安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸調(diào)查報(bào)告

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概述信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人客戶和企業(yè)客戶或者企業(yè)客戶發(fā)放信貸資金，滿足其資金需求，并且個(gè)人客戶和企業(yè)客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。信貸業(yè)務(wù)按照不同的分類方法，可分為不同的種類。根據(jù)信貸用途的不同，可以分為個(gè)人\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"購(gòu)房貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"汽車貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"個(gè)人信貸、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。根據(jù)信貸還款方式的不同，可以分為\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"等額本金、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"方式。根據(jù)信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長(zhǎng)期貸款。\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"短期貸款在一年以內(nèi)，\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"中期貸款在一到五年;而長(zhǎng)期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷史由來(lái)已久，但是相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間卻不是很長(zhǎng)，例如我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)就是從1978年改革開(kāi)放之后才開(kāi)始引進(jìn)發(fā)展的。從我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史來(lái)看，有如下特點(diǎn)：速度快、規(guī)模大和覆蓋廣。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)總共有接近四十年的歷史，雖然時(shí)間短暫，但是卻已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)快速，這點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)際例子可謂是比比皆是。而規(guī)模大和覆蓋廣則是與我國(guó)的地域遼闊和國(guó)有商業(yè)銀行性質(zhì)有關(guān)。總之，信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展是如火如荼，各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而信貸業(yè)務(wù)也越來(lái)越成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的重中之重。截止2018年年末，信貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了33.37萬(wàn)億，占了全部各類貸款總和的30.67%。從2016年到2018年，這三年時(shí)間內(nèi)，信貸規(guī)模增長(zhǎng)了13.51萬(wàn)億，增長(zhǎng)了68.03%，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它貸款業(yè)務(wù)。僅僅2018年一年時(shí)間，信貸規(guī)模新增加的占全部貸款規(guī)模新增加的50.04%。二、安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行初創(chuàng)于1987年，2005年完成股份制改造，2006年由地方城市信用社改建為商業(yè)銀行。全面布局長(zhǎng)三角，分支行和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍及全國(guó)9省（直轄市），口碑和影響穩(wěn)步提升。在上海、安徽、江蘇、福建、廣東、重慶、四川、江西、云南等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)179家，其中分行及管理部14家，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，銀行服務(wù)特色更加鮮明，品牌影響力快速擴(kuò)張，市場(chǎng)份額也不斷增加。2017年是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)立30周年。30年來(lái)，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持小微金融、商貿(mào)金融的經(jīng)營(yíng)特色，走出了一條差異化、特色化的發(fā)展道路，已擁有員工近5000名、資產(chǎn)總額超1800億元、存款總額超1000億元、貸款總額超700億元、躋身全球銀行500強(qiáng)的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。2006年以來(lái)，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行積極實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，成功走出宿州。與此同時(shí)，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)也得到快速的發(fā)展。為了更好的服務(wù)客戶，滿足不同客戶的需求，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的種類在不斷增加，產(chǎn)品的定價(jià)也更加地合理。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)種類包括了個(gè)人信貸、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人信用貸款等等。其中個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用車貸款這兩個(gè)最主要的信貸業(yè)務(wù)得到較好較快的發(fā)展，其他種類的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不是很均衡。2015年到2018年期間，信貸規(guī)模在不斷增加，每年增幅也在增大，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了從全面發(fā)展到重點(diǎn)發(fā)展優(yōu)質(zhì)抵押業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎受理不良的擔(dān)保業(yè)務(wù)，從小微業(yè)務(wù)核心到兩小業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)展的轉(zhuǎn)變，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。