第11章-人壽保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

第一節(jié)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2人生事故帶來生活的改變3解決人身風(fēng)險(xiǎn)的方法之一人身保險(xiǎn)4人身保險(xiǎn)的定義

人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的商業(yè)保險(xiǎn)。5人身保險(xiǎn)的分類根據(jù)保障范圍不同，可劃分為：人壽保險(xiǎn)（LifeInsurance)意外傷害保險(xiǎn)（PersonalAccidentInsurance）健康保險(xiǎn)（HealthInsurance）6人壽保險(xiǎn)的定義人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。7人壽保險(xiǎn)的分類一、普通人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生死合險(xiǎn)81、死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。9死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)101、低保費(fèi)高保障2、適用于收入低但保障需求高的人3、大量資產(chǎn)置于新事業(yè)的人4、適用于有抵押或其他貸款的人5、適用于公司重要員工定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)111、終身保障2、有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的價(jià)值，任何時(shí)候都不喪失價(jià)值3、可變化為分紅型、投資型，滿足保戶不同金融需求。終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)12

2、生存保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間屆滿仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金

。生存保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄為主，亦被稱為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。13

3、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期末生存或是在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。14定期壽險(xiǎn)＋生存保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)保額兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)金額儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)保額1、適用于有抵押或其他貸款的人2、適用于期望獲得退休保障的人3、適用于子女教育金兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)15生死責(zé)任都賠付一般為定期型產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄價(jià)值兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)16

4、年金保險(xiǎn)（AnnuityInsurance)被保險(xiǎn)人在生存期間每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)的目的是防備自身年老時(shí)經(jīng)濟(jì)生活的不安定。17Ⅱ、意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。18意外險(xiǎn)意外傷害事故三層含義：必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故是意外的，偶然的，不可預(yù)見的。被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成的死亡或殘廢的結(jié)果。意外的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受意外傷亡的結(jié)果，有內(nèi)在和必然的聯(lián)系。19意外險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)，每年約有350萬人死于意外傷害事故，約占人類死亡總數(shù)的6%是除自然死亡以外人類生命與健康的第一殺手。在很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，生活意外傷害事故已經(jīng)成為人類非正常死亡的第一死因。20意外險(xiǎn)的種類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害收入補(bǔ)償保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類21意外險(xiǎn)的種類按投保動(dòng)因分類：自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)22按保險(xiǎn)期限分類一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的種類23

健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在患疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，或因疾病所致殘疾、死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。Ⅲ、健康保險(xiǎn)24中國患病率最高的三種疾病分別是惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心臟病，占每年總死亡人數(shù)的62%！來自世界衛(wèi)生組織數(shù)據(jù)排名中國疾病死因總死亡比例1惡性腫瘤22.58%2腦中風(fēng)22.33%3心臟病17.28%4呼吸系統(tǒng)疾病14.08%5損傷和中毒6.28%6消化系統(tǒng)疾病3.02%7內(nèi)分沁、免疫系統(tǒng)疾病2.78%健康保險(xiǎn)25疾病種類發(fā)病率醫(yī)療費(fèi)用備注心肌梗塞男215.63/10萬；女151.07/10萬3-6萬男高于女,城市高于農(nóng)村腦中風(fēng)年發(fā)病率230/10萬2-7萬我國高發(fā)慢性腎衰年發(fā)病率98～198/10萬20-30萬透析者15.3/百萬惡性腫瘤男129.3～305.4/10萬女39.5～248.7/10萬5-50萬

