貸后管理實(shí)施細(xì)則（2篇）

第11頁(yè)共11頁(yè)貸后管理?實(shí)施細(xì)則?根據(jù)總?部《__?__加強(qiáng)?貸后管理?____?》落實(shí)貸?前、貸中?、貸后直?到結(jié)清全?流程管理?工作，實(shí)?施細(xì)則如?下：一?、客戶管?理（一?）主要工?作客戶?管理主要?分為“屬?地管理、?營(yíng)運(yùn)管理?、營(yíng)銷(xiāo)管?理、貸后?管理、風(fēng)?險(xiǎn)管理”?等幾個(gè)方?面。1?、屬地管?理?？蛻?根據(jù)業(yè)務(wù)?代表、t?mt、區(qū)?域、離職?移交所屬?管理原則?，由所屬?業(yè)務(wù)代表?、tmt?、貸后人?員、客戶?所在地進(jìn)?行屬地化?管理。?合作渠道?必須配合?開(kāi)展業(yè)務(wù)?區(qū)域內(nèi)業(yè)?務(wù)代表、?貸后人員?進(jìn)行m1?以內(nèi)的下?戶催收工?作。2?、營(yíng)運(yùn)管?理。營(yíng)運(yùn)?管理部負(fù)?責(zé)客戶的?日常營(yíng)運(yùn)?支持、客?戶服務(wù)、?電話催收?等工作。?日常營(yíng)運(yùn)?支持包括?：電審、?放款、檔?案管理、?回訪環(huán)節(jié)?；客戶服?務(wù)包括貸?后變更、?提前還款?、開(kāi)具結(jié)?清證明等?；電話催?收按客戶?逾期天數(shù)?頻率撥打?電話。?3、營(yíng)銷(xiāo)?管理。業(yè)?務(wù)代表負(fù)?責(zé)客戶的?日常營(yíng)銷(xiāo)?工作。?4、貸后?管理。業(yè)?務(wù)代表負(fù)?責(zé)所屬客?戶的貸后?催收；貸?后管理人?員負(fù)責(zé)離?職人員移?交客戶的?貸后催收?；風(fēng)險(xiǎn)客?戶的訴訟?、核銷(xiāo)、?處置等工?作。5?、風(fēng)險(xiǎn)管?理。貸后?人員負(fù)責(zé)?貸款各操?作環(huán)節(jié)的?檢查等工?作。（?二）正常?類客戶的?貸后管理?1貸款?發(fā)放后，?對(duì)所有客?戶按規(guī)定?時(shí)間開(kāi)展?首次貸后?檢查、日?常貸后檢?查。1?.首次檢?查。一般?由客服在?貸款發(fā)放?后的7_?___回?訪。自主?支付的客?戶，在3?____?回訪，回?訪率為_(kāi)?___%?。主要_?___客?戶是否收?到貸款，?用途是否?符合約定?，以電核?為主，實(shí)?地調(diào)查為?輔。由營(yíng)?運(yùn)管理部?負(fù)責(zé)落實(shí)?。2.?抽查比例?。業(yè)務(wù)代?表（含渠?道）每月?要按上月?新增客戶?總數(shù)不低?于___?_%的比?例進(jìn)行現(xiàn)?場(chǎng)核查，?如發(fā)現(xiàn)挪?用資金的?情況將在?第一時(shí)間?要求客戶?結(jié)清貸款?。工作?要求。檢?查采用現(xiàn)?場(chǎng)和非現(xiàn)?場(chǎng)相結(jié)合?方式，業(yè)?務(wù)代表（?含貸后人?員）進(jìn)行?現(xiàn)場(chǎng)外訪?并形成書(shū)?面報(bào)告，?主要檢查?客戶是否?存在異動(dòng)?，如發(fā)現(xiàn)?失聯(lián)等風(fēng)?險(xiǎn)情況則?進(jìn)行立即?啟動(dòng)催收?。（三?）逾期客?戶的貸后?管理當(dāng)?逾期發(fā)生?時(shí)，對(duì)逾?期___?_天（含?）以內(nèi)的?客戶（包?含嗨花客?戶）進(jìn)行?內(nèi)部催收?，m1轉(zhuǎn)?化率不得?低于__?__%，?m___?_m3轉(zhuǎn)?化率不得?低于__?__%，?嚴(yán)控m_?___m?3以內(nèi)向?下的遷徙?率。1?.逾期處?理。逾期?后，由m?1電催崗?對(duì)t+3?按___?_次/天?的頻率撥?打；t+?3后撥打?客戶全部?聯(lián)系人，?如___?_天沒(méi)有?打通，標(biāo)?記為失聯(lián)?，作外訪?處理；如?客戶可接?通，m1?以內(nèi)每天?必須落實(shí)?電催。嗨?花業(yè)務(wù)仍?由營(yíng)運(yùn)管?