2015年，信貸（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）發(fā)放9.03億元，占貸款總量1.21%；2016年信貸（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）發(fā)放14.08億元，占貸款總量2.56%，同比增長(zhǎng)1.35%；2017年，信貸（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）發(fā)放244889.30萬(wàn)元，占所有貸款總量的比重為4.09%,與2016年比上升了1.36%；2018年，信貸（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）發(fā)放量為594932.02萬(wàn)元，占比8.85%，與2017年相比增長(zhǎng)了4.76%。三、安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）居民對(duì)信貸的需求不足雖然安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行所在地的居民越來(lái)越接受信貸消費(fèi)的消費(fèi)觀念，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)不斷上漲的趨勢(shì)，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，該地區(qū)居民信貸消費(fèi)的觀念還不是很強(qiáng)，提前消費(fèi)的模式還沒(méi)有完全的改變我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)模式。由于安徽省地區(qū)受傳統(tǒng)的社會(huì)價(jià)值的影響，形成了“成由勤儉敗由奢”的價(jià)值取向，這也就決定了安徽地區(qū)居民消費(fèi)模式是崇儉黜奢，想要完全改變這一消費(fèi)模式，還需要花很長(zhǎng)的一段時(shí)間。長(zhǎng)期以來(lái)，在當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒暧^分配結(jié)構(gòu)中，財(cái)政收入比重較高、個(gè)人收入比重較低，居民收入增長(zhǎng)率低于GDP增長(zhǎng)率，從客觀上制約了當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)總需求。而且，安徽省地區(qū)的居民收入出現(xiàn)兩極分化，對(duì)于不同地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)的的居民收入差距的持續(xù)擴(kuò)大，不同年齡段的居民，收入差異也較大，極高和極低收入階層往往不是消費(fèi)信貸的主要需求者，高房?jī)r(jià)及高教育成本等掠奪了中產(chǎn)階級(jí)的大量財(cái)富，對(duì)未來(lái)預(yù)期的不樂(lè)觀抑制了本應(yīng)是消費(fèi)信貸主力的中等收入階層的貸款欲望。所以安徽省的信貸市場(chǎng)的需求總量相比于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)還比較低，信貸市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。（二）業(yè)務(wù)存在內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，目前并沒(méi)有一個(gè)明確的定義。按巴塞爾銀行委員會(huì)的說(shuō)法目前將內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)定義為由于內(nèi)部員工，程序和系統(tǒng)的不完善造成的，或者由外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合巴塞爾銀行的定義，我認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)就是由于內(nèi)部員工的操作不當(dāng)，或未按照銀行規(guī)定的制度進(jìn)行操作從而造成的風(fēng)險(xiǎn)，所以我認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)主要由這些原因引起的：首先，是因?yàn)閱T工個(gè)人因素造成的，通過(guò)我對(duì)安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的觀察，我發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分員工個(gè)人素質(zhì)都不高，對(duì)銀行信貸這個(gè)業(yè)務(wù)的熟練程度和認(rèn)知力度也有很多不足之處，對(duì)業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)格遵守，同時(shí)對(duì)銀行的規(guī)章制度學(xué)習(xí)也不夠，所以造成這種風(fēng)險(xiǎn)的可能性很大。其次就是由于安徽農(nóng)村商業(yè)銀行有規(guī)定的貸款任務(wù)，在這種貸款任務(wù)的制度下，衍生出銀行員工為了完成指標(biāo)或者其他因素，出現(xiàn)盲目放貸，放松貸款前的檢查，這樣就會(huì)把許多不合格的貸款放出去，在主觀上，也會(huì)有相關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。最后就是由于貸款流程不科學(xué)，不規(guī)范。雖然安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行信貸和其他公司企業(yè)貸款相比，金額較小，但是隨著近幾年的業(yè)務(wù)量增大，風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，因此，我認(rèn)為銀行信貸的業(yè)務(wù)流程也應(yīng)該更加規(guī)范，更加合理才可以。（三）信貸業(yè)務(wù)品種缺乏特色1.貸款產(chǎn)品無(wú)法滿足日益變化的市場(chǎng)的需求雖然安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)自開(kāi)展以來(lái)，有了良好的發(fā)展，也在不斷推出新的貸款產(chǎn)品。但是相繼推出的一系列產(chǎn)品中，原以為能夠滿足不同的客戶在不同方面的各種各樣的需求，卻出現(xiàn)一些問(wèn)題。很多產(chǎn)品都出現(xiàn)雷同或者跟風(fēng)的問(wèn)題，盡管對(duì)各產(chǎn)品都有所創(chuàng)新，但是產(chǎn)品所面向的對(duì)象，內(nèi)容和各項(xiàng)條款上都存在高度一致甚至完全相同的情況。在這樣的情況下，就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品沒(méi)有特色，無(wú)法吸引有特殊需求的客戶，導(dǎo)致沒(méi)有新的客戶資源，無(wú)法擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。