2023年高等教育經濟類自考-00073銀行信貸管理學考試歷年真摘選題含答案

2023年高等教育經濟類自考-00073銀行信貸管理學考試歷年真摘選題含答案（圖片大小可自由調整）第1卷一.參考題庫(共100題)1.關于跟人消費貸款的特點正確的理解是（）A、廣泛性B、目的性和層次性C、周期敏感性D、貸款方式多樣性2.貸款規(guī)模政策3.簡述中小企業(yè)貸款操作流程？4.簡述建立離職審機制的目的。5.保證擔保的范圍主要包括哪些（）A、主債權及利息B、違約金C、損害賠償金D、實現債權的費用6.銀行信貸管理的內容包括哪些？7.我國銀行開展信貸營銷的必要性表現在哪些方面？8.簡述信貸資金的特點。9.我國中央銀行對金融機構貸款的原則是（）。A、統(tǒng)一計劃B、合理發(fā)放C、確定期限D、到期收回10.簡述銀行應當如何對風險進行補償？11.企業(yè)活期存款是指企業(yè)生產經營過程中暫時將閑置的資金存入（）所形成的存款。A、銀行基本帳戶B、一般存款帳戶C、專用存款帳戶D、結算存款帳戶12.貸款結構13.單位開立的一般存款賬戶可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。14.簡答信用評級的程序。15.技術改造貸款的性質包括（）A、墊支性B、投資性C、回報性D、風險性16.簡述銀行信貸管理目標的四個方面的要求。17.試述貸款信用分析“6C”原則。18.提高貸款盈利性的具體途徑有（）。A、擴大貸款規(guī)模B、調整貸款利率結構C、降低貸款成本D、提高貸款質量19.簡述發(fā)展個人貸款的作用？20.銀行如何確定擔保的方式？21.依據存款總量、結構與存款成本的關系說明銀行存款成本的控制？22.世界上大多數國家的同業(yè)拆借是通過（）來進行的。A、有形市場B、無形市場C、國債市場D、證券市場23.根據《貸款通則》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關規(guī)定，自營貸款期限最長一般不得超過五年。24.貸款審批責任制包括哪些及其概念和意義？25.簡述逃廢銀行債務現象的特征。26.根據我國的新會計準則，現金流量的內容可分為哪幾個部分？27.存款總量增加、存款成本下降的存款成本管理組合模式是（）A、同向組合模式B、存款單向變化模式C、成本單向變化模式D、逆向組合模式28.對同意展期的外匯貸款利率，如展期后的貸款期限超過原貸款期限的利率檔次，則按照（）執(zhí)行。A、原貸款利率B、高的年限檔次利率C、原貸款利率與高的年限檔次利率的算術平均利率D、原貸款利率與高的年限檔次利率的加權平均利率29.簡述個人客戶信貸市場細分的依據。30.論述我國個人信用制度的現狀及必備環(huán)境并提出建立健全我國個人信用制度的措施。31.會計報表審查分析的內容包括哪些？32.影響企業(yè)存款數量變動的因素有哪些？33.簡述信貸資金管理的作用。34.簡述出口押匯與打包貸款的區(qū)別。35.為什么要對銀行的存款規(guī)模進行適度控制？36.如何實現混合擔保債權？37.回購協(xié)議的交易對象多為（）。A、政府債券B、股票C、大額定期存單D、企業(yè)債券38.簡述中長期貸款項目財務分析包括內容。39.從借款人的組織形式，管理層素質和經驗，管理經驗，管理能力，管理層的穩(wěn)定性、經營思想和作風、員工素質、法律糾紛等方面考察的是（）。A、管理風險B、經營風險C、行業(yè)風險D、盈利能力40.簡述中長期貸款的特點和管理要求。41.簡述國際金融組織貸款的概念、特點和貸款條件。42.貸款再轉授權43.如何優(yōu)化銀行的存款結構？44.品種創(chuàng)新策略45.分析企業(yè)的行業(yè)風險，可以從（）方面著手。A、成本結構B、成熟期C、行業(yè)的經濟周期D、行業(yè)盈利性46.貸款質押擔保分為哪兩類：（）A、動產質押擔保B、權利質押擔保C、不動產質押擔保D、實物質押擔保47.現行市價法具體包括哪三種方法（）A、直接法B、市場比較法C、重置成本法D、物價指數調整法48.按現行規(guī)定，銀行短期貸款與中長期貸款的分界線是（）。A、6個月B、1年C、2年D、3年49.論述我國商業(yè)銀行體系中實行統(tǒng)一授信制度的必要性。50.同業(yè)拆借對于商業(yè)銀行業(yè)來講（）。A、是一項資產業(yè)務B、是一項負債業(yè)務C、既是負債業(yè)務，又是資產業(yè)務D、既非負債業(yè)務，又非資產業(yè)務51.風險管理部門未經信貸業(yè)務部門報送項目而點貸或直接批準貸款，則貸款第一責任人是（）A、信貸業(yè)務人員B、信貸管理部門負責人C、風險管理部門負責人D、主管信貸業(yè)務副行長52.簡述制定貸款政策的依據。53.簡述中長期貸款的操作流程。54.簡述票據貼現貸款的特點。55.簡述短期貸款的基本用途和種類。56.簡述銀團貸款的銀團組成。57.我國個人貸款的主要類型？58.信貸營銷的微觀環(huán)境包括（）A、科學技術環(huán)境B、競爭者環(huán)境C、銀行內部環(huán)境D、客戶環(huán)境E、社會文化環(huán)境59.簡述銀行確定抵押率考慮的因素。60.簡述銀行信貸管理的作用。61.簡述建立貸款管理責任制的原則？62.各種存款運動的核心是（）A、個人存款B、財政性存款C、企業(yè)存款D、款貸63.