中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告

第一章中國城市家庭財(cái)富管理現(xiàn)狀概覽03第三章家庭對銀行產(chǎn)品及服務(wù)的需求31443.6家庭面臨著對自身投資需求不清晰的問題03.7家庭需提升對市場金融產(chǎn)品的了解413.8家庭對貸款銀行的態(tài)度3.9家庭對銀行服務(wù)的滿意度3.10家庭對金融科技的使用 3.13家庭對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇第四章中國城市家庭財(cái)富健康調(diào)研結(jié)論與建議554.1家庭的財(cái)富管理不夠健康，不利于消費(fèi)升級574.2家庭的房產(chǎn)配置過高，需警惕流動性風(fēng)險(xiǎn)594.3家庭的金融投資行為缺乏理性，財(cái)富難以保值增值61附錄1:調(diào)研執(zhí)行方案附錄1:調(diào)研執(zhí)行方案65附錄2:城市家庭的人口及經(jīng)濟(jì)社會特征分布狀況69版權(quán)聲明72前言崢嶸三十載逐夢再出發(fā)時(shí)隔兩年，廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，普惠路上再出發(fā)，聚焦中國城市家庭財(cái)富健康問題。中國家庭金融調(diào)查與研究中心是西南財(cái)經(jīng)大學(xué)于2010年成立的集數(shù)據(jù)采集與數(shù)據(jù)研究于一體的公益性學(xué)術(shù)調(diào)研機(jī)構(gòu)，以“讓中國了解自己，讓世界認(rèn)識中國”為宗旨，以樹立“學(xué)術(shù)研究國際一流，政策研究國內(nèi)領(lǐng)先”為目標(biāo)，是“高等學(xué)校學(xué)科創(chuàng)新引智計(jì)劃”的社科類創(chuàng)新引智基地之一。近年來，中國家庭金融調(diào)查與研究中心以豐富的調(diào)查數(shù)據(jù)和雄厚的學(xué)術(shù)底蘊(yùn)為支撐，與國家機(jī)構(gòu)、世界金融機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)組織、知名企業(yè)等合作，開展了多領(lǐng)域的市場調(diào)研與戰(zhàn)略研究，并在全國范圍內(nèi)率先開展中國家庭金融調(diào)查，全面追蹤家庭動態(tài)金融行為。本次調(diào)研雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，開創(chuàng)了校企合作新的典范。此次調(diào)研，我們在國內(nèi)七大區(qū)域、23個(gè)城市開展，關(guān)注家庭年收入在中位數(shù)(67817元)以上的城市家庭，歷時(shí)一年有余，通過入戶訪問、電話訪問等多種形式，收集了近萬個(gè)樣本數(shù)據(jù)。根據(jù)數(shù)據(jù)整理發(fā)布《2018中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》,通過數(shù)據(jù)分析，深刻洞察我國城市家庭財(cái)富管理的現(xiàn)狀及存在的問題，并針對問題提出可操作性的建議。本次調(diào)研區(qū)域更廣、樣本數(shù)量更多、數(shù)據(jù)處理更加專業(yè)、報(bào)告分析更加權(quán)威。我們誠摯希望本次調(diào)研形成的報(bào)告，對公眾、對銀行同業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)能帶來新的啟發(fā)，也希望通過這樣的努力、探索與嘗試，可以匯聚社會更多力量與智慧，讓改革發(fā)展成果惠及大眾，使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)。作為國內(nèi)首批組建的全國性商業(yè)銀行之一，廣發(fā)銀行伴隨著金融改革的浪潮而生，30年來廣發(fā)銀行以創(chuàng)新謀發(fā)展，由區(qū)域性銀行逐步成長為全球百強(qiáng)銀行，正朝著“功能完備、業(yè)務(wù)多元、特色鮮明、同業(yè)一流”的戰(zhàn)略目標(biāo)邁進(jìn)。當(dāng)下的廣發(fā)銀行三十而立、風(fēng)華正茂，站在新的歷史起點(diǎn)，將以更加自信的身姿、更加廣闊的視野投入到市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，敢為人先，勇立潮頭，為中國家庭財(cái)富健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。第一章>2017年，城市家庭戶均總資產(chǎn)規(guī)模為150.3萬元，2011-2017年年均復(fù)合增長率為7.6%,預(yù)計(jì)2018年我國城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模為161.7萬元，全國城市家庭總資產(chǎn)規(guī)及格”>家庭偏重房產(chǎn)配置，擠壓了金融資產(chǎn)。家庭總資產(chǎn)中住房資產(chǎn)占比高達(dá)77.7%,而金融資產(chǎn)占比僅為11.8%;1.1城市家庭資產(chǎn)規(guī)?？傮w快速增長中國城市家庭總資產(chǎn)戶均規(guī)模已達(dá)161.7萬元我國經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)向“新常態(tài)”,增長方式由依靠增加生產(chǎn)要素投入量的粗放型經(jīng)濟(jì)增長，轉(zhuǎn)向依靠提高生產(chǎn)要素質(zhì)量和利用效率的集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2017年我國GDP規(guī)模為82.7萬億元，增長速度為6.9%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，穩(wěn)定在7%左右，呈L型走勢。我國城市家庭資產(chǎn)①規(guī)模快速增長。家庭戶均資產(chǎn)規(guī)模從2011年的97.0萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均復(fù)合增長率為7.6%(2013-2017年年均復(fù)合增長率為9.9%);家庭戶均凈資產(chǎn)②規(guī)模從2011年的90.7萬元，增加到2017年的142.9萬元，年均復(fù)合增長率為7.9%(2013-2017年年均復(fù)合增長率為10.1%);家庭戶均可投資資產(chǎn)③規(guī)模從2011年的28.9萬元，增加到2017年的50.7萬元，年均復(fù)合增長率為9.8%(2013-2017年年均復(fù)合增長率為11.5%)。④(萬元)142.92013年—凈資產(chǎn)2018年(估算)2017年①家庭總資產(chǎn)包括金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)，其中非金融資產(chǎn)包括住房、汽車、家庭耐用品、奢侈品和生產(chǎn)經(jīng)營性資產(chǎn)；家庭金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存款、股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品、外幣資產(chǎn)、貴金屬、借出款和其他金融資產(chǎn)。②凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)扣除家庭總負(fù)債，家庭負(fù)債包括經(jīng)營性負(fù)債、房產(chǎn)負(fù)債、車輛負(fù)債、耐用品負(fù)債、醫(yī)療負(fù)債、教育負(fù)債、信用卡負(fù)債和其他負(fù)債。③可投資資產(chǎn)指家庭的投資性財(cái)富總量，包括金融資產(chǎn)和家庭的投資性房產(chǎn)。其中投資性房產(chǎn)指除家庭自住房之外的為賺取租金或資本增值而持有的其他房產(chǎn)。④這里給出的是全部城鎮(zhèn)家庭的數(shù)據(jù)，下文如無特別說明均指此次調(diào)研的23個(gè)城市收入中位數(shù)以上的報(bào)告樣本數(shù)據(jù)。第一章預(yù)計(jì)2018年我國城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模為161.7萬元，戶均凈資產(chǎn)規(guī)模為154.2萬元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模為55.7萬元。全國城市家庭的總資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到428.5萬億元⑤,凈資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到408.6萬億元，可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到147.6萬億元。當(dāng)前居民消費(fèi)價(jià)格的上漲幅度超過人民幣1年定期存款基準(zhǔn)利率，2017年城市CPI為1.6%,而人民幣1年定期存款基準(zhǔn)利率僅1.5%,表明存款一年后貨幣購買力下降，實(shí)際存款利率為負(fù)。在負(fù)利率的時(shí)代背景下，為保障家庭財(cái)富的保值和增值，家庭的財(cái)富管理能力值得重視。中國Top20%的家庭資產(chǎn)規(guī)模和美國相當(dāng)我國城市家庭的平均資產(chǎn)規(guī)模與美國家庭的平均資產(chǎn)規(guī)模⑥存在一定的差距。2017年我國城市家庭的平均總資產(chǎn)規(guī)模為150.3萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2016年美國家庭的530萬元；我國城市家庭的平均凈資產(chǎn)規(guī)模為142.9萬元，美國家庭的平均凈資產(chǎn)規(guī)模為467.2萬元。