農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,拓展融資渠道,創(chuàng)新信貸擔(dān)保機(jī)制中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),農(nóng)村信用社要因地制宜,逐步推出定活期一本通、多功能借記卡、信用卡等先進(jìn)金融工具,并擴(kuò)大代收代付業(yè)務(wù)范圍。同時(shí),積極開展電子銀行業(yè)務(wù)、支付密碼、報(bào)賬通、基金、代理保險(xiǎn)、打包押匯等金融業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)服務(wù)功能。在此基礎(chǔ)上,結(jié)合農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),加快開發(fā)“惠農(nóng)一本(卡)通”等適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。近年來,圍繞農(nóng)戶經(jīng)濟(jì),農(nóng)村信用社陸續(xù)推出了小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款,受到了廣大農(nóng)戶的喜愛。在此基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社還應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新貸款方式,開發(fā)出更加靈活、適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。如,為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民,可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款,幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè);圍繞富裕起來的農(nóng)戶,可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款,以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求,提升農(nóng)民生活質(zhì)量,等等。農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制也應(yīng)有所創(chuàng)新。針對(duì)目前農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,農(nóng)村信用社應(yīng)不斷創(chuàng)新?lián)７绞?探索經(jīng)營權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等方式。對(duì)缺乏有效擔(dān)保抵押的農(nóng)村中小企業(yè)、經(jīng)商農(nóng)戶,可借鑒“箱式信用共同體”和“傘式信用共同體”等模式;對(duì)較大額度的農(nóng)業(yè)貸款,宜采取擔(dān)?；饟?dān)保、動(dòng)產(chǎn)抵押、大戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)為大戶擔(dān)保等擔(dān)保方式,逐步解決大額農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。強(qiáng)化農(nóng)村市場(chǎng)管理服務(wù)思路創(chuàng)新。農(nóng)村信用社員工要倡導(dǎo)“視農(nóng)民如父母,為客戶謀幸?！钡姆?wù)理念,為客戶提供微笑服務(wù)、站立服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、導(dǎo)儲(chǔ)服務(wù)等,樹立“小窗口、大銀行”的風(fēng)范。開展個(gè)性化、差異化、貴賓化特色服務(wù),真正把信用社辦成老百姓的“貼心銀行”。農(nóng)村信用社的發(fā)展方向是社區(qū)銀行,所以農(nóng)村信用社要倡導(dǎo)“地毯式”服務(wù),每位員工都要在自己的服務(wù)區(qū)域內(nèi)與農(nóng)戶、居民、個(gè)體經(jīng)營戶、企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系,不留服務(wù)空隙,從而樹立農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。服務(wù)方式創(chuàng)新。一要全方位服務(wù)。農(nóng)村信用社要把服務(wù)自始至終地貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的每一個(gè)環(huán)節(jié),順應(yīng)人們觀念的變化,順應(yīng)時(shí)代的要求,隨時(shí)調(diào)整服務(wù)理念,實(shí)現(xiàn)全方位服務(wù)。例如在信貸服務(wù)上,不僅要提供信貸資金,還要提供科技信息,幫助貸款戶搞好項(xiàng)目的評(píng)估論證,做好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的跟蹤服務(wù),當(dāng)好貸款戶的“參謀長(zhǎng)”。二要全天候服務(wù)。農(nóng)村信用社要徹底轉(zhuǎn)變“衙門”作風(fēng),深入調(diào)查研究,了解群眾需求,適應(yīng)農(nóng)民的生產(chǎn)生活習(xí)慣,增強(qiáng)服務(wù)的針對(duì)性。在做好八小時(shí)內(nèi)柜臺(tái)服務(wù)的同時(shí),要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際,做好八小時(shí)以外的“營業(yè)”,實(shí)行全天候服務(wù)。三要全身心服務(wù)。信用社員工要牢固樹立服務(wù)求發(fā)展、服務(wù)求生存、服務(wù)增效益的觀念。要心系“三農(nóng)”,情系萬家,和農(nóng)民廣交朋友,為他們多出主意、多出點(diǎn)子、多想辦法,多找致富的門路。以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,發(fā)揮人力資源管理職能,提高農(nóng)村市場(chǎng)人力資源管理創(chuàng)新。農(nóng)村信用社要盡快建立現(xiàn)代的科學(xué)的人力資源管理模式,用戰(zhàn)略的、發(fā)展的眼光,做好人才的選拔、任用和管理,遏制人才流失,充分發(fā)揮人力資源潛能。要建立新型人事管理體制,首先,領(lǐng)導(dǎo)者要轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識(shí),真正認(rèn)識(shí)到人才資源是信用社最寶貴的資源,從思想上重視人才。其次,要改變傳統(tǒng)的人事管理制度,提高人力資源管理部門的戰(zhàn)略地位,把人力資源管理職能從作業(yè)性、行政性事務(wù)中解放出來,更多地從事人力資源的戰(zhàn)略性工作,在人力資源規(guī)劃、職業(yè)生涯設(shè)計(jì)等方面有所作為。最后,要加大人力資本投資,加強(qiáng)素質(zhì)培訓(xùn),這不僅可以培育人才,更是凝聚人才、促進(jìn)人才發(fā)展的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。金融創(chuàng)新在給農(nóng)村信用社帶來有利影響的同時(shí),也會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn),這就要求信用社在風(fēng)險(xiǎn)控制方面引進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。建立農(nóng)村信用社全面風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)長(zhǎng)期的任務(wù),主要包括:一是制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。理事會(huì)應(yīng)根據(jù)本社實(shí)際情況制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略,主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)可承受區(qū)間、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則等。二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架。