(10.2)-第十章 保險(xiǎn)的類別保險(xiǎn)學(xué)

第十章保險(xiǎn)的類別內(nèi)容提要按照不同的分類方式，保險(xiǎn)可分為不同的類型.10.1保險(xiǎn)的一般分類10.2人身保險(xiǎn)10.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的一般分類人身保險(xiǎn)的概念、特征及分類；人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)及其發(fā)展、人壽保險(xiǎn)的常用條款以及意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、特征、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀態(tài)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本的賠償方式；保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)種類；火災(zāi)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。10.1保險(xiǎn)的一般分類第十章保險(xiǎn)的類別隨著社會(huì)的進(jìn)步和保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，新的險(xiǎn)種層出不窮。為了更好地對(duì)保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)進(jìn)行研究和分析，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類十分必要。根據(jù)不同的要求，從不同的角度，對(duì)保險(xiǎn)有不同的分類。10.1保險(xiǎn)的一般分類010203按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類幾種較常見的分類方法04按承保方式分類—、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是指以法律為保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能是以勞動(dòng)為生的人在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)，能利用這種權(quán)利來(lái)維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。（一）社會(huì)保險(xiǎn)換言之，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。（一）社會(huì)保險(xiǎn)其主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等。在現(xiàn)實(shí)生活中，有許多風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)不能解決的，如大規(guī)模的失業(yè)、貧困化等問題。這些風(fēng)險(xiǎn)如果得不到保障，就會(huì)造成社會(huì)動(dòng)蕩，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以只能依靠社會(huì)保險(xiǎn)的辦法來(lái)解決。社會(huì)保險(xiǎn)一般是強(qiáng)制保險(xiǎn)。（一）社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種制度。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)。（二）商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)來(lái)開辦的一種保險(xiǎn)。如目前我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)就是由專門的出口信用保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)的。很多國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也屬于政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性保險(xiǎn)往往表現(xiàn)出國(guó)家對(duì)于某些產(chǎn)業(yè)的扶持態(tài)度。（三）政策性保險(xiǎn)由于政策性保險(xiǎn)是國(guó)家實(shí)現(xiàn)某種政策目的而舉辦的，體現(xiàn)了公共利益性和公共政策性，決定了政策性保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，即不以盈利為目標(biāo)。實(shí)際上，很多國(guó)家政府都對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)釆取補(bǔ)貼等方式予以扶持。（三）政策性保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類，可以將保險(xiǎn)分為:自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，是由單位和個(gè)人自由決定是否參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人釆取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。（一）自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)人可以根據(jù)情況決定是否承保，以什么條件承保。投保人可以自行決定是否投保、向誰(shuí)投保，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。（一）自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)等為依據(jù)而建立起來(lái)的。如為了保障交通事故受害者的利益，很多國(guó)家把汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)。（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性和統(tǒng)一性的特點(diǎn)，表現(xiàn)在：凡是在法律法規(guī)等規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論是法人或自然人，不管是否愿意，都必須參加保險(xiǎn)。實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是為了滿足政府某些社會(huì)政策、經(jīng)濟(jì)政策和公共安全等方面的需要。（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)保障范圍的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)保障的范圍，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。四、按承保方式分類按承保方式分類，保險(xiǎn)可以分為：原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)由于保險(xiǎn)事故造成損害時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（一）原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)系。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別：合同主體不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同合同性質(zhì)不同（二）再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)合同主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同主體的雙方均為保險(xiǎn)人。1.合同主體不同原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)及其利益、責(zé)任和信用，也可以是人的壽命與身體；再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是原保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的責(zé)任的一部分。2.保險(xiǎn)標(biāo)的不同原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)合同屬于給付性質(zhì);再保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)原保險(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金進(jìn)行分?jǐn)偂?.合同性質(zhì)不同共同保險(xiǎn)又稱為聯(lián)合共保，簡(jiǎn)稱共保，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故提供保險(xiǎn)保障的方式。共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和小于或等于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)按照保險(xiǎn)人各自的承保比例來(lái)進(jìn)行賠款的支付。（三）共同保險(xiǎn)在共同保險(xiǎn)中，每一個(gè)保險(xiǎn)人直接面對(duì)投保人，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被橫向分散；在再保險(xiǎn)中，投保人直接面對(duì)的是原保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)人又與再保險(xiǎn)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，投保人與再保險(xiǎn)人之間沒有直接的聯(lián)系，兩者通過原保險(xiǎn)人發(fā)生間接關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被縱向分散。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)（《保險(xiǎn)法》第五十六條第四款）。（四）重復(fù)保險(xiǎn)由于重復(fù)保險(xiǎn)可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)一般通過法律形式對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)予以限制，在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失時(shí)，通常要求按一定方式在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行賠款的分?jǐn)傆?jì)算。重復(fù)保險(xiǎn)一般僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（四）重復(fù)保險(xiǎn)在共同保險(xiǎn)中，若干保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來(lái)共同承保，投保人與各保險(xiǎn)人之間只有一個(gè)保險(xiǎn)合同；在重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與各保險(xiǎn)人分別簽訂保險(xiǎn)合同，因而存在多個(gè)保險(xiǎn)合同。共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別10.2人身保險(xiǎn)第十章保險(xiǎn)的類別10.2人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括:10.2.1人壽保險(xiǎn)的概念和基本形態(tài)一、人壽保險(xiǎn)的概念二、人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要組成部分，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為保險(xiǎn)事故，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金。一、人壽保險(xiǎn)的概念二、人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的基本形態(tài)主要包括：死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡或終身死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)的基本責(zé)任就是被保險(xiǎn)人的死亡。死亡保險(xiǎn)如果是有期限的為定期死亡保險(xiǎn)，不限定期限的為終身死亡保險(xiǎn)。1.死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)又稱為定期壽險(xiǎn)，它提供的是一特定期間的死亡保障。特定期間有兩種表示法：以特定的年數(shù)表示（如5年期死亡保險(xiǎn)）和以特定的年齡表示（如保至50歲）。（1）定期死亡保險(xiǎn)無(wú)論以哪種方法表示期間，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金于受益人。如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)合同即告終止，保險(xiǎn)人既不退還已交保費(fèi),也不進(jìn)行任何給付。如想繼續(xù)獲得此種保障，必須重新投保。（1）定期死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)大多期限較短。除長(zhǎng)期性定期壽險(xiǎn)外，通常它沒有現(xiàn)金價(jià)值，不具備儲(chǔ)蓄因素。其保險(xiǎn)費(fèi)一般只含保障因素和最低限度的附加費(fèi)開支，不計(jì)利息。根據(jù)生命表，在一定時(shí)期內(nèi)，死亡概率小于生存概率，被保險(xiǎn)人通常都較保險(xiǎn)期間活得更久，其保費(fèi)也較低。（1）定期死亡保險(xiǎn)然而根據(jù)生命規(guī)律，越接近晚年，死亡概率增長(zhǎng)的速度越快，從而導(dǎo)致保費(fèi)的快速增長(zhǎng)。因此，定期壽險(xiǎn)較低的保費(fèi)所代表的是較少的給付。事實(shí)上，由于定期壽險(xiǎn)是在期內(nèi)死亡的給付保險(xiǎn)金，顯然大多數(shù)投保此險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人在特定期內(nèi)的死亡概率都較高。（1）定期死亡保險(xiǎn)另外，定期壽險(xiǎn)滿期時(shí)，被保險(xiǎn)人有繼續(xù)投?；蛑兄沟臋?quán)利，希望繼續(xù)投保而情愿繳納髙額保費(fèi)者，顯然不健康者居多?；谏鲜鲈颍ㄆ趬燮诖嬖谥^為嚴(yán)重的逆選擇，其費(fèi)率必然也是較高的。