業(yè)務培訓(河北農(nóng)銀個客二期)

柜臺債券、貴金屬業(yè)務第一部分柜臺債券業(yè)務憑證式國債電子式國債記賬式國債傳統(tǒng)國債1.1傳統(tǒng)國債

2014年3月5日，中國人民銀行發(fā)布柜臺市場新政策（2014年第3號）從事柜臺記賬式國債業(yè)務的商業(yè)銀行，其柜臺債券業(yè)務品種可以在現(xiàn)有記賬式國債基礎上增加國家開發(fā)銀行債券、政策性銀行債券和中國鐵路總公司等政府支持機構(gòu)債券。我行于2014年7月7日—2014年7月10日期間代銷一年期國開行債券，利率4.21%，銷量1687萬柜臺債券業(yè)務1.2央行柜臺市場新規(guī)4流動性突出風險可控交易便捷免稅優(yōu)勢交易起點低承辦銀行提供買賣雙向報價，交易時間段內(nèi)可隨時買賣，賣出資金實時可用。風險水平較低。發(fā)行主體均有政府背景或受到政府支持，基本不存在信用風險，預計債券期限以中短期為主，市場風險適中投資者可通過我行柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助服務終端等多種渠道參與交易。機構(gòu)投資者暫不能通過企業(yè)網(wǎng)銀辦理。國開債和政策性銀行債券免征利息稅，鐵道債券初步獲得稅務機關免征利息稅的許可，具體情況以發(fā)行文件為準。單筆交易起點及最小遞增單位為1份債券，金額100元左右票面利率大幅提高客戶有機會獲得買賣差價為客戶提供了套利機會投資回報穩(wěn)定1.3新增債券產(chǎn)品優(yōu)勢基本介紹人民幣債券市場結(jié)構(gòu)銀行間市場交易所市場柜臺市場基本定義場外市場，通過全國銀行間同業(yè)拆借中心的本幣交易系統(tǒng)達成交易場內(nèi)市場，交易場所是上海和深圳證券交易所通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行等渠道與客戶進行債券買賣，并為客戶辦理托管與結(jié)算交易主體金融機構(gòu)個人客戶和非金融類企業(yè)單位個人客戶和非金融類企業(yè)單位交易品種國債、央票、政策性金融債、短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債等國債、公司債、企業(yè)債等記賬式國債、政府支持機構(gòu)債券等交易方式采用詢價交易、并施行雙邊做市制度競價撮合成交，與股票交易相同施行雙邊報價風險水平流動性好，交易量占整個債券市場的97%以上，是主要的債券發(fā)行市場風險水平相對較高，流動性不足相對安全，流動性較好目標客戶以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)具備較強的定價和風險分析能力，適合于風險承受能力較強的專業(yè)投資者對安全性要求較高，側(cè)重于獲取穩(wěn)定現(xiàn)金流同時兼顧交易需求的普通投資者1.4人民幣債券市場結(jié)構(gòu)1.5與現(xiàn)有產(chǎn)品比較產(chǎn)品特點儲蓄式/電子式國債固定期限理財產(chǎn)品柜臺債券投資期限3年、5年為主可供選擇的期限種類多6個月、1年、3年為主收益性利息收入，高于定期存款預期收益率相對較高目前高于同期限存款利率、儲蓄式國債、記賬式國債流動性實名制，不能交易和流通存續(xù)期內(nèi)基本不具備流動性（部分產(chǎn)品可質(zhì)押）流動性好，交易時段可隨時買賣風險性無信用風險。提前支取會損失利息收益并收取手續(xù)費用不同產(chǎn)品風險不同信用風險很低，存在一定的市場風險。期限越長的債券，價格波動性越大。如果在債券到期前賣出債券，則投資者有可能承擔買賣價差損失。