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文檔簡介
知識點(diǎn)1風(fēng)險的特征及其分類1.能闡述風(fēng)險的概念、特征、構(gòu)成要素及其分類。2.并能熟識風(fēng)險管理的程序,能夠聯(lián)系實(shí)際采取恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方式。2016年11月29日,一架載有81人的客機(jī)在哥倫比亞墜毀。機(jī)上載有72名乘客和9名機(jī)組人員。造成76人死亡,有5人幸存。案例:“11.29”空難案例:濟(jì)南7.18特大暴雨2007年7月18日,突如其來的暴雨造成了濟(jì)南市區(qū)嚴(yán)重積水,部分地區(qū)受災(zāi),大部分路段交通癱瘓。據(jù)統(tǒng)計(jì),這次特大暴雨造成30多人死亡,170多人受傷,直接經(jīng)濟(jì)損失月12億元人民幣。案例:火車相撞慘禍暴露保險缺位2008年4月28日膠濟(jì)線旅客列車特別重大事故中,由煙臺開往徐州的5034次旅客列車與侵入界的T195次列車相撞,導(dǎo)致72人死亡,416人受傷。其中確認(rèn)的保險公司客戶為124人,其中死亡31人,受傷93人。人們每天都面臨很多風(fēng)險...我昨天買的股票今天會漲還是會跌?中午同學(xué)聚會,我邀請了10個同學(xué),可他們不一定全來,我該準(zhǔn)備幾個人的飯菜?明天我要開車上班,會不會下雪?房價是漲還是跌?2016.12.8.新疆昌吉州呼圖壁縣發(fā)生6.2級地震,人員傷亡多少?財(cái)產(chǎn)損毀多少?6學(xué)者們羅列了更多的風(fēng)險...競爭風(fēng)險國家風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險金融風(fēng)險對方當(dāng)事人風(fēng)險匯率風(fēng)險利率風(fēng)險自身風(fēng)險政治風(fēng)險產(chǎn)品/行業(yè)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險信息風(fēng)險法律風(fēng)險市場風(fēng)險操作風(fēng)險7到底什么是風(fēng)險風(fēng)險的定義:目前尚未統(tǒng)一西方流行金融類教科書中的不同版本:
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風(fēng)險是結(jié)果的不確定性,或?qū)е聯(lián)p失的變化
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風(fēng)險是損失發(fā)生的可能性,或可能發(fā)生的損失
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風(fēng)險是結(jié)果對期望(或目標(biāo))的偏離風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。這一概念有三層含義:1、“損失的事件”與可測定性不同。2、“事件”并非特指“不幸事件”。3、可能性指客觀的存在,在概率上不可能等于0,也不可能等于1。一、風(fēng)險的概念
二、風(fēng)險的特征:解釋舉例風(fēng)險客觀存在,雖可有效控制,但不可能完全排除客觀性損害性不確定性可測定性發(fā)展性自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤損害是風(fēng)險發(fā)生的后果,凡風(fēng)險往往會給人們帶來利益損害指風(fēng)險在空間上、時間上、損失程度上的不確定性一定時期內(nèi)特定危險發(fā)生的頻率和損失率,可依據(jù)概率論測算人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時,也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險各種自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失建筑物火災(zāi)、人的死亡、臺風(fēng)損失中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表
核電站帶來的核污染、法規(guī)完善帶來的明確責(zé)任、環(huán)境變化產(chǎn)生新疾病奠定了保險費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)三、風(fēng)險的構(gòu)成要素定義風(fēng)險因素指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因,分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素風(fēng)險事故是造成損失的直接或外在的原因,是損失的媒介物。風(fēng)險構(gòu)成要素解釋風(fēng)險事故如汽車剎車系統(tǒng)的可靠性、財(cái)產(chǎn)的管理措施是否得當(dāng)?shù)?。如:人的健康、年齡如汽車剎車失靈造成車禍導(dǎo)致車毀人亡,其中剎車失靈是風(fēng)險因素,車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。舉例指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少損失分為直接損失和間接損失。如車禍?zhǔn)故芎θ藛适б粭l胳膊,雖不可用經(jīng)濟(jì)衡量,但所需醫(yī)藥費(fèi)、殘廢導(dǎo)致收入減少可用金錢衡量風(fēng)險因素的種類:(1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素(有形)有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險因素(2)道德風(fēng)險因素(人的品德)由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖,促使風(fēng)險事故發(fā)生(3)心理風(fēng)險因素(人的心理狀態(tài))由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理三、風(fēng)險的構(gòu)成要素
承包商使用劣質(zhì)建筑材料
地震發(fā)生地面下陷
樓房坍塌
商場門前冰雪的存在
老人滑倒摔跤
老人骨折風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件三、風(fēng)險的構(gòu)成要素判斷標(biāo)準(zhǔn):是否直接引起損失引發(fā)導(dǎo)致非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少能引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件風(fēng)險要素的關(guān)系
風(fēng)險因素的存在引起或加大了風(fēng)險事故發(fā)生的可能性,而風(fēng)險事故一旦發(fā)生則會導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動程度增加產(chǎn)生引起產(chǎn)生內(nèi)在條件外在條件人身載體財(cái)產(chǎn)載體四、風(fēng)險的分類
(一)純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險——依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分
定義純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。結(jié)果有兩種:損失或者無損失。是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。所致?lián)p失有三種可能:損失、無損失或者獲利風(fēng)險分類案例投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險總是不幸的,為人們所畏懼和厭惡;投機(jī)風(fēng)險由于有可能獲利,具有誘惑力,故有些人為了獲利,甘愿冒這種風(fēng)險。區(qū)別如:自然災(zāi)害、意外事故、人的生老病死。如:投資股票、商業(yè)行為上的價格投機(jī)。三、風(fēng)險的分類(二)依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分定義財(cái)產(chǎn)風(fēng)險是指可能導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險。風(fēng)險分類人身風(fēng)險如因?yàn)閭麣?、死亡等?dǎo)致個人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少、額外費(fèi)用增加。舉例是指因疏忽和過失行為依法對他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。是指在經(jīng)濟(jì)交往中,權(quán)利人與義務(wù)人之間,由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險如火災(zāi)、車禍、暴雨等。如餐飲業(yè)對客人的責(zé)任、醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任、雇主責(zé)任、車輛三者責(zé)任等。如貸款到期惡意不償還、雇員忠誠等。三、風(fēng)險的分類(三)依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因定義自然風(fēng)險是指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。是指由于個人或團(tuán)體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為)或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。風(fēng)險分類社會風(fēng)險如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。舉例是指在生產(chǎn)和銷售過程中,由于各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤,對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。是指對外投資和貿(mào)易過程中,因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因,使債權(quán)人可能遭受的損失風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險政治風(fēng)險如地震、颶風(fēng)、洪水、泥石流等。如糧食漲價、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減等。如輸入國內(nèi)亂、戰(zhàn)爭而中止貨物進(jìn)口,或外匯管制需限制輸入等。是保險人承保最多的風(fēng)險(四)按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分定義靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險風(fēng)險分類動態(tài)風(fēng)險地震、暴雨、泥石流、防衛(wèi)過當(dāng)、麻痹大意、疏忽等
舉例三、風(fēng)險的分類經(jīng)濟(jì)危機(jī)、企業(yè)破產(chǎn)、匯率風(fēng)險、利潤損失等靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別1、損失不同。靜態(tài)風(fēng)險都是純粹的損失,而動態(tài)風(fēng)險不一定。
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