（1）定期死亡保險(xiǎn)（1）定期死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)適宜于：①在特定的時(shí)期間內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命具有合同上權(quán)益關(guān)系的人投保，以免被保險(xiǎn)人在特定期間內(nèi)死亡使投保人的利益遭受損失；②對(duì)家庭負(fù)擔(dān)較重，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力較差，又有保險(xiǎn)需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也適宜于投保定期壽險(xiǎn)。終身死亡保險(xiǎn)又稱為終身壽險(xiǎn)，它是一種不定期限的死亡保險(xiǎn)。保單簽發(fā)后，除非應(yīng)繳的保費(fèi)不繳，或因解約而早期停效，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都得給付保險(xiǎn)金。(2)終身死亡保險(xiǎn)由于人固有一死，因此終身壽險(xiǎn)的給付是必然要發(fā)生的，受益人始終會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)屬長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，保單都具有現(xiàn)金價(jià)值，帶有一定儲(chǔ)蓄成分，因而適宜于需要終身保障和中位儲(chǔ)蓄的人投保。(2)終身死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)的保費(fèi)可以躉繳，也可以分期繳付。保險(xiǎn)金的給付可以一次付清，也可以分期給付。因此生存保險(xiǎn)有兩種形態(tài)：?jiǎn)渭兊纳姹ｋU(xiǎn)年金保險(xiǎn)2.生存保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)與定期死亡保險(xiǎn)恰好相反，在單純的生存保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的給付是以被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)生存為條件，如果被保險(xiǎn)人中途死亡，保險(xiǎn)人既不給付保險(xiǎn)金，也不退還已交的保費(fèi)。（1）單純的生存保險(xiǎn)這種純粹的生存保險(xiǎn)如果不加以限制,就會(huì)使不幸者更加不幸，有利者更加有利，最后可能導(dǎo)致與賭博性質(zhì)差不多的結(jié)果,因而在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中一般不以單純的生存保險(xiǎn)作為單獨(dú)的保險(xiǎn)形式推行，而是附加死亡保險(xiǎn)和其他人身保險(xiǎn)。（1）單純的生存保險(xiǎn)如我國(guó)目前開辦的獨(dú)生子女保險(xiǎn)以及子女教育婚嫁保險(xiǎn)等，都是以生存保險(xiǎn)作為基本險(xiǎn)而附加了死亡或意外傷害保險(xiǎn)。（1）單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定,每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金于被保險(xiǎn)人的一種生存保險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，以年金的方式支付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)就是年金保險(xiǎn)。（2）年金保險(xiǎn)習(xí)慣上，人們常把年金保險(xiǎn)稱為年金，實(shí)際上兩者是不同的。年金是大概念，年金保險(xiǎn)只是年金的一種，年金的收付有確定的期間、與收付人的生命無(wú)關(guān)。年金保險(xiǎn)的給付期則取決于被保險(xiǎn)人的生命因素，人的生死是事先不能預(yù)料的偶然事件，因而其給付期是不確定的。（2）年金保險(xiǎn)為了區(qū)別兩者,—般稱前者為確定年金，后者為不確定年金。在年金保險(xiǎn)中，領(lǐng)取年金額的人為年金受領(lǐng)人，保險(xiǎn)人定期給付的金額為年金領(lǐng)取額（或年金收入），投保人交付的保費(fèi)又叫年金購(gòu)進(jìn)額（或年金現(xiàn)價(jià)）。（2）年金保險(xiǎn)①年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，其特殊之處在于保險(xiǎn)金的給付采取了年金方式，而非一次性給付。年金保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)②年金保險(xiǎn)保單上仍有現(xiàn)金價(jià)值。其現(xiàn)金價(jià)值與普通生存保險(xiǎn)保單上的現(xiàn)金價(jià)值一樣,隨保單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束（而非保險(xiǎn)期滿）時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高。年金保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)③年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間包括繳費(fèi)期和給付期（有的包括等待期）。繳費(fèi)期是指年金保險(xiǎn)的投保人分次交納（年金現(xiàn)價(jià)）保費(fèi)的期間，給付期是指保險(xiǎn)人整個(gè)給付年金額的期間。無(wú)論以何種方式交付，必須繳清全部保費(fèi)后，才能進(jìn)入年金的領(lǐng)取期。年金保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)年金保險(xiǎn)最通常的用途就是提供老年生活保障和作為子女教育基金。年金保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)兩全保險(xiǎn)又稱為混合保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。3.兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)都規(guī)定有期間，仍以特定的年數(shù)和特定的年齡來(lái)表示。人非生即死，被保險(xiǎn)人不是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，就是生存至期滿，因此，與終身壽險(xiǎn)相似，受益人始終會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金。3.兩全保險(xiǎn)（1）兩全保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種。它不僅可以保障被保險(xiǎn)人由于生存而引起的收支失衡的需要，而且可以排除由于本人死亡給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的困難或與其有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人的經(jīng)濟(jì)影響的后顧之憂，它是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合的產(chǎn)物。因而，從精算角度來(lái)講，兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)等于定期壽險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩者保費(fèi)之和。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)(2）費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)則既保生存又保死亡，且一旦投保，給付就必然要發(fā)生。因此，除了長(zhǎng)期的兩全保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率差不多外，短期兩全保險(xiǎn)比其他壽險(xiǎn)的費(fèi)率高很多，不適宜于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力差的人投保。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)（3）兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)當(dāng)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占主要。保費(fèi)中儲(chǔ)蓄因素的多少與保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短密切相關(guān)，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)的，保費(fèi)當(dāng)中儲(chǔ)蓄所占的比重小，保險(xiǎn)期限短的，儲(chǔ)蓄所占的比重大。兩全保險(xiǎn)則既保生存又保死亡，且一旦投保，給付就必然要發(fā)生。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)（4）兩全保險(xiǎn)的保額分為危險(xiǎn)保額（或保障保額）和儲(chǔ)蓄保額。危險(xiǎn)保額隨保單年度的增加而減少直至期滿消失；儲(chǔ)蓄保額則隨保單年度的增加而增加，到期滿全部為儲(chǔ)蓄，即“保障遞減，儲(chǔ)蓄遞增”。因此，只有需要低度保障、高度儲(chǔ)蓄的人才適宜于投保兩全保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)教育基金，這是兩全保險(xiǎn)最普遍的用途之一。通常在此種情況下，附有保費(fèi)支付者條款,即支付保費(fèi)者（通常為雙親）如果在繳費(fèi)期內(nèi)死亡，可免繳以后的保費(fèi)而保單繼續(xù)有效的條款。老年退休基金，這是兩全保險(xiǎn)的另一個(gè)普遍用途，就是提供老年退休時(shí)所需的資金。在此種情況下，其保險(xiǎn)期間通常至退休年齡為止，到退休時(shí)可獲大筆保險(xiǎn)金供老年生活所需。從此意義而言,兩全保險(xiǎn)又稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)?；趦扇ｋU(xiǎn)高度的儲(chǔ)蓄性，投保人常將其用作為了滿足人們對(duì)特定的各種不同的保險(xiǎn)需求，增強(qiáng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，可對(duì)壽險(xiǎn)的基本形態(tài)進(jìn)行修定和組合或增加其功能，形成內(nèi)容更為復(fù)雜的現(xiàn)代壽險(xiǎn)品種。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比較，其通常具有投資功能，被稱為投資連結(jié)產(chǎn)品，或稱為投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。10.2.2壽險(xiǎn)形態(tài)的發(fā)展人壽保險(xiǎn)的主要種類1.變額人壽保險(xiǎn)2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，它是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)，于20世紀(jì)70年代在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。這種產(chǎn)品可有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響。1.變額人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)在各國(guó)和各地區(qū)的稱謂有所不同。英國(guó)稱其為單位基金連結(jié)產(chǎn)品，加拿大稱其為權(quán)益連結(jié)產(chǎn)品，美國(guó)稱其為變額人壽保險(xiǎn)，中國(guó)香港、新加坡稱其為投資連結(jié)保險(xiǎn)。我國(guó)內(nèi)地也稱其為投資連結(jié)保險(xiǎn)，如中國(guó)平安保險(xiǎn)公司銷售的“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，但需注意的是，該保險(xiǎn)產(chǎn)品為定期壽險(xiǎn)。1.變額人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)在許多方面與傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)類似。保費(fèi)仍然為均衡保費(fèi)，如投保人沒繳納保費(fèi)，保單就會(huì)失效；也可對(duì)保單進(jìn)行某種方式的選擇，如可以選擇減額繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)；失效的保單可按復(fù)效條款進(jìn)行復(fù)效。1.變額人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。由于其利差益扣除投資管理費(fèi)用后，用于增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以分紅型的變額壽險(xiǎn)其紅利來(lái)源為死差益和費(fèi)差益兩部分。1.變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn)：保費(fèi)是固定的，但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下，是可以變動(dòng)的。1.變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn)：變額壽險(xiǎn)通常開立有分離賬戶，在將保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后被存入投資賬戶。保險(xiǎn)人根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用狀況，對(duì)投資賬戶的資產(chǎn)組合不斷進(jìn)行調(diào)整；保單所有人也可以在各種投資產(chǎn)品中自由選擇調(diào)整組合。1.變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn)：保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)人投資組合和投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻、該險(xiǎn)種的保費(fèi)投資賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。1.變額人壽保險(xiǎn)在該種保單的死亡給付中，一部分是保單約定的固定的最低死亡給付額，另一部分是其分離賬戶的投資收益額。1.變額人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱萬(wàn)能壽險(xiǎn)。