急性重癥肝炎肝炎的發(fā)病率66.5/10萬5-11萬

急性壞死性胰腺炎5.2～7/10萬3-5萬

嚴(yán)重腦損傷2～5人/10萬5-9萬

良性腦瘤2～10人/10萬2-10萬20-40歲發(fā)病率最高多發(fā)性硬化癥0.1～0.3人/10萬3-9萬21-40歲高發(fā)重癥肌無力0.5～5/10萬3-10萬10-35歲高發(fā)再生障礙性貧血年:0.74/10萬10-40萬慢性0.6/10萬;急性0.14/10萬健康保險(xiǎn)——發(fā)病率及治療費(fèi)用26給付型保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定的保額在約定的情況發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金.如重大疾病.健康保險(xiǎn)的種類27報(bào)銷型保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)人的醫(yī)藥或住院費(fèi)用等實(shí)際醫(yī)療支出按約定的比例報(bào)銷.如住院費(fèi)用保險(xiǎn),意外醫(yī)療保險(xiǎn).健康保險(xiǎn)的種類28津貼型保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金.（出院小結(jié)）如每日住院津貼.健康保險(xiǎn)的種類29人身保險(xiǎn)的其他分類方式分紅型終身壽險(xiǎn)分紅型兩全保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)新型壽險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)另一種分類方法壽險(xiǎn)產(chǎn)品和非壽險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金附加保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)投資類保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)短期健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金定期壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金賠付條件，分為三種：均衡保費(fèi)定期壽險(xiǎn)：保費(fèi)均衡（正在逐步為遞增保費(fèi)定期壽險(xiǎn)所取代）遞增保費(fèi)定期壽險(xiǎn)：死亡率隨年齡的增加，因此費(fèi)率應(yīng)該年年遞增。遞減保費(fèi)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期：（投保時(shí)—死亡時(shí)）保險(xiǎn)金數(shù)額恒定不變傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)期滿前，被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人賠付死亡保險(xiǎn)金；保鮮期滿后，被保險(xiǎn)人生存，則保險(xiǎn)人定期付給生存保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金生存年金：一次性繳付或一定時(shí)期內(nèi)均衡繳付（1）確定的生存年金：（2）指數(shù)化年金：避免通貨膨脹對(duì)年金領(lǐng)取者的生活的影響。（3）聯(lián)合生存年金：一張保單上同時(shí)承保兩個(gè)及以上的年金領(lǐng)取人。最常見的是兩人聯(lián)合生存年金（夫妻之間的為主）。一人死亡后年給付額降為原來的3/4或2/3，直至兩人都死亡為止。

傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金傷殘收入保險(xiǎn)為因傷殘不能工作且不能獲得收入的人提供定期收入傷殘給付一般是正常工作獲得的收入的75%（低于正常工資有助于傷殘被保險(xiǎn)人重新工作）傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)與年金健康和疾病保險(xiǎn)：（1）重大疾病保險(xiǎn)（心臟病、腫瘤、癌癥等）（2）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（規(guī)定最高補(bǔ)償限額（3）長期護(hù)理保險(xiǎn)“投連分紅萬能”三類投資險(xiǎn)產(chǎn)品比較投資型險(xiǎn)種本質(zhì)上來說是以一部分保費(fèi)用于對(duì)投保人進(jìn)行保障的同時(shí)，將另一部分資金剝離開來，由保險(xiǎn)公司“代客理財(cái)”。分紅險(xiǎn)承諾客戶享有固定的保險(xiǎn)利益，萬能險(xiǎn)承諾保底收益，投連險(xiǎn)不承諾保底收益，它們的風(fēng)險(xiǎn)排序依次遞增。分紅險(xiǎn)一：分紅保險(xiǎn)的歷史二：什么是分紅保險(xiǎn)三：保單分紅是如何來分四：分紅紅利的來源學(xué)習(xí)大綱

分紅保險(xiǎn)1776年最早產(chǎn)生于英國，距今已有200多年的歷史，分紅保險(xiǎn)給客戶帶來的抵制通貨膨脹、使貨幣保值增值的好處使分紅保險(xiǎn)在全世界各國風(fēng)行，形成壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主流趨勢。北美80%德國85%香港90%什么是分紅保險(xiǎn)？分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。分紅保險(xiǎn)是雙贏的橋梁