值得注意的是，我國城市家庭總資產(chǎn)規(guī)模在Top20%的家庭，其家庭平均資產(chǎn)規(guī)模和美國相近。我國總資產(chǎn)規(guī)模在Top20%的城市家庭，平均總資產(chǎn)規(guī)模為454.5萬元，接近美國家庭的530萬元；我國總資產(chǎn)規(guī)模在Top20%的城市家庭，其家庭的平均凈資產(chǎn)規(guī)模為435.6萬元，接近美國家庭的467.2萬元。中國城市(萬元)■中國城市Top20%(萬元)■美國(萬元)⑤以全國2.65億戶城鎮(zhèn)家庭推算。由國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站數(shù)據(jù)可知，2017年末城鎮(zhèn)常住人口81347萬人，按照《中國家庭發(fā)展報(bào)告(2015)》城鎮(zhèn)家庭戶均規(guī)模為3.07人，推算城鎮(zhèn)家庭戶數(shù)為2.65億戶。⑥根據(jù)美國消費(fèi)者金融調(diào)查(SurveyofConsumerFinance,SCF)2016年數(shù)據(jù)計(jì)算，2016年美國家庭的平均總資產(chǎn)規(guī)模為78.5萬美元，家庭平均凈資產(chǎn)規(guī)模為69.2萬美元，家庭平均可投資資產(chǎn)規(guī)模為41.4萬美元，家庭平均年收入為10.2萬美元，為與我國家庭的戶均資產(chǎn)和收入規(guī)?？杀?，按照2017年全年美元兌人民幣匯率6.7518進(jìn)行換算。雖然中國家庭的戶均資產(chǎn)規(guī)模低于美國，但是中國家庭的資產(chǎn)增速高于美國。2011-2017年，我國城市家庭戶均資產(chǎn)復(fù)合增長率為7.6%,而2010-2016年美國家庭的戶均資產(chǎn)復(fù)合增長率僅為3.1%,低于2011-2017年我國城市Top20%家庭的戶均資產(chǎn)復(fù)合增長率的4.3%。1.2城市家庭財(cái)富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)，近四成家庭“不及格”生命周期與家庭投資組合理論第一章在生命周期的某個(gè)時(shí)點(diǎn)上，家庭進(jìn)行資產(chǎn)配置和財(cái)富管理時(shí)，其首要問題是如何平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)這兩項(xiàng)指標(biāo)來進(jìn)行資產(chǎn)分配?，F(xiàn)實(shí)中投資組合的預(yù)期報(bào)酬越高，波動風(fēng)險(xiǎn)越高；反之，預(yù)期報(bào)酬越低，波動風(fēng)險(xiǎn)也越低。所以理性的投資人選擇投資組合的主要目標(biāo)是：在固定所能承受的風(fēng)險(xiǎn)下，追求最大的報(bào)酬；或在固定的預(yù)期報(bào)酬下，追求最低的風(fēng)險(xiǎn)。馬科維茨的均值-方差理論提出了使用收益率的均值與方差來測定投資組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益的方法，并通過理論模型得出了如何最優(yōu)化配置資產(chǎn)的方法。中國城市家庭財(cái)富健康指數(shù)評價(jià)體系根據(jù)生命周期理論和投資組合理論，本報(bào)告構(gòu)建了中國城市家庭的財(cái)富健康指數(shù)評價(jià)體系。該體系由“家庭客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力與主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度識別體系”和“資產(chǎn)配置健康評價(jià)體系”構(gòu)成，綜合考慮了家庭所處的不同年齡段，家庭某個(gè)時(shí)點(diǎn)上的收入情況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識等各方面因素。具體來講，首先，根據(jù)家庭的客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力和主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，確定每個(gè)家庭的健康資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)；其次，計(jì)算出每個(gè)家庭實(shí)際配置的大類資產(chǎn)比例；再次，計(jì)算每個(gè)家庭實(shí)際配置的比例和標(biāo)準(zhǔn)配置比例的偏差；接著，計(jì)算每個(gè)家庭的健康得分；最后，動態(tài)矯正家庭的健康得分。家庭客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力衡量根據(jù)得分，可得到家庭實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力并分類：風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)(80-100分)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)(60-80分)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般(40-60分)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱(20-40分)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱(0-20分)。(權(quán)重)100分80分60分40分20分金融知識高收入較高收入中等收入較低收入低收入家庭勞動力占比家庭勞動力占比家庭勞動力占比家庭勞動力占比家庭勞動力占比有自住的住宅且有不動產(chǎn)投資有自住的住宅且沒有房貸有自住的住宅且房貸<50%有自住的住宅且房貸>50%沒有自住的住宅投資股票10年以上投資股票6-10年投資股票2-5年投資股票1年以內(nèi)無投資股票經(jīng)驗(yàn)三個(gè)問題全部答對答對兩道答對一道全部答錯(cuò)回答不出家庭主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度衡量主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度由家庭對投資項(xiàng)目收益-風(fēng)險(xiǎn)的選擇偏好構(gòu)成。具體的，根據(jù)問卷所資金，您愿意選擇哪種投資項(xiàng)目”,若家庭選擇了“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目”,則該家庭為高風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭；若家庭選擇了“略高風(fēng)險(xiǎn)、略高回報(bào)的項(xiàng)目”,則該家庭為較高風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭；若家庭選擇了“平均風(fēng)險(xiǎn)、平均回報(bào)的項(xiàng)目”,則該家庭為中等風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭；若家庭選擇了“略低風(fēng)險(xiǎn)、略低回報(bào)的項(xiàng)目”,則該家庭為較低風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭；若家庭選擇了“不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)”,則該家庭為低風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭。如果您有一筆資金，您愿意選擇哪種投資項(xiàng)目選項(xiàng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目”“略高風(fēng)險(xiǎn)、略高回報(bào)的項(xiàng)目”“平均風(fēng)險(xiǎn)、平均回報(bào)的項(xiàng)目”“略低風(fēng)險(xiǎn)、略低回報(bào)的項(xiàng)目”“不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)”家庭類別高風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較高風(fēng)險(xiǎn)偏好程度中等風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低風(fēng)險(xiǎn)偏好程度低風(fēng)險(xiǎn)偏好程度家庭的資產(chǎn)配置體系家庭的投資資產(chǎn)可以區(qū)分為四大類，分別是貨幣類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)、股票類資產(chǎn)和保險(xiǎn)類資產(chǎn)。具體的，貨幣類資產(chǎn)指銀行存款，債券類資產(chǎn)包括債券、基金和理財(cái)產(chǎn)品，股票類資產(chǎn)包括股票、金融衍生品、外匯、黃金、其他金融類資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)，保險(xiǎn)類資產(chǎn)主要指保險(xiǎn)資產(chǎn)。債券基金理財(cái)產(chǎn)品銀行存款貨幣類基金理財(cái)產(chǎn)品股票、衍生品、外匯、貴金屬、投資性房產(chǎn)、股票類保險(xiǎn)類其他城市家庭財(cái)富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)注：85分以上為“非常健康”,70-85分為“基本健康”,60-70分為“亞健康”,60分以下“不及格”,50分以下為“非常不健康”。通過分析城市家庭的財(cái)富健康得分分布，可以更全面的了解中國城市家庭的家庭財(cái)富管理健康得分高于70分，28.4%的家庭財(cái)富健康得分在60-70分之間，但仍有38.1%的家庭得分在60分以下。