保險(xiǎn)學(xué)-論我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用與改良論文

論我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用與改良【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的也在逐年壯大，其中團(tuán)體保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)體系中重要一環(huán)，發(fā)揮著個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的系列功能，但現(xiàn)如今我國(guó)保險(xiǎn)法體系中利益原則部分有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)的規(guī)定卻略顯粗糙。保險(xiǎn)利益的范圍過(guò)于狹窄，被保險(xiǎn)人同意制度不夠完善，保險(xiǎn)利益存續(xù)時(shí)間規(guī)定不明等相關(guān)問(wèn)題都阻礙團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了眾多保險(xiǎn)糾紛。故而本文從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)利益原則相關(guān)法律條文在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用現(xiàn)行狀況為基點(diǎn)，用比較研究的方法，闡述我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的立法理念以及存在的缺陷，并輔以案例分析，以此剖析我國(guó)團(tuán)體人身保險(xiǎn)利益原則在具體實(shí)務(wù)中的適用問(wèn)題，進(jìn)而明確團(tuán)體保險(xiǎn)的價(jià)值取向和發(fā)展需求，并且針對(duì)上述兩者提出相關(guān)改良建議，期望能于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展和完善保險(xiǎn)利益原則法律體系有所幫助?！娟P(guān)鍵詞】團(tuán)體保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則；適用現(xiàn)狀OntheApplicationandImprovementofChina'sInsuranceInterestPrinciplesinGroupInsurance[Abstract]WiththedevelopmentofChina'ssocialeconomy,thesizeofChina'sinsuranceindustryisalsogrowingyearbyyear.Amongthem,groupinsurance,asanimportantpartoftheinsurancesystem,playsaseriesoffunctionsofpersonalriskmanagement,enterpriseriskmanagement,andsocialriskmanagement.Theprovisionsongroupinsuranceintheprincipleofinterestsectionoftheinsurancelawsystemareslightlyrough.Thescopeofinsurancebenefitsistoonarrow,theinsured'sconsentsystemisnotperfect,andrelatedissuessuchastheunknowndurationofinsurancebenefitshaveimpededthehealthydevelopmentofgroupinsuranceandledtonumerousinsurancedisputes.Therefore,thisarticletakesthecurrentsituationoftheapplicationoftherelevantlegalprovisionsofthedomesticinsuranceinterestprincipleingroupinsuranceasthestartingpoint,andusesacomparativeresearchmethodtoelaboratethelegislativeideasandexistingdeficienciesoftheinsuranceinterestprincipleinChina,supplementedbycaseanalysistoanalyzeChina.Theapplicationofthegrouppersonalinsuranceinterestprincipleinspecificpractice,andthenclarifythevalueorientationanddevelopmentneedsofgroupinsurance,andproposerelatedimprovementsfortheabovetwo,hopingtopromotethedevelopmentofgroupinsuranceandimprovethelegalsystemofinsurancebenefitprincipleshelp.[Keywords]GroupinsuranceInsuranceinterestprincipleApplicablestatus目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 11.1研究背景 11.1.1國(guó)內(nèi)背景 11.1.2國(guó)外背景 11.2研究目的 21.3研究方法 32我國(guó)保險(xiǎn)利益制度概述 32.1保險(xiǎn)利益原則起源32.2我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法模式 42.2.1保險(xiǎn)利益的評(píng)判原則 42.2.2保險(xiǎn)利益原則的立法缺陷 53我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則適用現(xiàn)狀及問(wèn)題分析 73.1團(tuán)體保險(xiǎn)利益原則適用現(xiàn)狀 73.2團(tuán)體保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題分析 104保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的改良探索與建議 114.1改良依據(jù) 114.2目前我國(guó)相關(guān)改良方向探索 134.2.1監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的態(tài)度 134.2.2司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)利益原則的擴(kuò)張適用 154.3改良建議 175結(jié)語(yǔ)19參考文獻(xiàn) 20致謝 221前言1.1研究背景1.1.1國(guó)內(nèi)背景我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨著深化改革開(kāi)放政策的推進(jìn)，現(xiàn)今我國(guó)正處在于一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)間階段，在這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，人民生活蒸蒸日上的同時(shí)，伴隨著教育的普及和政府關(guān)于保險(xiǎn)理念的宣傳，多重條件影響下，人們一些舊時(shí)的觀念也在改變，對(duì)于保險(xiǎn)的層次認(rèn)知逐漸增強(qiáng)。在現(xiàn)行發(fā)展趨勢(shì)下，各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是保險(xiǎn)標(biāo)的為人們生命的人身保險(xiǎn)正在逐步進(jìn)入我國(guó)的各個(gè)城市地區(qū)的每一戶(hù)家庭。但伴隨著前進(jìn)發(fā)展而來(lái)的往往是日漸增加的保險(xiǎn)糾紛數(shù)量,并且通過(guò)數(shù)據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)其中保險(xiǎn)利益糾紛有著較大的占比。保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同中占有很重要的位置,幾乎可以說(shuō)是保險(xiǎn)中與保障范圍，保費(fèi)費(fèi)率并列的核心所在。所以若想促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)法的創(chuàng)新與完善，就必須要加強(qiáng)對(duì)此問(wèn)題的研究。保險(xiǎn)法學(xué)界雖然對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行了一些研究,但是長(zhǎng)期以來(lái)研究的重點(diǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。對(duì)于人身保險(xiǎn)利益尤其是其中團(tuán)體保險(xiǎn)利益問(wèn)題的研究相對(duì)較少且一直存在不同的見(jiàn)解。顯而易見(jiàn)的是團(tuán)體保險(xiǎn)已于現(xiàn)今社會(huì)擔(dān)當(dāng)著重要角色,甚至是衡量一個(gè)單位企業(yè)福利制度的重要指標(biāo)。但因?yàn)楝F(xiàn)如今因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)利益原則的在立法層面上就存在一定缺陷，本就在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的具體適用過(guò)程中已然產(chǎn)生了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)的特性在團(tuán)體保險(xiǎn)的適用中被進(jìn)一步放大。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，以下情形，投保人與被保險(xiǎn)人之間具有保險(xiǎn)利益：①本人同時(shí)作為投保人和被保人為自己的生命、身體、健康投保；②作為被保險(xiǎn)人近親家屬，例如夫妻、父母子女之間一般被認(rèn)可為具有對(duì)彼此的保險(xiǎn)利益；③撫養(yǎng)關(guān)系雙方有保險(xiǎn)利益；④被保險(xiǎn)人是與投保人簽署了勞動(dòng)合同彼此具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)群體；⑤保險(xiǎn)利益以投保人有無(wú)被保險(xiǎn)人的同意證據(jù)為之是否具有的憑證。[23]且規(guī)定在合同訂立時(shí)，投保人必須是對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的，否則合同無(wú)效。而團(tuán)體保險(xiǎn)中，判斷團(tuán)體是否與被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益，一般比較經(jīng)常運(yùn)用第④條和第⑤條，若列舉的情況為判定標(biāo)準(zhǔn)。因此，在我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)于保險(xiǎn)利益原則體系的運(yùn)用，僅是在以團(tuán)體在投保當(dāng)時(shí)，與被保險(xiǎn)人是否存在勞動(dòng)關(guān)系或者以團(tuán)體有無(wú)團(tuán)體成員的同意證明用來(lái)作為依據(jù)判定的。由此可以看出我國(guó)的保險(xiǎn)利益制度實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)利益原則和同意原則的折中混合，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人制度的不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致團(tuán)體保險(xiǎn)的投保程序相對(duì)比較繁瑣，這顯然會(huì)降低投保人的投保意愿，影響已成立的團(tuán)體保險(xiǎn)合同，可能導(dǎo)致其因?yàn)椴环犀F(xiàn)存的法律法規(guī)而失效。