它是為了滿足那些要求保費(fèi)支出較低且方式靈活的壽險(xiǎn)消費(fèi)者的需求而設(shè)計(jì)的，最早于1979年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)。2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式很靈活，保險(xiǎn)金額也可以調(diào)整。投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)可以不用繳納保費(fèi)。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)從投保人繳納的首期保費(fèi)中，扣除首期的各種費(fèi)用、死亡給付分?jǐn)偂⒏郊觾?yōu)惠條件的費(fèi)用等后的剩余部分為保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。該部分價(jià)值按新投資率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)也是下一周期的期初價(jià)值額。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的基本做法在第二周期，投保人根據(jù)自己的情況繳納或不繳納保費(fèi)，若該周期的期初價(jià)值額足以支付第二期的費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~，投保人就不用繳費(fèi)；若現(xiàn)金價(jià)值額不足，投保人繳納的保費(fèi)不夠，則保單會(huì)因此而失效。若投保人在第二期期初繳納了保費(fèi)，則第二期的期初現(xiàn)金價(jià)值額為上期末現(xiàn)金價(jià)值加第二期保費(fèi)減去費(fèi)用和死亡給付額。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的基本做法第二期的期初現(xiàn)金價(jià)值額按新的投資利率累積到期末，成為第二期的期末現(xiàn)金價(jià)值額。該過程不斷重復(fù)，一旦其保單的現(xiàn)金價(jià)值額不足以支付保單的死亡給付分?jǐn)偤唾M(fèi)用，又未有新的保費(fèi)繳納，則保單失效。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的基本做法萬(wàn)能壽險(xiǎn)和其他壽險(xiǎn)相比較，有下面一些特點(diǎn)：死亡給付模式的可選擇性保費(fèi)交納方式的靈活性現(xiàn)金價(jià)值的特殊性萬(wàn)能壽險(xiǎn)為投保人提供了兩種可供選擇的給付模式,（通常稱為A方式和B方式）。（1）死亡給付模式的可選擇性A方式為一種均衡給付方式，與傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價(jià)值的給付方式類似：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人得到約定的死亡給付金。A方式該方式的死亡給付金是凈風(fēng)險(xiǎn)保額和保單的現(xiàn)金價(jià)值之和。但凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都可能變化，通過調(diào)整，使凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和保持均衡，成為均衡的死亡受益額。當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值增加，風(fēng)險(xiǎn)保額相應(yīng)減少，對(duì)應(yīng)的所需繳納的保費(fèi)額減少。A方式在B方式中，死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和?，F(xiàn)金價(jià)值的變化直接影響到死亡給付額的大小，如現(xiàn)金價(jià)值的増加將會(huì)使死亡給付額等額增加，但對(duì)凈風(fēng)險(xiǎn)保額的大小沒有影響。B方式萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保單持有人可在保險(xiǎn)公司規(guī)定的幅度內(nèi)，選擇任何一個(gè)數(shù)額，在任何時(shí)候交納保費(fèi)。通常情況下，保險(xiǎn)人規(guī)定的首期保費(fèi)較高，以支付足夠的費(fèi)用和死亡給付，同時(shí)也為了避免保單由于對(duì)保費(fèi)繳納沒有嚴(yán)格的限制而導(dǎo)致的過早終止。（2）保費(fèi)交納方式的靈活性有時(shí)，保險(xiǎn)人按保單簽訂時(shí)投保人的意愿建立目標(biāo)繳費(fèi)額，按照繳費(fèi)目標(biāo)進(jìn)行開支計(jì)劃，利用銀行自動(dòng)劃撥的方式引導(dǎo)投保人繳費(fèi)。有些保險(xiǎn)人在保單中列入了基于繳納最低保費(fèi)時(shí)保單不失效條款，即在此條款下，即使保單已無(wú)現(xiàn)金價(jià)值，只要投保人繳納年保單規(guī)定的最低保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。（2）保費(fèi)交納方式的靈活性萬(wàn)能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為保費(fèi)扣除各種分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值。保單通常都規(guī)定一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值累積利率，通常為4%或5%,在長(zhǎng)期累積下，保單所有者仍有較大的收益。（3）現(xiàn)金價(jià)值的特殊性有的保險(xiǎn)人提供滾動(dòng)式利率，如外界的某一移動(dòng)平均利率(如5年期國(guó)債利率)為最低利率；也有的保險(xiǎn)人的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單的利率基于其投資利率或投資組合收益率。（3）現(xiàn)金價(jià)值的特殊性變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。它是針對(duì)將壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值視為投資的保單所有人設(shè)計(jì)的。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，而其投保人也可以根據(jù)規(guī)定和自己意愿降低保單保額，或在具備可保性的條件下，提高保額；但其資產(chǎn)由分離賬戶保存，其現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)相同，且沒有現(xiàn)金價(jià)值的最低承諾。因此，該類壽險(xiǎn)是繳費(fèi)靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資靈活的變額壽險(xiǎn)相結(jié)合的壽險(xiǎn)。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合。保單所有人可以在一定時(shí)期內(nèi)將其現(xiàn)金價(jià)值從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)但其死亡給付釆取與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相同的方式在B方式下，死亡給付隨投資資產(chǎn)價(jià)值的大小不同而不同；在A方式下，為均衡死亡給付額，投資收益的大小只反映保單的現(xiàn)金價(jià)值。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)在變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)中，保單所有人承擔(dān)了保險(xiǎn)人管理的投資賬戶上資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投資賬戶的投資收益減少，保單的現(xiàn)金價(jià)值可能減少為零，若沒有足夠的保費(fèi)繳納，保單可能會(huì)失效。但是，保單的分離賬戶與保險(xiǎn)公司的一般賬戶的資產(chǎn)分開，可以增加分離賬戶的變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保單所有人的安全性。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全不同，具有很強(qiáng)的投資功能，因此，在國(guó)外對(duì)其最高保額有限制,以區(qū)別于其他的金融投資工具；否則,將得不到稅收上的優(yōu)惠。此類保險(xiǎn)為高級(jí)投資連結(jié)產(chǎn)品。3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)10.2.3意外傷害保險(xiǎn)的概念和特征一、意外傷害保險(xiǎn)的概念二、意外傷害保險(xiǎn)的特征010203傷害的含義意外的含義意外傷害的含義一、意外傷害保險(xiǎn)的概念04意外傷害保險(xiǎn)的定義從法醫(yī)學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)看，傷害僅僅是指由于客觀外因所導(dǎo)致的各種傷害，而不包括人體內(nèi)部由于疾病所導(dǎo)致的傷害。保險(xiǎn)公司在實(shí)際業(yè)務(wù)中承保的傷害基本上沿用了法醫(yī)學(xué)上所稱的傷害，但有時(shí)也對(duì)其外延加以擴(kuò)大(如中毒等)。1.傷害的含義意外是指?jìng)Πl(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或傷害的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望，或傷害的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人而言突然出現(xiàn)，即意外事件的發(fā)生必須具備非本意、外來(lái)、突然這三要素。此三要素互相統(tǒng)一，互相聯(lián)系，缺一都不能構(gòu)成意外事件。三要素中尤其以非本意的偶然為核心，外來(lái)、突然僅僅是對(duì)非本意的限定。2.意外的含義（1）非本意是指意外事件的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望，也不是被保險(xiǎn)人所能預(yù)見的。例如，一架正常航行的飛機(jī)因機(jī)械失靈墜毀發(fā)生空難，這種結(jié)果違背乘客乘坐飛機(jī)的主觀愿望，也不是乘客在搭乘飛機(jī)時(shí)能夠預(yù)見的，故屬于意外事件。三要素的含義特別是有的意外事件，盡管本人能夠預(yù)見到事件將要發(fā)生，也可以釆取防范措施加以避免，但基于法律的規(guī)范或?qū)偈芈殬I(yè)道德不能躲避。例如，一銀行職工面對(duì)持刀搶錢的歹徒為保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)挺身與歹徒搏斗受傷，仍屬于意外事件導(dǎo)致的傷害。三要素的含義（2）“外來(lái)”一詞是強(qiáng)調(diào)與前述法醫(yī)學(xué)定義傷害的含義保持一致，即出現(xiàn)意外事件的原因是由被保險(xiǎn)人身體外部的因素所引起的。例如，車禍、摔傷、食物中毒等，只要是人體以外的因素所導(dǎo)致的事件均視為意外。三要素的含義（3）突然是指事件的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)講來(lái)不及預(yù)防,即指事件發(fā)生的原因和結(jié)果之間僅具有直接瞬間的關(guān)系。例如，爆炸、飛機(jī)失事、空中墜落物體等引起的人身傷亡均屬于意外。但在生產(chǎn)勞動(dòng)中發(fā)生的鉛中毒和矽肺，盡管也屬于非本意、外來(lái)的因素所造成的，但由于上述兩種情況均屬于長(zhǎng)期接觸有毒物質(zhì)而形成的職業(yè)病，結(jié)果和原因之間不具有瞬時(shí)聯(lián)系，故不屬于意外事件。三要素的含義值得注意的是，有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示，即由于傷害后發(fā)生繼發(fā)癥所致，而對(duì)人體的損傷卻是外來(lái)劇烈因素所造成的，亦可稱為意外事件。例如，發(fā)生墜落以致出現(xiàn)內(nèi)出血，雖然當(dāng)時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)，后來(lái)因內(nèi)傷致死也可作為意外事件。三要素的含義綜上所述，所謂意外傷害是指由于外來(lái)的、劇烈的、突然的事故所造成的人身傷害。它包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。例如，爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、扭折、雷擊、觸電、中暑、凍傷、淹溺、窒息、急性中毒、墜跌、被人獸襲擊、車船飛機(jī)失事以及勞動(dòng)操作使用機(jī)器時(shí)發(fā)生的工傷事故等。3.意外傷害的含義意外傷害保險(xiǎn)可定義為：當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害使其身體殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件是被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致殘疾和死亡。4.意外傷害保險(xiǎn)的定義1.從意外傷害與人壽保險(xiǎn)的比較中得出：意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩者都是采取定額保險(xiǎn)的形式，即在投保時(shí)，由投保人和保險(xiǎn)人約定一定數(shù)額，作為保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付責(zé)任；在保險(xiǎn)合同主體方面，兩者的投保人與被保險(xiǎn)人可以是同一人，亦可以不是同一人，兩者都可以指定受益人。二、意外傷害保險(xiǎn)的特征（1）就可保風(fēng)險(xiǎn)而言，人壽保險(xiǎn)承保的是人的生死、死亡給付、養(yǎng)老金的領(lǐng)取、滿期領(lǐng)取等，屬人體新陳代謝的自然規(guī)律，與人的年齡大小密切相關(guān)；而意外傷害保險(xiǎn)承保的則是由于外來(lái)的、劇烈的、突然的事故對(duì)人體造成的傷害而致殘廢或死亡，對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，無(wú)論年齡大小如何，其危險(xiǎn)程度是大體相同的，因此其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與年齡關(guān)系不大，而與被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)與生活環(huán)境密切相關(guān)。意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的區(qū)別（2）就費(fèi)率制定而言，人壽保險(xiǎn)在厘定費(fèi)率時(shí)按人的生死概率，選擇不同的生命表進(jìn)行計(jì)算；而意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定則是根據(jù)過去各種意外傷害事件發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)計(jì)算，比較注重職業(yè)危險(xiǎn)。