數(shù)據(jù)表明，我國城市部分家庭的近年來我國房價(jià)的持續(xù)快速增長導(dǎo)致家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)占比較高。數(shù)據(jù)顯示，我國家庭總資產(chǎn)中住房資產(chǎn)占比高達(dá)77.7%,遠(yuǎn)高于美國①的34.6%;在金融資產(chǎn)上，我國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)占比僅為11.8%,在美國這一比例為42.6%。較高的房產(chǎn)比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產(chǎn)配置。圖9中美家庭總資產(chǎn)配置對比圖9中美家庭總資產(chǎn)配置對比77.7%房產(chǎn)34.6%中國(2017)美國(2016)與美國、法國、英國等其他國家相比，中國家庭金融資產(chǎn)配置比例很低。其他國家的家庭更注重金融資產(chǎn)的配置。日本2017年金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的配置比例達(dá)61.1%;新加坡、瑞士和英國金融資產(chǎn)配置占比相對較低，但也都在一半以上；加拿大為48.6%;法國偏低，為39.8%,都遠(yuǎn)高于我國城市家庭的11.8%。 較低。家庭財(cái)富健康得分在50-60分之間的家庭，其房產(chǎn)占比為77.4%,而金融資產(chǎn)占比僅9.3%;對應(yīng)的，家庭財(cái)富健康得分在85-100分之間的家庭，其房產(chǎn)占比為70.5%,而1.4家庭的金融資產(chǎn)配置特點(diǎn)家庭金融資產(chǎn)配置不均衡銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品是家庭偏愛的投資品。整體來看，我國家庭的各類金融資產(chǎn)配置不均衡。家庭金融資產(chǎn)配置中高達(dá)42.9%為銀行存款；其次為理財(cái)產(chǎn)品，占比為13.4%;家庭在風(fēng)險(xiǎn)類金融資產(chǎn)上配置較少，股票占比為8.1%,基金占比為3.2%,債券占比僅13.4%3.7%3.2%保險(xiǎn)0.3%0.3%衍生品其他0.05%0.1%家庭的投資品類缺乏多樣性對比我國和美國家庭的投資品種的多樣性①。數(shù)據(jù)顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。與之對比，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭占比高達(dá)61%。數(shù)據(jù)表明，中國家庭的投資缺乏多樣化。我國家庭金融資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)兩極分化特征將家庭金融資產(chǎn)區(qū)分為存款類、債券類和股票類，以家庭資產(chǎn)組合收益的標(biāo)準(zhǔn)差為主要的風(fēng)險(xiǎn)度量標(biāo)準(zhǔn)，從而計(jì)算家庭金融資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)分布情況。數(shù)據(jù)顯示，風(fēng)險(xiǎn)值為0的家庭為46.2%,風(fēng)險(xiǎn)值在[0-0.06]區(qū)間的家庭為27.7%,風(fēng)險(xiǎn)值在[0.06-0.24]區(qū)間的家庭僅11.5%,而風(fēng)險(xiǎn)值在[0.24-0.3]的家庭占比達(dá)14.7%。對比美國家庭的金融資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)分布發(fā)現(xiàn)，美國家庭的金融資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分布較為分散，兩極分化的特征并不存在，有很大比例的家庭承擔(dān)的金融資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)處于中間較為適中的區(qū)域。數(shù)據(jù)表明，我國家庭金融資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)兩極分化特征，顯示出家庭投資存在極端化問題。中國城市家庭財(cái)富管理問題與特征分析>家庭財(cái)富健康得分在年齡上呈“倒U型”,41-50歲家庭財(cái)富健康得分最高，而2.1年齡與財(cái)富健康管理型”,41-50歲家庭財(cái)富健康得分最高，而其他年齡段家庭的財(cái)富健康得分較低家庭財(cái)富健康得分與戶主年齡呈“倒U型”分布。戶主年齡在41-50歲時(shí)家庭的財(cái)富年輕和年老家庭房產(chǎn)配置過多不同戶主年齡家庭的房產(chǎn)配置情況反映出了家庭的房產(chǎn)盲目配置問題。與家庭財(cái)富健康得分與戶主年齡呈“倒U型”分布對應(yīng)的，家庭房產(chǎn)配置與戶主年齡呈“U 在生命周期的不同階段，家庭財(cái)富積累速度和家庭資金用途的變化會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)配置的側(cè)重點(diǎn)有所差異，這種差異直接體現(xiàn)了其財(cái)富管理健康水平的差異性。具體看家庭的資產(chǎn)配置狀況，貨幣類資產(chǎn)配置與年齡呈“U型”分布。戶主年齡在41-50歲時(shí)，貨幣類資產(chǎn)占比最低，為27.9%。處在不同生命周期的家庭，其財(cái)富積累的差異性較大。家庭收入與年齡呈“倒U型”分布，戶主年齡在31-40歲時(shí)家庭平均年收入最高，達(dá)到25.5萬元；其次是戶主年齡在23-30歲的家庭，年收入為23.8萬元。家庭消費(fèi)支出與年齡也呈“倒U型”分布。從可投資資產(chǎn)看，同樣顯示出家庭的資產(chǎn)積累隨生命周期先上升后下降的特征。家庭資產(chǎn)及可投資資產(chǎn)與年齡呈“倒U型”分布，戶主年齡在41-50歲時(shí)家庭的總資產(chǎn)和可投資資產(chǎn)最高，分別為325.2萬元和138.9萬元；其次是戶主年齡在31-40歲的家庭，其總資產(chǎn)和可投資資產(chǎn)分別為303.4萬元和118.0萬元。年輕家庭金融知識水平較低不同戶主年齡下的金融知識水平①的差異，也是導(dǎo)致家庭財(cái)富管理水平分化的原因之一。家庭金融知識水平與年齡呈“倒U型”分布。戶主年齡在23-40歲的家庭，其金融知識水平相對較高，而戶主年齡在22歲以下的家庭，其金融知識水平相對較低。①以家庭對利率、通脹、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)共三道題目的計(jì)算和識別，判斷家庭金融知識水平的高低，最低分為0分，最高分為100分，分?jǐn)?shù)越高，代表家庭的金融知識水平越高。 第二章2.2學(xué)歷與財(cái)富健康管理學(xué)歷越高，財(cái)富健康得分越高戶主學(xué)歷越高，家庭的財(cái)富健戶主學(xué)歷越高，家庭的財(cái)富健康得分越高。戶主學(xué)歷為初中及以下的家庭財(cái)富健康得分為66.8,戶主學(xué)歷為高中的家庭財(cái)富健康得分為67.9,戶主學(xué)歷為大專的家庭財(cái)富健康得分為69.9,而戶主學(xué)歷為本科及以上的家庭財(cái)富健康得分為學(xué)歷與房產(chǎn)配置負(fù)相關(guān)家庭的房產(chǎn)占比基本隨著戶主家庭的房產(chǎn)占比基本隨著戶主受教育水平的增加而降低。學(xué)歷為初中及以下家庭的房產(chǎn)占比高達(dá)80.9%,高于本科及以上學(xué)歷家庭4.7個(gè)百分點(diǎn)。戶主受教育程度較低家庭的房產(chǎn)配置過高這一行為，嚴(yán)重影響了家庭的財(cái)富健康得分。同時(shí)，家庭的金融資產(chǎn)占比隨著戶主受教育水平的增加而增加。學(xué)歷為初中以下家庭的金融資產(chǎn)占比僅10.8%,而本科及以上學(xué)歷家庭的金融資產(chǎn)占比高達(dá)17.5%。圖22不同教育水平下的家庭大類資產(chǎn)配置房產(chǎn)占比金融資產(chǎn)占比低學(xué)歷水平的家庭，其貨幣類資產(chǎn)配置明顯高于其他學(xué)歷水平的家庭，而債券和股票類資產(chǎn)配置明顯低于其他家庭。初中及以下學(xué)歷家庭的貨幣類資產(chǎn)配置最高，為37.6%,而債券和股票類資產(chǎn)占比分別為4.4%和34.1%。學(xué)歷導(dǎo)致了家庭收入和金融知識水平的差異學(xué)歷對家庭財(cái)富管理水平的差異，同樣在家庭的金融知識水平和收入水平差異性上有所體現(xiàn)。學(xué)歷越高的家庭，其金融知識水平越高，同時(shí)家庭的戶均收入水平也越高。初中及以下學(xué)歷的家庭，金融知識得分僅55.5分，家庭戶均年收入僅16.0萬元，而本科及以上學(xué)歷的家庭，金融知識得分高達(dá)76.9分，家庭戶均年收入高達(dá)28.6萬元?！鼋鹑谥R得分■戶均年收入(萬元)2.3行業(yè)與財(cái)富健康管理科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育業(yè)的家庭財(cái)富健康得分高，僅六個(gè)行業(yè)的家庭財(cái)富健康得分高于70分戶主所在行業(yè)和家庭財(cái)富健康得分相關(guān)。其中排名前三的行業(yè)為科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育業(yè)，其家庭的財(cái)富健康得分分別為72.3,71.8和71.3。這可能與戶主的學(xué)歷水平、所處行業(yè)所需的專業(yè)知識有關(guān)，在科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)和教育業(yè)工作的家庭，其學(xué)歷水平也相對較高。