教育教學(xué)專業(yè) 語言教育信貸業(yè)務(wù)的問題探討-以百度錢包為例初稿

I教育信貸業(yè)務(wù)的問題探討——以百度錢包為例一、相關(guān)理論概述（一）教育信貸業(yè)務(wù)1.教育信貸業(yè)務(wù)的定義教育信貸有廣義和狹義的區(qū)分，狹義的教育信貸就是廣為人知的助學(xué)貸款。廣義的教育信貸可以理解為支持教育工作發(fā)展而提供的信貸支持[1]。從支持內(nèi)容來看，為學(xué)校興辦教育事業(yè)發(fā)放的貸款；幫助學(xué)生完成基礎(chǔ)學(xué)業(yè)提供的助學(xué)貸款、教育儲(chǔ)蓄；為需要深造的學(xué)生提供更高的信貸支持等都是教育信貸的組成內(nèi)容[2]。從支持對(duì)象來看，教育信貸的支持對(duì)象除了高等院校以外，還覆蓋了成人高等院校、職業(yè)技術(shù)學(xué)院、中等職業(yè)教育和各類中學(xué)，社會(huì)團(tuán)體或者法人興辦的非營(yíng)利性教育機(jī)構(gòu)、直接或間接服務(wù)教育事業(yè)的校辦企業(yè)等。從支持主體來看，有國(guó)家信貸支持，以國(guó)家助學(xué)貸款、財(cái)政補(bǔ)貼建校費(fèi)等。有商業(yè)銀行信貸支持，有一般商業(yè)性助學(xué)貸款、教育儲(chǔ)蓄、出口留學(xué)貸款等業(yè)務(wù)[3]。圖1教育信貸2.教育信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)一是應(yīng)用便捷。2015年，百度金融推出百度有錢ＡＰＰ，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。百度有錢推出后，迅速登陸百度旗下的互聯(lián)網(wǎng)在校教育平臺(tái)－－百度傳課，以預(yù)授信的方式為百度傳課的優(yōu)質(zhì)客戶提供一定額度的信貸支持，讓學(xué)員能夠“先學(xué)習(xí)，后付費(fèi)”，推動(dòng)了我國(guó)教育信貸的模式創(chuàng)新，也引領(lǐng)了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入教育信貸領(lǐng)域[4]。二是模式多樣化。目前教育信貸的新模式主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)和線下各類教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的用戶提供貸款支持。用戶可以選擇自己所需要的培訓(xùn)，然后向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提出信貸申請(qǐng)，隨后進(jìn)入審批放款流程，但貸款是直接流向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。用戶在享受了相應(yīng)的培訓(xùn)課程后，需要按時(shí)分期還款[5]。3.教育信貸業(yè)務(wù)的作用一是極大的支持了教育事業(yè)的發(fā)展，并為個(gè)人解決了教育當(dāng)中的困難。二是作為一種新的業(yè)務(wù)形式，推進(jìn)了金融類業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是作為一種新的模式，積極推進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展[6]。（二）百度錢包業(yè)務(wù)1.百度錢包業(yè)務(wù)的定義百度錢包是由全球最大的中文搜索引擎公司百度所創(chuàng)辦，是中國(guó)領(lǐng)先的在線支付應(yīng)用和服務(wù)平臺(tái)。百度錢包將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)，并全面打通O2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)提供“百度金融中心”業(yè)務(wù)，包括提供行業(yè)領(lǐng)先的個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)金融等多樣化創(chuàng)新金融服務(wù)，讓用戶在移動(dòng)時(shí)代輕松享受一站式的支付生活[7]。2015年11月，百度錢包開啟“常年返現(xiàn)計(jì)劃”，打造一個(gè)能返現(xiàn)金的錢包，常年立返現(xiàn)金1%起，最高免單，資金實(shí)時(shí)返還至用戶百度錢包賬戶余額，可提現(xiàn)，可消費(fèi)，永不過期，將權(quán)益真正反饋用戶。2015年12月百度錢包支付業(yè)務(wù)及團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)入金融服務(wù)事業(yè)群。2017年5月，百度錢包負(fù)責(zé)人章政華離職。2017年7月27日，PayPal和百度宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，中國(guó)消費(fèi)者將可以在中國(guó)境內(nèi)通過百度錢包，在境外的數(shù)百萬PayPal國(guó)際商戶進(jìn)行購物和付款，中國(guó)消費(fèi)者跨境在線購物將擁有新的選擇[8]。2.百度錢包業(yè)務(wù)的模式一是PC端，可登陸百度錢包官方網(wǎng)站選擇相應(yīng)需求，進(jìn)行使用。