張先生家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例課件

張先生家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例課件

保障儲(chǔ)蓄晚年無憂理財(cái)團(tuán)隊(duì)理財(cái)理念：

沒有最好，只有更好！保障儲(chǔ)蓄晚年無憂理財(cái)團(tuán)隊(duì)理財(cái)理念：沒有最背景介紹張亦德與妻子馬清照35歲，有一兒子5歲工資11000元/月，月供父母400元按揭貸款總價(jià)值為65萬，裝修6萬，家具6萬，電器5萬經(jīng)濟(jì)型汽車，新車12萬，已有3年外債4萬，年利6%，三年還清家庭年平均費(fèi)用48000元背景介紹張亦德與妻子馬清照35歲，有一兒子5歲工資11000理財(cái)目標(biāo)5年內(nèi)不再舉債應(yīng)急基金5萬兒子18-21每年增加3萬學(xué)費(fèi)理財(cái)目標(biāo)退休后消費(fèi)保持80%理財(cái)目標(biāo)5年內(nèi)不再舉

規(guī)劃環(huán)境設(shè)定存款0.8萬房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率為10%張亦德活到80馬清照到85

通貨膨脹率4%投資回報(bào)率7%家具裝修損失率30%電腦衣物損失率50%貴重物品增值率60%私人借款率6%汽車損失率50%貸款率5.6%工資成長(zhǎng)率5%規(guī)劃環(huán)境設(shè)定存款0.8萬房?jī)r(jià)張亦德活第一部分現(xiàn)狀分析家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況1家庭收支儲(chǔ)蓄狀況2家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析3家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況分析4第一部分現(xiàn)狀分析家（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況張先生家資產(chǎn)負(fù)債表

單位：萬元

資產(chǎn)科目成本市值負(fù)債科目負(fù)債金額凈值項(xiàng)目成本市值流動(dòng)資產(chǎn)銀行存款0.80.8流動(dòng)性負(fù)債4流動(dòng)凈值-3.2-3.2投資資產(chǎn)黃金/藝術(shù)品0.41

投資性凈值0.41自用資產(chǎn)自有房產(chǎn)82117自用房貸47

自用資產(chǎn)自有汽車126

自用資產(chǎn)電腦/衣物21

自用凈值4977總資產(chǎn)

97.2125.8總負(fù)債51總凈值46.274.8假設(shè)房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率最近5年為10%，裝修及家具等損失率為30%65×（1+10%）^5+17×0.7=117萬元自用汽車和電腦衣物的折價(jià)損失率為50%現(xiàn)值為12×0.5=6萬元2×0.5=1萬元

（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況張先生家資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬元資產(chǎn)（二）家庭收支儲(chǔ)蓄情況表張先生家收入支出表萬元項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工作收入13.2生活支出4.8投資收入0.2消費(fèi)支出-

房貸利息2.63

借款利息0.24

撫養(yǎng)父母支出0.48總收入13.4總支出8.15總儲(chǔ)蓄5.25

（二）家庭收支儲(chǔ)蓄情況表張先生家收入支出表（三）保險(xiǎn)需求分析1.簡(jiǎn)單分析

通過以上張亦德家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表，可以看出家庭保障嚴(yán)重不足，急需保險(xiǎn)規(guī)劃。2.保險(xiǎn)試算表分析（見附表）通過試算表測(cè)算張亦德保險(xiǎn)需求為1,058,684元，馬清照保險(xiǎn)需求為206,359

元。（三）保險(xiǎn)需求分析1（四）張亦德家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力與承受態(tài)度測(cè)試年齡10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分40就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)工作者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪無子女單薪有子女6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無4投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分

66（四）張亦德家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力與承受態(tài)度測(cè)試年齡10分8分6分楊林家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力和承受態(tài)度測(cè)試忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分15不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息4認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性6避免工具無期貨股票金融債券不動(dòng)產(chǎn)2總分

66楊林家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力和承受態(tài)度測(cè)試忍受虧損%10分8分6分張亦德先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性診斷及建議根據(jù)測(cè)評(píng)，并根據(jù)張亦德先生年齡，張亦德家庭風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和承受態(tài)度為中等，我們判斷其家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，為了保證其家庭生活無憂，再結(jié)合其要求保險(xiǎn)費(fèi)用支出不超過家庭凈收入10%，特推薦以下保險(xiǎn)計(jì)劃。張亦德先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性診斷及建議根據(jù)測(cè)評(píng)，并根據(jù)張亦德先生年保險(xiǎn)規(guī)劃方向根據(jù)張亦德家庭資產(chǎn)負(fù)債、收支儲(chǔ)蓄情況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和承受態(tài)度，為張亦德先生定制以下保險(xiǎn)規(guī)劃方案。保險(xiǎn)規(guī)劃方向定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)（重疾）年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方向根據(jù)張亦德家庭資產(chǎn)負(fù)債、收支儲(chǔ)蓄情況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承第二部分具體保險(xiǎn)規(guī)劃策略一、張亦德保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)種類保費(fèi)支出保額占比（保額占總保險(xiǎn)需求比例）定期壽險(xiǎn)16年需要12萬（480元）20年需要68萬（3400元）88萬元81.5%終身壽險(xiǎn)1250元5萬元4.6%醫(yī)療保險(xiǎn)（重疾）1185元15萬元13.9%第二部分具體保險(xiǎn)規(guī)劃策略一、張亦德保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)種類保費(fèi)支二、馬清照保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)種類保費(fèi)支出保額占比（保額占總保險(xiǎn)需求比例）定期壽險(xiǎn)1500元50萬66.7%終身壽險(xiǎn)2300元10萬元13.3%醫(yī)療保險(xiǎn)（重疾）1335元15萬元20.0%二、馬清照保險(xiǎn)規(guī)劃保三、張亦德/馬清照保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)種類保費(fèi)支出年收入占比（年收入）定期壽險(xiǎn)5380元終身壽險(xiǎn)3550元醫(yī)療保險(xiǎn)（重疾）2520元合計(jì)11450元13.2萬8.7%家庭保費(fèi)總支出三、張亦德/馬清照保要求：貼現(xiàn)率的影響分別使用3%和10%進(jìn)行測(cè)算由于目前家庭投資比率偏小，根據(jù)3%和10%的測(cè)算數(shù)據(jù)，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)需求影響不大.要求：貼現(xiàn)率的影響分保險(xiǎn)調(diào)整空間建議：張亦德先生認(rèn)為當(dāng)前保費(fèi)支出仍然偏高，解決方案：

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估客戶是中等風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭，可以適當(dāng)做一些投資，增加養(yǎng)老金，降低年金保險(xiǎn)的需求！保險(xiǎn)調(diào)整空間保險(xiǎn)調(diào)整空間張亦德先生認(rèn)為當(dāng)前保費(fèi)支出相當(dāng)，解決方案一：

考慮到張先生未給出養(yǎng)老金的繳費(fèi)情況，如果考慮退休后養(yǎng)老統(tǒng)籌的收入，可以拿出剩余的錢做投資型連接保險(xiǎn)-例如泰康的投連險(xiǎn)，并附加高額意外保障。退休后可轉(zhuǎn)換為年金。