金融調(diào)研報(bào)告

1/1金融調(diào)研報(bào)告1

在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們在取得成績的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量內(nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過多過大，就存在一定的作案機(jī)會和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達(dá)到這一要求，沒有出臺相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪?，從某種意義上說，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無人提起。

6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識別和評估體系。要認(rèn)真借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

4、樹立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會對農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

6、重視和加強(qiáng)對銀行高級管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對銀行高級管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

金融調(diào)研報(bào)告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調(diào)專人成立調(diào)研組對中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區(qū)）、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查走訪?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、全市小微企業(yè)融資總體情況

1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠(yuǎn)。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額億元，比年初下降億元，同比少增億元，降幅%，低于各項(xiàng)貸款平均增幅個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標(biāo)。

2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異?；钴S。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我市中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，企業(yè)自有和民間資金等內(nèi)源性融資占比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，想方設(shè)法從、理財(cái)公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng)新不足等原因，企業(yè)的利潤越來越薄，實(shí)業(yè)無利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的主要問題

1、小微企業(yè)貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調(diào)查顯示，泰州只有%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著100戶小型企業(yè)中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內(nèi)部積累外，外部融資主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業(yè)中長期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調(diào)查企業(yè)中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

2、融資成本居高不下。根據(jù)調(diào)查，“融資貴”問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實(shí)際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機(jī)構(gòu)的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還強(qiáng)行附加了承兌匯票、基金、保險(xiǎn)等額外業(yè)務(wù)，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。部分企業(yè)的貸款綜合成本測算下來達(dá)到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業(yè)融資成本進(jìn)行了測算。測算按企業(yè)貸款100萬元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準(zhǔn)年利率6%)銀行名稱利率上浮房產(chǎn)和土地評估費(fèi)用綜合資金成本率(按上限計(jì)算)備注建設(shè)銀行10-25%1-2%(主要包括評估費(fèi)千百分之，保險(xiǎn)費(fèi)按評估物萬分之6，登記費(fèi)為千分之3左右，公證費(fèi)250元)如有擔(dān)保公司擔(dān)保，再加年息%。如有貸款貼現(xiàn)，貼現(xiàn)部分再加5%費(fèi)用。江蘇銀行15-25%同上8同上興業(yè)銀行20-25%(20-50%的留存)同上同上泰州農(nóng)商行60%同上同上

3、融資缺口大，三類小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過于求，中型企業(yè)融資規(guī)模也超過一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據(jù)銷售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負(fù)債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據(jù)調(diào)查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類企業(yè)：第一類，初創(chuàng)企業(yè)，缺少抵押物。第二類，企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)不好。沒有核心技術(shù)、沒有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統(tǒng)的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮(zhèn)抽樣調(diào)查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數(shù)的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬元。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現(xiàn)象突出。去年以來，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。有的只與市級以上國有擔(dān)保公司合作，有的甚至全部中止了與擔(dān)保公司的合作。有的銀行在擔(dān)保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔(dān)保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔(dān)合作中不認(rèn)可人民銀行和經(jīng)信部門推薦的評級等級。有的不與擔(dān)保公司協(xié)商，單方調(diào)減協(xié)議放大倍數(shù)，造成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續(xù)貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導(dǎo)致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類金融業(yè)機(jī)構(gòu)的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從數(shù)量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問題沒有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟(jì)金融理論界探索的永恒課題，是社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，是一項(xiàng)艱巨而長期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區(qū)聯(lián)動、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開展工作，緩解市區(qū)中小企業(yè)融資困難。

一是開展專項(xiàng)檢查活動。市銀監(jiān)局牽頭組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“七不準(zhǔn)”的專項(xiàng)督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費(fèi)，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴(yán)防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營情況開展專項(xiàng)檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監(jiān)部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號）和銀監(jiān)會《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，加大考核、引導(dǎo)力度，督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

三是設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。各區(qū)財(cái)政出資，市財(cái)政給予適當(dāng)資助，在各區(qū)設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)金按照政府監(jiān)管、封閉運(yùn)作、獨(dú)立核算的原則，為市區(qū)中小企業(yè)提供貸款應(yīng)急過橋服務(wù)。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)”活動，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場的積極性和貸款指標(biāo)，深入企業(yè)開展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監(jiān)局等部門，共同設(shè)立市區(qū)中小企業(yè)融資超市，邀請工、農(nóng)、中、建、交等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司、小貸公司、中介機(jī)構(gòu)入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業(yè)開展融資對接服務(wù)。

