2000年西藏居民儲(chǔ)蓄變化分析

2000年西藏居民儲(chǔ)蓄變化分析

2000年10月下旬，寧夏新增貸款393827萬元，比上年增加25.659萬元，增加6.97%。其中，活期儲(chǔ)蓄16396萬元，比年初增加24.12%。固定儲(chǔ)蓄22929萬元，比年初減少2.62%。2000年儲(chǔ)蓄存款變化呈以下特征:一是總量保持低幅度增長。二是結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。定期儲(chǔ)蓄存款持續(xù)負(fù)增長,活期儲(chǔ)蓄存款比重加大。居民積蓄向其他投資方式及消費(fèi)分流的趨勢已開始顯現(xiàn)。一、影響儲(chǔ)蓄變化的主要因素1.居民缺乏最佳投資選擇對(duì)未來收入的不確定是當(dāng)前我國城鄉(xiāng)居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄的根本原因。西藏自治區(qū)絕大部分的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄是預(yù)防性的。在當(dāng)前各項(xiàng)改革力度不斷加大、居民個(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力增重的形勢下,居民增支減收的心理預(yù)期越來越普遍,居民為將來的養(yǎng)老及孩子的教育打算,儲(chǔ)蓄意向并沒有減弱。據(jù)林芝、那曲、阿里等地區(qū)2000年上半年儲(chǔ)蓄問卷調(diào)查顯示,三地區(qū)居民儲(chǔ)蓄意向穩(wěn)定,消費(fèi)和投資意向有所增強(qiáng)。居民儲(chǔ)蓄目的依次是買房、養(yǎng)老和教育費(fèi)。除拉薩外,西藏各地區(qū)還沒有證券投資機(jī)構(gòu),居民手里的閑錢,除購買國債和日常生活消費(fèi)外,也只有放在銀行。尤其是阿里和那曲地區(qū),受交通的影響,投資渠道少,居民普遍認(rèn)為最佳投資選擇還是儲(chǔ)蓄。因此,受投資渠道和交通的限制,儲(chǔ)蓄不會(huì)有太大的分流,全區(qū)儲(chǔ)蓄仍將保持一定的穩(wěn)定性。2.定期存款占存率高,但存近三年來國家對(duì)存款利率在連續(xù)7次調(diào)低,名義利率已降至建國50年來的最低點(diǎn)。利率調(diào)整后,定期利率降幅明顯,導(dǎo)致定期儲(chǔ)蓄存款下降較快,城鄉(xiāng)居民定期存款到期后轉(zhuǎn)存率明顯下降,越來越多的居民注重存款的流動(dòng)性。1999年11月,國家又開征利息稅,進(jìn)一步降低儲(chǔ)蓄的收益水平。2000年以來,定期存款呈逐月下降趨勢(見圖1),尤其以3月最為突出,較上月下降1.24%,2000年4月1日實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。對(duì)定期儲(chǔ)蓄的下降也有直接的影響,與定期儲(chǔ)蓄相比較,活期儲(chǔ)蓄存款增長較快,其中,9月份增幅最大,較上月增長4.72%(見圖2)?；钇谠黾?說明居民擇機(jī)另覓投資渠道的心態(tài)較為普遍,雖然這對(duì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本有利,但是也影響存款的穩(wěn)定性。3.分流u3000數(shù)近年來,全區(qū)居民已傾向于將儲(chǔ)蓄作為將來投資和住房等大宗消費(fèi)的一種過渡手段,消費(fèi)趨于理性化,投資多元化意愿顯著增強(qiáng),國債、股票投資分流了儲(chǔ)蓄存款,由于國債利率較高,且免征所得稅和安全性好等特點(diǎn),因此受年齡較大且收入較低者的歡迎。2000年全區(qū)共發(fā)行了3期共12290萬元憑證式國債,分流的幾乎都是儲(chǔ)蓄。隨著證券市場的日趨活躍,2000年1—10月拉薩證券營業(yè)所開戶的股民有1639戶,新增存款約1.5億元左右,因此,證券市場對(duì)儲(chǔ)蓄存款的分流不可小視。4.利息制的比較。在個(gè)人生活隨著生活水平的提高,居民的大宗消費(fèi)已由耐用消費(fèi)品轉(zhuǎn)向住房、汽車。住房制度改革和住房金融政策的配套支持,出現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民住房升級(jí)換代的大潮流。1999年西藏城市居民人均居住面積為19.64平方米,比1978年增加了8.24平方米。到2000年10月末,全區(qū)個(gè)人住房貸款余額為30898萬元,較年初增長61.27%,同時(shí),居民用于娛樂、教育等費(fèi)用的增加,使儲(chǔ)蓄相應(yīng)減少。由此可見,當(dāng)前儲(chǔ)蓄分流是啟動(dòng)內(nèi)需政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。從國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的角度講,無論儲(chǔ)蓄資金分流后是進(jìn)入資本市場或是進(jìn)入消費(fèi)市場,對(duì)經(jīng)濟(jì)的啟動(dòng)都將產(chǎn)生積極的影響。但是,由于儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行重要及穩(wěn)定的資金來源,如果儲(chǔ)蓄存款增幅持續(xù)減緩,不能滿足貸款需求的增長,將使信貸資金運(yùn)行趨緊,應(yīng)該引起重視。二、關(guān)于政治建議1.改善從資金來源儲(chǔ)蓄存款進(jìn)入一個(gè)低增長時(shí)期,對(duì)于以存款立行為本的金融機(jī)構(gòu)來說,面臨新的挑戰(zhàn)。因此,各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)清形勢,采取切實(shí)有效措施,加大吸存力度,穩(wěn)定資金來源。改善服務(wù),要不斷提高服務(wù)質(zhì)量,拓寬融資渠道,完善儲(chǔ)蓄品種結(jié)構(gòu),更好地適應(yīng)儲(chǔ)戶需要。建議(1)增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種,將儲(chǔ)蓄存款與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來,在為儲(chǔ)戶提供最優(yōu)服務(wù)的同時(shí),使儲(chǔ)戶的收益最大化。(2)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)功能向多功能綜合性轉(zhuǎn)化,業(yè)務(wù)操作向電子化轉(zhuǎn)化,服務(wù)方式向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。2.運(yùn)行上可實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利率浮動(dòng)空間目前,中央銀行應(yīng)盡早制定有關(guān)政策法規(guī),繼續(xù)擴(kuò)大商業(yè)銀行存、貸款利率的浮動(dòng)空間,讓商業(yè)銀行可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上擁有更大范圍的利率自主權(quán)。這樣,一些經(jīng)營狀況好的銀行可以根據(jù)市場競爭的需要,在合規(guī)的范圍內(nèi)提高存款利率,更多地吸收居民儲(chǔ)蓄存款。3.辦多功能儲(chǔ)蓄所商業(yè)銀行要通過開發(fā)新業(yè)務(wù),完善金融服務(wù),促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展?？梢栽黾踊鶎訝I業(yè)機(jī)構(gòu)的功能,開辦多功能儲(chǔ)蓄所。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)“前移”,針對(duì)消費(fèi)業(yè)務(wù)單筆金額小、量大的特點(diǎn),可由條件成熟的分理處、大型儲(chǔ)蓄所開辦此類業(yè)務(wù)。利用自身的優(yōu)勢,為客戶提供投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、市場信息、人員培訓(xùn)等全方位金融服務(wù)。同時(shí)大力發(fā)展、規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù),