關(guān)于創(chuàng)建金融安全的思考

關(guān)于創(chuàng)建金融安全的思考

金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保持金融安全，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，也是金融領(lǐng)域生存和發(fā)展的客觀需要。從近幾年國(guó)內(nèi)外爆發(fā)的一系列金融危機(jī)中,人們逐漸認(rèn)識(shí)到營(yíng)建金融安全區(qū)的重要性和緊迫性。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展呼喚著金融安全區(qū)的及早建立。做好新形勢(shì)下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作,更迫切需要金融安全區(qū)的及早創(chuàng)建。毋庸置疑,創(chuàng)建金融安全區(qū)的過(guò)程,就是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。那么,如何創(chuàng)建金融安全區(qū),最終建成金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)低、信貸渠道暢通、銀企關(guān)系改善、政府依法行政、社會(huì)信用秩序良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū),達(dá)到金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、共同發(fā)展,這是擺在我們面前的一個(gè)重大的課題。一、金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)做性質(zhì)的認(rèn)識(shí)金融安全區(qū)要有如下一些基本特征:第一,公民的信用意識(shí)強(qiáng),在全社會(huì)形成了重信、遵信、守信、崇信的良好風(fēng)尚;第二,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),且與金融發(fā)展相匹配,實(shí)物經(jīng)濟(jì)與金融交易不致脫節(jié),不存在經(jīng)濟(jì)泡沫成分;第三,市場(chǎng)主體行為規(guī)范,有很強(qiáng)的自我約束能力;第四,市場(chǎng)法制健全,法律法規(guī)全面、準(zhǔn)確、具體、有可操作性,且執(zhí)法有力;第五,金融監(jiān)管有力、調(diào)控得當(dāng)。我們知道金融安全首先有賴于金融機(jī)構(gòu)的安全,應(yīng)滿足三個(gè)條件:一是有足夠的流動(dòng)性和支付能力,這是保障存款人的利益不受侵害的關(guān)鍵,也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力之源;二是有充分的盈利能力,才能使金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、風(fēng)險(xiǎn)日趨多變的情況下增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;三是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。但是金融機(jī)構(gòu)安全更需要安全的金融運(yùn)行環(huán)境作保證才能實(shí)現(xiàn)這三個(gè)條件,這就需要政府轉(zhuǎn)變職能,變政府管理為政府服務(wù),變行政干預(yù)為綜合協(xié)調(diào),努力創(chuàng)造寬松優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。企業(yè)要增強(qiáng)信用觀念,誠(chéng)實(shí)守信,這樣才能促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,同時(shí)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,又必須以有效防范風(fēng)險(xiǎn),保證金融安全為前提,否則不僅自身不能正常運(yùn)行,更無(wú)法支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從金融和經(jīng)濟(jì)的這種內(nèi)在聯(lián)系上來(lái)把握,服務(wù)經(jīng)濟(jì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)是一致的,創(chuàng)建金融安全區(qū),就是把維護(hù)金融安全與改進(jìn)金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)的有效載體。金融安全正是在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)安全運(yùn)行的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)整體安全,也就是創(chuàng)建金融安全區(qū)的目標(biāo)所在。二、建立和完善個(gè)人和企業(yè)信用檔案,加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)和信息共享創(chuàng)建金融安全區(qū),不僅僅是金融業(yè)的事情,它涉及到政府職能部門(mén)、企業(yè)等各部門(mén)的配合,是一項(xiàng)復(fù)雜的區(qū)域性的系統(tǒng)工程。一是要有組織者、合作者、保障者和領(lǐng)導(dǎo)者這些創(chuàng)建的主體,這些主體在創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下,具體分工,明確職責(zé),互相配合,形成齊抓共管,各司其責(zé)的有效組織體系。二是要以文化宣傳、輿論導(dǎo)向和道德勸告的方式,大力培養(yǎng)信用文化,提倡守信用光榮,不守信用可恥,維護(hù)信譽(yù),追求信仰。同時(shí)建立個(gè)人和企業(yè)信用檔案,對(duì)其信用狀況進(jìn)行記錄和評(píng)級(jí),組織以人民銀行和公安部門(mén)為主要成員的資信評(píng)估小組,制定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和原則,將個(gè)人和企業(yè)的信用歷史記錄在案,并將逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)的信息記入該企業(yè)及其主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用檔案,實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng),資料共享。三是金融安全區(qū)創(chuàng)建的核心內(nèi)容是確保銀行資產(chǎn)的安全,確保資產(chǎn)的效益性、安全性和流動(dòng)性。因此,銀行要提高其自身的經(jīng)營(yíng)和管理水平,積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù),積極開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);農(nóng)村信用社積極開(kāi)辦個(gè)人小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),根據(jù)市場(chǎng)需求,提供更多的金融商品和服務(wù),努力尋求和挖掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率、資本利潤(rùn)率和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行指標(biāo)控制,對(duì)信貸和投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)測(cè),從而有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。四是建立電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),在網(wǎng)上建立并存入個(gè)人和企業(yè)的信用檔案,形成縣級(jí)轄區(qū)銀行之間、地區(qū)之間和省級(jí)之間的信息資料共享,人民銀行要以賬戶管理和存款實(shí)名制為切入點(diǎn),以貸款卡發(fā)放和記錄為起點(diǎn),建立個(gè)人和企業(yè)信息檔案,商業(yè)銀行對(duì)貸款人的信息及時(shí)反饋到人民銀行,人民銀行將正常的信用情況登錄信息網(wǎng)絡(luò),對(duì)非正常的信用單位提交資信評(píng)估小組并依據(jù)違約情況評(píng)定其信用等級(jí),逐步形成一個(gè)龐大的信息網(wǎng)絡(luò)。三、建立金融安全區(qū)域，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以適應(yīng)金融體系不斷變化的金融形勢(shì)發(fā)展1.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制在金融安全區(qū)創(chuàng)建中,人民銀行要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行超前指導(dǎo)、超前調(diào)控、超前監(jiān)管,通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立月度、季度、年度監(jiān)測(cè)報(bào)表考核制度,及時(shí)全面地搜集信息和資料,通過(guò)對(duì)信息和資料的分析處理來(lái)準(zhǔn)確判斷銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)出預(yù)警,使國(guó)有商業(yè)銀行在千變?nèi)f化的復(fù)雜的環(huán)境中,能識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)的程度,從而采取有效措施進(jìn)行防范與化解。2.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制和機(jī)制的認(rèn)識(shí),完善金融內(nèi)部管理機(jī)制的運(yùn)行機(jī)制以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ),各級(jí)金融機(jī)構(gòu)作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的主體和金融安全區(qū)的直接受益人,必須加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),努力做好系統(tǒng)內(nèi)的金融安全工作,切實(shí)提高對(duì)建立健全內(nèi)部管理的重要性的認(rèn)識(shí),形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章制度健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制,把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度,行之有效的內(nèi)部管理機(jī)制要針對(duì)金融業(yè)長(zhǎng)期而普遍存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn),充分發(fā)揮其防范和化解的作用,內(nèi)部管理機(jī)制表面上看是一種“制度”,但實(shí)際上它應(yīng)是一種自上而下和自下而上的對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部任何人、任何事都有制約作用的“運(yùn)行機(jī)制”。3.風(fēng)險(xiǎn)處置程序。在一般風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制包括風(fēng)險(xiǎn)處置原則、風(fēng)險(xiǎn)處置內(nèi)容和程序、風(fēng)險(xiǎn)處置引導(dǎo)三方面內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)處置原則是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示的風(fēng)險(xiǎn)警號(hào),有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合,采取切實(shí)可行的措施,及時(shí)化解出現(xiàn)的險(xiǎn)情,促進(jìn)銀行系統(tǒng)或單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到安全狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)處置程序:一是人民銀行要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警號(hào)并迅速傳達(dá)到有關(guān)單位。二是成立有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置組織,負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)化解工作。三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查,徹底摸清風(fēng)險(xiǎn)程度、形成的原因、發(fā)展趨勢(shì)等,形成報(bào)告,提請(qǐng)有關(guān)組織研究化解風(fēng)險(xiǎn)措施。四是制定出落實(shí)細(xì)則,有關(guān)部門(mén)據(jù)此執(zhí)行。五是及時(shí)驗(yàn)收并解除警報(bào),在風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制和化解,經(jīng)驗(yàn)收預(yù)警對(duì)象已轉(zhuǎn)為安全狀態(tài)后,應(yīng)解除警報(bào)。六是總結(jié)處理,風(fēng)險(xiǎn)處置終結(jié),人民銀行應(yīng)對(duì)處置工作進(jìn)行總結(jié),對(duì)有關(guān)責(zé)任人員提出處理意見(jiàn)或直接進(jìn)行處理和通報(bào)。四、建立健全金融債權(quán)保全辦法建立科學(xué)、健全的社會(huì)信用制度,規(guī)范金融活動(dòng)中的信用行為,是金融得以生存和發(fā)展的“生命線”,為此,應(yīng)抓緊制定約束企業(yè)信用行為的有關(guān)政策法規(guī),把企業(yè)償還金融機(jī)構(gòu)債務(wù)情況作為考核企業(yè)法人是否稱職,企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)升降及法人繼續(xù)任職的重要內(nèi)容。