二是移動(dòng)端，用戶可以通過三種方式使用百度錢包:第一，在百度移動(dòng)搜索中輸入"@百度錢包"，使用直達(dá)號(hào)進(jìn)入"百度錢包"[9]。第二，打開手機(jī)百度，進(jìn)入"我"分類，屏幕中出現(xiàn)"我的錢包"選項(xiàng)，選擇進(jìn)入，可以使用百度錢包支持的多種支付場(chǎng)景，如手機(jī)充值、銀行卡轉(zhuǎn)賬、彩票、電影票、旅游景點(diǎn)、視頻網(wǎng)站等[10]。第三，打開手機(jī)百度，搜索所需商品，在展示的搜索中選擇自己希望購買的商品，進(jìn)入購買流程，選擇"百度錢包"支付方式完成購買[11]。3.百度錢包業(yè)務(wù)的特點(diǎn)一是便捷性。百度錢包致力于為消費(fèi)者打造一個(gè)隨身隨付的錢包，可以滿足用戶在線充值、在線支付、交易管理、生活服務(wù)、提現(xiàn)、賬戶提醒等支付工具功能。同時(shí)，致力于打造成為用戶資產(chǎn)管理平臺(tái)、會(huì)員權(quán)益的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)[12]。二是功能齊全。具有超級(jí)轉(zhuǎn)賬、充值、會(huì)員積分、理財(cái)?shù)裙δ?用戶可通過"百度錢包"購買百度理財(cái)平臺(tái)多款理財(cái)產(chǎn)品，成為用戶資金增值服務(wù)全新渠道[13]。三是最大的流量入口:搜索+手機(jī)百度+14款過億App。百度目前擁有14款用戶過億App，分別是:用戶數(shù)突破5億的手機(jī)百度客戶端，累積激活過2億用戶的百度手機(jī)助手，百度地圖、百度瀏覽器、安卓?jī)?yōu)化大師[14]。四是開放的生態(tài)服務(wù)平臺(tái)。百度錢包為商戶提供底層的閉環(huán)服務(wù)體系，通過"搜索+輕應(yīng)用+支付"完成交易閉環(huán)，采用PC/無線云生態(tài)平臺(tái)雙入口開放。為商戶提供百字號(hào)"認(rèn)證，完善用戶積分系統(tǒng)。同時(shí)可幫助商戶完成多渠道推廣資源植入，最大程度上為商戶創(chuàng)建良好的管理體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)一站式的虛擬商城服務(wù)[15]。二、教育行業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）教育信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析1.出現(xiàn)原因一是教育信貸市場(chǎng)廣闊。我國(guó)教育信貸市場(chǎng)前景非常廣闊，首先從需求來看，我國(guó)國(guó)民對(duì)學(xué)歷、語言等職業(yè)技能的認(rèn)可度不斷上升，學(xué)歷提升、技能培訓(xùn)的需求隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈不斷與日俱增[16]。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查，我國(guó)職業(yè)教育總市場(chǎng)規(guī)模在2020年預(yù)期會(huì)超過1.24萬億元[17]。80、90父母群體的壯大，對(duì)兒童和青少年的教育培訓(xùn)也越發(fā)關(guān)注，未來教育支出將成為國(guó)民的主要消費(fèi)支出之一。其次教育信貸的風(fēng)險(xiǎn)收益比較高，盡管教育信貸呈現(xiàn)出小額分散的特點(diǎn)，但是根據(jù)目前百度教育信貸的運(yùn)行情況，很多職業(yè)教育的平均成本并不低，以新華電腦為例，一年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、實(shí)習(xí)費(fèi)基本都超過１萬元，百度信貸有較大的利潤(rùn)空間[18]。二是發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)接年輕群體。80、90后年輕群體已經(jīng)成為社會(huì)的消費(fèi)主力，也是互聯(lián)網(wǎng)上最為活躍的群體。根據(jù)螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)，截至2017年，每3個(gè)90后中間就有1個(gè)人開通螞蟻花唄，年輕人也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要參與者[19]。年輕人消費(fèi)需求旺盛、喜歡嘗試新事物，對(duì)新事物接受度更高，消費(fèi)觀念超前且未來擁有更廣的消費(fèi)成長(zhǎng)空間，因此目前互聯(lián)網(wǎng)公司基本將年輕人市場(chǎng)視為主要的戰(zhàn)略開發(fā)地。對(duì)百度金融來說，自從成立以后就一直遵循年輕化、創(chuàng)新化、品牌化的發(fā)展戰(zhàn)略，特別重視對(duì)年輕群體的開發(fā)和服務(wù)。對(duì)年輕人來說，職業(yè)教育和技能提升將是其未來消費(fèi)的一個(gè)重要部分，百度針對(duì)這部分的需求進(jìn)軍教育信貸領(lǐng)域也是出于自身的發(fā)展戰(zhàn)略[20]。2.目前現(xiàn)狀一是教育信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各種業(yè)務(wù)如雨后春筍般出現(xiàn)，并且越來越依托大數(shù)據(jù)與信息技術(shù)[21]。