商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法及指引

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

管理暫行辦法》及

《風(fēng)險(xiǎn)指引》解讀

李國峰博士

二00五年十月

1一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知目錄2一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知3◆中國加入WTO后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行的“國民待遇”與“逆國民待遇”的問題?！魢鴥?nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在先天不足：

●人員（經(jīng)驗(yàn)、行為準(zhǔn)則、知識(shí)）●業(yè)務(wù)體系（客戶定位、產(chǎn)品創(chuàng)新）●風(fēng)險(xiǎn)防范與控制（自我防范、內(nèi)部控制、合規(guī)審查、外部監(jiān)管）4

◆國內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊但缺乏理性：

●理財(cái)目標(biāo)片面●風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)●追求短期效益●只求盈不負(fù)虧

◆近年來國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無序，嚴(yán)重?fù)p害了銀行與客戶利益。5一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知6

◆一個(gè)原則

●商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?！魞身?xiàng)制度

●風(fēng)險(xiǎn)控制制度●風(fēng)險(xiǎn)管理制度7◆三點(diǎn)要求

●成本可算●風(fēng)險(xiǎn)可控●信息充分披露

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◆四個(gè)禁止

●禁止利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相高息攬儲(chǔ)；●禁止將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品銷售，或者將理財(cái)產(chǎn)品與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；●禁止無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率，承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；

●禁止銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。9

◆五項(xiàng)注意●在理財(cái)產(chǎn)品銷售與相關(guān)管理過程中，要注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；●在理財(cái)產(chǎn)品投資過程中，要注意防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)；

●在內(nèi)部人員管理過程中，要注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)；●在理財(cái)業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理與稅務(wù)管理上，要注意防范合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)；●在確定理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向上，要注意防范戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。10一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知11理財(cái)計(jì)劃保證收益理財(cái)計(jì)劃浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)委托理財(cái)服務(wù)A、銀監(jiān)會(huì)所描述的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)框架圖12B、與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的幾個(gè)基本概念◆個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

◆理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。◆綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。13◆理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

◆保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

14◆保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。

◆非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付浮動(dòng)收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。15C、理財(cái)顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的區(qū)別◆賬戶管理方式不同

●理財(cái)顧問服務(wù)只限于用客戶賬戶以客戶名義代客戶操作；●綜合理財(cái)服務(wù)則是既可以使用客戶賬戶又可以使用銀行賬戶代客戶操作?！敉顿Y方式不同

●理財(cái)顧問服務(wù)投資方式單一，只限于理財(cái)規(guī)劃與個(gè)人投資產(chǎn)品推介；●綜合理財(cái)服務(wù)投資方式多樣，按事先銀行與客戶約定的方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。16◆風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的方式不同

●理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)；●綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)由客戶或銀行與客戶按照約定的方式承擔(dān)?！衾碡?cái)產(chǎn)品投資的收益水平不同

●理財(cái)顧問服務(wù)的投資產(chǎn)品收益水平相對(duì)穩(wěn)定，且略高于儲(chǔ)蓄利息；●綜合理財(cái)服務(wù)的投資產(chǎn)品收益水平方式多樣，分穩(wěn)定與不穩(wěn)定，保證收益、非保證收益（保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益）。17◆風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)不同

●理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)是：理財(cái)業(yè)務(wù)人員因錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售理財(cái)產(chǎn)品形成的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)重點(diǎn)審查★業(yè)務(wù)人員的操守與勝任能力★業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性★個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的品質(zhì)18

●綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)是：理財(cái)計(jì)劃不合理帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)人員不按合同約定操作形成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶起訴銀行形成的法律風(fēng)險(xiǎn)及銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)重點(diǎn)審查★理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)承受能力★業(yè)務(wù)人員的合規(guī)合法性★客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力★市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額19一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知20A、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

