責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

第六章責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)2023/9/22知識(shí)目標(biāo)掌握責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征；掌握責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別；掌握信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別；掌握再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系和區(qū)別。技能目標(biāo)能夠區(qū)分各種責(zé)任保險(xiǎn)；能夠區(qū)分信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)；能夠區(qū)分再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)；能夠區(qū)分比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)。2023/9/23第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。推行責(zé)任保險(xiǎn)的意義：其一，有助于現(xiàn)行法律制度的貫徹實(shí)施。其二，能夠分散被保險(xiǎn)人的意外風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)受害人的合法權(quán)益。其三，能夠促進(jìn)社會(huì)文明的發(fā)展進(jìn)步。

2023/9/24（一）責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征1.責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。人壽保險(xiǎn)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果。責(zé)任保險(xiǎn)：民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段最直接基礎(chǔ)：法制的健全與完善2023/9/252．責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征3．責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征4．責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征5．責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特征2023/9/26（二）責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

1．適用范圍適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。

2．保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。2023/9/273．賠償限額與免賠額在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，免賠額內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。4．保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素包括：被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大?。环芍贫葘?duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域的大??；每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量；同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料等。

2023/9/28二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任2．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與責(zé)任期限3．公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)（1）以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率；（2）對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）×每平方米保險(xiǎn)費(fèi)。2023/9/29（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

1．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與承保期限

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額有兩種劃分方式：

其一，確定每一次產(chǎn)品責(zé)任事故可以賠付的最高金額；

其二，確定整個(gè)保單有效期內(nèi)可以賠付的最高金額。

3．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)

2023/9/210（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。1．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

2．雇傭責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與承保期限3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)2023/9/211（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過(guò)失造成合同雙方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。1．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任2．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與責(zé)任期限3.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

2023/9/212第二節(jié)信用保證保險(xiǎn)

一、信用保證保險(xiǎn)概述（一）信用保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別

1．保險(xiǎn)標(biāo)的不同2．保險(xiǎn)主體不同3．費(fèi)率基礎(chǔ)不同

2023/9/213（二）信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別1．信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的聯(lián)系保險(xiǎn)標(biāo)的相同費(fèi)率基礎(chǔ)相同2．信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的區(qū)別投保人不同性質(zhì)上不同關(guān)系方不同追償方式不同2023/9/214二、信用保險(xiǎn)（一）國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)

1．賒銷信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)人為國(guó)內(nèi)商業(yè)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2．貸款信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承擔(dān)其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

3．個(gè)人信用保險(xiǎn)以各類企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體在與具有權(quán)利能力和行為能力的自然人發(fā)生民事行為中可能發(fā)生因自然人侵犯而產(chǎn)生的利益損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2023/9/215（二）出口信用保險(xiǎn)1．出口信用保險(xiǎn)的特征（1）經(jīng)營(yíng)目的不同（2）經(jīng)營(yíng)方針不同（3）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不同（4）費(fèi)率厘定的不同（5）投保人的不同（6）適用范圍的不同2023/9/2162．出口信用保險(xiǎn)的責(zé)任限額一般的保單中都規(guī)定三種限額：保單的最高賠償限額；買方信用限額；被保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。3．出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定一般應(yīng)考慮下列因素：（1）買方所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)及外匯收支狀況；（2）出口商的資信、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和出口貿(mào)易的歷史記錄；（3）出口商以往的賠付記錄；（4）貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件；（5）投保的出口貿(mào)易額大小及貨物的種類；（6）國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。2023/9/217（三）投資保險(xiǎn)

投資保險(xiǎn)是為鼓勵(lì)和保障海外投資開(kāi)辦的保險(xiǎn)。1．投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為短期和長(zhǎng)期兩種：短期為1年；長(zhǎng)期保險(xiǎn)期限最短的為3年，最長(zhǎng)的為15年。

2．投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以被保險(xiǎn)人在海外的投資金額為依據(jù)，是投資金額與雙方約定比例的乘積，保險(xiǎn)金額一般規(guī)定為投資金額的90%。3．投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般根據(jù)保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短、投資接受國(guó)的政治形勢(shì)、投資者的能力、工程項(xiàng)目以及地區(qū)條件等因素確定。2023/9/218三、保證保險(xiǎn)（一）保證保險(xiǎn)的概念和特征保證保險(xiǎn)的當(dāng)事人涉及三方保證保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人對(duì)保證人給予權(quán)利人的補(bǔ)償，有償還的義務(wù)保證保險(xiǎn)的補(bǔ)償是附加條件的保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的資信保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種手續(xù)費(fèi)2023/9/219（二）保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別1．確實(shí)保證保險(xiǎn)是被保證人不按約定履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)。其包括：合同保證保險(xiǎn)司法保證保險(xiǎn)許可證保證保險(xiǎn)公務(wù)員保證保險(xiǎn)存款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)2．忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)2023/9/220

第三節(jié)再保險(xiǎn)

一、再保險(xiǎn)概述再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人，或分出公司；接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保接收人、分入公司。2023/9/221（一）再保險(xiǎn)的相關(guān)術(shù)語(yǔ)1．危險(xiǎn)單位2．自留額與分保額（二）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別（三）再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別

2023/9/222二、再保險(xiǎn)的種類按分保安排方式分按分保責(zé)任的分臨時(shí)再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)

預(yù)約再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)

比例再保險(xiǎn)

險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)

2023/9/223（一）按分保安排方式分

1．臨時(shí)再保險(xiǎn)

2．合同再保險(xiǎn)3．預(yù)約再保險(xiǎn)

2023/9/224（二）按分保責(zé)任的分配方式分1．比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額的一定比例確定原保險(xiǎn)人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額，同時(shí)也按該比例分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)。（1）成數(shù)再保險(xiǎn)。指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照約定的比例分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。（2）溢額再保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。2023/9/2252．非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任。（1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)，以一次事故中每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司的自負(fù)責(zé)任額和分入公司最高責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。（2）事故超賠再保險(xiǎn)，是以一次事故發(fā)生的賠款總額為