不得向關系人發(fā)放信用貸款及擔保貸款。64.科學確定抵押率應考慮的因素有哪些？65.審查擔保貸款的擔保人（保證人）的承保能力，主要應看其（）的大小。A、資產總額B、負債總額C、凈資產額D、凈負債額66.下列不能作為質押擔保標的的是（）A、動產B、不動產C、債券D、依法可以轉讓的股票67.中國商業(yè)銀行貸款風險有哪些？如何減少和避免風險？68.銀行的貸款成本包括（）。A、負債利息B、管理費用C、存貸款利差減去各項費用的余額D、風險成本69.政策性銀行的貸款原則有（）。A、償還性原則B、定向性原則C、物資保證性原則D、保本性原則70.我國銀行按國際慣例從國際上籌集外匯資金的渠道是（）。A、發(fā)行債券B、國際金融機構貸款C、外國銀行貸款D、出口信貸71.我國《物權法》規(guī)定，債務人或第三人有權處分的下列權利可以出質（）A、本票B、支票C、匯票D、理財72.銀行在辦理票據貼現業(yè)務時，需要經過哪些程序？管理時應注意什么問題？73.聯營貸款74.外匯流動資金貸款期限一般不超過（）。A、1年B、3年C、2年D、5年75.確定貸款利率水平應考慮哪些因素？76.簡述連帶責任保證的定義。77.簡述統(tǒng)一授信的原則。78.同業(yè)拆借貸款主要是（）。A、抵押貸款B、信用貸款C、擔保貸款D、回購貸款79.簡述金融債券的類型。80.簡述信貸資金的微觀構成。81.按照國際慣例，企業(yè)信用等級劃分為幾個檔次（）A、5個B、10個C、15個D、20個82.簡述企業(yè)存款的基本特征。83.銀行貸款的種類及各類貸款在貸款總額中的比重，稱為（）。A、貸款規(guī)模B、貸款結構C、貸款價格D、貸款總量84.中央銀行貸款的原則是什么？85.貸款政策的基本內容有（）A、貸款結構B、未來貸款C、貸款的規(guī)模D、貸款抵押與擔保E、貸款期限86.貸款審批工作制度主要有（）。A、行長審批制B、審貸分離制C、分級審批制D、集體審批制87.簡述逃廢銀行債務現象分析。88.簡述實現三性原則途徑。89.簡述審貸分離的意義和內容。90.企業(yè)的“負債凈值比率”是指（）。A、負債總額與資本凈值的比率B、負債凈值與資本總額的比率C、負債總額與資產凈值的比率D、負債凈值與資產凈值的比率91.銀行信貸管理目標的要求是什么？92.簡述抵押物估價的一般方法。93.簡述發(fā)行金融債券的功能。94.簡述信用卡消費貸款的特點。95.我國現行的信貸資金管理體制的內容是（）A、總量控制B、比例管理C、分類指導D、市場融通96.銀行信貸風險的概念和特征？97.從微觀層次上考察信貸資金運用主要由哪幾項構成（）A、各項貸款B、證券投資C、繳存準備金D、存放同業(yè)和同業(yè)拆出98.試述企業(yè)財務分析的內容、步驟與方法。99.申請基本建設貸款的條件？100.我國商業(yè)銀行采用的貸款方式有（）A、信用貸款B、同業(yè)拆借C、擔保貸款D、再貸款E、票據貼現第1卷參考答案一.參考題庫1.正確答案:A,B,C,D2.正確答案: 指銀行在一定時期的貸款數量。3.正確答案: （一）中小企業(yè)貸前盡職調查 1、收集中小企業(yè)客戶信息（包括基本信息和非財務信息） 2、實地調查 3、擔保及抵質押物調查 4、中小企業(yè)信用評估 5、撰寫盡職調查報告 （二）中小企業(yè)貸款審查與審批 （三）中小也起貸款發(fā)放 （四）中小企業(yè)貸后管理4.正確答案: 1、準確評價離崗信貸工作人員的工作成績和工作水平。 2、為后續(xù)工作指明方向。 3、改進信貸管理。 4、建立離職審計制，有利于防止在任領導的短期行為，有利于防止貸款管理人員中出現的不正之風，有利于銀行的謹慎、穩(wěn)健經營，有利于銀行的長遠利益和穩(wěn)定發(fā)展。5.正確答案:A,B,C,D6.正確答案: （一）信貸關系的管理 1、與社會公共利益的關系 2、與客戶的關系 3、與同業(yè)的關系 4、與金融監(jiān)管部門的關系 5、與金融市場的關系 6、銀行信貸資金來源與運用的關系 （二）信貸資金來源與運用的管理7.正確答案: 一是市場競爭的必然選擇。 二是適應客戶需求變化的客觀需要。 三是提高銀行經營效益的內在要求。8.正確答案: 信貸資金是一種所有權和使用權相分離的資金；信貸資金是一種具有價格的資金；信貸資金是一種有期限約定的資金；信貸資金是一種有特殊運動形式的資金。9.正確答案:B,C,D10.正確答案: 由于銀行的風險損失總是有可能發(fā)生的，所以，對這種將要發(fā)生或已經發(fā)生的損失需要進行補償，補償的形式有四種： 1.貸款定價。在貸款定價中加進風險因素，可以預先補償將要產生或已經形成的風險損失。 2.提取呆賬準備金。銀行按貸款余額的一定比例，從利潤中提取貸款呆賬準備金，用來抵償和沖銷銀行貸款的呆賬、壞賬損失。 3.抵押貸款。 4.保險。銀行還可以通過向保險公司投保來補償貸款風險。一是對一些風險大的貸款，由銀行向保險公司直接投保；二是由客戶將其資產或貸款抵押品向保險公司投保。11.正確答案:A,B,C12.正確答案: 指貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。13.正確答案:錯誤14.正確答案: 1、受理評估 2、調查分析 3、評定信用等級 4、公布評估結果15.正確答案:A,B16.