◆法律風(fēng)險(xiǎn)●違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：未遵守法律、法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)則●客戶起訴風(fēng)險(xiǎn)：未按客戶明確指令交易未向客戶充分披露產(chǎn)品信息與風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品陳述錯(cuò)誤并誘導(dǎo)客戶購買盜用或偽造客戶資料進(jìn)行交易擅自泄漏客戶交易信息21◆信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)●錯(cuò)誤銷售或銷售不當(dāng)：理財(cái)投資產(chǎn)品不適合客戶（期限、收益）風(fēng)險(xiǎn)披露不充分理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一致未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試就向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品●涉嫌洗黑錢●涉嫌詐騙●涉嫌貪污、挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售資金22◆經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)●理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理形成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)●銷售策略不合理產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)●業(yè)務(wù)人員因交易動(dòng)機(jī)不純形成的道德風(fēng)險(xiǎn)為牟取私利而故意違規(guī)交易為提升營銷業(yè)績而擅自交易為獲取客戶激勵(lì)而不正當(dāng)交易及越權(quán)交易●業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)未按客戶指令操作未按與客戶約定操作客戶無指令或指令不明確時(shí)擅自操作不按時(shí)執(zhí)行交易指令23B、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

◆建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制制度●個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析、審核與報(bào)告制度●個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)經(jīng)營制度（客戶授權(quán)、銀行內(nèi)部授權(quán)）●內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度●委托投資跟蹤審計(jì)制度●分級(jí)審核批準(zhǔn)制度24◆明確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營范圍◆制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員行為準(zhǔn)則◆對(duì)擬銷售的理財(cái)投資產(chǎn)品進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試◆全面揭示理財(cái)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)◆為擬銷售的理財(cái)投資產(chǎn)品制定主要的風(fēng)險(xiǎn)管控措施◆向銀行監(jiān)管部門報(bào)送個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)材料，落實(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析、審核與報(bào)告制度25◆落實(shí)理財(cái)投資產(chǎn)品分級(jí)審核批準(zhǔn)制度◆實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理，落實(shí)銀行內(nèi)部授權(quán)經(jīng)營制度◆對(duì)客戶進(jìn)行書面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試◆履行理財(cái)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，充分向客戶披露理財(cái)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平◆對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平的一致性進(jìn)行審查◆與客戶簽定協(xié)議，落實(shí)客戶授權(quán)制度26◆對(duì)客戶資金來源的合規(guī)合法性進(jìn)行審查，以避免涉嫌洗錢或惡意逃避稅收管理◆按客戶授權(quán)及其明確的指令進(jìn)行理財(cái)投資產(chǎn)品交易◆避免理財(cái)投資產(chǎn)品錯(cuò)誤銷售和銷售不當(dāng)◆審查業(yè)務(wù)人員操作的合規(guī)性與規(guī)范性◆實(shí)行委托投資跟蹤審計(jì)◆對(duì)違規(guī)經(jīng)營依法給予必要的處罰27C、加強(qiáng)商業(yè)銀行、從業(yè)人員與客戶的合規(guī)性管理◆商業(yè)銀行●應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定

●涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格●實(shí)行審批制和報(bào)告制

●建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度●明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門和人員及其責(zé)任

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●按照理財(cái)合同約定管理和使用理財(cái)資金●在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告●依法采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核算●發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告●制定相關(guān)制度并及時(shí)處理客戶投訴

29●對(duì)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了一系列限制性條款Ⅰ、商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)；Ⅱ、商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；Ⅲ、商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率；30Ⅳ、商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；Ⅴ、商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃；Ⅵ、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格；Ⅶ、實(shí)行銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管；31Ⅷ、商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范；Ⅸ、商業(yè)銀行不應(yīng)銷售壓力測(cè)試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃；Ⅹ、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制；Ⅺ、未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。32◆從業(yè)人員●必須具備銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相應(yīng)資格（見《辦法》第54條）●限定工作范圍（《辦法》第17條規(guī)定：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員），禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃33

●必須具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，遵守職業(yè)道德●要求商業(yè)銀行制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范

●加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)，未達(dá)到培訓(xùn)要求的應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)●審查從業(yè)人員的操守與勝任能力●對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員實(shí)行持證上崗●對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的經(jīng)營行為進(jìn)行日常的內(nèi)部檢查和監(jiān)督34●從業(yè)人員的限制性條款：

