中學(xué)生物理思維障礙的分析與研究及數(shù)學(xué)建模-自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題的研究

中學(xué)生物理思維障礙的分析與研究摘要：思維障礙是指思維活動(dòng)過程中所遇到的障礙。由于物理學(xué)科自身的特點(diǎn)，決定了“思維障礙”較其它學(xué)科突出。中學(xué)生對(duì)物理知識(shí)的理解能力和思維努力正處于從低級(jí)向高級(jí)過渡的階段，在學(xué)生學(xué)習(xí)過程中程度不同的存在著各種各樣的思維障礙，而造成思維障礙的原因是多方面的。為了搞好物理教學(xué)，提高實(shí)效性，教師應(yīng)針對(duì)學(xué)生錯(cuò)誤的或模糊的看法以及不合理的思維方式加強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性，注意分析研究學(xué)生學(xué)習(xí)物理的心理特征和思維規(guī)律。我們只有把中學(xué)生物理學(xué)習(xí)中的思維障礙搞清楚弄明白了,才能從關(guān)鍵處入手,對(duì)學(xué)生思維能力的培養(yǎng)收效就大,這樣物理難學(xué)的觀念就會(huì)逐漸改變，物理教學(xué)的質(zhì)量就會(huì)不斷提高。關(guān)鍵詞：物理學(xué)習(xí)思維障礙

學(xué)好物理的最主要心理保證是良好的思維力。反過來，物理學(xué)習(xí)中的思維障礙又是使物理學(xué)習(xí)出現(xiàn)困難的最主要心理原因。所謂“思維障礙”是指思維活動(dòng)過程中所遇到的障礙。由于物理學(xué)科自身的特點(diǎn)，決定了“思維障礙”較其它學(xué)科突出。物理學(xué)是一門有其自身發(fā)展規(guī)律的學(xué)科。中學(xué)物理是以觀察和實(shí)驗(yàn)為基礎(chǔ)，從而形成概念和規(guī)律為主要內(nèi)容的學(xué)科。因此，物理學(xué)習(xí)的思維方法就應(yīng)有其特點(diǎn)，由此而產(chǎn)生的思維障礙也就比其它學(xué)科多。談起物理課程的學(xué)習(xí)，相當(dāng)多的中學(xué)生都會(huì)有一種畏難感。就物理課的學(xué)習(xí)過程而言，它實(shí)際上就是觀察、思維、應(yīng)用的過程。如果學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中思維遇到了障礙而又得不到及時(shí)解決，時(shí)間一長(zhǎng)，學(xué)生便會(huì)覺得物理難學(xué)。因此教師應(yīng)對(duì)學(xué)生產(chǎn)生思維障礙的心理做深入的探討，認(rèn)真分析形成這些思維障礙的原因，以便在教學(xué)中有的放矢，有效地避免和減少學(xué)生在物理學(xué)習(xí)中出現(xiàn)的思維偏差，從而提高物理教學(xué)的效率。要分析學(xué)生學(xué)習(xí)物理的思維障礙，首先應(yīng)了解中學(xué)生的思維特點(diǎn)。中學(xué)生，特別是高一學(xué)生，思維水平雖然已基本達(dá)到形式運(yùn)算階段，具備了一定的邏輯思維能力，但由于他們還未進(jìn)行系統(tǒng)的物理思維訓(xùn)練，其物理知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)還有很大的局限性，因而其邏輯思維能力和思維品質(zhì)還比較差。具體表現(xiàn)為：1、思維的組織性、條理性差。他們不善于有目的、有條理地進(jìn)行思維，遇到問題往往靠直覺經(jīng)驗(yàn)判斷，想當(dāng)然推理。2、思維具有片面性。他們往往以偏概全只考慮表面現(xiàn)象，而不能全面的分析問題，抓住事物的本質(zhì)和解決問題的關(guān)鍵。3、思維缺乏靈活性、變通性。他們的思維具有惰性，習(xí)慣于生搬硬套公式，一個(gè)公式，一個(gè)模型解決所有問題，而不是努力弄懂意義，根據(jù)具體問題靈活選擇方法，在運(yùn)用物理知識(shí)解決問題時(shí)尤為突出。4、思維缺乏邏輯性和嚴(yán)密性。這些是學(xué)生物理認(rèn)知結(jié)構(gòu)中的一些常見缺陷，縱觀中學(xué)物理教與學(xué)的全過程，我認(rèn)為形成學(xué)生思維障礙的原因有以下幾個(gè)方面：2.1前概念對(duì)物理學(xué)習(xí)的影響錯(cuò)誤的“日常經(jīng)驗(yàn)”先入為主，成為建立科學(xué)概念的思維障礙。

由于物理學(xué)與日常生活和生產(chǎn)關(guān)系最為密切，在學(xué)習(xí)物理以前，學(xué)生已從那些膚淺、模糊以至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)中獲得了不少“日常經(jīng)驗(yàn)”。這些經(jīng)驗(yàn)的積累大多是自然而然地形成的，是缺乏引導(dǎo)的，有些生活經(jīng)驗(yàn)是正確的，有些則是片面的，甚至是錯(cuò)誤的。學(xué)習(xí)科學(xué)概念之前在現(xiàn)實(shí)生活中所形成的經(jīng)驗(yàn)概念稱之為前概念。學(xué)生習(xí)慣于用這些前概念來解釋所遇到的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致了他們的思維障礙。這是由于學(xué)生思維素質(zhì)的發(fā)展相對(duì)滯后，高中學(xué)生的抽象思維，邏輯思維已從“經(jīng)驗(yàn)型”向“理論型”轉(zhuǎn)化，開始出現(xiàn)辯證思維，但不少學(xué)生這種轉(zhuǎn)變相對(duì)滯后，跟物理學(xué)習(xí)的需要不相適應(yīng)。比如從車子不推不動(dòng)的現(xiàn)象而認(rèn)為物體的運(yùn)動(dòng)是需要力來維持的，盡管老師已經(jīng)講過牛頓第一定律。又如從剎車后，地面阻力總是與車運(yùn)動(dòng)方向相反這一日常認(rèn)識(shí)中，產(chǎn)生“阻力總做負(fù)功”的“日常經(jīng)驗(yàn)”，從而對(duì)阻力做功問題產(chǎn)生思維障礙；從自行車剎閘后停下來的現(xiàn)象，產(chǎn)生閘皮和瓦圈間的摩擦力是自行車停下來的原因的認(rèn)識(shí)，而不認(rèn)為是依靠車輪與地面間的滑動(dòng)摩擦力使自行車停下來。從而對(duì)分析剎車的物理過程形成思維障礙。從空中雞毛比石塊落得慢的日?，F(xiàn)象中，產(chǎn)生“物體下落快慢與重量有關(guān)”的“日常經(jīng)驗(yàn)”，從而對(duì)自由落體運(yùn)動(dòng)的學(xué)習(xí)形成思維障礙。

