克拉瑪依市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)貸款現(xiàn)狀與問題研究

克拉瑪依市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)貸款現(xiàn)狀與問題研究

在傳統(tǒng)的拉馬西農(nóng)業(yè)區(qū)，沒有金融機構(gòu)，發(fā)生了國家農(nóng)業(yè)和工業(yè)政策，并多次獲得了農(nóng)民貸款。矛盾的焦點是金融機構(gòu)應考慮到利益，并考慮信貸條款的風險。解決問題的關鍵是政府、銀行、金融機構(gòu)和農(nóng)民的協(xié)調(diào)和反應。統(tǒng)一各方面的思想認識,特別是建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)機制,有效調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的積極性,對促進克拉瑪依市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、金融的良性循環(huán)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速、健康、持續(xù)發(fā)展,具有重要而深遠的現(xiàn)實意義。一、農(nóng)民貸款難問題克拉瑪依是以石油為主導的典型的單一資源型重工業(yè)城市,一直以來,一、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值與第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比例極不對稱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴重失衡。2004年克拉瑪依市農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達到1億元,比2002年翻了一番,在近兩年第一產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展(2003年增長率為17.3%,2004年為23.4%)的情況下,一、二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比在最好的年份也僅為0.4:85.6:14(2003年),主要原因是第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值基數(shù)大且一直保持較好的平穩(wěn)增速。盡管GDP中農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值占比微弱,但它卻是克拉瑪依市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要產(chǎn)業(yè)之一。農(nóng)民貸款難、尤其是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)兩個鄉(xiāng)的農(nóng)民貸款難問題,一直是克拉瑪依市人代會反映的焦點問題,成為多年來市委市政府發(fā)展現(xiàn)代化城市的一塊心病?？死斠朗修r(nóng)業(yè)區(qū)分為兩部分,一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū),分布在烏爾禾、小拐兩個鄉(xiāng),共有六個行政村、一個國營牧場、一個牧業(yè)隊,雖然耕地面積僅有1.8萬畝,從事種植業(yè)的農(nóng)戶不足600戶,但卻是我市農(nóng)村經(jīng)濟的主要支撐。二是大農(nóng)業(yè)開發(fā)區(qū),距城區(qū)10公里,開發(fā)區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎設施配備到位,目前已擁有耕地面積約16.5萬畝,農(nóng)戶多來自周邊地區(qū),來源廣而雜,科學的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)意識相對較強,生產(chǎn)水平、管理水平較高,但這些農(nóng)戶在克拉瑪依市沒有固定居所,沒有固定的和流動的資產(chǎn),春來秋往,“候鳥”的遷徙特征明顯。因此,農(nóng)民貸款難問題主要聚焦在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)的烏爾禾、小拐兩個鄉(xiāng)?？死斠佬」锗l(xiāng)位于市區(qū)東南65公里處,以哈薩克族為主,漢哈雜居,2004年農(nóng)牧民的年人均收入達到4846元,近幾年的平均收入也在4800元上下;烏爾禾鄉(xiāng)距市區(qū)西北105公里,以蒙古族為主,漢蒙雜居,2004年農(nóng)牧民的年人均收入為4500元,近幾年的平均收入在4100—4500元之間。兩鄉(xiāng)距離約170公里,農(nóng)牧業(yè)人口總數(shù)不到4800人,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口約占三分之二。