第十章 保險業(yè)的監(jiān)督管理

第十章保險業(yè)的監(jiān)督管理第一節(jié)保險業(yè)監(jiān)督管理概述一、保險業(yè)監(jiān)督管理的概念廣義的保險監(jiān)管是指具有法定監(jiān)管權的政府機構、保險行業(yè)自律組織、保險企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門以及社會力量對保險市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動的監(jiān)督或管理。狹義的保險監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構根據(jù)一定的目的、目標或原則對保險經(jīng)濟活動中經(jīng)濟主體的行為所進行的約束和管制，以確保保險人的經(jīng)營安全，同時維護被保險人的合法權益，以此確保保險市場的正常秩序,并促進保險業(yè)的發(fā)展。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展（一）早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國1575年，英國設立保商會，要求海上保險單必須向該商會登記，是監(jiān)管的開端。1720年，英國女王特許皇家交易保險公司和倫敦保險公司統(tǒng)一經(jīng)營海上保險，其他保險公司不得涉足1746年第一次以法律形式要求投保人對投保財產(chǎn)要有投保利益。

（二）現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國1851年美國新澤布十爾洲正式設立保險署，是人類歷史上第一個專門從事保險監(jiān)管的國家授權機構1855年，伊來澤提出了以保證保險人的償付能力為目標的現(xiàn)代保險監(jiān)督理念。1859年，美國絕大多數(shù)洲均設立保險監(jiān)管機構。（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國于1746年：《1746海上保險法》；1870年：《壽險公司法》；1909年：《保險合同法》。到上世紀二十年代西方各發(fā)達國家已普遍建立國家監(jiān)管法，進行了相應立法。我國從1929年12月30日由國民黨政府公布《保險契約法草案》１９９２年１１月７日，第七屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國海商法》，第一次法律的形式對海上保險做了明確規(guī)定。１９９５年６月３０日，第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過了《保險法》，這是建國來我國的第一次保險基本法。采用了國際上一些國家和地區(qū)集保險業(yè)法和保險合同法為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律。２００２年，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，《保險法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起實施。2009年2月28日，中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂通過《保險法》。（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展1980年以前：只有保險經(jīng)營，沒有實質(zhì)上的保險監(jiān)管。1980—1998年：中國人民銀行兼任我國的保險監(jiān)管機構1998.11.18日：中國保險監(jiān)管委員會成立三、保險監(jiān)管的原因（一）保險業(yè)涉及公眾利益（二）保險業(yè)具有很強的技術性（三）保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)四、保險監(jiān)管的模式

