(10.3)-財產(chǎn)保險案例：財產(chǎn)保險合同的成立、生效及理賠

PAGEPAGE6保險案例（四）財產(chǎn)保險合同的成立、生效及理賠一、繳費后出單前財產(chǎn)受損索賠案（一）案情介紹2000年5月20日，張亮向F保險公司的保險代理人王坤購買了一份家庭財產(chǎn)綜合保險，附加盜搶保險、家用電器用電安全保險，保險總金額為69萬元，保險期限為1年。張亮在填寫好投保險單以后，當即支付給王坤1095元保險費。由于當日(即5月20日)和第二天(即5月21日)是雙休日，王坤在收下保險費后，口頭答應(yīng)在5月22日下午將保險單送過來，張亮表示同意。真是天有不測風云，就在5月22日上午（二）問題思考1．請概述保險合同訂立的程序和形式。在本案中，張亮與F保險公司的代理人王坤之間是否訂立了財產(chǎn)保險合同?2．這份以口頭方式訂立的財產(chǎn)保險合同是否成立生效?3．王坤作為保險代理人代F保險公司同意接受張亮的投保申請并收取保險費，你認為這是他的個人行為還是屬于F保險公司的行為?由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由誰來承擔?4．F保險公司應(yīng)否承擔對被保險人張亮所遭受損失的賠償責任?二、拖欠保費被起訴后補繳并索賠審理案（一）案情介紹1999年，10月6日，某市Y棉紡廠以廠內(nèi)的財產(chǎn)向Z保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為200萬元，應(yīng)繳納保險費7000元，保險期限為1年。雙方訂立了保險合同，約定被保險人繳付保險費的時間是1999年10月6日。當天Z保險公司向Y棉紡廠出具了企業(yè)財產(chǎn)保險單，并在未收到保險費的情況下向后者開具了保險費收據(jù)。保險單簽發(fā)后，Z保險公司多次派人或通過電話向Y棉紡廠催要保險費，但Y棉紡廠以經(jīng)營不佳、經(jīng)濟困難為由一次次地拒絕支付。數(shù)次碰壁的Z保險公司覺得如此催要保險費無望，只有通過法律手段來解決，于是在2000年1月5日正式向法院起訴，把Y棉紡廠告上了法庭，要求Y棉紡廠作為企業(yè)財產(chǎn)保險合同的投保人支付所拖欠的保險費及利息。法院受理了此案。Y棉紡廠在法庭上為自己拖欠保險費的行為作了解釋，并辯稱：按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，Z保險公司無權(quán)采取訴訟方式向它索要保險費。就在法院審理此案期間，Y棉紡廠不慎發(fā)生火災(zāi)，投保的財產(chǎn)被燒毀，損失近120萬元。事故發(fā)生后，Y棉紡廠立即通過法院向Z保險公司支付了7000元保險費，Z保險公司就此撤訴。沒過多久，Y棉紡廠將發(fā)生火災(zāi)事故的情況通知Z保險公司并以合同被保險人的身份向后者提出索賠。Z保險公司收到索賠通知后，以Y棉紡廠未在約定期間內(nèi)繳付保險費及隱瞞保險事故為由拒絕承擔賠償責任。保險合同雙方就此再次發(fā)生爭議，而且為解決爭議，雙方又開始了一場訴訟。不過，這一次，Y棉紡廠是作為原告向法院提起訴訟，Z保險公司則成了被告。（二）問題思考1．在財產(chǎn)保險合同中，保險公司能不能采用訴訟方式向投保人催要其拖欠不繳的保險費?2．對不按期繳付保險費的投保人，財產(chǎn)保險公司有權(quán)采取哪些方式處理?3．投保人按約定繳納保險費是否是財產(chǎn)保險公司承擔保險責任的前提條件?4．在本案中，Z保險公司拒絕賠償被保險人Y棉紡廠所遭受的財產(chǎn)損失的理由是否成立?你認為法院對此案應(yīng)當如何判決?三、保險合同因未繳保費而解除后追索保費被拒案（一）案情介紹1997年7月28日，T市M器具廠與N保險公司簽訂了《A牌電飯鍋產(chǎn)品責任保險協(xié)議書》。雙方約定：“本協(xié)議書經(jīng)雙方簽字蓋章生效。”這份保險協(xié)議書的主要內(nèi)容有：約定保險期限為5年，從1997年9月1日至2002年8月31日兩天以后，也就是?月30日，M器具廠向N保險公司遞交了已經(jīng)填寫好的投保險單；8月15日，N保險公司向被保險人M器具廠簽發(fā)了保險單。在這份格式保險單上，印有“根據(jù)投保人的要求，在投保人繳付約定的保險費以后，N保險公司同意按照產(chǎn)品責任保險條款的規(guī)定承保產(chǎn)品責任保險，特立本保險單為憑”的字樣?？