不同的職業(yè)，發(fā)生意外傷害事故的概率不同，因此，其費(fèi)率的大小也不同。意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)（3）就責(zé)任準(zhǔn)備金提取來(lái)看，人壽保險(xiǎn)一般均屬長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)是按均衡辦法計(jì)算的。照這種計(jì)算模式，其保費(fèi)一部分是作為當(dāng)年死亡給付的危險(xiǎn)保費(fèi)，另一部分則是專門積存起來(lái)作為將來(lái)的死亡給付或期滿給付的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)連同其按復(fù)利方式所產(chǎn)生的利息構(gòu)成人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，以保證將來(lái)履行保險(xiǎn)責(zé)任。而意外傷害保險(xiǎn)其保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)一般為1年，屬短期性業(yè)務(wù)，責(zé)任準(zhǔn)備金的提取是從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)還具有季節(jié)性、靈活性較強(qiáng)以及短期性的特點(diǎn)。（1）就季節(jié)性來(lái)看，春秋季節(jié)，相對(duì)而言是旅游人身意外傷害保險(xiǎn)的旺季；炎熱的夏季，游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)必然集中。（2）就出險(xiǎn)的概率而言，臺(tái)風(fēng)季節(jié)，輪船事故導(dǎo)致的人身意外傷害相對(duì)較多；寒冬臘月，北國(guó)冰封，導(dǎo)致跌倒摔傷的人身意外傷害相對(duì)較多。2.意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)（3）就其靈活性來(lái)看，實(shí)際業(yè)務(wù)中，許多意外傷害保險(xiǎn)保單的訂立，大多數(shù)是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，雙方協(xié)商一致約定一個(gè)最高限額，作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也顯得相對(duì)靈活。2.意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)就其期限來(lái)看，意外傷害保險(xiǎn)除最長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限為1年以外，多數(shù)意外傷害保險(xiǎn)的期限均屬于較短時(shí)間，如乘坐火車、輪船、飛機(jī)等各種運(yùn)輸工具的旅客，其參加的旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)，其保期只限定為一個(gè)場(chǎng)次對(duì)應(yīng)的時(shí)間。2.意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)10.2.4意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及給付方式一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任二、意外傷害保險(xiǎn)的給付0102031.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任含義及分類2.保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡或殘廢，由保險(xiǎn)人履行全部或部分保險(xiǎn)金的給付。1.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任含義及分類意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍分為兩大類：一是由意外傷害造成的死亡，其對(duì)應(yīng)給付的保險(xiǎn)金為死亡保險(xiǎn)金；二是由意外傷害造成的殘廢(全部殘廢或部分殘廢)，其對(duì)應(yīng)給付的保險(xiǎn)金為殘廢保險(xiǎn)金。1.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任含義及分類在意外傷害保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件包括：（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故；（2）在責(zé)任期限內(nèi)被保險(xiǎn)人殘疾或死亡；（3）被保險(xiǎn)人的殘疾或死亡與意外事故之間存在因果關(guān)系。2.保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)特有的概念。它是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間期限(如90天、180天、1年)，有時(shí)亦稱觀察期。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定意外傷害保險(xiǎn)中有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定，是指被保險(xiǎn)人在自遭受意外傷害起多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)造成死亡或殘廢才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。如被保險(xiǎn)人先受到傷害，然后導(dǎo)致死亡。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定這種以傷害為直接原因的被保險(xiǎn)人死亡，必須發(fā)生于傷害之日起的180天之內(nèi)。在這種情況下，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間已超出保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)方仍應(yīng)承擔(dān)死亡保險(xiǎn)的給付。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定特別來(lái)講，在意外傷害保險(xiǎn)中，由于意外傷害事件導(dǎo)致被保險(xiǎn)人失蹤，為了維護(hù)投保方的利益，可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中附失蹤條款或在保單中注明有關(guān)失蹤的特別約定，保險(xiǎn)效力應(yīng)繼續(xù)到宣告死亡之日，而不受保險(xiǎn)期限的約束。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定對(duì)于意外傷害造成的殘廢，所謂責(zé)任期限實(shí)際上是確定殘廢程度的時(shí)間界限，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，往往需要經(jīng)過一段時(shí)間的治療，才能確定是否造成殘廢以及造成何種程度的殘廢。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，責(zé)任期限尚未結(jié)束，治療過程已終結(jié)被確定為殘廢時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)當(dāng)根據(jù)已確定的殘廢程度給付殘廢保險(xiǎn)金。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定但若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，責(zé)任期限結(jié)束時(shí)而治療過程尚未終結(jié)，那么無(wú)論被保險(xiǎn)人的組織殘缺或器官機(jī)能的喪失程度將來(lái)如何，應(yīng)當(dāng)推定責(zé)任期限結(jié)束時(shí)這一時(shí)刻，如果被保險(xiǎn)人的殘廢程度是永久性的，應(yīng)據(jù)以給付殘廢保險(xiǎn)金。之后，無(wú)論是被保險(xiǎn)人的程度減輕或加重，保險(xiǎn)人均不再承擔(dān)殘廢保險(xiǎn)金的追償或給付。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定如前所述，意外傷害保險(xiǎn)合同屬定額保險(xiǎn)合同，所以，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件后，保險(xiǎn)人是按定額保險(xiǎn)合同的方式承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不外乎是死亡保險(xiǎn)金和殘廢保險(xiǎn)金的給付，其中以殘廢保險(xiǎn)金的給付較為復(fù)雜。現(xiàn)分別介紹如下：二、意外傷害保險(xiǎn)的給付一般意外傷害保險(xiǎn)條款中，均應(yīng)明確規(guī)定死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額或死亡保險(xiǎn)金占保額的比例。例如，規(guī)定被保險(xiǎn)人因意外傷害死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金額5000元，10000元或規(guī)定被保險(xiǎn)人因意外傷害死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金額全數(shù)的100%、80%、50%等。（1）死亡保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付較死亡保險(xiǎn)金的給付更為復(fù)雜，因此在處理上一定要慎重。在意外傷害保險(xiǎn)的合同中，均以“永久完全失明”“永久完全殘疾”或“局部永久殘疾”作為確定殘疾保險(xiǎn)金的依據(jù)。（2）殘疾保險(xiǎn)金的給付“永久完全失明”，是指永久不能恢復(fù)的失明；“永久完全殘疾”是指人體完全喪失生理機(jī)能或身體功能狀態(tài)；“局部永久殘疾”是指機(jī)體一部分(如目、耳、鼻或其他機(jī)體)處于喪失工作能力或生活能力的狀態(tài)。（2）殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付金額是由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定的，殘疾程度是指人體永久完全喪失生理機(jī)能或身體功能狀態(tài)的程度，通常用百分比表示。殘疾保險(xiǎn)金的給付金額的計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額x殘疾程度百分比。（2）殘疾保險(xiǎn)金的給付可見，一份意外傷害保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)金額一定的情況下，發(fā)生意外傷害事件后，依照殘疾程度的高低，我們可以很方便地計(jì)算出殘疾保險(xiǎn)金。（2）殘疾保險(xiǎn)金的給付10.2.5健康保險(xiǎn)概述一、健康保險(xiǎn)的概念和特征二、健康保險(xiǎn)的種類0102健康保險(xiǎn)的概念2.健康保險(xiǎn)的特征一、健康保險(xiǎn)的概念和特征健康保險(xiǎn)是為人類健康提供保障的保險(xiǎn)。這是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)1.健康保險(xiǎn)的概念意外傷害和疾病兩者發(fā)生的原因和性質(zhì)是不同的。意外傷害是指突發(fā)的、非預(yù)期的、身體外部原因造成的；疾病的發(fā)生是由身體內(nèi)在原因間接引起的，雖然疾病多起因于外來(lái)原因，但必須于身體內(nèi)部經(jīng)一定時(shí)間的醞釀，才形成疾病。健康保險(xiǎn)將這兩者作為其保險(xiǎn)事故。1.健康保險(xiǎn)的概念（1）健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一大分類，它所提供的保障事故包括意外傷害和疾病兩種在保險(xiǎn)給付處理上，意外事故所導(dǎo)致的給付與疾病所導(dǎo)致的給付有所不同，前者較后者寬大。這是由于傷害事故發(fā)生較為確定，如四肢殘缺、失明、死亡等，甚為明顯；疾病則不然，可能存在一部分或全部的心理因素，疾病的發(fā)生、持續(xù)或其嚴(yán)重性，道德風(fēng)險(xiǎn)因素存在的可能性較大。在疾病發(fā)生中，小疾大醫(yī)，一人保險(xiǎn)全家受益的情況也時(shí)有發(fā)生，因此疾病的給付必須審慎。1.健康保險(xiǎn)的概念（2）健康保險(xiǎn)的責(zé)任是意外事故或疾病所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)同屬于短期性保險(xiǎn)。在其基本情況上具有共同的特征，在國(guó)外兩者歸類為非壽險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)事故、保費(fèi)計(jì)算及要素、責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)等方面，兩者共同區(qū)別于人壽保險(xiǎn)。這里僅就健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行比較，以進(jìn)一步認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)。2.健康保險(xiǎn)的特征健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)都將意外傷害作為保險(xiǎn)事故，但兩者的責(zé)任范圍不同。意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任限于被保險(xiǎn)人因意外事故所導(dǎo)致的死亡或殘廢，而健康保險(xiǎn)則承擔(dān)因意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的賠償責(zé)任。（1）保險(xiǎn)責(zé)任不同例如，某被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)軅≡褐委熀髿埣?，如果此人投保的是意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)殘廢給付而不負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療費(fèi)用；如果此人投保的是健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則承擔(dān)受傷住院的醫(yī)療費(fèi)用和住院期間以及殘疾后不能工作的收入損失的賠償(具體責(zé)任視健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不同而有別)。