比如安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人自助循環(huán)貸款，在名稱上有很大的區(qū)別，但在內(nèi)容上有相同之處，在適用的對(duì)象方面，兩者都有合伙企業(yè)的合伙人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的業(yè)主及自然人等；在產(chǎn)品特點(diǎn)方面，也都是擔(dān)保方式多樣，可采用信用、保證、抵（質(zhì)）押多種擔(dān)保方式，或幾種擔(dān)保方式組合的方式，還款方式便捷靈活，可通過(guò)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、柜面等渠道辦理借款、還款、查詢業(yè)務(wù)等。2.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，銀行內(nèi)部缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力信貸產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性、規(guī)范性的要求都比較高，所以需要的研發(fā)時(shí)間也較長(zhǎng)，對(duì)研發(fā)人員的專業(yè)性要求很高，而且需要其他一些部門的相互協(xié)調(diào)，需要各部門之間有很高的默契度。但是目前安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，在這樣的情況下，導(dǎo)致研發(fā)人員缺乏創(chuàng)新的積極性，沒(méi)有動(dòng)力去研發(fā)新的產(chǎn)品。沒(méi)有新的信貸產(chǎn)品，跟不上市場(chǎng)的變化，無(wú)法提供客戶需要的信貸產(chǎn)品，不能滿足客戶的需要，會(huì)損失很多潛在的客戶資源，也可能會(huì)使原有的客戶流失。（四）辦理周期長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，客戶滿意度低安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸時(shí)的主要流程包括：開(kāi)拓業(yè)務(wù)和信用評(píng)估、貸款的審查和發(fā)放、貸款的檢查和收回。在安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的流程當(dāng)中，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，從而導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的周期比較長(zhǎng)，其中最主要的是貸款受理問(wèn)題，歸納為以下兩個(gè)方面：一是貸款受理程序仍然比較繁瑣，人工化程度高，受理效率較低，不利于提升客戶滿意度和工作效率；二是審核系統(tǒng)主要依靠人工操作，電子化程度低，導(dǎo)致審批效率下降，操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，由于安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的手續(xù)比較繁瑣，辦理的所需要的周期也長(zhǎng)，這就會(huì)導(dǎo)致客戶的滿意度比較低，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致客戶選擇其他銀行來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)，以求獲得更好更滿意的服務(wù)，最終會(huì)影響安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展。（五）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低1.缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行信貸業(yè)務(wù)員對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度往往不同，他們甚至認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是阻礙信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并且反對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展。甚至信貸業(yè)務(wù)的工作人員還習(xí)慣于在風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展之間做出放棄風(fēng)險(xiǎn)管理，一味追求放貸規(guī)模的淺顯之舉。這種為了部分利益，忽視銀行總體利益的行為使得安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理波動(dòng)較大。因此，構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行具有十分重要的意義。風(fēng)險(xiǎn)管理文化需要制度的支持，風(fēng)險(xiǎn)管理文化的形成需要制度的保障。提高安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)水平首先要完善銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和管理制度，引導(dǎo)和培養(yǎng)專業(yè)人員樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念。2.法律法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用不足自從我國(guó)在2001年入世以后，我國(guó)的銀行面臨著巨大的外部沖擊，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此靈活運(yùn)用現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)成為安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行防范與化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，主要的法律依據(jù)有：《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及一些由中央銀行頒布的對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理辦法，比如《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《信貸暫行管理辦法》等。在發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸款時(shí),《信貸暫行管理辦法》明確要求所發(fā)放貸款不得用于國(guó)家法律法規(guī)明確禁止經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目,不得用于投資股票、購(gòu)買基金等。但由于安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸的經(jīng)營(yíng)用途很難監(jiān)管,借款人很容易將貸款的款項(xiàng)用于與貸款合同所簽訂的不同的用途,所以信貸在貸款用途方面的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。還有在處置抵押物時(shí),由于我國(guó)法律規(guī)定,如果抵押物是借款人的唯一住房,則必須向借款人提供住所后才可以處置抵押物,而這項(xiàng)規(guī)定給安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)際工作帶來(lái)了很大困難。