個人貸款調(diào)查報(bào)告(十五篇)

第頁共頁最新個人貸款調(diào)查報(bào)告(十五篇)在當(dāng)下這個社會中，報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài)，報(bào)告具有成文事后性的特點(diǎn)。怎樣寫報(bào)告才更能起到其作用呢？報(bào)告應(yīng)該怎么制定呢？下面我就給大家講一講優(yōu)秀的報(bào)告文章怎么寫，我們一起來理解一下吧。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇一借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費(fèi)額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)展了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，詳細(xì)調(diào)查情況如下：男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體安康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭：，手機(jī)號碼：，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號碼：，身體安康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)歷及管理才能。從1999年開場，其停薪留職獨(dú)集和與別人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程工程，累計(jì)完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽(yù)較好，經(jīng)過幾年的開展，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及局部安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程工程，該工程根本情況如下：工程名稱：大樓工程地點(diǎn)：開發(fā)區(qū)工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號：承包范圍：土建、水電安裝工程建筑面積：m2工程總造價：萬元根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗(yàn)收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。目前，該工程主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進(jìn)展。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗(yàn)收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請45萬元個人消費(fèi)費(fèi)額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓工程住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達(dá)____萬元。足已支付譚工程款。借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人老實(shí)，重合同守信譽(yù)，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開場下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反應(yīng)的信息來分析^p，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開拓了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大局部在我行辦理，是府前街分理處較大的儲戶。借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給別人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評價值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第0____1號，宜房權(quán)證城關(guān)字第號。土地使用權(quán)證：宜國用〔20xx〕字第號，宜國用〔〕字第00037號，抵押率低于%，符合我行個人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。借款人的還貸來主要是工程收入及門面租金收入：1、工程收入：20萬元/年從借款人近幾年的承包合同分析^p、借款人業(yè)務(wù)開展較好、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤30多萬元。2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年從以上收入來可以確定，借款人年收入可達(dá)23萬元，第一還款來充分，第二還款來，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來充足，第二還款來穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強(qiáng)貸后管理，催促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)平安。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強(qiáng)對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)開展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來穩(wěn)定、個人信譽(yù)良好，為人老實(shí)，無不良信譽(yù)記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個人消費(fèi)額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。***********建行個人貸款調(diào)查報(bào)告篇二1、調(diào)查報(bào)告的根本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信譽(yù)社業(yè)務(wù)往來信譽(yù)記錄等。2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況詳細(xì)細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，詳細(xì)畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、消費(fèi)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人根本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析^p評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放詳細(xì)地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置構(gòu)造、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來等。最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承當(dāng)?shù)呢?zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信譽(yù)社不能簽署模糊不清的意見。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇三借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用處、還款才能、信譽(yù)狀況和擔(dān)保情況進(jìn)展了深化調(diào)查。(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、安康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來理解。(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證根底上進(jìn)展現(xiàn)場觀察來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查理解。(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，開展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料理解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析^p參照流動資金貸款調(diào)查。。根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用處證明來分析^p借款用處的真實(shí)性和貸款金額的合理性。(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購置合同、首付款發(fā)票來確定借款用處和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用處和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、理解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、理解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用處和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析^p。