圖25不同就業(yè)行業(yè)的家庭財(cái)富健康得分圖25不同就業(yè)行業(yè)的家庭財(cái)富健康得分科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)金融業(yè)教育業(yè)電熱煤氣水生產(chǎn)和供應(yīng)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)衛(wèi)生和社會工作批發(fā)零售農(nóng)林牧漁制造業(yè)建筑業(yè) 2.4收入與財(cái)富健康管理收入是影響家庭財(cái)富健康管理的重要因素家庭財(cái)富健康得分與家庭收入呈正相關(guān)。隨著家庭收入的升高，家庭財(cái)富健康得分明顯增加。收入最低20%的家庭的財(cái)富健康得分僅為66.3分，收入最高20%的家庭的財(cái)富健康得分為72.5分。房產(chǎn)對金融資產(chǎn)的擠壓程度因家庭收入而異家庭房產(chǎn)配置與家庭收入呈負(fù)相關(guān)。隨著家庭收入的升高，家庭房產(chǎn)占比有降低的趨勢。收入最低20%的家庭的房產(chǎn)占比為82.9%,收入最高20%的家庭的房產(chǎn)占比為71.2%。家庭金融資產(chǎn)占比與家庭收入呈正相關(guān)。收入最低20%的家庭的金融資產(chǎn)占比為8.7%,收入最高20%的家庭的金融資產(chǎn)占比為13.4%。低收入組的貨幣類資產(chǎn)占比為43.7%,債券類資產(chǎn)占比為4.2%,股票類資產(chǎn)占比為24.7%,而高收入組的貨幣類資產(chǎn)占比降低至25.1%,同時(shí)債券和股票類資產(chǎn)占比分別上升到9.1%和49.4%。收入和支出共同決定了家庭管理財(cái)富的能力 第二章2.5資產(chǎn)與財(cái)富健康管理家庭資產(chǎn)與財(cái)富健康得分呈正向關(guān)系，低資產(chǎn)家庭的財(cái)富健康得分低隨著家庭資產(chǎn)升高，家庭財(cái)富健康得分明顯增加。低資產(chǎn)組家庭的財(cái)富健康得分僅為64.5,中等資產(chǎn)組家庭的財(cái)富健康得分為67.8,高資產(chǎn)組家庭的財(cái)富健康得分為72.0。隨著家庭資產(chǎn)的升高，家庭貨幣類資產(chǎn)占比降低，股票類資產(chǎn)占比升高。低資產(chǎn)組的貨幣類資產(chǎn)占比為40.4%,股票類資產(chǎn)占比為17.2%,而高資產(chǎn)組的貨幣類資產(chǎn)占比降低至23.5%,同時(shí)股票類資產(chǎn)占比上升到57.7%。從債券類資產(chǎn)占比看，資產(chǎn)排名40%前的家庭，其債券類資產(chǎn)占比明顯高于資產(chǎn)排名后40%的家庭。數(shù)據(jù)表明，資產(chǎn)水平越高的家庭，更多的配置了債券和股票類資產(chǎn)。財(cái)富門檻是制約家庭健康管理資產(chǎn)的主要因素不同收入組家庭的資產(chǎn)水平也存在較大的差異。低收入家庭的總資產(chǎn)為133.7萬元，可投資資產(chǎn)為32.2萬元，而高收入組家庭的總資產(chǎn)和可投資資產(chǎn)分別高達(dá)573.3萬元和269.3萬元。圖32不同收入水平下的家庭總資產(chǎn)和可投資資產(chǎn)(單位：萬元)573.3收入0%-20%收入20%-40%收入40%-60%收入60%-80%收入80%-100%資產(chǎn)越低的家庭，家庭金融知識水平越低家庭收入水平和家庭金融知識水平是影響家庭財(cái)富管理水平非常重要的因素。家庭的金融知識得分與家庭的收入或資產(chǎn)水平呈正相關(guān)關(guān)系。家庭收入或資產(chǎn)水平越高，則家庭的金融知識水平越高。收入或資產(chǎn)最低20%的家庭，其金融知識水平得分低于60分，分別為59.5分和57.5分；收入或資產(chǎn)最高20%的家庭，其金融知識水平得分高于70分，分別為72.4分和71.8分。 第二章2.6金融知識與財(cái)富健康管理低金融知識水平家庭的財(cái)富健康得分低，金融知識水平越高，家庭的財(cái)富健康得分越高戶主金融知識水平越高，家庭的財(cái)富健康得分越高。以家庭對利率、通脹和風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算與識別，衡量家庭的金融知識水平?；卮鹫_0道題的家庭，其財(cái)富健康得分為66.8,而3道題目均回答正確的家庭，其財(cái)富健康得分為71.1。戶主金融知識水平越高，家庭貨幣類資產(chǎn)占比越低，債券和股票類資產(chǎn)占比越高。低金融知識水平家庭的貨幣類資產(chǎn)占比為35.8%,債券和股票類資產(chǎn)占比分別為4.5%和31.5%,而高金融知識水平家庭的貨幣類資產(chǎn)占比降低至29.7%,同時(shí)債券和股票類資產(chǎn)占比分別上升到10.0%和43.7%。2.7城市類型與財(cái)富健康管理一線城市家庭的財(cái)富健康得分最高不同城市類型下，家庭的財(cái)富不同城市類型下，家庭的財(cái)富健康得分差異性不大。一線城市家庭的財(cái)富健康得分最高，為68.6分；二線城市家庭的財(cái)富健康得分次之，為68.4分；其他城市家庭的財(cái)富健康得分為67.6分。2線城市線和其他城市家庭低，占比33.6%;債券和股票類資產(chǎn)較二線和其他城市家庭高，占比分別為7.9%和36.5%。家庭對銀行產(chǎn)品及服務(wù)的需求3.1家庭看重銀行的業(yè)務(wù)類型家庭最看重的是存取款業(yè)務(wù)，但在投資理財(cái)服務(wù)和家庭資產(chǎn)配置服務(wù)上也有一定的需求家庭最看重銀行的業(yè)務(wù)中，存取款業(yè)務(wù)的占比最高，達(dá)到57.8%;其次是轉(zhuǎn)賬/匯款業(yè)務(wù)，占比為22.9%;排在第三位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到了19.0%。圖38最看重銀行的業(yè)務(wù)類型其他3.6%2.1%在家庭希望銀行能側(cè)重的服務(wù)方向上，除存取款等現(xiàn)金服務(wù)和繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)的占比分別為55.3%和27.9%外，排名第三位的是理財(cái)投資服務(wù)(24.6%),第四位是家庭資產(chǎn)配置服務(wù)(10.3%)。圖39希望銀行能側(cè)重提供哪方面的服務(wù)24.6%4.5%9.6% 第三章3.2家庭投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)看重的因素收益率和風(fēng)險(xiǎn)是家庭選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重的因素36.4%的家庭在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重收益率；其次最看重風(fēng)險(xiǎn)性，比例為34.6%;最看重流動性的家庭相對較少，僅為10.9%。圖40在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最看重的因素34.6%財(cái)富管理水平低的家庭，對流動性或風(fēng)險(xiǎn)收益的認(rèn)知度低家庭財(cái)富管理較為健康的家庭，其對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度家庭財(cái)富管理較為健康的家庭，其對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度要高于家庭財(cái)富管理健康得分低的家庭。相比其他家庭，家庭財(cái)富管理健康得分在85分以上的家庭中，僅3.9%的家庭認(rèn)知度不高，剩余的96.1%家庭對流動性、風(fēng)險(xiǎn)性或是收益率均有一定的要求。而得分85分以下的家庭，對銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度不高的比例為16.5%。圖41不同財(cái)富健康得分家庭，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重的因素3.3家庭投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度家庭的剛性兌付要求較強(qiáng)在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，12.9%的家庭只接受本金5%以下的損失?？梢?，大多數(shù)家庭有剛性兌付要求，另外有14.7%的人對此沒有特定圖42圖42在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，能接受的最大虧損比例2.2%14.7%本金5%以下(含)2.7%54.6%本金5-10%(含)■本金10-20%(含)■本金20-50%(含)本金50%以上財(cái)富管理水平低的家庭，對自身風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度認(rèn)知度低家庭財(cái)富管理較為健康的家庭，其對自身風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的認(rèn)知度也較高。直觀的看，家庭財(cái)富管理健康得分在85分以上的家庭中，僅4.8%的家庭認(rèn)知度不高，其他家庭對投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的虧損比例均有一定的要求。圖43不同財(cái)富健康得分家庭，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可接受的最大虧損比例24.5%24.5%37.3%4637.3%46.9%本金無損失本金10%以下■本金10%以上■不清楚第三章3.4家庭投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可接受的回報(bào)家庭可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)周期普遍較短對于可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期，選擇3個(gè)月內(nèi)、3-6個(gè)月、6-12個(gè)月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%。