(一)北美型北美型的監(jiān)管是強勢監(jiān)管，既從定性的角度通過對保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)的監(jiān)管來保證償付能力的實現(xiàn)，又從定量的角度通過法定償付能力額度的規(guī)定來保證保險公司處于有償付能力的狀態(tài)。對市場行為、償付能力和信息披露、費率的條件、保單利率、紅利分配、一般保險條件等均有明文規(guī)定，并在投放市場前受到監(jiān)管部門嚴格和系統(tǒng)的監(jiān)督這種制度的后果是限制了保險公司的創(chuàng)造力，使保險產(chǎn)品的差異變小，不利于應付隨時可能出現(xiàn)的新風險和保險公司最大化地分散和經(jīng)營公司風險。(二)英國型英國型的監(jiān)管是一種弱勢監(jiān)管。這種形式的監(jiān)管給予保險公司很大的自由度，監(jiān)督者的精力集中于公司的財務狀況和償付能力上，只規(guī)定保險公司應該保持的法定償付能力額度，它們的經(jīng)營一般不會受到更多的干預。這種方式的監(jiān)管根據(jù)在于保險公司只要在法律和道德范圍內(nèi)以負責的態(tài)度經(jīng)營，政府就不應該干預。五、保險監(jiān)管的原則1、依法監(jiān)管的原則2、維護保險當事人利益的原則3、保證保險市場健康發(fā)展的原則4、綜合管理原則六、保險監(jiān)管的目標1、規(guī)范保險市場，維護保險業(yè)的公平競爭2、維護被保險人的利益第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體和內(nèi)容一、保險監(jiān)管的主體指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。有的既有監(jiān)督權又有管理權，有的只有監(jiān)督權，沒有管理權。（一）保險監(jiān)管機關世界各國的保險監(jiān)管職能主要都是由政府依法設立的保險監(jiān)管機關行使。我國的監(jiān)管機關是中國保險監(jiān)督管理委員會，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管中國保險市場，其任務是：擬訂商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)則；依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護保險市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；完善保險市場體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)公平競爭；建立保險業(yè)風險的評價和預警體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展。（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織是指在保險及其相關領域從事活動的非官方組織。2、保險行業(yè)自律組織的性質(zhì)1）保險行業(yè)自律組織是一種民間的社會組織，具有獨立的社會團體法人地位，是非經(jīng)濟組織，不經(jīng)營保險業(yè)務。2）三大任務：A維護保險業(yè)的利益；B協(xié)調(diào)關系、溝通信息；C行業(yè)自律。3、保險行業(yè)自律組織的形式保險行業(yè)協(xié)會、保險同業(yè)公會。我國是中國保險行業(yè)協(xié)會。4、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管總趨勢是行業(yè)自律加強，宏觀監(jiān)管趨松，我國情況特殊。（三）保險信用評級機構保險評級是由獨立的社會信用評級機構采用一定的評級辦法，對保險公司信用等進行評定，并用一定的符號予以表示。它在一定程度上表示了企業(yè)的信用程度，但有一定的限度。二、保險監(jiān)管的客體是指保險市場的被監(jiān)管者，包括保險當事人各方，具體指保險人、保險中介、投保人、被保險人、受益人等。三、保險監(jiān)管的內(nèi)容（一）組織監(jiān)管國家對保險組織的監(jiān)管，是指國家對保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立、停業(yè)清算，保險從業(yè)人員資格以及外資保險企業(yè)等方面的監(jiān)督和管理。1、組織形式：除少數(shù)國家外，均禁止個人經(jīng)營保險業(yè)務，必須是法人組織，含公司制和非公司制。我國保險法規(guī)定：保險公司采取的組織形式是兩種——股份有限公司，國有獨資公司2、對保險企業(yè)設立的審批向主管部門申請批準，經(jīng)工商行政管理部門注冊登記，發(fā)給營業(yè)執(zhí)照后方可經(jīng)營(2億,保證金20％)3、停業(yè)結(jié)算保險企業(yè)可能因經(jīng)營不善而破產(chǎn)，也可以自行決定解散或與其他保險企業(yè)合并。正常解散—清償全部債務；合并—保險合同全部轉(zhuǎn)讓。由于保險業(yè)的特殊性，一般應盡量幫助保險企業(yè)改善經(jīng)營條件，使其免于破產(chǎn)。4、對保險從業(yè)人員資格的監(jiān)管兩個方面：高級管理人員和一般從業(yè)人員5、對外資保險企業(yè)的監(jiān)管發(fā)達國家監(jiān)管較松，非發(fā)達國家監(jiān)管較嚴，我國是外松內(nèi)緊。新《保險法》第六條保險業(yè)務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務。第一百八十三條保險公司以外的其他依法設立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務，適用本法。

舊《保險法》第六條經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。第一百五十六條本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質(zhì)的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。新《保險法》第六十八條設立保險公司應當具備下列條件：1.主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；2.有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；3.有符合本法規(guī)定的注冊資本；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；4.有健全的組織機構和管理制度；5.有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務有關的其他設施；6.法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。舊《保險法》

第七十二條設立保險公司，應當具備下列條件：1.有符合本法和公司法規(guī)定的章程；2.有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；3.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；4.有健全的組織機構和管理制度；5.有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。版權所有RESERVED

