信貸結構論文

.PAGE..---可修編.信貸構造是農(nóng)信社信貸資產(chǎn)運作的重要容，其合理與否影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的平安與營運效益。對信貸構造進展優(yōu)化與調(diào)整，有利于降低農(nóng)信社的信用風險與經(jīng)營風險，提升其核心競爭力，實現(xiàn)農(nóng)信社收益最大化與風險最小化的最正確結合，并助力于農(nóng)村信用社"效勞三農(nóng)〞宗旨的實現(xiàn)，從而更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的開展，彰顯農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融開展主力軍的地位與作用。論文闡述了信貸構造優(yōu)化的理論根底，介紹了陽城縣農(nóng)信社的根本概況，從貸款的五級分類構造、期限構造和行業(yè)構造三個角度分析了陽城縣農(nóng)信社信貸構造的現(xiàn)狀，指出其存在的問題，并在總結這些問題形成原因的根底上，提出相應的解決措施，力求對陽城縣農(nóng)信社優(yōu)化信貸構造、有效運用信貸資產(chǎn)、提高貸款的質(zhì)量與效益具有實踐指導意義?！娟P鍵詞】農(nóng)信社信貸構造信貸構造優(yōu)化AbstractCreditstructureisanimportantpartoftheoperationofcreditassetsofagriculturalcreditcooperatives,anditsreasonableornotaffectthesafetyandoperatingbenefitsofcreditassetsofagriculturalcreditcooperatives..Optimizationandadjustmentofthecreditstructure,toreducethecreditriskandmanagementriskofruralcreditcooperatives,enhancetheircorepetitiveness,thebestbinationofineofruralcreditcooperativestoachievemaximizationandriskminimization,andhelpintherealizationofthepurposeoftheruralcreditcooperativesServiceof"threeruralissues",fromandbetterpromotethedevelopmentofruraleconomy,highlighttheruralcreditcooperativesasthemainforceofruralfinancialdevelopmentstatusandrole.Thispaperexpoundsthecreditstructureoptimizationtheory,theauthorintroducesthegeneralsituationofYangchengCountyRuralCreditCooperatives,fromthreeanglesoftheloanfivegradesclassificationstructure,termstructureandindustrystructureanalysisthestatusquoofYangchengCountyRuralCreditCooperativesandcreditstructure,pointsouttheexistingproblemsandformingreasonsinthesummaryoftheseproblemsbasedontheproposedcorrespondingsolutions,andstrivetoYangchengCountyRuralCreditCooperativestooptimizecreditstructure,effectiveuseofcreditassets,improveloanqualityandefficiencyhaspracticalsignificance.KeywordsAgriculturalcreditcooperativeCreditstructureCreditstructureoptimization...---可修編.目錄TOC\o"1-3"\u摘要IAbstractII第1章緒論11.1研究背景11.2國外研究現(xiàn)狀2國外研究現(xiàn)狀2國研究現(xiàn)狀31.3研究目的、意義、方法4研究目的4研究意義5研究方法5第2章信貸構造優(yōu)化的理論根底62.1信貸構造的涵62.2貸款組合理論62.3信貸配給理論72.4信息不對稱理論8第3章陽城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸構造的現(xiàn)狀93.1陽城縣農(nóng)信社簡介93.2陽城縣農(nóng)信社的信貸構造現(xiàn)狀分析103.2.1貸款五級分類構造分析103.2.2信貸期限構造分析11信貸行業(yè)構造分析13第4章陽城縣農(nóng)信社信貸構造存在的問題154.1信貸期限長短搭配不合理154.2不良貸款比重較高164.3貸款品種較少174.4優(yōu)質(zhì)客戶與市場份額的流失18第5章陽城縣農(nóng)信社優(yōu)化信貸構造的策略215.1實施差異化管理戰(zhàn)略21期限構造差異化215.1.2行業(yè)差異化的信貸構造調(diào)整戰(zhàn)略225.1.3實行客戶差異化235.2切實管控信貸資產(chǎn)風險23切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度24建立農(nóng)村信用社部評級體系245.3創(chuàng)新貸款品種255.4提高人員素質(zhì)26嚴格信貸人員的準入制度26進展信貸人員的繼續(xù)教育26建立有效的鼓勵機制27完畢語28致29參考文獻30..--可修編.第1章緒論1.1研究背景信貸構造是指信貸資金在不同行業(yè)、各個區(qū)域、多種產(chǎn)業(yè)、相異期限的投放力度和運用比例。對信貸構造進展優(yōu)化與調(diào)整，是適應當前經(jīng)濟開展形勢、提升風險管理能力的必然選擇；是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑；是保障農(nóng)信社資產(chǎn)平安、提高其經(jīng)營效益的重要手段；也是增強農(nóng)信社核心競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務一直是陽城縣農(nóng)村信用社最為傳統(tǒng)、也最為主要的盈利工程，但在其經(jīng)營開展中卻一直存在著信貸構造不合理的問題，例如從該農(nóng)信社2014年的貸款期限構造上來看，短期貸款量占到了陽城縣農(nóng)信社貸款總量的60%以上，并不符合貸款期限構造理論上應該遵循的"三七〞原那么。雖然近年來陽城縣農(nóng)信社在優(yōu)化信貸構造上進展了一些有益的探索，信貸整體運作有了較大改觀，但由于信貸客戶群體質(zhì)量低、信貸資金行業(yè)構造分布不合理、不良資產(chǎn)居高不下等原因，導致陽城縣農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)出高風險、低質(zhì)量、低效益"一高兩低〞的局面。正視嚴峻的現(xiàn)實，注重信貸構造的優(yōu)化與調(diào)整，成為陽城縣農(nóng)信社所面臨的必然選擇。