六是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。推動銀擔(dān)加強(qiáng)合作，組織銀行和擔(dān)保公司開展專題合作交流活動，引導(dǎo)銀行將優(yōu)惠政策向信用等級高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的擔(dān)保公司傾斜，降低民營擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。積極做大國有擔(dān)保公司單體注冊資本、提高擔(dān)保資金使用效率、增加擔(dān)保放大倍數(shù)。積極引導(dǎo)財(cái)政和知名企業(yè)資金投入擔(dān)保行業(yè)，增加國有骨干擔(dān)保公司的實(shí)力。出臺稅收減免政策，對全市重點(diǎn)骨干擔(dān)保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強(qiáng)企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調(diào)整擬上市企業(yè)資源庫，對基礎(chǔ)好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準(zhǔn)備。加大企業(yè)上市培訓(xùn)力度。組織擬上市企業(yè)的董事長、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機(jī)構(gòu)介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過程中遇到的技術(shù)難題。

八是搭建統(tǒng)貸融資平臺。市經(jīng)信委牽頭向中國進(jìn)出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區(qū)設(shè)立統(tǒng)貸平臺，市區(qū)財(cái)政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區(qū)分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統(tǒng)貸業(yè)務(wù)操作平臺，將統(tǒng)貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區(qū)中小微企業(yè)。

九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開展企業(yè)技術(shù)專利權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過典當(dāng)、設(shè)備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導(dǎo)企業(yè)通過資產(chǎn)重組、資本運(yùn)作等多種途徑，開展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務(wù)宣傳活動。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監(jiān)、稅務(wù)等部門，組織市各商業(yè)銀行、擔(dān)保公司，深入特色園區(qū)、工業(yè)集中區(qū)開展“送政策進(jìn)園區(qū)”活動，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識。

金融調(diào)研報(bào)告3

金融危機(jī)爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟(jì)都遭受沉重打擊，但__市__新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴(kuò)股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力和化危為機(jī)，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機(jī)”的判斷做出了生動的注腳。

20__年9-12月在__市__新技術(shù)開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的%，共增資合計(jì)人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的%，共減資合計(jì)人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：

08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。

一、增資擴(kuò)股呈現(xiàn)了以下特點(diǎn)：

一是增長絕對值大。

增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計(jì)56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。

二是增長率高。

增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的%。

減少率超過50%的企業(yè)5戶。

三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機(jī)的特點(diǎn)。

增加注冊資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占%；信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶，占%，這兩項(xiàng)合計(jì)占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶；交通運(yùn)輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。

四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。

增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是__博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司，減資62萬元人民幣。

減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。

二、進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新開拓、全力支持企業(yè)發(fā)展

（一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。

一是編印詳細(xì)、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準(zhǔn)備各項(xiàng)登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項(xiàng)實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準(zhǔn)審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍(lán)國際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個(gè)月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準(zhǔn)備齊全后可通過電話預(yù)約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會診服務(wù)"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務(wù)方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司__天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進(jìn)行。

（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。

一是放寬經(jīng)營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機(jī)構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，鼓勵企業(yè)以商標(biāo)專用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、專有技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場競爭力。__同元興萊特顯示技術(shù)（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術(shù)出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運(yùn)會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機(jī)影響資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，經(jīng)批準(zhǔn)并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當(dāng)延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔(dān)保和動產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機(jī)，__分局主動回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動漫產(chǎn)業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據(jù)其實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大的動力。七是簡化辦事程序，擴(kuò)大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類年檢。對涉及國計(jì)民生、人民生命財(cái)產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。

（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

一是全面貫徹落實(shí)國家、省、市對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報(bào)時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r(shí)，工商行政管理局__高新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個(gè)工作日內(nèi)為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時(shí)申請到了國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。

構(gòu)建互動平臺、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術(shù)開發(fā)區(qū)的重大項(xiàng)目，分局都選派專人提前介入，與項(xiàng)目籌建人員共同論證，落實(shí)項(xiàng)目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴(kuò)股時(shí)機(jī)等都有不同的要求，應(yīng)對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學(xué)者組成智囊團(tuán)，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過引導(dǎo)鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加__市著名商標(biāo)評比，20__年__高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標(biāo)被評為__市著名商標(biāo)，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。

