流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則新

XXXX銀行流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（暫行）第一章總則第一條為規(guī)范本行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《XXXX銀行客戶綜合授信管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)及信貸制度，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第三條流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。第五條各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第二章貸款對(duì)象和條件第六條貸款對(duì)象。流動(dòng)資金貸款的對(duì)象為工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記、實(shí)行獨(dú)立核算的，其經(jīng)營(yíng)地址在XX縣的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等對(duì)公單位。因業(yè)務(wù)發(fā)展需要對(duì)超越上述范圍的對(duì)象發(fā)放貸款須經(jīng)總行授信審批同意。第七條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，有合法的還款來(lái)源；（五）借款人信用狀況良好，不擠占挪用資金、有按期還本付息能力，無(wú)重大不良記錄；（六）借款人承諾按本細(xì)則有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（七）借款人在本行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本行的貸款監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向本行提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）借款人資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過(guò)70%，對(duì)外股本權(quán)益投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)總額的50%；（九）能提供本行認(rèn)可的擔(dān)保；（十）必須有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算；（十一）須持有縣級(jí)以上有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的并按規(guī)定經(jīng)年檢有效的貸款卡、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》和《機(jī)構(gòu)代碼證》；屬個(gè)體工商戶的須持有縣級(jí)以上工商行政管理部門(mén)頒發(fā)的《個(gè)體戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》；同時(shí)，企業(yè)法人和個(gè)體工商戶還須持有《稅務(wù)登記證》。特殊行業(yè)還須持有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。（十二）符合本行規(guī)定的其他條件。第三章貸款用途、金額、期限、利率和結(jié)息方式第八條貸款用途。流動(dòng)資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采購(gòu)原材料、支付生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等合理流動(dòng)資金需求。第九條貸款金額。各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)特征等合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件一），結(jié)合本行有關(guān)信貸規(guī)章制度，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體的貸款額度。已設(shè)有相關(guān)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)品種的，按對(duì)應(yīng)的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)品種規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款期限。各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)根據(jù)借款人的應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)等周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。貸款期限一般在1年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。因本行業(yè)務(wù)發(fā)展需要結(jié)合企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，貸款期限需超過(guò)1年的，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核符合流動(dòng)貸款用途規(guī)定的，應(yīng)報(bào)總行業(yè)務(wù)部室審批同意。第十一條貸款利率。按本行相關(guān)貸款利率政策執(zhí)行。第十二條結(jié)息方式。實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息的方式。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日;按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。第十三條中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款還款方式。（一）中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款禁止整貸整還，要求貸款人要綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，至少做到半年一次還本付息，鼓勵(lì)有條件的中長(zhǎng)期貸款做到按季還款。(二)對(duì)于提前償還的中長(zhǎng)期貸款，貸款人應(yīng)按照該筆提前償還貸款的實(shí)際用款期限，相應(yīng)折算成同期限的貸款利率計(jì)算該筆提前償還貸款的本息。第四章貸款受理與調(diào)查第十四條申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，應(yīng)按《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》規(guī)定提供相關(guān)材料。