商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式與策略分析

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式與策略分析內(nèi)容摘要作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，是我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑。根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。綜合經(jīng)營可以為銀行業(yè)金融機構(gòu)帶來協(xié)同效應(yīng)、多元化優(yōu)勢等戰(zhàn)略優(yōu)勢。在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高核心競爭力。關(guān)鍵詞綜合化經(jīng)營，協(xié)同效應(yīng)，金融脫媒，銀行保險正文部分隨著我國金融市場直接融資的快速發(fā)展和金融業(yè)的全面開放，“金融脫媒”現(xiàn)象日益嚴重，市場競爭日趨激烈，中資商業(yè)銀行面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成為我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點是向資本節(jié)約型經(jīng)營、收入多元化和差異化競爭等模式轉(zhuǎn)變，其中的關(guān)鍵是綜合化經(jīng)營[1]。作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，不僅可以提高服務(wù)效率，還能有效地分散和降低經(jīng)營風(fēng)險，最終增加盈利。

一、我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的模式選擇

從西方發(fā)達國家的實踐來看，綜合化經(jīng)營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機構(gòu)組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。

隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。從國內(nèi)實踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并代理銷售；二是大型企業(yè)集團組建控股公司，集團本身不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團、光大集團、平安保險集團模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行－－中金公司；四是境外機構(gòu)并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲（香港），并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業(yè)，開展綜合化經(jīng)營；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進入其他金融領(lǐng)域[2]。這些做法對于推動綜合化經(jīng)營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要。根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實上仍實施專業(yè)化經(jīng)營，而在集團層面是“全能”的，這既沒有打期進行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務(wù)。積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強跨市場性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風(fēng)險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營[6]。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務(wù)：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構(gòu)所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。拓展個人銀行業(yè)務(wù)國外發(fā)達國家的銀行個人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國際上許多銀行個人金融業(yè)務(wù)的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務(wù)、消費金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻占到60%以上。拓展個人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點，使其滲透到銀行工作的各個環(huán)節(jié)；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。構(gòu)建金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達成的長期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機構(gòu)之間可以形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴大各類金融機構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標志著我國商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實質(zhì)性啟動，開創(chuàng)了我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的新模式。（六）加快綜合性金融控股集團的組建進程所謂綜合性金融控股集團，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團公司。其優(yōu)點是：控股母公司能運用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動，從而金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。加快人才的培養(yǎng)和儲備人才是競爭的關(guān)鍵。國際上實行綜合化經(jīng)營較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊伍。與之相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進入，國內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國外綜合型商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。建立綜合化經(jīng)營的信息技術(shù)平臺先進的信息技術(shù)平臺，是實施綜合化經(jīng)營的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險控制的要求。因此，要實現(xiàn)綜合化經(jīng)營，必須盡快著手更新或升級現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)[7]。這一點對今后實行控股模式的金融控股公司更為重要。【參考文獻】[1]陳小憲，淺努力構(gòu)建股份制商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的平臺中國金融2006.12[2]牛冠榮，我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營立法探析內(nèi)蒙古大學(xué)2007.11[3]張毅，商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展研究企業(yè)經(jīng)濟2011.12[4]宋宏遠基于宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的商業(yè)銀行經(jīng)營策