另外，從日常的習(xí)慣用語(yǔ)中也可形成思維障礙。如“安全生產(chǎn)，質(zhì)量第一”中的“質(zhì)量”一詞，為物理中“質(zhì)量”概念的建立形成思維障礙；“目光短淺”中的“目光”一詞，為光學(xué)中“像”概念的建立形成思維障礙等。針對(duì)這種前概念造成的思維障礙，教師應(yīng)適時(shí)地、有針對(duì)性地糾正學(xué)生長(zhǎng)期以來形成的錯(cuò)誤生活經(jīng)驗(yàn)或概念，引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)地分析物理現(xiàn)象，對(duì)形成科學(xué)的思維方法是非常必要的。2.2用數(shù)學(xué)公式來理解物理概念和規(guī)律物理公式數(shù)學(xué)化，造成思維障礙。數(shù)學(xué)是學(xué)習(xí)和研究物理的重要工具，運(yùn)用數(shù)學(xué)工具來解決物理問題是對(duì)學(xué)生的重要能力要求。但物理不是數(shù)學(xué)，物理更重要的是物理事實(shí)、物理本質(zhì)和物理關(guān)系。由于學(xué)生從開始上學(xué)就接觸數(shù)學(xué)，所以一部分學(xué)生在分析物理問題時(shí)，總帶有一種“數(shù)學(xué)慣性”，將物理問題數(shù)字化，忽視物理公式表達(dá)的物理含義。如對(duì)場(chǎng)強(qiáng)這一物理概念，從定義式E=F/q，學(xué)生就說“電場(chǎng)中某處的場(chǎng)強(qiáng)跟電場(chǎng)力成正比，跟檢驗(yàn)電荷的電量成反比?！必M不知數(shù)學(xué)式y(tǒng)=x/z中的x、y、z三者均可為變量，而E=F/q中的E卻是由電場(chǎng)本身所決定的不變量，E=F/q只不過是定義式而已，絕不存在與E和F成正比、與q反比的關(guān)系。而忽視了場(chǎng)強(qiáng)是導(dǎo)體本身的一種性質(zhì)，它的大小與F、q是無關(guān)的這一物理事實(shí)，從而得出了錯(cuò)誤的結(jié)論。

從萬有引力公式F=GM1M2/r2和庫(kù)侖定律公式F=KQ1Q2/r2，學(xué)生認(rèn)為當(dāng)r→0時(shí)，萬有引力和庫(kù)侖力將無窮大。豈不知前兩公式成立的條件是M1和M2為質(zhì)點(diǎn)，Q1和Q這就是因?yàn)閷W(xué)生只習(xí)慣于用數(shù)學(xué)公式代替物理概念，見到數(shù)字就想到數(shù)學(xué)運(yùn)算，很少再?gòu)奈锢硪饬x上去理解，造成了答案錯(cuò)誤，因此在教學(xué)中，凡涉及到易給學(xué)生造成思維混亂的物理公式時(shí)，應(yīng)著重講清其物理意義、公式的適用條件，講清物理公式與數(shù)學(xué)公式的區(qū)別，用物理的思維方法去學(xué)物理，促使學(xué)生形成科學(xué)的分析方法。2.3思維定勢(shì)帶來的思維障礙所謂思維定式就是人腦多次受到某種外界信號(hào)刺激作用而形成的一種固定的思維方式。思維定勢(shì)使知識(shí)發(fā)生負(fù)遷移，形成思維障礙。思維定勢(shì)就是思維慣性。思維慣性會(huì)使舊有知識(shí)對(duì)新知識(shí)的掌握產(chǎn)生不利影響，這便是知識(shí)的負(fù)遷移現(xiàn)象。負(fù)遷移就是一種思維障礙。物理學(xué)中有許多概念、現(xiàn)象和物理過程都比較相似，稍不留意，就會(huì)產(chǎn)生知識(shí)的負(fù)遷移，從而形成思維障礙。

例如，如細(xì)桿的一端連接一小球，使其繞軸在豎直平面內(nèi)轉(zhuǎn)動(dòng)。桿端小球運(yùn)動(dòng)到圓周最高點(diǎn)的速度可以為零。但若將此結(jié)論遷移到細(xì)繩拴小球在豎直面內(nèi)做圓周運(yùn)動(dòng)時(shí)的情況，認(rèn)為小球運(yùn)動(dòng)到圓周最高點(diǎn)的速度也可以為零那就錯(cuò)了；又如把小球沿豎直平面內(nèi)的圓形軌道的內(nèi)側(cè)做圓周運(yùn)動(dòng)時(shí)的結(jié)論遷移到小物體沿光滑球面的頂點(diǎn)滑下時(shí)的情況就不正確了。我們的教科書課后的傳統(tǒng)習(xí)題，基本上是進(jìn)行集中思維的訓(xùn)練，其目的是使學(xué)生在處理各類問題時(shí)形成習(xí)慣性的反映和一定的模式，這對(duì)于掌握教學(xué)內(nèi)容和培養(yǎng)直接應(yīng)用能力無疑是必要的。但是，這也帶來了遇到問題即代公式的思維習(xí)慣。這對(duì)于解靈活多變的題目是不利的。再如，我們傳統(tǒng)的物理習(xí)題給出的條件或數(shù)據(jù)，總是解本題所必需的，而且不多不少剛好用完。長(zhǎng)期以來，學(xué)生就形成了這樣一種思維習(xí)慣：凡是題目中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)或已知條件都要用上，而且剛好用完，最后得數(shù)整齊，該題就解得差不多了。相反，如果題目中出現(xiàn)了多余的條件或數(shù)據(jù)，不少學(xué)生會(huì)覺得不好理解，甚至感到無從下手。這方面我曾做過多次試驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)這種思維習(xí)慣相當(dāng)牢固。例如，有這樣一道習(xí)題：一個(gè)學(xué)生在百米賽跑中，測(cè)得他在7s末的速度為9m/s，10s末到達(dá)終點(diǎn)的速度為10.2m/s，則他在全程內(nèi)的平均速度是A.9m/s B.9.6m/sC.10m/s D.10.2m/s這個(gè)問題的實(shí)質(zhì)是考察平均速度的概念，但同學(xué)解答該題的時(shí)間明顯加長(zhǎng)了，有的“望題興嘆”不知如何辦才好。答案也五花八門：有選A的，也有選B的，還有選D的，什么原因呢？題中多了幾個(gè)條件，起了干擾作用，這種干擾作用就是思維定勢(shì)引起的。條件少了能解題，條件多了解題條件更充分了反而不會(huì)解題了！有的同學(xué)說，老師在故弄玄虛。我說這種看法是不對(duì)的。給你一把小刀，你會(huì)削鉛筆。給你一個(gè)文具盒，里邊有小刀、卷筆刀、鋼筆、圓規(guī)等，你會(huì)不會(huì)削鉛筆？他們笑了。事情是如此簡(jiǎn)單明了，用不著的不用就是了。2.4忽視隱含條件形成的思維障礙學(xué)生運(yùn)用物理知識(shí)解決實(shí)際問題時(shí)，常常是多條件的，有些條件題目明確給出，學(xué)生自然十分重視；而有些條件是隱含在字里行間或隱含在物理過程當(dāng)中。如用力推一木箱而沒推動(dòng)，分析摩擦力與推力的大小關(guān)系，隱含了物體處于平衡狀態(tài)；再如體育課爬繩和爬竿兩種運(yùn)動(dòng)，某同學(xué)先后以相同的姿勢(shì)順著繩和桿勻速向上爬，分析兩種情況下的摩擦力關(guān)系，這里“某同學(xué)先后”隱含了重力相同，而“勻速向上爬”隱含了人處于平衡狀態(tài)。