理部電催?。2.?下戶催收?。對(duì)于_?___萬(wàn)?元以上的?，業(yè)務(wù)代?表、貸后?管理人員?必須前往?客戶家庭?住址或單?位地址下?戶催收，?實(shí)地外訪?并拍照，?____?次上門(mén)沒(méi)?有找到的?，可提前?移交外包?處理。對(duì)?于___?_萬(wàn)元以?下的，?2可不下?戶催收，?但一定要?修復(fù)信息?。工作?要求。電?話催收必?須進(jìn)行全?部聯(lián)系人?通打，未?接電話的?按照__?__次/?天的頻率?；對(duì)業(yè)務(wù)?代表，通?過(guò)抽查外?訪照片，?要求外訪?催收做到?____?%下戶。?（四）?逾期客戶?的貸后考?核1、?業(yè)務(wù)代表?負(fù)責(zé)管理?所屬客戶?在___?_年__?__月_?___日?后新增的?逾期貸款?，同時(shí)嚴(yán)?控m1向?下遷徙率?，按逾期?率（__?__%）?、不良率?（___?_%）考?核?；?礎(chǔ)管理-?電催崗負(fù)?責(zé)管理離?職人員在?____?年___?_月__?__日后?新增的逾?期貸款，?同時(shí)嚴(yán)控?m3向下?遷徙率，?按逾期率?（___?_%）、?不良率（?____?%）考核?。2、?資產(chǎn)保全?崗負(fù)責(zé)清?收在__?__年_?___月?____?日前已經(jīng)?進(jìn)入不良?的貸款，?按實(shí)際清?收完成額?度考核。?二、加?強(qiáng)渠道管?理嚴(yán)格?執(zhí)行渠道?管理辦法?，所有準(zhǔn)?入渠道必?須按期進(jìn)?行打分、?評(píng)級(jí)，動(dòng)?態(tài)管理。?對(duì)開(kāi)展試?單模式的?渠道，實(shí)?行備案制?管理，加?強(qiáng)多頻率?、多維度?的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)?估，及時(shí)?發(fā)現(xiàn)和識(shí)?別風(fēng)險(xiǎn)、?防范風(fēng)險(xiǎn)?。工作?要求?；?礎(chǔ)管理崗?-渠道負(fù)?責(zé)渠道的?準(zhǔn)入、日?常檢查、?評(píng)級(jí)、退?出、收費(fèi)?管理。每?季度，以?現(xiàn)場(chǎng)核查?方式對(duì)合?作渠道進(jìn)?行一次全?面檢查。?三、加?強(qiáng)催收公?司管理?嚴(yán)格按照?催收公司?管理辦法?、根據(jù)協(xié)?議嚴(yán)格考?核。對(duì)于?催收效果?不好的公?司，要嚴(yán)?格按時(shí)間?要求收回?委托清單?，催收公?司作淘汰?處理，同?時(shí)引進(jìn)催?收力量、?力度強(qiáng)，?效果好的?公司。?3外包對(duì)?象。原則?上逾期_?___天?（含）以?上的客戶?需全部外?包（含嗨?花）。?工作要求?。外包機(jī)?構(gòu)上門(mén)催?收比例達(dá)?到___?_%；基?礎(chǔ)管理崗?-催收每?月至少對(duì)?委外機(jī)構(gòu)?進(jìn)行一次?現(xiàn)場(chǎng)工作?檢查，檢?查內(nèi)容包?括催收案?件覆蓋率?、撥打頻?次、信息?修復(fù)、外?訪記錄、?錄音監(jiān)聽(tīng)?等工作，?確保委外?催收質(zhì)量?。四、?加強(qiáng)貸款?用途管理?基礎(chǔ)管?理崗每季?度必須進(jìn)?行一次貸?后檢查、?抽查面必?須達(dá)標(biāo)。?工作要求?：貸后檢?查要驗(yàn)證?貸款用途?，要求客?戶及時(shí)補(bǔ)?充消費(fèi)_?___或?單據(jù)。發(fā)?現(xiàn)挪用的?，提前收?回貸款；?發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?的，及時(shí)?處置。?五、全面?風(fēng)險(xiǎn)管理?的崗位職?能對(duì)應(yīng)?準(zhǔn)入環(huán)節(jié)?：1、?業(yè)務(wù)條線?依據(jù)公司?政策及合?規(guī)要求受?理借款申?請(qǐng)及渠道?準(zhǔn)入申請(qǐng)?，對(duì)借款?人進(jìn)行匹?配篩查及?