借款人應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信的原則，以書(shū)面形式承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。（一）客戶向本行客戶經(jīng)理申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)按要求填寫(xiě)并提交總行統(tǒng)一印制的相關(guān)《借款申請(qǐng)書(shū)》（對(duì)公，一式三份）；如為新客戶的，應(yīng)同時(shí)填寫(xiě)《客戶信息表》。借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)由借款人自己填寫(xiě)，內(nèi)容必須填寫(xiě)完整。（二）客戶提出借款申請(qǐng)的同時(shí)，借款人及擔(dān)保人按本行規(guī)定提供下列材料。相關(guān)資料復(fù)印件，要由提供人加蓋公章。1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件及復(fù)印件；2、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；3、法定代表人身份證件原件及復(fù)印件；4、企業(yè)章程；5、驗(yàn)資報(bào)告或股份組成情況；6、基本賬戶開(kāi)戶許可證原件及復(fù)印件；7、稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件；8、貸款卡原件及復(fù)印件；9、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等近期財(cái)務(wù)報(bào)表；10、其他需要提供的材料。（三）調(diào)查崗對(duì)提交的材料進(jìn)行初審，審查內(nèi)容主要包括：1、借款人、擔(dān)保人提交的申請(qǐng)材料是否齊全、內(nèi)容一致、形式有效；2、貸款用途是否符合規(guī)定；3、借款人是否屬于異地客戶；4、是否同意受理借款人的借款申請(qǐng)。（四）調(diào)查崗根據(jù)審核情況，確認(rèn)是否同意受理借款申請(qǐng)。對(duì)于不符合貸款條件的申請(qǐng)人，應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明理由。1、屬于調(diào)查崗權(quán)限內(nèi)的貸款，在三個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)；2、屬于支行權(quán)限內(nèi)的貸款，在五個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)；3、屬于總行權(quán)限內(nèi)的貸款，在十個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。第十五條調(diào)查核實(shí)?？蛻艚?jīng)理受理流動(dòng)資金貸款后，應(yīng)根據(jù)《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定和要求，采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式開(kāi)展調(diào)查，尤其要注意綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查、報(bào)表分析、資料審閱、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)等多種方法對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、貸款用途、保證人、擔(dān)保物以及“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）、“三表”（水表、電表、稅表）等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，判斷是否符合本行相關(guān)貸款條件，合理確定貸款額度、期限、利率、擔(dān)保要求等。第十六條撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告。調(diào)查崗在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，按規(guī)定格式和要求認(rèn)真撰寫(xiě)《貸款調(diào)查報(bào)告》（信貸憑證2007－006）一式一份，后填寫(xiě)相對(duì)應(yīng)的《借款審批書(shū)》（信貸憑證2007－007）一式三份。調(diào)查評(píng)估報(bào)告內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（九）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。（十）調(diào)查報(bào)告結(jié)論必須明確擬發(fā)放貸款的金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、十級(jí)預(yù)分類(lèi)等內(nèi)容。（十一）調(diào)查崗應(yīng)在其調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查報(bào)告反映的內(nèi)容真實(shí)性以及調(diào)查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。第十七條對(duì)于未經(jīng)授信的新客戶，在辦理具體業(yè)務(wù)前，調(diào)查崗應(yīng)按對(duì)公授信以及評(píng)級(jí)的相關(guān)規(guī)定與流程，提出授信申報(bào)，獲得授信額度。第十八條審查。調(diào)查工作結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告、審批書(shū)和借款申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料提交審查人員進(jìn)行審查，審查人應(yīng)根據(jù)《XXXX銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定和要求盡職審查。審查崗收到調(diào)查崗提交的材料后，按規(guī)定嚴(yán)格審查后，審查人員應(yīng)如實(shí)反映審查情況，對(duì)不符合條件的要退回調(diào)查崗，對(duì)于審查通過(guò)的則在審批書(shū)上簽署審查意見(jiàn)，在審查過(guò)的資料上簽章確認(rèn)，并提交有權(quán)審批人審批。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策、基本條件；（二）調(diào)查評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性；（三）保證人主體資格及代償能力、代償意愿，抵（質(zhì)）押品是否合法、有效、足值，是否易于變現(xiàn)；（四）貸款償債能力、綜合效益，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。