處理這類問題的關(guān)鍵在于抓住題目中的關(guān)鍵字句，找出隱含條件，若找不到或忽視了隱含條件，題目則無法解答或做出錯(cuò)誤的結(jié)論，從而形成思維障礙。其主要原因是學(xué)生在物理學(xué)習(xí)中還是以形象思維為主，抽象思維還處于低級(jí)階段，還沒有完成從單因素的簡(jiǎn)單邏輯思維到多因素復(fù)雜邏輯思維的過渡，思維能力沒有飛躍。因而在物理教學(xué)中，我們應(yīng)切實(shí)幫助學(xué)生總結(jié)尋找隱含條件的規(guī)律，及時(shí)排除他們思維上的障礙。2.5教學(xué)方法不當(dāng)造成思維障礙有些思維障礙是心理障礙造成的，還有些是由于教學(xué)方法不當(dāng)而人為造成的。中學(xué)生學(xué)習(xí)物理的思維特點(diǎn)是：習(xí)慣于從特殊到一般的歸納推理，即從有代表性的感性事物入手，歸納出它的本質(zhì)特征和共性，得出概念和規(guī)律，中學(xué)物理的絕大部分概念和規(guī)律都是這樣得出的。如果不注意這個(gè)特點(diǎn)，同樣的內(nèi)容用演繹推理的方法來講解，學(xué)生會(huì)感到不好接受。這顯然是由于教師的教學(xué)方法不當(dāng)造成了學(xué)生思維上的障礙。總之，中學(xué)生對(duì)物理知識(shí)的理解能力和思維努力正處于從低級(jí)向高級(jí)過渡的階段，在學(xué)生學(xué)習(xí)過程中程度不同的存在著各種各樣的思維障礙，而造成思維障礙的原因是多方面的，主要原因是學(xué)生的物理思維還比較幼稚，未能達(dá)到成熟定型的階段。為了搞好物理教學(xué)，提高實(shí)效性，教師應(yīng)針對(duì)學(xué)生錯(cuò)誤的或模糊的看法以及不合理的思維方式加強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性，幫助學(xué)生練好基本功，及時(shí)排除他們存在的各種思維障礙，注意分析研究學(xué)生學(xué)習(xí)物理的心理特征和思維規(guī)律。在教學(xué)中既要適合學(xué)生的認(rèn)識(shí)結(jié)構(gòu)，又要改造他們不合理的認(rèn)識(shí)結(jié)構(gòu)，以使學(xué)生克服和減少思維障礙，這是我們突破思維障礙的一條重要之路，更是我們?cè)诟咧形锢斫虒W(xué)中培養(yǎng)學(xué)生思維能力的很好的切入點(diǎn)。我們只有把中學(xué)生物理學(xué)習(xí)中的思維障礙搞清楚弄明白了,才能從關(guān)鍵處入手,對(duì)學(xué)生思維能力的培養(yǎng)收效就大,這樣物理難學(xué)的觀念就會(huì)逐漸改變，物理教學(xué)的質(zhì)量就會(huì)不斷提高。參考文獻(xiàn)[1].閻金鐸段金梅著《物理思維論》江蘇教育出版社[2].陸寶平《中學(xué)教育》2000（3）[3].段金梅武建時(shí)著《物理教育心理學(xué)》北京師范大學(xué)出版社[4].馬桂桂著《青少年學(xué)習(xí)障礙及其調(diào)整》北京教育科學(xué)出版社[5].亞當(dāng)斯（美）著《如何突破你的思維障礙》北京科學(xué)普及出版社[6].張承芬著《教育心理學(xué)》山東教育出版社封一答卷編號(hào)（參賽學(xué)校填寫）：答卷編號(hào)（競(jìng)賽組委會(huì)填寫）：論文題目：自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題的研究組別：本科生參賽隊(duì)員信息(必填)：姓名專業(yè)班級(jí)及學(xué)號(hào)聯(lián)系電話參賽隊(duì)員1參賽隊(duì)員2參賽隊(duì)員3 參賽學(xué)校：沈陽(yáng)理工大學(xué)封二答卷編號(hào)（參賽學(xué)校填寫）：答卷編號(hào)（競(jìng)賽組委會(huì)填寫）：評(píng)閱情況（學(xué)校評(píng)閱專家填寫）：學(xué)校評(píng)閱1.學(xué)校評(píng)閱2.學(xué)校評(píng)閱3.評(píng)閱情況（聯(lián)賽評(píng)閱專家填寫）：聯(lián)賽評(píng)閱1.聯(lián)賽評(píng)閱2.聯(lián)賽評(píng)閱3.

自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題的研究摘要本文主要采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的方法討論中國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)方案問題。我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),

在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,

商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼占比非常低,

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度,

對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。因此中國(guó)需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。所以本文根據(jù)近年來的天氣變化情況，利用spss以及officeexcel軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)而解決所給問題。通過Excel表格對(duì)P省的各個(gè)地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)。自然災(zāi)害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、六級(jí)大風(fēng)以上。根據(jù)各個(gè)農(nóng)業(yè)種植品種的生長(zhǎng)周期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算損失期望值并估計(jì)損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。針對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農(nóng)作物對(duì)于自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律。利用自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度模型和聚類方法劃分不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的保費(fèi)厘定，同時(shí)建立政府對(duì)農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼的數(shù)學(xué)模型。