需要注意的是：信貸構造的優(yōu)化是一項復雜的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，同時這種調(diào)整也只是一種手段,并不是最終目標，其最終目的是要使農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)更平安、更有效益，這就要求陽城縣農(nóng)信社的信貸資金投放構造必須隨著社會經(jīng)濟的開展與經(jīng)濟構造的變化及時做出調(diào)整,促使信用社資金進入到經(jīng)濟效益較高、開展前景較好的經(jīng)濟體中去，將農(nóng)信社信貸風險的防和控制落到實處。與此同時，三農(nóng)問題一直是經(jīng)濟開展問題中的重中之重，因此陽城縣農(nóng)信社在信貸構造的優(yōu)化調(diào)整上必須向"三農(nóng)〞方向傾斜，加大支農(nóng)資金的整合力度，切實承當起"效勞三農(nóng)、興晉富民〞的企業(yè)責任，關注、研究和順應農(nóng)村經(jīng)濟開展狀況和趨勢，以創(chuàng)造社會效益和經(jīng)濟效益為核心，在縣域經(jīng)濟中最大程度的發(fā)揮"草根〞金融優(yōu)勢，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)開展。1.2國外研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀美國經(jīng)濟學者米什金〔2002〕認為,當我們在金融市場上要做出準確的決策時,市場的某一方對這個市場上的另一方缺乏足夠的了解，正是市場上的不對稱狀況導致銀行信貸構造缺乏合理性，而在這樣的情況下，市場價格機制就不再是促進市場均衡開展的最有效的制度安排，所以要優(yōu)化銀行的信貸構造，我們就必須主動調(diào)整信貸分配，從而減少信息不對稱的影響。法國學者斯蒂格利茨和韋茲〔2011〕提出：在信貸市場上，借款人在工程的風險收益水平和資金實際使用兩個方面都比銀行擁有的信息更多，信貸風險主要還是源自于信貸市場上的信息不對稱，同時還和信貸構造的不合理、利率的刺激效應〔道德風險效應)和逆向效應有關聯(lián)。英國學者Jimenez與Saurina〔2007〕指出，在經(jīng)濟繁榮時期，不管是在借款人甄選還是在擔保要求方面，信貸標準相對來說都會更加寬松，這最終就會導致信貸的擴與不良貸款水平的上升，而銀行的風險偏好就會直接從信貸構造上反映出來，如果銀行無法對信貸構造有一個準確把握，就非常容易出現(xiàn)風險失控的現(xiàn)象，從而蒙受巨大損失。美國學者Giesecke與Weber〔2004〕在對資產(chǎn)組合風險形成的過程進展了研究了以后，指出信貸構造的不合理更容易從行業(yè)機構的不合理中表現(xiàn)出來，如果某行業(yè)或某企業(yè)破產(chǎn)，銀行信貸構造風險就很有可能導致出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。Kalotychou〔2006〕指出信貸機構不合理是造成拉美一些國家和地區(qū)在過去20年債務危機的重要原因所在。在他看來，在銀行外部和部評級中，優(yōu)化信貸構造是十分重要的,信貸構造不合理，其最明顯的風險來源就是銀行的信用組合分配不均。Khandker與Faruqee(2003)評價了巴基斯坦的農(nóng)村信貸發(fā)放機構ADBP的有效性,指出ADBP的農(nóng)村信貸有助于農(nóng)民家庭福利的增長,而且通過放貸給小農(nóng)戶有助于ADBP有效地節(jié)約本錢,但ADBP卻趨向于將大量貸款貸給大農(nóng)戶。綜上所述，國外學者對于理論開展的研究更加重視，一般結合信息不對稱、貸款組合等理論，對信貸構造優(yōu)化調(diào)整的必要性進展理論研究和論述，卻很少涉及信貸構造優(yōu)化的具體措施與解決方案，這是國外研究理論所存在的缺乏之處。1.2.2國研究現(xiàn)狀理工大學的周云伯學者〔2010〕認為信貸構造優(yōu)化必須從宏觀和微觀兩方面入手，就宏觀方面來看，要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策配置信貸資金,使產(chǎn)業(yè)構造進一步優(yōu)化。只有實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)構造的優(yōu)化.才能實現(xiàn)信貨構造的優(yōu)化。就微觀方面來看，信貸構造優(yōu)化必須對企業(yè)構造進展調(diào)整，企業(yè)構造不合理就會對信貸構造的優(yōu)化造成影響，銀行在具體的貸款投放過程中要對企業(yè)進展分類排隊和信用評估，以便于區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植。成青〔2010〕經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)授信在銀行的信貸構造優(yōu)化調(diào)整方面具有不可替代的優(yōu)越性。信用管理方案不僅能有效防信用風險，它還可以在銀行信貸構造優(yōu)化中發(fā)揮不可替代的重要作用，主要表達把事后調(diào)整變?yōu)槭虑邦A防，同時強調(diào)主動進展預防的作用，加強信貸資產(chǎn)流動性管理。國雄〔2003〕提出應該沿著部根底性因素對銀行信貸構造進展優(yōu)化，要深入認識信貸構造在及外在的特征，全面剖析信貸構造的涵，對其數(shù)量特征和質(zhì)量特征要完全掌握，他還重點指出：這個問題不可能速戰(zhàn)速決，不要希望采取一個措施就可以完全解決問題，必須要緩慢地來改變它，否那么這個問題只會越來越復雜。銀行信貸構造的優(yōu)化需要銀行和政府的共同努力才能實現(xiàn)，一方面銀行要果斷的對自己的部采取措施，另一方面政府也要制定一系列的政策來支持銀行的信貸構造調(diào)整，給予銀行一些政策上的支持，甚至是政策上的傾斜。著名學者王瑾〔2009〕指出：進入21世紀之后，我國的經(jīng)濟開展需要信貸資金的支持，信貸資金可以有效地防止社會資源的浪費，提高社會資源的利用率。尤其是近幾年，隨著我國經(jīng)濟的快速開展，其對信貸資金的需求也逐漸增大，銀行應該抓住有利時機來擴展信貸業(yè)務，在擴展業(yè)務時應該學習國外的現(xiàn)金管理經(jīng)歷，彌補自身存在的缺乏，現(xiàn)階段那么可以從客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等因素考慮對銀行的信貸構造進展調(diào)整。曉敏〔2005〕指出銀行在調(diào)整信貸構造時一定要注意以下幾點：一是銀行要結合自身的特點來開展業(yè)務。二是銀行在進展調(diào)整時，一定要密切注意國家有關政策的變化，充分利用國家的優(yōu)惠政策，以較低的本錢來到達目的。三是銀行在進展調(diào)整時，也要密切關注國際金融的變化，防止不必要的風險。四是要擴大自己的信貸圍，防止信貸過度集中和盲目競爭的風險。著名學者旭升〔2005〕認為3:5:2和2:6:2是銀行最適宜的信貸構造比例。這樣的信貸構造有以下優(yōu)點：一是降低了風險；二是便于管理，降低了本錢；三是便于政府的監(jiān)管。銀行要根據(jù)國家有關金融政策的變化，并結合自身的特點，有目的的選擇客戶的類型，調(diào)整信貸構造比例。大學王弓箭教授〔2010〕指出我國商業(yè)銀行的信貸在期限構造、所有制構造、地區(qū)構造以及客戶構造等方面都有一些因素是不合理的，同時他還對其在原因進展了分析，并指出要對商業(yè)銀行進展優(yōu)化和調(diào)整其信貸構造，可以從政府和銀行自身兩方面著手，把市場機制在信貸構造形成過程中的根底性作用全面發(fā)揮出來，同時要對銀行信貸管理制度的進一步加大建立和監(jiān)管力度。從我國當前關于信貸構造的研究理論可以看出：國學者在信貸構造優(yōu)化的具體措施方面獲得了一定的成果，找準了有效的切入點，但是就目前而言，我國仍然處于起步階段，而且在一些具體問題上有待進一步的研究，我們應當運用定性分析、定量分析等方法，學習借鑒國外銀行信貸構造方面的研究成果，深化自身關于信貸構造優(yōu)化調(diào)整方面的認識。