金融調(diào)研報(bào)告4

今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個(gè)爭當(dāng)”、“三大取向”、“四化同步”目標(biāo)定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，以推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生工程以及消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標(biāo)增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運(yùn)行形勢健康平穩(wěn)。

一、金融運(yùn)行主要特點(diǎn)

一是城鄉(xiāng)居民存款增勢強(qiáng)勁。截至2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額億元，年內(nèi)新增億元，較年初增長%，同比多增億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加億元，增幅%，同比多增億元。居民存款快速攀升，一是與外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關(guān)，集中匯入款項(xiàng)推高存款規(guī)模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加億元和億元；二是投資擔(dān)保公司兌付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎(chǔ)趨于穩(wěn)??；三是個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財(cái)資金贖回后自動轉(zhuǎn)存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復(fù)常態(tài)增長，為金融機(jī)構(gòu)做好全年信貸營銷奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費(fèi)需求偏低的運(yùn)行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

2月末，全縣企業(yè)存款余額億元，較年初減少億元，同比多下降億元。從金融角度看，經(jīng)濟(jì)下行壓力對全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿(mào)易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、下游市場重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少億元，同比少增億元。

二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸增速放緩。2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額億元，較年初新增萬元，同比少增萬元，增長%，與去年同期相比，增幅回落個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類別看，個(gè)人經(jīng)營性貸款較年初減少萬元，同比多減少億元，個(gè)人消費(fèi)貸款較年初增加萬元，同比少增萬元，個(gè)人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費(fèi)品市場需求走弱，供求關(guān)系處于調(diào)整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準(zhǔn)政策短期效應(yīng)不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結(jié)構(gòu)看，新增政府投融資平臺水利工程項(xiàng)目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關(guān)系，也與金融機(jī)構(gòu)年初儲備項(xiàng)目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

三是金融創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)?？h郵政儲蓄銀行結(jié)合家具商戶集聚經(jīng)營的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心后，計(jì)劃選擇兩處鎮(zhèn)街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運(yùn)作格局，新增涉農(nóng)貸款6021萬元，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往常縮短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預(yù)計(jì)7月份推向市場?？h農(nóng)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結(jié)并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。

四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到9家，下轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀萬戶，設(shè)立農(nóng)村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設(shè)施建設(shè)逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔(dān)保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計(jì)發(fā)放政策性小額擔(dān)保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，帶動35名城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)本地就業(yè)。

二、金融運(yùn)行存在的幾個(gè)突出問題

（一）企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比%，通用設(shè)備制造企業(yè)5家，金額萬元，占比%，紡織服裝企業(yè)2家，金額萬元，占比2%，商貿(mào)物流企業(yè)1家，金額萬元，占比%，農(nóng)資生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額億元，占比%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應(yīng)對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

（二）信貸成長環(huán)境面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。全縣“雙百工程”的強(qiáng)力實(shí)施，為銀行業(yè)擴(kuò)大項(xiàng)目貸款儲備、培育新的信貸增長點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機(jī)構(gòu)清理整頓也為社會資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實(shí)質(zhì)性改觀，尤其是擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，部分銀行貸審權(quán)限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達(dá)不到續(xù)貸條件經(jīng)營更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額萬元，同比分別增加26筆、萬元。

（三）小企業(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營不穩(wěn)定、核心技術(shù)缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)營銷小企業(yè)客戶的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，審貸標(biāo)準(zhǔn)與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。

三、下步工作措施

一是精準(zhǔn)施策，保持信用總量平穩(wěn)增長?？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規(guī)模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農(nóng)村信用社體制轉(zhuǎn)型為契機(jī)，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進(jìn)社會融資總量穩(wěn)健增長。

二是突出定向調(diào)控，鞏固“四化同步”要素保障。加強(qiáng)信貸政策、投資政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，重點(diǎn)加大對園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護(hù)建設(shè)示范區(qū)的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)銀企合作推進(jìn)會，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。啟動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開發(fā)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)貸款和大蒜配資信貸兩項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場、產(chǎn)能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔(dān)保圈等五類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經(jīng)營穩(wěn)健性現(xiàn)場評估。嚴(yán)格落實(shí)政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作。制定存款保險(xiǎn)制度宣傳方案和應(yīng)對預(yù)案，確保存款保險(xiǎn)制度推出后在轄區(qū)內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。