正確答案: ①正確控制信貸資金的供應數量。 ②合理確定貸款投向、切實保證信貸資金的充分利用。 ③不斷提高信貸資金的經濟效益。 ④充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。17.正確答案: 1、借款人的品格 品格是指借款人不僅要有償還債務的意愿，還要具備承擔各種義務的責任感。所以借款人品格是一個綜合性的概念，它包括借款人的背景、年齡、經驗，借款人有無不良的行為記錄，借款人的性格作風、其現代經營管理理念及上下屬的關系等。 2、借款人的能力 能力是值借款人運用借入資金獲取利潤并償還貸款的能力。借款人獲取利潤的大小，取決與借款人的生產經營能力和管理水平。 3、借款人的資本 資本是借款人財產的貨幣價值，它反映了借款人的財力和風險承擔能力，并作為企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素。 4、貸款的擔保 企業(yè)為貸款而提供的擔保狀況，也是影響貸款信用風險的一個重要因素。貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，即在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔風險，少受損失，保證貸款本息的安全。 5、借款人的經營環(huán)境 這是指借款人自身的經營狀況和外部環(huán)境。借款人本身的經營狀況包括經營范圍、經營方向、銷售方式、原材料供應渠道、競爭能力和對市場的應變能力、企業(yè)生產受季節(jié)性因素影響的程度、企業(yè)的生產設備、生產能力、生產規(guī)模、技術水平、人員素質、經濟效益、發(fā)展前景等。這些因素大多是借款人的可控因素。借款人經營的外部環(huán)境是指借款人所在地區(qū)的經濟發(fā)展狀況。 6、借款人事業(yè)的連續(xù)性 這是指借款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展，如果借款人在競爭中管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的能力不夠，則會逐漸失去市場乃至破產，則銀行貸款難以收回。因此，對借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展的預見也成為銀行信用評價中日益重要的一項內容。18.正確答案:A,B,C,D19.正確答案: 1、個人貸款尤其是消費貸款的發(fā)展，可以為經濟增長提供強大的推動力 2、個人貸款是提高人民生活水平重要的金融工具 3、個人貸款業(yè)務是商業(yè)銀行信貸資產的重要組成部分和重要的利潤增長點20.正確答案: 擔保通常采用的是保證、抵押和質押三中方式。擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用貸款銀行認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種或兩種以上的擔保方式。一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權范圍。21.正確答案: （一）存款總量與存款成本間的關系可以歸納為以下四種不同的組合模式： 1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進一步分析。 2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。 3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是較理想的一種組合模式。 4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應最大限度避免的一種組合模式。 銀行在存款管理中，銀行要努力實現逆向組合模式和存款單向變化模式的組合模式。 （二）存款結構與成本控制 從存款的期限結構和利率結構來看，存款的期限越長，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款結構與存款成本的關系，不能只注重利息成本的比較，而應綜合考慮其它非利息因素。 此外，在分析存款結構與存款成本的關系時，還應充分考慮不同存款的信貸能力對存款成本的影響。 銀行在經營過程中，不應片面地認為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對存款成本的控制，需要正確處理好以下四個方面的關系： 1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關系，通過擴大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對數。 2、正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關系，力求降低營業(yè)成本的支出。 3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關系，活期存款的擴大應以不減弱銀行存款的派生能力為條件。 