大多數(shù)家庭接受1年及以下的回報(bào)周期，另外有15.1%的人對此沒有特定認(rèn)識。財(cái)富管理水平低的家庭，對理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期認(rèn)知度低家庭財(cái)富管理較為健康的家庭，對理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期認(rèn)知度也較高。家庭財(cái)富管理健康得分在85分以上的家庭中，僅0.8%的家庭認(rèn)知度不高，其他家庭對投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的回報(bào)周期均有的回報(bào)周期均有一定的要求。圖45不同財(cái)富健康得分家庭，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可接受的回報(bào)周期3.5家庭投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨的門檻限制大眾可接觸的投資品種普遍有門檻相關(guān)監(jiān)督管理部門針對金融產(chǎn)品設(shè)置了相關(guān)的準(zhǔn)入條件，以達(dá)到規(guī)范市場、降低風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者合法權(quán)益的目的，大眾可接觸的投資品種普遍有門檻限制。類別債券合格投資者：金融資產(chǎn)≥300萬非合格投資者：AAA債券參與債券柜臺業(yè)務(wù)：年收入≥50萬，金融資產(chǎn)≥300萬，兩年以上證券投資經(jīng)驗(yàn)銀行業(yè)理財(cái)公募理財(cái)：5萬(風(fēng)險(xiǎn)1、2級),10萬(風(fēng)險(xiǎn)3、4級),50萬(風(fēng)險(xiǎn)5級)私募理財(cái)：金融凈資產(chǎn)≥300萬，金融資產(chǎn)≥500萬，個(gè)人年均收入≥40萬信托100萬基金私募基金：凈資產(chǎn)≥1000萬，個(gè)人金融資產(chǎn)≥300萬，個(gè)人年均收入≥50萬商品期貨外匯50萬元保證金交易金額一般為100美元或等值外幣①自2018年9月28日中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》正式落地以來，廣發(fā)銀行等多家銀行將部過半家庭期望的銀行理財(cái)產(chǎn)品起售點(diǎn)在五萬以下本報(bào)告就家庭可接受的銀行理財(cái)產(chǎn)品的起售點(diǎn)做了針對性的調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示53.0%的家庭可接受銀行金融產(chǎn)品的起售點(diǎn)在1-5萬，選擇5-30萬的也有25.2%,另外有18.8%的圖46在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)為起售點(diǎn)的合理范圍0.7%起售點(diǎn)1-5萬(含)0.7%起售點(diǎn)5-30萬(含)2.3%起售點(diǎn)30-100萬(含)■起售點(diǎn)100萬以上分析家庭金融資產(chǎn)的分布情況，以探究理財(cái)產(chǎn)品門檻限制對家庭投資的影響。數(shù)據(jù)顯示，41.0%的家庭金融資產(chǎn)在5萬元以下，13.1%的家庭金融資產(chǎn)在5-10萬元之間，23.4%的家庭金融資產(chǎn)在10-30萬之間。數(shù)據(jù)表明，相當(dāng)一部分家庭的金融資產(chǎn)達(dá)不到5萬元，金融資產(chǎn)30萬元以上的家庭占比僅22.5%。門檻是家庭選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要限制。財(cái)富管理水平低的家庭，對理財(cái)產(chǎn)品的起售點(diǎn)認(rèn)知度低家庭財(cái)富管理較為健康的家庭，對理財(cái)產(chǎn)品的起售點(diǎn)認(rèn)知度也較高。家庭財(cái)富管理健康得分在85分以上的家庭中，僅5.8%的家庭認(rèn)知度不高，其他家庭對投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的起售點(diǎn)均有一定的要求。圖48不同財(cái)富健康得分家庭，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可接受的起售點(diǎn)85-100分起售點(diǎn)1-5萬(含)■起售點(diǎn)5-30萬(含)起售點(diǎn)100萬以上第三章3.6家庭面臨著對自身投資需求不清晰的問題近二成家庭對自身投資需求不清晰家庭在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對于最看重的因素、能接受的最大虧損比例、可以接受的回報(bào)周期、認(rèn)為起售點(diǎn)的合理范圍這四個(gè)方面不清楚的比例分別為18.1%、14.7%、15.1%和18.8%,近二成家庭對自身具體的投資需求不清晰。圖49在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需求不清楚的家庭占比最看重的因素可以接受的回報(bào)周期認(rèn)為起售點(diǎn)的合理范圍投資需求不清晰直接影響了家庭的財(cái)富健康自身投資需求不清晰的家庭，其財(cái)富管理水平有待提高。投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對流動性、風(fēng)險(xiǎn)及收益率有特定認(rèn)知的家庭，其財(cái)富健康管理得分為69.2,高出其他家庭1.6個(gè)點(diǎn)；對可接受的最大虧損比例有要求的家庭，其財(cái)富健康管理得分為69.3,高出其他家庭2.6個(gè)點(diǎn)。3.7家庭需提升對市場金融產(chǎn)品的了解六成家庭對金融產(chǎn)品的了解不足家庭普遍對“銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品”的概念不清楚。股票、理財(cái)、基金是家庭熟悉度較高的大類投資產(chǎn)品。家庭對衍生品、外幣、貴金屬及信托產(chǎn)品的熟悉度較低。圖53圖53投資需求不清晰的家庭金融知識水平自身投資需求不清晰的家庭，其金融知識水平得分明顯較低。投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對流動性、風(fēng)險(xiǎn)及收益率有特定認(rèn)知的家庭，其金融知識得分為69.0,高出其他家庭第三章3.8家庭對貸款銀行的態(tài)度慮因素家庭選擇經(jīng)營貸款或消費(fèi)貸款時(shí)考慮最多的是利率，其次是申請的便捷程度。對于有經(jīng)營貸的家庭來說，其選擇貸款行最看重的是“利率低”,占比為58.2%,選擇“申請簡便快捷”原因的家庭占比為26.5%。對于有消費(fèi)貸的家庭來說，其選擇貸款行最看重的是“申請簡便快捷”,占比為33.7%,選擇“利率低”原因的家庭占比為30.8%。圖54選擇某銀行進(jìn)行貸款的原因26.5%“開發(fā)商指定”是家庭選擇房貸辦理銀行的主要原因選擇房貸辦理銀行，原因?yàn)椤伴_發(fā)商指定”的家庭超過六成；原因?yàn)椤袄实汀钡恼歼x擇房貸辦理銀行，原因?yàn)椤伴_發(fā)商指定”的家庭超過六成；原因?yàn)椤袄实汀钡恼急葹?.1%;原因?yàn)椤芭笥呀榻B”的占比為5.3%;原因?yàn)椤爸薪橹付ā焙汀胺趴钶^快”的占比均為3.8%;選擇“服務(wù)態(tài)度好”的家庭占比為2.3%,選擇“申請門檻不高”的家庭占比為2.1%。圖55選擇某銀行辦理房貸業(yè)務(wù)的原因利率低放款較快其他2.1%65.6%9.1%多數(shù)家庭不會接受房貸辦理銀行推薦的產(chǎn)品和服務(wù)，主要原因是嫌麻煩和認(rèn)為不可靠家庭辦理房貸業(yè)務(wù)的銀行中，有19.1%對家庭進(jìn)行過營銷，這里的營銷包括短信、電話等其他形式。問及受到過營銷的家庭，是否會接受營銷而選擇該銀行的其他產(chǎn)品和服務(wù)，20.8%的家庭回答會，另外的79.2%的家庭則不會接受其營銷。對這79.2%不接受營銷的家庭，詢問其不接受的原因，主要是“嫌麻煩”和“感覺電話、短信推銷不可靠”,占比分別為38.1%和27.8%?！霾粫邮?9.2%原銀行產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量高■感覺電話、短信推銷不可靠■嫌麻煩其他38.1%第三章3.9家庭對銀行服務(wù)的滿意度家庭對銀行服務(wù)的整體評價(jià)較高，少數(shù)不滿意的主要原因是服務(wù)質(zhì)量差和業(yè)務(wù)程序繁瑣家庭對目前所獲得的銀行服務(wù)的總體評價(jià)相對較高，選擇“非常滿意”的占比12.6%,選擇“比較滿意”的占比55.2%,選擇“一般”的為29.1%,選擇“比較不滿意”的占比為2.4%,選擇“非常不滿意”的僅為0.7%。對銀行服務(wù)滿意度評價(jià)一般及以下的家庭，其不滿意的原因主要是服務(wù)質(zhì)量差和業(yè)務(wù)程序繁瑣。選擇“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)少/自助銀行少”的占比為16.1%,選擇“服務(wù)質(zhì)量差(態(tài)度差、工作效率低、等候時(shí)間長等)”的占比達(dá)到54.0%,選擇“業(yè)務(wù)程序繁瑣/自助操作復(fù)雜”的占比為38.5%。3.10家庭對金融科技的使用借助金融科技已成為家庭獲取銀行服務(wù)不可或缺的渠道有相當(dāng)一部分家庭使用金融科技獲得銀行服務(wù)。選擇“網(wǎng)點(diǎn)/柜臺”和“ATM機(jī)(或者VTM)"的家庭分別為47.8%和35.0%,選擇“手機(jī)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“微信銀行”的家庭分別為24.5%、19.3%和7.7%。