【供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場中的應(yīng)用問題及優(yōu)化建議分析8400字（論文）】

供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場中的應(yīng)用出現(xiàn)的問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u27689關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;農(nóng)村市場;農(nóng)產(chǎn)品 114189一、供應(yīng)鏈金融概述 228093（一）供應(yīng)鏈金融的概念 22539（二）供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu) 28627（三）農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵 222607二、供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場的應(yīng)用 312751（一）我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀 31989（二）供應(yīng)鏈企業(yè)概況 33893（三）商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式 42782三、供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場應(yīng)用中出現(xiàn)的問題 56188（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在一些特定風(fēng)險(xiǎn) 53288（二）供應(yīng)鏈數(shù)量少，鏈條不穩(wěn)固 516576（三）金融生態(tài)環(huán)境存在的問題 630766四、相應(yīng)解決方案和對(duì)策 632159（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理 614992（二）設(shè)計(jì)適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融服務(wù)模式 727296（三）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè) 731157結(jié)論 8摘要:在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的發(fā)展中，如何正確維護(hù)整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系的良性循環(huán)，結(jié)合我國國情與目前農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融主體機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)可以構(gòu)建服務(wù)能力體系為切入點(diǎn)，首先通過對(duì)產(chǎn)業(yè)場景的解構(gòu)與建構(gòu)，其次發(fā)展良好的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的綜合風(fēng)險(xiǎn)管控能力，最終開展切實(shí)滿足農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈主體需求的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在以下問題：市場不完備、技術(shù)支持不足、風(fēng)控體系不夠完善、產(chǎn)品服務(wù)模式太單一。為了促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的進(jìn)一步發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)供應(yīng)鏈金融的多元化發(fā)展，加強(qiáng)電子化信息平臺(tái)建設(shè)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并鼓勵(lì)金融企業(yè)推出合規(guī)化產(chǎn)品。關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;農(nóng)村市場;農(nóng)產(chǎn)品引言供應(yīng)鏈金融作為一種較新的金融與物流融合的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，在我國的發(fā)展時(shí)間尚短，而且由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定和規(guī)模難以壯大等因素的影響，一直以來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)性高、成本高、收益少。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展都造成阻礙，現(xiàn)在的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融所出現(xiàn)的問題和解決方案是尤為重要的。隨著我國進(jìn)入高質(zhì)量增長階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新的時(shí)期，而金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率正漸漸上升，導(dǎo)致銀行業(yè)放貸顧慮增大，金融行業(yè)遭遇“資產(chǎn)荒”的困境。近年來監(jiān)管層放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門濫限制，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)猶如雨后春算般迅速地在全國各地成長起來。發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然可以增加涉農(nóng)信貸的供應(yīng)，緩解空洞化難題，但找出一種解決農(nóng)業(yè)融資難的長效機(jī)制和成功模式才是解決問題的關(guān)鍵所在。當(dāng)前對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究剛剛起步，更缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式的實(shí)證調(diào)研和案例研究。本文基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度，研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式及運(yùn)作流程、實(shí)施方案和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并在實(shí)證調(diào)研和案例研究方面有所突破。