二是融資渠道多樣，給貸后監(jiān)管帶來困難。目前在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下，我國(guó)教育信貸的品種不斷豐富，提供教育信貸的機(jī)構(gòu)也從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)延伸至消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。很多消費(fèi)金融公司也審時(shí)度勢(shì)，推出了教育信貸的服務(wù)，如中銀消費(fèi)的“教育云分期”；蘇寧消費(fèi)金融的“任性學(xué)”等。與傳統(tǒng)的教育信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下的教育信貸具有鮮明的時(shí)代特點(diǎn)。相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展滯后，影響教育信貸業(yè)務(wù)發(fā)展[22]。（二）百度錢包信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析1.出現(xiàn)原因我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展20余年，形成了以“ＢＡＴ”為名的三足鼎立格局?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的三大巨頭分別為百度、阿里巴巴和騰訊。其中百度以搜索引擎搶占市場(chǎng)，阿里巴巴以銷售平臺(tái)稱霸全國(guó)，騰訊則以溝通軟件打造核心優(yōu)勢(shì)。盡管三者的發(fā)展戰(zhàn)略和方向有不同，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深入發(fā)展，三巨頭在多個(gè)領(lǐng)域己經(jīng)出現(xiàn)交叉競(jìng)爭(zhēng)跡象。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起以來，阿里巴巴和騰訊迅速借助自有的銷售平臺(tái)或銷售網(wǎng)絡(luò)，搶占一席之地，目前阿里巴巴旗下的螞蟻花唄，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)上擁有極高的市場(chǎng)占有率。百度在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的真正發(fā)展開始自2015年12月，比阿里巴巴和騰訊的發(fā)展都要晚不少，而作為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)主要方向，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠提供的基礎(chǔ)服務(wù)之一。因此從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的角度來看，百度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融勢(shì)在必行。此外由于喪失先發(fā)優(yōu)勢(shì)，百度也需要從更加細(xì)化的消費(fèi)領(lǐng)域?qū)ふ覐澋莱嚨臋C(jī)會(huì)。教育信貸市場(chǎng)在2015年之前，金融滲邊率比較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的程度和服務(wù)的深度都比較有限。2.運(yùn)行模式百度教育信貸的主攻方向是職業(yè)培訓(xùn)教育，我國(guó)職業(yè)教育培訓(xùn)集中度和標(biāo)準(zhǔn)化都比較低，因此百度教育信貸的運(yùn)營(yíng)模式充分吸收了“Ｂ2Ｂ2Ｃ”模式的思想，通過構(gòu)建一個(gè)綜合型的平臺(tái)，一方面為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)（商家）提供線上展示、流量廣告推廣的服務(wù)，另一方面對(duì)接網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶，為其購買培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供貸款支持。百度教育信貸還能將自己的貸款打包設(shè)計(jì)成為不同風(fēng)險(xiǎn)層次的理財(cái)產(chǎn)品，在通過平臺(tái)對(duì)外銷售。平臺(tái)一方面可以獲得培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繳納的服務(wù)費(fèi)、廣告費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等，一方面可以獲得貸款的利息收入，此外債權(quán)的打包再出售能提升平臺(tái)資金的流轉(zhuǎn)效率，并為平臺(tái)帶來另一層的收益[23]。三、百度錢包教育信貸業(yè)務(wù)存在的問題（一）信息不對(duì)稱貸前信息來源貸前風(fēng)險(xiǎn)突出百度錢包與借款機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱貸前信息來源風(fēng)險(xiǎn)突出。