（1）保險(xiǎn)責(zé)任不同意外傷害保險(xiǎn)大多是定額給付，屬給付性合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按合同約定的金額進(jìn)行給付。健康保險(xiǎn)合同大多屬于補(bǔ)償性合同，其保險(xiǎn)金的給付基礎(chǔ)有定額給付(類似于壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn))、實(shí)際補(bǔ)償(按實(shí)際所發(fā)生的費(fèi)用給付，但有最高額的限制)和預(yù)付服務(wù)(由保險(xiǎn)人直接支付醫(yī)療費(fèi)用)。（2）合同性質(zhì)不同因此，在健康保險(xiǎn)中，存在著重復(fù)保險(xiǎn)和代位追償?shù)膯栴}。如果保險(xiǎn)事故是由第三方責(zé)任引起的，保險(xiǎn)人既可以在給付了保險(xiǎn)金后，要求被保險(xiǎn)人將向第三方追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，也可以在第三方進(jìn)行了賠償后，不予給付或補(bǔ)足差額（限于補(bǔ)償性的健康保險(xiǎn)合同）。如果存在著重復(fù)保險(xiǎn)，也應(yīng)按重復(fù)保險(xiǎn)下的賠償方式進(jìn)行給付。（2）合同性質(zhì)不同010203按照保障范圍分類按照承保對(duì)象分類按照實(shí)施形式分類二、健康保險(xiǎn)的種類04按照給付方式分類根據(jù)保障范圍的不同,健康保險(xiǎn)可以分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和傷殘收入損失保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱醫(yī)療保險(xiǎn),主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，包括醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和各種檢查費(fèi)用等。1.按照保障范圍分類傷殘收入保險(xiǎn)又稱失能收入保險(xiǎn),主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故所導(dǎo)致的收入損失。收入補(bǔ)償?shù)慕o付通常采用按月支付固定津貼的方式,津貼額的高低與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平直接相關(guān)。1.按照保障范圍分類根據(jù)承保對(duì)象的不同,健康保險(xiǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)兩種。個(gè)人健康保險(xiǎn)是以單個(gè)自然人為投保人的健康保險(xiǎn),承保時(shí)要求每一個(gè)被保險(xiǎn)人都必須通過核保,同時(shí)在銷售時(shí)需要借助大量的個(gè)人業(yè)務(wù)代理人。2.按照承保對(duì)象分類團(tuán)體健康保險(xiǎn)是以團(tuán)體法人為投保人、以團(tuán)體成員作為被保險(xiǎn)人的健康保險(xiǎn)。對(duì)于較大的團(tuán)體,在核保時(shí)并不要求其所有的被保險(xiǎn)人都符合可保標(biāo)準(zhǔn)。由于團(tuán)體健康保險(xiǎn)在銷售和管理方面都較個(gè)人健康保險(xiǎn)簡(jiǎn)單,因此在同樣的保障內(nèi)容下,團(tuán)體健康保險(xiǎn)的管理成本要比個(gè)人健康保險(xiǎn)低。2.按照承保對(duì)象分類根據(jù)實(shí)施形式的不同,健康保險(xiǎn)可以分為自愿投保的健康保險(xiǎn)和強(qiáng)制實(shí)施的健康保險(xiǎn)。自愿投保的健康保險(xiǎn)是根據(jù)自愿原則實(shí)施的健康保險(xiǎn),這類健康保險(xiǎn)可由保險(xiǎn)公司(包括專營(yíng)的健康保險(xiǎn)公司、意外傷害保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司)和各類民間服務(wù)性組織(如美國(guó)的藍(lán)十字、藍(lán)盾協(xié)會(huì)、健康維護(hù)組織等)經(jīng)營(yíng)。3.按照實(shí)施形式分類強(qiáng)制性健康保險(xiǎn)是根據(jù)一定的政策法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施的健康保險(xiǎn),這類健康保險(xiǎn)一般由政府或政府資助的有關(guān)組織開辦,但也可以委托商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行具體的管理。3.按照實(shí)施形式分類010203定額給付型健康保險(xiǎn)津貼給付型健康保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)4.按照給付方式分類定額給付型和津貼給付型健康保險(xiǎn)是指在合同中規(guī)定疾病種類或治療方式,當(dāng)被保險(xiǎn)人患上合同中規(guī)定的疾病,或者采用合同規(guī)定的治療方式時(shí)，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人一次或分期支付定額補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)方式一般不需要提供醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制。4.按照給付方式分類費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用開支可在健康保險(xiǎn)合同規(guī)定的限額以內(nèi)由保險(xiǎn)公司予以報(bào)銷補(bǔ)償,這種保險(xiǎn)方式在業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面都要復(fù)雜一些。3.關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定10.2.6醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的種類三、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，一般簡(jiǎn)稱醫(yī)療保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以附加于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。例如，我國(guó)中小學(xué)生平安險(xiǎn)中附加了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故為意外事故和疾病，保險(xiǎn)人的責(zé)任為負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人支出的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。醫(yī)療費(fèi)用是被保險(xiǎn)人在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受各種醫(yī)治而發(fā)生的費(fèi)用，如醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院設(shè)備費(fèi)等。一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義按醫(yī)療服務(wù)的特性劃分可將醫(yī)療費(fèi)劃分為：門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢査費(fèi)用等。一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的含義0102普通醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的種類不同的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的費(fèi)用項(xiàng)目和補(bǔ)償內(nèi)容各有不同,常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有以下幾種03補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)04特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)又稱基本醫(yī)療保險(xiǎn),主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用費(fèi)用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金,大多數(shù)只對(duì)住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償,少數(shù)團(tuán)體產(chǎn)品也對(duì)門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。目前國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上大多數(shù)的個(gè)人或團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)都屬于此種類型。1．普通醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括門診醫(yī)療費(fèi)用保障(僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人住院前后一段時(shí)間內(nèi)的門診診斷和治療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償),住院醫(yī)療費(fèi)用保障和手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保障。普通醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償一般都規(guī)定有非常嚴(yán)格的上限,同時(shí)很多醫(yī)療費(fèi)用都被排除在保障范圍之外。免賠額的規(guī)定在普通醫(yī)療保險(xiǎn)中也是比較常見的。1．普通醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是目前國(guó)外最常見的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品。它提供的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償不管在項(xiàng)目范圍上還是補(bǔ)償程度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn),能夠?qū)膊『鸵馔鈧?dǎo)致的大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。在美國(guó),這類產(chǎn)品屬于大病高額醫(yī)療保險(xiǎn),是近年來(lái)美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的主流產(chǎn)品。2．綜合醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括住院床位費(fèi),檢查檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、診療費(fèi)等。除此之外,綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還包括對(duì)門診醫(yī)療費(fèi)用和某些康復(fù)治療的費(fèi)用如假肢、人工關(guān)節(jié)和輪椅、救護(hù)車等費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的給付限額相對(duì)較高，一般不存在醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的單項(xiàng)限額,只設(shè)置一個(gè)總的賠付限額。2．綜合醫(yī)療保險(xiǎn)此外,綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的除外責(zé)任也比基本醫(yī)療保險(xiǎn)要少得多。因而,綜合醫(yī)療保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)普通醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)重大疾病或嚴(yán)重傷害所導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償?shù)牟蛔恪?．綜合醫(yī)療保險(xiǎn)3．補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)住院津貼保險(xiǎn)補(bǔ)充型高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,其常見的產(chǎn)品形式包括:特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)它是指根據(jù)住院日數(shù)按日給付住院津貼,或根據(jù)手術(shù)等治療項(xiàng)目的使用次數(shù)按次給付治療津貼,這是目前中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要產(chǎn)品。（1）住院津貼保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)主要針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。（2）補(bǔ)充型高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)它是指提供特定疾病保障的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)被保險(xiǎn)人患上合同中規(guī)定的特殊疾病時(shí),保險(xiǎn)人按約定金額給付保險(xiǎn)金或?qū)χ委熂膊〉尼t(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。特殊疾病保險(xiǎn)可以承保某一種特定疾病或若干種特定疾病,最常見的是癌癥保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。（3）特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)010203牙病保險(xiǎn)處方藥保險(xiǎn)眼科檢查和視力矯正保險(xiǎn)4.特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)04意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)它又稱牙科保險(xiǎn),能為被保險(xiǎn)人對(duì)牙齒進(jìn)行的常規(guī)檢查和治療的費(fèi)用提供補(bǔ)償,這類費(fèi)用在一般的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)中都是作為除外責(zé)任的。