供應(yīng)鏈金融概述（一）供應(yīng)鏈金融的概念供應(yīng)鏈金融是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模式，并引入核心企業(yè)、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。一方面，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供給鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，將銀行信譽(yù)融入上下游企業(yè)的購銷行為，增加其商業(yè)信譽(yù)，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供給鏈的競爭力量。在“供應(yīng)鏈金融”的融資形式下，處在供給鏈上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金注入配套企業(yè)，也就等于進(jìn)入了供給鏈，從而可以激活整個(gè)鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)，并且借助銀行信譽(yù)的支持，還為中小企業(yè)贏得了更多的商機(jī)。（二）供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)由物流、信息流與資金流集成的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。物流就是物料在供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上，由上游企業(yè)向下游企業(yè)流動(dòng)，原材料被加工制造成產(chǎn)成品，經(jīng)過運(yùn)輸銷售、最后到達(dá)消費(fèi)者手中的流程；信息流是指采購訂單、供求、物流、庫存、資金及價(jià)格信息等在供應(yīng)鏈上流動(dòng)；資金流包括信用額度、付款期限及方式等。物流的流向是從上游向下游流動(dòng)，由供貨商幵始，經(jīng)制造商、包裝商、物流商、批發(fā)商、零售商等指向最終消費(fèi)者。資金流是從下游向上游方向流動(dòng)，從最終產(chǎn)品的購買者原材料供應(yīng)商，與物流的的流動(dòng)反向；而信息流在供貨商與消費(fèi)者之間雙向流動(dòng)。物流、資金流、信息流的流動(dòng)貫穿了供應(yīng)鏈的全部活動(dòng)過程。（三）農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融就是以優(yōu)特農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為核心，運(yùn)用科學(xué)合理的方法評(píng)估農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展前景和緊密程度，以及核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)、合作社和農(nóng)戶的控制能力，將上下游中小企業(yè)、合作社和農(nóng)戶與龍頭企業(yè)的利益進(jìn)行捆綁，通過科學(xué)評(píng)估供應(yīng)鏈信用等級(jí)，合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)融資需求和金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性金融解決方案。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展既為農(nóng)村金融服務(wù)的延伸拓展創(chuàng)造了條件，更對(duì)金融服務(wù)理念、方式和手段的創(chuàng)新提出了新的更高的要求。以往傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款銀行單獨(dú)個(gè)體調(diào)查、審查，根據(jù)融資方本身的資產(chǎn)狀況、償債能力進(jìn)行授信。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的產(chǎn)生和發(fā)展改變了傳統(tǒng)融資授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制約。它的本質(zhì)是從動(dòng)態(tài)經(jīng)營角度而不是從靜態(tài)角度來對(duì)融資方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，弱化傳統(tǒng)貸款的抵質(zhì)押擔(dān)保方式；風(fēng)險(xiǎn)防范方式從實(shí)物擔(dān)保轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈中債權(quán)、物權(quán)控制，有效地增強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體融資能力。商業(yè)銀行將整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈納入信用評(píng)價(jià)對(duì)象，把在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不同環(huán)節(jié)形成的互聯(lián)交易充當(dāng)“抵押擔(dān)保”，尤其是利用龍頭企業(yè)和組織的信用條件，對(duì)鏈條上信用等級(jí)較低的中小企業(yè)或農(nóng)戶進(jìn)行信用增級(jí)，保證貿(mào)易背景真實(shí)、信貸資金在供應(yīng)鏈中封閉運(yùn)行。供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場的應(yīng)用（一）我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀龍江銀行是最早幵始農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式探索實(shí)踐的銀行。受大股東中糧集團(tuán)全產(chǎn)業(yè)鏈”理念的引導(dǎo)，年龍江銀行大慶分行開始了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究和探索實(shí)驗(yàn)。當(dāng)時(shí)的實(shí)驗(yàn)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品加工這兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)為平臺(tái)，通過對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)分析，向符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款?？刂瀑Y金流、物流、信息流，使之封閉運(yùn)行，以保障貸款的償還。