要制定金融債權(quán)保全辦法及相應(yīng)的保全措施,充分發(fā)揮金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議的作用,實(shí)行企業(yè)懸空銀行債務(wù)惡意欠貸、欠息的大戶披露制度,落實(shí)好現(xiàn)行的《制裁逃廢金融債務(wù)行為暫行辦法》的規(guī)定,依法公正審理金融債權(quán)債務(wù)糾紛案件,一方面在全社會(huì)認(rèn)真開(kāi)展金融普法教育、信用意識(shí)教育,營(yíng)造良好的社會(huì)信用氛圍,增強(qiáng)社會(huì)信用觀念;另一方面金融部門(mén)要形成統(tǒng)一戰(zhàn)線,從政策上、行動(dòng)上、態(tài)度上對(duì)逃廢債企業(yè)的信用行為給予封殺。人民銀行要充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的功能,對(duì)逃廢債企業(yè)在貸款卡年審中給予取消資格和處理,對(duì)信譽(yù)不好的企業(yè)及時(shí)在全轄通報(bào),加大依法治信力度,加大對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲罰力度,保證債權(quán)得到保護(hù),債務(wù)得以履行。對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的行為要依法嚴(yán)厲制裁,維護(hù)銀行業(yè)的合法權(quán)益,震懾逃廢債務(wù)行為。五、創(chuàng)建金融安全區(qū)的需要在創(chuàng)建中,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高和改進(jìn)金融服務(wù)水平,支持企業(yè)改制和地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擴(kuò)大有效信貸投入,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,以良好的金融服務(wù)意識(shí)、強(qiáng)烈的責(zé)任感和職業(yè)精神,贏得地方黨政機(jī)關(guān)、企業(yè)和人民群眾的信任,從而樹(shù)立起良好的社會(huì)形象。一是把金融安全區(qū)創(chuàng)建作為經(jīng)濟(jì)金融工作的結(jié)合點(diǎn),要協(xié)調(diào)好防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)與擴(kuò)大信貸投入、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系,加強(qiáng)和改進(jìn)窗口指導(dǎo),突出抓好增加農(nóng)業(yè)的信貸投入,及時(shí)制定和修改支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸工作指導(dǎo)意見(jiàn)。二是把加大有效的信貸投入作為創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的著力點(diǎn)。在創(chuàng)建活動(dòng)中,研究制定符合轄區(qū)金融安全的指導(dǎo)意見(jiàn),增加對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入,對(duì)不良貸款要通過(guò)各種有效手段進(jìn)行盤(pán)活,增加信貸資金來(lái)源。三是把支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的切入點(diǎn)。金融安全與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān),通過(guò)金融安全區(qū)創(chuàng)建,加大金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度,有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展,而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的發(fā)展又可以為金融業(yè)提供強(qiáng)大的支撐。這樣,一個(gè)“無(wú)持續(xù)性支付風(fēng)險(xiǎn),無(wú)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)金融道德風(fēng)險(xiǎn)和無(wú)重大損失性事故”發(fā)生的金融安全區(qū)必將很快建成。六、國(guó)家金融安全管理和運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的內(nèi)控制度做保證。僅僅有穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針要想有效防范風(fēng)險(xiǎn)是不夠的,還必須輔之以完善的內(nèi)控制度來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及其員工的行為,以保證業(yè)務(wù)運(yùn)作的規(guī)范化、科學(xué)化、程序化。因?yàn)榻鹑跇I(yè)畢竟是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常會(huì)面臨各種各樣的不確定性因素,容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。完善的內(nèi)控制度,作為對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行全方位規(guī)范、制約、監(jiān)督的動(dòng)態(tài)運(yùn)行機(jī)制,對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的重要作用,是建立金融安全區(qū)必不可少的內(nèi)部條件之一。大量事實(shí)證明,金融不穩(wěn)定,在很大程度上是由于金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)操作,業(yè)務(wù)運(yùn)作缺乏規(guī)范化、科學(xué)化和程序化,職能部門(mén)和工作人員職責(zé)不清,越權(quán)行事,沒(méi)有實(shí)行決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分離制度等原因造成的,而完善的內(nèi)控制度恰恰能夠有效杜絕、防范和查堵上述漏洞,以嚴(yán)格的制度、明晰的權(quán)責(zé)劃分、具體的操作辦法、有力的獎(jiǎng)懲、嚴(yán)密的稽核和會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)等環(huán)環(huán)相扣的約束,來(lái)規(guī)范各部門(mén)和員工的職責(zé)和行為,保證金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健、安全運(yùn)作。創(chuàng)建金融安全區(qū)要有完善的外部條件和環(huán)境做保證。金融安全區(qū)的建立是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程,涉及到方方面面的利益和行為,只有全社會(huì)共同關(guān)心、參與、支持和協(xié)作,才有可能真正建立起來(lái)。我們知道金融安全與否,不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的事情,金融機(jī)構(gòu)的努力只是一個(gè)方面,社會(huì)各主體的行為