內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值確實(shí)定、變現(xiàn)才能、抵(質(zhì))押率;保證人的根本情況(同借款申請人)、保證才能分析^p(參照借款申請人還款才能分析^p)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保才能采取以下方式進(jìn)展分析^p：(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比擬法、本錢法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)展評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原那么予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的根底上進(jìn)展市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的根底上判斷其變現(xiàn)才能;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購置發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購置發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用處、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的根底上進(jìn)展市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)才能;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的根底上本著審慎的原那么合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價值，以此為根底來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的根底上判斷其變現(xiàn)才能;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)才能。(五)自然人保證：通過理解保證人年齡、職業(yè)、安康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證才能及有效性。(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，理解企業(yè)保證才能和信譽(yù);查看公司章程理解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司理解其股權(quán)構(gòu)造、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。在深化分析^p借款申請人提供的直接和間接收入證明的根底上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)展比擬，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款才能。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水比照，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入程度。(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益程度。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析^p出年投資收益。(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，理解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款才能有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，理解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效確實(shí)定經(jīng)營收入方法。對于金額較大的且還款資金主要來于經(jīng)營的貸款，還款才能分析^p參照流動資金貸款分析^p。(一)風(fēng)險(xiǎn)分析^p和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析^p提出詳細(xì)的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。對借款申請人申請事項(xiàng)的詳細(xì)意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇四借款人羅xx，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上村王莊村民組人。一、根本情況羅xx如今平頂山做木桿生意，xx王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存如今平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。并有寶萊轎車一輛，價值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必須存貨，已占壓大量，而送給各個礦的木桿，又是上搭下付款，假設(shè)付款不及時，就會造成緊張。由于近段緊張，貸款到期后不能按時歸還，申請展期。二、效益情況羅xx木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。三、擔(dān)保人情況擔(dān)保人李xx，男，現(xiàn)年41歲，住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收買各種型號的木桿，然后賣給經(jīng)營木桿的大戶，有貳拾萬元，有一定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。擔(dān)保人羅xx，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上村人，羅文華如今鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價料及棉粕、豆粕等原料，有拾伍萬元，有一定擔(dān)保才能。同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。四、調(diào)查結(jié)論通過調(diào)查，羅xx有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，可以做到逐月清息，擔(dān)保人李xx、羅xx兩人有擔(dān)保才能，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。調(diào)查人：年月日個人貸款調(diào)查報(bào)告篇五xx年xx月xx日，借款申請人評級授信人xx向我社申請貸款xx萬元，期限xx年，用處為xx。我社安排xx和xx客戶經(jīng)理進(jìn)展了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：〔一〕申請人評級授信人及家庭主要成員根本概況：1、申請人評級授信人根本情況：申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址〔戶籍所在地和現(xiàn)居住地址〕、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、安康狀況以及是否具有完全民事行為才能等。2、申請人評級授信人家庭主要成員根本情況：家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、安康狀況以及是否具有完全民事行為才能等。〔二〕申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況：申請人評級授信人的人民銀行征信信譽(yù)報(bào)告簡述。假如有不良記錄必須作出合理說明并獲得佐證資料，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信譽(yù)記錄。理解申請人評級授信人對信譽(yù)社及他行債務(wù)的履約情況，從社會調(diào)查理解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處分等。家庭主要成員的人民銀行征信信譽(yù)報(bào)告簡述。假如有不良記錄必須作出合理說明并獲得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信譽(yù)記錄。申請人評級授信人對信譽(yù)社及他行債務(wù)的履約情況，并理解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處分等。通過調(diào)查理解后綜合評價家庭主要成員的信譽(yù)狀況。結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信譽(yù)報(bào)告反映的信譽(yù)狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭主要成員的信譽(yù)狀況對申請人評級授信人信譽(yù)狀況的影響程度，描繪對申請人評級授信人的信譽(yù)等級評定情況。調(diào)查人員要描繪申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)〔即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)〕，對調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)獲得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描繪申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)主要包括：房產(chǎn)、有價證券〔股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款〕等調(diào)查申請人評級授信人的負(fù)債情況，要描繪申請人評級授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等〕。結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析^p申請人評級授信人的償債才能。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)構(gòu)造、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債才能如何。從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合規(guī)經(jīng)營證照〔營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照〕。描繪申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析^p申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績〔經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等情況〕結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析^p，判斷申請人評級授信人經(jīng)營才能，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)展整體評價，測算該項(xiàng)清償貸款的才能算?！