因此研究我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用性及其改良范圍的意義十分重大。1.1.2國(guó)外背景學(xué)術(shù)界肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中必須存在保險(xiǎn)利益,但是在涉及到人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則方面時(shí)，國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)上，以英美法系為代表的"利益主義"和與大陸法系為代表的"同意主義"之間的爭(zhēng)論，卻還是一直存在著。英國(guó)保險(xiǎn)界是嚴(yán)格的利益主義的采用者，對(duì)于人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定范圍既包括諸如夫妻，父母子女之間這種由于血親或姻親而產(chǎn)生的關(guān)系，又包括諸如雇主與雇員、債權(quán)人債務(wù)人之間的這種基于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的關(guān)系。英國(guó)在保險(xiǎn)立法體系中這樣認(rèn)定，受益人與被保險(xiǎn)人之間必須具有現(xiàn)實(shí)的金錢(qián)利益關(guān)系；被保險(xiǎn)人的受傷或死亡對(duì)受益人造成的損失應(yīng)是可明確的具體金額。在英國(guó)的保險(xiǎn)法律體系中，只有①投保人為自己投保，其對(duì)自身生命享有保險(xiǎn)利益②夫妻之間享有保險(xiǎn)利益。以上這兩種情況無(wú)需舉證證明的。除上述情形之外，其他人之間的關(guān)系，在投保時(shí)都必須舉證證明，被保人和投保人之間存在金錢(qián)上的利益。[22]在英國(guó)，即便是父母與子女之間一般也不會(huì)被推定具有保險(xiǎn)利益。美國(guó)與前者保險(xiǎn)法律體系相似，但是相較起來(lái)略微寬松,除了經(jīng)濟(jì)利益外,由于愛(ài)情、姻親、血緣、產(chǎn)生的關(guān)系也可以被認(rèn)定為保險(xiǎn)利益關(guān)系。德國(guó)則是典型的同意主義國(guó)家,其于2008年頒布的《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》中的規(guī)定顯示其主張，在投保人為他人訂立涉及人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同時(shí),必須要取得被保險(xiǎn)人同意,否則該保險(xiǎn)合同視為無(wú)效合同。讓其成為最早在人身保險(xiǎn)合同中采用同意主義的國(guó)家，這一部法律為后來(lái)其他大陸法系國(guó)家提供了巨大的參考價(jià)值，影響深遠(yuǎn)。日本的保險(xiǎn)利益原則深受德國(guó)法系的影響,現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》與德國(guó)同年制定并頒布的法律。該法單獨(dú)成法，改變了日本以前只在《商法》中規(guī)定保險(xiǎn)的歷史。兩者內(nèi)容基本上一樣,只是在形式上有所不同。[19]我國(guó)的《保險(xiǎn)法》則是對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益持肯定的態(tài)度,且以窮盡列舉的形式，對(duì)人身保險(xiǎn)利益的范圍加以規(guī)范的同時(shí)又規(guī)定了取得被保險(xiǎn)人同意后，也能被視之為；投保人與被保人間具有保險(xiǎn)利益。因此,有的學(xué)者認(rèn)為我國(guó)采用的是“利益兼顧同意”模式,有的學(xué)者卻認(rèn)為我國(guó)在形式上是“利益兼顧同意”模式,實(shí)質(zhì)上是“同意主義”模式。1.2研究目的團(tuán)體人身保險(xiǎn)，可以使得沒(méi)有意向投保個(gè)體商業(yè)保險(xiǎn)，或者資金和保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)沒(méi)有到位的群體收益。在社保提供的基礎(chǔ)保障之上，獲得更全面的保障補(bǔ)充。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的良性健康發(fā)展，不僅有利于轉(zhuǎn)移和管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，維持社會(huì)穩(wěn)定。但在我國(guó)現(xiàn)存的法律法規(guī)中，對(duì)保險(xiǎn)利益原則缺乏本質(zhì)定性規(guī)定，我國(guó)對(duì)具有保險(xiǎn)利益的主體，采取列舉式與補(bǔ)充式并存的方是式進(jìn)行規(guī)定,但是依然存在范圍過(guò)窄的不足的問(wèn)題。在實(shí)務(wù)具體問(wèn)題中的界定方式與實(shí)際審判存在差異性,主要體現(xiàn)在以倫理親情為主體的保險(xiǎn)利益制度和商事法律效率價(jià)值之間的沖突，這種局限性使得投保人和被保險(xiǎn)人彼此的締約自由受到限制。但是由于團(tuán)體保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)計(jì)劃靈活、經(jīng)營(yíng)成本較為低廉、風(fēng)險(xiǎn)選擇具有特殊性、保費(fèi)共同分擔(dān)等特點(diǎn)，因此在保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)的適用實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)關(guān)系的范圍,例如增加雇傭關(guān)系、勞務(wù)關(guān)系等常見(jiàn)的具有經(jīng)濟(jì)依賴(lài)性的關(guān)系,且有必要以立法的形式予以確定。本文研究的目的即在于，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)剖析，論證團(tuán)體人身保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的低程度，降低對(duì)投保團(tuán)體險(xiǎn)的限制，從根本上提出對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的改革措施，從而促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。1.3研究方法（一）文獻(xiàn)研究法、邏輯分析法結(jié)合。根據(jù)我們的研究目的和課題,通過(guò)調(diào)查文獻(xiàn)來(lái)獲得資料，通過(guò)了解過(guò)往的研究結(jié)果，能形成關(guān)于研究對(duì)象的一般印象,有助于觀察和訪問(wèn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上奠定研究的方案及研究假設(shè)。（二）訪談法。確定各個(gè)因素的操作性定義后，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行訪談，了解現(xiàn)如今行業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)承保理賠中涉及保險(xiǎn)利益相關(guān)的問(wèn)題，并完成實(shí)務(wù)資料收集工作。（三）實(shí)證研究法。因?yàn)楸疚男枰芯康奈覈?guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用改良是一個(gè)法律與實(shí)務(wù)相結(jié)合的問(wèn)題研究。故而需要對(duì)于現(xiàn)行法律法規(guī)，即主要為我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條和第34條進(jìn)行規(guī)范分析。同時(shí)也要結(jié)合司法判例，探究對(duì)于訴訟案件現(xiàn)行保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展中不相適應(yīng)的情形，法院的裁判思路。2我國(guó)保險(xiǎn)利益制度概述2.1保險(xiǎn)利益原則起源保險(xiǎn)利益原則最初普遍被認(rèn)定為是源于十八世紀(jì)當(dāng)時(shí)英國(guó)的海上保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)情況。在十八世紀(jì)中葉以前，投保海上保險(xiǎn)的之時(shí)，被保險(xiǎn)人無(wú)需提供相關(guān)其對(duì)投保的船舶和貨物具有法律關(guān)系的證明。因?yàn)檫@樣的漏洞，一些與保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有利益關(guān)系的人也能投保，押寶船舶能不能完成航程。這是根本就違背保險(xiǎn)的初衷，披著保險(xiǎn)的外皮，做著賭博的事實(shí)。因?yàn)闆](méi)有相關(guān)直接利益，被保險(xiǎn)人為了獲取賠款，便故意破壞，阻止船舶順利航行。導(dǎo)致當(dāng)時(shí)英國(guó)，海上保險(xiǎn)詐騙案件大量發(fā)生，許多船舶損壞丟失。這種博彩的行為引起了英國(guó)學(xué)者和國(guó)家的高度重視，由此背景下，便誕生了保險(xiǎn)利益原則的概念?；谏鲜鼍売桑蓢?guó)會(huì)制定的《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》，在1746年出臺(tái)后，對(duì)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同的生效條件，做出了投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，被保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。值得進(jìn)行補(bǔ)充的是，當(dāng)時(shí)在人身保險(xiǎn)的投保過(guò)程中同樣有著類(lèi)似現(xiàn)象的存在。當(dāng)時(shí)有人為被起訴死刑的犯罪嫌疑人投保死亡保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)合同就是賭博犯罪嫌疑人最終是否會(huì)被判死刑。故時(shí)隔三十一年后，為了制止人身保險(xiǎn)中的賭博現(xiàn)象，英國(guó)頒布了《人身保險(xiǎn)法》。以消除蓄意制造事故以獲取保險(xiǎn)金，防范道德風(fēng)險(xiǎn)為最初使命的保險(xiǎn)利益原則，在后期逐漸適用于各類(lèi)保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的重要原則。我國(guó)保險(xiǎn)利益原則制度是由1995年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》所正式確立的。在那之后的《保險(xiǎn)法》修訂過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)利益原則又有了新的發(fā)展——由最初的財(cái)產(chǎn)與人身保險(xiǎn)的統(tǒng)一適用，演變?yōu)閰^(qū)別適用，然后在2009年全國(guó)人大進(jìn)行《保險(xiǎn)法》修訂的過(guò)程中被最終確定，形成目前我們所見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)在“保險(xiǎn)利益歸屬主體”、“具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn)”、“是否影響保險(xiǎn)合同效力”三方面的保險(xiǎn)利益適用原則。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法律體系中的一項(xiàng)十分重要原則,在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)過(guò)程中發(fā)揮著：防范道德風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)標(biāo)的、限制賠償數(shù)額、維護(hù)社會(huì)秩序,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)和市場(chǎng)的良性健康發(fā)展的功能；并且直接關(guān)系到保險(xiǎn)金的領(lǐng)取以及保險(xiǎn)合同的效力等問(wèn)題,與雙方當(dāng)事人牽連很大。