包括理事會(huì)對(duì)社主任經(jīng)營行為監(jiān)督以及監(jiān)事會(huì)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì);社主任負(fù)責(zé)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制;設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)。三是制定風(fēng)險(xiǎn)管理流程。建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息搜集傳遞反饋、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行控制。四是逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模型。農(nóng)村信用社在短期內(nèi)建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型是不現(xiàn)實(shí)的,但是,農(nóng)村信用社可以量力而行,逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)量方法。金融生產(chǎn)力的提高科技創(chuàng)新是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ),是金融創(chuàng)新的動(dòng)力。目前,科技創(chuàng)新是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的“軟肋”,也是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的重點(diǎn)突破口之一。要大力實(shí)施科技創(chuàng)新戰(zhàn)略,廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科技,加快高新技術(shù)的推廣和應(yīng)用,以科技創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,從而促進(jìn)金融生產(chǎn)力的提高。目前農(nóng)村信用社科技創(chuàng)新主要應(yīng)在基于電子計(jì)算機(jī)和通訊現(xiàn)代化的創(chuàng)新上尋求突破口,加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐,促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自助服務(wù)手段的推廣和應(yīng)用,從而提高農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)處理能力和經(jīng)營效率。幾十年來,農(nóng)村信用社從來沒有放棄過對(duì)創(chuàng)新的追求,其體制結(jié)構(gòu)、服務(wù)方向及內(nèi)容都伴隨著我國經(jīng)濟(jì)變革,不斷創(chuàng)新,不斷完善。但是,通過對(duì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行分析,我們發(fā)現(xiàn)無論是創(chuàng)新領(lǐng)域,還是創(chuàng)新水平、創(chuàng)新深度、創(chuàng)新規(guī)模,都還是不盡如人意,仍帶有很大局限性,與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融體制改革和農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)的需要還不相適應(yīng),亟待一系列新突破。農(nóng)村信用社要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟,其根本途徑就是金融創(chuàng)新。從創(chuàng)新范圍來講,農(nóng)村信用社亟須在以下領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,樹立以人為本的核心管理理念經(jīng)營理念創(chuàng)新。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向新型農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,農(nóng)戶的經(jīng)營范圍在不斷延伸,現(xiàn)已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等多個(gè)領(lǐng)域。隨之而來的是農(nóng)戶的資金需求也呈現(xiàn)出多元化。因此,農(nóng)村信用社經(jīng)營理念需要?jiǎng)?chuàng)新,要立足于培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的高度去經(jīng)營。要轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo),由“信用社經(jīng)營什么就對(duì)客戶推銷什么”向“客戶需要什么就開發(fā)什么”轉(zhuǎn)變;由“坐等客戶上門”向“主動(dòng)圍繞客戶營銷”轉(zhuǎn)變;由單純注重服務(wù)態(tài)度向注重服務(wù)質(zhì)量與效益轉(zhuǎn)變。管理理念創(chuàng)新。農(nóng)村信用社要樹立以人為本的核心管理理念,注重培養(yǎng)員工自我管理的主動(dòng)性和自覺性。一要把員工作為企業(yè)文化建設(shè)的核心,關(guān)懷員工,尊重員工,為每個(gè)員工提供施展才華、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的平臺(tái),并有計(jì)劃地組織員工進(jìn)行培訓(xùn)和再教育,不斷提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)。二是要充分發(fā)揮黨委、團(tuán)委、工會(huì)的職能作用,充分調(diào)動(dòng)起每位員工的積極性,由被動(dòng)管理變成自主管理。強(qiáng)化內(nèi)部控制,確保支付業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展內(nèi)控機(jī)制創(chuàng)新。一是全面整合現(xiàn)有各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程,明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和操作要點(diǎn),完善包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、各個(gè)崗位的管理責(zé)任、各個(gè)工作環(huán)節(jié)的相互監(jiān)督制約制度,形成一個(gè)相互監(jiān)督、相互制約、相互促進(jìn)的有機(jī)內(nèi)控體系。通過建立各級(jí)信用社理事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,采取民主監(jiān)督、明查暗訪等形式,加大對(duì)執(zhí)行內(nèi)控制度的檢查考核力度,確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處。同時(shí)還要充分發(fā)揮稽核審計(jì)、事后監(jiān)督、安全保衛(wèi)、紀(jì)檢部門的再監(jiān)督作用,進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制。二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)制度,有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),防止出現(xiàn)金融風(fēng)波,確保農(nóng)村金融安全穩(wěn)定。用人機(jī)制創(chuàng)新。要改變目前信用社人才短缺,創(chuàng)新動(dòng)力不足的狀況,一是整合人力資源。實(shí)施全體干部競(jìng)聘,所有職工競(jìng)崗,真正做到干部能上能下,職工能進(jìn)能出,從而構(gòu)建公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化選人用人機(jī)制。二是吸收善經(jīng)營管理,通曉金融、計(jì)算機(jī)、法律的全才,逐步改善人員結(jié)構(gòu)。三是加強(qiáng)人才培訓(xùn)?？朔匾M(jìn)輕培訓(xùn)的思想,把引進(jìn)人才和培訓(xùn)人才緊密結(jié)合起來。同時(shí),培訓(xùn)范圍要拓寬,不能僅是業(yè)務(wù)操作人員,還必須將管理人員培訓(xùn)納入議事日程。培訓(xùn)方式可采取就地培養(yǎng)、外派培養(yǎng)等,對(duì)基礎(chǔ)條件好的可送往高校進(jìn)行專門培養(yǎng),系統(tǒng)學(xué)習(xí)管理知識(shí),造就一批既懂業(yè)務(wù)又有管理決策能力的復(fù)合