基于probi模型的農(nóng)村抵押貸款需求分析

基于probi模型的農(nóng)村抵押貸款需求分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)人口逐漸轉(zhuǎn)移到非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步加快，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的需求。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的資本需求正在不斷擴(kuò)大。為此,可以通過改革農(nóng)村現(xiàn)行金融制度,擴(kuò)大融資渠道,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮提供堅(jiān)實(shí)的資金保障。黨的十七屆三中全會(huì)提出允許農(nóng)民開發(fā)性經(jīng)營(yíng)集體土地的政策給農(nóng)村土地金融改革開辟了新的道路。隨著農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)制度改革的推進(jìn),金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款成為了可能。因此,以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押為核心的農(nóng)村土地抵押改革成為各界日益關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者于2009年7~8月在重慶市開縣、忠縣進(jìn)行實(shí)地入戶調(diào)查,探討了農(nóng)戶土地抵押的需求意愿與影響因素。1研究領(lǐng)域的概論、樣本的選擇和研究方法1.1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及勞動(dòng)力開縣、忠縣位于重慶市東北部,三峽庫區(qū)腹心地帶,是重慶市典型的農(nóng)業(yè)大縣與三峽庫區(qū)搬遷重點(diǎn)縣。2008年開縣、忠縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值分別為110.69億和78.80億元,2縣三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重分別為22.8∶44.3∶32.8、23.0∶42.3∶34.7?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口分別為138.43萬、83.21萬,農(nóng)村勞動(dòng)力分別為68.2萬、44.5萬,農(nóng)村外出務(wù)工人員分別為41.6萬、31.32萬,占農(nóng)村勞動(dòng)力的比重分別為61.0%、67.8%;耕地面積分別為8.670萬hm2、8.270萬hm2,人均耕地面積0.055hm2、0.065hm2(表1)。1.2根據(jù)調(diào)查對(duì)象的身份選擇立地條件2009年7~8月在重慶市開縣、忠縣進(jìn)行實(shí)地入戶調(diào)查,調(diào)研樣本選擇遵循的標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。樣本選擇的基本步驟是:①將調(diào)研區(qū)縣各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分成好、中、差3類;②在各類鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中隨機(jī)選擇一個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn));③在選中的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中,隨機(jī)選擇3個(gè)村的耕地面積有一定差異的農(nóng)戶群體進(jìn)行入戶問卷調(diào)查。按照樣本的選擇步驟,筆者針對(duì)農(nóng)戶從事的不同行業(yè)類型選取了6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共計(jì)200戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查,得到樣本農(nóng)戶分布情況(表2)。在被調(diào)查的農(nóng)戶家庭中,研究區(qū)域農(nóng)民收入較低,有將近75.8%的家庭年收入在3萬元以下。同時(shí)從調(diào)查農(nóng)戶的家庭收支結(jié)構(gòu)狀況來看,大部分家庭收不抵支。農(nóng)戶家庭收入有盈余僅占39.6%,且其中大部分家庭收支相抵后盈余較少;有將近50%的家庭收支基本持平。1.3學(xué)習(xí)方法利用二項(xiàng)分布的Probit模型分析影響農(nóng)戶農(nóng)村土地抵押貸款的因素。2農(nóng)村地區(qū)的抵押需求2.1資金需求程度較高200戶農(nóng)戶的問卷分析表明,目前51%的家庭急需資金,有36%的農(nóng)戶將資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工(買種子、魚苗、農(nóng)具等)。這反映了在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,人們通過外部融資發(fā)展生產(chǎn)的意識(shí)在不斷增強(qiáng),信貸需求程度較高。但在問及“您認(rèn)為目前農(nóng)民在銀行或信用社貸款難嗎”的問題時(shí),分別有36.8%、43%的農(nóng)戶反映有點(diǎn)難、很難,僅有2.5%表示很容易,農(nóng)戶的資金需求沒有得到滿足。在“根據(jù)您目前的狀態(tài),您對(duì)銀行或信用社給您已有貸款的滿足程度是多少”問題時(shí),有55.9%的人選擇“不滿意”,33.5%的人選擇“不太滿意”,選擇“基本滿意”的只有11.6%。這說明農(nóng)戶貸款需求滿足程度不高,許多農(nóng)戶有信貸需求,但不能得到有效滿足。2.2村體系中的貸款可能性分析在問及“如果您手頭缺少資金時(shí),您最想從哪里借錢”問題時(shí),選擇“親朋好友”的占47%,選擇“農(nóng)村信用社或銀行”占24%,20%的人選擇了借“高利貸”。在問及“如果不通過關(guān)系,您認(rèn)為獲得貸款的可能性有多大”的問題時(shí),有18.5%的人認(rèn)為“根本不可能”,有41%的人認(rèn)為“可能性不大”。在問及“銀行或信用社拒絕貸款的主要原因”的問題時(shí),有85%的人是因?yàn)椤盁o抵押物又無關(guān)系被拒絕”。