由于歷史原因及國有商業(yè)銀行改革,小拐和烏爾禾(原克拉瑪依工商銀行在烏爾禾、小拐鄉(xiāng)的網(wǎng)點于2001年11月前相繼撤銷)兩鄉(xiāng)目前沒有任何金融機構(gòu),同時,兩鄉(xiāng)成立農(nóng)村信用社的硬件不足,使中央銀行支農(nóng)再貸款資金無法落實。在長期缺乏金融資金支持的情況下,兩鄉(xiāng)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)力水平低下,每畝地的棉花、糧食產(chǎn)量不到附近團場的40%,牧業(yè)生產(chǎn)始終不能形成規(guī)模。僅從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金的需求看,克拉瑪依烏爾禾、小拐兩鄉(xiāng)農(nóng)戶的收入水平相對較高,完全有能力自行解決資金問題,但為什么農(nóng)牧民的貸款需求每年依然還那么迫切呢?原因有兩個:一是現(xiàn)在農(nóng)民對子女的教育投資非常注重,處在克拉瑪依這個高消費地區(qū),農(nóng)民的開支額與收入水平達不到同步,尤其是農(nóng)牧民對子女的教育費用加大,致使這種不同步更加明顯。以小拐鄉(xiāng)為例,該鄉(xiāng)沒有中學部,農(nóng)牧民必須選擇高消費的克拉瑪依市區(qū)作為子女的中學住讀地,同樣是讀中學但比市區(qū)居民要多支出孩子的住宿費、伙食費等等,每個孩子每學期的相關學習費用比市區(qū)家庭平均多開支2500元以上,高中的學習費用更高。子女就學的開支平均占該鄉(xiāng)農(nóng)戶家庭年收入的近二分之一。二是克拉瑪依城鄉(xiāng)收入的差距懸殊,近兩年的這種差距正急劇加大,但消費水平并未因此而降低,與此同時,農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金一直得不到有效解決,尤其春耕期間的資金多依靠自籌,約80%通過民間借貸融資解決(平均利率在15—20%之間),生產(chǎn)成本大幅增加。二、次農(nóng)戶貸款發(fā)放情況為解決兩鄉(xiāng)農(nóng)民的貸款問題,人民銀行克拉瑪依中支早在2001年就曾組織轄內(nèi)所有金融機構(gòu)下鄉(xiāng)開展實地調(diào)研,考察國有商業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款的可行性和相應貸款資金的安全性。近幾年仍然一直在積極想辦法、做工作,引導金融機構(gòu)設法解決兩鄉(xiāng)農(nóng)民的生產(chǎn)資金困難。2002年和2003年盡管人民銀行和政府有關部門做了大量工作,也僅僅只是解決了烏爾禾一個鄉(xiāng)的農(nóng)戶貸款問題。第一次農(nóng)戶貸款發(fā)放:2002年,經(jīng)人民銀行多次做工作,加上政府有關部門多方協(xié)調(diào),克拉瑪依市農(nóng)行為烏爾禾鄉(xiāng)農(nóng)民解決了當年的春耕生產(chǎn)資金,計25萬元,實現(xiàn)了長期以來克拉瑪依農(nóng)村沒有金融服務的零突破。為確保貸款資金安全,保證資金用途不被改變,農(nóng)行提出發(fā)放貸款的兩個條件:一是借款主體雖然是農(nóng)戶,但資金必須劃到烏爾禾鄉(xiāng)政府帳上,由鄉(xiāng)政府根據(jù)生產(chǎn)進度統(tǒng)一向農(nóng)戶下?lián)苜Y金。二是貸款必須有擔保,由鄉(xiāng)政府有穩(wěn)定收入的干部采取一對一的方式對農(nóng)戶貸款進行擔保,確保資金安全。當年,農(nóng)行發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款未出現(xiàn)一筆壞帳,全部到期或提前收回,實現(xiàn)了克拉瑪依市首次農(nóng)戶貸款零風險的記錄。第二次農(nóng)戶貸款發(fā)放:盡管如此,無論人民銀行和政府有關部門怎樣做工作,2003年農(nóng)行還是不愿再向農(nóng)戶放款。但農(nóng)戶的資金問題必需在春播前得到解決,人民銀行開始做工行的工作。2003年工行向烏爾禾鄉(xiāng)農(nóng)民以個人消費貸款方式放貸30萬,基本上解決了該鄉(xiāng)農(nóng)民的春耕資金問題。貸款方式:由鄉(xiāng)政府在職干部與工行簽定個人消費貸款合同,取得貸款資金,鄉(xiāng)政府取得貸款資金后再與農(nóng)戶簽定合同,并根據(jù)農(nóng)戶的實際需求按照生產(chǎn)進度撥付資金。當年工行的相應貸款無一筆壞帳或逾期,全部到期或提前收回,金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款依然是零風險。三、建立長效擔保機制雖然已經(jīng)有了兩年、兩家銀行參與農(nóng)戶貸款的先例,但到了2004年,所有國有銀行均以上級行信貸政策調(diào)整為由,堅決不愿再為農(nóng)戶提供貸款。當年烏爾禾、小拐兩個鄉(xiāng)的民間融資活動再次活躍(實際上,近幾年小拐鄉(xiāng)的民間融資活動相當活躍,利率最高時可達25%,甚至村委會出面為借貸雙方作保,以緩解春耕資金的緊缺局面)。為什么克拉瑪依農(nóng)戶貸款工作的推動難度如此之大,人民銀行進行了深刻反思和分析。