初步風(fēng)險(xiǎn)?排查，對(duì)?渠道進(jìn)行?現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查?并提交真?實(shí)性調(diào)查?報(bào)告。?2、營(yíng)運(yùn)?條線人員?在面簽面?核及出賬?申請(qǐng)環(huán)節(jié)?，識(shí)別的?信貸風(fēng)險(xiǎn)?及合規(guī)風(fēng)?險(xiǎn)點(diǎn)，及?時(shí)匯報(bào)至?風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)?務(wù)條線。?3、基?礎(chǔ)（風(fēng)險(xiǎn)?）管理人?員，負(fù)責(zé)?復(fù)核下戶?調(diào)查報(bào)告?，出具貸?款決策意?見(jiàn)；對(duì)渠?道準(zhǔn)入，?按渠道管?理辦法落?實(shí)相應(yīng)職?能。貸?后環(huán)節(jié)：?1、業(yè)?務(wù)代表每?月落實(shí)對(duì)?上月發(fā)放?貸款抽查?工作，核?實(shí)貸4?款用途，?并在每月?____?日向基礎(chǔ)?風(fēng)險(xiǎn)管理?崗提交檢?查臺(tái)賬。?2、業(yè)?務(wù)代表每?日領(lǐng)取催?收任務(wù)單?，落實(shí)催?收規(guī)定動(dòng)?作，并啟?動(dòng)對(duì)應(yīng)催?收策略，?含信息修?復(fù)、繼續(xù)?電催、下?戶催收、?司法催收?，當(dāng)日_?___點(diǎn)?前反饋催?收臺(tái)賬（?含無(wú)法修?復(fù)的客戶?____?），同時(shí)?按要求提?交下戶報(bào)?告、司法?處置表。?3、業(yè)?務(wù)條線落?實(shí)渠道維?護(hù)及逾期?管理，業(yè)?務(wù)代表按?月提供渠?道檢查表?，按要求?落實(shí)合作?協(xié)議、返?費(fèi)、退出?的具體操?作。4?、基礎(chǔ)（?風(fēng)險(xiǎn)）管?理人員，?落實(shí)貸后?風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)?與風(fēng)險(xiǎn)揭?示職能。?具體為：?提取逾期?數(shù)據(jù)與分?發(fā)、發(fā)送?催收任務(wù)?單（含電?催、委催?、法催、?下戶等）?、匯總催?收反饋臺(tái)?賬、催收?報(bào)表編制?、催收工?作匯總報(bào)?告（含貸?后監(jiān)測(cè)與?風(fēng)險(xiǎn)揭示?報(bào)告）、?（風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)?像）數(shù)據(jù)?分析、對(duì)?應(yīng)委外機(jī)?構(gòu)費(fèi)用結(jié)?算、離職?轉(zhuǎn)崗人員?對(duì)應(yīng)借款?人的風(fēng)險(xiǎn)?管理、渠?道日常檢?查與評(píng)級(jí)?及退出管?理、調(diào)查?報(bào)告復(fù)核?與品控管?理。清?收環(huán)節(jié)：?1、業(yè)?務(wù)人員參?與對(duì)渠道?的清收策?略制定及?談判；?2、資產(chǎn)?（風(fēng)險(xiǎn)）?管理人員?，落實(shí)不?良貸款的?清收壓降?任務(wù)達(dá)成?、未進(jìn)入?不良貸款?階段的出?險(xiǎn)客戶催?收。貸?后管理實(shí)?施細(xì)則（?二）第?一章總則?第一條?為加強(qiáng)貸?后管理，?防范貸款?風(fēng)險(xiǎn)，根?據(jù)《貸款?通則》和?有關(guān)法律?、法規(guī)及?萬(wàn)年縣農(nóng)?村信用社?（以下稱?本社）有?關(guān)規(guī)定，?結(jié)合本社?實(shí)際情況?和特點(diǎn)，?制定本實(shí)?施細(xì)則。?第二條?貸后管理?是指從貸?款發(fā)放之?日起到貸?款收回之?時(shí)止的各?個(gè)環(huán)節(jié)的?信貸管理?工作。它?是以貸款?風(fēng)險(xiǎn)管理?為核心，?通過(guò)對(duì)貸?