滇東北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

滇東北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

充分利用金融創(chuàng)新工具解決“三個(gè)受眾”發(fā)展問(wèn)題是推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的重要契機(jī)。這也是黨的17年級(jí)以來(lái)，我們黨的創(chuàng)新取得了巨大進(jìn)展。加強(qiáng)農(nóng)村制度建設(shè)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融體系的重要舉措。為深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)祿勸縣金融科學(xué)發(fā)展,近期我們組織課題組對(duì)祿勸縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查結(jié)果表明,“小額信貸祿勸模式”、“金穗惠農(nóng)卡模式”、“公司(專業(yè)協(xié)會(huì))+農(nóng)戶模式”是祿勸農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“三面紅旗”。與時(shí)俱進(jìn),時(shí)代特征突出,非常適合貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的需求。通過(guò)實(shí)踐,取得了較好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效果,值得認(rèn)真總結(jié)推廣。但調(diào)查中也發(fā)現(xiàn),祿勸縣農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新前途光明,但任重道遠(yuǎn),需要全社會(huì)真誠(chéng)關(guān)懷和高度關(guān)注。一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)祿勸彝族苗族自治縣(以下簡(jiǎn)稱祿勸縣)屬國(guó)家重點(diǎn)扶持縣、山區(qū)農(nóng)業(yè)縣、革命老區(qū)縣,國(guó)土面積4,249平方公里,山區(qū)面積占98.4%。2008年10月,總?cè)丝?6.7萬(wàn)人,其中農(nóng)業(yè)人口43.49萬(wàn)人,占93%;GDP142,914萬(wàn)元,人均GDP3093元,地方財(cái)政收入14,656萬(wàn)元;轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)192個(gè)村(居)民委員會(huì)2603個(gè)村民小組,農(nóng)民人均純收入2041元,屬昆明市發(fā)達(dá)的第三板塊。10月末,祿勸縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有縣人行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄、人民保險(xiǎn)支公司、人壽保險(xiǎn)支公司、住房公積金管理分中心及其分支機(jī)構(gòu)等網(wǎng)點(diǎn)47個(gè),金融從業(yè)人員710人,其中縣城區(qū)18個(gè)網(wǎng)點(diǎn),占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比重的38%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)29個(gè),其中農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)16個(gè),人壽保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)。10月末,全轄金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額265,242萬(wàn)元,比年初增加49,091萬(wàn)元,增長(zhǎng)22.71個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)貸款余額169,345萬(wàn)元,比年初增加60,418萬(wàn)元,增長(zhǎng)55.47%,其中涉農(nóng)貸款100250萬(wàn)元,占金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)的60%。住房公積金余額16500萬(wàn)元,公積金貸款余額8500萬(wàn)元;保費(fèi)收入994萬(wàn)元,賠付837萬(wàn)元,賠付率84.2%。全縣農(nóng)戶總數(shù)110698戶,獲得農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)戶77480戶,占70%。10月底,除人行、農(nóng)發(fā)行外,全縣金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額為3756萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)95.73%,金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)一步增強(qiáng)。二、魯倫說(shuō)服農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐(一)資金融通:資金與資源的引入我們將“人行搭平臺(tái),樂(lè)施會(huì)建制度、農(nóng)信社出資、政府貼息”的小額信貸扶貧模式,稱之為“小額信貸祿勸模式”。香港樂(lè)施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦于1992年開(kāi)始先后在全縣18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施了以解決溫飽和改善貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活條件為主要目的的發(fā)展項(xiàng)目,項(xiàng)目類型主要有賑災(zāi)、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)、培訓(xùn)、社區(qū)發(fā)展基金(貸款)等。樂(lè)施會(huì)項(xiàng)目辦的實(shí)踐說(shuō)明,社區(qū)貧困農(nóng)戶不僅可以自己管理好社區(qū)發(fā)展基金,而且可以通過(guò)小額信貸為自己積累起重要的資金基礎(chǔ),并創(chuàng)造一種可持續(xù)發(fā)展的資源管理機(jī)制。社區(qū)發(fā)展基金主要是解決貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)成本,要推進(jìn)社區(qū)可持續(xù)發(fā)展還必須擁有更多的資源支持,如何在社區(qū)引入金融服務(wù)與支持,通過(guò)社區(qū)的中介模式,使那些有更高需求的農(nóng)戶能得到相應(yīng)的支持,進(jìn)一步擴(kuò)大小額信用貸款在貧困社區(qū)的受益面。為此,祿勸項(xiàng)目辦多次與金融機(jī)構(gòu)溝通交流,共同尋求可能的合作機(jī)制。經(jīng)過(guò)人民銀行多次牽線搭橋和共同協(xié)商,樂(lè)施會(huì)項(xiàng)目辦與農(nóng)村信用社達(dá)成合作。