1.6業(yè)務交易規(guī)則柜臺節(jié)假日規(guī)則以國債公司和上海清算所的信息為準；正常工作日的營業(yè)時間為每周一至周五10:00-15:30；柜臺買賣業(yè)務實行T+0交易，轉(zhuǎn)托管業(yè)務實行T+1交易；柜臺業(yè)務買賣不收取費用，但買賣間存在一定價差，轉(zhuǎn)托管收取一定費用；債券交易價格由總行根據(jù)銀行間債券市場各券種的雙邊報價及債券市場需求狀況確定；債券交易報價以每百元債券的全價、凈價和應計利息額分別列示。1.6業(yè)務交易規(guī)則客戶在發(fā)行期內(nèi)認購債券，視同買入交易，已認購成交的債券，在發(fā)行期內(nèi)不可賣出；客戶買入債券，實時凍結(jié)資金，日終結(jié)算扣劃資金；客戶賣出債券，資金即時到賬；當日現(xiàn)券買入交易的未成交部分，可以撤銷，但不能部分撤銷；當日買入的債券，計入可用份額，當日可以賣出（除發(fā)行期買入）；機構(gòu)投資者需在原借記卡開卡網(wǎng)點開立債券賬戶，并進行各項債券業(yè)務。1.7收費規(guī)則柜臺債券收費規(guī)則開戶費：10元轉(zhuǎn)托管費：20元歷史成交明細查詢：5元非交易過戶費：50元上述所列為標準價格，具體執(zhí)行價格以網(wǎng)點公布情況為準。買賣交易不收取費用1.7收費規(guī)則柜臺債券收費規(guī)則八家柜臺承辦銀行業(yè)務規(guī)則比較轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)出日轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)入日客戶賣券資金清算日網(wǎng)銀是否可辦理轉(zhuǎn)托管轉(zhuǎn)托管費用開戶費農(nóng)業(yè)銀行T+0T+1T+0否20元10元工商銀行T+0T+1T+0否20元機構(gòu)：50元個人：10元中國銀行T+0T+1T+0否20元10元建設銀行T+0T+1T+0否20元10元招商銀行T+0T+1T+0否20元10元北京銀行T+0T+1T+0是20元10元民生銀行T+0T+1T+0否0元2元南京銀行T+0T+1T+0否0元10元資料來源：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行

目前獲得記賬式國債經(jīng)營資格的營業(yè)網(wǎng)點開辦柜臺債券交易。二級分行記賬式國債開辦網(wǎng)點數(shù)量營業(yè)部34承德12張家口18秦皇島14唐山26廊坊16保定30滄州21衡水15邢臺22邯鄲22合計230記賬式國債開辦網(wǎng)點數(shù)量統(tǒng)計表1.8機構(gòu)準入1.9充分提示風險一般儲蓄存款的替代品柜臺債券≠存在風險市場風險信用風險人民銀行要求承辦銀行向投資者充分提示風險，推薦與投資者風險承受和識別能力相適應的債券。

第二部分貴金屬業(yè)務貴金屬業(yè)務實物類貴金屬交易類貴金屬實物積存貴金屬自營實物代理實物存金通金生利（存金通2號）金交所代理業(yè)務賬戶金金市通2.1貴金屬業(yè)務種類實物類貴金屬自營實物代理實物投資類收藏類禮品類黃金、白銀共計72種產(chǎn)品、192種規(guī)格金一繁榮淵泉國金2.1.1實物類貴金屬品種實物積存貴金屬存金通金生利客戶通過我行借記卡開立貴金屬賬戶，按照我行實時報價買賣“傳世之寶”標準貴金屬投資產(chǎn)品，實現(xiàn)了貴金屬的存（賬戶買入）取（提取實物）、買（賬戶買入）賣（賬戶賣出）?？蛻敉ㄟ^我行借記卡開立貴金屬積存賬戶，按照我行實時報價購買“傳世之寶”實物積存賬戶貴金屬?？蛻艨缮暾垙钠浞e存賬戶里提取“傳世之寶”貴金屬實物，也可進行賬戶貴金屬買賣。2.2.1實物積存貴金屬品種存金通業(yè)務在前，為什么又研發(fā)存金通2號？