年輕家庭中，最常用的銀行服務(wù)形式為手機(jī)銀行。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行的使用頻率較高。對于常使用網(wǎng)點(diǎn)/柜臺的家庭，97.4%的家庭使用頻率為1-5次/月；對于常使用ATM機(jī)(或者VTM)的家庭來說，88.0%的家庭使用頻率為1-5次/月；對于常使用網(wǎng)上銀行的家庭來說，22.3%的家庭使用頻率為6-10次/月，25.3%的家庭使用頻率為11次以上/月；對于常使用手機(jī)銀行和微信銀行的家庭來說，使用頻率為11次以上/月的家庭占比分別達(dá)到40.6%和68.0%。 3.11家庭對銀行增值服務(wù)的需求調(diào)查家庭更加期待的銀行市場活動，選擇排名前三的活動依次是“健康養(yǎng)生類活動”、“理財(cái)投資名家講堂”和“親子類或子女教育類活動”,占比分別為23.4%、22.4%和19.6%。圖62更加期待的銀行市場活動不清楚3.1%20.5%調(diào)查家庭更加期待的銀行增值服務(wù)，選擇排名前四的增值服務(wù)依次是“健康體檢服18.5%、16.9%、16.9%和16.2%。圖63圖63更加喜愛的銀行增值服務(wù)0.3%機(jī)場貴賓廳高鐵貴賓廳3.12家庭對非銀行金融服務(wù)的需求有14.2%的家庭選擇了非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)，其中選擇“證券公司”的占比為36.6%,選擇“第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)”①的占比為33.4%,選擇“基金公司”的占比為22.4%,選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”②的占比為14.1%。證券公司基金公司互聯(lián)網(wǎng)金融公司信托公司保險(xiǎn)公司其他36.6%22.4%5.5%2.6%2.2%注：多選題。方便快捷及收益高是家庭選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要考量詢問家庭選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)的原因，選擇“方便快捷”的最多，占比為33.8%;其次是“收益高”,選擇該原因的家庭占比為28.6%;選擇“熟人推介”的家庭占比為方便快捷方便快捷收益高熟人推介熟人推介其他28.6%①第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，不同于銀行、基金、證券、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，能獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，給客戶提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。②互聯(lián)網(wǎng)金融公司是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的公司。 第三章3.13家庭對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇家庭購買保險(xiǎn)時(shí)更青睞保險(xiǎn)公司代理人，其次是銀行理財(cái)經(jīng)理家庭未來買保險(xiǎn)選擇機(jī)構(gòu)時(shí)，53.9%的家庭會選擇“保險(xiǎn)公司代理人”,27.1%的家庭將選擇“銀行理財(cái)經(jīng)理”,僅2.9%的家庭會選擇“保險(xiǎn)中介代理公司”。圖66未來買保險(xiǎn)的選擇27.1%■銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)公司代理人保險(xiǎn)中介代理公司可靠性是家庭愿意通過銀行理財(cái)經(jīng)理購買保險(xiǎn)的主要原因選擇銀行理財(cái)經(jīng)理的家庭更看重“銀行代銷的為理財(cái)型保險(xiǎn)，可靠”和“銀行網(wǎng)點(diǎn)多，售后服務(wù)方便”;選擇保險(xiǎn)公司代理人的家庭更看重“保險(xiǎn)公司代理人相對專業(yè)”,認(rèn)為“保險(xiǎn)公司代理產(chǎn)品多，而銀行只能推薦與保險(xiǎn)公司合作的固定產(chǎn)品”。整體來看，受眾對保險(xiǎn)公司代理人的專業(yè)性認(rèn)可度較高，選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)的家庭中，有高達(dá)75.1%的家庭回答“保險(xiǎn)公司代理人相對專業(yè)”。圖67選擇在不同機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)的區(qū)別銀行代銷的為理財(cái)型保險(xiǎn)，可靠銀行代銷的為理財(cái)型保險(xiǎn)，可靠75.1%保險(xiǎn)公司代理人相對專業(yè)75.1%32.1%保險(xiǎn)公司產(chǎn)品多32.1%7.5%相對保險(xiǎn)公司，銀行會增加成本7.5%3.14家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保狀況家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率超過二成，戶均年繳納保費(fèi)約2.1萬元家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率為24.2%,其中家庭的人壽保險(xiǎn)參保率為14.0%,家庭的健康保險(xiǎn)參保率為10.2%,家庭的其他商業(yè)保險(xiǎn)參保率為5.7%;從個(gè)人層面看，有14.3%的家庭成員擁有商業(yè)保險(xiǎn)，其中人壽保險(xiǎn)參保率為7.5%,健康保險(xiǎn)參保率為6.1%,其他商業(yè)保險(xiǎn)參保率為2.7%。數(shù)據(jù)表明，中國部分家庭有購買商業(yè)保險(xiǎn)的意識，但從個(gè)人參保率看仍然偏低，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍需完善。圖68圖68商業(yè)保險(xiǎn)參保率其他商業(yè)保險(xiǎn)參保率商業(yè)保險(xiǎn)參保率人壽保險(xiǎn)參保率健康保險(xiǎn)參保率從家庭2017年繳納的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)看，商業(yè)保險(xiǎn)參保家庭2017年平均繳納了2.1萬元的保費(fèi)，其中人壽保險(xiǎn)參保家庭2017年平均繳納的保費(fèi)額為1.9萬元，健康保險(xiǎn)參保家庭2017年平均繳納的保費(fèi)額為1.8萬元，其他商業(yè)保險(xiǎn)參保家庭2017年平均繳納的保費(fèi)額為1.2萬元；從中位數(shù)看，家庭2017年繳納的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)額集中在4500-6500之間。 第三章從家庭成員的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)繳納情況看，平均每個(gè)人2017年繳納商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)1.2萬元，其中人壽保險(xiǎn)2017年的保費(fèi)繳納額為1.1萬元，健康保險(xiǎn)2017年的保費(fèi)繳納額為1.0萬元，其他商業(yè)保險(xiǎn)2017年的保費(fèi)繳納額為0.9萬元；從中位數(shù)看，2017年商業(yè)保險(xiǎn)參保的家庭成員，其繳納保費(fèi)集中在3000-4500之間。戶主年齡在25-45歲之間的家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，主要的參保人為18歲以下的家庭成員戶主年齡在25-45歲之間的家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，為33.4%,其次是戶主年齡在18-25歲之間的家庭，商業(yè)保險(xiǎn)參保率為28.2%;從個(gè)人層面看，家庭主要的參保人為18歲以下的家庭成員，其中10-18歲之間的家庭成員參保率為21.3%,10歲以下的家庭成員參保率為19.5%,可見家庭更愿意為未成年人投保。個(gè)人層面商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人層面人壽保險(xiǎn)個(gè)人層面健康保險(xiǎn)個(gè)人層面其他險(xiǎn)家庭層面商業(yè)保險(xiǎn)戶主學(xué)歷為大專及以上的家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，且學(xué)歷高的家庭成員參保率也更高戶主學(xué)歷為大專及以上的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率相對較高，其中戶主學(xué)歷為大專的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率為32.9%,戶主學(xué)歷為本科及以上的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率為28.1%,其次是戶主學(xué)歷為高中的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率為23.8%,戶主學(xué)歷為初中及以下的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率最低，為18.0%,可見，戶主學(xué)歷越高，家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率相對更高；從個(gè)人層面看，學(xué)歷高的家庭成員，其個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)參保率也更高，學(xué)歷為大?