2008年,樂(lè)施會(huì)項(xiàng)目辦在中屏?xí)啻逦瘯?huì)的芹菜塘、翠華湯郎箐的秧草堆和大窩塘等三個(gè)村共評(píng)出信用戶87戶向信用社合作推薦貸款,信用社用扶貧貼息指標(biāo)為芹菜塘33戶農(nóng)戶發(fā)放貸款9.65萬(wàn)元,為秧草堆11戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2萬(wàn)元,為大窩塘19戶農(nóng)戶發(fā)放貸款6萬(wàn)元,達(dá)不到信用戶標(biāo)準(zhǔn)而又有貸款需求的農(nóng)戶,社區(qū)用社區(qū)積累借貸。(二)節(jié)約型金融服務(wù)“金穗惠農(nóng)卡”是今年農(nóng)業(yè)銀行推出的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品?；蒉r(nóng)卡除具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)绕胀▋?chǔ)蓄卡功能外,還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款等特色服務(wù),并享受一定的金融服務(wù)收費(fèi)優(yōu)惠?；蒉r(nóng)卡的推出,為解決“三農(nóng)”問(wèn)題搭建了良好的金融服務(wù)平臺(tái),同時(shí)也給農(nóng)民的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大的便利?；蒉r(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款額度為3000元至3萬(wàn)元,貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元;貸款期限一般為1年,最長(zhǎng)不超過(guò)3年;貸款年利率為7.92%(1年期,月利率6.6%。);采取利隨本清還款方式。貸款采用聯(lián)保方式,每個(gè)借款人(以戶為單位)只能參加一個(gè)聯(lián)保小組,貸款全部還清前,不得退出聯(lián)保小組,聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的,在不良貸款還清前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。據(jù)調(diào)查,祿勸農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)已向農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡5300張,明年年底發(fā)放數(shù)將達(dá)到2萬(wàn)張。(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)“公司(專業(yè)協(xié)會(huì))+農(nóng)戶”模式就是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)交由農(nóng)戶,公司收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品后加工、銷售,其優(yōu)勢(shì)在農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)公司較農(nóng)戶更易取得信貸支持,繼以開(kāi)發(fā)利用農(nóng)業(yè)資源,使農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)形成規(guī)模和走向產(chǎn)業(yè)化,同時(shí)為種養(yǎng)殖農(nóng)戶提供了銷售渠道,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。我縣的農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)公司從農(nóng)村信用社取得信貸支持,用于各類農(nóng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、加工,公司在自身逐步發(fā)展的同時(shí)也帶動(dòng)了種養(yǎng)殖農(nóng)戶生產(chǎn)的發(fā)展。我們調(diào)查了4個(gè)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)公司,今年這4個(gè)公司一共從信用社取得貸款710萬(wàn)元,帶動(dòng)扶持了600余戶種養(yǎng)殖農(nóng)戶。三、魯勒說(shuō)服農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和政治建議(一)多方合作,推動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展樂(lè)施會(huì)項(xiàng)目辦在祿勸的扶貧開(kāi)發(fā)具有整村推進(jìn)、社區(qū)發(fā)展的示范意義,其核心就是政府、非政府組織、金融機(jī)構(gòu)三方合作,共同推動(dòng)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。而在這之中,政府應(yīng)該充分利用和發(fā)揮行政輻射功能,協(xié)助村組建立健全中介服務(wù)組織,并引導(dǎo)和提升中介服務(wù)組織的自我管理和發(fā)展能力,以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要,增強(qiáng)社區(qū)的自我發(fā)展能力。(二)加大農(nóng)村市場(chǎng)支持力度,推進(jìn)金融服務(wù)社會(huì)化農(nóng)村信用社事實(shí)上已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)壟斷性金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村的一些政策性金融服務(wù)只能通過(guò)農(nóng)村信用社這個(gè)服務(wù)載體來(lái)完成,因此,政府要更加關(guān)注、關(guān)心農(nóng)村信用社的發(fā)展,在宏觀經(jīng)濟(jì)政策允許范圍內(nèi)開(kāi)展好協(xié)調(diào)與合作,如加大貼息力度、增加扶貧貸款指標(biāo)、擴(kuò)大扶貧貼息貸款覆蓋面等,更好地開(kāi)展好政策性農(nóng)村金融服務(wù)工作。(三)創(chuàng)新金融服務(wù)方式破解難題農(nóng)民貸款難,難就難在無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)固定收入來(lái)源,社區(qū)中介服務(wù)組織、公司加農(nóng)戶、惠農(nóng)卡等創(chuàng)新金融服務(wù)方式,有效破解了三無(wú)難題,為農(nóng)村發(fā)展提供了捷徑。(四)培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)在國(guó)有商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村地區(qū)之后,地方政府應(yīng)扶持發(fā)展農(nóng)村資金互助組織,鼓勵(lì)創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作,培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng),成為農(nóng)村金融服務(wù)主體缺失現(xiàn)狀下支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的補(bǔ)充力量。(五)作用區(qū)域小祿勸金融服務(wù)創(chuàng)新思路和發(fā)展無(wú)疑是成功的,但就其規(guī)模、覆蓋面、作用而言,畢竟量