客戶購買存金通，往往采用長期、零散、小額買入（比如定投）、湊整提取實物的方式，而按照目前黃金積存業(yè)務的交易規(guī)則及稅法規(guī)定，客戶只能取得每次賬戶買入的零散發(fā)票，而無法取得提取實物的完整發(fā)票?？蛻糍I入的賬戶黃金在存續(xù)期間，無法從銀行取得任何收益。在現(xiàn)有存金通業(yè)務模式下，客戶買入賬戶黃金以后，只能隨黃金價格漲跌被動承受損益，而再無其它收益機會?，F(xiàn)有存金通業(yè)務在積存品種、交易渠道、交易方式等很多方面還存在待完善的地方2.2.2研發(fā)背景存金通業(yè)務在前，為什么又研發(fā)存金通2號？解決銀行內(nèi)部運營問題：由于增值稅問題，銀行無法進行積存賬戶交易的自營回購；同時在積存增量大于提貨量時，還需墊繳增值稅。2.2.2研發(fā)背景2號業(yè)務的產(chǎn)品定位與存金通業(yè)務有本質(zhì)區(qū)別，2個業(yè)務獨立運作。1號是實物產(chǎn)品的記賬交易，2號本質(zhì)是金融權(quán)益交易。通過加強存金通2號業(yè)務的比較優(yōu)勢，引導新增客戶、新增業(yè)務自然過渡。貴金屬積存類業(yè)務。賣出價格對接實物銷售價，買入價格盯住實物購回價?？蛻趔w驗上，與原存金通業(yè)務基本相同，因此以存金通2號業(yè)務名義推廣。積存業(yè)務獨立運作長期并存2.2.2研發(fā)背景2號業(yè)務的效益分析通過創(chuàng)設新的客戶收益點，即給予客戶定期積存收益補償，吸引更多客戶投資，擴大銀行業(yè)務規(guī)模使銀行獲得更大規(guī)模、更穩(wěn)定的可運作黃金資產(chǎn)，從而擴大銀行的黃金租賃業(yè)務規(guī)模和收益。通過創(chuàng)設“傳世之寶”賬戶貴金屬的交易方式，規(guī)避了增值稅問題給銀行業(yè)務開展帶來的障礙2.2.2研發(fā)背景存金通金生利產(chǎn)品標的“傳世之寶”標準貴金屬（實物）“傳世之寶”賬戶貴金屬（權(quán)益）對應標準金“傳世之寶”標準實物貴金屬投資產(chǎn)品（鍛壓工藝）“傳世之寶”標準實物貴金屬投資產(chǎn)品（澆筑工藝）交易價格銷售價直接對接存金通標準金售價；購回價由黃金企業(yè)確定，我行代理黃金企業(yè)統(tǒng)一發(fā)布。銷售價直接對接金生利標準金售價；購回價對接金生利標準金購回價，總行金融市場部制定并發(fā)布交易方式可買入、可購回、可提貨、具備定時定量定投功能在存金通現(xiàn)有功能基礎上，優(yōu)化定投功能（定時定額定量）、增加網(wǎng)銀交易渠道，新增定期積存功能交易起點交易起點1克、遞增起點1克交易起點0.1克、最小交易單位0.01克；定投起點重量0.1克、定投遞增重量0.01克；定投起點金額100元、定投遞增金額100元。開具發(fā)票銷售存金通產(chǎn)品需向客戶提供銷售發(fā)票僅提貨時按照提貨品種當日當時的售價（含提貨補差）開具發(fā)票2.2.3實物積存貴金屬對比定投方式更加靈活網(wǎng)銀買賣積存交易成本更低購買起點更低，粒度更細未來積存可有積存收益可有完整發(fā)票客戶視角2.2.3實物積存貴金屬對比2.3.1交易類貴金屬交易類貴金屬金交所代理賬戶金我行以上海黃金交易所金融類會員身份，接受客戶委托，代理其在上海黃金交易所內(nèi)進行貴金屬交易、資金清算和實物交割并收取相關費用的行為。上海黃金交易所只允許金融類會員作為代理中介機構(gòu)進入市場。在該業(yè)務中，我行充當中介經(jīng)紀的角色，類似于證券公司和期貨公司的代理經(jīng)紀業(yè)務。