關(guān)鍵詞：officeexcel，損失規(guī)律，保費(fèi)厘定，政府補(bǔ)貼，聚類方法目錄摘要 3一．問題重述 5二．問題分析 6三．模型假設(shè) 6四．符號(hào)說明 6五．模型的建立和求解 8問題一 8問題二 12問題三 15模型評(píng)價(jià) 17模型優(yōu)點(diǎn) 17模型不足 17建議 18總結(jié) 19參考文獻(xiàn): 20一．問題重述根據(jù)2013年3月5日《環(huán)球時(shí)報(bào)》轉(zhuǎn)摘美國(guó)《商業(yè)周報(bào)》的相關(guān)報(bào)道，“在2012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場(chǎng)是發(fā)生在中國(guó)。包括3場(chǎng)嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過投保由保險(xiǎn)公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個(gè)比例相對(duì)美國(guó)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相差甚遠(yuǎn)。”另?yè)?jù)報(bào)道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場(chǎng)大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)13億多元?！边@個(gè)事實(shí)警示我們，中國(guó)需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國(guó)家政策性保險(xiǎn)之一，即政府為保障國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予政策扶持的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)也是針對(duì)自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場(chǎng)建設(shè)共同構(gòu)成整個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價(jià)原則設(shè)計(jì)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)分種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類，現(xiàn)有幾十個(gè)險(xiǎn)種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險(xiǎn)種和設(shè)置方案都不盡相同。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)除遵循保險(xiǎn)的共同原理外，有其自身的特點(diǎn)。比如，其損失規(guī)律有別于人壽保險(xiǎn)和通常的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如汽車險(xiǎn)）等。政府作為投保人和投保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對(duì)國(guó)家安全和救災(zāi)的責(zé)任。附件1給出了P省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險(xiǎn)種方案，請(qǐng)你們從實(shí)際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決下面的問題：（1）對(duì)附件2中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計(jì)分析，研究P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對(duì)P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，包括標(biāo)的、保險(xiǎn)金、保費(fèi)、費(fèi)率、賠付率、政府補(bǔ)貼率等；并對(duì)方案的有效性（即保險(xiǎn)公司和投保人的風(fēng)險(xiǎn)大小）及可行性做出定量分析。（3）將你們的模型推廣應(yīng)用。根據(jù)某省（市、區(qū)）的實(shí)際情況（或參見附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)做出分析；針對(duì)其它方面的自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題進(jìn)行研究。（4）結(jié)合你們的模型結(jié)果，從地方政府、保險(xiǎn)公司和投保人三個(gè)方面，提出有利于自然災(zāi)害保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的對(duì)策方案，希望能用定量依據(jù)或方法說明其對(duì)策方案的可行性和有效性，并給政府相關(guān)部門寫一篇建議書。二．問題分析通過Excel表格對(duì)P省的各個(gè)地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)。自然災(zāi)害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、大風(fēng)以上。根據(jù)各個(gè)農(nóng)業(yè)種植品種的生長(zhǎng)周期進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算損失期望值并估計(jì)損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。針對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農(nóng)作物對(duì)于自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律。