四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會滿意度。全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，力爭年底前將所有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級為集取款、匯款和繳費(fèi)等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構(gòu)建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅(jiān)持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調(diào)解機(jī)制。

五是注重調(diào)查研究，服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調(diào)研監(jiān)測制度，加強(qiáng)對突發(fā)性、趨勢性、規(guī)律性問題的調(diào)查分析，從金融角度提出政策建議和應(yīng)對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。

金融調(diào)研報(bào)告5

[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理模式、經(jīng)營狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整了機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機(jī)構(gòu)總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個(gè)體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級地區(qū)，工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)全部撤銷，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，試對金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊

近幾年來，各專業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全運(yùn)營，提高綜合經(jīng)營效益，都不同程度地撤銷、合并了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，如__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，20__年共有法人和分支機(jī)構(gòu)347個(gè)，至20__年10月末下降到195個(gè)，降幅達(dá)%。這對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響

(一)費(fèi)用減少，經(jīng)營效益得到提高。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費(fèi)用，二是部分員工提前退休，或是調(diào)離、下崗，減少了人員費(fèi)用，以__市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，20__年辦理職工內(nèi)退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

(二)競爭上崗，職工素質(zhì)得到提高。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機(jī)制，使員工增強(qiáng)了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強(qiáng)了學(xué)習(xí)，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設(shè)法提高自身綜合素質(zhì)，工作責(zé)任心和工作效率也都大大提高。

(三)統(tǒng)籌部署，金融風(fēng)險(xiǎn)得到化解。

各大專業(yè)銀行撤并基層機(jī)構(gòu)之后，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來了發(fā)展機(jī)遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營效益優(yōu)的黃金客戶也被農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)吸納，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險(xiǎn)社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)機(jī)構(gòu)精簡，監(jiān)管效果得到改善。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機(jī)構(gòu)的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和縣級聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機(jī)構(gòu)撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響

（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機(jī)構(gòu)后的業(yè)務(wù)銜接具體事項(xiàng)，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營效益不好，所以才撤并機(jī)構(gòu)”的錯覺，進(jìn)而要求銷戶，導(dǎo)致部分客戶和存款的流失。

（二）對內(nèi)宣傳疏導(dǎo)不夠，導(dǎo)致一些不穩(wěn)定因素形成。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內(nèi)部的債權(quán)債務(wù)清理劃轉(zhuǎn)以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導(dǎo)致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，影響了社會安定。

（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會計(jì)基礎(chǔ)資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營、管理帶來一定隱患。

（四）不重視形象標(biāo)識管理，易帶來負(fù)面影響。

部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒有及時(shí)將原營業(yè)場所的招牌、標(biāo)識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業(yè)場所非法吸收存款等造成可乘之機(jī)。

（五）服務(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應(yīng)加大。

部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現(xiàn)存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶群體分布相應(yīng)呈現(xiàn)松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲戶難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結(jié)算需要跑遠(yuǎn)路到現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶資金快速流通、周轉(zhuǎn)，一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農(nóng)村合作金融機(jī)

三、對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場退出是一項(xiàng)十分重要的工作，它關(guān)系到社會穩(wěn)定，關(guān)系到一方金融平安，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過程中應(yīng)本著“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強(qiáng)存量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，進(jìn)一步增加對農(nóng)村金融的服務(wù)力度。

（一）科學(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預(yù)測，如轄內(nèi)的區(qū)域經(jīng)營環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢等種種因素，來合理確定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數(shù)量。如，對位于縣城內(nèi)的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉(xiāng)結(jié)合部，對經(jīng)營無法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷或就近并入相鄰的社。總之網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立既要能夠促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)撤并工作的指導(dǎo)，及時(shí)為其辦理審批手續(xù)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”，且正面臨社會主義新農(nóng)村建設(shè)新形勢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速將給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而達(dá)到雙贏的目的。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改

造和安全防范相結(jié)合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營業(yè)面積、內(nèi)部裝修和配套設(shè)施等方面應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，安全設(shè)施要達(dá)標(biāo)，服務(wù)設(shè)施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規(guī)范，做到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。

（三）提高人員素質(zhì)，樹立良好人文形象。

員工素質(zhì)高低對企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源建設(shè)，為各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專業(yè)化人才，加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標(biāo)，打造一支業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)、文明禮貌的員工隊(duì)伍，以良好的農(nóng)金企業(yè)形象牢固樹立起每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶心目中的地位。

