(37)-6.6免賠額與無賠款優(yōu)待

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

免賠額與無賠款優(yōu)待免賠額

免賠額（Deductible）條款規(guī)定，在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)一部分損失。免賠額條款在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中廣泛使用，但在人壽保險(xiǎn)中通常不使用免賠額。免賠額的作用消除小額索賠，降低經(jīng)營(yíng)成本。減少保險(xiǎn)費(fèi)。降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。免賠額的種類絕對(duì)免賠額（StraightDeductible）：指無論在何種情況下被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。例如，絕對(duì)免賠額為500元，因此當(dāng)損失分別為100、500、1000元時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的免賠額為100、500和500元。保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)慕痤~分別為0、0和500元。免賠額的種類總計(jì)的免賠額（AggregateDeductible）：即把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，當(dāng)全部損失金額低于總計(jì)的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)超額部分的損失予以賠付。例如，總計(jì)的免賠額為500元，因此當(dāng)依次發(fā)生的損失金額為100、500、1000元時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的金額為100、400和0元。保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)慕痤~為0、100和1000元。免賠額的種類相對(duì)免賠額（FranchiseDeductible）：免賠額是以一個(gè)百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。例如，相對(duì)免賠額為500元，因此當(dāng)依次發(fā)生的損失金額為100、500、1000元時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的金額為100、500和0元。保險(xiǎn)人賠付的金額是0、0、1000元。免賠額的種類消失的免賠額（DisappearingDeductible）：消失的免賠額是隨著損失金額的增加而減少。這實(shí)際上是不賠付小額損失，對(duì)大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免賠額的起點(diǎn)，當(dāng)索賠金額超過500元時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)超額部分以111%的比例進(jìn)行賠償，當(dāng)損失達(dá)到5000元時(shí)，免賠額全部消失。損失金額賠付金額免賠額

500050015001110390 2500 2220 280500050000比較絕對(duì)免賠額：基于每次事故總計(jì)免賠額：基于累計(jì)金額；按絕對(duì)處理相對(duì)免賠額：基于每次事故消失免賠額：基于每次事故免賠額的形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，大多直接采用金額的形式。也有采用百分比的形式。天數(shù)也是常用的免賠方式，多用于損失金額與時(shí)間長(zhǎng)短有關(guān)的保險(xiǎn)之中。不同種類的免賠額及不同形式的免賠額通常也會(huì)混合使用。即在同一張保單中有多種形式的免賠額。無賠款優(yōu)待

無賠款優(yōu)待（NoClaimsDiscount）即NCD，如果被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有提出索賠申請(qǐng)，續(xù)保時(shí)可以享受保險(xiǎn)公司的保費(fèi)折扣。無賠款優(yōu)待的作用無賠款優(yōu)待制度的目的：以未來的保費(fèi)折扣為誘導(dǎo)，鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)、降低保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，進(jìn)而降低索賠的概率，從而控制被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。無賠款優(yōu)待制度與免賠額制度有異曲同工之妙。無賠款優(yōu)待制度也可以起到消除小額索賠、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用；以及提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)的作用。交強(qiáng)險(xiǎn)中的無賠款優(yōu)待浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路