哺奖怼场惨弧迟J款用處分析^p：要詳細(xì)描繪貸款的用處，涉及貸款用處的相關(guān)交易合同資料〔包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等情況〕，分析^p貸款用處是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點(diǎn)、開展方案和消費(fèi)周期等因素分析^p用處是否真實(shí)、合理；如在本縣聯(lián)社內(nèi)〔借新還舊或展期的貸款要說明其貸款如今的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描繪借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定?！场捕迟Y金需求及自有資金籌措情況：描繪申請人評級授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用處及擔(dān)保分析^p判斷本次貸款金額是否合理?！踩尺€款來及貸款期限的合理性：描繪貸款的還款來，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來的可靠性。假如還款來依賴于與貸款用處有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，假如還款來屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來是否可靠。通過對還款來及其可靠性分析^p，判斷借款期限與還款來是否匹配，確認(rèn)申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來要分別進(jìn)展闡述。結(jié)論：通過上述調(diào)查分析^p，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用處、金額、期限的合理性，并根據(jù)信譽(yù)社貸款利率定價方法合理確定貸款利率。〔一〕抵押擔(dān)保評價1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。2、抵押物根本情況：主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物獲得方式及相關(guān)證明材料〔要附抵押物清單〕、抵押物目前存在方式、租賃情況〔租賃時間、租金數(shù)量、支付方式〕、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描繪。3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)才能：主要包括抵押物獲得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描繪。〔二〕質(zhì)押擔(dān)保評價：權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實(shí)際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額?！踩潮ＷC擔(dān)保評價：對保證人的根本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析^p，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析^p保證人的保證擔(dān)保才能；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償才能和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定〔以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信譽(yù)社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進(jìn)展調(diào)查分析^p〕?！病鲆陨先N擔(dān)保方式視詳細(xì)情況進(jìn)展描繪〕調(diào)查人員通過調(diào)查分析^p，客觀地評價授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查、理解、分析^p，從客戶經(jīng)理角度綜合考量其效益及風(fēng)險(xiǎn)情況，對其作出總體評價〔根據(jù)信譽(yù)等級評分指標(biāo)，xx分，個人授信xx萬元，有存量貸款xx萬元，納入統(tǒng)一授信xx萬元。調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見。以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見，貸款用處真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映，我們保證無隱瞞，對真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。主辦客戶經(jīng)理〔簽章〕：協(xié)辦客戶經(jīng)理〔簽章〕個人貸款調(diào)查報(bào)告篇六借款人姓名：身份證號碼：家庭住所：xxxxxx貸款有限責(zé)任公司關(guān)于xxx額貸款的調(diào)查報(bào)告公司貸審會：借款人xxx因經(jīng)營需要周轉(zhuǎn)金，于20xx年3月25日向我司提出了180萬元的小額貸款申請，我們于20xx年3月27日對其根本情況及借款用處等進(jìn)展了實(shí)地調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為180萬元，期限1年，月利率為1.5‰的小額貸款?，F(xiàn)將借款申請人截止目前的根本情況、資產(chǎn)負(fù)債、家庭成員信譽(yù)等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：一、借款申請人情況xxx，男，x族，今年xxx歲，身份證號碼是____________，戶籍所在地是______________。20xx年9月創(chuàng)辦xxxxx廠，任法人，經(jīng)營穩(wěn)定，月收益20萬元。借款人為人厚道、講究誠信、交際面廣泛、生意場上口碑好，目前住址為_____________。聯(lián)絡(luò)：______________。二、借款人家庭財(cái)產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況〔一〕、借款人家庭資產(chǎn)情況：經(jīng)調(diào)查，xxx家庭總資產(chǎn)750萬元。明細(xì)如下：xxx有兩處房產(chǎn)，價值250萬元。一處位于_______________，建筑面積530平方米，建造時房屋總價款88.5萬元，現(xiàn)價150萬元；另一處位于_______________，總購入價65萬元，現(xiàn)價值100萬元。借款人于20xx年9月創(chuàng)辦xxxxx廠，已經(jīng)在經(jīng)營用地及機(jī)械設(shè)備上投資約500萬元。土地主要租賃田鎮(zhèn)和大xx的山場，承包期限為20xx年1月1日至20xx年12月31日。山上目前種植有價值30萬元的銀杏樹，價值50萬元的香樟。購置機(jī)械設(shè)備價值約270萬元。土地已經(jīng)繳納150萬元的租金?！捕?、借款人家庭負(fù)債情況：xxxx有住房公積金貸款余額約19.2萬元，個人住房貸款余額約6.3萬元。負(fù)債總額為25.5萬元。借款人未向別人借款，也無其他債務(wù)。資產(chǎn)合計(jì)750萬元，負(fù)債余額25.5萬元，家庭凈資產(chǎn)724.5萬元?！踩?、借款人收入情況：1、工資收入。申請人xxx月工資收入為5000元。2、經(jīng)營收入。xxx租賃經(jīng)營的xx石材廠年盈利情況如下：樹，總價值約80萬元，年盈利10萬元左右。石材消費(fèi)銷售年利潤200萬元?？偨?jīng)營收入年凈利210萬元左右。綜上，借款申請人年收入共216萬元?！菜摹?、借款人支出情況：1、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約5萬元。2、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約2.2萬元。借款人家庭年總支出為7.2萬元。借款人家庭年凈收入為208.8萬元。三、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對外擔(dān)保情況經(jīng)受權(quán)，我司通過中國人民銀行個人信譽(yù)信息根底數(shù)據(jù)庫對xxx進(jìn)展了查詢。xxx有一張貸記卡和一張準(zhǔn)貸記卡，使用狀況良好。xxx有一筆個人住房貸款，貸款合同金額8萬元，合同期限為240個月，目前貸款余額為6.3萬元，月還款額536元；一筆個人住房公積金貸款，合同金額20.9萬元，合同期限240個月，貸款余額19.2萬元，月還款額1260元；xxx負(fù)債總額25.5萬元，月還款總額1796元，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好；此外，xxx在中國農(nóng)業(yè)銀行武穴支行曾發(fā)生兩筆貸款，目前均已歸還，還款記錄良好。xxx無對外擔(dān)保。四、借款原因及還款來借款申請人xxx租賃了100畝山場土地，用于石材加工工程建立，現(xiàn)急需上兩條消費(fèi)線及囤貨場地平整。由于xxx已經(jīng)投入約500萬元的資金，暫時資金緊缺，所以借款180萬元用于消費(fèi)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。借款申請人的年凈收入有208.8萬元，我認(rèn)為到期有才能全額歸還貸款。五、貸款擔(dān)保分析^p我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為擔(dān)保貸款，xx市*****擔(dān)保公司同意與借款人共同承當(dāng)還本還息義務(wù)，并已出具我司認(rèn)可的擔(dān)保書。六、貸款的支付方式經(jīng)調(diào)查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在獲得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我司通報(bào)資金使用情況。七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析^p通過走訪及徇問同行理解所知：借款人為人老實(shí)，注重信譽(yù)，信譽(yù)度較高，能重合同守信譽(yù)，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用處。八、調(diào)查結(jié)論綜上，我們認(rèn)為借款申請人市場前景較好，收益較高，并且信譽(yù)狀況良好，有較強(qiáng)的償債才能。貸款平安性、流動性和效益性良好。我們擬同意給予借款申請人180萬元貸款，期限1年，月利率按1.5‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請審查人員審查。調(diào)查人：20xx年3月28日個人貸款調(diào)查報(bào)告篇七1、借款人身份介紹借款人xx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定。如今xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；〔附房產(chǎn)證、土地證〕xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年〔20xx.9.1—20xx.8.31〕，年租金收入18萬元〔附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同〕。