國有商業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款介入不積極,概括而言有四個原因:一是克拉瑪依市各國有商業(yè)銀行僅僅面對資信程度較好、資質(zhì)比較優(yōu)良的大客戶,就可有大額貸款放出,經(jīng)營成本低,盈利高,各行的盈利能力在全疆系統(tǒng)內(nèi)每年基本上都名列前茅,因此對微利客戶極不重視。二是國有商業(yè)銀行出于管理成本和效益考慮,不愿意針對農(nóng)戶做工作量大、管理難度大、經(jīng)營成本高而效益又很低的小額貸款業(yè)務。三是一直以來克拉瑪依金融機構(gòu)的服務對象都是工商企業(yè),對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及相應的貸款業(yè)務比較陌生,更鑒于克拉瑪依惡劣的自然條件,干旱荒漠的風沙氣候,使得銀行對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心不足,多持保守態(tài)度。四是國有商業(yè)銀行對發(fā)展克拉瑪依市農(nóng)村經(jīng)濟缺乏足夠的責任意識。如何貫徹國家支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,落實扶農(nóng)強農(nóng)政策,切實、徹底解決克拉瑪依市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金困難,已成為人民銀行貨幣信貸工作的當務之急?？偨Y(jié)過去的工作經(jīng)驗讓我們認識到,問題主要集中在三個方面:一是人民銀行僅依靠自身的力量已無法解決克拉瑪依市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾;二是對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款,一旦產(chǎn)生風險,損失的可能性極大。國有商業(yè)銀行不愿介入的深層次原因,就是對克拉瑪依農(nóng)戶發(fā)放小額貸款沒有長效擔保機制;三是金融企業(yè)的逐利本質(zhì)決定其不可能長期經(jīng)營高成本貸款業(yè)務,在創(chuàng)造社會效益的同時,國有商業(yè)銀行期望獲得與之相匹配的自身效益。在這種情況下,人民銀行克拉瑪依中支2005年開始著手做以下工作:一是積極依靠地方黨政的力量,取得政府認同,獲取政府的支持和協(xié)助。及時向市委、市政府報告針對克拉瑪依農(nóng)村特點設計的春耕生產(chǎn)資金解決思路和辦法,匯報兩鄉(xiāng)農(nóng)戶貸款工作的進展情況,由政府出面協(xié)調(diào),有效推動工作開展。二是推動建立克拉瑪依市農(nóng)戶小額貸款長效擔保機制,解決金融機構(gòu)貸款的后顧之憂?？死斠朗兄行∑髽I(yè)擔保中心的管理章程中明確規(guī)定:擔保中心的擔保基金只能用于本市中小企業(yè)流動資金的貸款擔保。而兩鄉(xiāng)農(nóng)戶欲長期享受金融服務,必須以完善的擔保機制作為基礎。為調(diào)動各方面工作的積極性,提高鄉(xiāng)干部的責任意識,經(jīng)政府協(xié)調(diào),最終確定了克拉瑪依市各有關方面承擔農(nóng)戶小額貸款的風險比例,即:克拉瑪依市中小企業(yè)擔保中心承擔50%,兩鄉(xiāng)所在區(qū)的區(qū)級財政承擔40%,鄉(xiāng)政府在職干部個人承擔10%。今后對所有金融機構(gòu)發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款也將以這種方式實行等額、全額擔保。至此,克拉瑪依市農(nóng)戶小額貸款擔保機制正式建立。三是從提高克拉瑪依國有商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的責任意識角度,繼續(xù)做國有商業(yè)銀行的思想工作。市農(nóng)行決定承擔此項業(yè)務,為兩鄉(xiāng)農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。農(nóng)行在貸款發(fā)放前,做了大量深入細致的工作。首先,說服上級行解決不同意見,并爭取相關政策。其次,派人到烏蘇、奎屯等地學習對農(nóng)戶的貸款業(yè)務。第三、深入兩鄉(xiāng)對農(nóng)戶的資金需求進行摸底。同時,為建立兩鄉(xiāng)農(nóng)戶的基礎信息數(shù)據(jù)庫,了解了兩鄉(xiāng)農(nóng)戶的勞動力、家庭資產(chǎn)、土地承包、物化種植成本以及養(yǎng)殖等五大類40多個方面的具體情況,為今后簡化兩鄉(xiāng)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放手續(xù)奠定了基礎。第四、要求所有貸款農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險。為鼓勵農(nóng)民貸款,烏爾禾、小拐兩個鄉(xiāng)所在區(qū)政府拿出了部分財政資金作為貸款農(nóng)戶的保險費補貼,既減輕了農(nóng)民負擔,也解除了貸款銀行的顧慮。第五、為確保貸款資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和資金安全,先后與鄉(xiāng)政府、農(nóng)戶多次協(xié)商,在貸款方式、農(nóng)戶基礎信息真實性審核、委托轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)、協(xié)助銀行回收貸款承諾等多方面達成共識,先后設計了五種表式完善合同文本。