1.3研究目的、意義、方法1.3.1研究目的通過對陽城縣農(nóng)信社信貸構造的現(xiàn)狀進展闡述，歸納出該農(nóng)村信用社當前信貸構造存在的問題，并結合本地的實際情況針對問題提出相應的策略與保障措施，從而實現(xiàn)對當前信貸構造的優(yōu)化與調(diào)整。采取行之有效的策略對信貸構造進展優(yōu)化是為了農(nóng)信社更好的防與控制信用風險；實現(xiàn)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的合理配置，最大程度的發(fā)揮信貸資金的作用；提高農(nóng)信社的貸款質(zhì)量與經(jīng)營效益，最終能夠更好的效勞于陽城縣的縣域經(jīng)濟開展。1.3.2研究意義信貸構造的優(yōu)化有利于大面積減少信貸資產(chǎn)所帶來的風險，使資產(chǎn)的使用效能獲得提升，資金的融資渠道更寬，農(nóng)信社自身也將獲得更多的盈利。建立一個科學、合理、穩(wěn)定的信貸運營模式是保障陽城縣農(nóng)信社穩(wěn)健可持續(xù)開展的重要因素，合理信貸構造的設置有利于農(nóng)信社更好的發(fā)揮金融效勞職能，承當起"效勞三農(nóng)、興晉富民〞的核心責任，減少不良貸款，從根本上保證農(nóng)信社信貸資金的平安性與流動性。研究方法1.文獻研究法通過期刊、雜志、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等多種渠道查詢、搜集、整理信貸構造優(yōu)化的相關文獻，在綜合分析、歸納、研究的根底上尋找本文的突破點，并為本篇論文提供相應的理論根底。2.實地研究法陽城縣農(nóng)信社的信貸構造反映了當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)構造特色與政策傾向，通過在陽城縣農(nóng)信社的實習，我了解了該農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品與相關貸款數(shù)據(jù)，從而為本篇論文提供了相應的數(shù)據(jù)支持，并構成了信貸構造現(xiàn)狀分析的主要資料來源。3.構造分析法本篇論文從貸款的五級分類構造、貸款期限構造和行業(yè)構造三個角度，對陽城縣農(nóng)信社的信貸構造作出分析，提出了該農(nóng)信社信貸構造存在的問題。2.1信貸構造的涵信貸構造是指信貸資金在投放過程中，其總量資產(chǎn)在產(chǎn)品構造、區(qū)域構造、行業(yè)構造、客戶構造、期限構造、幣種構造上的組合方式。其外表形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構成，是信貸總量變動的構造根底和支撐；在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限等多層次的有序組合。因此，它既有數(shù)量特征，也有質(zhì)的特征。一般來說，一個行業(yè)或者一個客戶在信貸資產(chǎn)總量中所占的比重和份額是信貸構造數(shù)量特征的最直接表現(xiàn)，信貸構造質(zhì)量特征主要表達在信貸資產(chǎn)總量中各個組成局部之間相互促進、相互制約的關系。信貸構造的調(diào)整是對信貸資產(chǎn)分布構成比重和比例關系的調(diào)整，它是動態(tài)的，隨時會發(fā)生變化。農(nóng)村信用社在信貸構造調(diào)整中發(fā)揮主導作用,其目標是在防與控制風險的根底上實現(xiàn)收益最大化。然而，信貸構造的變化并不完全取決于農(nóng)信社，當社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生改變、國家政策傾斜面進展調(diào)整，或者是行業(yè)經(jīng)營管理要求和目標發(fā)生重大調(diào)整的時候，都可能會對原來的信貸構造帶來沖擊性的影響，比方一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)貸款就會轉變?yōu)榇我贩N、次要客戶和次要行業(yè)貸款，這種外在環(huán)境和行業(yè)管理體制的變化對信貸構造的優(yōu)化與調(diào)整具有較大的推動與促進作用。2.2貸款組合理論"不要把所有的雞蛋放在一個籃子里〞的多元化貸款組合理論，就是在有限的貸款總額約束下,合理分配貸款的投向，將貸款廣泛分散組合投放在不同企業(yè)和行業(yè)，最大程度的分散市場風險，實現(xiàn)收益和風險的同步優(yōu)化，防止"傾巢無完卵〞的現(xiàn)象發(fā)生。貸款組合模型〔圖2-1所示〕可以有效的反映出貸款的最優(yōu)組合。圖中AOB是貸款組合的有效邊界,I1、I2、I3是無差異曲線，這個有效邊界AOB上的曲線那么稱為有效前沿曲線，有效前沿曲線AOB和農(nóng)信社的無差異曲線的公切點O就是滿足農(nóng)信社風險偏好的最優(yōu)貸款組合點。貸款組合的優(yōu)化決策模型提高了農(nóng)信社貸款決策的精度，農(nóng)信社可以根據(jù)實際情況的變化不斷的調(diào)整貸款組合中各項貸款的權重，實現(xiàn)貸款總量約束下對最大收益和最小風險的最優(yōu)結合，從而實現(xiàn)貸款構造的合理化。RI2I1I3OB波動率A波動率圖2-1最優(yōu)貸款組合模型2.3信貸配給理論所謂信貸配給，是指在固定利率條件下，面對超額的資金需求，銀行因無法或不愿提高利率，而采取一些非利率的貸款條件，使局部資金需求者退出銀行借款市場，通過消除超額需求以到達平衡。非利率貸款條件可分為三類：〔1〕借款者的特性，如經(jīng)營規(guī)模、財務構造、過去的信用記錄等；〔2〕銀行對借款者就借款活動所做的特別要求，如回存要求、擔?；虻盅簵l件、貸款期限長短等；〔3〕其他因素，如企業(yè)與銀行、企業(yè)與銀行個別職員的關系、借款者的身份、借貸員的個人好惡、回扣的有無和多少等。信貸配給是信息不對稱現(xiàn)象的必然產(chǎn)物，導致了信貸市場的非均衡，使得農(nóng)信社不能完全認識貸款對象的風險水平，從而限制了資金借貸者間的最大貸款數(shù)量，增加了農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的風險，也不利于信貸構造的合理化。要降低信貸配給的程度，農(nóng)信社必須盡可能完全地了解客戶的資信以及貸款投放工程的收益與風險，并在此根底上作出較為準確的貸款定價。具體來說，農(nóng)信社應加強與客戶的聯(lián)系，同客戶建立長期穩(wěn)定的關系，簽訂更為完備的合約，并在合約中規(guī)定鼓勵性、規(guī)制性的條款來提高還款的概率。2.4信息不對稱理論信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟活動中,各類人員對有關信息的了解是有差異的，掌握信息比擬充分的人員(信息優(yōu)勢方)往往處于比擬有利的地位，而信息貧乏的人員(信息劣勢方)那么處于比擬不利的地位。由于社會信息渠道多種多樣，信息傳播的速度快、方式多，信息不對稱和分布不均衡是無處不在的。信息不對稱現(xiàn)象的存在會導致逆向選擇和道德風險，引起經(jīng)濟效率的降低，金融風險增大。從平安性上來講，信息不對稱使農(nóng)信社的信貸風險和經(jīng)營風險增大，使銀行收回貸款的可能性大大降低；從流動性來講,低質(zhì)量的貸款由于不能及時收回降低了流動性；從收益性來講，雖然先從預期的利息來看，收益性會增強，但是如果產(chǎn)生道德風險，貸款不能全額收回或者全數(shù)不能收回的情況一旦出現(xiàn)，農(nóng)信社就會得不償失，比沒有發(fā)生貸款業(yè)務的損失更大?？偠灾?