在未取得客戶正式授權(quán)時(shí)，不得代替客戶作出任何投資性決定；不得擅自隱瞞個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析資料上所列明的信息或?qū)€(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)作出虛假陳述；不得在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)提供個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品或建議；不得擅自作出對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的預(yù)測(cè)；不得對(duì)任何個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品或市場(chǎng)暗示或保證收益。35◆客戶●客戶投資的資金來源合法，不得有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為●規(guī)定了綜合理財(cái)服務(wù)客戶準(zhǔn)入的最低門檻【見《指引》第34條：保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定】36●客戶必須接受商業(yè)銀行的書面風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試●對(duì)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示，客戶必須抄錄并簽名予以確認(rèn)●客戶必須向商業(yè)銀行如實(shí)提供開展個(gè)人理財(cái)投資業(yè)務(wù)所需的全部資料●客戶必須給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員提供明確的交易指令37一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景二、《辦法》與《指引》的基本思路三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理五、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知38A、個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估個(gè)人投資理財(cái)銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目的在于：1、及時(shí)了解和把握客戶的投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力；2、更加深刻地理解和把握客戶的投資理財(cái)產(chǎn)品需求；3、有的放矢地將正確的投資理財(cái)產(chǎn)品銷售給正確的客戶（基本原則是客戶對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要與個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平相一致）；4、避免因客戶金融知識(shí)缺失與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱而出現(xiàn)紛爭(zhēng)；5、維護(hù)商業(yè)銀行與客戶的合法權(quán)益。39個(gè)人投資理財(cái)銷售的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本方法：國內(nèi)外商業(yè)銀行通用的做法是問卷法但各行的問卷內(nèi)容存在差異40例一(A)：荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分析問卷A、客戶信息1、客戶基本情況{資金、工作等〉；

2、客戶與銀行關(guān)系情況；3、客戶對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)需求；4、客戶資金及運(yùn)作情況〈資金來源、資金量估計(jì)〉。41B、風(fēng)險(xiǎn)分析1、客戶是否在高風(fēng)險(xiǎn)國家?2、客戶是否被懷疑有通過銀行或利用銀行提供的信用機(jī)制進(jìn)行犯罪活動(dòng)?3、客戶是否通過對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)的需求進(jìn)行洗錢?4、客戶從事的商業(yè)活動(dòng)是否涉及犯罪和洗錢活動(dòng)?5、是否危害環(huán)境、社會(huì)及他人的利益?6、客戶是否為政界人士?7、客戶是否是金融機(jī)構(gòu)、上市公司、政府機(jī)構(gòu)等的雇主?例一(A)：荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分析問卷（續(xù)）42例一(A)：荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分析問卷（續(xù)）C、您是否曾經(jīng)投資過下述產(chǎn)品?(如果“是”,請(qǐng)選擇下述選項(xiàng)中的任一項(xiàng)/

幾項(xiàng))1、共同基金2、當(dāng)?shù)毓善?、海外股票4、債券5、其他D、您希望花多長時(shí)間管理您的投資?1、至少一星期一次2、至少一個(gè)月一次3、至少一年一次4、很少/從不43例一(A)：荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分析問卷（續(xù)）E、您現(xiàn)在就不可預(yù)見的支出所準(zhǔn)備的資金有多少?1、無,我到需要支出時(shí)才會(huì)考慮；2、大約10,000元人民幣；3、少于我資產(chǎn)的10%；4、超過我資產(chǎn)的10%。F、您的總投資損失到何種程度，您是可以接受的？1、任何的損失均是不接受的；2、任一年中最多不超過5%；3、不超過正常的匯率變動(dòng)；4、相當(dāng)大的損失也是可以接受的。44例一(A)：荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估分析問卷（續(xù)）G、您的投資中,有多大比例是為取得某一特定的目的而投資的（如退休金、償債、抵押）1、全部投資均為達(dá)到該目的；2、75%是為達(dá)到該目的,剩下的留養(yǎng)老之用；3、50%是為達(dá)到該目的.剩下的留養(yǎng)老之用；4、近乎所有的數(shù)額均留作養(yǎng)老之用