百度錢包可以通過信用等級(jí)來貸款，具體操作和需求如下：信用貸款不需要房產(chǎn)等抵押物，銀行根據(jù)個(gè)人信用情況來發(fā)放的貸款。信用貸款需要您提供的基本資料：申請(qǐng)人身份證明，個(gè)人征信報(bào)告，近6個(gè)月工資卡流水，貸款機(jī)構(gòu)所需要的其他個(gè)人證明信用貸款的金額根據(jù)工資流水和企業(yè)形式來定。國(guó)企為工資流水的20倍，企業(yè)為工資流水的10倍。實(shí)踐當(dāng)中，百度錢包與借款機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱造成了貸前信息來源風(fēng)險(xiǎn)突出。如果機(jī)構(gòu)不靠譜，百度借款給學(xué)生繳學(xué)費(fèi)后，課程沒上完，學(xué)校倒閉了或者跑路了，或者學(xué)校教學(xué)質(zhì)量差，學(xué)生學(xué)不到技能，找不到工作，那么學(xué)生未來無法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)就很高。如果職業(yè)教育機(jī)構(gòu)很靠譜，未來就業(yè)率很高，畢業(yè)后收入大幅提升，學(xué)生還款意愿就很強(qiáng)。所以，對(duì)機(jī)構(gòu)的甄選和判斷，其實(shí)是把控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。同時(shí)，與百度錢包合作的主要金融機(jī)構(gòu)有限，也影響信息一致性與準(zhǔn)確性，在一定的程度上造成了信息不對(duì)稱。表1百度錢包合作的主要金融機(jī)構(gòu)（二）百度錢包信貸還款監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較大2014年4月，百度正式推出移動(dòng)支付品牌“百度錢包”，搶奪移動(dòng)支付這一巨大的市場(chǎng)，為百度各類服務(wù)提供入口。百度錢包主要是將百度長(zhǎng)期積累的線上線下業(yè)務(wù)以及合作商家，利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與用戶連接起來，打通O20服務(wù)道路，并提供理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)功能。百度錢包構(gòu)建風(fēng)控系統(tǒng)是通過系統(tǒng)、人工、合作三大舉措。首先利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立系統(tǒng)的監(jiān)控手段，對(duì)用戶的操作行為進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，通過規(guī)則和模型進(jìn)行分析判斷，將異常操作轉(zhuǎn)交人工核查或者直接強(qiáng)制攔截。同時(shí)為了監(jiān)控的全面和準(zhǔn)確，專門組建了強(qiáng)大的人工團(tuán)隊(duì)，目前已實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)對(duì)快捷轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行人工事中監(jiān)控，對(duì)疑似危險(xiǎn)操作進(jìn)行提醒，確認(rèn)危險(xiǎn)后進(jìn)行強(qiáng)制處理[24]。當(dāng)前，百度錢包信貸還款監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較大。（三）征信系統(tǒng)滯后性，貸后懲罰措施缺乏目前征信行業(yè)在各種因素的制約下，一直沒有突破性地發(fā)展，而明確整體框架對(duì)征信行業(yè)迫在眉睫。突出表現(xiàn)為征信系統(tǒng)滯后性，貸后懲罰措施缺乏。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，征信體系應(yīng)以政府為主導(dǎo)，其他參與主體積極配合，通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)對(duì)接等手段，共同推動(dòng)征信行業(yè)的發(fā)展壯大。四、百度錢包教育信貸業(yè)務(wù)問題的解決對(duì)策（一）加強(qiáng)信用體系建設(shè)執(zhí)行貸前授信教育信貸的貸前授信要依靠現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)和貸款資質(zhì)審核，傳統(tǒng)教育信貸尤其是助學(xué)貸款主要是采取“無卡分期”的模式，傳統(tǒng)教育信貸的貸前審批有著很強(qiáng)的人工參與痕跡，人工審核是必不可少的環(huán)節(jié)。百度金融教育信貸在貸前授信時(shí)主要依據(jù)強(qiáng)大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、先進(jìn)的分析技術(shù)和精確的人臉識(shí)別技術(shù)，貸款人在電腦或者手機(jī)上就能申請(qǐng)，無需現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)身份，節(jié)省了申請(qǐng)時(shí)間，提高了申請(qǐng)效率。