其不斷的演變，旨在與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的快速發(fā)展相適應(yīng)，以更好發(fā)揮保險(xiǎn)的功能、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前的保險(xiǎn)利益原則，其實(shí)質(zhì)是對(duì)投保人資格進(jìn)行限制，然而其規(guī)范的合理性甚至存在的必要性在學(xué)術(shù)界依然存在較大爭(zhēng)議，當(dāng)前規(guī)定仍有進(jìn)行完善的空間。2.2我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法模式2.2.1保險(xiǎn)利益的判定原則主要有以下三種原則：①利益原則：利益原則的判斷依據(jù)是取決于投保人和被保險(xiǎn)人之間是否有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，若是存在則系有保險(xiǎn)利益。②同意原則：同意原則的判斷依據(jù)是取決于投保人在實(shí)際實(shí)務(wù)操作上，有無(wú)已然取得被保險(xiǎn)人同意的證明。若是能夠出示其已經(jīng)掙得被保險(xiǎn)人同意的相關(guān)憑證,則視為兩者之間有保險(xiǎn)利益。③折中原則：折中原則的本質(zhì)上即是對(duì)于利益原則和同意原則的并列適用。即是否存在保險(xiǎn)利益，可以根據(jù)利益原則的進(jìn)行判定，或是選擇同意主義原則的標(biāo)準(zhǔn)用來(lái)作為判斷依據(jù)。與前面所述的單獨(dú)適用利益原則或是同意原則這兩種原則中的其中一種,顯然規(guī)定為這種同時(shí)兼采的方式，能使得保險(xiǎn)利益原則在實(shí)務(wù)中更能靈活的適用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定中，可以體現(xiàn),我國(guó)在上述所列出的三種準(zhǔn)則中，選擇了折中原則這一相對(duì)比較中庸的適用做法?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十一條第1款，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人之間具有保險(xiǎn)利益的情形，一一詳細(xì)列舉，主要有配偶父母子女等的近親家屬關(guān)系和勞動(dòng)者與用人單位之間的勞動(dòng)關(guān)系，這是對(duì)于利益主義的借鑒。同時(shí)該法條第2款又規(guī)定了除了前者所列舉的關(guān)系之外,如果能夠出示，取得了被保險(xiǎn)人同意的證明,也可做出投保人對(duì)被保人具有保險(xiǎn)利益的認(rèn)定。以上又是對(duì)同意主義進(jìn)行借鑒。2.2.2保險(xiǎn)利益原則的立法缺陷（一）保險(xiǎn)利益定義不清晰我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相較于英美法系國(guó)家，顯然可以說(shuō)起步較晚。保險(xiǎn)利益的概念在法律中最早在1983年時(shí)體現(xiàn)于當(dāng)年所頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》。該條例規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保財(cái)產(chǎn)其經(jīng)營(yíng)權(quán)所有權(quán)具有者，擁有對(duì)其的保險(xiǎn)利益，歸屬主體系投保人。但此條例僅適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨后1995年我國(guó)第一部《保險(xiǎn)法》的頒布，第一次正式的以法律的形式確立了我國(guó)保險(xiǎn)利益原則制度。因?yàn)楫?dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等等的條件制約，該法對(duì)保險(xiǎn)利益的相關(guān)定義比較抽象和籠統(tǒng)。雖然后期在2002年，2009年和2015年我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》相繼幾次進(jìn)行了修訂和補(bǔ)充，但直至目前對(duì)保險(xiǎn)利益的界定都還未有很好完善。如保險(xiǎn)利益的定義，現(xiàn)行我國(guó)《保險(xiǎn)法》是作“法律上承認(rèn)的利益”這一規(guī)定?！胺沙姓J(rèn)”如何界定和解釋在學(xué)術(shù)界引起較大的爭(zhēng)議。有的學(xué)者將其解釋為“法定的權(quán)利”，也有認(rèn)為應(yīng)該解釋成“法律保護(hù)的利益”,眾說(shuō)紛紜，觀點(diǎn)不一。并且聯(lián)系到下文所論述的團(tuán)體保險(xiǎn)的性質(zhì)以及發(fā)展需求來(lái)看，不甚清晰的保險(xiǎn)利益定義會(huì)使得團(tuán)體保險(xiǎn)承保過(guò)程中漏洞的增多，大大降低其整體特性的發(fā)揮同時(shí)模糊的界定會(huì)使的相關(guān)法律條文無(wú)法匹配團(tuán)體保險(xiǎn)現(xiàn)階段的發(fā)展需求，故而對(duì)于保險(xiǎn)利益重新進(jìn)行清晰的界定，避免其在司法解釋過(guò)程中因表述產(chǎn)生分歧是很有必要的。（二）保險(xiǎn)利益主體缺失據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)利益歸屬主體，在人身保險(xiǎn)合同中僅規(guī)定投保人系。在臺(tái)灣學(xué)者施文森先生的《保險(xiǎn)法論文集》一書(shū)中對(duì)此也有提及“雖受益人方才是保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人，但法律除個(gè)別地方另有規(guī)定外，本身并無(wú)提及受益人需對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這讓讓受益人有可能會(huì)做出不利于被保險(xiǎn)人人身安全的行為?！盵8]施文森先生認(rèn)為，受益人是應(yīng)該受到投保人或被保人進(jìn)行指定的，并且在受益人信息變更不得隨意進(jìn)行，須是經(jīng)被保人同意方才能變更。受益人與被保人間，應(yīng)該存在某種牢固的關(guān)系，這樣會(huì)比較降低受益人誘發(fā)道德危險(xiǎn)的可能性。因?yàn)樽鳛閾碛斜ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的受益人，如若不受任何限制，明顯于法律公的平原則是相違背的。綜上所述未將受益人納入人身保險(xiǎn)利益主體的規(guī)定范圍內(nèi)，是我國(guó)現(xiàn)存法律法規(guī)的缺失。（三）保險(xiǎn)利益存續(xù)時(shí)間點(diǎn)規(guī)定不科學(xué)我國(guó)《保險(xiǎn)法》在規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。雖說(shuō)本意是為防止保險(xiǎn)賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，但這樣顯然不能很好適應(yīng)種類(lèi)功能繁多的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以應(yīng)在此基礎(chǔ)上，細(xì)化對(duì)人身保險(xiǎn)利益存續(xù)時(shí)間點(diǎn)的規(guī)定。人身保險(xiǎn)根據(jù)給付保險(xiǎn)金方式的不同，可將其分為給付型保險(xiǎn)和補(bǔ)償型保險(xiǎn)。對(duì)于給付型人身保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)本身可以是一種投資行為，在此情形下保單的本質(zhì)便是一張有價(jià)證券。此類(lèi)合同當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，仍然被要求具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，將對(duì)保單的流通和轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生不利影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)其投資功能造成一定程度上的削弱，這種情況對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)是極其不利。對(duì)于補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償是其的主要功能，這種類(lèi)型的保險(xiǎn)合同僅僅被規(guī)定要求在合同簽訂的那一刻存在相關(guān)保險(xiǎn)利益無(wú)疑是不合適的。只有當(dāng)損失發(fā)生的時(shí)候，才會(huì)產(chǎn)生補(bǔ)償。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有出現(xiàn)損失的情況，那么也同樣的不會(huì)有補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果出現(xiàn)。不遭受損失的前提就是受益人不具有保險(xiǎn)利益，沒(méi)有損失的情況出現(xiàn)也同樣不會(huì)有補(bǔ)償。故而針對(duì)補(bǔ)償型的人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)該在其保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)要具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)亦應(yīng)具備保險(xiǎn)利益的規(guī)定。從以上闡述中，不難看出我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系對(duì)于人身保險(xiǎn)承保過(guò)程中人身保險(xiǎn)利益的存續(xù)時(shí)間點(diǎn)的規(guī)定之籠統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)加以具體情形的區(qū)別規(guī)定。（四）人身保險(xiǎn)利益適用范圍較為狹隘實(shí)務(wù)上的人身保險(xiǎn)中，在投保人與被保險(xiǎn)人兩者之間存在著多種類(lèi)型的關(guān)系，有血緣親屬關(guān)系、姻親關(guān)系，勞動(dòng)關(guān)系，信賴(lài)關(guān)系。但是在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條所列舉的適用范圍中，只囊括到了血緣親屬，姻親、勞動(dòng)關(guān)系和信賴(lài)關(guān)系，卻并沒(méi)有涉及到當(dāng)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中十分普遍的，如債權(quán)關(guān)系和債務(wù)關(guān)系、雇傭關(guān)系等的典型經(jīng)濟(jì)關(guān)系。以債權(quán)債務(wù)關(guān)系為例，這兩者之間在眾多了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金交易之后形成了多方面，多層次的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。債務(wù)人的生命延續(xù)實(shí)際上更能保證債權(quán)人債務(wù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，也因此債權(quán)人對(duì)于為債務(wù)人投保人身保險(xiǎn)是有實(shí)際上的需求的，同時(shí)基于上述兩者之間千絲萬(wàn)縷的比較深刻的利益聯(lián)系，此類(lèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為的道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較低。綜上可以說(shuō)明對(duì)于人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的適用范圍，我國(guó)保險(xiǎn)立法中的窮盡列舉所能涉及的依舊是較為狹窄的。并且結(jié)合后文所論述到的企業(yè)福利制度以及團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展需求來(lái)看，窮盡列舉的方式使得被保險(xiǎn)人的家屬會(huì)被排除在團(tuán)體保險(xiǎn)福利保障體系之外，并且在團(tuán)體保險(xiǎn)具體實(shí)務(wù)中可操作性較弱。