；虮究萍耙陨系募彝コ蓡T，其個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)參保率分別達(dá)到19.4%和18.4%。家庭收入水平越高，其家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率也越高家庭年收入達(dá)到30萬及以上的家庭，其家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，為39.2%;家庭年收入在15~30萬之間的家庭，其家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率次之，為30.5%;家庭年收入在10~15萬之間的家庭，其家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率為21.5%;家庭年收入在5~10萬之間的家庭，其家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率最低，僅15.9%,數(shù)據(jù)表明，家庭收入水平越高，家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率也越高。 第三章從個(gè)人的工資水平看，個(gè)人月工資水平在1.5萬元以上的家庭成員，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)到32.8%;個(gè)人月工資水平在8千~1.5萬之間的家庭成員，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率為27.0%;個(gè)人月工資水平在5千~8千之間的家庭成員，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率為17.0%;商業(yè)保險(xiǎn)參保率最低的為個(gè)人月工資水平在3500以下的家庭成員，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率僅為10.9%。從事金融行業(yè)的家庭，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高分析不同行業(yè)就業(yè)群體的商業(yè)保險(xiǎn)參保率，數(shù)據(jù)顯示戶主從事金融業(yè)的家庭，其家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，達(dá)到49.7%。將家庭的戶主就業(yè)行業(yè)根據(jù)家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率高低排序，排在前五位的分別為金融業(yè)、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、水利/環(huán)境/公共設(shè)施管理行業(yè)、文化/體育娛樂業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。從家庭成員的個(gè)人就業(yè)行業(yè)看，同樣顯示出金融行業(yè)就業(yè)的群體，其商業(yè)保險(xiǎn)參保率最高，達(dá)到34.6%。發(fā)展保率達(dá)到15.0%;二線城市的家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)到24.3%,個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)到14.3%;其他城市的家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保率為13.3%,個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)參保率僅4.5%。3.15家庭理財(cái)需高度警惕詐騙行為達(dá)到43.5%;遇到“互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶詐騙”的家庭占比為18.6%;遇到“信用卡詐騙”的家庭占比為7.3%;遇到“ATM詐騙”的家庭占比為1.3%;有40.7%的家庭遇到過其他類圖77遇到金融詐騙的家庭占比未遇到金融詐騙遇到過金融詐騙89.6%圖78詐騙類型43.5%集資、理財(cái)詐騙43.5%互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶詐騙ATM詐騙1.3%40.7%其他40.7%注：多選題。其他主要是電信詐騙，但不能區(qū)分具體是哪種詐騙類型。第四章第四章中國城市家庭財(cái)富健康調(diào)研結(jié)論與建議的142.9萬元，年均復(fù)合增長率高達(dá)7.9%,預(yù)計(jì)2018年我國城市家庭的戶均財(cái)富規(guī)模將達(dá)到城市家庭財(cái)富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)“城市家庭的財(cái)富健康指數(shù)評價(jià)體系”構(gòu)成了評價(jià)家庭財(cái)富管理能力的基礎(chǔ)。本報(bào)告根據(jù)家庭生命周期理論與家庭投資組合理論，構(gòu)建了“家庭客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力與主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度識別體系①”和“家庭資產(chǎn)配置健康評價(jià)體系②”,最終形成了“城市家庭的財(cái)富健康指數(shù)評價(jià)體系”。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，可以計(jì)算出每個(gè)家庭在各類資產(chǎn)上的實(shí)際配置狀況，根據(jù)實(shí)際值與理論值的差距大小，得到了每個(gè)家庭最終的財(cái)富管理的健康得分。報(bào)告發(fā)現(xiàn)城市家庭的財(cái)富健康得分為68.5分，家庭財(cái)富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)。僅6.7%的家庭財(cái)富管理水平為非常健康，26.8%的家庭財(cái)富管理水平為基本健康，28.4%的家庭財(cái)富管理水平為亞健康，38.1%的家庭財(cái)富管理水平為不及格，其中5.3%的家庭財(cái)富管理水平非常不健康?？梢?，近四成家庭財(cái)富管理得分處于及格線以下③,家庭財(cái)家庭財(cái)富管理不健康的這種狀況在不同特征的家庭上都有顯現(xiàn)年齡、學(xué)歷、收入和資產(chǎn)水平等不同家庭特征下，家庭的財(cái)富管理健康程度均有一定的差異。報(bào)告分析了不同年齡組別、受教育程度、工作行業(yè)類型、收入水平、資產(chǎn)水平和城市類型下家庭的財(cái)富管理健康程度的差異。分析發(fā)現(xiàn)不同家庭特征與家庭財(cái)富管理健康>年齡上，家庭財(cái)富健康得分在年齡上呈“倒U型”,最高得分組家庭的財(cái)富管理仍為>受教育程度上，學(xué)歷與家庭財(cái)富健康得分呈正相關(guān)關(guān)系，僅本科及以上學(xué)歷家庭的財(cái)富管理“基本健康”;>收入水平上，收入與家庭財(cái)富健康得分呈正相關(guān)關(guān)系，收入與支出共同決定了家庭財(cái)富管理的能力，僅最高收入組家庭的財(cái)富管理水平“基本健康”;>資產(chǎn)水平上，財(cái)富門檻會制約家庭健康管理資產(chǎn)，資產(chǎn)與財(cái)富健康得分呈正相關(guān)關(guān)系，家庭資產(chǎn)水平排名在60%以下家庭的財(cái)富管理水平整體均呈“亞健康”狀況；型下降，且均為“亞健康”狀況。①家庭客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力從年齡、收入狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)和金融知識六個(gè)維度衡量；家庭的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度根據(jù)家庭對不同收益風(fēng)險(xiǎn)組合的投資項(xiàng)目的選擇進(jìn)行識別。②家庭資產(chǎn)配置健康評價(jià)體系是根據(jù)家庭的客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力與主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，在貨幣類、債券類、股票類和保險(xiǎn)類資產(chǎn)上的標(biāo)準(zhǔn)投資組合。③85分以上為“非常健康”,70-85分為“基本健康”,60-70分為“亞健康”,60分以下“不及格”,50分以下為“非常不健康”。 第四章家庭財(cái)富管理不健康將直接影響家庭財(cái)富的保值增值，影響家庭的消費(fèi)水平，不利于消費(fèi)升級的實(shí)現(xiàn)首先，家庭的實(shí)際資產(chǎn)配置偏離其合理水平，將直接影響家庭資產(chǎn)組合的收益。在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)代背景下，家庭唯有保障其財(cái)富保值增值，才能使其家庭消費(fèi)至少保持在當(dāng)前水平，而家庭資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)過高，會導(dǎo)致家庭財(cái)富縮水，同樣不利于家庭的消費(fèi)。其次，家庭消費(fèi)的穩(wěn)定對國家消費(fèi)的持續(xù)穩(wěn)定增長和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展至關(guān)重要。