除了企業(yè)主導(dǎo)形式的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，我國各地商業(yè)銀行及農(nóng)信社還幵展了園區(qū)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是供應(yīng)鏈上的資金需求者就已取得的銷售合同向商業(yè)銀行短期借貸，核心企業(yè)不聯(lián)保，不擴(kuò)展信用，由此可見，我國的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融還處在初級(jí)階段。（二）供應(yīng)鏈企業(yè)概況得利斯集團(tuán)有限公司于年成立，坐落于山東省濰坊市，被確定為首批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)。公司不斷完善生豬從養(yǎng)豬到餐桌全程控制的肉食產(chǎn)業(yè)鏈條，引領(lǐng)冷卻肉、低溫肉制品消費(fèi)潮流。其產(chǎn)品主要銷往城市商場、大超市、大賣場和代理商。作為得利斯集團(tuán)的下屬企業(yè)，山東得利斯畜牧科技有限公司（以下簡稱得利斯）成立于年，位于得利斯工業(yè)園區(qū)，目前擁有員工余人，總投資億元，下屬成員企業(yè)個(gè)。同路飼料有限公司也是得利斯集團(tuán)的下屬企業(yè)，總資產(chǎn)達(dá)萬元，占地總面積余畝，年產(chǎn)預(yù)混料、濃縮料、全價(jià)料等詞料余力噸。為供應(yīng)鏈融資提供擔(dān)保的是青島平和擔(dān)保有限公司。該公司由企業(yè)控股，地方政府參股，專為平度市養(yǎng)殖戶和中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，已和農(nóng)村信用社、青島銀行平度支行兩家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議。（三）商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式得利斯生豬供應(yīng)鏈金融是如圖所示的核心企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈融資模式。合作社、農(nóng)戶的貸款需求商業(yè)信用和銀行信用滿足。得利斯把仔豬和飼料賒銷給農(nóng)戶，這是一種實(shí)物商業(yè)信用，屬于供應(yīng)鏈內(nèi)部融資；合作社及農(nóng)戶從青島銀行貸款，并由平和擔(dān)保公司擔(dān)保，這是外部融資，是一種銀行信用。供應(yīng)鏈外部融資涉及的主要主體有：作為貸款人的青島銀行平度支行，作為借款人的合作社、農(nóng)戶戶，作為擔(dān)保人的青島平和擔(dān)保公司，作為反擔(dān)保人的得利斯。有貸款需求的簽約農(nóng)戶，得利斯利用其在搜集養(yǎng)殖戶信息方面的優(yōu)勢，通過對(duì)其歷年合同履約情況的審核及對(duì)養(yǎng)豬棚舍、養(yǎng)殖情況的觀測，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確定是否推薦。如果農(nóng)戶得到得利斯公司的推薦，一般能從青島銀行貸款。經(jīng)過得利斯審批推薦的養(yǎng)殖戶，由本人與平和擔(dān)保公司簽訂《委托擔(dān)保合同》，同意平和擔(dān)保公司對(duì)其從青島銀行平度支行取得的貸款提供擔(dān)保。養(yǎng)殖戶還要與擔(dān)保公司簽訂豬舍抵押協(xié)議，用豬舍作為貸款抵押。在豬養(yǎng)殖期則以生豬作為抵押。同時(shí)得利斯公司依據(jù)與擔(dān)保公司簽訂的反擔(dān)保合同，為農(nóng)戶貸款提供反擔(dān)保，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。如果農(nóng)戶違約，得利斯替農(nóng)戶償還本金，并支付利息。養(yǎng)殖戶從青島銀行平度支行取得的貸款運(yùn)行是封閉，不能提取現(xiàn)金，也不能把資金挪作他用。貸款養(yǎng)殖戶在青島銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別開立賬戶，資金審批下來后直接打入養(yǎng)殖戶的農(nóng)行賤戶，用于購買得利斯同路飼料公司生產(chǎn)的生豬專用飼料，資金只能支付轉(zhuǎn)賬結(jié)算，主要由得利斯和擔(dān)保公司監(jiān)管，確保貸款?？顚Ｓ?。貸款月利率為，貸款期限有兩種：三個(gè)月和六個(gè)月。農(nóng)戶除支付利息外，還要交的擔(dān)保費(fèi)。另外還要從貸款中扣除的風(fēng)險(xiǎn)保證金，余額才能使用，也就是說只能使用貸款額度的。保證金在農(nóng)戶償還貸款本息后返還。若農(nóng)戶違約，則由擔(dān)保公司用保證金及自有資金償還養(yǎng)殖戶的欠款，并向反擔(dān)保方得利斯追索。通過供應(yīng)鏈金融，銀行和供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)了多贏。銀行通過供應(yīng)鏈開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低了信息搜尋成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于得利斯來說，優(yōu)選養(yǎng)殖戶，向貸款銀行推薦，幫助養(yǎng)殖戶貸款，有利于養(yǎng)殖戶順利生產(chǎn)，穩(wěn)定生豬供應(yīng)，穩(wěn)固供應(yīng)鏈。得利斯還作為反擔(dān)保人，對(duì)養(yǎng)殖戶的還債承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，所以公司會(huì)審慎蹄選。得利斯通過統(tǒng)一供應(yīng)優(yōu)質(zhì)仔豬、安全詞料，高深加工，以及不斷拓展?fàn)I銷渠道、提高品牌知名度，提升供應(yīng)鏈競爭力和資金實(shí)力。合作社實(shí)行統(tǒng)一管理模式，得利斯為養(yǎng)殖戶提供技術(shù)培訓(xùn)、豬種繁育、飼料和衛(wèi)生防疫等一體化、一站式服務(wù)，降低養(yǎng)殖成本，減少養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，保證豬肉品質(zhì)。得利斯已經(jīng)導(dǎo)入全程食品安全追溯系統(tǒng)，建立食品安全可追溯體系，在生豬產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，食品安全都是可追溯的，消費(fèi)者可以吃放心肉。養(yǎng)殖戶在得利斯的生產(chǎn)要素、技術(shù)、衛(wèi)生防疫、貸款支持下，養(yǎng)豬也可以取得比較高的收入。信用低的養(yǎng)殖戶借助得利斯的信用和擔(dān)保公司擔(dān)保獲得了比較優(yōu)惠的貸款貸款成本比普通養(yǎng)殖戶有所降低。擔(dān)保公司為養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保，因?yàn)榈美构痉磽?dān)保，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)降低。