3我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)于保險(xiǎn)利益原則適用現(xiàn)狀及問(wèn)題分析3.1團(tuán)體保險(xiǎn)利益原則適用現(xiàn)狀在2014年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》這一文件中，非常清晰的給出了團(tuán)體保險(xiǎn)的定義：“投保人為特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)?！庇纱硕x可以看出以一份保險(xiǎn)合同同時(shí)為多個(gè)被保險(xiǎn)人個(gè)體提供保障，而不是逐一的針對(duì)個(gè)體被保險(xiǎn)人單獨(dú)簽訂一份份保險(xiǎn)合同，方為團(tuán)體人身保險(xiǎn)的核心特征。[17]并且這也可以說(shuō)明，在現(xiàn)如今高效快速運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，企業(yè)，用人單位等對(duì)于商事效率的追求，而這，也是團(tuán)體人身保險(xiǎn)——作為企業(yè)社會(huì)用工福利體系的重要組成之一，未來(lái)的發(fā)展方向。除此之外，使得團(tuán)體保險(xiǎn)不同于個(gè)體人身保險(xiǎn)的差異區(qū)別，使得適用于個(gè)體保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則，于團(tuán)體人身保險(xiǎn)中便不再相契合。首先我們來(lái)看團(tuán)體保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的對(duì)象。不同于在個(gè)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人以特定被保險(xiǎn)人的基本信息，平時(shí)習(xí)慣，身體健康狀況等來(lái)做出評(píng)估，進(jìn)而決定承保和保費(fèi)計(jì)算的相關(guān)事宜的方式，團(tuán)體保險(xiǎn)是以一個(gè)群體整體因素作為其核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象。認(rèn)為只要團(tuán)體中包含的個(gè)別危險(xiǎn)有較為均勻合理的分布，則可以被納入同意承保的團(tuán)體范圍。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，并不十分重視個(gè)別被保險(xiǎn)人的健康，習(xí)慣等；通常被保險(xiǎn)人也并不會(huì)被要求提供體檢報(bào)告等可保證明。即是說(shuō)，在團(tuán)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人是以整一個(gè)團(tuán)體為單位來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的，團(tuán)體的資質(zhì)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)等因素才是風(fēng)險(xiǎn)選擇的關(guān)注重點(diǎn)。正是基于這樣的評(píng)估方式，團(tuán)體保險(xiǎn)通常采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)所需要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)中可以看出，團(tuán)體的行業(yè)類(lèi)別、成員數(shù)量、年齡分布、職業(yè)性質(zhì)、以及歷史理賠記錄是一個(gè)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估要素。其中過(guò)往是否發(fā)生過(guò)理賠時(shí)間是團(tuán)體保險(xiǎn)確定費(fèi)率的需要考量的因素，這便是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。其次團(tuán)體保險(xiǎn)的投保計(jì)劃書(shū)更具有靈活性。一般個(gè)體人身保險(xiǎn)的合同都是格式合同，保單條款保險(xiǎn)人事先已經(jīng)擬定完成，幾乎沒(méi)有太多談判空間。但是團(tuán)體保險(xiǎn)因是福利體系重要組成，不同的團(tuán)體的需求不同，加之有一定人員基數(shù)，保險(xiǎn)人在承保團(tuán)體保險(xiǎn)時(shí)能夠獲得較大的保費(fèi)收入，故而可以有較大的談判空間，以此根據(jù)團(tuán)體自身保障需求，定制個(gè)性化服務(wù)。且因?yàn)閳F(tuán)體是以一個(gè)整體為單位進(jìn)行投保，締約地位也會(huì)較強(qiáng)。由此看來(lái)，在團(tuán)體保險(xiǎn)中，為了滿足投保團(tuán)體存在的個(gè)性化的需求，保險(xiǎn)人需要匹配到較高的締約效率。再者團(tuán)體保險(xiǎn)就平均個(gè)人而言保費(fèi)較為低廉。一次締約，一份合同即可保障多個(gè)團(tuán)體成員，同時(shí)保險(xiǎn)人也大大降低了與團(tuán)體中每一個(gè)個(gè)體進(jìn)行締約行為所耗費(fèi)的成本。上述集體作業(yè)的方式是經(jīng)濟(jì)行為學(xué)中規(guī)模效益特點(diǎn)的體現(xiàn)。需要強(qiáng)調(diào)的是團(tuán)體保險(xiǎn)的靈活性還體現(xiàn)在其保障的對(duì)象是可以根據(jù)人員的流動(dòng)而進(jìn)行變動(dòng)的。在《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的司法解釋?zhuān)ㄈ分校瑢?duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人變動(dòng)也有相關(guān)規(guī)定。團(tuán)體中如果有人員的流動(dòng)，需要變更被保險(xiǎn)人信息的，只需要去到投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息變更，或是將需要更新的成員名單信息，書(shū)面通知業(yè)務(wù)簽訂的保險(xiǎn)代理人，委托其代理進(jìn)行信息變更亦是可行的。甚至在不記名的團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人并沒(méi)有必須通知保險(xiǎn)人具體成員變更的義務(wù)。因?yàn)樵趫F(tuán)體保險(xiǎn)中，其風(fēng)評(píng)的核心是成員整體的團(tuán)體，更換個(gè)別的被保險(xiǎn)人對(duì)于團(tuán)體整體影響甚微，故合同在被保險(xiǎn)人變動(dòng)后依然能繼續(xù)為此團(tuán)體提供保障，不需要如同一般人身保險(xiǎn)一樣重新訂立保險(xiǎn)合同。綜上分析，我們可以知道因?yàn)楝F(xiàn)行團(tuán)體保險(xiǎn)其本身存在的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體性”，“投保計(jì)劃靈活性”等的相關(guān)特性，使得其與現(xiàn)狀的起始目的是為了規(guī)范個(gè)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則制度在實(shí)務(wù)適用上已經(jīng)無(wú)法相互契合。故而我們需要針對(duì)保險(xiǎn)利益原則于團(tuán)體保險(xiǎn)領(lǐng)域這塊法律條文進(jìn)行改良，但是以上分析僅僅只是對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)和保險(xiǎn)利益原則彼此存在的適用差異點(diǎn)進(jìn)行一個(gè)闡述。然而律法一事，一字千金，牽一發(fā)而動(dòng)全身，斷然不可能輕易變更，也因此還需要對(duì)于其改良變更的必要性進(jìn)行深入研究分析。這就使得我們需要對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的一個(gè)功能發(fā)揮進(jìn)行分析。①社會(huì)管理功能。社會(huì)管理在傳統(tǒng)認(rèn)知上一直被認(rèn)為是屬于國(guó)家和政府的職能。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，實(shí)施并承擔(dān)社會(huì)管理職能的主體也慢慢發(fā)生了變化，一些企業(yè)和中介組織也逐漸加入，在某些領(lǐng)域?qū)嶋H上開(kāi)始代替政府機(jī)關(guān)承擔(dān)相應(yīng)管理職責(zé)，成為社會(huì)管理體系的組成部分，總體呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)亦是如此。保險(xiǎn)作為當(dāng)今社會(huì)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一，保險(xiǎn)企業(yè)也可以被看作是一種特殊的非機(jī)關(guān)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。尤其是近年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)民保障體系中的重要組成部分，發(fā)揮著補(bǔ)充社保保障缺漏之處，擴(kuò)大平均保障范圍的作用。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、安定民心，提升人民幸福指數(shù)等方面都是保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)。而其中團(tuán)體保險(xiǎn)的誕生，一開(kāi)始即是為了能夠在當(dāng)時(shí)資本主義國(guó)家向工業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)型背景下，緩解勞資關(guān)系的過(guò)分緊張所產(chǎn)生的沖突和矛盾，本質(zhì)就是介入了企業(yè)員工的福利計(jì)劃體系。②企業(yè)管理功能。在企業(yè)管理過(guò)程中，除了確定企業(yè)發(fā)展方向的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)策略，企業(yè)組織架構(gòu)中的行政管理制度，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度等為企業(yè)創(chuàng)造營(yíng)收的方面外，從防范未知未來(lái)的損失角度出發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也是與前者并列的核心一環(huán)。此時(shí)團(tuán)體保險(xiǎn)的作用便體現(xiàn)在：一方面，企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)的方式為公司內(nèi)部成員提供保障，轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還有利于成員的工作積極性的提高。團(tuán)體保險(xiǎn)讓員工享有于發(fā)生意外事故時(shí)能請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利，極大增強(qiáng)員工對(duì)于工作的安全感。