總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的法律法規(guī)在安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行辦理信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用不足，缺乏針對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理的專項(xiàng)法律法規(guī)，沒(méi)有針對(duì)性，沒(méi)有配套的措施，這些問(wèn)題導(dǎo)致安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)操作的時(shí)候缺少法律依據(jù)，也得不到有效的法律保障，這嚴(yán)重制約了安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。四、促進(jìn)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）實(shí)行分類指導(dǎo)，擴(kuò)大客戶需求1．實(shí)行分類指導(dǎo)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展自己的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要實(shí)行分類指導(dǎo)的原則。銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍及全國(guó)9省（直轄市），所以實(shí)行分類指導(dǎo)是銀行發(fā)展其信貸業(yè)務(wù)最有效的方法，針對(duì)客戶對(duì)不同消費(fèi)品的不同的需求，增加滿足不同需求的信貸的種類，讓信貸的產(chǎn)品更個(gè)性化。比如在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的上海，安徽等地，重點(diǎn)開(kāi)展住房貸款、留學(xué)貸款；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中等的云南等地重點(diǎn)開(kāi)展助學(xué)貸款和醫(yī)療貸款；在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展個(gè)人小額貸款。另一方面，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，還需要采用新的方式進(jìn)行還款，使還款更方便，更快捷。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的工資收入還比較低，相對(duì)的還款能力也不高，但他們的收入會(huì)有持續(xù)上漲的趨勢(shì)，所以對(duì)年輕人可以采用遞增還款的方式；而對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，他們現(xiàn)在的工資收入相對(duì)比較高，還款的能力也強(qiáng)，但是他們的收入在未來(lái)會(huì)逐漸縮減，所以對(duì)這些中年人可以采用遞減還款的方式。2.挖掘客戶需求擴(kuò)大客戶的需求，向目標(biāo)客戶提供專業(yè)化，人性化的服務(wù)是必然的。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要擴(kuò)大現(xiàn)有客戶的需求，可以向已有的目標(biāo)客戶推銷自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，使客戶對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生濃厚的興趣，并且自愿根據(jù)自身需求購(gòu)買所需要的產(chǎn)品。另外，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)市場(chǎng)上專業(yè)的中介公司進(jìn)行將自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品向社會(huì)大眾進(jìn)行營(yíng)銷，去發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶，并將這些新客戶推薦給安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行。這些公司有比較直接的渠道能在最短的時(shí)間內(nèi)將安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品傳達(dá)給客戶，而且所需要的成本也很低。然后由安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理，簽訂合同，并安排信貸的審批工作。后續(xù)的客戶維護(hù)工作，就由銀行來(lái)進(jìn)行。現(xiàn)在，有很多公司有興趣和銀行進(jìn)行合作，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要做的就是選擇能夠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的，專業(yè)化程度高的中介公司來(lái)合作，并對(duì)中介業(yè)務(wù)操作過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督。（二）加大力度降低內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)在不少普通銀行機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)中，內(nèi)部操作所造成的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際金融界也一直在努力控制和改善操作風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了解決這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，必須從多方面下手，全面解決它。首先是強(qiáng)化內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。意識(shí)影響著一個(gè)人的行動(dòng)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足或者不全面都會(huì)影響對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，安徽農(nóng)村商業(yè)銀行就是因?yàn)楹艽蟮囊徊糠秩藳](méi)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性從而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。所以，有一個(gè)合理完善的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例是必不可少的。風(fēng)險(xiǎn)管理要與相對(duì)穩(wěn)定的營(yíng)運(yùn)相結(jié)合，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理，將操作風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性灌輸?shù)絾T工的職業(yè)意識(shí)中去，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)灌輸?shù)姐y行員工的實(shí)際行動(dòng)中，提高他們的自我約束和對(duì)他人的監(jiān)督意識(shí)。