金融學(xué)專業(yè) 校園貸的規(guī)范發(fā)展研究

校園貸的規(guī)范發(fā)展研究摘要近十年來，校園貸產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了爆發(fā)式的增長，根據(jù)未來的發(fā)展趨勢，前景依舊火熱。為了引導(dǎo)校園貸平臺的健康發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的研究十分必要，需要投資者、運(yùn)營平臺以及政府監(jiān)管部門一起合作，共同為我國校園貸平臺的發(fā)展、為我國金融領(lǐng)域的發(fā)展而努力。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2016年我國在校大學(xué)生人數(shù)創(chuàng)歷史新高達(dá)到2500萬人，面對這樣一個(gè)基數(shù)巨大的特殊消費(fèi)群體，他們的校園貸的構(gòu)成、原因等多方面問題一直都是近些年社會各界和專家學(xué)者研究討論的重點(diǎn)。行為來源于意識，腦海中的想法和思維方式也會通過行為的方式表現(xiàn)出來，從大學(xué)生的校園貸中我們也能看到其消費(fèi)思維和心理的轉(zhuǎn)變，因此，校園貸是否合理、健康都對大學(xué)生未來發(fā)展以及三觀建立有著重要影響和作用。隨著國外先進(jìn)文化進(jìn)入我國，不良文化也陸續(xù)出現(xiàn)并影響了部分大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識，其隱藏的實(shí)質(zhì)問題和帶來的嚴(yán)重后果應(yīng)該被我們重視起來。關(guān)鍵詞：校園貸；規(guī)范發(fā)展；研究

ResearchonthenormativedevelopmentofcampusloanAbstractInthepasttenyears,thecampusloanindustryhasbeengrowingrapidly.Accordingtothefuturedevelopmenttrend,theprospectisstillhot.Inordertoguidethehealthydevelopmentofthecampusloanplatform,itisverynecessarytostudytherelatedriskcontrolmechanism.Itisnecessaryforinvestors,operationplatformsandgovernmentsupervisiondepartmentstoworktogethertomakeeffortsforthedevelopmentofourcampuslendingplatformandthedevelopmentofChina'sfinancialsector.Accordingtoincompletestatistics,in2016China'scollegestudentsreachedarecordnumberof25millionpeople,inthefaceofsuchahugebaseofspecialconsumergroups,theircampusCreditconstitutesandreasonsofsuchproblemshavebeeninthecommunityandexpertsandscholarsfocusonthe.Thebehaviorstemsfromconsciousness,mindandwayofthinkingwillbethroughthebehaviormanner,wecanalsochangetheconsumermentalityandpsychologicalseestudentsfromthecampusintheloanloanisreasonable,therefore,thecampushealthforthefuturedevelopmentofcollegestudentsandthethreeviewissetupandtherole.WiththeentryofforeignadvancedcultureintoChina,unhealthyculturehasalsoappearedandinfluencedsomecollegestudents'understandingofcampusloan.Thehiddenproblemsandseriousconsequencesshouldbeemphasized.Keyword:Campusloan；Normativedevelopment；Research