當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和增長質(zhì)量，正在經(jīng)歷空前深度變革，消費(fèi)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?。?shù)據(jù)顯示，2017年，消費(fèi)對我國GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)58.8%。而家庭消費(fèi)的持續(xù)增長離不開家庭財(cái)富的合理配置。應(yīng)提高家庭對財(cái)富管理的重視，多途徑優(yōu)化家庭財(cái)富管理做好家庭財(cái)富管理是保障家庭消費(fèi)能力穩(wěn)定持續(xù)的必備能力。家庭財(cái)富管理能力會影響家庭的消費(fèi)水平，家庭應(yīng)對自身財(cái)富管理不健康的狀況引起重視，在當(dāng)前負(fù)利率的時(shí)代背景下，家庭要懂得家庭財(cái)富增長跑贏通脹的重要性?！柏?cái)商”成為人們津津樂道的話題，只有家庭充分意識到財(cái)富管理的重要性，才能真正發(fā)揮積極主動性完善家庭資產(chǎn)配置，為實(shí)現(xiàn)家庭美好生活愿景埋下伏筆，為國家實(shí)現(xiàn)全面小康以及國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展做多途徑、多方位優(yōu)化家庭財(cái)富管理。投資者應(yīng)樹立正確的理財(cái)觀念，摒棄投機(jī)取巧的狹隘主義，配置與自身主客觀風(fēng)險(xiǎn)能力相一致的資產(chǎn)組合；同時(shí)要增強(qiáng)投資意識，盡量多元化配置資產(chǎn)，既要懂得利用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加財(cái)富積累，也要懂得利用多種投資品分散風(fēng)險(xiǎn)；面臨自己的知識盲區(qū)，要積極接受投資理財(cái)教育，借力專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。產(chǎn)中房產(chǎn)占比高達(dá)77.7%,而美國家庭房產(chǎn)占比僅為34.6%。根據(jù)以往研究，過高的房產(chǎn)味著若美國家庭需要3年的時(shí)間獲得一處房產(chǎn)，則我國家庭獲得一處房產(chǎn)需要9年多的時(shí)占比過高，擠壓家庭金融資產(chǎn)。2017年，我國城市家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)占比僅為11.8%,而美國家庭的金融資產(chǎn)占比則高達(dá)42.7%。另一方面，房地產(chǎn)市場的任何波動都第一，從年齡層面看，戶主年齡在22歲以下的年輕家庭，其家庭房產(chǎn)占比高達(dá)74.1%;戶主年齡在51~65歲以及戶主年齡在65歲以上的年老家庭，其家庭房產(chǎn)占比分別高達(dá)81.2%和85.6%。第三，從收入水平看，家庭收入水平處于80%以下的家庭的房產(chǎn)占比整體均超過80%,收入處于0-20%的家庭房產(chǎn)占比為82.9%,收入處于20-40%的家庭房產(chǎn)占比為83.5%,收入處于40-60%的家庭房產(chǎn)占比為82.7%,房產(chǎn)處于60-80%的家庭房產(chǎn)占比為80.5%。第四章房地產(chǎn)市場穩(wěn)調(diào)控及“房住不炒”定位的背景下，家庭購房行為需理智一方面，在剛性住房需求下，家庭需結(jié)合自身所處的生命周期位置，在充分考慮家庭當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況與家庭未來的資金需求上，做出理性的購房決策。另一方面，在“房住不炒”定位下，不可有投機(jī)心理，盲目投資住房有風(fēng)險(xiǎn)，若房產(chǎn)市值下跌，家庭財(cái)富將面臨家庭金融資產(chǎn)投資缺乏多樣性，不利于家庭財(cái)富保值，也不其次為理財(cái)產(chǎn)品，占比為13.4%;而其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置份額較少，股票占比為8.1%,基金占比為3.2%,債券占比僅0.7%。另一方面，從家庭投資品類來看，高達(dá)67.7%的我國家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的家庭擁有兩種投資品；而在美國，擁有三種及以上投資的家庭占比高達(dá)61%。家資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)要么極低(不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的家庭占比為46.2%,風(fēng)險(xiǎn)值小于6%的家庭占比為27.7%),要么極高(風(fēng)險(xiǎn)值大于24%的家庭占比為14.7%),呈U型分布。而在美 其次，通過考察家庭投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)看重的因素(流動性、風(fēng)險(xiǎn)和收益率)、能分別有18.1%、14.7%、15.1%和18.8%的家庭對上述問題回答不上來，這類家庭的財(cái)富管各金融產(chǎn)品普遍存在投資門檻，詢問家庭可接受銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻時(shí)也發(fā)現(xiàn)，行理財(cái)?shù)母哌_(dá)17.0%,實(shí)際上有相當(dāng)部分家庭(41.0%)的金融資產(chǎn)規(guī)模低于5萬元，因此并按照自身需求主動尋求適合的產(chǎn)品類型，清楚認(rèn)識產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、期限等基本概家講座、理財(cái)網(wǎng)絡(luò)課堂活動，多途徑地增強(qiáng)自身的金融素質(zhì)，提升對金融產(chǎn)品的了解程巨大的家庭需要投資顧問，其中可投資資產(chǎn)在5萬以下可投資資產(chǎn)在5-10萬的家庭中對投資顧問的需求率為5.0%,可投資資產(chǎn)在10-50萬的家庭中對投資顧問的需求率上升到7.6%,可投資資產(chǎn)在50-100萬的家庭中對投資顧問的需求率猛增到16.1%,可投資資產(chǎn)在100萬以上的家庭對投資顧問的需求率達(dá)到20%以上。從家的需求分別為24.6%和10.3%,僅次于家庭對存取款等現(xiàn)金服務(wù)(55.3%)和繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)(27.9%)的需求。家庭對投資顧問服務(wù)的實(shí)際參與度不高財(cái)顧問，可投資資產(chǎn)在10萬以下的家庭的投資顧問擁有率僅為0.2%,可投資資產(chǎn)在10-100萬的家庭投資顧問的擁有率僅為1.7%,而可投資資產(chǎn)在100萬以上的家庭投資顧問應(yīng)提升投資顧問的服務(wù)，增加投資顧問的專業(yè)性一是，提升投資顧問的專業(yè)性可增加家庭借力投資顧問進(jìn)行財(cái)富管理的概率。當(dāng)前投資顧問市場面臨著需求巨大但實(shí)際家庭參與度不高的問題，已有研究可知，理財(cái)顧問對投資者提供的服務(wù)多為產(chǎn)品推薦服務(wù)(超過80%),而操作建議和資產(chǎn)配置服務(wù)較少，因此若提高理財(cái)顧問服務(wù)的實(shí)際需求，需要各機(jī)構(gòu)站在家庭角度上，切實(shí)提供專業(yè)的資產(chǎn)配置服務(wù)及理財(cái)建議。二是，銀行等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)程序。雖然目前三分之二家庭對銀行服務(wù)相對滿意，但不滿意的家庭中，“服務(wù)質(zhì)量差”和“業(yè)務(wù)程序繁瑣”占八成。提升服務(wù)人員態(tài)度、簡化業(yè)務(wù)操作流程，從而提高銀行整體效率，可有助于銀行吸引更多的家庭選擇銀行服務(wù)。三是，若銀行兼顧保險(xiǎn)產(chǎn)品，則銀行的可靠性、保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)性缺一不可。保險(xiǎn)是家庭資產(chǎn)配置中不可或缺的重要組成部分，是家庭降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有利工具，可以保護(hù)被保險(xiǎn)人及其家人不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的意外、疾病、死亡等而陷入財(cái)務(wù)困境，越來越多的家庭逐漸了解保險(xiǎn)對家庭資產(chǎn)配置的重要性。通過調(diào)研，報(bào)告發(fā)現(xiàn)家庭購買保險(xiǎn)時(shí)更青睞保險(xiǎn)公司代理人，其次是銀行理財(cái)經(jīng)理，數(shù)據(jù)顯示，53.9%的家庭會通過保險(xiǎn)公司代理人購買保險(xiǎn)，但若家庭選擇了通過銀行理財(cái)經(jīng)理購買保險(xiǎn)，那銀行的可靠性和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋多、售后服務(wù)方便是家庭選擇通過銀行理財(cái)經(jīng)理購買保險(xiǎn)的主要原因。因此，若銀行兼顧保險(xiǎn)產(chǎn)品，則銀行的可靠性、保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)性缺一不可?！犯戒?:調(diào)研執(zhí)行方案調(diào)研時(shí)間)2018年6月問卷設(shè)計(jì)：2018年6月1-12日系統(tǒng)測試：2018年6月12-16日 電話訪問：2018年6月17-30日 樣本量1754戶家庭面對面入戶訪問調(diào)研時(shí)間)調(diào)研方法抽樣過程調(diào)研對象調(diào)研內(nèi)容樣本范圍2017年問卷設(shè)計(jì)：2017年4-5月系統(tǒng)測試：2017年6月入戶訪問：2