保險(xiǎn)保障年年分紅+具有保障和理財(cái)雙重功能保單紅利怎么分？可分配贏余未分配贏余

不低于70%的部分作為年度紅利。

預(yù)留作為平滑準(zhǔn)備。年度總盈余分紅產(chǎn)品兩大流派英國、澳大利亞為代表的

英式增額分紅美國、日本、臺(tái)灣為代表的

美式現(xiàn)金分紅

英式增額分紅采用增加保額的方式進(jìn)行分紅，即將每年的分紅轉(zhuǎn)換為保額，客戶僅能在保單終止時(shí)領(lǐng)取紅利。

美式現(xiàn)金分紅

采用現(xiàn)金方式進(jìn)行分紅，即每年的分紅由客戶自由選擇領(lǐng)取方式，包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)、累積生息等方法，領(lǐng)取方式靈活多樣?，F(xiàn)金分紅形式靈活就是方便美式分紅設(shè)計(jì)累計(jì)生息，采用復(fù)利的方式即：第一年：保費(fèi)×分紅率＝第一年紅利第二年：（前兩年保費(fèi)＋第一年紅利）×分紅率＝第二年紅利第三年：（前三年保費(fèi)＋前兩年紅利）×分紅率＝第三年紅利

……不但本金參與分紅紅利同樣參與分紅

假設(shè)甲乙二人同樣存1萬塊錢甲單利10％；乙復(fù)利10％。一個(gè)實(shí)例帶來的思考:兩種收益計(jì)算方式:復(fù)利和單利看看：60年以后，各拿多少錢？甲領(lǐng)取本利和：7萬元乙領(lǐng)取本利和：這就是復(fù)利的魅力3044800元分紅紅利從哪來？利差益實(shí)際投資回報(bào)率與預(yù)定利率之間差異形成的損益死差益實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率之間差異形成的損益費(fèi)差益實(shí)際費(fèi)用率與預(yù)定費(fèi)用率之間差異形成的損益多差分紅還有其他盈余如：退保差、超過申領(lǐng)時(shí)限保險(xiǎn)金、超期借款的罰息……

多差分紅設(shè)計(jì)將全部盈余參與分紅紅利來源最大化保險(xiǎn)公司投資渠道

銀行協(xié)議存款國債、金融債券、AA+企業(yè)債券國家大型建設(shè)項(xiàng)目，比如南水北調(diào)、西氣東輸、高速公路，三峽電站等參與證券投資基金的發(fā)行與二級(jí)市場交易國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式解讀萬能險(xiǎn)萬能險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。萬能壽險(xiǎn)之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。產(chǎn)品及投保規(guī)則1/5平安智盈人生萬能險(xiǎn)智盈人生萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)規(guī)則

投保規(guī)定：被保險(xiǎn)人18～60周歲，投保人年收入必須高于2萬元

交費(fèi)年期：終身

保險(xiǎn)責(zé)任及各項(xiàng)利益：

——被保險(xiǎn)人身故，身故金為保單價(jià)值的105%和基本保額兩者取大

——保證利率為1.75%

——可以申請(qǐng)部分領(lǐng)取保單價(jià)值（每一保單年度前兩次免費(fèi)）

——持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)為當(dāng)期期交保費(fèi)的2％（前三年均按時(shí)交費(fèi)且以前各期保費(fèi)已交納，當(dāng)期保費(fèi)按時(shí)交納）

保險(xiǎn)期間：終身產(chǎn)品及投保規(guī)則2/5期交保費(fèi)：最低4000元，超過部分以500元為單位

追加保費(fèi)：

——期交保費(fèi)不低于6000元

——每次追加不低于1000元，超過1000元必須為100的整數(shù)倍

——期交保費(fèi)2萬元以上（含）時(shí)，每個(gè)保單年度累計(jì)追加保費(fèi)可超過期交保險(xiǎn)費(fèi)的10倍

保費(fèi)緩交：

——已交納首期期交保險(xiǎn)費(fèi)

——保單價(jià)值足以支付保障成本

——以后每次期交保費(fèi)時(shí)，須按順序依次補(bǔ)齊各期緩交保費(fèi)，期交保費(fèi)分別歸屬相應(yīng)保單年度。

產(chǎn)品及投保規(guī)則3/5附加智盈人生提前給付重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)規(guī)則

保險(xiǎn)責(zé)任：

——重疾給付金：被保險(xiǎn)人初次發(fā)生重疾（條款共約定男性28種，女性30種），按當(dāng)時(shí)的本附加險(xiǎn)保額給付（等于本附險(xiǎn)基本保額和主險(xiǎn)保單價(jià)值的105%兩者取大）

——給付“重