百度金融教育信貸的貸前授信中除了基礎(chǔ)的人臉識(shí)別，還能對(duì)銀行卡和身份證信息進(jìn)行精準(zhǔn)核驗(yàn)比對(duì)，同時(shí)對(duì)借款人的欺詐可能性，信息核驗(yàn)、信用分評(píng)判、信用置信度劃分等因素都能作出快速反應(yīng)，大大的縮短了整個(gè)信貸的申請(qǐng)流程和時(shí)間。但是，根據(jù)實(shí)際情況，還要積極推動(dòng)社會(huì)征信體系建設(shè)，為貸前授信服務(wù)。我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)的不完善表現(xiàn)在征信覆蓋面不全面，個(gè)人征信記錄不全面、企業(yè)信用記錄不全面等方面。征信體系的不完善直接影響了信貸領(lǐng)域的對(duì)比數(shù)據(jù)庫，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控效果。推動(dòng)社會(huì)征信體系建設(shè)應(yīng)該是國(guó)家、企業(yè)和社會(huì)共同努力的結(jié)果，目前從國(guó)家層面來看，國(guó)家逐步放寬對(duì)征信的限制，允許社會(huì)機(jī)構(gòu)參與，以彌補(bǔ)民間征信的空白。2018年2月22日，中國(guó)人民銀行公布《設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息表》，我國(guó)第一張征信牌照花落百行征信（簡(jiǎn)稱“信聯(lián)”），信聯(lián)的出現(xiàn)有利于彌補(bǔ)我國(guó)民間征信的空白，也有利于將目前互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司等民間金融機(jī)構(gòu)納入社會(huì)信用體系，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的亂象，也將為我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)提供更加全面和真實(shí)的征信記錄。此外國(guó)家還應(yīng)該不斷推進(jìn)對(duì)企業(yè)征信記錄的建設(shè)，首先要豐富官方披露平臺(tái)，全面披露企業(yè)各方面的信息，并且及時(shí)更新。推動(dòng)個(gè)人征信體系和企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，不斷完善我國(guó)社會(huì)征信體系[25]。（二）貸中核查注重信息共享與溝通傳統(tǒng)教育信貸的貸中核查主要針對(duì)借款人的還款能力和還款意愿，判斷在借款人違約的情況下，銀行的準(zhǔn)備金能否覆蓋預(yù)期損失。銀行要充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)庫和外部征信信息，借助專業(yè)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法和風(fēng)控模型，對(duì)借款人的還款能力和潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定量評(píng)估和預(yù)測(cè)，然后根據(jù)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，銀行會(huì)確認(rèn)是否對(duì)借款人發(fā)放貸款的決定。盡管貸中核查的思想，百度教育信貸和傳統(tǒng)教育信貸類似，但是在核查的手段和數(shù)據(jù)庫上，百度信貸的核查手段更加現(xiàn)代化和智能化，核查的效率也具有更高的時(shí)效性。目前百度教育信貸在貸中核查上充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，形成風(fēng)險(xiǎn)名單，并且對(duì)多頭借貸和關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)做出全方面的核查，配合著對(duì)客戶各類信息的核驗(yàn)，最后做出信用打分。更加全面分析考察借款人的身份、能力、潛在違約風(fēng)險(xiǎn)等，核查的過程中有效避免了欺詐行為。信貸業(yè)務(wù)上的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)往往難以判斷借款人的最真實(shí)信息，無法知道其在其他金融機(jī)構(gòu)的借貸行為和信用狀況，增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶真實(shí)信用的判斷難度。貸中核查要與合作機(jī)構(gòu)定期溝通交流，互換重要信息，投身于移動(dòng)支付自律組織的建立，加強(qiáng)對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)。貸中核查中要加快統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信息共享。目前，除央行外，其他征信機(jī)構(gòu)都有自己的征信標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)的收集范圍和統(tǒng)計(jì)口徑上區(qū)別較大，且征信機(jī)構(gòu)過于分散，各方各自為戰(zhàn)，大大增加了征信成本，不利于征信體系的完善。