4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。22.正確答案:B23.正確答案:正確24.正確答案: （一）審貸分離制 它是指授信業(yè)務的審批主體與發(fā)放主體相互分離、相互制約的制度。 實行審貸分離制的意義是：1、實行調查評估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責任分明，達到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學性。 2、實行審貸分離，可以從風險控制的角度對貸款進行分析和評價。 3、實行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，克服感性認識的片面性，使決策人員更理性地作出決策。 （二）貸款分級審批制 貸款分級審批制是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批。 實行貸款分級審批對于調動各方面的積極性，提高貸款投放的經濟效益，提高信貸資產質量，提高銀行經營管理水平，具有及其重要的意義： 1、有利于發(fā)揮銀行各級機構的優(yōu)勢，適應同業(yè)競爭的需要； 2、有利于實現貸款工作責、權、利的統(tǒng)一，調動基層行積極開展信貸業(yè)務，增加基層行的競爭能力； 3、有利于增強分、支行信貸人員的責任感，努力防范信貸風險，提高信貸經營水平； 4、有利于靈活地開展信貸業(yè)務，更好地支持地方經濟的發(fā)展。 （三）集體審批制25.正確答案: ①逃廢銀行債務的現象范圍廣、程度深。 ②逃廢債務現象危害極大。不僅使銀行的巨額債權被懸空，導致國家信貸資金流失，更為嚴重的是，逃廢債務現象危機社會信用基礎，印象社會經濟的穩(wěn)定和發(fā)展。 ③政府行為嚴重，個別地方政府參與企業(yè)逃廢債務，逃廢債務行為得到地方政府的支持或默許，這類不正當的政府行為危害性極大。26.正確答案:根據我國的新會計準則，現金流量的內容可以分為6個部分：經營活動產生的現金流量;投資活動產生的現金流量;籌資活動產生的現金流量;匯率變動對現金及現金等價物的影響;現金及現金等價物凈增加額和期末現金及現金等價物余額。27.正確答案:D28.正確答案:B29.正確答案: 個人客戶信貸市場的細分一般按存款數量因素、收入水平因素、年齡結構因素、知識結構因素、對若干因素進行綜合。30.正確答案: 現狀： 1.信用管理缺乏社會基礎 2.落后的征信數據庫 3.個人信用中介機構的運作不夠規(guī)范，執(zhí)業(yè)整體水平低 4.缺乏法律、法規(guī)和相關的配套措施 必備環(huán)境： 培育新的信用文化 大力發(fā)展網絡技術 措施： 加快個人信用立法步伐 對個人信用制度建設進行統(tǒng)一規(guī)劃和領導 建立和完善我國個人信用評估機構 建立完備的征信數據庫，開放數據源 充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用31.正確答案: 1、常規(guī)性的審查分析 2、對報表勾稽關系的審查分析。報表之間的勾稽關系主要表現為：前期報表與本期報表的關系；本期報表內部各項目之間的勾稽關系；主表與附表之間的關系；各類報表之間的勾稽關系。 3、對報表中有關內容的審查分析。32.正確答案: （一）企業(yè)的內部因素 1、企業(yè)產品銷售收入與生產經營規(guī)模 2、企業(yè)資金的周轉速度與資金清算狀況 3、商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人） 4、此外，企業(yè)經營水平、資金來源構成、企業(yè)對個人的支出狀況以及其他相關因素也都會直接或間接的影響企業(yè)存款的增減。 （二）企業(yè)外部因素 1、市場銀根松緊狀況 2、宏觀背景（經濟上，政策上） 3、國家對企業(yè)的收入分配政策（分配自主權） 4、季節(jié)性、臨時性客觀因素33.正確答案: ①籌集和運用信貸資金。 ②促進銀行改善信貸業(yè)務經營管理，增加收益并控制銀行風險。 ③促進社會經濟的發(fā)展和進步。 ④調節(jié)社會經濟活動。 ⑤反映和監(jiān)督經濟活動。34.正確答案: 1.融資的環(huán)節(jié)不同。打包貸款是在出口商發(fā)貨之前，銀行對其組織貨源提供的支持；出口押匯是在出口上出運貨物之后，在其交單時給予的融資。 2.融資的期限不同。打包貸款的融資期限是從國內收購時開始直至收到開證行的付款并結匯時為止；出口押匯是從向銀行交單時開始，融資期限比打包貸款要短得多。 3.利息的收取方式不同。打包貸款的貸款利息是在銀行收回本金時同時收??；出口押匯的利息則在辦理出口押匯時由銀行進行預扣。 4.融資的金額不同。打包貸款的融資金額是全部金額的80%~90%；而出口押匯則對單據金額的全部給予融資。 5.融資所憑借的文件不同。辦理每筆打包貸款時，應提交“出口授信貸款申請書”，以及出口商的國內收購合同；在辦理具體出口押匯業(yè)務時，應提交質押書或總質權書，前者適用于一筆業(yè)務，后者適用多筆業(yè)務，可連續(xù)周轉使用。35.正確答案: 從社會經濟角度分析。銀行存款的總量取決于國民經濟發(fā)展的總體水平，存款總量的增減受多種主客觀因素的影響。