保險(xiǎn)法規(guī)保險(xiǎn)合同的各階段和狀態(tài)課件

馮芳怡保險(xiǎn)合同的不同階段和狀態(tài)馮芳怡保險(xiǎn)合同的不同階段和狀態(tài)1保險(xiǎn)合同的不同階段和狀態(tài)保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)合同中止和復(fù)效保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同的不同階段和狀態(tài)保險(xiǎn)合同成立2保險(xiǎn)合同成立第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事人之間意思表示一致要約承諾（合同成立的時(shí)間）自雙方達(dá)成合意的時(shí)刻開始合同即告成立沒有任何附加條件保險(xiǎn)單的簽發(fā)和保費(fèi)的交付均不是保險(xiǎn)合同的成立要件，而是合同成立后的義務(wù)。但可以成為合同生效條件保險(xiǎn)合同成立第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保3保險(xiǎn)合同生效附和生效要件主體適格民事行為能力公司法人資格內(nèi)容合法不違反法律規(guī)定不違反社會(huì)公共利益意思表示真實(shí)不欺詐隱瞞真實(shí)意思表示一致附條件的生效繳納保險(xiǎn)費(fèi)出具保險(xiǎn)單第十三條

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！侗ｋU(xiǎn)法》司法解釋二第三條代簽名行為的效力繳費(fèi)視作追認(rèn)簽字視作認(rèn)同第四條空白期法律適用按照承保條件確定賠償責(zé)任保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證責(zé)任保險(xiǎn)合同生效附和生效要件第十三條

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成4疑難案例解析

小沈于2015年3月24日購買了一份保險(xiǎn)金額為10萬元的個(gè)人意外傷害險(xiǎn)，并于當(dāng)天填寫了投保單，繳納了全年保險(xiǎn)費(fèi)299元，合同中指定受益人為小沈母親。孰料造化弄人，就在投保次日，也就是3月25日上午10時(shí)左右，25歲的沈燕不慎發(fā)生車禍死亡。兩天后，保險(xiǎn)公司經(jīng)核保給小沈的家人送來了保險(xiǎn)合同，合同中寫明的生效時(shí)間為2015年3月26日零時(shí)。小沈的母親向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以車禍沒有發(fā)生在保險(xiǎn)期間為由不予賠償。小沈的母親憤而向法院起訴保險(xiǎn)公司，并稱訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員并沒有明確向其說明保險(xiǎn)合同要到3月26日零時(shí)才能生效，要求法院判決保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金10萬元。但保險(xiǎn)公司辯稱，保險(xiǎn)條款中已明確載明“本保險(xiǎn)產(chǎn)品自投保人繳納保費(fèi)并出具保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始生效”，該保單確于25日出具，因該條款業(yè)務(wù)員已經(jīng)明確說明，投保人也簽署了“投保人聲明”，所以條款有效。

疑難案例解析小沈于2015年3月24日購買了一份保險(xiǎn)金額為5保險(xiǎn)合同的中止法律后果—保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力法律要件僅適用人身保險(xiǎn)合同投保人繳費(fèi)方式為分期保險(xiǎn)合同已經(jīng)發(fā)生效力投保人逾期未交付當(dāng)期保費(fèi)六十日三十日保險(xiǎn)合同未約定其他補(bǔ)救措施第三十六條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的中止法律后果—保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力第三十六條

6保險(xiǎn)合同的復(fù)效法律后果—恢復(fù)之前中止的合同的效力法律要件投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效請(qǐng)求，提出期限一般不超過兩年投保人和保險(xiǎn)人就復(fù)效問題達(dá)成協(xié)議有時(shí)需要體檢投保人補(bǔ)交所欠保費(fèi)和利息討論：兩年的法律規(guī)定對(duì)投保人和保險(xiǎn)人意味著什么？第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十四條

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)合同的復(fù)效法律后果—恢復(fù)之前中止的合同的效力第三十七條

7疑難案例解析

2007年7月1日，李明向保險(xiǎn)公司投保了一份為期20年的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬元，保險(xiǎn)費(fèi)按每月30元分期繳納，并指定其子李群為受益人。1997年7月之后，李明就停止繳納保險(xiǎn)費(fèi)。一年之后，1998年8月10日，李明的兒子李群向保險(xiǎn)公司補(bǔ)交了李明拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司表示接受，也開具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。之后，保險(xiǎn)費(fèi)一直由李群繳納。2014年3月20日，李明因病去世，一個(gè)月后，受益人李群持保險(xiǎn)單和相關(guān)證明向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)合同中止后，并不是由投保人李明提出復(fù)效申請(qǐng)并繳納拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)，公司也并未同意復(fù)效申請(qǐng)，因而堅(jiān)持拒付賠償金。于是，李群便向該保險(xiǎn)公司所在地的人民法院提起訴訟。請(qǐng)問，假如你是法官，該如何處理本案件？