2.3農(nóng)業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)內(nèi)涵產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢(shì),是適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)是必須經(jīng)歷的跨躍性過程,即實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)一體化經(jīng)營(yíng),把農(nóng)業(yè)各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)有機(jī)地結(jié)合起來,形成產(chǎn)業(yè)鏈,使各個(gè)生產(chǎn)主體分享平均利潤(rùn),從而做到利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)化大生產(chǎn)。從調(diào)查區(qū)域來看,由于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資不足,農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民融資困難,區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭鹊拖?。2.4農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)戶借貸融資的主要?jiǎng)訖C(jī),但投入要素以商品形態(tài)出現(xiàn),投入農(nóng)業(yè)的收入、流動(dòng)資產(chǎn)、分非農(nóng)產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)村中的工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)和服務(wù)業(yè)與林業(yè)。從整個(gè)調(diào)研情況來看,農(nóng)戶的資金缺口主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的畜牧、水產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn),農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求與農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是緊密聯(lián)系的。對(duì)于農(nóng)戶來說,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶資金需求的主要部分,滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求是農(nóng)戶借貸融資的主要?jiǎng)訖C(jī)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)中生產(chǎn)要素絕大多數(shù)來自農(nóng)戶自身,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的標(biāo)志就是生產(chǎn)要素的商品化,盡管目前重慶農(nóng)戶生產(chǎn)支出中流動(dòng)資產(chǎn)投入的自給性仍很明顯,但很多投入要素已經(jīng)以商品形態(tài)出現(xiàn),從而擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)村金融的需求。同時(shí)這個(gè)變化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種植業(yè)生產(chǎn)連年虧損密切相關(guān),而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中種植業(yè)投入與耕地規(guī)模成正比,多數(shù)農(nóng)戶的土地規(guī)模較小,農(nóng)戶的自有資金基本可以滿足生產(chǎn)需求,即使出現(xiàn)一定的資金缺口,也可以通過農(nóng)資賒銷進(jìn)行彌補(bǔ)。3影響農(nóng)村土地貸款需求的因素分析3.1農(nóng)戶的職業(yè)情況熊學(xué)萍等研究認(rèn)為,影響農(nóng)戶融資需求意愿的主要因素有農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、戶主受教育程度、農(nóng)戶的兼業(yè)狀況、農(nóng)戶的資信及收人水平等。在研究農(nóng)地抵押融資的需求影響因素時(shí),在借鑒相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)之上,總結(jié)影響農(nóng)戶抵押融資需求意愿的主要因素有農(nóng)戶的耕地經(jīng)營(yíng)規(guī)模、戶主受教育程度、農(nóng)戶的兼業(yè)狀況、農(nóng)戶的收人水平、農(nóng)戶所在地區(qū)位條件等。3.1.1外源性融資的農(nóng)戶農(nóng)戶間的差異由表3可知,當(dāng)農(nóng)戶的耕地面積≤0.667hm2時(shí),有抵押土地融資的戶數(shù)僅為總戶數(shù)的25.0%,隨著耕地面積的擴(kuò)大,當(dāng)耕地面積在0.667~2、≥2hm2時(shí),這一比例逐漸上升到59.1%和76.9%,這說明外源性融資對(duì)大農(nóng)戶的生產(chǎn)有著非常重要的影響。3.1.2文化程度對(duì)農(nóng)戶抵押土地融資意愿與文化程度呈多元化趨勢(shì)由圖4可知,當(dāng)戶主為文盲時(shí),有抵押土地融資意愿的比例僅為31.4%左右,當(dāng)文化程度為小學(xué)和初中時(shí),這一比例分別為40.9%和45.3%左右,而當(dāng)文化程度為高中時(shí),有抵押土地融資農(nóng)戶的比例高達(dá)54.2%,農(nóng)戶的抵押土地融資意愿與文化程度呈現(xiàn)出很強(qiáng)的相關(guān)性。3.1.3總?cè)谫Y意愿的實(shí)現(xiàn)由表5可知,≤30歲的農(nóng)戶抵押融資意愿最強(qiáng)烈,需要抵押融資的農(nóng)戶占同齡人的59.0%,其次是年齡在30~40歲的農(nóng)戶和40~60歲的農(nóng)戶,完全沒有融資意愿的是年齡在60歲以上的農(nóng)戶,這與農(nóng)戶的生命周期和普遍心理預(yù)期一致。3.1.4農(nóng)村低保對(duì)象對(duì)貸款的需求強(qiáng)烈由表6可見,專門從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和兼業(yè)農(nóng)戶需要貸款的比例基本一致,為35%左右,而從事非農(nóng)行業(yè)的農(nóng)戶由于一次性投人資金較多,因此對(duì)貸款的需求比較強(qiáng)烈,存在貸款需求的農(nóng)戶在64%以上。