三、供應(yīng)鏈金融在農(nóng)產(chǎn)品市場應(yīng)用中出現(xiàn)的問題（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在一些特定風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在一些特定風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融有眾多的參與主體，契約設(shè)計(jì)復(fù)雜，商業(yè)銀行推廣供應(yīng)鏈金融需要對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。農(nóng)戶貸款應(yīng)用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入，但有可能被挪用在婚喪嫁娶、蓋房等方面。即使用于農(nóng)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)也存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)：由于農(nóng)業(yè)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理不科學(xué)、市場競爭激烈，受市場影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等因素，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行擴(kuò)大核心企業(yè)信用，開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，必須根據(jù)供應(yīng)鏈的具體情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這對(duì)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性、合法性和嚴(yán)密性提出了很高的要求。在對(duì)貸前、貸中和貸后的制度設(shè)計(jì)、管理流程和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面都要進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，否則將會(huì)引發(fā)銀行操作險(xiǎn)。（二）供應(yīng)鏈數(shù)量少，鏈條不穩(wěn)固目前在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化程度不高，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)量較少。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)戶之間僅僅是一種簡單的契約關(guān)系，利益相關(guān)性不強(qiáng)，沒有形成穩(wěn)固的利益鏈。農(nóng)業(yè)核心企業(yè)對(duì)農(nóng)戶種植養(yǎng)殖很少進(jìn)行指導(dǎo)和扶持，農(nóng)民自身文化水平素質(zhì)較低，違約率較高。特別是當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格有較大波動(dòng)時(shí)，合同雙方極易出現(xiàn)違約的可能性，使整個(gè)供應(yīng)鏈的信用評(píng)級(jí)受到影響，增加供應(yīng)鏈融資的難度。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方式下，主管加工或運(yùn)銷的龍頭企業(yè)經(jīng)常在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中扮演核心企業(yè)的角色。目前核心企業(yè)將價(jià)值鏈的絕大部分環(huán)節(jié)集中在其企業(yè)內(nèi)部，如產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存以及最終產(chǎn)品的包裝銷售，起不到帶動(dòng)供應(yīng)鏈中其他中小企業(yè)的作用。另外，龍頭企業(yè)還存在內(nèi)部管理欠規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不夠健全等問題。供應(yīng)鏈融資是依賴核心企業(yè)的信用，向整個(gè)供應(yīng)鏈提供金融解決方案，將核心企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為上游成員的融資能力，提升供應(yīng)鏈成員的信用級(jí)別，核心企業(yè)和上下游成員之間是信用捆綁關(guān)系。核心企業(yè)的信用狀況和整體實(shí)力決定了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的質(zhì)量和效果。一旦核心企業(yè)出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)擴(kuò)散到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)核心企業(yè)自身經(jīng)營狀況以及是否愿意配合開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的憂慮，銀行幵展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的意愿并不強(qiáng)。（三）金融生態(tài)環(huán)境存在的問題金融生態(tài)環(huán)境包括信用環(huán)境、制度環(huán)境、法制環(huán)境和市場環(huán)境等。良好的金融生態(tài)環(huán)境可以促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，在我國由于市、縣級(jí)政府還是把大部分精力投放在工業(yè)方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度不夠，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)鏈金融生態(tài)環(huán)境存在許多問題。如到期無法償還銀行債務(wù)，不僅會(huì)使銀行受到損失，還會(huì)影響到核心企業(yè)的信用，降低核心企業(yè)與銀行參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的積極性。供應(yīng)鏈金融除了采用核心企業(yè)擔(dān)?；蜣r(nóng)戶互保等擔(dān)保方式，還需要專業(yè)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，但目前我國農(nóng)村擔(dān)保公司比較缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。健全的金融生態(tài)環(huán)境還包括轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一項(xiàng)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要制度。農(nóng)業(yè)不僅面臨市場風(fēng)險(xiǎn)，而且還面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性決定的。