（五）貸款具體業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率等是否符合規(guī)定；（六）有無(wú)存在超權(quán)限、多頭、跨區(qū)域等情況；（七）資料的真實(shí)性、齊全性、有效性；（八）調(diào)查報(bào)告規(guī)范性和準(zhǔn)確性。第十九條授信方法。流動(dòng)資金貸款授信按《XXXX銀行信貸業(yè)務(wù)授信管理辦法》和本行相關(guān)授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。第二十條貸款審批。經(jīng)審查通過(guò)后，屬于調(diào)查崗審批權(quán)限的，調(diào)查崗直接在審批書(shū)簽署同意審批意見(jiàn)。超出調(diào)查崗審批權(quán)限的，審查崗提交給最近一級(jí)的有權(quán)審批人進(jìn)行審批。各級(jí)有權(quán)審批人根據(jù)各自的審批權(quán)限，對(duì)權(quán)限內(nèi)的貸款做出是否同意的決策，對(duì)超權(quán)限的貸款提出復(fù)審意見(jiàn)，并報(bào)上一級(jí)有權(quán)審批人審批。上報(bào)總行審批的流動(dòng)資金貸款必須報(bào)送下列資料：（一）借款審批書(shū)；（二）完整、真實(shí)的借款申請(qǐng)書(shū)；（三）借款人、擔(dān)保人主體資料的復(fù)印件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)組織代碼證、個(gè)人身份證明等；（四）貸款調(diào)查報(bào)告；（五）授信通知書(shū)復(fù)印件；（六）審批人認(rèn)為需要報(bào)送的其他資料。第五章合同簽訂第二十一條合同簽訂。根據(jù)貸款最終的審批意見(jiàn)及客戶的《借款申請(qǐng)書(shū)》（對(duì)公），各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)與借款人及其它相關(guān)當(dāng)事人（如擔(dān)保人）簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同和借款補(bǔ)充協(xié)議等相關(guān)貸款合同，落實(shí)放款前提條件，方可發(fā)放貸款。簽署各類(lèi)個(gè)人借款合同與擔(dān)保文書(shū)時(shí)，審查崗和調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)操作流程的崗位職責(zé)進(jìn)行核對(duì)簽字人身份，對(duì)有關(guān)合同上的簽章的真實(shí)性和有效性予以當(dāng)面確認(rèn)；特殊情況下確需外出簽訂的，必須由本行雙人同時(shí)在場(chǎng)當(dāng)面簽訂。合同的簽訂還必須符合以下規(guī)定：（一）企事業(yè)單位簽章，應(yīng)為法定代表人/負(fù)責(zé)人或委托代理人簽字加單位公章；（二）自然人應(yīng)為其本人或委托代理人簽字加按指膜（右手食指第一節(jié)）；自然人抵押應(yīng)要求其共有人在抵押物清單上簽字（房地產(chǎn)管理部門(mén)有特殊規(guī)定的除外）；保證人為自然人應(yīng)提倡推廣夫妻雙方共同簽字。（三）委托他人簽字的，必須提供委托書(shū)原件。提供非公證委托書(shū)的，委托書(shū)必須由其本人在本行雙人在場(chǎng)的情況下簽訂。調(diào)查崗、審查崗要對(duì)委托書(shū)的委托事項(xiàng)、權(quán)限范圍、有效期等進(jìn)行認(rèn)真審查，確保受托人簽字有效。（四）企事業(yè)單位提供擔(dān)保的，應(yīng)提供其內(nèi)部有權(quán)機(jī)構(gòu)通過(guò)的同意擔(dān)保的決議類(lèi)資料。（五）主合同與相關(guān)的擔(dān)保合同必須建立明確的擔(dān)保關(guān)聯(lián)，準(zhǔn)確填寫(xiě)合同號(hào)。（六）合同各方必須簽章齊全，防止合同效力糾紛。（七）在簽訂合同的同時(shí)，調(diào)查崗客戶經(jīng)理要將我行對(duì)信貸資金的監(jiān)督管理權(quán)利以及借款人的義務(wù)進(jìn)行充分告知，避免日后發(fā)生爭(zhēng)議。第二十二條應(yīng)依照本行相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保操作。以保證方式擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，合同簽訂應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成；涉及抵(質(zhì))押物的抵（質(zhì)）押貸款，按照本行關(guān)于各類(lèi)擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定依法辦妥相關(guān)的登記、止付手續(xù)，并根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要辦妥相關(guān)的保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。第二十三條擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保合同的簽訂必須符合以下規(guī)定：（一）對(duì)于要求落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)措施，必須辦妥后方能發(fā)放貸款。（二）各類(lèi)登記、止付必須確保真實(shí)有效，取得相關(guān)權(quán)利與證明憑證原件，并對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，確保與合同一致，并妥善保管。（三）各類(lèi)登記、止付手續(xù)，必須由本行人員親自辦理，不得將各項(xiàng)資料委托客戶辦理登記、止付手續(xù)。并根據(jù)具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，辦妥相關(guān)的保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。第六章貸款的發(fā)放第二十四條根據(jù)借款人提交的《借款申請(qǐng)書(shū)（對(duì)公）》，經(jīng)有權(quán)審批人在相關(guān)審批書(shū)上審批簽字確認(rèn)后，貸款經(jīng)辦人員按照規(guī)定進(jìn)行放款審核，具體包括貸款資料的齊全性審核、貸款資料的有效性審核、貸款審批條件落實(shí)情況審核等，并在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)錄入與借款人簽訂的合同相關(guān)信息、登記情況、客戶信息等數(shù)據(jù)，打印借款借據(jù)。借款借據(jù)必須與借款人本人當(dāng)面簽署，執(zhí)行借款合同號(hào)必須仔細(xì)核對(duì)確保填寫(xiě)齊全無(wú)誤。