經(jīng)查詢《個人信譽(yù)報(bào)告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。借款人從1992年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供給飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xx、xx，沈陽的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元〔詳見庫存清單〕。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1—7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽(yù)。借款人自____在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做詳細(xì)分析^p，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析^p其詳細(xì)經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的詳細(xì)查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比擬穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售才能較強(qiáng)，具備還款才能。借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，方案采購各類水產(chǎn)品〔主要為蝦〕150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤歸還銀行貸款本息。借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架構(gòu)造的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計(jì)用處：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：xx國用〔20xx〕第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用處：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通非常便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)才能。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價評估，評估時點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價值為220.28萬元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年〔20xx年9月1日至20xx年8月31日〕，年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備歸還才能、第二還款來也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性歸還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤歸還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物?？蛻艚?jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進(jìn)展了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用處、借款交易的真實(shí)性進(jìn)展了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和理解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原那么，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)平安可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。妥否，請零貸會審批。xxxx支行客戶經(jīng)理：xxx20xx年x月xx日個人貸款調(diào)查報(bào)告篇八20xx年1月6日，借款申請人***向我行〔社〕申請最高額抵押個人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購置家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)展了調(diào)查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)才能?，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)老師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來，借款申請人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負(fù)債及對外擔(dān)保。經(jīng)我行〔社〕對***個人信譽(yù)等級測評，其個人信譽(yù)等級為a+級，符合我行〔社〕個人綜合消費(fèi)貸款條件。在借款申請人***和其妻子**的書面受權(quán)下，我行〔社〕通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前，借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒有借款記錄，個人信譽(yù)報(bào)告正常。該客戶符合我行〔社〕人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。借款申請人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不合適生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)展整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行〔社〕申請個人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入歸還貸款本息。借款申請人***，系*******中學(xué)高級老師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來，第一還款來充足。同時該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來落實(shí)，具備到期還本付息才能。該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物詳細(xì)情況：1、房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架構(gòu)造，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用處為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共根底及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)才能；3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。經(jīng)調(diào)查，借款申請人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保才能強(qiáng)，符合我行個人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請人***個人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬元，貸款用處為房屋裝修和購置家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實(shí)行一次性利隨本清的歸還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，同時建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。妥否，請審批。調(diào)查經(jīng)辦人：20xx年1月12日個人貸款調(diào)查報(bào)告篇九一、小額信譽(yù)貸款貸前調(diào)查的重要性小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說是對借款人內(nèi)幕的不理解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我們只能通過客戶提供的一些根本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來理解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較明晰理解客戶的根本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。二、小額信譽(yù)貸款貸前調(diào)查的種類貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。１、非現(xiàn)場調(diào)查通過客戶提供的一些根本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、、網(wǎng)絡(luò)媒體〔如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)〕等工具或渠道進(jìn)展信息搜集、分析^p等檢查。２、現(xiàn)場調(diào)查住址：電費(fèi)單兩個月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。配偶/聯(lián)絡(luò)人信息：虛假的配偶/聯(lián)絡(luò)人信息不利于貸后管理。２、貸款用處、還款方案?！玻薄迟J款根本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸那么是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。核查借款人的貸款用處是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但但凡形成不良貸款的客戶根本都沒有按照約定使用貸款。對于借款人所說的貸款用處我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊話是沒有細(xì)節(jié)的，假如借款人虛構(gòu)了貸款用處，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比方說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價合同等。