因此，應(yīng)該盡快將大量民間的征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，按業(yè)態(tài)、按區(qū)域制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用信息的收集和處理等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，各征信機(jī)構(gòu)與央行的征信體系對(duì)接，建立信息共享機(jī)制，讓移動(dòng)金融各參與方都能獲取真實(shí)、全面、有效的信用信息，為許多決策提供可靠依據(jù)。比如支付寶錢包每天都能從各類支付業(yè)務(wù)中得到大量電商、信貸等數(shù)據(jù)，同時(shí)也建立了“芝麻信用”信用評(píng)分體系，如果能與央行的征信體系對(duì)接，相信能對(duì)征信體系的發(fā)展進(jìn)行有效補(bǔ)充，同時(shí)支付寶錢包也能獲得更加可靠的信用信息，對(duì)改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)提供巨大幫助。從企業(yè)來看，百度教育信貸也可以從打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)多邊合作等方面來進(jìn)行相應(yīng)的努力。我國(guó)無論是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域還是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的信息孤島現(xiàn)象。信息孤島現(xiàn)象的主要原因在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)利潤(rùn)的爭(zhēng)奪，擔(dān)心交換客戶信息后會(huì)引起客戶的流失，從而使得企業(yè)利潤(rùn)受損。（三）貸后追蹤完善個(gè)人征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)教育信貸尤其是助學(xué)貸款的貸后追蹤是從學(xué)生畢業(yè)開始，由于學(xué)生在校期間，貸款的利息由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，因此在校期間可以視為是助學(xué)貸款的“安全期”。學(xué)生畢業(yè)后，銀行通過學(xué)校的檔案流轉(zhuǎn)記錄、工作單位的信息，戶籍變動(dòng)情況能對(duì)大部分的學(xué)生進(jìn)行后續(xù)的跟蹤。百度教育信貸的貸后追蹤基本是從貸款發(fā)放后即時(shí)就執(zhí)行的，由于是依托先進(jìn)智能的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控系統(tǒng)，身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)名單、信息核驗(yàn)、信用打分等功能始終貫穿在貸款的整個(gè)流程，因此百度教育信貸的貸后追蹤有著很高的即時(shí)性和實(shí)時(shí)性，系統(tǒng)不間斷的對(duì)借款人的信息和行為進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)不當(dāng)變化快速做出預(yù)警反應(yīng)，大大提升了貸后追蹤的效率，降低了貸后追蹤的成本。不過，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)有一個(gè)嚴(yán)重的問題就是貸款的暴力催收，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來了比較大的沖擊。2017年下半年以來，與百度教育信貸合作的某些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違約行為，使得百度教育信貸和學(xué)員之間的糾紛有所升溫，這部分學(xué)員的貸款回收需要重點(diǎn)關(guān)注和特殊解決[26]。在信貸領(lǐng)域，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服做消費(fèi)金融花唄，依托的阿里系的電商場(chǎng)景，能夠全流程追蹤借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追蹤的信貸場(chǎng)景。要完善個(gè)人征信系統(tǒng)，第一作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加注意打好基礎(chǔ)，再穩(wěn)扎穩(wěn)打、逐步尋求完善，避免因急功近利而盲目追求短期效益。第二，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該使自身具備全面采集信息以及提供綜合性服務(wù)的業(yè)務(wù)能力，并且可以依據(jù)市場(chǎng)規(guī)則來實(shí)現(xiàn)信息共享，從而與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能形成互補(bǔ)。第三，征信機(jī)構(gòu)不宜過多、過于分散，而應(yīng)該由多家有著共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)辦，以確保信息的完整。

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