克服隨意性，將操作風(fēng)險(xiǎn)銘記于心中。（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新1.建立完善的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身的發(fā)展方向，并且根據(jù)這個(gè)方向制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，組建一支進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的隊(duì)伍，規(guī)范操作的流程，建立一個(gè)支持的系統(tǒng)。招募具有專業(yè)性的研發(fā)人員，并且對(duì)這些研發(fā)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，進(jìn)一步提升他們的專業(yè)能力，使他們能夠更好的了解信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)，研發(fā)出全新的能夠滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。建立一套關(guān)于創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)化的制度，重視產(chǎn)品創(chuàng)新整體的協(xié)調(diào)性，著重于研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品所具有的特色和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求的分析，推出新的產(chǎn)品安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸的產(chǎn)品市場(chǎng)的研究和分析，更加深入的了解日益變化的市場(chǎng)的需求，不斷的對(duì)自己所銷售的產(chǎn)品的適用情況進(jìn)行分析和研究，以及對(duì)同行業(yè)銷售的產(chǎn)品進(jìn)行研究分析，要在第一時(shí)間把握市場(chǎng)的需求以及未來(lái)趨勢(shì)的發(fā)展，研發(fā)出更加適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。所以安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該以滿足市場(chǎng)的需求為最根本的出發(fā)點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，注重自身產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，研發(fā)出能夠滿足市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品。然后可通過(guò)以手機(jī)網(wǎng)絡(luò)為載體，將自己的新產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式展現(xiàn)給消費(fèi)者，使更多的消費(fèi)者能夠更好的了解推出新的信貸產(chǎn)品，使有需要的人購(gòu)買產(chǎn)品，這也能夠達(dá)到滿足人們隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化的需求的目的。（四）改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在改進(jìn)業(yè)務(wù)的具體措施有：營(yíng)銷與審批、風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)相互聯(lián)動(dòng)、相對(duì)分離；簡(jiǎn)單操作性環(huán)節(jié)下放，復(fù)雜環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)集中化；專業(yè)分工、團(tuán)隊(duì)協(xié)作；個(gè)貸流程中環(huán)環(huán)相扣、相互牽制；實(shí)現(xiàn)服務(wù)觸角多元化。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)前、中和后臺(tái)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷優(yōu)化,集中授信審批、集中中介服務(wù)、集中貸款發(fā)放,實(shí)行貸審分離、貸放分離,明確前中后臺(tái)的業(yè)務(wù)分工和職責(zé)。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的分行可以整合個(gè)貸業(yè)務(wù)資源,成立個(gè)貸直營(yíng)中心,這個(gè)直營(yíng)中心擔(dān)負(fù)著調(diào)查客戶需求、為客戶量身定做購(gòu)買信貸產(chǎn)品方案的艱巨使命,同時(shí),這個(gè)中心還要對(duì)貸款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定,不斷優(yōu)化審批權(quán)限,完善審批系統(tǒng)并進(jìn)一步完善信貸審查審批機(jī)制，簡(jiǎn)化審查審批環(huán)節(jié)，重復(fù)的電子系統(tǒng)審查和紙質(zhì)資料審查等可以簡(jiǎn)化，可選擇有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員擔(dān)任審查工作，實(shí)施責(zé)任制，這樣可以保證審查的質(zhì)量，徹底解決安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行各分行審批過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)管理部門主要擔(dān)負(fù)著監(jiān)督業(yè)務(wù)操作流程、業(yè)務(wù)審批等艱巨使命,該部門還要對(duì)業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行不斷改進(jìn),完成對(duì)客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)流程的過(guò)程處理；放款中心負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)在貸款發(fā)放前所提交信貸管理文件和法律文件的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性審查,授信審批程序的合規(guī)性以及授信條件落實(shí)情況的審查、個(gè)貸業(yè)務(wù)的放款操作、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證的集中管理、個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案的集中管理等工作。業(yè)務(wù)處理中心主要進(jìn)行整個(gè)銀行各類貸款產(chǎn)品的投放工作。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)客戶的需求要進(jìn)行深入的分析，針對(duì)不同年齡階段的客戶產(chǎn)品進(jìn)行專門的設(shè)計(jì)和分析。