對(duì)P省10個(gè)地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度和災(zāi)損率期望值作線性回歸分析，得二者呈線性相關(guān)，再利用模糊聚類分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃分，再利用自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度模型和聚類方法劃分不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的保費(fèi)厘定，同時(shí)建立政府對(duì)農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼的數(shù)學(xué)模型。模型假設(shè)假設(shè)一：該地區(qū)沒有發(fā)生巨型災(zāi)害（地震、臺(tái)風(fēng)、蝗災(zāi)、大型干旱等），則自然災(zāi)害造成的損失為部分損失（部分絕產(chǎn)）。假設(shè)二：該地區(qū)為中國(guó)中部和南部地區(qū)（種植的節(jié)氣不同），如冬小麥秋季10～11月播種，翌年5～6月成熟。符號(hào)說明R：表示每畝保險(xiǎn)金額；：為損失期望值；：為損失幅度；：為損失發(fā)生參數(shù)的平均值；：表示保險(xiǎn)費(fèi)率；：保險(xiǎn)公司在標(biāo)的下的收益；：表示投保人在標(biāo)的下的收益；Q：表示投保人交納某品種的保險(xiǎn)費(fèi)；Q：表示政府補(bǔ)貼某品種的投保費(fèi)；：表示某品種投保種植面積；：表示某品種投保中的受災(zāi)面積；：表示某品種保險(xiǎn)標(biāo)的在各個(gè)時(shí)期的賠償系數(shù)，：表示災(zāi)害損失率，即災(zāi)損率；：表示第i年的產(chǎn)量；：表示自然氣候因素影響的農(nóng)作物的氣象產(chǎn)量；：表示歷史時(shí)期生產(chǎn)力水平的農(nóng)作物的趨勢(shì)產(chǎn)量；模型的建立和求解問題一首先根據(jù)附件2給出的P省10地區(qū)10年內(nèi)的天氣狀況表，利用Excel進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)算出P省各農(nóng)作物所收自然災(zāi)害的的概率分布表1表1品種損失概率自然災(zāi)害高溫（干旱）低寒洪澇冰雹大風(fēng)小麥返青期0.00100.0230000抽穗期0.00020.000100.01250.0100灌漿期0.001300.00110.02570.0020成熟期0.01200000合計(jì)0.01450.02310.00110.03820.0120玉米定植成活—分孽期0.00150000撥節(jié)期—抽穗期0.00010.000300.01910.0060抽穗期—成熟期0.00130000合計(jì)0.00290.000300.01910.0060水稻定植成活—分孽期00.0002000撥節(jié)期—抽穗期0.0024000.01700.005灌漿期—成熟期0.00210000合計(jì)0.00450.000200.01700.0050豆類作物0.00310.000500.01300.0040棉花0.0014000.00200.0030花生0000.00100油菜0.0002000.01000.0005西瓜0.0001000.01400.0009蘋果0.00040.000100.00200.0043注釋：表中數(shù)據(jù)為各個(gè)品種在各個(gè)生長(zhǎng)周期按中國(guó)中、南部地區(qū)的種植節(jié)氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的氣候影響（高、低溫，風(fēng)速等）而產(chǎn)生的自然災(zāi)害損失概率。表2描述統(tǒng)計(jì)量N極小值極大值均值標(biāo)準(zhǔn)差日降水量365.056.0.9754.2046日最高氣溫365-3.041.820.30210.6551日最低氣溫365-17.027.08.4369.8532日最大風(fēng)速3652.412.66.2091.9410有效的N（列表狀態(tài)）365一般風(fēng)險(xiǎn)損失分布：設(shè)隨機(jī)變量X表示一般風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一份保單(M為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值)，為隨機(jī)變量X的分布函數(shù)，為隨機(jī)變量X的密度函數(shù)，即損失概率。一般的，風(fēng)險(xiǎn)的損失概率分布是正態(tài)分布，即：一般的風(fēng)險(xiǎn)損失次數(shù)分布和損失總額的確定：我們把某一類的一般風(fēng)險(xiǎn)單位看做整體，考察在一定時(shí)期內(nèi)損失發(fā)生的次數(shù)N。一般的，隨機(jī)變量N服從Poisson分布，即不過，Poisson分布描述的風(fēng)險(xiǎn)是有限制的：風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生是相互獨(dú)立的，損失概率只與時(shí)空的廣度有關(guān)，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生的概率不大。進(jìn)一步，假設(shè)第i次的損失額為X，那么一定時(shí)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)損失總額為實(shí)數(shù)上，隨機(jī)變量S服從復(fù)合Poisson分布，這是由于獨(dú)立同分布，而且與N獨(dú)立，N服從Poisson分布。這里，可以利用正態(tài)分布，對(duì)數(shù)正態(tài)分布等于給出的每次的損失額可能取值的概率來評(píng)估。趨勢(shì)產(chǎn)量采用直線平均滑動(dòng)模擬的方法得到。再做相對(duì)變換：（其中為反映自然氣候因素影響的農(nóng)作物的氣象產(chǎn)量，為反映歷史時(shí)期生產(chǎn)力水平的農(nóng)作物的趨勢(shì)產(chǎn)量）得到氣象相對(duì)產(chǎn)量，作為農(nóng)作物的損失概率，它不受不同歷史時(shí)期和不同區(qū)域生產(chǎn)力水平的影響，因而時(shí)空上具有可比性。綜上所述保險(xiǎn)公司與投保人的收益函數(shù)模型如下：根據(jù)模型分析得：小麥：在2月中下旬，冬小麥開始陸續(xù)返青，4月上旬陸續(xù)進(jìn)入拔節(jié)階段。由于返青后植株生長(zhǎng)加快,抗寒力明顯下降，加之早春麥田氣候多變，凍害頻繁，影響小麥生長(zhǎng)。（其中）則恒大于零；（其中）則恒小于零。在5初―5中旬為抽穗期，主要因素是每天有比較長(zhǎng)的日照時(shí)數(shù)和一定的天數(shù)，其次要求比較高的溫度，以20度左右通過光照階段最快，溫度低于10度。如果光照階段的要求得不到滿足，就不能正常發(fā)育，不能正常抽穗。在5月份，冬小麥生長(zhǎng)進(jìn)入需水最關(guān)鍵時(shí)期。