墒?，保險合同簽訂以后，M器具廠實際上并沒有按照保險協(xié)議書中約定的繳費日期向N保險公司繳付過一分錢的保險費。不僅如此，到了1998年5月13日，一直拖欠保險費不繳的M器具廠還干脆向N保險公司提出申請，要求提前解除這份產(chǎn)品責任保險合同。N保險公司接受了被保險人的申請，同意解約，但要求M器具廠應(yīng)在保險合同解除以后支付欠繳的9個月保險費。然而，M器具廠拒絕了N保險公司的要求，不愿支付欠繳后者的保險費。N保險公司在與對方多次交涉、催要不到保險費之后徹底失望，無奈之下，終于采取法律手段，于1998年8月向法院起訴，主張其對被保險人M器具廠欠繳的9個月保險費總計15萬元的權(quán)利。（二）問題思考1．M器具廠與N保險公司簽訂的產(chǎn)品責任保險合同是否有效?2．財產(chǎn)保險合同的生效時間究竟應(yīng)當如何認定?3．作為格式合同的財產(chǎn)保險合同，如果其內(nèi)容與特別約定的內(nèi)容有差異，是以合同內(nèi)容還是以特別約定的內(nèi)容為準?4．你認為N保險公司是否有權(quán)在保險合同解除以后要求被保險人M器具廠支付合同解除前所欠繳的保險費?四、房屋在轉(zhuǎn)賣后過戶前受損索賠案（一）案情介紹2001年12月10日，嚴軍將自己前幾年購買的二居室公房及室內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器和其他財產(chǎn)的保險金額分別為10萬元和8萬元。保險單中載明：“在保險期限內(nèi)，若保險標的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，(被保險人)應(yīng)在7日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)?！眹儡姙榱烁纳谱约旱木幼l件，在2002年4月又購買了一幢三居室的商品房。在如愿搬進新居以后，嚴軍得知已購公房可以上市出售，于是立即向當?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出出售原居住公房的申請，主管部門審核后準予其出售。一獲悉自己的出售公房申請已被批下，嚴軍趕緊托朋友尋找買主。沒有多久，通過朋友的介紹，嚴軍便將二居室公房賣給了粟兵。5月5日，粟兵將全部房款向嚴軍一次付清后，當天就人住。嚴軍在收下房款時與粟兵商定下星期兩人一起去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。誰知禍從天降，人住剛購買公房才幾天的粟兵就遭了災(zāi)：5月10日，因粟兵家人未關(guān)緊煤氣閥門而引發(fā)火災(zāi)，房屋嚴重受損。事發(fā)后，哭喪著臉的粟兵找到嚴軍，嚴軍得知后馬上跑到保險公司、報案并要求賠償其投保房屋的損失。保險公司的理賠人員對此索賠案產(chǎn)生了不同見解。（二）問題思考1．嚴軍作為被保險人在保險事故發(fā)生時對原居住公房是否還具有保險利益?2．粟兵支付了房款并人住是否表明嚴軍對房屋的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給了粟兵?你是否了解房屋買賣完成的過程包括哪幾個法律程序?3．對嚴軍在轉(zhuǎn)賣公房時沒有告知一事，保險公司能否以被保險人未履行通知義務(wù)及辦理批改手續(xù)為由拒絕承擔賠償責任?五、被保險船舶超越承保航行區(qū)域出險索賠審理案（一）案情介紹某地的一家海運公司(以下稱H公司)于2001年8月25日向當?shù)氐腟保險公司投保船舶保險，投保標的是它所有的一艘貨輪。S保險公司將一張題頭下以印刷小字體標有“本投保險單由投保人如實填寫并簽章后作為向本公司投保船舶保險的依據(jù)，本投保險單作為該船舶保險單的組成部分”字樣的投保險單交給H公司填寫。H公司按要求填好了投保險單，在航行區(qū)域一欄內(nèi)寫上的是“亞太區(qū)域”。收到H公司填寫的投保險單后，S保險公司于2001年8月28日簽發(fā)了船舶保險單。由于S保險公司所屬總公司曾向其各地的分支機構(gòu)發(fā)過規(guī)定只能承保近海船舶的文件，S保險公司據(jù)此在出具的保險單上將航行區(qū)域改為“東亞及東南亞”，并要求被保險人必須分三次繳納保險費。