目前我國牲畜保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)丌展比較緩慢，一旦發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害或大的疫情，農(nóng)戶可能遭受重大損失，無力償還貸款，供應(yīng)鏈上的其他參與者也可能蒙受損失。四、相應(yīng)解決方案和對(duì)策在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織和農(nóng)戶是資金需求者，銀行是供給者，龍頭企業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈條上的核心企業(yè)，政府是外部配套環(huán)境的建設(shè)者。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，有賴于核心企業(yè)、銀行和政府等各方的共同努力。（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理選擇基礎(chǔ)條件較好的供應(yīng)鏈。以市場為導(dǎo)向，確定供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目。金融機(jī)構(gòu)要深入農(nóng)村、農(nóng)業(yè)園區(qū)，了解地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征，選擇生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、與金融機(jī)構(gòu)合作程度較高的供應(yīng)鏈。在供應(yīng)鏈內(nèi)選擇具備一定的規(guī)模，在行業(yè)內(nèi)具有較高的商業(yè)信譽(yù)和影響力的核心企業(yè)。通過資產(chǎn)狀況調(diào)查、分析財(cái)務(wù)報(bào)表、查閱和核心企業(yè)的交易記錄及實(shí)地調(diào)查等多種方式，挑選符合貸款條件的中小企業(yè)、合作社和農(nóng)戶。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)的篩選。金融機(jī)構(gòu)丌展供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵是找到合適的核心企業(yè)。銀行選擇核心企業(yè)，首先要考察核心企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力，如主營業(yè)務(wù)、或有負(fù)債、行業(yè)地位、市場份額、發(fā)展前景等因素。其次要考察核心企業(yè)對(duì)上下游客戶的管理能力。如核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)是否有準(zhǔn)入和退出管理；是否對(duì)其提供訂單保障、銷售返點(diǎn)、價(jià)差補(bǔ)償、營銷支持等優(yōu)惠政策。最后要考察核心企業(yè)協(xié)助銀行開展供應(yīng)鏈金融的意愿。針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，采用系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管控手段。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在給金融機(jī)構(gòu)帶來諸多好處的同時(shí)，伴隨著資金、貨物商品、單證倉單等的流動(dòng)，也存在著各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)如何針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來源相應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，是該項(xiàng)業(yè)務(wù)能否成功的關(guān)鍵所在。符合條件的貸款必須進(jìn)行受托支付，將貸款資金直接支付給借款人采購原材料的上游供應(yīng)商，使得借款人只見物不見錢，既滿足了其資金周轉(zhuǎn)的需求，同時(shí)又防范了資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。通過與借款人、下游經(jīng)銷商簽訂三方協(xié)議等方式，約定銷售回款自動(dòng)回籠到貸款人指定賬戶，達(dá)到資金流封閉運(yùn)行的效果。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以真實(shí)的貿(mào)易背景為前提，通過引導(dǎo)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)與上下游配套的中小企業(yè)、合作社和農(nóng)戶簽訂合同、訂單等方式，鎖定銷售市場的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的產(chǎn)銷量。積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)、合作社及農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)、投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量及質(zhì)量下降以及自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的了解和控制作用，讓其為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、合作社和農(nóng)戶的融資提供連帶保證責(zé)任，最大程度地降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。建立科學(xué)的信貸管理系統(tǒng)、分離前中后臺(tái)職能，有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）設(shè)計(jì)適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融服務(wù)模式金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)供應(yīng)鏈的發(fā)展階段和農(nóng)業(yè)種植、畜牧及漁業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)作物加工、農(nóng)產(chǎn)品原料供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品銷售各個(gè)環(huán)節(jié)不同的金融需求，主動(dòng)創(chuàng)新，探索多樣化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式，并引進(jìn)股權(quán)托管、信托融資等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，推動(dòng)供應(yīng)鏈快速健康發(fā)展。