即紙黃金業(yè)務，個人客戶在規(guī)定時間內(nèi)，按照我行提供的賬戶貴金屬買賣價格，通過網(wǎng)上銀行等電子渠道進行交易，不能用于轉(zhuǎn)出和支付，不計付利息交易時間每周一至周五（國家法定節(jié)假日除外）上午：09：00--11：30下午：13：00--15：30夜間：20：00--02：30交易時間根據(jù)上海黃金交易所有關規(guī)定的變動相應調(diào)整2.3.2金交所代理業(yè)務交易保證金黃金延期11%白銀延期14%客戶交易保證金比例將根據(jù)上海黃金交易所規(guī)定的保證金比例和市場狀況的變化而相應調(diào)整。交易品種AU(T+D)、mAU(T+D)、AU(T+N1)、AU(T+N2)、Ag(T+D)交易單位AU99.991手=10克AU100g、mAU(T+D)、AU(T+N1)、AU(T+N2)1手=100克AU99.95、AU(T+D)、Ag(T+D)1手=1000克AU99.99、AU99.95、AU100g2.3.3金交所代理業(yè)務交易渠道2.3.4金交所代理業(yè)務柜面網(wǎng)上銀行客戶端簽約、解約、賬戶變更、簽約信息查詢及變更、交易密碼修改及重置、通訊密碼重置、出入金、各類查詢（委托、成交、庫存、明細、持倉、資金、手續(xù)費、通知單等）、提貨申請及撤銷、查詢等簽約、出入金、簽約信息查詢及修改、交易資金查詢、交易密碼修改及重置、通訊密碼修改及重置等委托申報、撤銷申報；交易密碼及通訊密碼修改、各類信息及行情查詢；提貨申請及撤銷、查詢等業(yè)務辦理流程2.3.5金交所代理業(yè)務客戶出示本人借記卡和有效身份證件客戶需開通我行網(wǎng)銀，并將簽約借記卡添加到網(wǎng)銀填寫《代理個人貴金屬交易業(yè)務風險承受能力評估問卷》《代理個人貴金屬交易業(yè)務風險揭示書》《代理上海黃金交易所個人貴金屬交易業(yè)務協(xié)議書》柜員為客戶申請黃金交易賬戶和黃金交易編碼客戶下載交易客戶端程序，進行交易2.3.6金交所代理業(yè)務登陸網(wǎng)銀首頁，點擊“理財e站”、點擊“貴金屬”，最下方有一個“金市通客戶端下載”，點擊下載交易客戶端，輸入黃金交易編碼、交易密碼、通訊密碼登陸2.3.7金交所代理業(yè)務交易速度快：采用業(yè)內(nèi)最領先的客戶端軟件進行交易，讓您比交易對手領先一步。交易成本低：與紙黃金、實物黃金等黃金產(chǎn)品相比，買賣成本最低；與股票、基金等其他投資品相比，交易金額相同的情況下費率更低。交易時間長：有白天和晚上兩個交易時段，價格與國際同步，避免價格不連續(xù)帶來的風險。（最活躍的交易都在夜盤，不耽誤您工作）可雙向交易：漲時買漲，跌時賣空，漲跌均可賺錢。保證金交易：有杠桿，占用資金少?？商崛嵨铮嚎商崛∩虾｜S金交易所標準金，成色有保證，價格更優(yōu)惠。多投資品種：提供黃金、白銀兩種產(chǎn)品，現(xiàn)貨交易和延期交易兩大交易方式，讓您有更多元的貴金屬投資選擇。業(yè)務特點2.3.1交易類貴金屬品種交易類貴金屬金交所代理賬戶金我行以上海黃金交易所金融類會員身份，接受客戶委托，代理其在上海黃金交易所內(nèi)進行貴金屬交易、資金清算和實物交割并收取相關費用的行為。即紙黃金業(yè)務，個人客戶在規(guī)定時間內(nèi)，按照我行提供的賬戶貴金屬買賣價格，通過網(wǎng)上銀行等電子渠道進行交易，不能用于轉(zhuǎn)出和支付，不計付利息2.3.8賬戶金業(yè)務僅涉及簡單的買入、賣出、委托等概念，易于理解，容易被普通客戶接受。人民幣品種的起點交易量為1克，美元品種的起點交易單位為1盎司。