，信息不對稱問題降低了貸款的質(zhì)量，增大了農(nóng)信社的風險,引起信貸構造的失衡與信貸資源的浪費。確立完善的信息機制，促進信息的充分化、對稱化，降低農(nóng)信社信貸風險的關鍵。為此，一方面我們需要不斷地深化農(nóng)信社部改革，建立可靠的信用評級體系，使信用擔保市場化；另一方面要結合我國體制轉軌的現(xiàn)實，不斷進展制度創(chuàng)新，加快利率市場化，并通過法律制度的完善來充分保護各個經(jīng)濟主體的利益，支持經(jīng)濟的安康開展。3.1陽城縣農(nóng)信社簡介1986年4月陽城縣農(nóng)信社成立，經(jīng)過30余年的開展已然成為陽城縣業(yè)務規(guī)模最大、機構網(wǎng)點最多、效勞圍最廣、效勞群體最多的銀行業(yè)金融機構。陽城縣農(nóng)信社在開展過程中始終結實樹立"陽城銀行、城鄉(xiāng)亨廉〞的金融使命，以成為"立足陽城、輻射周邊的中等規(guī)模、效益良好的區(qū)域領先精品零售銀行〞為開展愿景。市場愿景那么是在縣域業(yè)務的整體市場占有率到達五成以上水平，在"三農(nóng)〞傳統(tǒng)市場保持絕對控制地位，在小微企業(yè)市場占據(jù)主導地位以及在中小型企業(yè)市場保持相對競爭優(yōu)勢。針對小微企業(yè)貸款的開展需求，陽城縣農(nóng)信社成立了一支專門為小微企業(yè)效勞的隊伍。成立兩年多來，他們根據(jù)小微企業(yè)"短、頻、快、急〞的融資需求特點，引信貸"活水〞，解小微"饑渴〞，堅持因地制宜、量體裁衣，專心致志為縣域各類小型商貿(mào)企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)戶、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)等真誠效勞，盡可能地滿足不同客戶的融資需求，累計發(fā)放貸款超過3億元，貸款余額接近2億元，有力地支持了小微企業(yè)的開展，促進了創(chuàng)業(yè)就業(yè)，贏得了一片贊譽之聲。除小微企業(yè)貸款的開展之外，近年來陽城縣農(nóng)信社根據(jù)客戶需求相繼推出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工創(chuàng)業(yè)擔保貸款等信貸產(chǎn)品，年累計投放各項貸款超過15億元，信貸客戶普及城鄉(xiāng)，并積極與縣財政局對接，發(fā)放福農(nóng)卡11.2萬，主動承當起糧食直補、農(nóng)村養(yǎng)老、方案生育、退耕還林、水利移民、農(nóng)村低保等耗時費力無收益的財政貼補資金的代理發(fā)放，年代發(fā)130余萬筆、金額近2億元。2014年，陽城縣農(nóng)信社將工作著力點放在積極擴大農(nóng)戶貸款受益面上，深入村鎮(zhèn)和山區(qū)村莊開展"拉網(wǎng)式〞客戶信息采集活動，充分了解最底層百姓的金融效勞需求。該農(nóng)信社以建立農(nóng)戶信息檔案和農(nóng)戶評級為根底，在全系統(tǒng)扎扎實實開展了農(nóng)戶建檔活動，同時，縣聯(lián)社與基層網(wǎng)點簽訂目標任務，按月進展通報，以目標倒逼進度，以進度考核績效，確保農(nóng)戶建檔到達100%，目前，已為58670戶農(nóng)戶建起了信息檔案，目標客戶建檔面達98%以上。陽城縣農(nóng)信社還建立起了與村委會、社區(qū)效勞中心的信息溝通和共享機制，開展村委成員為金融效勞聯(lián)絡員，負責協(xié)助根底信息收集、業(yè)務宣傳引導等方面工作，為農(nóng)信社提供最及時、最客觀、最準確的金融需求信息。截至2014年年末，陽城縣農(nóng)信社累計投放涉農(nóng)貸款10億元，布放ATM自助設備23臺，POS機512個，設立助農(nóng)取款點234個，支持規(guī)模種養(yǎng)殖戶568戶，將金融效勞的種子撒到了三農(nóng)經(jīng)濟的每一寸土地。3.2陽城縣農(nóng)信社的信貸構造現(xiàn)狀分析貸款五級分類構造分析貸款的五級分類法主要依據(jù)借款人的還款能力，把貸款按照在風險程度的大小劃分為五類：正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款與損失貸款，其中后三種為不良貸款。陽城縣農(nóng)信社2012-2014年貸款的五級分類構成情況如下表3-1所示：表3-1陽城縣農(nóng)信社2012-2014年貸款五級分類構成情況表(萬元)年度工程2012年2013年2014年金額比例%金額比例%金額比例%正常貸款4685722.756193726.3012526240.14關注貸款191549.304222617.938232226.38次級貸款24721.2024261.0315910.51可疑貸款12252959.4911407748.449077929.09損失貸款147687.17148366.30121083.88貸款總量205966100235502100312065100〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，陽城縣農(nóng)信社正常貸款的總量和比重在逐年上升,從2012年的46857萬元占貸款總量的22.75%到2014年的125262萬元占貸款總量的40.14%，增加了將近2倍的貸款量,所占比重增加了17.39%，并在2014年超越可疑貸款成為所有分類貸款中占貸款總量比重最高的組成局部。關注貸款占整個貸款總量的比重呈逐年遞增狀態(tài)，從2012年的9.30%逐年升高到2014年的26.38%，金額上也從2012年的19154萬元增加到2014年的82322萬元。次級貸款在整個貸款中幾乎很少，并且隨著時間的開展，次級貸款的總量呈逐年減少的趨勢?？梢少J款在整個貸款總量中一直處于主導地位,但是占貸款總量的比重卻呈逐年減少的趨勢，到2014年其首要位置被正常貸款所取代。損失貸款額總體上呈下降趨勢，但變化并不明顯。該農(nóng)信社五級分類貸款呈現(xiàn)這種分布的原因是:〔1〕農(nóng)信社作為農(nóng)村金融開展的主力軍，近年來信貸支農(nóng)的方向由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變,并推出一系列措施支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建立、第二產(chǎn)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的開展，農(nóng)村消費貸款明顯增多,導致大量優(yōu)質(zhì)貸款的發(fā)放?！?〕貸款五級分類的實行使得農(nóng)信社風險意識增強，農(nóng)信社對貸款發(fā)放的事前控制力度增大，風險管理水平明顯提高；農(nóng)信社對新增貸款嚴格把關，采取多種方式營銷貸款，并與政府的擔保中心聯(lián)合，確保了新增貸款的高質(zhì)量,增大了正常貸款的比例?！?〕陽城縣農(nóng)信社依靠當?shù)乜h政府的支持，與縣紀檢委等有關部門聯(lián)手組成清欠辦公室，采取行政、法律等手段加大了對不良貸款的清收力度，實現(xiàn)了不良貸款的大幅減少。信貸期限構造分析貸款按照期限劃分可以分為中長期貸款〔超過一年期〕和短期貸款〔不超過一年期〕，但是在實際的操作中,根據(jù)地方金融企業(yè)財務制度的要求，農(nóng)信社對貸款期限的分類有所差異，中長期貸款和短期貸款并沒有涵蓋全部貸款總量，而是將逾期的那局部貸款剔除出去，反映在在非應計貸款工程，陽城縣農(nóng)信社2011年至2014年從貸款期限角度來劃分,各類貸款分布狀態(tài)見下表3-2:年度貸款總量中長期貸款短期貸款非應計貸款金額比例金額比例金額比例金額比例20111886991003215417.0412939068.572715314.3920122059661002519012.5815694676.22308811.2120132355021005878124.9615387765.34228439.720143120651009839431.5319176361.45219067.02表3-2陽城縣農(nóng)信社2011-2014年貸款期限構成情況表〔萬元〕〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，陽城縣農(nóng)信社2011-2014年短期貸款占的比重較大，均在60%以上，但從增長比例上看，近幾年有逐漸下降的趨勢，而且下降的幅度比擬平緩，從2011年的68.57%降到2014年的61.45%。