事故社會(huì)救助基金管理，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)參與交通管理的能力。3.參與國家災(zāi)害救助體系建設(shè)爭取各級(jí)政府支持，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系和特大型城市公共安全管理體系，建立救援人員人身安全保險(xiǎn)制度，提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，提高保險(xiǎn)參與災(zāi)害應(yīng)對(duì)的能力。充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，完善突發(fā)事件應(yīng)急管理。推動(dòng)出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，落實(shí)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》。研究建立覆蓋洪水、臺(tái)風(fēng)等多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。研究建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，完善中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體運(yùn)行機(jī)制，探索符合我國國情的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)巨災(zāi)債券的應(yīng)用，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。推動(dòng)建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。研究建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。4.提高保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新能力堅(jiān)持需求引領(lǐng)、供給創(chuàng)新，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，完善企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。不斷豐富商業(yè)車險(xiǎn)示范產(chǎn)品體系，完善商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型產(chǎn)品形成機(jī)制，提高服務(wù)精準(zhǔn)化、精細(xì)化水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)具備資產(chǎn)保值增值、財(cái)富傳承等不同功能的創(chuàng)新型產(chǎn)品。優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，建立健全保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。大力推進(jìn)保單通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化和承保理賠便捷化、規(guī)范化，運(yùn)用電子保單、遠(yuǎn)程理賠等新的服務(wù)方式，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平和服務(wù)質(zhì)量。（三）深化改革，增強(qiáng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力1.完善現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系深化準(zhǔn)入機(jī)制改革，推動(dòng)市場(chǎng)主體層次、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域布局優(yōu)化升級(jí)，統(tǒng)籌培育與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革創(chuàng)新相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。擴(kuò)大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，不斷豐富新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式。鼓勵(lì)區(qū)域性、專業(yè)性保險(xiǎn)公司發(fā)展，支持中小保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，形成特色化經(jīng)營模式，滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)需求。持續(xù)推動(dòng)上海保險(xiǎn)交易所的建設(shè)發(fā)展，以社會(huì)公眾的保險(xiǎn)服務(wù)需求和保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營管理需求為導(dǎo)向，按照“公司化、市場(chǎng)化、專業(yè)化”原則，建設(shè)創(chuàng)新型、智慧型的保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)和保險(xiǎn)運(yùn)營基礎(chǔ)平臺(tái)，提升中國保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和管理能力。聯(lián)動(dòng)各地政府合作共建保險(xiǎn)改革創(chuàng)新示范園區(qū)，積極推進(jìn)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新試點(diǎn)。合理布局保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和分支機(jī)構(gòu)，加大對(duì)中西部地區(qū)保險(xiǎn)資源的均衡配置，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。深化退出機(jī)制改革，建立法律和市場(chǎng)手段為主、行政手段為輔、具有剛性約束的多層次市場(chǎng)退出機(jī)制。2.繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司改革加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，支持符合條件的國有資本、民營資本和境外資本投資保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)資本多元化和股權(quán)多元化，推進(jìn)保險(xiǎn)公司混合所有制改革。繼續(xù)深化國有保險(xiǎn)公司改革。推動(dòng)保險(xiǎn)集團(tuán)公司完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)資源整合和戰(zhàn)略協(xié)同，提升保險(xiǎn)集團(tuán)綜合競(jìng)爭力。支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)外上市和掛牌。規(guī)范保險(xiǎn)公司并購重組。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司控股股東和實(shí)際控制人管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理。增強(qiáng)經(jīng)營管理層的執(zhí)行力，強(qiáng)化公司內(nèi)審內(nèi)控管理，優(yōu)化內(nèi)部組織體系。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在資本、業(yè)務(wù)等方面與銀行、證券、基金等其他金融領(lǐng)域開展多層次合作，探索金融綜合經(jīng)營。3.加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)健全再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，適度增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，發(fā)展區(qū)域再保險(xiǎn)中心，提升我國在全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)的定價(jià)權(quán)、話語權(quán)。加大再保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)、交通、能源、化工、水利、航空航天、核電等國家重點(diǎn)項(xiàng)目的保障力度。發(fā)揮再保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新引領(lǐng)作用，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司與原保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，擴(kuò)大我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力。支持再保險(xiǎn)公司參與行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)、災(zāi)害管理、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析。完善再保險(xiǎn)登記制度，研究制定離岸再保險(xiǎn)人保證金制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨境傳遞。4.穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展建立多層次、多成分、多形式的保險(xiǎn)中介服務(wù)體系，培育具有專業(yè)特色和國際競(jìng)爭力的龍頭型中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展小微型、社區(qū)化和門店化經(jīng)營的區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)銷售多元化發(fā)展，探索獨(dú)立個(gè)人代理人制度。改進(jìn)準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)退出管理，推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)要素有序流動(dòng)，鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)兼并重組。提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品開發(fā)、防災(zāi)防損、理賠服務(wù)、反欺詐等方面發(fā)揮積極作用，提供增值服務(wù)。夯實(shí)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)，強(qiáng)化自律管理，構(gòu)筑市場(chǎng)化的中介職業(yè)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系。加強(qiáng)中介信息披露，強(qiáng)化專業(yè)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控治理和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理，落實(shí)法人機(jī)構(gòu)和高管人員管理責(zé)任。5.全面推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化全面推開商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，建立以行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、公司自主確定附加費(fèi)用率和部分費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的定價(jià)機(jī)制。加強(qiáng)與相關(guān)部委溝通協(xié)調(diào)，推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)制度改革。繼續(xù)