可以人民幣或美元計價，品種包括黃金、白銀，可雙向交易。緊隨境外貴金屬市場，實現(xiàn)24小時不間斷交易，客戶可隨時參與交易。交易門檻低規(guī)則簡單品種豐富賬戶貴金屬交易業(yè)務開盤時間每周一上午8點收盤時間每周六上午4點交易品種人民幣黃金、美元黃金人民幣白銀、美元白銀交易模式支持做多和做空交易渠道網(wǎng)上銀行交易類型即時交易（詢價）和委托交易簽約渠道柜面和網(wǎng)上銀行2.3.9賬戶貴金屬業(yè)務報價幣種：美元和人民幣；貴金屬品種：黃金和白銀；人民幣黃金、人民幣白銀的最小交易數(shù)量為1克，最小交易單位為1克；美元黃金的最小交易數(shù)量為0.1盎司，最小交易單位為0.1盎司；美元白銀的最小交易數(shù)量為1盎司，最小交易單位為1盎司。其中，1盎司=31.1035克。美元鈔匯標志的處理：客戶以美元現(xiàn)鈔/匯買入（或賣出）的賬戶貴金屬在賣出（或買入）后仍為美元現(xiàn)鈔/匯。2.3.10賬戶貴金屬業(yè)務交易品種即時交易和委托交易兩種交易方式。即時交易時，客戶無需設定價格，直接按照我行實時報價買賣貴金屬；網(wǎng)上銀行渠道的即時交易采用詢價模式，即系統(tǒng)根據(jù)客戶的交易申請返回我行報價，客戶得到該價格后，須在我行規(guī)定的有效時間內(nèi)確認交易；逾期確認的，交易失敗。委托交易時，客戶需預設價格，一旦我行的實時報價達到預設價格即可成交。2.3.11賬戶貴金屬業(yè)務交易方式2.3.12賬戶貴金屬業(yè)務辦理流程賬戶貴金屬交易業(yè)務遵循“客戶自主交易、自負盈虧”的原則，我行不承擔因交易產(chǎn)生的盈虧責任日終資金清算總分行之間進行資金清算客戶與我行的資金實時清算交易反饋交易完成后，系統(tǒng)反饋交易結(jié)果客戶可通過柜面或網(wǎng)上銀行查詢交易申請簽約客戶通過我行柜面或網(wǎng)上銀行簽約賬戶貴金屬交易業(yè)務客戶根據(jù)我行報出的雙邊價格，通過網(wǎng)上銀行下達交易指令業(yè)務辦理渠道主要為網(wǎng)上銀行和柜面。目前，網(wǎng)上銀行是唯一的交易渠道。網(wǎng)上銀行可辦理簽/解約、簽約信息修改/查詢、行情及交易、追加資金、資金損益查詢、歷史交易查詢、委托查詢/撤單、強平風險場景查詢、指定/更換交易賬戶。柜面可辦理簽/解約、換卡（即更換交易賬戶）、簽約信息修改/查詢、報價查詢、資金損益查詢、交易明細查詢、委托查詢、追加資金試算、強平風險場景查詢。2.3.13賬戶貴金屬業(yè)務辦理流程2.3.14賬戶貴金屬業(yè)務交易界面賬戶貴金屬業(yè)務金交所代理業(yè)務業(yè)務類型做市商業(yè)務經(jīng)紀業(yè)務交易時間5×24小時連續(xù)交易，周末收市交易時間有間斷，但有夜盤時間安排交易品種目前包括黃金和白銀，涵蓋人民幣和美元報價目前包括黃金和白銀，人民幣計價風險類型市場風險和系統(tǒng)風險系統(tǒng)風險和資金清算風險交易特點可做空，目前無法進行杠桿交易，風險相對較??；交易門檻較低，且可以由我行靈活控制；可做空，可進行杠桿交易，風險相對較大；交易門檻相對較高目標客戶適用于普通大眾客戶適用于交易經(jīng)驗豐富，風險承受能力較高的高端客戶收益類型分行收益均為中間業(yè)務收入2.3.15賬戶貴金屬與金交所代理業(yè)務區(qū)別賬戶貴金屬金交所代理小額投資風險較低保證金交易積極獲利2.3.15賬戶貴金屬與金交所代理業(yè)務區(qū)別黃金積存業(yè)務黃金積存業(yè)務黃金是必需品黃金積存業(yè)務黃金積存業(yè)務交易類業(yè)務貴金屬首飾保養(yǎng)貴金屬首飾保養(yǎng)白銀飾品保養(yǎng)黃金飾品保養(yǎng)

白銀飾品保養(yǎng)一是失去光澤。正因為穿什么衣服帶什么首飾，女孩的行頭總是一天一個樣。當你有一段時間沒有佩戴時，它就會變得暗淡無光。這是因為飾品中含有的銅，它和空氣接觸后產(chǎn)生銅銹的原因。解決方法也很方便，只要用擦銀布擦拭就能維持飾品的亮白。有些首飾表面用鉑金加以防護，但是在長期佩戴的磨損下，仍會慢慢讓其下的銀質(zhì)顯露于空氣中。專家建議使用蘇打粉磨擦，同樣可以讓銀飾恢復光澤，天然又便宜。白銀飾品保養(yǎng)

白銀飾品保養(yǎng)二是發(fā)黃。在佩戴中，若發(fā)現(xiàn)銀飾有變黃的跡象，那也是被氧化的原因。先用珠寶小刷（牙刷也可以）清潔銀飾品細縫中的污