（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在撤并網(wǎng)點(diǎn)過程中，對內(nèi)要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營、應(yīng)對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報(bào)紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發(fā)布公告，公告應(yīng)包括撤并機(jī)構(gòu)以及所并入的新機(jī)構(gòu)名稱、地址、電話號碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應(yīng)張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，還要加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳，樹立良好的企業(yè)社會形象，提高社會公眾對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理解和認(rèn)識，把負(fù)面影響消除在最低限度之內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)全面、長遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保安全經(jīng)營。

縣級聯(lián)社對撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強(qiáng)稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強(qiáng)檔案資料的管理，對撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對撤并機(jī)構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對轄內(nèi)撤并的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標(biāo)識、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。

金融調(diào)研報(bào)告6

“要把大學(xué)生就業(yè)放在當(dāng)前各項(xiàng)就業(yè)工作的首位?！痹?月7日召開的中央促進(jìn)就業(yè)會議上溫總理這樣講到。近幾年來大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的社會問題。昔日的“天之驕子”正面臨日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，而由美國次貸危機(jī)引爆的金融海嘯正席卷全球，更給當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)工作增加了諸多不穩(wěn)定因素，可謂雪上加霜。面對這些不利因素，我們不禁會溯源大學(xué)生就業(yè)難究竟“難”在何處？金融危機(jī)下如何有效促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)呢？愿呈鄙文與諸位同仁交流探討。

大學(xué)生就業(yè)難的幾點(diǎn)原因：

1.個(gè)人需求與市場需求不對口。

也就是人們通常說的“供求錯位”。這是解決大學(xué)生就業(yè)難工作的核心。企業(yè)是市場的主體。很多高校畢業(yè)生找工作時(shí)發(fā)覺企業(yè)需要的人往往是“用非所學(xué)”。自己辛辛苦苦四年所學(xué)的知識常常派不上用場，而想要競聘的職位卻不和自己的專業(yè)知識對口。最終只能遺憾地和該崗位擦肩而過。如何解決好“供求錯位”問題，對促進(jìn)整個(gè)大學(xué)生就業(yè)工作具有重大意義。

2.大學(xué)生整體素質(zhì)和能力的下降。

自1999年高校擴(kuò)招以來，一些高校由于盲目拓寬生源而導(dǎo)致教學(xué)條件和教學(xué)質(zhì)量下降。一些大學(xué)生認(rèn)為大學(xué)就是天堂，只要跨進(jìn)大學(xué)門就等于拿到了工作證。思想放松、行為懶散、學(xué)風(fēng)渙散、無工作經(jīng)驗(yàn)、知識技能單一、創(chuàng)造能力和動手能力低下等因素都直接導(dǎo)致了大學(xué)生找工作時(shí)面對優(yōu)秀職位而“心有余力不足”這一尷尬境況。

3.準(zhǔn)備不足，生涯模糊。

大學(xué)生就業(yè)不是到了大四才開始準(zhǔn)備，而應(yīng)在讀大學(xué)的第一天就要有思想基礎(chǔ)。一年級了解自我，二年級鎖定感興趣的職業(yè)，三年級有目的提升職業(yè)修養(yǎng)，四年級初步完成學(xué)生到職業(yè)者的角色轉(zhuǎn)換。不要成天忘了學(xué)習(xí)，更不要忙于應(yīng)付考試，要對自己未來的職業(yè)生涯有一個(gè)清醒的認(rèn)識，要把自己的興趣愛好和自己所學(xué)專業(yè)知識和市場需求動態(tài)很好的結(jié)合起來學(xué)習(xí)。

4.大學(xué)生就業(yè)心態(tài)“高居不下”。

依賴性強(qiáng)，眼高手低是當(dāng)前許多大學(xué)畢業(yè)生的真實(shí)寫照。這一部分學(xué)生總是認(rèn)為自己是知識分子，不是農(nóng)民工，不是普通工人。于是求職時(shí)總愛和企業(yè)講條件，稍有累點(diǎn)臟點(diǎn)的工作不愿彎腰去做。結(jié)果機(jī)會就是被這樣白白浪費(fèi)。殊不知，在很多時(shí)候，從不起眼的工作干起、從基層干起往往是事業(yè)通向成功的不錯選擇。

如何解決這些問題，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)