疑難案例解析2007年7月1日，李明向保險(xiǎn)公司投保了一份為8保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同終止—保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生,使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅,法律效力完全消失的事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止情形保險(xiǎn)合同期限屆滿保險(xiǎn)責(zé)任完全履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的滅失人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同終止—保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生9保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。一般是擁有解除權(quán)的當(dāng)事人行使解除權(quán)。也可雙方協(xié)商解除。法定解除權(quán)限制合同特別約定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同第十五條

除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。第五十條

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。保險(xiǎn)合同解除保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)10投保人可以解除合同的情形除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同合同另行約定投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同在合同解除權(quán)的分配上完全向投保人傾斜保險(xiǎn)人只可在法律明確規(guī)定或合同約定的有限情形下?lián)碛泻贤獬龣?quán)投保人可以解除合同的情形除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外11保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情形投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)（十六條）謊稱發(fā)生事故或故意制造保險(xiǎn)事故以騙取保險(xiǎn)金的（二十七條）投保人申報(bào)年齡不真實(shí)且真實(shí)年齡不符合年齡限制（三十二條）合同中止后兩年內(nèi)未復(fù)效（三十七條）投保人被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)（五十一條）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)（五十二條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失（五十八條）保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情形投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)（12保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使是否需要書面行使？《合同法》第九十六條

當(dāng)事人一方……主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。需要通知，通知方式不限書面形式解除合同的意思表示到達(dá)對(duì)方時(shí)合同解除存續(xù)期間？第十六條

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三十二條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使是否需要書面行使？《合同法》第九十六條

13保險(xiǎn)合同解除的法律后果《合同法》第九十七條

合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。退還保費(fèi)（退還現(xiàn)金價(jià)值）已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)期間保費(fèi)不退保險(xiǎn)合同解除的法律后果《合同法》第九十七條

合同解除后，尚未14疑難案例解析

2014年8月許某經(jīng)業(yè)務(wù)員推薦投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。2015年1月，許某想退保，遂電話找到為其辦理業(yè)務(wù)的展業(yè)人員表示要求退保的意思。展業(yè)人員表示同意，并告知許某可在下周一到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。周一因單位工作繁忙，許某未能脫身，隨后兩天也未能前去辦理手續(xù)。周四，鄰居家因用電不當(dāng)起火殃及許某家，致其財(cái)產(chǎn)損失3萬余元。許某慶幸未辦理正式退保手續(xù)，向保險(xiǎn)公司提出賠償要求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為雙方已口頭達(dá)成一致解除合同，并約定了具體辦理正式手續(xù)的時(shí)間，因許某的原因未能辦成，據(jù)此，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。許某訴至法院。疑難案例解析2014年8月許某經(jīng)業(yè)務(wù)員推薦投保了家庭15保險(xiǎn)合同無效不符合合同生效要件主體適格內(nèi)容合法意思表示真實(shí)具體保險(xiǎn)合同無效情形格式條款增加義務(wù)排除權(quán)利的人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的未經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可的死亡保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)的超過部分第十九條

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。第三十一條

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：……訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。第三十四條

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。第五十五條

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同無效不符合合同生效要件第十九條

采用保險(xiǎn)人提供的格16第三十四條

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效?！侗ｋU(xiǎn)法司法解釋二》第三條

投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。小知識(shí)代簽名問題第三十四條

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意17疑難案例解析2013年4月1日，馮某在永安保險(xiǎn)公司為全家投保了“全家樂”保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人包括：父母、本人、妻子、女兒。保險(xiǎn)費(fèi)：每人200元，共計(jì)1000元。保險(xiǎn)金額：每人5萬元，共計(jì)25萬元。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同規(guī)定：全家一攬子保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該是身體健康的家庭成員。該保險(xiǎn)是綜合險(xiǎn)，包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效180天后因疾病死亡的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)合同簽訂過程中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，沒有就合同條款解釋，也沒有向投保人詢問有關(guān)情況，就允許投保人馮某代替其他被保險(xiǎn)人簽了字。2013年10月5日，馮某