（1）牙病保險(xiǎn)它是指為被保險(xiǎn)人購(gòu)買處方藥物的花費(fèi)提供補(bǔ)償?shù)囊活惤】当ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù),此類業(yè)務(wù)一般是以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式附加在一個(gè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)計(jì)劃中。（2）處方藥保險(xiǎn)它是指為定期的眼科檢查和視力矯正治療過程中發(fā)生的費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊活愥t(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。（3）眼科檢查和視力矯正保險(xiǎn)它主要保障被保險(xiǎn)人因意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療花費(fèi)。（4）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中為了防止逆選擇、控制成本，通常有下列規(guī)定：1.觀察期，又稱為試保期間；2.免賠額；3.保險(xiǎn)限額；4.共保條款；5.除外責(zé)任。三、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的規(guī)定為了防止預(yù)有疾?。磶Р⊥侗＃┑拇嬖冢卺t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中一般都有觀察期的規(guī)定。1.觀察期，又稱為試保期間觀察期是指從保險(xiǎn)合同生效日開始后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為半年），被保險(xiǎn)人因疾病所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，觀察期過后，保險(xiǎn)人才承擔(dān)責(zé)任；1.觀察期，又稱為試保期間但觀察期內(nèi)意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用仍在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。觀察期的規(guī)定同樣適用于后面所講的收入損失保險(xiǎn)。1.觀察期，又稱為試保期間為了避免小額的經(jīng)常性的醫(yī)療費(fèi)用賠款的支出，節(jié)省費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)一般都有免賠額的規(guī)定，即只有被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用超過一定的額度時(shí)，保險(xiǎn)人才開始給付。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般采取絕對(duì)免賠額的賠款方式。2.免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償總限額是合同上約定的保險(xiǎn)金額。除此之外，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)單項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用也規(guī)定了限額。3.保險(xiǎn)限額①規(guī)定住院費(fèi)用的給付限額，包括每天的給付限額和住院天數(shù)的限制。②規(guī)定外科手術(shù)費(fèi)用的給付限額。對(duì)于外科手術(shù)費(fèi)用，在醫(yī)療保單中常列表規(guī)定各項(xiàng)手術(shù)的給付限額，此表被稱為外科費(fèi)用表。3.保險(xiǎn)限額其內(nèi)容主要是：③規(guī)定每次門診費(fèi)用的給付限額。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)對(duì)每次門診的醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定給付限額，并要規(guī)定給付門診的次數(shù)。大額的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)還對(duì)一定時(shí)期內(nèi)的總的醫(yī)療費(fèi)用給付實(shí)行限額控制，如每年的醫(yī)療費(fèi)1000元，超過1000元的部分自負(fù)。④規(guī)定各種疾病的給付限額，即對(duì)每種疾病的醫(yī)療費(fèi)用(包括門診、住院、手術(shù)等費(fèi))規(guī)定一個(gè)給付限額。3.保險(xiǎn)限額其內(nèi)容主要是：大多數(shù)大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)都有共保條款。共保條款的內(nèi)容是：被保險(xiǎn)人要按一定的比例自負(fù)一定的醫(yī)療費(fèi)用，如共保比例為80%,意指被保險(xiǎn)人自負(fù)20%的醫(yī)療費(fèi)用，其余80%由保險(xiǎn)人賠償。4.共保條款類如果同一張保單既有免賠額又有共保比例，一般是超過免賠額部分的醫(yī)療費(fèi)用按共保比例給付。共保條款的運(yùn)用目的在于促使被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外事故或生病時(shí)，只支出必要合理的醫(yī)療費(fèi)用，這是保險(xiǎn)人控制成本的手段。4.共保條款類醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)都有除外責(zé)任的規(guī)定，不同的保險(xiǎn)具體的除外責(zé)任有所差異。5.除外責(zé)任5.除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人在投保前患有的疾病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任；②戰(zhàn)爭(zhēng)或戰(zhàn)爭(zhēng)行為；③除了作為定期航班上乘客以外的空難；④自我傷害，不論被保險(xiǎn)人精神正常與否，自我傷害均屬于除外責(zé)任；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：10.2.7收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一、收入損失保險(xiǎn)二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一、收入損失保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)的含義收入損失保險(xiǎn)中的常見規(guī)定收入損失保險(xiǎn)的內(nèi)容包括：收入損失保險(xiǎn)的給付方式收入損失保險(xiǎn)又稱為工作能力喪失收入保險(xiǎn)或收入保障保險(xiǎn)或失能收入保險(xiǎn)。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義收入損失保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病喪失工作能力以致不能獲得正常收入或收入減少時(shí)，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。它分為短期失能保險(xiǎn)和長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)兩種。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義在收入損失保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任事故仍舊是意外事故和疾病，保險(xiǎn)人的責(zé)任是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的收入喪失或減少。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義收入損失保險(xiǎn)一般按月或按周進(jìn)行給付，被保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的給付金額有一個(gè)最高限額，通常確定為被保險(xiǎn)人正常稅前收入的50%-70%。確定最高給付限額的目的是為了防止被保險(xiǎn)人喪失工作能力時(shí)所得保險(xiǎn)金的補(bǔ)償額超過有工作能力時(shí)的收入水平。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義因?yàn)楫?dāng)被保險(xiǎn)人所得保險(xiǎn)金給付額較高時(shí)，他可能不愿返回工作崗位或者會(huì)故意拖延喪失工作能力的期間，這種道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人是非常不利的。收入損失保險(xiǎn)的給付一般有三個(gè)月或半年的免責(zé)期，規(guī)定免責(zé)期的目的是為除外那些因小傷小病短期無(wú)法工作的情況。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義同時(shí)，收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金還有一定的給付期間，同樣的保險(xiǎn)金給付額，給付期間越長(zhǎng)則費(fèi)率越高。短期失能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付期間一般為1-5年，長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)則可達(dá)5-10年，有部分失能收入保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)金的給付可以持續(xù)到被保險(xiǎn)人滿60歲或65歲時(shí)。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義近年來(lái)，隨著消費(fèi)者對(duì)失能收入保險(xiǎn)需求的不斷增加，失能收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了進(jìn)一步的發(fā)展，如:某些失能收入保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人連續(xù)失能90天后可以豁免保費(fèi);某些長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)金可按物價(jià)指數(shù)進(jìn)行調(diào)整;某些失能收入保險(xiǎn)在特殊情況下如被保險(xiǎn)人住院或死亡時(shí)可以得到超出平時(shí)很多的高額補(bǔ)償。（一）收入損失保險(xiǎn)的含義（二）收入損失保險(xiǎn)中的常見規(guī)定0103050402保險(xiǎn)對(duì)象試保期間免責(zé)期間除外責(zé)任給付期限06附加特約收入損失保險(xiǎn)中的常見規(guī)定有：收入損失保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的規(guī)定一般是：①要有正當(dāng)職業(yè)，而且工作能力喪失時(shí)，必須是收入中斷；②年齡一般不得低于18歲，最高不得大于55歲或60歲。1.保險(xiǎn)對(duì)象試保期間是指被保險(xiǎn)人在投保開始后的一定時(shí)期內(nèi)，因疾病所導(dǎo)致的收入損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。2.試保期間免責(zé)期間又稱為等待期間，通常是指被保險(xiǎn)人于工作能力喪失開始日后的一定時(shí)間內(nèi)(通常在7-365天內(nèi))，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，待免責(zé)期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才視被保險(xiǎn)人喪失工作能力的情況，給付保險(xiǎn)金。3.免責(zé)期間免責(zé)期間規(guī)定的目的是：①觀察被保險(xiǎn)人喪失工作能力的持續(xù)狀態(tài)，以判定是否為全部或部分工作能力喪失。②消除許多短暫的完全喪失工作能力的收入保險(xiǎn)金給付。3.免責(zé)期間在收入損失保險(xiǎn)中，給付期限是指保險(xiǎn)人對(duì)于不能正常工作或需要治療的被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付停工收入損失保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)時(shí)間，一般規(guī)定為90天、180天、360天等。4.給付期限當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故不能工作或需治療時(shí)，保險(xiǎn)人按日或按周定額給付收入損失保險(xiǎn)金，給付的日數(shù)或周數(shù)以給付期限為限。給付期限結(jié)束時(shí)，即使被保險(xiǎn)人仍不能工作或仍需治療保險(xiǎn)人也不再負(fù)責(zé)。給付期限自給付收入損失保險(xiǎn)金開始時(shí)起算。4.給付期限收入損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任與醫(yī)療保險(xiǎn)的除外責(zé)任差不多，大家可以參見醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。5.除外責(zé)任在收入損失保險(xiǎn)中，可采用附加特約的形式增加合同責(zé)任或調(diào)整合同的某些內(nèi)容。附加特約的內(nèi)容包括：①免繳保險(xiǎn)費(fèi)。②雙倍保險(xiǎn)金給付。③按生活費(fèi)用變化調(diào)整保險(xiǎn)金。上述三種特約附加的內(nèi)容與人壽保險(xiǎn)合同中的這些附加特約相同。6.附加特約④意外死亡和致殘的一次性保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。這種特約附加中，一般規(guī)定意外死亡的一次性保險(xiǎn)金給付金額不超過完全喪失工作能力的月收入的保險(xiǎn)金的200倍，如完全喪失工作能力的月收入保險(xiǎn)金為200元，則意外死亡的附加一次給付的保險(xiǎn)金為40000元以下。意外致殘的一次性保險(xiǎn)金給付金額為完全喪失工作能力月收入保險(xiǎn)金的幾倍(半殘)或24倍(全殘)。6.附加特約⑤沒有造成喪失工作能力的意外傷害按傷殘程度給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，并報(bào)銷其醫(yī)療費(fèi)用。6.附加特約0102定額給付比例給付（三）收入損失保險(xiǎn)的給付方式收入損失保險(xiǎn)的給付有定額給付或按收入比例給付兩種方式。其給付的額度視喪失工作能力的程度而定。它是指不論被保險(xiǎn)人喪失工作能力前的收入如何，只要喪失工作能力，就視喪失工作能力的程度，按合同約定的額度分期給付保險(xiǎn)金。例如，合同規(guī)定全部工作能力喪失，每月給付200元收入損失保險(xiǎn)金，某被保險(xiǎn)人事故發(fā)生前月收入為1500元，保險(xiǎn)人仍按200元每月進(jìn)行給付。