1.政府部門要積極迅速建立大學(xué)生就業(yè)信息系統(tǒng)。努力為大學(xué)畢業(yè)生提供平等、充分的就業(yè)信息與指導(dǎo)服務(wù)，以幫助畢業(yè)生進(jìn)行職業(yè)決策，讓他們能夠?qū)⒙殬I(yè)規(guī)劃戰(zhàn)略融入其終身規(guī)劃之中。

2.教育部門，人事機(jī)關(guān)和高校就業(yè)中心要繼續(xù)加大對大學(xué)生就業(yè)政策的導(dǎo)向與保護(hù)。

3.學(xué)校應(yīng)優(yōu)化整合專業(yè)課程設(shè)置，根據(jù)自身的實(shí)際條件和水平設(shè)置課程，提高課程的質(zhì)量和競爭力，發(fā)展自己的優(yōu)勢科目。使學(xué)生在校教育的知識結(jié)構(gòu)能夠和社會需求盡量匹配，從而緩解就業(yè)壓力。

4.學(xué)校要加強(qiáng)對畢業(yè)生和準(zhǔn)畢業(yè)生的就業(yè)教育和指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹立科學(xué)合理的就業(yè)觀，樹立“先就業(yè)，再擇業(yè)”意識，學(xué)生應(yīng)積極轉(zhuǎn)變就業(yè)心態(tài)，給自己正確的職業(yè)定位，切勿好高務(wù)遠(yuǎn)。

最后，我想說，在當(dāng)前金融風(fēng)暴席卷全球的大背景下，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)需要政府、社會、學(xué)校、學(xué)生四個(gè)方面積極協(xié)調(diào)和配合。只要我們大學(xué)生努力學(xué)好本領(lǐng)，時(shí)刻洞察社會需求動態(tài)，以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，那么在茫茫職海中找到屬于自己的滿意的工作崗位就一定不是一件難事。

金融調(diào)研報(bào)告7

靈寶金融堅(jiān)持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強(qiáng)金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸支持。

一、金融支持“三秋”情況

靈寶金融重點(diǎn)支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬元，農(nóng)機(jī)具貸款1160萬元，農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款2300萬元，有力地促進(jìn)了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)戶信用等級評定授信及發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證工作，嚴(yán)格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實(shí)，計(jì)劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應(yīng)部門、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪調(diào)查，詳細(xì)了解秋作物資供應(yīng)情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計(jì)劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問題得到有效解決。

同時(shí)，靈寶金融既著眼于當(dāng)前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長遠(yuǎn)，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營銷中，農(nóng)村信用社將資金重點(diǎn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲運(yùn)購銷和農(nóng)戶生產(chǎn)費(fèi)用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機(jī)部門經(jīng)營適銷對路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機(jī)具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強(qiáng)化服務(wù)手段，向農(nóng)戶散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農(nóng)民手中。

二、存在的問題

在大力支持“三秋”信貸資金需求的過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過深度排查，全部暴露，誠信客戶占比少，一時(shí)難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶多，在信貸服務(wù)上沒有細(xì)化，未對“三秋”信貸支持開設(shè)“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構(gòu)成一定制約因素。

三、對策建議

開設(shè)貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)貸款“綠色通道”，對三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專柜辦理，提高辦貸效率。

實(shí)行靈活授信機(jī)制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

設(shè)立支農(nóng)服務(wù)熱線，指定專人負(fù)責(zé)，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

繼續(xù)開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

金融調(diào)研報(bào)告8

一、基層央行履行金融穩(wěn)定職能面臨的問題

1、穩(wěn)定概念難界定。隨著我國法制建設(shè)的不斷完善，法制觀念不斷加強(qiáng)，金融穩(wěn)定工作同其他工作一樣，只有在健全的法律法規(guī)框架內(nèi)才能更好地開展，新的《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了央行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第2條、第34條進(jìn)行了簡單的表述，總行金融穩(wěn)定局對分行及省會城市中心支行的金融穩(wěn)定職責(zé)作出了指導(dǎo)性規(guī)定，但具體到基層支行并沒有明確的工作目標(biāo)，致使基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作也沒有嚴(yán)格的制度規(guī)范為依據(jù)。