具體業(yè)務操作流程如下:(1)農(nóng)戶依照銀行要求如實填列“春耕生產(chǎn)資金調(diào)查表”;(2)村委會、鄉(xiāng)政府對農(nóng)戶上報材料的真實性逐級進行審核,并向銀行做出審核真實保證;(3)具備貸款條件的農(nóng)戶按銀行要求填列“農(nóng)戶貸款申請、受理、審批表”,同意貸款資金由鄉(xiāng)政府監(jiān)督使用,以確保資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn);(4)鄉(xiāng)政府與銀行簽定監(jiān)督貸款使用及催還貸款承諾書,確保資金按期歸還;(5)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險;(6)銀行與農(nóng)戶簽定貸款合同,并發(fā)放貸款;(7)擔保中心依照克拉瑪依農(nóng)戶小額貸款擔保機制管理規(guī)定,與有關單位簽定擔保承諾書,再根據(jù)銀行的實際放款額,與銀行簽定等額貸款擔保協(xié)議。4月1日,農(nóng)行到小拐鄉(xiāng)現(xiàn)場集中為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務,拉開了2005年農(nóng)戶小額貸款的序幕。截止4月末,農(nóng)行向兩鄉(xiāng)229戶農(nóng)民發(fā)放貸款77.53萬元,使兩鄉(xiāng)春播工作順利完成,棉花播種面積13411畝,糧食及其他作物播種面積4000余畝。至此,克拉瑪依最終實現(xiàn)了烏爾禾、小拐兩個鄉(xiāng)農(nóng)戶貸款問題同時解決的目標。農(nóng)村金融空白的填補,獲益最大的是農(nóng)民。第一、農(nóng)民的利息負擔大幅減輕。2004年,克拉瑪依市小拐鄉(xiāng)農(nóng)戶參與民間借貸的比例高達80%,烏爾禾鄉(xiāng)也有50%以上的農(nóng)戶參與過民間借貸。相當一部分農(nóng)戶的民間融資是通過村委會擔保借來的,平均利率在15—20%;還有一部分農(nóng)戶通過鄉(xiāng)政府擔保,向周邊石河子、沙灣等地的農(nóng)資銷售部門賒帳取得種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料,秋收后以6%支付相應款項利息,逾期未還就加收滯納金,農(nóng)民的利息負擔沉重。而2005年銀行發(fā)放的農(nóng)戶貸款利率僅在基準利率基礎上上浮10%。第二、更多的農(nóng)民成為土地的直接受益人。2004年,烏爾禾鄉(xiāng)有近2000畝土地因資金困難轉(zhuǎn)包他人,農(nóng)戶只從中收取每畝200元的轉(zhuǎn)包費。今年,由于資金問題得以解決,轉(zhuǎn)包土地量減少至少一倍,今年轉(zhuǎn)包土地的農(nóng)戶大部分是家中無勞力或老弱病殘,少部分是貸款主體不符合規(guī)定無法獲取貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的落實,既減輕了農(nóng)民的負擔,也緩解了鄉(xiāng)、村干部的工作壓力。農(nóng)業(yè)銀行承辦了高成本貸款業(yè)務,為克拉瑪依市兩鄉(xiāng)農(nóng)戶解決了貸款難問題,創(chuàng)造了一定社會效益。以2005年為例,農(nóng)行發(fā)放小額農(nóng)戶貸款219戶,77.53萬元,僅合同成本一項就比等額工商戶一筆貸款高出1744元,銀行在高額成本付出的同時,也希望獲得一定的自身效益。人民銀行克拉瑪依中支為此向政府有關部門匯報、協(xié)商,希望其考慮克拉瑪依涉農(nóng)資金歸入農(nóng)行帳戶管理,作為農(nóng)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一種表彰。目前,有關事宜正在磋商中,成功與否將會直接影響克拉瑪依市國有商業(yè)銀行辦理小額農(nóng)戶貸款業(yè)務的積極性和長期性。四、國有商業(yè)銀行發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的可行性分析農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)問題,不是某個部門或者某個單位的事,需要全社會方方面面的關注,充分依靠地方黨政的力量,是妥善解決問題的關鍵?？死斠朗修r(nóng)村在沒有任何金融機構(gòu)的情況下,解決了農(nóng)戶貸款難問題,政府、人民銀行、國有商業(yè)銀行共同參與、解決農(nóng)戶小額貸款的過程和解決辦法具有一定典型性和代表性,從克拉瑪依市近幾年,尤其是2005年農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗可以推斷:政府關心、關注農(nóng)村農(nóng)民利益,銀行提高促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的責任意識,政府和銀行形成合力,管理到位,措施得力,國有商業(yè)銀行發(fā)放小額農(nóng)戶貸款完全可行。首先,政府重視,各方面管理措施完善,宣傳到位,農(nóng)戶具備相應的信用意識和還款意愿不是難事,農(nóng)戶