2000年西藏居民儲蓄變化分析

2000年西藏居民儲蓄變化分析

2000年10月下旬，寧夏新增貸款393827萬元，比上年增加25.659萬元，增加6.97%。其中，活期儲蓄16396萬元，比年初增加24.12%。固定儲蓄22929萬元，比年初減少2.62%。2000年儲蓄存款變化呈以下特征:一是總量保持低幅度增長。二是結構發(fā)生了變化。定期儲蓄存款持續(xù)負增長,活期儲蓄存款比重加大。居民積蓄向其他投資方式及消費分流的趨勢已開始顯現。一、影響儲蓄變化的主要因素1.居民缺乏最佳投資選擇對未來收入的不確定是當前我國城鄉(xiāng)居民預防性儲蓄的根本原因。西藏自治區(qū)絕大部分的城鄉(xiāng)居民儲蓄是預防性的。在當前各項改革力度不斷加大、居民個人經濟壓力增重的形勢下,居民增支減收的心理預期越來越普遍,居民為將來的養(yǎng)老及孩子的教育打算,儲蓄意向并沒有減弱。據林芝、那曲、阿里等地區(qū)2000年上半年儲蓄問卷調查顯示,三地區(qū)居民儲蓄意向穩(wěn)定,消費和投資意向有所增強。居民儲蓄目的依次是買房、養(yǎng)老和教育費。除拉薩外,西藏各地區(qū)還沒有證券投資機構,居民手里的閑錢,除購買國債和日常生活消費外,也只有放在銀行。尤其是阿里和那曲地區(qū),受交通的影響,投資渠道少,居民普遍認為最佳投資選擇還是儲蓄。因此,受投資渠道和交通的限制,儲蓄不會有太大的分流,全區(qū)儲蓄仍將保持一定的穩(wěn)定性。2.定期存款占存率高,但存近三年來國家對存款利率在連續(xù)7次調低,名義利率已降至建國50年來的最低點。利率調整后,定期利率降幅明顯,導致定期儲蓄存款下降較快,城鄉(xiāng)居民定期存款到期后轉存率明顯下降,越來越多的居民注重存款的流動性。1999年11月,國家又開征利息稅,進一步降低儲蓄的收益水平。2000年以來,定期存款呈逐月下降趨勢(見圖1),尤其以3月最為突出,較上月下降1.24%,2000年4月1日實行儲蓄存款實名制。對定期儲蓄的下降也有直接的影響,與定期儲蓄相比較,活期儲蓄存款增長較快,其中,9月份增幅最大,較上月增長4.72%(見圖2)?；钇谠黾?說明居民擇機另覓投資渠道的心態(tài)較為普遍,雖然這對降低商業(yè)銀行的經營成本有利,但是也影響存款的穩(wěn)定性。3.分流u3000數近年來,全區(qū)居民已傾向于將儲蓄作為將來投資和住房等大宗消費的一種過渡手段,消費趨于理性化,投資多元化意愿顯著增強,國債、股票投資分流了儲蓄存款,由于國債利率較高,且免征所得稅和安全性好等特點,因此受年齡較大且收入較低者的歡迎。2000年全區(qū)共發(fā)行了3期共12290萬元憑證式國債,分流的幾乎都是儲蓄。隨著證券市場的日趨活躍,2000年1—10月拉薩證券營業(yè)所開戶的股民有1639戶,新增存款約1.5億元左右,因此,證券市場對儲蓄存款的分流不可小視。4.利息制的比較。在個人生活隨著生活水平的提高,居民的大宗消費已由耐用消費品轉向住房、汽車。住房制度改革和住房金融政策的配套支持,出現了城鎮(zhèn)居民住房升級換代的大潮流。1999年西藏城市居民人均居住面積為19.64平方米,比1978年增加了8.24平方米。到2000年10月末,全區(qū)個人住房貸款余額為30898萬元,較年初增長61.27%,同時,居民用于娛樂、教育等費用的增加,使儲蓄相應減少。由此可見,當前儲蓄分流是啟動內需政策發(fā)揮作用的必然結果。從國家宏觀經濟政策的角度講,無論儲蓄資金分流后是進入資本市場或是進入消費市場,對經濟的啟動都將產生積極的影響。但是,由于儲蓄存款是商業(yè)銀行重要及穩(wěn)定的資金來源,如果儲蓄存款增幅持續(xù)減緩,不能滿足貸款需求的增長,將使信貸資金運行趨緊,應該引起重視。二、關于政治建議1.改善從資金來源儲蓄存款進入一個低增長時期,對于以存款立行為本的金融機構來說,面臨新的挑戰(zhàn)。因此,各金融機構要認清形勢,采取切實有效措施,加大吸存力度,穩(wěn)定資金來源。改善服務,要不斷提高服務質量,拓寬融資渠道,完善儲蓄品種結構,更好地適應儲戶需要。建議(1)增加個人理財業(yè)務品種,將儲蓄存款與個人理財業(yè)務緊密結合起來,在為儲戶提供最優(yōu)服務的同時,使儲戶的收益最大化。(2)儲蓄網點功能向多功能綜合性轉化,業(yè)務操作向電子化轉化,服務方式向全方位金融服務轉化。2.運行上可實現商業(yè)銀行利率浮動空間目前,中央銀行應盡早制定有關政策法規(guī),繼續(xù)擴大商業(yè)銀行存、貸款利率的浮動空間,讓商業(yè)銀行可以在基準利率的基礎上擁有更大范圍的利率自主權。這樣,一些經營狀況好的銀行可以根據市場競爭的需要,在合規(guī)的范圍內提高存款利率,更多地吸收居民儲蓄存款。3.辦多功能儲蓄所商業(yè)銀行要通過開發(fā)新業(yè)務,完善金融服務,促進自身業(yè)務的發(fā)展?？梢栽黾踊鶎訝I業(yè)機構的功能,開辦多功能儲蓄所。實現消費信貸業(yè)務“前移”,針對消費業(yè)務單筆金額小、量大的特點,可由條件成熟的分理處、大型儲蓄所開辦此類業(yè)務。利用自身的優(yōu)勢,為客戶提供投資咨詢、財務顧問、項目融資、市場信息、人員培訓等全方位金融服務。同時大力發(fā)展、規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務,