中長期貸款不管總量還是增長幅度總體上均呈現(xiàn)增長的態(tài)勢，增加的幅度也比擬大，從2011年的17.04%增加到2014年的31.53%。非應計貸款的變化幅度是很小的，金額上和比重上都呈現(xiàn)出緩慢減少的狀態(tài)。之所以出現(xiàn)這種貸款期限構造狀態(tài)，原因主要是：〔1〕"貸款權限〞上收是關鍵。上級聯(lián)社依據(jù)防信貸風險和關系貸款的出發(fā)點，發(fā)布了一定限額的貸款需要上報省市聯(lián)社審批的規(guī)定，這些貸款的手續(xù)完成一般需要15個工作日左右，所以基層信貸員更傾向于小額和短期的貸款,以減少審批的麻煩?！?〕根底建立力度加大。陽城縣以國家政策為導向，大力進展農(nóng)村根底設施建立，于是資金需求量大、風險低、期限長的能源、道路建立等重點工程受到農(nóng)信社的青睞，而且中長期貸款的信貸風險暫時顯露不出來，使信貸人員更容易完成風險考核，所以信貸人員對中長期貸款的投放力度也比擬大，這就形成了上表"中長期貸款〞增長幅度逐年增加的分布現(xiàn)狀。信貸行業(yè)構造分析按照信貸資金所投放的行業(yè)進展分類，陽城縣農(nóng)信社的貸款可以分為：農(nóng)業(yè)貸款、工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款和事業(yè)貸款五大類貸款品種。其分布狀況見下列圖3-1所示：圖3-1陽城縣農(nóng)信社貸款行業(yè)構造分布情況圖〔萬元〕由上圖可以看出，農(nóng)業(yè)在陽城縣農(nóng)信社所貸款行業(yè)中占據(jù)絕對主導地位，這得益于國家政策對三農(nóng)的大力支持，也表達了陽城縣農(nóng)信社在支持本地三農(nóng)經(jīng)濟開展中的核心地位與作用。陽城縣是個煤炭大縣，煤炭等重工業(yè)的開展在本地縣域經(jīng)濟中起著不可無視的作用，因此陽城縣農(nóng)信社信貸資金的投放會向工業(yè)方面傾斜，近三年來，該農(nóng)信社累計為晶鑫煤業(yè)、西街煤業(yè)、皇城相府集團史山煤業(yè)、山城煤業(yè)、皇聯(lián)煤業(yè)、伏巖煤業(yè)發(fā)等90萬噸以上的煤炭企業(yè)發(fā)放貸款16億元。為了實現(xiàn)"加強對中小型企業(yè)業(yè)務的管理能力，積極提供和滿足中小型企業(yè)客戶效勞需求〞的客戶愿景，陽城縣農(nóng)信社近幾年加大了對中小型企業(yè)、小微企業(yè)的貸款力度，為華泰電力桿塔、永生工礦機械、旭泰液壓機械、征弘食品、環(huán)城實業(yè)等小微企業(yè)累計投放貸款5億多元，有力的支持了小微企業(yè)的開展。總之，陽城縣農(nóng)信社在發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用的同時，貸款規(guī)模和品種都在不斷擴大與提升，其影響力輻射到了陽城縣經(jīng)濟開展的方方面面，現(xiàn)如今，陽城縣農(nóng)信社的資金實力和資產(chǎn)規(guī)模均穩(wěn)居全縣金融系統(tǒng)第一位，信貸投放、存款增長、小微企業(yè)貸款增量等指標都居全縣同行業(yè)首位，成功的助力了城鄉(xiāng)經(jīng)濟的開展。4.1信貸期限長短搭配不合理銀行業(yè)在貸款期限構造的搭配上，通常講究"三七〞理論，即長期貸款和短期貸款的比例格局控制在3:7時信貸風險最為適宜，這樣風險將會最低，貸款收益較高。但是陽城縣農(nóng)信社2011年到2014年中長期貸款和短期貸款的比例分別是2:8，1.4:8.6，2.7:7.3和3.3:6，均沒有到達風險最低的"三七〞格局，這樣的信貸構造顯然是不合理的。從存款的角度來衡量貸款，2011年-2014年陽城縣農(nóng)信社存款構成情況見下表4-1：年度工程2011年2012年2013年2014年金額比例%金額比例%金額比例%金額比例%短期存款28922692.4337371791.8039866390.0457425395.98長期存款236877.57333838.20440999.96240524.02存款總量312913100407100100442762100598305100表4-1陽城縣農(nóng)信社2011-2014年存款構成情況表〔億元〕〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕在農(nóng)信社的存款業(yè)務中，一般認為中長期的存款越多那么銀行的信貸資金來源就越穩(wěn)定,但是從陽城縣農(nóng)信社2011-2014年存款的構成情況來看，短期存款所占比重均在90%以上，而長期存款的比重那么在10%以下，存款期限構造嚴重不合理，該農(nóng)信社的信貸資源配置形成一種"短期存款養(yǎng)長期貸款〞的錯配格局，這種格局降低了信貸資金的平安性和流動性，增加了農(nóng)信社的信貸風險，形成這種格局的原因主要有以下幾點：〔1〕利率的影響。陽城縣農(nóng)信社長期存款與短期存款之間利率相差不大，就2015年的最新數(shù)據(jù)而言，6個月的短期存款基準利率為2.05%，2年的長期存款基準利率為2.85%，僅相差0.8%，因此居民儲蓄存款構造呈現(xiàn)出顯著的短期化傾向，再加之農(nóng)信社受國家政策的影響，加大了對周期長的社會工程的投資，使得"短存長貸〞的期限錯配現(xiàn)象加劇?！?〕農(nóng)信社追求盈利的結果。中長期貸款利率水平與短期貸款相比相差不大，且中長期貸款具有單筆金額大、營銷費用低、客戶信用等級高等優(yōu)點，節(jié)省了支出本錢，凈息差更高，利潤率也更高；按照存款立行方針，活期存款被賦予了較高的部轉移價格，這促使農(nóng)信社努力吸收活期存款以降低融資本錢，實現(xiàn)利潤最大化?！?〕政府政策引發(fā)中長期貸款走高。我國實行撥改貸和企業(yè)流動資金銀行統(tǒng)管的替代性金融政策，財政根本上不再對國企提供流動資金，金融機構開場向國企提供流動資金貸款和擴大固定資產(chǎn)貸款。流動資金貸款變成了按財政資金運作的長期墊付，出現(xiàn)了嚴重的長期化，貸款成為企業(yè)的"資本性墊付〞，因此中長期貸款成為國家財政投資的替代品，相應的中長期貸款量占農(nóng)信社貸款總量中的比重得以增加。4.2不良貸款比重較高近幾年來，陽城縣農(nóng)信社貸款總量得以快速增長，但不良貸款卻一直存在，且在農(nóng)信社貸款總額度中占據(jù)著不小的比重，2011-2014年陽城縣農(nóng)信社不良貸款的情況見下表4-2所示：表4-2陽城縣農(nóng)信社2011-2014年不良貸款情況表〔萬元〕2011年2012年2013年2014年不良貸款額137165139747131315104479不良貸款率72.69%67.85%55.76%33.48%貸款總量188699205966235502312065〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，2011-2014年陽城縣農(nóng)信社不良貸款量與所占貸款總量的比重均呈現(xiàn)下降趨勢，這與該農(nóng)信社所采取的清收不良貸款的舉措有關。近幾年來，陽城縣農(nóng)信社加大了對不良貸款的清收力度。