高管人員任職資格管理規(guī)定

擔任保險公司董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理應當具備下列條件:1.大學本科以上學歷；2.從事金融工作5年以上，或者從事經(jīng)濟工作8年以上；3.具有在企事業(yè)單位或者國家機關擔任領導或者管理職務的任職經(jīng)歷。(中國保險監(jiān)督管理委員會令2006年第4號)

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擔任保險公司分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理應當具備下列條件：1.大學本科以上學歷；2.從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟工作5年以上。擔任保險公司支公司或者營業(yè)部經(jīng)理，應當從事經(jīng)濟工作3年以上。(中國保險監(jiān)督管理委員會令2006年第4號)《保險法》

第八十一條

保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應當品行良好，熟悉與保險相關的法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構核準的任職資格。

保險公司高級管理人員的范圍由國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定。

第八十三條保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應當承擔賠償責任。版權所有RESERVED版權所有RESERVED外資、合資保險公司的條件1.外國保險公司與合資壽險公司，其中：外資比例不得超過公司總股本的50％；2.注冊資本或者營運資金達到實繳人民幣2億元或者其等值的自由兌換貨幣；3.經(jīng)營保險業(yè)務30年以上；4.其他審慎性條件：

（1）法人治理結(jié)構合理；

（2）風險管理體系穩(wěn)?。唬?）內(nèi)部控制制度健全；

（4）管理信息系統(tǒng)有效；

（5）經(jīng)營狀況良好，無重大違法違規(guī)記錄。版權所有RESERVED保險公司設立的程序

1.申請籌建(1)設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務范圍等；(2)可行性研究報告；

(3)籌建方案；(4)投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計師事務所審計的上一年度財務會計報告；(5)投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認可證明；(6)國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他材料。

《保險法》第七十一條國務院保險監(jiān)督管理機構應當對設立保險公司的申請進行審查，自受理之日起六個月內(nèi)作出批準或者不批準籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準的，應當書面說明理由。

第七十二條

申請人應當自收到批準籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。第七十三條

籌建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的設立條件的，可以向國務院保險監(jiān)督管理機構提出開業(yè)申請。

國務院保險監(jiān)督管理機構應當自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準或者不批準開業(yè)的決定。決定批準的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證；決定不批準的，應當書面通知申請人并說明理由。

版權所有RESERVED新《保險法》第九十一條破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆蘸?，按照下列順序清償?.所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應當劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應當支付給職工的補償金;2.賠償或者給付保險金3.保險公司欠繳的除第（1）項規(guī)定以外的社會保險費用和所欠稅款；4.普通破產(chǎn)債權。破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。舊《保險法》第八十九條保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償：1.所欠職工工資和勞動保險費用；2.賠償或者給付保險金；3.所欠稅款；4.清償公司債務。破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。（二）業(yè)務監(jiān)管1、營業(yè)范圍的限制禁止非保險業(yè)經(jīng)營保險或類似保險的業(yè)務，禁止保險公司經(jīng)營保險以外的業(yè)務。大多數(shù)國家還禁止保險公司同時經(jīng)營壽險和非壽險業(yè)務。我國規(guī)定：保險與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營，財產(chǎn)保險業(yè)務與人身保險分業(yè)經(jīng)營2、核定保險條款和費率保險條款專業(yè)性和技術性很強，國家和保險監(jiān)管部門都要依法對保險條款審查，為了保證條款的公正性、公平性，維護被保險人的利益。保險費率——保險價格（保險公司財務穩(wěn)定，投保人的利益）要報主管部門的核準才有效。我國保險法規(guī)定：保險條款和保險費率應當報保險監(jiān)督管理機構審批。3、再保險業(yè)務的監(jiān)督再保險有利于保險公司分散風險和穩(wěn)定經(jīng)營，避免外流。