⑴如果旱情不僅沒有緩解，反而繼續(xù)發(fā)展，則抑制子粒灌漿及干物質(zhì)向子粒的運(yùn)輸與積累，導(dǎo)致粒重下降，會(huì)直接影響到小麥單產(chǎn)水平。⑵如果出現(xiàn)大風(fēng)天氣，則對(duì)小麥揚(yáng)花不利，容易使花粉流失，小麥?zhǔn)芊鄢潭葴p弱，影響小麥質(zhì)量，使容重降低。，則恒大于零；，則恒小于零。在5下―6月為灌漿―乳熟冬期，小麥灌漿充實(shí)籽粒階段。如果水分適中，則小麥會(huì)充分灌漿。⑴如果天氣嚴(yán)重干旱和高溫，則會(huì)造成小麥灌漿期縮短，千粒重下降，不完善粒增加；⑵如果出現(xiàn)強(qiáng)降雨和大風(fēng)天氣，則容易形成倒伏現(xiàn)象，影響后期生長(zhǎng)和正常收割；一般小麥抽穗前后倒伏造成產(chǎn)量損失30%－40%，灌漿期倒伏減產(chǎn)10%－30%。⑶如果出現(xiàn)干熱風(fēng)，則會(huì)使小麥灌漿受到影響，容易早熟，影響籽粒飽滿。干熱風(fēng)輕者造成減產(chǎn)5%左右，重則減產(chǎn)10%～30%或更多。，則恒大于零；，則大于零；在6月后開始收獲，如果在收獲前或中，遭受大范圍降雨天氣，則小麥容易生芽；，則恒大于零；，則大于零；所以綜上所述保險(xiǎn)公司恒收益，并且收益很大，而投保人大概收支平衡（沒有倒貼錢進(jìn)保險(xiǎn)），玉米：秋季8～12月播種，翌年5～7月成熟，生育期長(zhǎng)達(dá)300天左右。1、播種～出苗，玉米種子發(fā)芽溫度最低8～10℃，氣溫12℃以上，最適25～35℃。播種時(shí)耕層土壤濕度要求達(dá)到田間持水量的60%～70%。5～10CM地溫穩(wěn)定在10～12℃時(shí)為適宜播期。一般10～12℃時(shí)播種18～20天出苗；15～18℃時(shí)播種8～10天出苗；20℃時(shí)播種5～6天就可以出苗。苗期最適宜溫度為18～20℃，根系適宜生長(zhǎng)的土壤溫度為5CM地溫20～24℃。最適宜土壤含水量為土壤田間最大持水量的60%左右，土壤含水量12%～14%。苗期在短時(shí)含水量低于11%有利于蹲苗。播種至出苗需水量75米3/畝，占總需水量的30.7%，天數(shù)8天，平均日需水量0.94米3/畝；夏玉米需水量14.6米3/畝，占總需水量的6.12%，天數(shù)6天，平均日需水量2.43米3/畝；不利氣象條件：氣溫低于8～10℃可造成粉種。土壤含水量低于11%或高于20%對(duì)出苗均不利。幼苗時(shí)遇到2～3℃低溫影響正常生長(zhǎng)。短時(shí)氣溫低于－1℃，幼苗受傷，－2℃死亡。則恒大于零；，則恒小于零。在拔節(jié)～孕穗期：當(dāng)日平均氣溫達(dá)到18℃以上時(shí)，植株開始拔節(jié)。此期最適宜溫度24～26℃。適宜的土壤水分為田間持水量70%左右，土壤含水量17%以上。拔節(jié)后侯降水量在30MM以上，侯平均氣溫25～27℃，是莖業(yè)葉生長(zhǎng)的適宜溫度。需水量占總需水量的29.6～23.4%不利氣象條件：氣溫低于24℃，生長(zhǎng)速度減慢。土壤含水量低于15%易造成雌穗部分不孕或空桿。，則恒大于零；，則大于零。以此類推在抽穗～開花期和灌漿～成熟期和均大于零，則保險(xiǎn)公司和投保人均受益，按以上模型分析其它品種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和投保人的收益分別為：水稻和蘋果的恒大于零，恒小于零，保險(xiǎn)公司收益大而投保人支出大于收益，不合理。豆類作物、棉花、花生、油菜、西瓜和均大于零，保險(xiǎn)公司和投保人均受益。所以P省的自然災(zāi)害不會(huì)對(duì)農(nóng)作物造成致命打擊，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是存在不合理性，在種植面積很大的情況下，相對(duì)災(zāi)害發(fā)生的事件概率小，保險(xiǎn)公司的收益與投保人由很大的差異，保險(xiǎn)公司收益大于投保人并且差距大。尤其是蘋果的投保方案，造成蘋果收益不好的主要原因是病蟲害以及施肥的狀況上，而這些又不在投保的范圍內(nèi)。因此在氣候不發(fā)生大的變化和巨型災(zāi)害情況下，不管蘋果收益如何，保險(xiǎn)公司幾乎不賠償投保人損失，這就造成保險(xiǎn)公司收益和投保人收益的巨大差距，此保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案存在不合理性。問題二由問題一中水稻和蘋果的保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在不合理并且風(fēng)險(xiǎn)大于其它的，所以選取這兩種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行修改具有很大的現(xiàn)實(shí)意義，也更符合大多數(shù)投保人利益關(guān)系。根據(jù)附錄2通過MATLAB7.1進(jìn)行災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度分析得：表3品種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻0.06550.00440.00320.02950.01240.07640.02460.06160.00970.0121蘋果0.20590.13060.00240.03490.00870.00650.00370.01590.02650.0046由于問題一中災(zāi)害損失概率服從正態(tài)分布，我們馬上有災(zāi)損率的期望和方差表4品種期望地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻-0.000060.0000530.0000260.0000640.0124020.0076440.002460-0.00616-0.009710.012165蘋果0.0000350.0765120.003249-0.003490.001872-0.006510.000371-0.05096-0.00265-0.00469品種方差地區(qū)ABCDEFGHIJ水稻0.0150.1630.0210.0340.0170.0740.0240.0660.0570.012蘋果0.2050.1800.06500490.08900980.0750.0150.0650.046對(duì)P省10個(gè)地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度和災(zāi)損率期望值作線性回歸分析，得二者呈線性相關(guān)，再利用模糊聚類分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃分得：表5風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)地區(qū)高AIJ中BDFG低CE保險(xiǎn)費(fèi)通常由兩部分組成：、純保險(xiǎn)費(fèi)和附加費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率是每一單位保額的費(fèi)用：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)率*保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，純費(fèi)率=保險(xiǎn)賠款額/保險(xiǎn)金額*（1+穩(wěn)定系數(shù)），附加費(fèi)率=經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn)/純保險(xiǎn)費(fèi)用總額。