截至2015年4月末，共現(xiàn)金清收不良貸款本息4504.76萬元，盤活清收不良貸款3264.73萬元，發(fā)起人以購置方式處置不良貸款45000萬元，不良貸款率由年初的20.49%下降到2.26%，下降18.23個百分點，同時資本充足率、撥備覆蓋率、撥貸比等相關監(jiān)管指標都得到大幅改善。但是從總體上來講，2011到2014年不良貸款額每年都在10億元以上，所占比重那么維持在30%以上，不良貸款的絕對數(shù)字額仍然比擬龐大，究其原因主要有以下幾點：〔1〕貸款管理不嚴，控制度乏力。陽城縣農(nóng)信社貸前調(diào)查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源，即借款抵押物的變現(xiàn)處理；貸后疏于管理與控制，有些大額貸款發(fā)放后根本無人問津，一旦貸款形成風險，不能得到及時發(fā)現(xiàn)和預防；信用社各崗位之間缺乏有效的監(jiān)視和制約，會計、稽核人員在行使監(jiān)視職權上缺乏獨立性、權威性。〔2〕信用社風險控制意識不夠強。信用社信貸發(fā)放遵循一般借款自上而下的原那么，即先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，商業(yè)銀行信貸發(fā)放的原那么與農(nóng)信社背道而馳，采取自下而上的貸款辦理流程，農(nóng)信社的信貸發(fā)放流程使相一局部信貸管理人員淡薄了風險意識。(3)近幾年來國有商業(yè)銀行在縣級以下信貸市場全面收縮，信用社成為貸款的主力軍，信用社為了爭取客戶、占領市場，將貸款的發(fā)放建立在企業(yè)一時的外表繁榮上，而將風險控制退居次席，這無疑構成了不良貸款發(fā)生的潛在風險。4.3貸款品種較少從農(nóng)信社貸款的品種來看，主要以農(nóng)村小額信用貸款為主，而小額信用貸款的品種僅限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學貸款等幾類，沒有積極的創(chuàng)新更多的貸款品種，缺乏高收益低風險的品種工程。在農(nóng)村小額信用貸款中，單純的農(nóng)戶貸款所占的比重最大，到達了86.39%，而農(nóng)村工商業(yè)貸款所占的比例那么較少。從貸款的平安性、收益性和流動性角度來看，我國農(nóng)村的現(xiàn)狀決定了傳統(tǒng)的農(nóng)戶作業(yè)層次低，底子薄，再加之農(nóng)戶個人的素質(zhì)及風險意識不強，所以相對于農(nóng)村工商戶貸款來講，單純農(nóng)戶貸款的平安性較差；單純農(nóng)戶貸款的收益性受自然環(huán)境的制約程度較高，收益不穩(wěn)定，流動性也較差，這些都加大了農(nóng)信社信貸資金的風險。陽城縣農(nóng)信社信貸資金的投向見下列圖4-1所示：事業(yè)建筑業(yè)建筑業(yè)商業(yè)商業(yè)工業(yè)工業(yè)農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)50000100000150000200000250000300000圖4-1陽城縣農(nóng)信社2014年信貸資金投向分布情況圖〔萬元〕4.4優(yōu)質(zhì)客戶與市場份額的流失隨著農(nóng)村金融市場上金融效勞提供者日益增多，農(nóng)村金融市場的競爭更加劇烈。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開展銀行轉軌經(jīng)營，爭奪農(nóng)村金融市場，農(nóng)行這個農(nóng)信社的前任"婆婆〞，在大城市開展戰(zhàn)略遭到圍攻堵截后，提出"效勞三農(nóng)、業(yè)務下鄉(xiāng)〞的方針，重新殺回農(nóng)村市場，瞄準縣域市場的優(yōu)質(zhì)工程，并憑借自身雄厚的資金實力把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；農(nóng)業(yè)開展銀行也由過去僅辦理政策性金融業(yè)務，轉為"政策性性質(zhì)、商業(yè)化運作〞，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大工程、大企業(yè)，并以利率低、貸款額大、期限長等優(yōu)勢爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是郵政儲蓄銀行憑借其四通八達、普及全國的先進網(wǎng)絡優(yōu)勢與農(nóng)村信用社展開劇烈的市場競爭，其全面開展貸款業(yè)務后，將會蠶食農(nóng)村信用社的貸款市場，對農(nóng)村信用社帶來強有力的沖擊。三是各類微小銀行設立，利用自身更加貼近農(nóng)村的"便利店式〞經(jīng)營方式，占領和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務客戶，爭奪農(nóng)村信用社的"蛋糕〞。再者，銀監(jiān)會出臺了"調(diào)整和放寬農(nóng)村金融地區(qū)金融機構準入政策"，降低了準入門檻，這樣一來，農(nóng)村金融市場將更加開放，農(nóng)村信用社原有的市場空間將會被進一步壓縮，局部功能將被替代，這些都造成了農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶與市場份額的流失。陽城縣農(nóng)信社信貸構造存在的一切問題歸根到底都與"人〞有關，農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)的上下涉及到農(nóng)信社所發(fā)放貸款的質(zhì)量問題，直接關系到農(nóng)信社的效益。"部子弟〞是信用社信貸人員的主要組成局部,這些信貸人員年齡構造老化，效勞意識和效勞水平不高，且他們中的大多數(shù)人員專業(yè)知識缺乏，素質(zhì)普遍偏低，在這種人員分布情況下,"濫貸〞的現(xiàn)象并不少見，制約了信貸投放的合理性。再者，由于貸款"時滯性〞和一些信用社機構負責人"重任務考核、輕信貸資產(chǎn)質(zhì)量〞管理觀念的影響，在農(nóng)信社經(jīng)營中常出現(xiàn)只考慮個人業(yè)績和考核指標的完成，采用"借新還舊〞、"收回再貸〞等措施來完成任務，而對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和行業(yè)風險漠然視之的情況。這些行為雖然暫時掩蓋了信貸風險，但是最終會形成信貸資產(chǎn)風險的"滾雪球〞效應，是信貸構造優(yōu)化的嚴重障礙。陽城縣農(nóng)信社現(xiàn)有人員年齡分布情況及學歷分布情況見下列圖4-2與圖4-3所示：45歲以上，20%35歲以下，43%35-45歲，37%圖4-2陽城縣農(nóng)信社人員年齡構造分布情況圖從上圖中可以看出，陽城縣農(nóng)信社35歲以上的員工人數(shù)占總人員人數(shù)的比重為57%，人員年齡構造嚴重老化，發(fā)生這種現(xiàn)象的原因主要應歸結于農(nóng)信社的勞動用工體制。多年來，農(nóng)信社選拔任用員工的渠道較為單一，根本采用招方式，人為設置因素較多，而由這種方式延伸出來的人緣、地緣和血緣關系十分復雜，使得農(nóng)信社人員缺乏層次性與多樣性，近幾年進入農(nóng)村信用社的新職工幾乎全是信用社子弟或親戚，這些關系戶文化水平比擬低，也影響了農(nóng)村信用社人員素質(zhì)的提高。初中及以下，13%大專及以上，29%中專(含高中),58%圖4-3陽城縣農(nóng)信社人員學歷分布情況圖從上圖4-3中可以看出，陽城縣農(nóng)信社大專以下學歷的員工人數(shù)占到了總員工人數(shù)的71%，反映出農(nóng)信社員工的學歷水平較低，人員的總體素質(zhì)不高。近年來雖然大學畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，但是自愿到農(nóng)村信用社來工作的高學歷畢業(yè)生越來越少，尤其是素質(zhì)高、經(jīng)營急需的人才引不進來，像計算機、法律等專業(yè)的人才嚴重匱乏。除此之外，農(nóng)信社對現(xiàn)有員工的培訓也存在問題?！?〕培訓往往存在被動性。省聯(lián)社的培訓占據(jù)了縣級聯(lián)社的絕大局部的培訓方案，這種培訓一年一次，而且往往只注重金融根底知識和根本的業(yè)務操作，培訓容過于死板，并沒有隨著金融業(yè)日趨涌現(xiàn)的新知識、新要求和新趨勢融入些新的培訓容?！?〕員工的積極性不高。很多員工把培訓僅僅當成一種形式，任務式地進展完成，沒有從個人角度為農(nóng)信社的開展考慮，培訓效果也不理想。5.1實施差異化管理戰(zhàn)略在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，面對其他金融機構進入的競爭性威脅，實施差異化經(jīng)營對農(nóng)信社來講是戰(zhàn)略的選擇。農(nóng)信社應準確的認識到農(nóng)村市場是其生存開展的根底市場，并在此市場定位的認識根底上分析與其他金融機構的差異,積極選擇適合其自身特點并表達自身優(yōu)勢的差異化效勞，打造其核心競爭力，增強比擬與競爭優(yōu)勢,繼續(xù)保持在農(nóng)村市場的壟斷經(jīng)營地位。期限構造差異化陽城縣農(nóng)信社的信貸期限構造不合理,"短存長貸〞的期限錯配現(xiàn)象比擬突出，這種情況將會帶來較大的流動性風險，因為中長期貸款主要靠短期存款來支撐，一旦銀行利率提高，儲蓄存款分流，農(nóng)信社就會面臨流動性風險。對期限構造進展優(yōu)化實質(zhì)上就是在確定農(nóng)信社貸款規(guī)模的前提下，調(diào)整短期貸款和中長期貸款的比例，確定合理的期限貸款構造，控制農(nóng)信社資產(chǎn)的組合風險，降低流動性風險，提高資產(chǎn)匹配效率。從具體措施上來講，首先農(nóng)信社應在比例組合的角度上降低流動性風險,注意貸款期限上的匹配和對稱，合理配置貸款資產(chǎn)構造,根據(jù)銀行業(yè)的"三七〞理論，盡可能確實定中長期貸款與短期貸款的三七格局；其次是要積極調(diào)整資產(chǎn)負債構造，一方面要滿足長期資產(chǎn)與長期負債、短期資產(chǎn)和短期負債在期限和數(shù)量上的匹配平衡，實現(xiàn)對流動性風險的防，另一方面是要提高現(xiàn)金頭寸的匡算精度,對現(xiàn)金頭寸實行限額管理，實施科學、統(tǒng)一有效地資金調(diào)撥方法，充分提高資金的運營效益。行業(yè)差異化的信貸構造調(diào)整戰(zhàn)略行業(yè)風險也是農(nóng)信社必須事先考慮和進展防的風險，在實際生活中，同一行業(yè)的不同借款人常常碰到一樣的問題，如果農(nóng)信社把貸款都集中在同一行業(yè)上，盡管它把貸款分散給很多借款人，但是由于這些借款人彼此并不獨立，一旦一個借款人歸還不了貸款，其他借款人也很可能由于一樣的原因歸還不了貸款，外表上看是分散了風險，而實際上風險又被同一的或相關的行業(yè)集中了起來。因此農(nóng)信社要盡可能地擴大它的貸款面，把貸款分散在眾多的、獨立的行業(yè)上,這樣能更加有效地降低全部貸款的風險水平。對信貸構造實施行業(yè)差異化的具體措施如下：〔1〕將國家產(chǎn)業(yè)政策與區(qū)域政策結合起來，優(yōu)化貸款的行業(yè)投向。陽城縣農(nóng)信社必須時刻注意國家的宏觀經(jīng)濟形勢，關注產(chǎn)業(yè)政策的變化，根據(jù)不同行業(yè)的風險情況實施有針對性的信貸政策，并將支持的重點集中在行業(yè)管理體制明確、工程所在地區(qū)開展前景良好、預期回報率較高、保全措施落實的重點工程上；要充分考慮地方的財力狀況，從嚴控制地方性根底設施工程的投入；同時要建立大客戶預警制度，對信貸投放過多的行業(yè)和企業(yè)嚴密監(jiān)控?！?〕重視農(nóng)業(yè)信貸的投放力度。陽城縣農(nóng)信社應增加農(nóng)業(yè)貸款的有效投入，帶動農(nóng)村各類低風險貸款業(yè)務的拓展；擇優(yōu)支持優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，積極穩(wěn)妥地推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；依據(jù)個體、私營企業(yè)信貸資金需求的特點，探索個體、私營經(jīng)濟的貸款運作機制和風險防措施，在控制風險的前提下，有效增加個體、私營經(jīng)濟貸款份額?！?〕結合各地的房改情況，加強與房改部門、開發(fā)商以及保險公司等部門的溝通，以按揭貸款和組合貸款為主，重點支持一般民用住宅的開發(fā)，從嚴控制房地產(chǎn)一般委托和自營貸款的發(fā)放。綜合而言，陽城縣農(nóng)信社在確定行業(yè)信貸投向時，應從長遠的、戰(zhàn)略的高度進展市場預期，因地制宜確定本地經(jīng)濟開展主導產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，建立起最優(yōu)的信貸行業(yè)構造。實行客戶差異化大力開展優(yōu)良客戶是信貸構造調(diào)整的中心容，是提高資金使用效益的有效途徑。陽城縣農(nóng)信社在劃分客戶時，應堅持開展優(yōu)良客戶與開發(fā)貸款品種并舉，加快建立和完善風險評級體系，對客戶信用風險進展全面、科學的分析評價，提高風險識別和判斷能力，并根據(jù)客戶風險等級以及競爭對手情況，重新進展信貸市場定位，細分客戶市場。陽城縣農(nóng)信社在客戶關系的處理上可以劃分為"四批〞客戶，進展分類對待，即淘汰一批、穩(wěn)固一批、開發(fā)一批、關注一批。"淘汰一批〞就是對于沒有開展后勁，經(jīng)營效益日益低下，已形成不良貸款的客戶予以淘汰，并大力清收形成的不良貸款；"穩(wěn)固一批〞就是對于信用關系好、市場銷售和前景好、資金周轉快、企業(yè)效益好、現(xiàn)金流量無負值、不發(fā)生虧損的客戶給予大力支持；"開發(fā)一批〞就是對于具有開展前景的根底產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)積極滲透；"關注一批〞就是對于有市場潛力、處于起步狀況的"產(chǎn)業(yè)〞高度注視，適時介入。陽城縣農(nóng)信社還可以根據(jù)客戶不同的實際需要，實行貸款市場定價，擴大貸款利率浮動幅度，拉開守信客戶與違約客戶資金使用本錢，考慮對于在2年能夠長期堅持按時還款的客戶給予信用貸款授信，促進農(nóng)村信用體系回歸正常；細分客戶市場，為客戶量身定做金融效勞產(chǎn)品，同時，通過對客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征提供差異化、個性化效勞，根據(jù)市場需求采取不同的競爭策略和競爭手段。5.2切實管控信貸資產(chǎn)風險信貸資產(chǎn)的質(zhì)量與不良貸款的多少是密切相關的,要想優(yōu)化調(diào)整信貸構造,降低信貸資產(chǎn)風險，必須大力清收不良貸款。農(nóng)信社在績效考核時可以把不良貸款的清收作為重要的評價指標，并實行目標管理，把個人收入與不良貸款的清收情況結合起來，充分調(diào)發(fā)動工的積極性。減少不良貸款，降低信貸資產(chǎn)風險可從以下角度入手：切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度〔1〕陽城縣農(nóng)信社應嚴格執(zhí)行貸款"三查〞制度。