供應(yīng)鏈分析要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)幵始，直到農(nóng)業(yè)產(chǎn)成品的物流商以及銷售者。不偏好對(duì)某一個(gè)環(huán)節(jié)融資，而是系統(tǒng)地考察整個(gè)供應(yīng)鏈，分析各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和貸款需求，提高金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)的針對(duì)性。只有各環(huán)節(jié)的融資需求都得到了滿足，沒有瓶頸制約，供應(yīng)鏈融資的經(jīng)濟(jì)效益才能體現(xiàn)出來，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益才能得到保障。建立以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為評(píng)估對(duì)象的征信體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將傳統(tǒng)的針對(duì)特定企業(yè)或組織的信貸評(píng)估模式延伸到整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，在對(duì)整條供應(yīng)鏈信用進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)供應(yīng)鏈中各參與主體及關(guān)聯(lián)交易環(huán)節(jié)信用信息整合，消除供應(yīng)鏈內(nèi)部各參與主體信用分割的狀況，提高信用評(píng)估的合理性、科學(xué)性。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，有的環(huán)節(jié)，如糧食、蔬菜種植、機(jī)耕、采摘、收割等，有非常明顯的季節(jié)規(guī)律性：而有的環(huán)節(jié)沒有季節(jié)性或季節(jié)性不明顯，比如農(nóng)產(chǎn)品加工制造、運(yùn)輸、銷售等，設(shè)計(jì)信貸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)把供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)是否有季節(jié)性考慮進(jìn)去。采用以供應(yīng)鏈為主要審貸對(duì)象的新信貸技術(shù)，比如物流融資、貸款聯(lián)保、供應(yīng)鏈相鄰環(huán)節(jié)兩兩互保等。來擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的需求，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新或重新組合原有產(chǎn)品。設(shè)計(jì)研發(fā)供應(yīng)鏈融資和服務(wù)以核心企業(yè)為中心。通過核心企業(yè)向供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)輻射，編織無縫網(wǎng)絡(luò)，提供縱深服務(wù)。（三）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)供應(yīng)鏈金融除了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)７绞酵?，還需要專業(yè)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，以降低風(fēng)險(xiǎn)。政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)要考慮共同努力建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系?？捎烧雒娼M建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或民營企業(yè)參與共同出資成立股份制擔(dān)保公司。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，解決農(nóng)戶、核心企業(yè)、銀行的后顧之憂，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供保障。結(jié)合國情，構(gòu)建適合我國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)互補(bǔ)。逐步完善和發(fā)展小額保險(xiǎn)，探索設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，增強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面。結(jié)論在農(nóng)村金融市場，金融機(jī)構(gòu)競爭呈現(xiàn)多元化、多樣性特點(diǎn)。面對(duì)新的變化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全可以用自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈和市場價(jià)值鏈中的作用，建立起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，從而確立在農(nóng)村的重要地位。一些金融機(jī)構(gòu)在探索尋找總結(jié)適合本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的供應(yīng)鏈融資模式，并加以推廣，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。供應(yīng)鏈金融的客戶眾多，但重心是核心企業(yè)，核心企業(yè)是供應(yīng)鏈的組織領(lǐng)導(dǎo)者。從某種意義上說，選供應(yīng)鏈就是選核心企業(yè)，抓住核心企業(yè)是關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)熟悉農(nóng)村市場，掌握了大量的核心企業(yè)客戶有價(jià)值信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合供應(yīng)鏈自身優(yōu)勢和客戶結(jié)構(gòu)，循序漸進(jìn)，分階段推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。金融機(jī)構(gòu)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展網(wǎng)上農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。貸款申請(qǐng)、審核、貸款發(fā)放等都可在網(wǎng)上進(jìn)行。參考文獻(xiàn)[1]李炎炎.農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險(xiǎn)管理研究[