信貸管理系統(tǒng)錄入必須符合如下規(guī)定：（一）系統(tǒng)錄入信息必須與調(diào)查、最終審批意見(jiàn)保持一致，客戶信息必須真實(shí)準(zhǔn)確、更新及時(shí)，調(diào)查崗要進(jìn)行自我復(fù)核，不得錯(cuò)誤錄入；（二）打印的憑證，調(diào)查崗要進(jìn)行自我核對(duì)，確保準(zhǔn)確；（三）當(dāng)天打印的借據(jù)，必須當(dāng)天辦理入賬；（四）相關(guān)需要根據(jù)系統(tǒng)信息手工填寫(xiě)的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)填完整。第二十五條發(fā)放審查。貸款經(jīng)辦人員整理好借款合同、借據(jù)、審批書(shū)、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、抵質(zhì)押物登記情況和保險(xiǎn)單等合同和相關(guān)憑證，以及借款人商品、勞務(wù)等各類(lèi)交易需要提供的交易文件和憑證，一并提交審查崗進(jìn)行發(fā)放前審查。審查崗對(duì)調(diào)查崗提供的合同和相關(guān)憑證進(jìn)行合規(guī)性再審查，審查不合格的退回給調(diào)查崗，審查通過(guò)的在相關(guān)憑證上簽章確認(rèn)，交還貸款經(jīng)辦人員到柜面辦理出賬手續(xù)。審查要求如下：（一）合同、借據(jù)等選擇、填寫(xiě)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性；（二）合同、借據(jù)等簽章的真實(shí)性、有效性，是否由其參與“三見(jiàn)面”簽字過(guò)程；（三）審批意見(jiàn)、擔(dān)保措施以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否落實(shí)；（四）借款人是否滿足合同約定的提款條件；（五）對(duì)錄入信貸管理系統(tǒng)的相關(guān)信息是否與紙質(zhì)資料一致性進(jìn)行審查。第二十六條貸款入賬。貸款記賬會(huì)計(jì)崗收到貸款經(jīng)辦人員提交的貸款放款資料后，按《綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》（2010年8月修訂版）的規(guī)定進(jìn)行審查、入賬，同時(shí)對(duì)抵質(zhì)押物品按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行入庫(kù)保管。審查發(fā)現(xiàn)存在不符合要求的，退回客戶經(jīng)理進(jìn)行處理。第七章支付管理第二十七條貸款支付。貸款資金支付采取貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。調(diào)查人員、審查人員應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十八條貸款人受托支付。貸款人受托支付是指支行（總行營(yíng)業(yè)部）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。采用貸款人受托支付方式原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，確因客觀原因在貸款當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手的，貸款發(fā)放行應(yīng)在下一工作日完成受托支付。（一）具備以下情形之一的，應(yīng)采取貸款人受托支付方式。1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般（一般指信用評(píng)級(jí)為A級(jí)以下的）。2、支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)300萬(wàn)元（不含）以下限額的。對(duì)連續(xù)五天向同一交易對(duì)手支付資金的視同單筆支付，受上述受托支付限額限制。3、被列為信貸退出對(duì)象的借款人。4、各支行（總行營(yíng)業(yè)部）認(rèn)定的其他情形。（二）采用本行受托支付方式的借款人支付貸款資金時(shí)需提供以下相關(guān)資料：1、加具借款人公章或財(cái)務(wù)專(zhuān)用章及有權(quán)人簽字的《提款申請(qǐng)書(shū)》；2、按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等與結(jié)算相關(guān)的資料；3、交易合同或訂單、發(fā)票等其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料，并加蓋“與原件核對(duì)相符”字樣印章。客戶經(jīng)理收齊上述相關(guān)資料后，應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營(yíng)范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。審核同意后在提款申請(qǐng)書(shū)上簽字確認(rèn)，并連同借款審批資料一并交柜員辦理貸款資金劃付手續(xù)。第二十九條借款人自主支付。借款人自主支付是指支行（總行營(yíng)業(yè)部）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。采取借款人自主支付的，應(yīng)要求借款人提交《提款申請(qǐng)書(shū)》，并在貸款發(fā)放后15日內(nèi)完成資金支付，因特殊情況無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成提款支付的，可在原申請(qǐng)支付時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)延期支付，但最長(zhǎng)不得超過(guò)放貸后30天。符合借款人自主支付要求的，各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)要求借款人在提出提款申請(qǐng)同時(shí)提供貸款資金使用計(jì)劃，在貸款使用后30日內(nèi)提供資金使用記錄和相應(yīng)的交易合同或訂單、發(fā)票等其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料、支付憑證原件及復(fù)印件。信貸人員應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人的分戶賬、交易合同、支付憑證進(jìn)行檢查和核實(shí)，必要時(shí)可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)貸款支付是否符合約定用途。第三十條柜面受理。貸款資金的支付方式由借款人在《提款申請(qǐng)書(shū)》中予以明確，由客戶經(jīng)理根據(jù)規(guī)定要求進(jìn)行審核確定。臨柜人員受理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理審核確認(rèn)的支付方式進(jìn)行復(fù)審，并在《提款申請(qǐng)書(shū)》中簽署復(fù)審意見(jiàn)，對(duì)滿足約定條件的流動(dòng)資金貸款，督促借款人據(jù)實(shí)辦理資金劃付。采用本行受托支付的，經(jīng)辦柜員應(yīng)嚴(yán)格按照提款申請(qǐng)書(shū)中確認(rèn)的借款人交易對(duì)手據(jù)實(shí)劃付。