二者共同組成毛費(fèi)率：毛費(fèi)率=純費(fèi)率*（1+附加費(fèi)率）。保費(fèi)計(jì)算原理是一種依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)確定保費(fèi)的規(guī)則，記，其中P是保費(fèi)，X是風(fēng)險(xiǎn)。凈保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)期望）。保費(fèi)計(jì)算性質(zhì)：對(duì)于任意風(fēng)險(xiǎn)X，恒有；退化風(fēng)險(xiǎn)的安全附加費(fèi)用為零，若幾乎處處成立，則；可加性，若風(fēng)險(xiǎn)X，Y相互獨(dú)立，則有。在保費(fèi)厘定的實(shí)際中，為了反映損失的波動(dòng)性，一般在凈保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)載因子；由于指數(shù)原理要求的效用函數(shù)難以確定，從而只具有理論上的意義，缺乏可操作性，所以實(shí)際中的保費(fèi)厘定原理采用方差原理。即農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的凈保險(xiǎn)費(fèi)率（β為負(fù)載因子：參見鄧國(guó)取的中國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定）。由于，所以要在通過方差原理計(jì)算得到的基礎(chǔ)上，通過變換求得保費(fèi)?；诖?，保費(fèi)計(jì)算公式為：費(fèi)率則為：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃分，對(duì)三類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)由高到低分別給賦值2.5，1.5，0.5.每個(gè)地區(qū)由所在的不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)選擇相應(yīng)的則可以得到兩種品種的保費(fèi)率為水稻7.34%、蘋果9.56%。定義起賠參數(shù)α：當(dāng)損失率大于起賠參數(shù)，保險(xiǎn)公司對(duì)參保人進(jìn)行賠償。假定農(nóng)戶購(gòu)買了起賠參數(shù)為α，承保面積為S，單位面積的賠付金額為A，單位面積的保費(fèi)為P，則其需要繳納的保費(fèi)為：Premium=由于自然原因使得該區(qū)域的農(nóng)作物減產(chǎn)率達(dá)到α以上，則保險(xiǎn)公司將對(duì)該區(qū)域所有投保的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。設(shè)損失面積為s，則賠付額等于：馮·諾曼-摩根斯坦期望效用理論中,如果假設(shè)農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)回避者,則在公平保費(fèi)的情況下,他所選擇的最優(yōu)保險(xiǎn)量等于它可能遭受的初始財(cái)富的損失量,即農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量取決于它可能遭受到的損失程度。Rothschild和Stiglitz[4]認(rèn)為,保險(xiǎn)對(duì)于投保人的價(jià)值V(p,a)可以表達(dá)為(1-p)(W-a)p(W-d+a1),其中p為損失發(fā)生的概率,a為保費(fèi)額,W為初始財(cái)富,d為損失額,a1為培付額與保費(fèi)額之差。斯蒂格利茨認(rèn)為,只有V(p,a)>V(p,0),即購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望效用大于不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望效用,保險(xiǎn)的購(gòu)買決策才會(huì)發(fā)生。Shaik等[5]采用聯(lián)立方程分析了在考慮收入保險(xiǎn)的前提下,農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求狀況,認(rèn)為影響保險(xiǎn)購(gòu)買決策的主要因素分別為初始財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)、產(chǎn)量均值、產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)差、價(jià)格均值、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)差、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、灌溉比率以及選擇購(gòu)買收入保險(xiǎn)而非數(shù)量保險(xiǎn)的決策。由上述公式可知，影響保費(fèi)P的因素為單產(chǎn)分布的概率密度函數(shù)和5個(gè)變量其中，承保面積S由參保人的個(gè)人意愿所決定，其作用僅僅相當(dāng)于一個(gè)乘數(shù)，而對(duì)單位面積純保費(fèi)的厘定過程沒有影響，所以從(2.5)中可以直觀地看出：賠付額(payment)是賠付金額(A)的線性增函數(shù)。A越大，農(nóng)民受到的補(bǔ)償就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，單位面積純保費(fèi)(P)也是A的增函數(shù)，A越大，保費(fèi)就越高。太大的A會(huì)帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費(fèi)。因此，A的設(shè)定不能過高也不能過低，最好能分為幾個(gè)檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行自主選擇。