2、履行職能難操作。目前，基層央行可供操作的貨幣政策工具主要包括再貼現(xiàn)、再貸款、窗口指導(dǎo)等，但從實(shí)際情況看，因貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)多，企業(yè)對此缺乏“信心”，金融機(jī)構(gòu)也更加傾向于通過同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等方式來融入資金，造成再貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務(wù)極度萎縮，甚至多年未發(fā)生。而“窗口指導(dǎo)”是基層央行近年來使用最多的貨幣政策工具，但由于它是一種道義勸告，任何“指導(dǎo)意見”不是“指令”，對商業(yè)銀行約束和激勵作用較弱，傳導(dǎo)逐級弱化，貸與不貸，貸多貸少的決定權(quán)在商業(yè)銀行手中。由于基層央行真正可操作的業(yè)務(wù)不斷萎縮，基層央行難以準(zhǔn)確把握穩(wěn)定工作的切入點(diǎn)和突破口，主要風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)界定不清，外部監(jiān)測信息采集困難，造成基層支行對金融穩(wěn)定具體業(yè)務(wù)操作性較差。

3、信息共享難建立。新的《中國人民銀行法》出臺后，基層央行的工作重心已由具體實(shí)務(wù)向宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)變，需要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門如財(cái)政局、國資委、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計(jì)局、建設(shè)局等經(jīng)濟(jì)主管部門溝通聯(lián)系，及時(shí)了解不同行業(yè)的相關(guān)信息，以便于轄區(qū)金融穩(wěn)定工作的監(jiān)測。然而中央銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定其與地方有關(guān)單位及企業(yè)部門聯(lián)系少，相關(guān)的信息共享機(jī)制建立難，各部門對于央行部署的工作不是敷衍了事就是不予理睬，加大了基層央行履行金融穩(wěn)定職能的難度。另外，金融穩(wěn)定涉及到金融機(jī)構(gòu)、金融市場、監(jiān)管當(dāng)局以及地方政府有關(guān)部門等多個(gè)方面，而目前基層央行的協(xié)調(diào)機(jī)制極易導(dǎo)致各方在維護(hù)金融穩(wěn)定中的職責(zé)不清、履職缺位。

4、數(shù)據(jù)資料難采集。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測是金融穩(wěn)定工作的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作，也是人民銀行縣支行在金融穩(wěn)定工作方面的重點(diǎn)具體工作。監(jiān)管職能分離后，各金融機(jī)構(gòu)除必要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料外，很少向人行報(bào)送報(bào)表和資料，導(dǎo)致基層人民銀行采集的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等數(shù)據(jù)不完整，不及時(shí)，難以判斷區(qū)域金融穩(wěn)定的準(zhǔn)確性，更無法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。

5、監(jiān)控體系不健全。基層人行處于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的直接監(jiān)測者，但目前人行自上而下沒有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，基層人行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對風(fēng)險(xiǎn)狀況、程度進(jìn)行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式削弱了其風(fēng)險(xiǎn)防范力度，不能及時(shí)有效、科學(xué)準(zhǔn)確的反饋風(fēng)險(xiǎn)信息，難以適應(yīng)日益發(fā)展的金融形勢要求。

二、工作對策和建議

一是明確定位。人民銀行縣支行要根據(jù)上級央行的要求結(jié)合轄區(qū)實(shí)際確定工作目標(biāo)和任務(wù)。當(dāng)前，人民銀行縣支行金融穩(wěn)定工作主要應(yīng)定位在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析反饋兩個(gè)方面，其中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社法人風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面；在監(jiān)測基礎(chǔ)上的分析反饋應(yīng)當(dāng)以實(shí)證分析的方式突出苗頭性、傾向性的風(fēng)險(xiǎn)分析。這主要基于以下幾點(diǎn)考慮：一是在基層金融風(fēng)險(xiǎn)往往最容易從資金方面被突破，無論是內(nèi)部、外部或是內(nèi)外勾結(jié)，不法分子都企圖利用金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控制度上的缺陷和漏洞非法謀取資金，因此，在縣域金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)往往集中體現(xiàn)為由于內(nèi)部控制不力所造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是由于農(nóng)村信用社在縣域金融機(jī)構(gòu)中既屬于法人金融機(jī)構(gòu)，又是風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對較弱的金融機(jī)構(gòu)，因此金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)應(yīng)是農(nóng)村信用社；三是金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，因此加強(qiáng)對縣域支柱產(chǎn)業(yè)的監(jiān)測有利于準(zhǔn)確評估轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展態(tài)勢。同時(shí)，基于縣域經(jīng)濟(jì)的微觀性，縣級人民銀行應(yīng)積極向上級央行反映與金融穩(wěn)定有關(guān)的具體經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象，以實(shí)證分析為主要分析方法，為上級央行作宏觀分析和評估提供素材，起到見微知著、窺豹一斑的作用。