假如是用于備貨，那么核實(shí)如今的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用處。〔２〕還款方案，是客戶對借款之后，如何歸還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。假如一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時歸還貸款，該筆借款的平安性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。３、單位規(guī)模。不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。４、個人的根本情況。全面衡量借款人的根本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方〔如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶〕獲得。個人根本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及開展前景、經(jīng)營理念和管理形式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。〔2〕婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響〔離婚財(cái)產(chǎn)分割〕，有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的開展。〔3〕個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運(yùn)動、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比擬安康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象?！?〕社會關(guān)系。個人獲得貸款后，其歸還款項(xiàng)的來一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的.資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營工程。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，假如一個借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描繪可信程度較低。負(fù)債情況，主要理解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。假如借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深化理解借款人的還款來。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇十有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實(shí)，存貸款工作一并重要。存款是銀行生存之根底，貸款是銀行開展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識的還是比擬生疏，如今就信貸業(yè)務(wù)做個簡單理解。盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理本質(zhì)上是躲避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以確保信貸資金的平安性、流動性、盈利性的過程。每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，根本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制到達(dá)防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深化、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)程度。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后，通過提醒可能影響貸款平安的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，提醒分析^p潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的根本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完好、有效的原那么，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及工程信息。信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。盡職調(diào)查最終表達(dá)在調(diào)查報(bào)告中，個人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信程度、償債才能，貸款詳細(xì)用處及還款來等請款的分析^p，確保借款人交易、借款用處、還款意愿和還款才能真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。信貸員的盡職調(diào)查，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要表達(dá)，借款人能明晰理解到自己的貸款才能，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的形式下將有助于銀行也安康有序的開展。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇十一分行信審部：應(yīng)分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶***購紅館1-1-5號商鋪的真實(shí)性進(jìn)展了調(diào)查，情況如下：該客戶于200x年初在雙流中和鎮(zhèn)一次性付款購置安置房一套。購置紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方創(chuàng)始實(shí)業(yè)主要經(jīng)營消防器材、建材的安裝和銷售?？蛻衾畋旁趩挝粸槠浒惭b方面的技術(shù)主管。在該單位已經(jīng)工作了6年時間，且收入穩(wěn)定。寶嘉房地產(chǎn)開發(fā)公司在我行現(xiàn)有存款4000余萬，其開發(fā)樓盤——紅館銷售正常。近期開發(fā)商無大量資金需求。開發(fā)商出售1-1-5號商鋪應(yīng)屬真實(shí)行為。故應(yīng)無辦理假按揭套出現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)。請審批。經(jīng)辦人：協(xié)辦人：200x年2月1日個人貸款調(diào)查報(bào)告篇十二借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)絡(luò)方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。備注：1.婚姻狀況說明〔已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證〕。2.職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格〔包括經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)師等專業(yè)資格〕與職業(yè)資格〔包括律師、醫(yī)生、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格。3.居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連接性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。4.聯(lián)絡(luò)方式包括但不限于家庭固定，借款人挪動，借款人單位固定，借款人配偶挪動，借款人配偶工作固定。通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價〔從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人〕：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，遵守信譽(yù)等情況。有無犯罪記錄及糾紛。個人及家庭總收入及來，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件〔如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件〕。1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及構(gòu)造，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價值。2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：〔1〕、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；〔2〕、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；〔3〕、家電器具及變現(xiàn)價值；〔4〕、存貨及變現(xiàn)價值；〔5〕、存款及其他變現(xiàn)價值等；〔6〕、主要可變現(xiàn)價值合計(jì)。寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債〔比方私人借款〕等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？工程行業(yè)現(xiàn)狀及開展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)歷如何？借款人的經(jīng)營理念及管理形式如何？消費(fèi)技術(shù)程度、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回本錢，什么時間能還清貸款。屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人根本情況〔同借款人根本情況〕與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析^p評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放詳細(xì)地點(diǎn)、數(shù)量、〔房產(chǎn)寫明座落位置構(gòu)造、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖〕估價、變現(xiàn)才能等。通過對借款人根本情況、消費(fèi)經(jīng)營情況個效益情況的分析^p，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展評價。