在將保險單出具給H公司的同時，S保險公司還派專人口頭向?qū)Ψ秸f明了保險單上對航行區(qū)域的改動及關(guān)于繳費的要求，并提醒被保險人：被保險船舶在保險期內(nèi)的航行中不可超越保險單所規(guī)定的航行區(qū)域，一旦超越必須及時通知保險人，以便在保險單上作相應(yīng)批改。H公司對S保險公司的說明和要求沒有表示異議，隨后按保險單上的約定分三次繳清了保險費。2002年3月，這艘貨輪在航行中因主機故障發(fā)生過一次事故，H公司依據(jù)保險單提出索賠，S保險公司在檢驗了損失并確認屬于保險事故以后，作出了賠付被保險船舶損失的決定。是年7月，該貨輪遠航太平洋，在大洋洲馬紹爾群島馬求羅港附近擱淺。被保險船舶遇險后由救助船拖離脫淺，由此遭受的損失和產(chǎn)生的費用合計人民幣135萬元，H公司要求S保險公司賠償它在此次事故中的全部損失。S保險公司在了解了事故發(fā)生的地點和原因后，向H公司發(fā)出了《拒賠通知書》，理由是被保險船舶超越了保險單所承保的航行區(qū)域，而且沒有將超越航行區(qū)域的情況及時通知，從而導致保險標的危險程度增加。H公司聲稱它根本不知道保險單的內(nèi)容已經(jīng)變更，為此還指責S保險公司違背誠信原則，惡意拒賠，遂后便訴諸法律，將S保險公司告上法庭。海事法院審理后認為，H公司填寫投保險單，S保險公司接受投保并出具保險單，保險合同成立；根據(jù)投保險單題頭下標明的字樣，投保險單成為船舶保險單的組成部分，S保險公司理應(yīng)將投保險單上的內(nèi)容如實記載在保險單上，非經(jīng)被保險人同意不得更改；雙方對合同條款的爭議應(yīng)按有利解釋原則解釋。海事法院最終作出S保險公司敗訴的判決在保險實務(wù)界和理論界引起了廣泛的議論。（二）問題思考1．本案中的船舶保險單究竟有沒有成立?這份保險合同是在什么時候成立的?2．投保險單是否屬于保險合同的形式?當投保險單與保險單上的內(nèi)容不一致時，應(yīng)以哪一種單證上的內(nèi)容為準?為什么?3．你知道“有利解釋原則”的含義嗎?你認為這一原則應(yīng)該在什么情況下才適用?4．究竟是S保險公司惡意拒賠還是H公司不講誠信以圖謀不當利益?請你就海事法院對此案的判決及其作出判決的依據(jù)談?wù)勛约旱目捶?。六、英美運用“善”“惡”之火概念的火險理賠案（一）案情介紹有三個運用“善意之火”和“惡意之火”的概念來判定承保責任的英美火險判例。判例一，煉制的糖因制糖房溫度過高受損索賠案。奧斯廷是英國一家制糖廠的業(yè)主，他以自己廠內(nèi)的財產(chǎn)向承保人德魯投?；馂?zāi)保險。在雙方簽訂的保險合同中，載明承保人負責賠償?shù)姆秶鸀椤氨槐ｋU人放置在制糖廠房中的原料及用具因火災(zāi)而遭受的一切損失”。被保險人奧斯廷的制糖廠房有七層樓，有一根暖氣管從樓的底層直通到樓頂，這是為制糖廠房加熱用的。暖氣管的頂部有個蓋，此蓋在夜間必須關(guān)上以便在爐灶里的火熄滅后繼續(xù)保存其熱量，第二天清晨蓋子則必須打開以避免制糖廠房的溫度過高。奧斯廷有一天因為疏忽，忘了按照生產(chǎn)操作程序，沒有在清晨打開暖氣管的頂蓋，結(jié)果由于缺乏必要的通風，制糖廠房內(nèi)的溫度過高，致使正在煉制的糖受到損失。他以損失屬于火險保險單的承保范圍為由向法院起訴，要求承保人德魯賠償損失。判例二，藏于帽盒內(nèi)的首飾被扔進火爐受損索賠案。勒梅住在美國的得克薩斯州，作為一名家庭主婦，為使自己的家庭財產(chǎn)得到保險保障，她向信任保險公司投保了火災(zāi)保險。因為擔心家中值錢的財物容易被人發(fā)現(xiàn)而失竊，平日勒梅總是將自己不常佩戴的一些首飾藏在一只普通帽盒里的襯紙下，并把帽盒放在衣櫥內(nèi)。這些首飾總共價值2500美元。一天，她的仆人清掃房間，由于不知道帽盒中藏有首飾，清掃時把帽盒當作垃圾順手扔進了生著火的壁爐里，勒梅的那些首飾因此而被火焚毀。事故發(fā)生后，勒梅作為被保險人向信任保險公司提出索賠，要求按照保險單的約定賠償其損失，但為后者拒絕。判例三，為防壁爐架上的廢紙燃燒致使戒指掉人爐內(nèi)受損索賠案。同樣是家庭主婦的沃爾森住在美國的南卡羅來納州，出于獲得保險保障的目的，她成了美洲殖民地保險公司的火險客戶。一天在家中，沃爾森發(fā)現(xiàn)一團被她隨手扔在壁爐架上的廢紙因爐架的溫度過高而燃燒了起來，為不讓廢紙繼續(xù)燃燒殃及室內(nèi)其他物品