1.定額給付它是指收入損失保險(xiǎn)金視被保險(xiǎn)人工作能力喪失的程度，按其原收入的一定比例進(jìn)行給付。全部工作能力喪失，給付的保險(xiǎn)金一般為工資的一定比例(一般為工資的75%或80%)。2.比例給付例如，某被保險(xiǎn)人喪失工作能力前的正常收入為每月800元，傷害發(fā)生后，其工作能力全部喪失，不能獲得任何收入。這時(shí)保險(xiǎn)人每月給付給他的保險(xiǎn)金為640元(800x80%)。部分工作能力喪失，保險(xiǎn)人給付全部殘廢時(shí)的一部分保險(xiǎn)金。2.比例給付2.比例給付根據(jù)上面的例子，如果此人是部分喪失工作能力，每月還能掙得400元收入，此時(shí)，他每月能領(lǐng)得的保險(xiǎn)金為320元大多數(shù)的收入損失保險(xiǎn)為定額給付。其計(jì)算公式為：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，又稱老年護(hù)理保險(xiǎn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人因失能而生活無(wú)法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護(hù)理時(shí)的種種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的護(hù)理項(xiàng)目一般包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動(dòng)等的護(hù)理費(fèi)用。合同中一般規(guī)定有每日最高的保險(xiǎn)金數(shù)額。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)大多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)都有一定的免責(zé)期，此外，保險(xiǎn)金的給付也有一定的給付期限，保險(xiǎn)金給付期從免責(zé)期結(jié)束開始，一般到被保險(xiǎn)人恢復(fù)生活自理能力后的60天為止。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)提供護(hù)理服務(wù)的人員和機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的規(guī)定，同時(shí)還規(guī)定有嚴(yán)格的除外責(zé)任，由投保前就存在的既往癥所導(dǎo)致的生活自理能力喪失一般作為除外責(zé)任。此外，由于精神，神經(jīng)疾患或情感障礙，酗酒和吸毒以及自殺自傷所導(dǎo)致的生活能力喪失一般也在除外之列。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由于投保人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確估計(jì)當(dāng)其需要接受他人照顧時(shí)的實(shí)際花費(fèi)會(huì)達(dá)到何種水平，為了抵御通貨膨脹的影響，某些長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)會(huì)提供遞增的保險(xiǎn)金給付，增加的幅度通常按照物價(jià)指數(shù)的大小確定或者規(guī)定一個(gè)固定的增加比例。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是相對(duì)較新的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。在歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，隨著人口老齡化趨勢(shì)的增強(qiáng)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，各類長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有著非常迅速的發(fā)展。中國(guó)正在步入老齡化社會(huì)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)的潛在市場(chǎng)也是非常大的。二、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)10.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，可以包括火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和特征二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀態(tài)收入損失保險(xiǎn)的內(nèi)容包括：一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)是指所有人擁有的金錢、物資、房屋、土地等物質(zhì)財(cái)富，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，并受法律保護(hù)的權(quán)利的總稱。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因?yàn)?zāi)害事故造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念它是保險(xiǎn)人集合眾多面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位,當(dāng)其中部分經(jīng)濟(jì)單位的財(cái)產(chǎn)及其利益因合同約定的災(zāi)害事故發(fā)生造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其賠償保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念0102財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征與人身保險(xiǎn)比較，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有與人身保險(xiǎn)不同的性質(zhì)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是短期保險(xiǎn)這幾個(gè)方面。03財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是短期保險(xiǎn)（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是可以確定的。對(duì)于有形財(cái)產(chǎn)而言，其本身就有客觀的市場(chǎng)價(jià)；對(duì)于無(wú)形財(cái)產(chǎn)而言，投保人對(duì)其具有的經(jīng)濟(jì)利益也必須是確定的、可以用貨幣來(lái)估算的，否則不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中有一項(xiàng)特殊的內(nèi)容——保險(xiǎn)價(jià)值。①保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的本身具有保險(xiǎn)價(jià)值，因此，保險(xiǎn)金額是在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)的基礎(chǔ)上來(lái)確定。保險(xiǎn)金額既可以按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)確定，也可以按賬面價(jià)或重置價(jià)確定。②保險(xiǎn)金額的確定方法（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失可以用貨幣來(lái)衡量；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償要遵循損失補(bǔ)償原則，即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按保險(xiǎn)單約定的賠償方式，損失多少，賠償多少，被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失的額外利益。③保險(xiǎn)金的賠償方式0102與人身風(fēng)險(xiǎn)比較，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較為集中保險(xiǎn)人要準(zhǔn)確掌握財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性有一定難度（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保了一些高額保險(xiǎn)，如飛機(jī)保險(xiǎn)、人造衛(wèi)星保險(xiǎn)等，其保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人要支付巨額的保險(xiǎn)賠款；另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還承保了一些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、風(fēng)暴等，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)使大量的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)受損，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠償金額劇增。①與人身風(fēng)險(xiǎn)比較，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較為集中由于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)人往往要借助再保險(xiǎn)安排分散承保風(fēng)險(xiǎn)。①與人身風(fēng)險(xiǎn)比較，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較為集中財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)不同首先，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類繁多、千差萬(wàn)別；其次，受人們的認(rèn)識(shí)能力和科技發(fā)展水平的限制,人們對(duì)一些災(zāi)害事故還無(wú)法有效地預(yù)測(cè)和防范；最后，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，以及統(tǒng)計(jì)資料不健全。②保險(xiǎn)人要準(zhǔn)確掌握財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性有一定難度基于以上原因，保險(xiǎn)人要準(zhǔn)確地掌握財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性有一定難度，根據(jù)所掌握的風(fēng)險(xiǎn)資料所制定的保險(xiǎn)費(fèi)率與所承保的財(cái)產(chǎn)實(shí)際發(fā)生的損失之間往往存在著一定的偏差。②保險(xiǎn)人要準(zhǔn)確掌握財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性有一定難度財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)(特別是人壽保險(xiǎn))不同，其保險(xiǎn)期限一般為一年或在一年以內(nèi)。由于期限短，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般要求投保人投保時(shí)一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)不計(jì)利息；其形成的保險(xiǎn)基金一般不能作為保險(xiǎn)人中長(zhǎng)期投資的資金來(lái)源；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只有保障性，一般不具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)單沒有現(xiàn)金價(jià)值。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是短期保險(xiǎn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失可以從不同的角度分類：按遭受損失的程度，可分為全部損失和部分損失；按損失的形態(tài)，可分為物質(zhì)損失和費(fèi)用損失；按損失發(fā)生的客體是否是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，可分為直接損失和間接損失。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀態(tài)1.全部損失和部分損失全部損失簡(jiǎn)稱全損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的全部損失狀態(tài)。全部損失可分為實(shí)際全損和推定全損。（1）全部損失1.全部損失和部分損失實(shí)際全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故而造成的全部滅失;或受損程度已使其失去原有形態(tài)和特征的一種實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)性損失。（1）全部損失1.全部損失和部分損失推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故后，雖然尚未達(dá)到全部滅失、損毀狀態(tài),但是全部滅失是不可避免的，或估計(jì)恢復(fù)、修復(fù)該標(biāo)的物所耗費(fèi)用已達(dá)到或超過其實(shí)際價(jià)值。（1）全部損失1.全部損失和部分損失部分損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失未達(dá)到全部損失程度的一種損失狀態(tài)。（2）部分損失物質(zhì)損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的由于保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的標(biāo)的物本身的損失；費(fèi)用損失是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人釆取施救、保護(hù)、整理措施所產(chǎn)生的必要合理費(fèi)用，以及保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他費(fèi)用。2.物質(zhì)損失和費(fèi)用損失保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失是直接損失；由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的以外的損失是間接損失，比如：汽車受損后所導(dǎo)致的在修理期間營(yíng)運(yùn)收入的喪失，企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后在停業(yè)期間利潤(rùn)的喪失和費(fèi)用的增加等。