銀行信貸業(yè)務(wù)人員在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，要有效的發(fā)揮銀行的各種優(yōu)點(diǎn)，包括技術(shù)、質(zhì)量等。對(duì)于客戶的反饋信息要及時(shí)處理，對(duì)于客戶提出的問(wèn)題要積極解答，努力提升安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶心中的地位和良好形象。（五）提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平1.培養(yǎng)一支專業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在培養(yǎng)具有高素養(yǎng)、專業(yè)性強(qiáng)、職業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)時(shí)，除現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員外，要招聘新的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，然后通過(guò)“模擬環(huán)境集訓(xùn)”和“一對(duì)一傳”等培訓(xùn)方式進(jìn)行員工培訓(xùn)，同時(shí)要建立規(guī)范的考核、培訓(xùn)、晉升、組合、淘汰制度，培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)化隊(duì)伍。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍時(shí)，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員的職業(yè)敏感性,并確保風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的穩(wěn)定。首先,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力培訓(xùn),防范風(fēng)險(xiǎn)管理人員的能力風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)開(kāi)展系統(tǒng)性培訓(xùn),加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)交流與共享,提高風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的理論水平與操作技能。其次,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的思政治教育和廉潔自律教育，并且風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)要經(jīng)常舉行與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的金融、法律的知識(shí)的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)自身和銀行其他內(nèi)部工作人員責(zé)任意識(shí)，法律意識(shí)和道德觀念，防范和管理貸款業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止團(tuán)隊(duì)人員出現(xiàn)違法行為，防范團(tuán)隊(duì)人員的道德風(fēng)險(xiǎn),培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)人員專職敬業(yè),盡職盡責(zé)的職業(yè)規(guī)范和操守，增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感。最后，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行考核。以此來(lái)規(guī)避信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。2.注重現(xiàn)有的法律法規(guī)在信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用第一，建議中國(guó)人民銀行頒布信貸業(yè)務(wù)管理專項(xiàng)法律法規(guī)，加強(qiáng)安徽省商業(yè)銀行包括農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管。特別是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要頒布法律法規(guī)，為其業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律依據(jù)，還要建立健全監(jiān)督管理保障體系。首先，我們應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行分類。信貸業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)。系統(tǒng)框架包括：信貸管理方法、貸款管理方法、檔案管理方法、印章管理方法、征信管理方法、壞賬核銷管理方法、重組操作指南和支持性調(diào)整通知?，F(xiàn)如今，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，每時(shí)每刻都在推陳出新，因此對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所出臺(tái)的法律文件和相關(guān)制度也是不斷更新變化。新法律文件和相關(guān)制度的出現(xiàn)就意味著舊文件和制度的更迭。通常來(lái)講，新文件和新制度的出現(xiàn)有些是在舊制度和舊文件的基礎(chǔ)上更新產(chǎn)生的，有些是完全推翻了舊制度和舊文件重新產(chǎn)生的，還有些是在原有制度大方向不變的情況下，只針對(duì)小的方面進(jìn)行改變和充足的，所以說(shuō)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)部門在在學(xué)習(xí)和整理法律文件、相關(guān)制度的時(shí)候一定要小心謹(jǐn)慎，將新舊制度徹底分離開(kāi)來(lái)。這樣才能保證安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行所依據(jù)制度和文件的唯一性、權(quán)威性，真正做到有法可依、有據(jù)可循。五、總結(jié)現(xiàn)如今，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這就要求銀行不得不提高自身的發(fā)展，來(lái)應(yīng)對(duì)日益變化的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。銀行在提高自身發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)面臨一些問(wèn)題，需要及時(shí)解決這些問(wèn)題，才能夠更好向前發(fā)展。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)在良好的不斷的發(fā)展過(guò)程中，就存在著一定的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查分析，進(jìn)一步探索安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)