有些企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的團(tuán)體保險(xiǎn)甚至能讓員工到期領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，如此以往，員工對(duì)于企業(yè)的粘性和忠誠(chéng)度必然有所提高。目前團(tuán)體保險(xiǎn)已經(jīng)是判斷企業(yè)福利優(yōu)劣的重要指標(biāo)，更是成為企業(yè)人力資源結(jié)構(gòu)管理的重要戰(zhàn)略。通過(guò)定制符合企業(yè)需求的團(tuán)體人身保險(xiǎn)，進(jìn)一步減少人員的流動(dòng)和吸引外來(lái)優(yōu)秀人才，穩(wěn)定企業(yè)的員工隊(duì)伍，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，優(yōu)化企業(yè)人員結(jié)構(gòu)。充分調(diào)動(dòng)員工積極性，最大發(fā)揮自身潛力為企業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。③個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理功能。本人作為投保人為自己投保人身保險(xiǎn)當(dāng)然也能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但在現(xiàn)實(shí)生活中，像是外來(lái)勞務(wù)工等此類(lèi)收入微薄并且保險(xiǎn)意識(shí)也不太高的群體，一般并不會(huì)產(chǎn)生主動(dòng)去投保個(gè)人人身保險(xiǎn)的意愿。對(duì)于此類(lèi)未曾投保個(gè)體保險(xiǎn)的群體，團(tuán)體保險(xiǎn)就能夠很好地通過(guò)團(tuán)體投保，以員工福利的方式讓其進(jìn)入保險(xiǎn)保障范圍。因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估特點(diǎn)，使得即使是身體健康狀況可能不算特別理想的員工，也有獲得保險(xiǎn)保障的資格。綜上所述，正是因?yàn)楝F(xiàn)如今團(tuán)體人身保險(xiǎn)在社會(huì)管理、企業(yè)管理以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理等方面擔(dān)任著十分重要的角色，因此在應(yīng)當(dāng)在改良我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的適用范圍，盡量掃清團(tuán)體保險(xiǎn)的投保障礙，簡(jiǎn)化投保操作程序，以此增強(qiáng)用人單位投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)的意愿。3.2團(tuán)體保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題分析基于前文論述的團(tuán)體保險(xiǎn)的功能與發(fā)展需求來(lái)看，可以論證出當(dāng)前團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展重要的需求即是提高保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的商事效率。無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象、合同訂立形式、還是靈活的被保險(xiǎn)人變更方式等的方面來(lái)看，都體現(xiàn)了團(tuán)體人身保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)活動(dòng)中個(gè)性，高效的需求。[14]在此基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)目前保險(xiǎn)利益原則所規(guī)定的被保險(xiǎn)人人同意制度，可以見(jiàn)得如果在團(tuán)體保險(xiǎn)合同投保之初時(shí)，還需要耗費(fèi)時(shí)間精力去確定每一位成員的投保意愿，取得其正面回應(yīng)的、有載體記錄的同意意向，這無(wú)疑是不太合理的。因?yàn)橐粋€(gè)團(tuán)體的眾多成員定然會(huì)存在保險(xiǎn)意識(shí)層次的差異，有些保險(xiǎn)知識(shí)層面并不算高的成員，如果憑借一些以往的道聽(tīng)途說(shuō)的事件，對(duì)保險(xiǎn)持有片面消極的印象，就拒絕接受團(tuán)體為其投保人身保險(xiǎn)。那么就比較可能會(huì)出現(xiàn)以下兩種情形。第一，便是出于風(fēng)險(xiǎn)管理需求的考慮，用人單位可能會(huì)放棄該名成員以此達(dá)到團(tuán)體成員人身風(fēng)險(xiǎn)管理體系趨于完善的目的。第二種則是該名成員繼續(xù)存在于團(tuán)體之中，但是沒(méi)有被納入團(tuán)體保障體系，那么萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，團(tuán)體負(fù)責(zé)人可能就需要承擔(dān)其人身?yè)p失的賠償責(zé)任，這毋庸置疑會(huì)增加用人單位的成本支出。以上無(wú)論是哪種情況，對(duì)于團(tuán)體成員個(gè)人保障的完善，或是企業(yè)和團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展都是具有不利影響的。被保險(xiǎn)人同意制度制定之初的目的是為了防范保險(xiǎn)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，并以此期待達(dá)到促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，提升我國(guó)保險(xiǎn)整體層次的最終目標(biāo)。但是從前文分析我們可以知道在團(tuán)體保險(xiǎn)承保過(guò)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在率是比較低的，因此，若仍還需要根據(jù)現(xiàn)今保險(xiǎn)法的規(guī)定，取得每一位被保險(xiǎn)人的同意，毫無(wú)疑問(wèn)是違背了商事效率理念和團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展需求的。現(xiàn)如今，我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)態(tài)已然呈現(xiàn)欣欣向榮之貌，通過(guò)檢索銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠得知，目前我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)審核備案的共計(jì)有6708個(gè)，是一個(gè)相當(dāng)可觀的數(shù)字。而且就2005年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，和十年之后，2015年保監(jiān)會(huì)更新出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》這兩份規(guī)范性法律文件的關(guān)鍵詞就可以看出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度變化。從“規(guī)范行為”到“促進(jìn)發(fā)展”，僅從兩個(gè)動(dòng)詞的變化便可以體現(xiàn)出當(dāng)今銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)健康蓬勃發(fā)展的所做的支持。[4]但是回看現(xiàn)行我國(guó)《保險(xiǎn)法》中卻仍然沒(méi)有針對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)做出專(zhuān)章規(guī)定，甚至在里面的法條條款中都沒(méi)有只言片語(yǔ)提及過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)的有關(guān)術(shù)語(yǔ)或概念。而在2009年《保險(xiǎn)法》修訂過(guò)程中，第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議鑒于“用人單位與勞動(dòng)者通常以團(tuán)體保險(xiǎn)形式出現(xiàn)，需要征得每位勞動(dòng)者的同意，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中操作繁瑣，很大程度上阻礙了用人單位為勞動(dòng)者投保的意愿，且實(shí)務(wù)中普遍存在沒(méi)有經(jīng)過(guò)勞動(dòng)者同意的團(tuán)體保險(xiǎn)。如果簡(jiǎn)單地否定合同效力，不利于保護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益”的理由，即在修訂的第三十一條中的第1款，增加了用人單位對(duì)與其簽署勞動(dòng)合同有著勞動(dòng)關(guān)系的員工具有人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定。然而，隨著社會(huì)進(jìn)步與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，又會(huì)有新的情形出現(xiàn)，需要修法以應(yīng)對(duì)，但在修法之前，該款之限制性列舉規(guī)定必然會(huì)阻礙保險(xiǎn)的發(fā)展。此項(xiàng)規(guī)定解決了用人單位需要為其職工人員投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)情形下的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度的要求，對(duì)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)良性健康發(fā)展助益甚大。然而，盡管用人單位企業(yè)為其在職員工集體投保人身保險(xiǎn)是團(tuán)體保險(xiǎn)中最為重要的一個(gè)類(lèi)別，但依然有其他大量的團(tuán)體人身保險(xiǎn)類(lèi)型存在，但是卻沒(méi)有法律規(guī)定保障。比如前文有所提到的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和雇傭關(guān)系等此種屬于其他類(lèi)型范圍的團(tuán)體保險(xiǎn)中，一般的情形下，投保主體都會(huì)為非自然人，如此便必然會(huì)《保險(xiǎn)法》第三十一條第1款的前三項(xiàng)規(guī)定不符合。在此類(lèi)情況中如果要并列適用我國(guó)保險(xiǎn)法第三十一條第2款，投保人需要取得被保險(xiǎn)人的同意之后，才對(duì)被保險(xiǎn)人具有人身保險(xiǎn)利益，又必然會(huì)回到前文所述的投保人會(huì)面臨操作流程繁瑣的問(wèn)題，進(jìn)而會(huì)一定程度上降低投保人的投保意愿，阻礙團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。故而基于此適用問(wèn)題的分析，我們有必要思考保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中適用的改良方向。