3.直接損失和間接損失保險(xiǎn)人對(duì)直接損失要承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)間接損失是否承擔(dān)賠償責(zé)任，以保險(xiǎn)單上的約定為準(zhǔn)。3.直接損失和間接損失0102保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)10.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額03定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)或時(shí)點(diǎn)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特有概念，它是確定保險(xiǎn)金額與賠償計(jì)算的依據(jù)。1.保險(xiǎn)價(jià)值一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)或時(shí)點(diǎn)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特有概念，它是確定保險(xiǎn)金額與賠償計(jì)算的依據(jù)。由于市場(chǎng)價(jià)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)會(huì)發(fā)生漲跌，這樣會(huì)使投保時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)不一致。1.保險(xiǎn)價(jià)值一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念對(duì)有些特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，其價(jià)值不易確定或確無(wú)市場(chǎng)價(jià)可循時(shí)，為了明確保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后雙方因賠款計(jì)算而發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，可以按雙方約定的價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，以事先約定的價(jià)值作為賠償?shù)囊罁?jù)，不再另行估價(jià)。1.保險(xiǎn)價(jià)值一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念另外，在海上保險(xiǎn)中，有法定的計(jì)算確定保險(xiǎn)價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)價(jià)值的存在，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)金額的確定、承保方式和賠償計(jì)算方式都比人身保險(xiǎn)合同復(fù)雜。1.保險(xiǎn)價(jià)值一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定的，一般作為保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)受損標(biāo)的賠償?shù)淖罡呦揞~，以及施救費(fèi)用的最高賠償額度，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一。2.保險(xiǎn)金額一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的概念除合同另有約定外，保險(xiǎn)金額不是保險(xiǎn)人認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也不是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償?shù)牡阮~，而僅是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。2.保險(xiǎn)金額二、足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)1.足額保險(xiǎn)2.不足額保險(xiǎn)1.足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的岀險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值相等。在足額保險(xiǎn)中，除合同另有約定外，一般當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人按實(shí)際損失進(jìn)行賠償，損失多少，賠償多少。1.足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。2.不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)的產(chǎn)生一般有兩種情況：一是投保時(shí)投保人僅以保險(xiǎn)價(jià)值的一部分投保，使保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值;二是投保時(shí)保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，但在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)上漲，造成出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。2.不足額保險(xiǎn)在不足額保險(xiǎn)中，由于投保人只是以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值部分投保，因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人要自己承擔(dān)一部分損失。2.不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的岀險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。3.超額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生一般有兩種情況：一是投保時(shí)投保人以高于保險(xiǎn)價(jià)值的金額投保，使保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是投保時(shí)保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，但在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)下跌，造成岀險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，其超過部分無(wú)效。3.超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)和依據(jù)，保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的時(shí)間及方式的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保方式分為:定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)三、定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是投保時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值的承保方式。投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)除根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額外，還要約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。1.定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論損失當(dāng)時(shí)該保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)是多少，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。如果是全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償；如果是部分損失，按保險(xiǎn)金額的損失程度計(jì)算賠償。1.定值保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以定值保險(xiǎn)方式承保的主要是不易確定價(jià)值或無(wú)客觀市場(chǎng)價(jià)的特殊標(biāo)的，如藝術(shù)品、書畫等，一般由雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值，以免事后發(fā)生糾紛。1.定值保險(xiǎn)另一類是運(yùn)輸中的貨物等流動(dòng)性比較大的標(biāo)的，由于各地貨物價(jià)格差別較大，保險(xiǎn)事故發(fā)生后再來(lái)估算實(shí)際價(jià)值既困難又麻煩，而且易引起賠償糾紛。此種保險(xiǎn)方式實(shí)際上是以投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值代替了損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。1.定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)是與定值保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的一種承保方式，投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不在合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值，只是訂明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，再來(lái)估計(jì)其保險(xiǎn)價(jià)值作為賠款計(jì)算的依據(jù)。2.不定值保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失金額賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其不足的部分視為被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款。不定值保險(xiǎn)方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中運(yùn)用得較多，絕大部分險(xiǎn)種都是以不定值保險(xiǎn)方式承保的。2.不定值保險(xiǎn)10.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第十章保險(xiǎn)的類別主講人：葉成徽財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其種類很多，在我們這門課程中，只闡述主要的大類險(xiǎn)種，并對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)做簡(jiǎn)單介紹。10.3.3財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述0102火災(zāi)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)10.3.3財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述03運(yùn)輸工具保險(xiǎn)04貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要有以下幾大類：火災(zāi)保險(xiǎn)是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及其他合同約定的災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失。我國(guó)目前開展的火災(zāi)保險(xiǎn)主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。（一）火災(zāi)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失的保險(xiǎn)。我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、內(nèi)陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等。（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的運(yùn)輸工具本身的損失及第三者責(zé)任的保險(xiǎn)，也可以承保各種附加險(xiǎn)。我國(guó)的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等。（三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保建筑工程和安裝工程等在建設(shè)和施工過程中，因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任的保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)是一種包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性保險(xiǎn)，它分為建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)等。（四）工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)主要承保各項(xiàng)土木工程建筑，在整個(gè)建筑期間由于發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成被保險(xiǎn)工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失、列明費(fèi)用損失以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（四）工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)承保以新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物，在整個(gè)安裝、調(diào)試期間由于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、列明費(fèi)用損失及安裝期向造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（四）工程保險(xiǎn)10.3.5信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一