無論是哪種存款，在總量上都存在一個在一定的社會經濟條件下適度存款問題。 判斷存款規(guī)模適度常運用的三個指標： 1.存款總量與國民生產總值的比例 2.企業(yè)存款總量與企業(yè)銷售額或流動資產占有額的比例 3.居民存款總量與居民收入總額的比例 從銀行經營管理角度分析。存款在被運用之前不僅不會對銀行帶來任何收益，反而會付出一定的成本。如果不計成本，不考慮有無合適的貸款或投資機會，不注重資金運用效率和效益的高低，盲目擴大存款規(guī)模，往往會對銀行自身的穩(wěn)健經營和經濟、金融的正常運行產生負面影響。 從存款成本角度分析。各國商業(yè)銀行的實踐證明，通過控制存款成本來控制存款規(guī)模，是保持存款規(guī)模適度的一種有效方法。這種方法的基本原理是以邊際成本與邊際收益的交點來確定銀行最適宜的存款量。 從以上分析可以看出，合理控制存款規(guī)模，保持存款規(guī)模適度，既是社會經濟發(fā)展的客觀需要，同時也是銀行穩(wěn)健經營的內在要求。36.正確答案:同一貸款人既有保證擔保又有抵押或質押擔保的，應當首先實現抵押和質押擔保；如果實現抵押或質押擔保的結果沒有滿足全部債權，貸款行應及時要求保證人對未清償的債權履行保證的義務，但不得放棄抵押或質押擔保而直接要求保證人履行保證義務。如果同一貸款設定兩種以上擔保方式，并且各擔保方式所擔保的債權范圍已在合同中事先劃分，貸款行可以同時向各擔保人主張權利。37.正確答案:A38.正確答案: 1、財務預測的審查 2、項目現金流量分析 3、項目財務盈利能力分析 4、項目清償能力分析 5、不確定性分析39.正確答案:A40.正確答案: 商業(yè)銀行發(fā)放的中長期貸款，從銀行經營角度看，屬于經營性貸款，其目標是追求盈利：從國民經濟角度看，一般屬于固定資產投資性貸款，其規(guī)模、投向要受到經濟建設的規(guī)模、速度、比例關系等的制約。因此，在貸款管理上，既要符合商業(yè)銀行貸款管理原則，更要服從國民經濟宏觀調控的需要，具有比短期貸款更為嚴格的要求。 （一）從國民經濟和整個社會再生產的角度 1、中長期貸款的使用，直接影響經濟建設規(guī)模、速度和結構比例關系 2、中長期貸款的使用會推動流動資金的擴張 3、中長期貸款對市場供應和貨幣流通狀況影響很大。 （二）從貸款組織管理方法的角度 1、中長期貸款流動差、風險大 2、中長期貸款實行決策權集中，執(zhí)行權分散 3、中長期貸款的還款來源一般是貸款項目所增加的收入 4、中長期貸款項目投資來源多 5、中長期貸款項目橫向聯系廣泛41.正確答案: 國際金融組織貸款是由一些國家的政府共同投資組建并共同管理的國際金融機構提供的貸款，旨在幫助成員國開發(fā)資源、發(fā)展經濟和平衡國際收支。 國際金融組織貸款的特點：1、貸款條件優(yōu)惠。2、審查嚴格，手續(xù)繁多。 國際金融組織的貸款條件：1、限于成員國。2、用于工程項目。3、?？顚Ｓ?。4貸款期限和利率。5、貸款貨幣。42.正確答案: 是指貸款再轉授權主體（即在貸款轉授權層次的貸款轉授權對象）對貸款再轉授權對象（或稱貸款再轉受權人）授予一定范圍和一定水平的貸款批準權和對貸款審批的管理權。43.正確答案: 存款結構是指銀行存款的構成及其相互聯系、相互制約的比例關系。銀行存款結構是否合理，對銀行貸款結構的安排，進而對整個銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結構。 銀行的存款結構包括存款的期限結構、利率結構和種類結構。 （1）存款期限結構的合理配置 短期存款利率低，流動性強，穩(wěn)定性弱；長期存款則利率高，流動性弱，穩(wěn)定性強。因此，在銀行的存款結構中，短期存款與長期存款要保持一個合理的比例，使銀行的存款期限結構既能保持足夠的流動性，能夠保證滿足客戶隨時提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結構相對應，使銀行有更多的贏利機會。所以既不能為降低利息成本而片面擴大短期存款，也不能為籌集長期貸款資金而片面擴大長期存款。 （2）存款利率結構的合理配置 存款利率結構的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實現信貸資金的贏利性。在高息存款的占比不能降低甚至還要提高的情況下，一方面可以通過提供優(yōu)質高效的服務來提高活期存款的穩(wěn)定性，適當擴大低息存款的規(guī)模；另一方面，在條件成熟時，還可以考慮將一部分活期存款（如企業(yè)活期存款）從低息存款轉為無息存款，從而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀釋并降低銀行存款的總成本。 （3）存款種類的合理配置 銀行存款種類結構的合理配置，應從以下兩個方面來理解：其一，要實現銀行存款結構的多樣化，這既是銀行存款結構合理配置的前提，同時也是存款結構合理配置的必然結果。其二，銀行存款種類結構合理配置的實質是如何適應客戶的需要，只有適應客戶需要的存款種類，才能為客戶所接受，從而才能最大限度地吸收存款。44.正確答案: 品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品種，以滿足不斷變化的市場要求。45.正確答案:A,B,C,D46.