第三十一條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）抵押品價(jià)值下降；（三）不按合同約定支付貸款資金；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付；（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。（六）主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。第八章貸后管理第三十二條流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)本行貸后管理等相關(guān)信貸規(guī)章制度的規(guī)定和要求，定期與不定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，檢查和分析內(nèi)容可記錄在客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)材料中，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容，同時(shí)必須在貸款發(fā)放當(dāng)月完成貸款十級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取補(bǔ)救措施控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條各支行應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況的明細(xì)清單。信貸人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控，關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，對(duì)可能影響貸款安全的，應(yīng)按照合同和協(xié)議約定，及時(shí)控制借款人的資金支付。第三十四條各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人的大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)本行債權(quán)。第三十五條當(dāng)借款人出現(xiàn)違反合同約定情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條借款人在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，各支行（總行營(yíng)業(yè)部）可按規(guī)定加罰息，并有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或采用其他保全措施：（一）未按規(guī)定用途使用貸款，經(jīng)要求糾正仍不改正；（二）提供虛假的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料；（三）拒絕接受本行對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督管理；（四）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，資產(chǎn)出售以及進(jìn)行合并、分立、股份制改造、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)清算等重大事項(xiàng)前未征得本行同意；（五）貸款擔(dān)保違反擔(dān)保合同或喪失擔(dān)保能力，借款人又無(wú)法落實(shí)符合本行要求的新的擔(dān)保；（六）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能侵害本行權(quán)益；（七）發(fā)生其他足以影響借款人償債能力的事件或表明借款人缺乏償債誠(chéng)意的行為；（八）借款人不按期還款，又未按規(guī)定辦理展期手續(xù)；（九）出現(xiàn)違反合同約定的其他情形。第三十六條對(duì)貸款不能按期歸還需要展期的，各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第三十七條當(dāng)流動(dòng)資金貸款形成不良時(shí)，各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協(xié)商貸款重組。第三十八條對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，各支行（總行營(yíng)業(yè)部）可按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)，并繼續(xù)向債務(wù)人追索。第三十九條信貸人員有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)、警告、嚴(yán)重警告、記過(guò)、記大過(guò)、解除勞動(dòng)合同等處分：（一）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；（二）未按本細(xì)則規(guī)定對(duì)借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；（三）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的；（四）受理不符合條件的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；（五）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；（六）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；（七）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（八）未按本細(xì)則規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（九）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（十）其他嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)原則的。第四十條各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)加強(qiáng)信貸檔案管理，對(duì)受托支付和自主支付方式下借款人按規(guī)定提交的提款申請(qǐng)書(shū)、相關(guān)證明資料等納入一戶一檔管理。第九章附則第四十一條本細(xì)則由XXXX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四十二條本細(xì)則未涉事項(xiàng)按本行其它相關(guān)信貸管理制度、辦法執(zhí)行。第四十三條票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、金額保證金類(lèi)質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本細(xì)則執(zhí)行。