3.1.5土地抵押融資由表7可見,區(qū)位條件好的地方的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押融資需求比較大,在縣城附近70%左右農(nóng)戶有土地抵押融資需求,且大多是種植蔬菜;在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的集鎮(zhèn)附近農(nóng)地抵押融資需求是52%,而在一些交通條件差、離縣城、集鎮(zhèn)比較遠(yuǎn)的地方,農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地抵押融資需求比較小,只有21.3%。3.2影響農(nóng)村土地抵押貸款需求的準(zhǔn)備模型分析3.2.1y值變量y的虛擬變量選擇二項(xiàng)分布的Probit模型對(duì)影響樣本農(nóng)戶土地抵押需求的因素進(jìn)行估計(jì),模型的基本表達(dá)式:Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6式中,因變量Y是一個(gè)虛擬變量,分別表示農(nóng)戶是否需要貸款和是否需要用土地抵押貸款,當(dāng)Y=1時(shí),分別代表農(nóng)戶需要貸款和需要用土地抵押貸款;當(dāng)Y=0時(shí),分別代表農(nóng)戶不需貸款和不需要用土地抵押貸款;β0是用0和1虛擬變量矩陣表示的常數(shù)項(xiàng),自變量β、X服從邏輯分布,X1代表戶主年齡、X2代表家庭人口、X3代表戶主文化程度、X4代表農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型、X5代表家庭耕地面積、X6代表區(qū)位條件。3.2.2變量定義。表8顯示了模型中變量的選擇和定義3.2.3農(nóng)戶的主觀意愿根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),運(yùn)用Eviews6.0軟件進(jìn)行回歸分析,結(jié)果如表9所示。由表9可見,不論是農(nóng)戶的主觀貸款愿望,還是農(nóng)戶的對(duì)土地抵押貸款需求,都與農(nóng)戶的耕地面積、農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型和區(qū)位條件呈顯著性正向影響,其中耕地面積對(duì)農(nóng)戶的貸款意愿起著最重要的影響。具體表現(xiàn)在:①耕地面積越大,農(nóng)戶獲取外源性融資的需求就越大。農(nóng)戶的自有資金只能滿足小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的絕大部分是種田大戶或流轉(zhuǎn)大戶,農(nóng)戶僅依靠?jī)?nèi)源融資不可能進(jìn)行大面積生產(chǎn),這與實(shí)際調(diào)查中的主觀推測(cè)一致。②按農(nóng)戶所從事的不同職業(yè)來看,純農(nóng)戶對(duì)貸款的需求弱于兼業(yè)農(nóng)戶,而兼業(yè)農(nóng)戶對(duì)借貸的需求又弱于從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶,這一特征在農(nóng)戶的主觀融資愿望中表現(xiàn)尤為突出。這是由于從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投人量較多,絕大多數(shù)農(nóng)戶依靠自身積累已不能滿足需要,這同時(shí)也說明農(nóng)村資金需求主體具有明顯的行業(yè)特征。③從農(nóng)戶家庭所在的區(qū)位來看,離縣城、集鎮(zhèn)比較近的,或是交通比較方便的農(nóng)戶融資需求比較強(qiáng),這是因?yàn)樵谶@些區(qū)位條件下從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶比較多。4改善農(nóng)村金融環(huán)境,增強(qiáng)農(nóng)地抵押的融資能力(1)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低,抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,導(dǎo)致大量農(nóng)村資金流向城市。同時(shí),當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)正在孕育新一輪改革,以家庭承包責(zé)任制為主體的個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展,急需向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；D(zhuǎn)變,這就需要更多的資金投入。在目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中,農(nóng)戶一直處于弱勢(shì)地位,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性成為農(nóng)村金融生態(tài)的重要障礙。因此,既要鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新,又要不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境。(2)由于農(nóng)戶的耕地面積與農(nóng)戶類型是影響農(nóng)戶融資需求和抵押貸款意愿的最重要因素,因此,我國(guó)部分地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)村土地抵押貸款應(yīng)該重點(diǎn)考慮農(nóng)村信用社等服務(wù)農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu),讓其根據(jù)農(nóng)戶的耕地面積、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型和農(nóng)戶區(qū)位條件,建立客戶檔案,培植重點(diǎn)客戶。(3)不斷完善法律法規(guī),制定完善的農(nóng)村土地抵押制度,刪掉集體所有的耕地、宅基地土地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定,同時(shí)在農(nóng)村土地承包法中明確規(guī)定“土地可以依法抵押”的內(nèi)容,為農(nóng)村土地抵押提供法律依據(jù)和法律保障,解決農(nóng)戶無抵