(2.2)式反映出單位面積純保費(fèi)(P)是起賠參數(shù)(α)的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額(payment)也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。同樣的，賠付額和單位面積純保費(fèi)都是免賠率(β)的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。表6品種保險(xiǎn)金額(元/畝)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)(元)政府補(bǔ)貼農(nóng)戶自擔(dān)水稻2307.34%1712.83.2蘋果2000，40009.56%190，380162，32428，56問題三把問題2的模型推廣應(yīng)用，選取P省作為推廣的省份，根據(jù)附件3給出的數(shù)據(jù)，我們對(duì)P省的數(shù)據(jù)做spss分析，根據(jù)結(jié)果再做進(jìn)一步的改進(jìn)，使得保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案更適合P省實(shí)際投保。對(duì)全國(guó)1的數(shù)據(jù)做描述性統(tǒng)計(jì)，得到結(jié)果如下圖3.1所示：表7描述統(tǒng)計(jì)量N極小值極大值均值標(biāo)準(zhǔn)差方差種植面積13359197189021.541635.7122675553.936總受災(zāi)面積1327437171882.30919.036844627.463總成災(zāi)面積131261894884.95493.948243984.283總絕收面積1327579182.74147.65821802.811旱災(zāi)受災(zāi)面68906.221821236.085旱災(zāi)成災(zāi)面66491.507241579.091旱災(zāi)絕收面積133471102.14142.52920314.648洪澇受災(zāi)面積131411508625.21380.168144527.469洪澇成災(zāi)面積1381491286.88133.18617738.380洪澇絕收面積131412062.6338.0351446.646冰雹成災(zāi)面積1322398152.58107.61611581.230冰雹成災(zāi)面積13514969.4845.1332036.957冰雹成災(zāi)面積130339.328.43571.150有效的N（列表狀態(tài)）13圖11978-2008年全國(guó)受災(zāi)面積和成災(zāi)面積圖21978-2008年全國(guó)水災(zāi)受災(zāi)面積和成災(zāi)面積圖31978-2008年全國(guó)風(fēng)雹受災(zāi)面積與成災(zāi)面積又統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知在這全國(guó)，旱災(zāi)受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、絕收面積均最大，相對(duì)旱災(zāi)受災(zāi)狀況，洪澇災(zāi)害和冰雹災(zāi)受災(zāi)面積較小。但是四川省的主要農(nóng)作物為水稻、小麥、玉米、油菜。其中水稻對(duì)水的需求量最大，干旱會(huì)造成嚴(yán)重減產(chǎn)。問題三得出的模型中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)干旱造成的災(zāi)害沒有標(biāo)的。對(duì)于旱災(zāi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與其它也一致，就如問題三的模型所述，賠付金額A越大，保費(fèi)越大，農(nóng)民受到的補(bǔ)償就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的保障力度就越大。但是，由(2.4)可知，單位面積純保費(fèi)(P)也是A的增函數(shù)，A越大，保費(fèi)就越高。太大的A會(huì)帶來農(nóng)民無法負(fù)擔(dān)的高額保費(fèi)。因此，A的設(shè)定不能過高也不能過低，最好能分為幾個(gè)檔次，讓農(nóng)民根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行自主選擇。(2.2)式反映出單位面積純保費(fèi)(P)是起賠參數(shù)(α)的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。然而，賠付額(payment)也是α的減函數(shù)，α越大，保障的范圍也就越小，所以需要在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。同樣的，賠付額和單位面積純保費(fèi)都是免賠率(β)的減函數(shù)，β也需在其自然取值域[0,1]中權(quán)衡選擇。不過對(duì)于旱災(zāi)嚴(yán)重的情況下，如果有第三方當(dāng)?shù)卣慕槿?，在提高保費(fèi)A的情況下，可以加大政府補(bǔ)貼費(fèi)用，從而保障農(nóng)民的利益，使其利益最大化。模型評(píng)價(jià)模型優(yōu)點(diǎn)模型具有堅(jiān)實(shí)可靠的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。很多數(shù)學(xué)理論已經(jīng)證明這是設(shè)計(jì)中繼站分布的最好的方法；模型易于實(shí)現(xiàn)；模型使中繼站發(fā)揮最大的效能。模型不足我們的模型只適用于我國(guó)中部和南部地區(qū)的分布的情形，對(duì)于西部和北方的氣候有所不足；我們僅風(fēng)險(xiǎn)劃分考慮根據(jù)我們的需要進(jìn)行調(diào)整的情形。其中的隨意性比較大，且數(shù)學(xué)依據(jù)不足是該模型的致命缺點(diǎn)。該模型的自然災(zāi)害不包含巨型災(zāi)害，如：地震。而我國(guó)在2012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場(chǎng)是發(fā)生在中國(guó)。包括3場(chǎng)嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，所以該模型不具有廣泛性。應(yīng)該對(duì)巨災(zāi)再單獨(dú)作一份保險(xiǎn)方案。建議完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,

不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,

也需要理性的投保人,

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持