4保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的改良探索與建議4.1改良依據(jù)通過(guò)前文詳細(xì)論述，我們可以較為清晰的了解到團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展需求是需要提高商事效率，簡(jiǎn)化投保程序，擴(kuò)大保險(xiǎn)利益的保障范圍。而現(xiàn)行的法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益原則適用范圍比較狹窄，被保險(xiǎn)人同意制度不夠完善且在團(tuán)體保險(xiǎn)的使用過(guò)程中操作程序繁瑣，與現(xiàn)如今團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展需求和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展程度不相匹配。故而本文旨在探求我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的改良方向。改良一次放在法律層面上那可謂是一字千金，需要萬(wàn)分慎重，不能空口無(wú)憑。因此下文便來(lái)具體分析保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的改良可行性在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，投保人惡意投保的概率較?、僭趥€(gè)體人身保險(xiǎn)的投保過(guò)程中，對(duì)被保險(xiǎn)人心懷惡意，有所圖謀的個(gè)體可以馬上實(shí)行投保的行為。但是因?yàn)樵趫F(tuán)體人身保險(xiǎn)的投保過(guò)程中，投保的主體往往是一些企業(yè)公司的管理層，投保團(tuán)體保險(xiǎn)即是制定公司福利政策的一部分，投保決策需要經(jīng)過(guò)一定的商討表決程序。投保決策經(jīng)由多人參與后，便于團(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式有了異曲同工之妙。正如社會(huì)心理學(xué)家勒溫所說(shuō)是：“團(tuán)體效應(yīng)就是用來(lái)抵御認(rèn)定劣根性的一種方法”，即便團(tuán)體中有一人或些許個(gè)體心懷惡意，但是這種惡意經(jīng)過(guò)其他善意的決策者的參和之后一定的決策程序的檢驗(yàn)，其中的惡意很大可能都會(huì)被修正成善意，就算這個(gè)個(gè)體最后仍然保有惡意，但是其產(chǎn)生的影響也必然被大程度上的削弱，故而最終投保單位的投保決策很大概率上都是以善意的名義做出的。②我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十九條明確規(guī)定，用人單位在為其所屬員工投保人身保險(xiǎn)時(shí)，受益人的制定需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，并且受益人不能是被保險(xiǎn)人或其近親屬以外的人。因此用人單位為其員工投保團(tuán)體保險(xiǎn)后，如若發(fā)生保險(xiǎn)事故，其本身也不具有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)利，并不可能從保險(xiǎn)人那里得到保險(xiǎn)理賠款。也因此，但凡擁有理性的用人單位都不太可能會(huì)為了一份幾乎無(wú)法得到的數(shù)額不大的保險(xiǎn)金而做出惡意投保的行為。綜上所述，我們可以看到在團(tuán)體保險(xiǎn)的投保過(guò)程中，投保人進(jìn)行惡意投保的道德風(fēng)險(xiǎn)失比較低的，因而本文建議的放寬被保險(xiǎn)人同意原則，簡(jiǎn)化此項(xiàng)團(tuán)體保險(xiǎn)投保審核程序是有所依據(jù)的。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較低，來(lái)自受益人的道德風(fēng)險(xiǎn)較低①現(xiàn)如今的團(tuán)體人身保險(xiǎn)雖然是用人單位福利政策的重要一環(huán)，可以說(shuō)是成為團(tuán)體成員之福祉，但是不可否認(rèn)的是其平均保險(xiǎn)金額是低于同類(lèi)型保障范圍的個(gè)體人身商業(yè)保險(xiǎn)的。一般而言，團(tuán)體人身保險(xiǎn)對(duì)于團(tuán)體成員的保障程度應(yīng)該是介于社會(huì)保險(xiǎn)與個(gè)體商業(yè)保險(xiǎn)之間，作用一般為補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍，體現(xiàn)公司福利制度，作為激勵(lì)政策的組成部分，因此用人單位處于成本和風(fēng)險(xiǎn)程度管理需求等等各方面因素的考慮，通常情況下，投保人與保險(xiǎn)人所約定的保險(xiǎn)金額不會(huì)過(guò)高。如果雙方締約的保險(xiǎn)金額過(guò)高的話就必然代表著投保人要付出較高的保費(fèi)，但是在實(shí)際生活中團(tuán)體成員又不是因?yàn)樾枰?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才以此為目的組成的，因此，為了實(shí)現(xiàn)團(tuán)體其他目的，平衡經(jīng)營(yíng)管理財(cái)務(wù)收支也一定會(huì)對(duì)于團(tuán)體保費(fèi)的支出加以。這也是前文所述的為什么在團(tuán)體保險(xiǎn)中用人單位惡意投保的概率較低的論據(jù)之一。②況且，如果真的約定了過(guò)高的保險(xiǎn)金額，這就已經(jīng)超出發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如若被保險(xiǎn)人不幸身亡，保險(xiǎn)金可以為其家人提供基本保障的福利范圍了。這樣的話，反而會(huì)增加來(lái)自收益人的道德風(fēng)險(xiǎn)，將保障范圍內(nèi)的團(tuán)體成員置于不利地位。從以上論證不難看出在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，無(wú)論是來(lái)自投保人還是來(lái)自收益人的道德風(fēng)險(xiǎn)都較尋常的人身保險(xiǎn)低。因此被保險(xiǎn)人同意制度的適用是可以不用像當(dāng)今規(guī)定的一般必須尋求團(tuán)體每位成員的同意的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十四條第1款規(guī)定的被保險(xiǎn)人同意后才存在保險(xiǎn)利益，目的除了防范道德風(fēng)險(xiǎn)之外，更是攜帶著尊重被保險(xiǎn)人人格自主決定權(quán)深刻含義。僅允許生命利益之擁有者得以處分該利益，此項(xiàng)規(guī)定是我國(guó)保險(xiǎn)法尊重人格人權(quán)、尊重生命價(jià)值的宣示，這一點(diǎn)不應(yīng)被限制。4.2目前我國(guó)相關(guān)改良方向探索4.2.1監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的態(tài)度雖然就我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)做出專(zhuān)章規(guī)定，但是保險(xiǎn)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)—銀保監(jiān)會(huì)也相繼出臺(tái)了一些監(jiān)管性文件，用以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性循環(huán)發(fā)展。在張紹白先生的《迎接團(tuán)體保險(xiǎn)的春天》一文中對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)性質(zhì)的定義有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：“與個(gè)體保險(xiǎn)、銀保等商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化、個(gè)人化不同，團(tuán)體保險(xiǎn)更具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的社會(huì)性質(zhì)，與政府的社會(huì)管理職能關(guān)系更加緊密?！庇纱宋覀兛梢钥闯?，促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)的健康發(fā)展所帶來(lái)的影響，不僅能使投保團(tuán)體與保險(xiǎn)公司互利互惠，攜手共贏，更是能一定程度上服務(wù)于政府，幫助其更好的實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理職能。近年來(lái)，隨著我全面推進(jìn)深化市場(chǎng)改革，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制與政府宏觀調(diào)控相結(jié)合，以此完善政府機(jī)關(guān)社會(huì)管理與服務(wù)職能的模式，越發(fā)得到機(jī)關(guān)單位的重視。因此，能看出近年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)也在積極制定調(diào)和調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管措施和制度，致力于從政策層面上優(yōu)化團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境，從而達(dá)到促進(jìn)實(shí)現(xiàn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康良性發(fā)展、社會(huì)管理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化提升的良好局面。從銀保監(jiān)會(huì)在2015年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》這一文件中就可以明顯的看出，當(dāng)今的監(jiān)管規(guī)范性文件也更多從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的角度出發(fā)，明確當(dāng)今團(tuán)體保險(xiǎn)的一些現(xiàn)狀需求，為了順應(yīng)團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，該文件也在許多方面放寬了對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)的監(jiān)管要求，為團(tuán)體人身保險(xiǎn)的發(fā)展打開(kāi)了方便之門(mén)。該份文件對(duì)比以往一共做出了如下幾點(diǎn)變動(dòng)：①團(tuán)體人身保險(xiǎn)的最低參保人數(shù)由5人降低為3人②取消了特定團(tuán)體中參保成員的比例限制③列舉了一些投保人無(wú)需提供被保險(xiǎn)人同意為其投保的有效證明和被保險(xiǎn)人名單的情形，比如旅游險(xiǎn)，司機(jī)乘客險(xiǎn)，建筑工程意外險(xiǎn)和政府為投保人的具有公益性質(zhì)的保險(xiǎn)。④保險(xiǎn)公司可以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式對(duì)經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行變更⑤順應(yīng)當(dāng)今信息科技的發(fā)展，在投保人明確表明需要紙質(zhì)保單的情況下，允許保險(xiǎn)人向投保人和被保險(xiǎn)人提供電子保單⑥有些團(tuán)體的成員分布在不同的行政轄區(qū)，對(duì)于為這些團(tuán)體提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司，條款也相應(yīng)放寬了條件要求。有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)展全國(guó)性業(yè)務(wù)提高不同地域的保險(xiǎn)覆蓋度。根據(jù)我國(guó)《立法法》的第八條規(guī)定，對(duì)于民事行為的基本制度，只能通過(guò)法律的制定予以規(guī)定，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的是否具有效力是由保險(xiǎn)利益原則所決定著的。而保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)利益原則也是屬于民商事中的基本制度。因此，作為行政性法規(guī)的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》實(shí)際上是沒(méi)有權(quán)利染指保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中的適用問(wèn)題的，同時(shí)也不能作為法院民事裁判的直接依據(jù)。故而雖然從這一項(xiàng)行政文件，可以窺探到作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)—銀保監(jiān)會(huì)實(shí)際上也是對(duì)于團(tuán)體人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要有深刻了解的，同時(shí)也基于現(xiàn)實(shí)實(shí)務(wù)需求做出了一些政策性的支持，表明了其對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的改良態(tài)度。