二是提高認(rèn)識。如果把全國經(jīng)濟(jì)金融體系比作人體的大動脈，省市級經(jīng)濟(jì)金融體系則是其分支，而縣級經(jīng)濟(jì)金融體系則是處于最末端的毛細(xì)血管。雖然部分毛細(xì)血管的損傷不一定會導(dǎo)致主動脈出現(xiàn)問題，但卻是機(jī)體發(fā)生問題的預(yù)兆，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處置，將可以防患于未然。因此，縣級人民銀行不應(yīng)把把金融穩(wěn)定工作局限在防范金融業(yè)支付風(fēng)險(xiǎn)上，而應(yīng)站在央行履行宏觀調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定的高度明確把握金融穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確把握工作的著力點(diǎn)和突破口，高度重視基層金融穩(wěn)定工作的意義，增強(qiáng)金融穩(wěn)定工作力量。

三是完善法規(guī)。由于金融穩(wěn)定涉及經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，人民銀行作為國務(wù)院的組成部門負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)工作，必須站在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)全局開展工作，這項(xiàng)工作涉及整個(gè)社會的各個(gè)方面，建議制訂《金融穩(wěn)定法》，把維護(hù)金融穩(wěn)定上升為國家意志和全體公民意志，同時(shí)國務(wù)院及其人民銀行也應(yīng)跟進(jìn)法規(guī)規(guī)章制度以及操作規(guī)程的建立，保證基層人民銀行在寬松的法制環(huán)境下開展金融穩(wěn)定工作。具體到人民銀行縣支行，應(yīng)當(dāng)在上級央行的指導(dǎo)下建立詳細(xì)的金融穩(wěn)定操作規(guī)程，形成較為規(guī)范化的工作程式。

四是強(qiáng)化監(jiān)測。當(dāng)前人民銀行縣支行要做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作，一方面要注重建立高效的風(fēng)險(xiǎn)信息快速傳遞網(wǎng)絡(luò)，成立以人民銀行為主的橫向金融穩(wěn)定信息共享機(jī)制，建立包括人民銀行、各金融監(jiān)管部門、政府相關(guān)部門以及各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融穩(wěn)定信息網(wǎng)絡(luò)體系，同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部各職能部門之間的協(xié)調(diào)配合，充分利用外匯管理、征信管理及貨幣信貸管理等職能為金融穩(wěn)定信息的監(jiān)測提供服[文秘站－中國最強(qiáng)免費(fèi)！]務(wù)。另一方面，人民銀行要盡快制定金融穩(wěn)定監(jiān)測指標(biāo)體系，使金融穩(wěn)定監(jiān)測工作走上科學(xué)化、規(guī)范化的軌道。

金融調(diào)研報(bào)告9

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價(jià)客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已

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國際金融危機(jī)的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機(jī)帶來的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應(yīng)對？在金融危機(jī)來臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調(diào)查。

這次調(diào)查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

一、金融危機(jī)對企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

從調(diào)查問卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測XX年?duì)I業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長2%。

調(diào)查顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔(dān)憂。四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來時(shí)呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業(yè)應(yīng)對危機(jī)的設(shè)想和打算

面對危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對危機(jī)的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責(zé)任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國內(nèi)拉動內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來，金融危機(jī)對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對者、搶得先機(jī)者，總是會最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

三、對市委市政府克服困難應(yīng)對危機(jī)的建議

調(diào)查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟(jì)的暖春。

中國消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境分析

從國內(nèi)生產(chǎn)總值等情況來看，20xx年上半年，國內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數(shù)據(jù)是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降%。其中，出口141255億元，下降%；進(jìn)口104485億元，下降%。

從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3951萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬個(gè)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為億元，同比增長%，預(yù)計(jì)之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長。預(yù)計(jì)到20xx年達(dá)到億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達(dá)%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會超過50%，到20xx年達(dá)到%。

從細(xì)分市場來看，中國消費(fèi)金融主要包含以下幾個(gè)方面：

住房消費(fèi)金融

從消費(fèi)者購房方式上看，超8成消費(fèi)者選擇貸款買房；%的消費(fèi)者選擇純商貸；%的消費(fèi)者選擇公積金貸款；另有%的消費(fèi)者選擇一次性付清。

電子對抗、