正確答案:A,B47.正確答案:A,B,D48.正確答案:B49.正確答案: 統(tǒng)一授信是指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風險，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務風險。 在銀行內部，由于授信的各個部門是相互獨立的，不存在相互制約的關系，彼此的信息也很少溝通，這就形成了各部門分頭向客戶授信，分散管理信用風險的局面。由于銀行和企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，銀行經營領域的不斷發(fā)展，銀行在管理客戶信用風險方面的難度越來越大。雖然有現代計算機手段的輔助，但由于銀行內部沒有一個部門全面掌握、管理客戶信用風險，各部門各自為政，造成了對同一客戶授信失控的情況不斷發(fā)生，一些客戶惡意騙取銀行授信屢獲成功。這無疑給銀行的經營帶來了巨大的不良影響，由此帶來的損失甚至危及到了銀行的生存。 同時，這種分別授信的機制也給客戶帶來了很多不便。同一銀行的各部門重復評估客戶，要求客戶提供重復的資料和信息，反復要求客戶提供保證和抵押（質押），“肢解”客戶的大樓（如結算部門、信貸部門、信用卡部門分別以某個樓層作抵押），這些不正常的情況使得客戶怨聲載道，給銀行的信譽帶來了極大的負面影響。 正是在上述背景下，我國商業(yè)銀行應實行統(tǒng)一授信，在審貸分離的原則下，“審”和“貸”（指廣義的授信，包含各種授信形式）分別由一個部門來完成。統(tǒng)一授信是現代銀行管理客戶信用風險的需要，也是提高工作效率，改進和完善金融服務手段，在激烈的同業(yè)競爭中生存和發(fā)展的需要。50.正確答案:C51.正確答案:C52.正確答案: （1）有關法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策。 （2）銀行的資本金狀況。 （3）銀行的負債結構及其穩(wěn)定性。 （4）服務地區(qū)的經濟條件和經濟周期。 （5）銀行信貸人員的素質。 （6）商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內控原則。53.正確答案: （一）中長期貸款的申請 借款人申請屬一般應包括借款人的基本情況、借款金額、借款期限、借款用途、還款來源、還款方式等主要內容。 （二）中長期貸款的調查 1、客戶的調查 2、擬建項目基本情況的調查及項目評估 3、銀行相關效益情況 4、對擬提供的貸款擔保情況進行初步了解 （三）中長期貸款的審批 按照商業(yè)銀行有關審貸分離原則以及內部風險控制要求制定的標準程序進行。 （四）中長期貸款的發(fā)放 1、落實貸前條件。 2、簽訂借款合同與落實用款條件。 （五）中長期貸款的貸后管理 1、貸款的檢查。1）檢查重點2）違約處理 2、貸款的收回。1）到期收回2）展期處理3）逾期處理 3、貸款的總結。54.正確答案: （一）以持票人為直接貸款對象。 （二）以票據承兌人的信譽為還款保證。 （三）債權債務關系隨票據的轉移而轉移。 （四）以票據的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實行預收利息的方法。55.正確答案: 用途：滿足借款人正常生產經營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等生產經營周轉性或臨時性的資金需要。 種類： 1、臨時貸款； 2、周轉貸款； 3、透支貸款； 4、結算貸款。56.正確答案: （1）牽頭行與安排行。 （2）副牽頭行與安排行。 （3）經理行。 （4）代理行。 （5）參加行。 （6）顧問行。57.正確答案: 1、個人住房貸款 2、汽車貸款 3、助學貸款 4、信用卡貸款 5、農村小額貸款 6、個人循環(huán)貸款（包括個人抵押或質押貸款和個人信用循環(huán)貸款） 7、個人投資經營貸款 8、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款 9其他個人貸款（個人耐用消費品貸款和個人旅游度假貸款）58.正確答案:B,C,D59.正確答案: 抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價之比。抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度，貸款期限，抵押物的品種和抵押物估價的準確程度等因素。為了科學合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風險、公正，經濟的原則對下面問題做出分析： （1）貸款項目的風險。 （2）抵押人資信狀況。 （3）抵押物的品種。 （4）貸款期限。60.正確答案: 籌集和運用信貸資金 促進銀行改善信貸業(yè)務經營，增加收益并控制銀行風險 促進社會經濟發(fā)展和技術進步 調節(jié)社會經濟活動61.正確答案: 1、貫徹一級法人思想；2、堅持權責相統(tǒng)一的原則；3、堅持審貸分離和集體審批原則。62.正確答案:C63.正確答案:正確64.正確答案: ①貸款項目的風險 ②抵押人資信狀況 ③抵押物的品種 ④貸款期限65.正確答案:C66.