但是這仍然是不足的，要想真正解決目前團(tuán)體人身保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸，還是需要對(duì)于《保險(xiǎn)法》中有關(guān)的保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行修訂。團(tuán)體保險(xiǎn)最初興起的原因是處于員工福利計(jì)劃的優(yōu)化需求。用人單位為了引進(jìn)優(yōu)秀人才，提升員工的工作積極性和勞動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)造的能力，增強(qiáng)員工幸福感和公司忠誠(chéng)度，以此期望能降低人員流動(dòng)率，讓員工長(zhǎng)期服務(wù)于單位，而選擇向員工提供非單純基本工資收入性質(zhì)的福利計(jì)劃，而購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)就是這個(gè)計(jì)劃中重要的一環(huán)，是實(shí)現(xiàn)該福利計(jì)劃的一個(gè)主要手段。企業(yè)通過(guò)這種為了其所屬職工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體人身保險(xiǎn)的方式，可以有效的消除或降低所屬職工在工作期間對(duì)于人身安全和發(fā)生意外或疾病時(shí)候經(jīng)濟(jì)方面的種種顧慮。并且在現(xiàn)如今社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力急劇增加的情況下，企業(yè)為了使自身對(duì)其員工和讓其在人才市場(chǎng)上更具吸引力，不少企業(yè)都開(kāi)始提升其在保險(xiǎn)保障方面的福利待遇，其中能夠?qū)崿F(xiàn)擴(kuò)大員工福利這一目的的一項(xiàng)重要舉措，便是將員工的近親屬也納入團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍之中。如果員工的家庭成員也能夠被歸入團(tuán)體人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍之列，這所能帶來(lái)的正面效果是完全可以預(yù)測(cè)的。在這樣的福利環(huán)境下，必然將減少所屬職工對(duì)于家庭成員的擔(dān)憂與顧慮，可以減少其對(duì)于家庭成員人身安全部署防護(hù)的精力，是以能夠比較全身心的投入到本職工作當(dāng)中，如此一條影響鏈下來(lái)，最終也會(huì)促進(jìn)企業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展?？梢钥吹健蛾P(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》第一條第3款中所規(guī)定的特殊團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為團(tuán)體人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。也表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于此項(xiàng)需求的重視和支持舉順應(yīng)員工福利計(jì)劃的發(fā)展潮流。但是在現(xiàn)有保險(xiǎn)利益原則的制度體系下，該問(wèn)題只有做出如此情形的適用，即是用人單位唯有取得員工配偶、子女、父母的同意方可為他們投保。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》修訂后雖然“投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，但是卻沒(méi)有提及與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者的近親屬的保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題。確實(shí)該法條的修訂便是解決用人單位為其員工進(jìn)行投保的保險(xiǎn)利益適用問(wèn)題，用人單位無(wú)需取得其所訴員工的同意即可為其進(jìn)行團(tuán)體保險(xiǎn)的投保，極大的簡(jiǎn)化了公司企業(yè)投保團(tuán)體保險(xiǎn)的程序。但是現(xiàn)在又面臨著用人單位如果想要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展提升自身公司人員核心競(jìng)爭(zhēng)力，想要將所屬員工的近親屬也納入公司福利政策的范圍的話，就需要取得比以往更多人數(shù)（一個(gè)員工對(duì)應(yīng)其配偶、子女、父母等多人）的同意。這種情形下，只靠著銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的行政性文件是不足夠的，因?yàn)榇隧?xiàng)文件規(guī)定處于謹(jǐn)慎考慮，只規(guī)定了說(shuō)“特殊團(tuán)體”的近親屬可以作為團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，納入相應(yīng)保障范圍。但是首先該分文件中并沒(méi)有對(duì)“特殊團(tuán)體”的團(tuán)體性質(zhì)做出明確界定。其次特殊團(tuán)體一詞從字面上理解便可以知道，注定不會(huì)是大部分的團(tuán)體范圍，規(guī)定的可覆蓋性也不夠廣泛。如此便只可依據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的適用規(guī)定。但是從上述對(duì)于此項(xiàng)需求的論述也可看出，當(dāng)今如果還較為刻板的要求用人單位需要在實(shí)行此項(xiàng)福利政策的情況下還需要逐一取得員工的近親屬的同意作為有效的投保憑證，那么法律條文中“用人單位對(duì)勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益”這一條的實(shí)際價(jià)值和用意也將被大大削減。從另外一個(gè)角度來(lái)看，單純適應(yīng)法條的保險(xiǎn)利益原則適用體系，企業(yè)去取得員工的近親屬的同意作為憑證用人單位就可以為其投保這一規(guī)定，如果適用過(guò)程中真的沒(méi)有相應(yīng)問(wèn)題的話，在《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》中那本應(yīng)該無(wú)需對(duì)“特殊團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險(xiǎn)人”做出另類(lèi)規(guī)定。故而從反推法也可以論證出，做作出這一“額外”規(guī)定的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上也認(rèn)可了用人單位的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求，認(rèn)為在團(tuán)體保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)較低的特性中，用人單位實(shí)際將員工近親家屬納入福利計(jì)劃范圍，善意為其投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)并不一定需要取得員工近親家屬的同意。4.2.2司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)利益原則的擴(kuò)張適用在團(tuán)體人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，取得被保人同意操作流程較為繁瑣，甚至有時(shí)候無(wú)法取得，但是一些保險(xiǎn)公司可能依舊會(huì)選擇承保。在這種情形下，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司則又可以根據(jù)法律規(guī)定，推脫說(shuō)合同訂立時(shí)投保人并未獲得被保人同意，故保單不具保險(xiǎn)利益，由此持合同無(wú)效的主張，拒絕賠付?？v觀司法實(shí)踐，此類(lèi)糾紛不在少數(shù)?；谏鲜霰ｋU(xiǎn)公司可能存在的機(jī)會(huì)主義行為，若僵化套用《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，明顯可能會(huì)得到不公正的結(jié)果。[20]故而，法院對(duì)保險(xiǎn)公司的抗辯多不予以認(rèn)可而支持被保險(xiǎn)人一方的訴訟請(qǐng)求。在裁判思路上，體現(xiàn)出法院擴(kuò)張適用第三十一條的傾向。案例1：在2017年廣東省深圳市福田區(qū)人民法院審判的原告趙艷玲，王玉軍于被告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深圳公司糾紛一案中。原告起訴認(rèn)為，王洪羽在2017年7月27日上午九時(shí)在麻陂鎮(zhèn)河源往廣州路段施工時(shí)、被第三者古榮亮駕駛?cè)喣ν熊?chē)撞傷、送往醫(yī)院后，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。二原告系死者的父母，其龍門(mén)縣安宇通訊工程有限公司的員工處了解到,公司為每名員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)。原告依法前往被告公司辦理理賠手續(xù),從被告處與印出死者王洪羽保險(xiǎn)單抄件,龍門(mén)縣安宇通訊工程有限公司為王洪羽所購(gòu)買(mǎi)的短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為2017年5月20日至2018年5月19日止,其中身故意外險(xiǎn)保額為100萬(wàn)、身故人為受益為法定。被告以抄件未蓋公章為依據(jù),不予理賠。故原告請(qǐng)求判令：要求依法判決被告履行支付保險(xiǎn)義務(wù)，理賠100萬(wàn)元,本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。被告則是辯稱(chēng)：一、受害人王洪羽并非意外死亡、保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任;二、因投保人、被保險(xiǎn)人間對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益、故而答辯人不負(fù)賠償責(zé)任;三、如果保險(xiǎn)事故成立、被答辯人無(wú)法證明其為被保險(xiǎn)人的法定繼承人,故而答辯人不應(yīng)向其支付保險(xiǎn)金。法院最終判決到：因事故當(dāng)時(shí)是古榮亮駕駛無(wú)牌號(hào)三輪摩托年，沿G205線從河源往廣州州方向行駛時(shí),碰撞到在路邊施工的王洪羽，造成其腦顱損傷，搶救無(wú)效后死亡。道路交通事故認(rèn)定書(shū)上載明,古榮亮承擔(dān)全部責(zé)任,王洪羽不負(fù)事故責(zé)任。該事故并不是被告請(qǐng)求免除支付保險(xiǎn)金的情形。至于被告抗辯不具有保險(xiǎn)利益、本院認(rèn)為根據(jù)《中華人民共向保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。死者王洪羽向龍龍門(mén)縣安宇通訊工程有限公司提供了身份證號(hào),龍門(mén)縣安宇通訊工程有限公司為死者王洪羽等人向被告投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)、故龍門(mén)縣安宇通訊工程有限公司對(duì)死者王洪羽有保險(xiǎn)利益、故對(duì)被告的該項(xiàng)不予采納。同時(shí),二原告為死者的父母,根據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》第十條規(guī)定遺產(chǎn)按照下列順序繼承:第一順序:配偶、子女、父母.第二順序:是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。