第四十四條本細(xì)則自發(fā)文之日起實(shí)施。附件：1、流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考2、提款申請(qǐng)書(shū)3、借款補(bǔ)充協(xié)議附件1：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。各支行（總行營(yíng)業(yè)部）根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量：一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷(xiāo)售收入×（1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）×（1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率）／營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)一應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)一預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售收入／平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售收入／平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本／平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本／平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本／平均應(yīng)付賬款余額二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款度。新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量一借款人自有資金一現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款一其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金三、需要考慮的其他因素（一）各支行（總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。（二）對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。（三）對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。（四）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。（五）所謂自有資金，是指企業(yè)為進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所經(jīng)常持有，可以自行支配使用并毋須償還的那部分資金，是與借入資金對(duì)稱的?？梢圆捎靡韵鹿剑鹤杂匈Y金＝流動(dòng)資產(chǎn)－流動(dòng)負(fù)債－其他應(yīng)收款（其他應(yīng)收款及類(lèi)似性質(zhì)的可以減除，因其不參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)）附件2：提款申請(qǐng)書(shū)致：XXXX銀行支行（總行營(yíng)業(yè)部）根據(jù)我方與貴行簽署的編號(hào)為的借款合同，我方特向貴行提出如下提款申請(qǐng)：一、請(qǐng)將發(fā)放的（大寫(xiě)）貸款按約及時(shí)劃入我方在貴行開(kāi)立的下列賬戶：戶名：賬號(hào)：二、根據(jù)借款合同的約定，本筆借款申請(qǐng)如下支付方式：口本行受托支付。我方授權(quán)和委托貴行在將本筆借款劃入我方賬戶后，直接支付給符合借款合同約定用途的我方指定的交易對(duì)手賬戶，支付金額合計(jì)：小寫(xiě)：大寫(xiě)：；。具體付款信息見(jiàn)如下《受托支付清單》：受托支付清單幣種：序號(hào)付款日期付款金額收款人名稱收款銀行收款人賬戶資金用途備注1234口借款人自主支付。支付金額合計(jì)：小寫(xiě)：大寫(xiě)：；主要用途：；自主支付計(jì)劃表如下：自主支付計(jì)劃表序號(hào)預(yù)計(jì)單筆支付金額預(yù)計(jì)用款期間1234說(shuō)明：在實(shí)際對(duì)外支付時(shí)，上述單筆支付金額、預(yù)計(jì)用款期間可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)，但我方承諾單筆支付小于受托支付起點(diǎn)金額，且滿足其他自主支付條件。三、我方謹(jǐn)向貴行承諾：（一）該筆借款將用于借款合同約定的用途。（二）我方在借款合同中所作的陳述、保證和承諾真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效。（三）本行受托支付的，我方將向貴行提供符合貴行要求的有效支付憑證。（四）本次提款申請(qǐng)是不可撤銷(xiāo)的。我方保證已經(jīng)全部滿足借款合同中的所有提款前提條件；此筆提款一經(jīng)劃入我方賬戶即構(gòu)成我方在上述借款合同項(xiàng)下對(duì)本行的負(fù)債。申請(qǐng)人（蓋章）：有權(quán)經(jīng)辦人（簽字）年月日本行審核意見(jiàn)：經(jīng)辦客戶經(jīng)理（簽字）：年月日經(jīng)辦柜員審查意見(jiàn)：經(jīng)辦柜員（簽字）：年月日信貸合同2010-002借款補(bǔ)充協(xié)議協(xié)議編號(hào)：（）補(bǔ)字第號(hào)貸款人：借款人：擔(dān)保人：擔(dān)保人：擔(dān)保人：經(jīng)協(xié)商一致，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，特簽訂本協(xié)議，作為貸款人、借款人和擔(dān)保人在年月日至年月日期間簽訂的所有借款合同的補(bǔ)充協(xié)議。一、資金支付。經(jīng)貸款人審核同意，單筆支付金額大于萬(wàn)元，采用貸款人受托支付的方式，借款人提前提交用款計(jì)劃明細(xì)、購(gòu)銷(xiāo)合同等證明貸款用途的資料；低于上述金額，采用借款人自主支付方式，借款人應(yīng)在貸款使用后30日內(nèi)提供貸款資金使用記錄和資料。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。二、賬戶管理。借款人須在貸款人處開(kāi)立賬戶，作為貸款發(fā)放和資金回籠賬戶，賬號(hào)為，借款人同意貸款人對(duì)該賬戶實(shí)施監(jiān)控。三、借款人承諾：（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的資料；（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，資產(chǎn)出售以及進(jìn)行合并、分立、股份制改造、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)清算等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）按照約定的提款