款跟蹤檢?查，企業(yè)?經(jīng)營(yíng)狀況?和貸款形?態(tài)的變化?分析，達(dá)?到防范和?降低貸款?風(fēng)險(xiǎn)，清?收、化解?不良貸款?，提高貸?款資產(chǎn)質(zhì)?量和效益?的目的。?第三條?本實(shí)施細(xì)?則適用于?本社各基?層信用社?、營(yíng)業(yè)部?（以下稱?各分支機(jī)?構(gòu)）在縣?聯(lián)社授權(quán)?范圍內(nèi)和?經(jīng)聯(lián)社審?批發(fā)放的?貸款管理?。第二?章貸后管?理的基本?程序第?四條廣義?的貸后管?理應(yīng)包括?六個(gè)基本?步驟：?1、貸款?檢查。這?是貸后管?理最經(jīng)常?的工作，?是指在貸?款發(fā)放以?后，定期?或不定期?地對(duì)貸款?的運(yùn)行情?況，包括?對(duì)貸款使?用、借款?人及擔(dān)保?等進(jìn)行檢?查分析。?貸款本身?是借貸雙?方的一種?契約行為?，雙方有?義務(wù)遵守?事先的約?定，因此?，貸款檢?查的主要?依據(jù)是貸?款合同，?即檢查借?款人是否?按照合同?約定正確?合理地使?用貸款，?是否按照?合同約定?定期還本?付息或有?____?力還本付?息等。通?過(guò)對(duì)貸款?的檢查，?可以發(fā)現(xiàn)?借款人在?資金運(yùn)用?能力、經(jīng)?營(yíng)管理水?平、經(jīng)營(yíng)?中存在的?問(wèn)題和潛?在風(fēng)險(xiǎn)，?以及履行?合同義務(wù)?的資信狀?況。貸?款檢查要?做好以下?幾個(gè)方面?的工作：?（1）?要密切跟?蹤貸款資?金的流向?，確保貸?款按照約?定的用途?使用。?（2）要?加強(qiáng)對(duì)貸?款資金運(yùn)?動(dòng)的監(jiān)督?，適時(shí)檢?查和分析?借款企業(yè)?資金運(yùn)動(dòng)?變化情況?及存在的?問(wèn)題。了?解掌握客?戶及其擔(dān)?保人生產(chǎn)?經(jīng)營(yíng)、財(cái)?務(wù)狀況是?否正常，?主要產(chǎn)品?的市場(chǎng)變?化和經(jīng)濟(jì)?效益；?（3）對(duì)?于我社貸?款所形成?的資金回?流、貨款?回籠等情?況要密切?跟蹤，督?促企業(yè)按?時(shí)還貸，?防止挪作?它用，增?大貸款的?回收風(fēng)險(xiǎn)?。（4?）要加強(qiáng)?對(duì)貸款本?息的催收?工作，在?貸款到期?前向借款?人發(fā)出“?貸款還本?付息通知?書(shū)”。?（5）借?款人不按?期支付利?息、不按?期歸還到?期本金的?，要依合?同約定直?接從借款?人或保證?人帳戶上?劃收貸款?本息。?對(duì)企業(yè)的?貸后檢查?還應(yīng)注意?以___?_面：?①企業(yè)領(lǐng)?導(dǎo)班子的?綜合素質(zhì)?及其變動(dòng)?情況。?②企業(yè)的?生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?情況，包?括生產(chǎn)能?力、成本?費(fèi)用、特?別是產(chǎn)品?的市場(chǎng)變?化情況，?如銷(xiāo)售收?入、應(yīng)收?帳款周轉(zhuǎn)?情況、存?貨周轉(zhuǎn)情?況等。?③企業(yè)主?要財(cái)務(wù)指?標(biāo)，如流?動(dòng)比率、?速動(dòng)比率?、資產(chǎn)負(fù)?債比率、?銷(xiāo)售利潤(rùn)?率等。?④企業(yè)負(fù)?債情況，?如銀行借?款、其中?我社借款?、銀行承?兌匯票及?信用證的?使用與兌?付情況、?企業(yè)應(yīng)付?帳款凈值?、或有負(fù)?債等。?⑤企業(yè)債?務(wù)償付情?況，如貸?款是否逾?期、欠息?及質(zhì)量分?類情況。?⑥企業(yè)?在我社的?存款、結(jié)?算及辦理?其他銀行?業(yè)務(wù)的情?況。⑦企?業(yè)重大投?資及其進(jìn)?展情況。?⑧企業(yè)?改組、改?制及貸款?等債務(wù)落?實(shí)情況。?⑨企業(yè)?涉及法律?訴訟情況?。⑩企?業(yè)上述變?化是否會(huì)?導(dǎo)致企業(yè)?信用等級(jí)?及授信額?度發(fā)生變?化及其對(duì)?我社貸款?安全的影?響，等等?。2、?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?。是指在?貸款檢查?中，通過(guò)?一些與貸?款安全密?切有關(guān)的?信息、指?標(biāo)，及時(shí)?地預(yù)測(cè)貸?款風(fēng)險(xiǎn)，?發(fā)現(xiàn)貸款?存在的潛?在問(wèn)題。?3、貸?款分類。?是指在貸?款檢查和?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?的基礎(chǔ)上?，按照一?定的標(biāo)準(zhǔn)?對(duì)貸款進(jìn)?行質(zhì)量劃?分，以區(qū)?分貸款風(fēng)?險(xiǎn)程度的?不同。?4、問(wèn)題?處理。是?針對(duì)貸款?檢查中發(fā)?現(xiàn)的問(wèn)題?和不同類?別的貸款?風(fēng)險(xiǎn)情況?，采取相?應(yīng)的管理?措施。?5、損失?核銷(xiāo)。是?對(duì)那些確?實(shí)無(wú)法收?回的貸款?，按照一?定的程序?，作貸款?損失處理?。6、?貸款最終?評(píng)價(jià)。是?在貸款結(jié)?清之后，?對(duì)該筆貸?款的成功?與失敗的?方面進(jìn)行?總結(jié)，以?發(fā)現(xiàn)貸款?管理中存?在的問(wèn)題?，找出經(jīng)?驗(yàn)與教訓(xùn)?，并及時(shí)?改進(jìn)與調(diào)?整。上?述前四個(gè)?步驟是不?斷循環(huán)的?過(guò)程，在?貸款的整?個(gè)周期中?，要反復(fù)?不斷地進(jìn)?行上述的?管理工作?，只有當(dāng)?貸款出現(xiàn)?嚴(yán)重問(wèn)題?，發(fā)生呆?帳或貸款?還清時(shí)，?才進(jìn)入上?述五、?六兩個(gè)過(guò)?程。第?五條對(duì)借?款企業(yè)要?堅(jiān)持經(jīng)常?性檢查和?定期全面?檢查相結(jié)?合，經(jīng)常?性檢查主?要是及時(shí)?掌握企業(yè)?的臨時(shí)性?、局部性?變化，每?次檢查后?要將檢查?情況在貸?款管理臺(tái)?帳上記錄?備查，發(fā)?現(xiàn)可疑?及重大情?況時(shí)要及?時(shí)報(bào)告。?定期全面?檢查則是?按照一定?的期間要?求，對(duì)企?業(yè)的總體?情況進(jìn)行?全面的檢?查，包括?上述各項(xiàng)?內(nèi)容，在?檢查后要?寫(xiě)出專門(mén)?的檢查報(bào)?告報(bào)有關(guān)?部門(mén)及領(lǐng)?導(dǎo)。__?__萬(wàn)元?（含）以?上貸款，?其檢查報(bào)?告并報(bào)聯(lián)?社信貸科?。第六?條對(duì)借款?企業(yè)定期?檢查的間?隔期應(yīng)不?長(zhǎng)于以下?標(biāo)準(zhǔn)。a?aa、a?a級(jí)企業(yè)?不超過(guò)_?___天?；a、b?bb級(jí)企?業(yè)不超過(guò)?____?天；bb?級(jí)以下企?業(yè)和未參?加評(píng)級(jí)的?企業(yè)一般?為_(kāi)__?_天。當(dāng)?發(fā)生欠息?、貸款逾?期時(shí)，要?立即進(jìn)行?特別檢查?。查清貸?款發(fā)生欠?息、逾期?的主要原?因。第?三章貸后?管理職責(zé)?第五條?各分支機(jī)?構(gòu)負(fù)有對(duì)?權(quán)限范圍?內(nèi)自行審?批發(fā)放的?貸款和報(bào)?經(jīng)聯(lián)社審?批發(fā)放的?貸款的管?理責(zé)任。?第六條?貸后管理?實(shí)行分工?負(fù)責(zé)與部?門(mén)合作的?管理制度?，有關(guān)人?員承擔(dān)相?應(yīng)的管理?職責(zé)。?1、各分?支機(jī)構(gòu)責(zé)?任信貸員?負(fù)責(zé)對(duì)借?款人進(jìn)行?貸后檢查?和本息催?收；收集?借款人經(jīng)?營(yíng)管理等?信息，分?析其生產(chǎn)?經(jīng)營(yíng)、資?產(chǎn)負(fù)債