對每筆貸款都認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查和貸后跟蹤檢查，同時要本著平安性與效益性原那么，對借款人與保證人的主體資格、資信狀況、合法性以及手續(xù)完整性進展審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準確、貸款金額適度，以此來減少不良貸款?！?〕嚴格貸款操作規(guī)程。陽城縣農(nóng)信社對貸款每個環(huán)節(jié)的相關操作流程都要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。對每筆貸款都要堅持調(diào)查人、審查人、決策人等崗位審簽制度，杜絕人情、關系等貸款，降低信貸資產(chǎn)的風險?！?〕建立主責任人制度，嚴格責任界定。通過建立主責任人制，可以進一步強化第一責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責。陽城縣農(nóng)信社權限辦理的信貸業(yè)務，信貸人員為調(diào)查主責任人；業(yè)務副主任為審查人，承當審查主責任；主任為審批決策人，承當決策責任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責，并承當相應責任。建立農(nóng)村信用社部評級體系陽城縣農(nóng)信社可以在風險管理中引入部評級法，建立客戶信用等級評定體系，積極探索建立適合公司類工程貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標準按區(qū)域經(jīng)濟狀況予以區(qū)分?！?〕推廣農(nóng)戶貸款授權、授信管理新模式。陽城縣農(nóng)信社作為陽城縣域農(nóng)村經(jīng)濟開展的主要力量，針對農(nóng)民貸款難問題可通過創(chuàng)立信用工程，評定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。總而言之，農(nóng)信社建立部評級系統(tǒng)，對客戶授信額度進展科學評定，有利于優(yōu)化客戶構造，對減少不良貸款、降低信貸資產(chǎn)的風險、促進信貸業(yè)務的安康開展有積極的推動、促進作用。5.3創(chuàng)新貸款品種由于陽城縣農(nóng)信社的貸款品種較少,投向比擬單一，且絕大局部集中于農(nóng)業(yè)領域，使得農(nóng)信社的盈利空間比擬窄，不利于農(nóng)信社的長遠開展。目前整個農(nóng)村開展的趨勢決定了農(nóng)村金融的多樣化，郵政儲蓄等金融機構進入農(nóng)村金融領域為農(nóng)信社的開展帶來了壓力和動力，因此農(nóng)信社要不斷改善信貸構造，根據(jù)自身的經(jīng)營特點創(chuàng)新貸款品種，在投向上分散經(jīng)營，向其他行業(yè)延伸和輻射，科學測定多品種、多行業(yè)的貸款組合，以實現(xiàn)效益最高和風險最低的最正確結合，擴大自身的經(jīng)營優(yōu)勢，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟開展的要求。具體來說，〔1〕陽城縣農(nóng)信社應成立跨部門產(chǎn)品開發(fā)小組，利用自己經(jīng)營方式靈活、資金充裕，以及長期效勞于農(nóng)村和城鄉(xiāng)結合部地區(qū)，對該區(qū)域客戶情況和經(jīng)濟開展狀況較為熟悉的地緣、親緣優(yōu)勢，設計出各式各樣適合地區(qū)民營企業(yè)、中小型企業(yè)、農(nóng)戶和居民需要的特色產(chǎn)品和效勞。在制定產(chǎn)品策略時，既要根據(jù)自身的實際需要和市場細分的結果，又要分析同業(yè)競爭的情況，知己知彼，揚長避短，塑造出自己獨特的市場形象，做到"人無我有、人有我新、人新我奇〞，吸引更多的客戶，占領更廣闊的市場。在經(jīng)濟興旺、貿(mào)易往來頻繁的街、鎮(zhèn)，陽城縣農(nóng)信社應針對客戶對周轉資金需求往往較急的狀況，充分利用自己審批快捷、靈活的特點，成立貸款現(xiàn)場審批小組進入這些街和鎮(zhèn)進展效勞，在保證風險得到有效控制的前提下，加快審批速度，及時滿足客戶的資金需求?！?〕陽城縣農(nóng)信社可以充分利用銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、信用證、保函等多種風險小、收益大的信用工具，提供諸如貨幣掉期、利率掉期、期權、本外幣遠期交易等躲避風險的金融工具。該農(nóng)信社還可以拓展信貸中間業(yè)務，包括個人理財業(yè)務、企業(yè)投資咨詢、財務參謀、工程融資代理、代收代付業(yè)務、代客外匯買賣業(yè)務、信息咨詢業(yè)務等，不斷提高效勞的技術含量，拓寬農(nóng)信社的貸款涵，為農(nóng)信社提供更廣闊的盈利空間，提高農(nóng)信社的收益。5.4提高人員素質(zhì)陽城縣農(nóng)信社人員年齡構造老化，專業(yè)水平低，整體素質(zhì)不高的情況己經(jīng)不能適應時代開展對行業(yè)本身的要求，要優(yōu)化信貸構造，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，人是最關鍵因素，提高人員素質(zhì)可從以下幾個方面入手：嚴格信貸人員的準入制度農(nóng)信社應通過考試、考核等方式從高等院校吸收優(yōu)秀人才充實到信貸隊伍，增強農(nóng)信社人員的競爭意識、憂患意識、效勞意識和愛崗敬業(yè)的責任感，強化優(yōu)勝劣汰，做到強者上、庸者下。陽城縣農(nóng)信社應對現(xiàn)有的干部制度進展改革，加強對領導班子的考核管理，在完善科學考核評價體系的根底上，對信用社領導的業(yè)績進展逐年考核，對工作無起色、業(yè)績不明顯的要及時戒勉；對弄虛作假造成損失的要就地免職；對工作業(yè)績突出的要予以嘉獎，把鼓勵與約束機制很好地結合起來。在領導層推行公開競聘制度，以業(yè)績分優(yōu)劣，憑德才定取舍，把組織考核與推薦結合起來，把事業(yè)心強、作風正、有能力、有魄力的干部吸收進領導班子。進展信貸人員的繼續(xù)教育陽城縣農(nóng)信社應對其信貸人員進展信貸業(yè)務知識培訓，培訓容應涉及對公信貸業(yè)務報送審查規(guī)、個人信用業(yè)務送審規(guī)要領、信貸資產(chǎn)風險分類、信貸根底知識、中小企業(yè)存量授信管理等方方面面，按照干什么學什么，缺什么補什么的要求，努力提高農(nóng)信社人員的業(yè)務技能，并針對一些容易出現(xiàn)的欺貸問題對信貸人員進展貸款前有關知識培訓，提高信貸人員信貸投放的"三查〞能力，幫助信貸人員練就"火眼金睛〞，準確識別和判斷貸款中的欺詐行為，培養(yǎng)出一批懂業(yè)務、善經(jīng)營的金融復合型人才隊伍，及時防信貸風險。建立信貸員繼續(xù)學習制度，陽城縣農(nóng)信社應對信貸員進展定期、持續(xù)、制度化的教育培訓，讓信貸人員有針對性的不斷"充電〞，以適應不斷變化的信貸工作需求。陽城縣農(nóng)信社還應實行信貸人員等級管理制度，通過科學設置信貸人員等級，建立合理有效的信貸考核目標體系，讓信貸人員的工作成績得到高額回報，實現(xiàn)他們的個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。建立有效的鼓勵機制陽城縣農(nóng)信社應完善鼓勵機制，以解決人員動力缺乏和角色不明晰的問題。具體來說，〔1〕實行績效掛鉤的分配制度，對信貸人員實行業(yè)績與個人收入掛鉤的分配方法；〔2〕建立優(yōu)良客戶開發(fā)獎懲機制，對在爭取優(yōu)良客戶、穩(wěn)固優(yōu)良客戶中取得突出成績的個人，給予一定的精神和物質(zhì)獎勵，對因自身工作不到位或決策人失誤，導致優(yōu)良客戶跑戶或拓展客戶不力的要給予相應的處分，并要追究決策人的決策責任，以此調(diào)動全行上下關注市場、開發(fā)現(xiàn)實和潛在優(yōu)良客戶的積極性；〔3〕陽城縣農(nóng)信社還應改善信貸人