故原告系死者法定繼承人，原告確認(rèn)死者王洪羽無(wú)其他繼承人,被告對(duì)此未提交證據(jù)予以反駁。故對(duì)于原告主張的被告履行支付保險(xiǎn)義務(wù)，理賠100萬(wàn)元,于法有據(jù),本院予以支持。在上述案例中，深圳市福田區(qū)人民法院的裁判思路和觀點(diǎn)明顯超出了《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)利益有關(guān)情形的列舉式規(guī)定，擴(kuò)展了保險(xiǎn)利益內(nèi)涵的外延，是司法解釋對(duì)于保險(xiǎn)利益原則適用改良的一次有效嘗試。本文前部分已經(jīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)利益原則制度進(jìn)行了相應(yīng)的闡述和分析，我們可以清晰的了解到我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條的第1款和第2款本質(zhì)上是對(duì)人身保險(xiǎn)利益進(jìn)行窮盡的列舉。但是就像在前文也詳細(xì)論述過(guò)的，結(jié)合上述案例，我們可以更加清晰直觀的了解到在團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)今階段的實(shí)務(wù)問(wèn)題中,《保險(xiǎn)法》窮盡列舉的人身保險(xiǎn)利益原則，實(shí)際上并不能很好的適用于解決團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)務(wù)問(wèn)題中產(chǎn)生的法律糾紛。故而針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)問(wèn)題中的適用范圍改良，是迫在眉睫的。4.3改良建議（一）對(duì)保險(xiǎn)利益概念進(jìn)行科學(xué)界定回顧整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史進(jìn)程中，有許多社會(huì)關(guān)系都是具有一定先導(dǎo)性的，在正式法律規(guī)定出臺(tái)之前就存在的，法律規(guī)定也正是為了適應(yīng)不斷變化的現(xiàn)實(shí)社會(huì)而不斷進(jìn)行修訂的。而在本文的論述邏輯線中追根溯源，亦是認(rèn)為合理的保險(xiǎn)利益有助于判定具體情況，故而綜合查閱許多文獻(xiàn)之后，筆者認(rèn)為可借鑒采取以下《論人身保險(xiǎn)利益原則在具體適用上存在的問(wèn)題和對(duì)策》一文中所提出的關(guān)于《保險(xiǎn)法》第十二條的修訂建議，在此基礎(chǔ)上融入本文觀點(diǎn)意見(jiàn)。對(duì)于《保險(xiǎn)法》第十二條第6款中規(guī)定的“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！北疚恼J(rèn)為其中的“法律上承認(rèn)的利益”可將其修訂為“合法的利益”。因?yàn)槌姓J(rèn)一詞在漢語(yǔ)詞典中的釋義為對(duì)于既成事實(shí)的同意認(rèn)可以及肯定，那么“法律上承認(rèn)的利益”如果單純從字面上便可以這樣畫(huà)出等式，將其理解為“法律已經(jīng)認(rèn)可的利益”。[3]這樣的解釋就將保險(xiǎn)利益原則的范圍較為狹隘的框定為《保險(xiǎn)法》第三十二條窮盡列舉的情形中。十分不利于實(shí)務(wù)法律糾紛上，司法裁決中對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的適用的司法解釋界定。在如今信息更新速度日新月異的時(shí)代，日益交錯(cuò)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也產(chǎn)生了紛繁復(fù)雜，千變?nèi)f化的社會(huì)利益關(guān)系，但是因?yàn)榉梢?guī)定的穩(wěn)定性，嚴(yán)謹(jǐn)性和同時(shí)附帶的滯后性，會(huì)使得法律本身并不能夠十分及時(shí)的去對(duì)快速發(fā)展變化而新出現(xiàn)的那些社會(huì)利益關(guān)系做出審查，然后再謹(jǐn)慎經(jīng)過(guò)立法程序，再對(duì)這些利益關(guān)系做出法律上的承認(rèn)。因此也就很顯然沒(méi)有辦法滿足現(xiàn)如今保險(xiǎn)發(fā)展階段的市場(chǎng)需求，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)于在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的所有的保險(xiǎn)利益關(guān)系，進(jìn)行一個(gè)比較廣面的涵蓋。再者說(shuō)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)看，實(shí)際上在保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展過(guò)程中，以經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)利益取代技術(shù)性質(zhì)的保險(xiǎn)利益，實(shí)質(zhì)性期待利益標(biāo)準(zhǔn)取代法定的利益標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)必然的趨勢(shì)。但是法律的穩(wěn)定性是注定其無(wú)法頻繁的因?yàn)樾┰S需求而改變的；而其嚴(yán)謹(jǐn)性又注定在司法判決中，法律條文上一字一句細(xì)微的差異解釋?zhuān)秃苡锌赡軟Q定一場(chǎng)官司的結(jié)果。故而本文由此建議，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條第6款關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定適用范圍應(yīng)該加以放寬，在修訂過(guò)程中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益關(guān)系的“合法性”，而不是較為生硬的“法定性”，繼而因?yàn)闉楸ｋU(xiǎn)利益關(guān)系的解釋提供更多可能性，能夠延緩因?yàn)榉傻南鄬?duì)滯后性與現(xiàn)實(shí)實(shí)務(wù)市場(chǎng)適用需求而產(chǎn)生的矛盾。這樣既能在行為規(guī)范、立法原則程序等方面，符合人大常委會(huì)的立法精神，又能更加游刃有余的進(jìn)行一些實(shí)務(wù)問(wèn)題的適用，并且使法律規(guī)定能夠在較長(zhǎng)的時(shí)間周期內(nèi)匹配與市場(chǎng)發(fā)展需求而不會(huì)滯后太多，由此行促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)利益原則在團(tuán)體保險(xiǎn)適用的范圍正如前文所分析的，企業(yè)為了能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中謀求生存和發(fā)展，人才的引進(jìn)和公司內(nèi)部員工的工作積極性勢(shì)必是提升其公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)。在現(xiàn)代企業(yè)制度的逐步建立和不斷優(yōu)化完善的過(guò)程中，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)角逐，歸根結(jié)底是企業(yè)之間人才與人才之間的競(jìng)爭(zhēng)角逐。畢竟擁有相應(yīng)的優(yōu)秀人才，才能擁有一個(gè)企業(yè)核心的管理能力，創(chuàng)造能力，和創(chuàng)新發(fā)展能力，才能推動(dòng)企業(yè)不斷跟隨著時(shí)代變化的腳步，不斷向前，不斷發(fā)展。而為了達(dá)到上述的提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的，許多企業(yè)都在更新企業(yè)相關(guān)福利政策，將公司員工的近親家屬也納入團(tuán)體保險(xiǎn)的保障體系范圍。以此增加員工福利感受，是激勵(lì)員工提高工作效率，增強(qiáng)公司歸屬感的有效手段。這是無(wú)論對(duì)企業(yè)發(fā)展還是團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展都是互利共贏的事情，如若因?yàn)楝F(xiàn)行法律條文的規(guī)定有所滯后而受到阻礙，是并不合理的。故而本文認(rèn)為，為了適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)用人單位和團(tuán)體人身保險(xiǎn)雙方的健康發(fā)展需求，應(yīng)在團(tuán)體保險(xiǎn)中放寬保險(xiǎn)利益原則在其中的適用范圍，即認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從法律上拓寬現(xiàn)存的被保險(xiǎn)人資格的范圍，將團(tuán)體成員的近親家屬納入團(tuán)體人身保險(xiǎn)中具有保險(xiǎn)利益的主體，如此不僅能讓成員的近親家屬也能夠享受團(tuán)體保險(xiǎn)的保障，以此簡(jiǎn)化如今用人單位若想為團(tuán)體成員近親屬投保團(tuán)體保險(xiǎn)的操作流程，以此提高團(tuán)體保險(xiǎn)的承保效率，還更加能體現(xiàn)法律和用人單位以人為本的價(jià)值觀，從而促進(jìn)用人單位企業(yè)和團(tuán)體保險(xiǎn)共同的健康發(fā)展。（三）被保險(xiǎn)人“擬制同意原則”雖說(shuō)團(tuán)體人身保險(xiǎn)具有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的特性，但是風(fēng)險(xiǎn)較低不代表風(fēng)險(xiǎn)就完全不存在。故而本文并不主張完全廢除被保險(xiǎn)人同意原則在團(tuán)體保險(xiǎn)中的適用，尤其是在保險(xiǎn)性質(zhì)涉及死亡賠付性質(zhì)的時(shí)候。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于死亡保險(xiǎn)中“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！钡认嚓P(guān)規(guī)定，需要取得被保險(xiǎn)人的同意的操作流程不單單是為了防范人性中的惡意，更是法律對(duì)于人格權(quán)利、生命價(jià)值之尊重的體現(xiàn)。[7]法律冰冷字句記載中溫暖的人情的透出。但是實(shí)務(wù)中的發(fā)展需求又是同樣無(wú)法被忽略的問(wèn)題，于是乎本文在此提出如下建議：在投保團(tuán)體保險(xiǎn)的性質(zhì)包含了以被保險(xiǎn)人死亡為賠付條件的性質(zhì)保險(xiǎn)，可以將現(xiàn)有的“被保險(xiǎn)人同意原則”轉(zhuǎn)變成“擬制被保險(xiǎn)人同意規(guī)則”。即是將判斷標(biāo)準(zhǔn)由投保人是否有證明已經(jīng)取得被保險(xiǎn)人確實(shí)發(fā)出同意意向的相關(guān)記載憑證，轉(zhuǎn)變?yōu)椋侗Ｈ耸欠裼蟹e極主動(dòng)的將訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)事項(xiàng)比如免責(zé)條款，保障范圍，賠付條件等等重要事宜告以確切清晰的形式知被保險(xiǎn)人。并且如若在合理的規(guī)定期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人并未對(duì)此投保行為或是相應(yīng)保險(xiǎn)條款方面表示異議，即可以將之視為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同團(tuán)體人身保險(xiǎn)。即是將被保險(xiǎn)人的默示行為也包含進(jìn)被保險(xiǎn)人同意原則判斷依據(jù)。如此便可以照顧到團(tuán)體保險(xiǎn)的現(xiàn)狀發(fā)展需求，又可以體現(xiàn)法律立法，以人為本的核心理念。

5.結(jié)語(yǔ)眾所周知，任何一種法律制度都不會(huì)是完美,都會(huì)存在這樣或那樣不盡如人意的地方,甚至存在著紕漏與瑕疵,但我們并不能據(jù)此停下前進(jìn)的步伐,更不能因此喪失尋找更加合理的制度的信心與熱情。因此本文在以上論述中，