通過分析^p，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)展貸款綜合效益分析^p的根底上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、消費(fèi)經(jīng)營，信譽(yù)，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用處、還款來和方案明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7.出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。個人貸款調(diào)查報(bào)告篇十三20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深化分析^p揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)展調(diào)研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快改變個人住房貸款營銷的被動場面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)消費(fèi)總值到達(dá)541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款余額到達(dá)369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增12.1。20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點(diǎn)，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的上升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米〔3.5人/戶〕，住宅平均售價是1____元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在到達(dá)人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有___年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比擬低，功能不全，設(shè)計(jì)陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢姡谊柺蟹康禺a(chǎn)業(yè)具有比擬大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場根底?！惨弧迟J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表報(bào)告期：20xx年12月31日單位：萬元單位余額合計(jì)xx銀行工行農(nóng)行中行20xx年新增-2700-4600-5300-600780020xx年市場占比10025.640.623.49.720xx年市場占比10020.434.423.122〔二〕新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行根本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。表二：2xx年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個人住房貸款新增圖表〔單位：萬元〕〔三〕貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭劇烈近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷，并在信貸資、人力資和財(cái)務(wù)資等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：〔1〕中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款根本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的工程，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦?！?〕上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)受權(quán)限比擬大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審?！?〕中行效勞手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款才能的分析^p方面，中行比擬注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字效勞，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。2、局部商業(yè)銀行那么不惜代價爭奪或擴(kuò)大“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不標(biāo)準(zhǔn)的競爭手段，雖然進(jìn)步了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信譽(yù)環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)理解，工行和農(nóng)行開場覺悟，逐步進(jìn)步個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，慎重發(fā)放，工行去年根本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤施行有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早創(chuàng)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入頂峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提早歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提早還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信譽(yù)環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，慎重投入，造成樓盤工程儲藏?cái)?shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的開展后勁缺乏。3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和效勞質(zhì)量有待進(jìn)步等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)開展。我行要求開發(fā)商提供的資料比擬多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺別離施行方法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能進(jìn)步工作效率和效勞質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分表達(dá)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需屢次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不標(biāo)準(zhǔn)的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。面對個人住房貸款市場日趨劇烈的競爭，揭陽市分行只有堅(jiān)持走開展之路，逐步理順管理機(jī)制，加大市場投放力度，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)安康快速開展?！惨弧吃鰪?qiáng)市場意識，實(shí)在把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓進(jìn)步市場敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?、建立?guī)劃、房管等部門的聯(lián)絡(luò)，掌握新開工樓盤情況，擅長捕捉市場信息，抓住頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從消費(fèi)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)開展增強(qiáng)了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭取實(shí)行批量營銷；要積極采取措施，加強(qiáng)對無開發(fā)貸款投入樓盤的“浸透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶效勞維護(hù)工作，親密與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)絡(luò)，增強(qiáng)對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。〔二〕加強(qiáng)財(cái)務(wù)資配置，表達(dá)與個人住房貸款開展目的相匹配的政策傾斜優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤工程營銷和個人客戶營銷的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈敏營銷鼓勵政策，在業(yè)務(wù)考核中進(jìn)步對個人住房貸款業(yè)務(wù)開展的考核權(quán)重，強(qiáng)化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤工程和個人客戶的鼓勵機(jī)制?！踩巢僮髁鞒痰脑O(shè)計(jì)要表達(dá)方便客戶和進(jìn)步效勞質(zhì)量要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析^p影響我行競爭才能的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)展檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改良，對系統(tǒng)性效率問題，要進(jìn)展優(yōu)化或再造。在詳細(xì)操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析^p，還是到詳細(xì)業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)展效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限，明晰責(zé)任，千方百