正確答案:B67.正確答案: 1、貸款風險：操作性風險、體制性風險。 2、措施： ①強化貸款風險的事先防范意識，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質。 一方面，完善貸前審查制度，根據借款人的經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發(fā)展前景等因素對借款人的信用等級做出評估，進而決定是否放貸。 另一方面，人的因素也是風險產生的關鍵性因素，要對銀行從業(yè)人員的道德素質、業(yè)務素質和法律素質進行綜合治理，要建設一支綜合素質過硬的業(yè)務隊伍。 ②健全商業(yè)銀行內部控制機制。在市場經濟體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認識健全銀行內部控制機制和改革現行體制的重要性，必須實行審貸分離、集體審批制度，進行合理的內部控制機構設置，明確職責，加強監(jiān)督。要嚴格依法發(fā)放貸款，遵守法定程序，認真調查核實，簽訂合法有效的借款合同，堅決杜絕人情貸、關系貸。 ③銀行發(fā)放貸款后，應采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。如銀行定期對借款人的財務狀況、經營情況進行貸后檢查，及時發(fā)現問題、解決問題，使風險在實際發(fā)生之前消滅或減少。 ④運用多種法律手段防范貸款風險。產生貸款無法收回或收回難的情況時，傳統(tǒng)民事訴訟期限長、耗費大量人力物力和時間、訴訟成本大；可適當運用非訴法律手段，比如強制執(zhí)行公證、向人民法院申請支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信貸風險，提高信貸資產質量。 ⑤運用多種經濟手段防范貸款風險。商業(yè)銀行可以將一些不良資產通過資某市場來處置，例如債權互換、出售債權等；也可以通過保險的形式分攤貸款風險，從而降低貸款的風險。 ⑥防范貸款風險的各項制度亟需完善。 監(jiān)管制度：人民銀行應該加強監(jiān)管力度，完善相應的服務系統(tǒng)。同時，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，應該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權利，切實實現嚴厲的懲罰性制度。 立法制度：國家應該通過立法對借款企業(yè)的信息披露加以規(guī)范，明確權利義務；完善現有的《擔保法》、《合同法》、《公司法》、《貸款通則》等法律法規(guī)中和貸款有直接關系的內容，以對現有的貸款制度加以完善。 行政制度：對現有行政制度予以改進，明確收費項目和收費標準，提高行政部門的服務質量，由此來減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費方面的支出，進而降低信貸風險的可能。68.正確答案:A,B69.正確答案:A,B,D70.正確答案:A,B,C,D71.正確答案:A,B,C72.正確答案: 1、票據貼現的申請和審批 2、票據貼現的期限和額度 3、票據貼現貸款的回收 4、票據貼現的管理 為維護有關當事人的合法權益，根據目前有關規(guī)定，銀行在匯票貼現管理上應注意以下幾點： 1.匯票的簽發(fā)、承兌、貼現必須以企業(yè)正常的商品交易為基礎，對脫離商品交易的“空頭支票”要嚴加禁止。 2.在辦理貼現時要認真審查有關交易合同、貼現企業(yè)的資信情況，對自營業(yè)務還應該查驗增值稅發(fā)票。 3.對匯票貼現業(yè)務實現授權管理，只有獲得授權的縣級以上分行可以辦理匯票貼現業(yè)務。 4.匯票的承兌行應是參加全國通匯的銀行機構，非銀行機構不準辦理銀行承兌匯票和貼現。 5.貼現申請人的開戶銀行，在辦理貼現之前，如已收到承兌銀行對已承兌的匯票不應貼現的通知，則有理由不予辦理貼現。73.正確答案: 是銀行對參加聯營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯營組織本身在生產經營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。74.正確答案:A75.正確答案: 貸款利率是信貸資金的“價格”，是貸款利息額與貸款本金之比。根據馬克思主義的利率理論，貸款利率水平的下限是0，上限是社會平均利潤率。在此中間，貸款利率水平受資金供求狀況影響。我國目前實行的是國家控制的計劃利率，盡管如此，國家在確定貸款利率水平時仍必須考慮以下因素： （1）貸款利率水平應與社會平均盈利水平相適應； （2）確定貸款利率水平應考慮社會資金供求狀況； （3）貸款的實際利率保持正利率； （4）應考慮國際市場利率水平的影響； （5）在處理存貸款利率關系時，應堅持適度利差原則。76.正確答案: 當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。77.正確答案: （一）授信主體的統(tǒng)一：對同一法人客戶，銀行系統(tǒng)內只能由一個機構按審批程序和授權權限對其核定最高綜合授信額度。 （二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務都應納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現等表內融資業(yè)務和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務均納入最高綜合授信額度之內。 （三）授信幣種的統(tǒng)一：對同一法人客戶要做到本外幣業(yè)務授信的統(tǒng)一，即把本外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內。 （四）授信對象的統(tǒng)一：授信對象為法人客戶，不得對不具備法人資格的機構進行授信。78.正確答案:B79.正確答案: ①資本性債券。 ②一般性債券。 ③國際金融債券。80.正確答案: 從微觀角度看，信貸資金的兩部分構成表現為： （1）資金來源，包括：各項存款，從債券市場獲取資金，向中央銀行借款，同業(yè)存款和同業(yè)拆借，其他資金來源，銀行資本金。 （2）資金運用，包括：各項貸款，證券投資，在中央銀行賬戶存款，同業(yè)存放和同業(yè)拆出，其他資金運用。81.正確答案:B82.正確答案: 1.企業(yè)存款是各類存款運動的核心 2.企業(yè)存款具有一定的強制性 3.企業(yè)存款的波動性大 4.企業(yè)存款與銀行貸款的關聯性強 5.企業(yè)存款的成本低，效益好83.正確答案:B84.正確答案: 中央銀行和借款的金融機構必須共同遵循“合理發(fā)放、確定期限、到期收回、周轉使用”的原則。 合理發(fā)放，就是根據經濟增長速度、物價指數和貨幣流通速度，確定社會貨幣供應量或貸款總規(guī)模。 確定期限，就是人民銀行發(fā)放的貸款，必須確定貸款的最長時間。到期收回，就是商業(yè)銀行和其他金融機構所借的中央銀行貸款，要按照約定的期限歸還本息。 周轉使用，就是指人民銀行系統(tǒng)內多收多貸，以加速人民銀行信貸資金的周轉速度。85.正確答案:A,C,D86.正確答案:B,C,D87.正確答案: ①分立重組。債務負擔重的企業(yè)一分為二，將有效資產和精干員工的全部或大部轉移到新企業(yè)，而將債務的全部或大部分留在老企業(yè)，老企業(yè)稱為背負銀行債務的“空殼”企業(yè)，銀行債權名存實亡。在分立重組的過程中，不通知債權銀行，甚至故意封鎖消息。 ②對外投資。在企業(yè)的有效資產的全部或大部分對外投資設立子公司，子公司幾乎不向老企業(yè)上繳利潤，銀行債務無法償還。在地方保護下，債權銀行對企業(yè)的對外投資權益無法采取強制措施。 ③強行租賃。在老企業(yè)之外設立新企業(yè)，新企業(yè)幾乎沒有自有資金，其員工來源于老企業(yè)，新企業(yè)強行租賃老企業(yè)的全部或大部分有效資產，但只是象征性的支付少量租金。這些少量租金僅夠支付老企業(yè)的水電費等日常開支，根本談不上償還銀行債務。 ④擅自處理抵押財產。未征得債權銀行同意，擅自出售、轉讓已經抵押給銀行的財產，債權銀行優(yōu)先受償權沒有保障。88.正確答案: （1）提高貸款安全性的途徑。加強貸款的資信調查；落實貸款的擔保條件；把好貸款審批關；加強貸款檢查；合法守規(guī)經營；強化對問題貸款的管理。 （2）提高貸款流動性的途徑。正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結構（結構是否合理，是決定流動性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）。 （3）提高貸款盈利性的途徑。增加收入：貸款利率↑，貸款數量↑減少支出：籌資成本↓，工作效率↑，經營費用↓此外，優(yōu)化貸款結構，↑經營管理水平。89.正確答案: 審貸分離制的內容主要是貸款“三查”制度。貸款“三查”制度是指貸款調查、貸款審查和貸款檢查，它是銀行開展信貸業(yè)務的基礎制度，涵蓋了貸款活動的全過程，無論信貸管理體制發(fā)生怎樣的變化，貸款的“三查”制度不能變，各級信貸業(yè)務部門必須不折不扣地執(zhí)行。 實行審貸分離制的意義是： 其一，實行調查評估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責任分明，達到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學性； 其二，實行審貸分離，可以從風險控制的角度對貸款進行分析和評價，風險管理部門可以對信貸業(yè)務部門調查和分析的結果進行復核，對業(yè)務部門調查手段、方法、調查結果的可靠性和評價方法的科學性進行檢驗，從而更有利于保證評審結論的準確性； 其三，實行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，客服感性認識的片面性，使決策人員更理性地作出決策。90.正確答案:A91.正確答案:充分發(fā)揮信貸的經濟的杠桿作用，合理確定貸款投向，提高信貸資金的運用效用，管理、控制信貸資金運用風險。92.正確答案: ①重置成本法。 ②現行市價法。 ③收益現值法。 ④清算價格法。93.正確答案: ①使銀行突破了原有存貸關系的束縛。 ②可以提高銀行籌資的速度、數量以及資金利用效率。 ③是商業(yè)銀行業(yè)務“推