引言隨著近些年一些大學(xué)生因在校園中不良借貸，導(dǎo)致其還貸難后自殺的事件頻發(fā)，讓校園貸走進(jìn)社會大眾的認(rèn)知當(dāng)中。對于校園貸而言，其出發(fā)點(diǎn)是幫助大學(xué)生解決一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)難題，為大學(xué)生提供更加優(yōu)良的學(xué)習(xí)環(huán)境。但因我國目前校園貸環(huán)境發(fā)展還存在不足，學(xué)生在校園貸利用方面開始向高端消費(fèi)、賭博等方向發(fā)展，導(dǎo)致其還貸難問題出現(xiàn)。同時(shí)，因監(jiān)管不足，校園貸背后的裸貸、高利率，甚至是高利貸都在嚴(yán)重?fù)p害校園貸的規(guī)范發(fā)展，由此，才有了本文對校園貸的規(guī)范發(fā)展研究。在我國，校園貸的發(fā)展時(shí)間并不算長，但它的發(fā)展速度著實(shí)令人驚嘆，使其在產(chǎn)生的那一刻起就成為了受媒體關(guān)注的寵兒。校園貸下的資本積累、受眾人群、產(chǎn)品種類變化、經(jīng)營模式改進(jìn)都超出了人們的想象。然而在它飛速發(fā)展的同時(shí)，與之相伴而來的就是復(fù)雜而又多變的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題，其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問題尤為嚴(yán)重：隨著借貸平臺基數(shù)不斷增多，各平臺之間為了爭取更多的客戶，不惜利用任何手段，放寬借貸標(biāo)準(zhǔn)重復(fù)借貸，信用風(fēng)險(xiǎn)與日俱增；各平臺規(guī)模大小不一，層次不齊，需要大量的從業(yè)人員，但又無法對他們進(jìn)行系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，專業(yè)知識的不足使他們錯(cuò)誤地引導(dǎo)大學(xué)生的投資選擇或是在平臺出現(xiàn)問題時(shí)不能及時(shí)作出反應(yīng)，技術(shù)問題愈發(fā)嚴(yán)重；不良平臺運(yùn)營者職業(yè)道德的缺失，只顧自身利益而不顧客戶利益，道德風(fēng)險(xiǎn)問題也不在少數(shù)。這些風(fēng)險(xiǎn)問題都時(shí)時(shí)刻刻對校園貸平臺的穩(wěn)定運(yùn)營和健康發(fā)展做出了考驗(yàn)，所以就需要投資者、運(yùn)營平臺以及政府監(jiān)管部門一起合作，共同為我國校園貸平臺的發(fā)展、為我國金融領(lǐng)域的發(fā)展而努力。1我國校園貸的基本概述1.1校園貸的定義及產(chǎn)生背景校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。2002年，招商銀行率先發(fā)行了第一張針對學(xué)生團(tuán)體的信用卡，接著其他銀行也紛紛效仿，于是，學(xué)生信用卡市場便被初步開發(fā)出來。2009年7月，由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題不斷涌現(xiàn)，銀監(jiān)會則嚴(yán)格限制銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡，要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生提供信用卡服務(wù)，另外，對于已滿18周歲的學(xué)生，則需要仔細(xì)核實(shí)父母等第二方還款來源，并且準(zhǔn)許提供的貸款額度相比之前也大大縮減。因而由于政府的管制，學(xué)生信用卡市場遭受影響，各家銀行逐步暫停學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，退出這一市場。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及大學(xué)生消費(fèi)需求的與日俱增，大學(xué)校園便漸漸成為了各大金融貸款機(jī)構(gòu)爭相逐利的地方。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請信用貸款。于是乎，大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。1.2我國校園貸平臺的類型校園貸嚴(yán)格來說可以分為五類:(1)電商背景的電商平臺--淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄與借唄、京東校園白條等;(2)消費(fèi)金融公司--如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);(3)P2P貸款平臺(網(wǎng)貸平臺)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù);(4)線下私貸--民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;(5)銀行機(jī)構(gòu)--銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的"大學(xué)生閃電貸"、中國建設(shè)銀行的"金蜜蜂校園快貸"、青島銀行的"學(xué)e貸"等。1.3我國校園貸特點(diǎn)校園貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展至今與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合的一種產(chǎn)物。它是一種把很小額度的資金聚集起來借貸給缺少資金的大學(xué)生的一種商業(yè)模型。相比于其他類型的校園貸風(fēng)險(xiǎn)平臺，校園貸平臺被越來越多的投資者所使用。而校園貸的特點(diǎn)則如下：覆蓋率高，運(yùn)營成本低。校園貸可以覆蓋到有資金需求的每一個(gè)大學(xué)生，使得每個(gè)大學(xué)生都可以參與到其中來，每個(gè)大學(xué)生都可以成為自身信譽(yù)的受用者，只要你愿意提供相關(guān)的證件、聯(lián)系方式、家庭地址，就可以獲得一定額度的資金，信用交易變得便捷起來。高風(fēng)險(xiǎn)和高報(bào)酬并存。相比于銀行基準(zhǔn)利率，同期的校園貸年收益率高出好幾倍，這讓越來越多的投資者對校園貸產(chǎn)生了興趣。然而，部分平臺對借貸方信用評估并不到位，可能使投資方到最后竹籃打水一場空，風(fēng)險(xiǎn)較大。交易方式更加靈活。在傳統(tǒng)的借貸關(guān)系中，只有借貸雙方恰好滿足各自的需求才能進(jìn)行交易。而在校園貸平臺中，互聯(lián)網(wǎng)自動尋找撮合合適的借貸雙方，對不同要求進(jìn)行配比，無論你需要借貸多小價(jià)值的資金都可以滿足要求，投資者不管用什么方式在什么時(shí)間都可以獲得收益。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。相比于人類的整合能力，在短時(shí)間內(nèi)對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行機(jī)械整理顯然是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)更勝一籌。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的今天，校園貸的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，兩者都能通過這種結(jié)合得到更深遠(yuǎn)的發(fā)展。截至到2016年，我國校園貸平臺數(shù)量已穩(wěn)定在2500家以上，如圖3-1所示，16年平臺數(shù)量依舊居高不下。圖3-1我國校園貸平臺數(shù)量發(fā)展統(tǒng)計(jì)由此可以看出，我國校園貸發(fā)展迅速，市場前景火熱，深受投資者喜愛。在校園貸進(jìn)入我國的這幾年過程中，2015年校園貸在我國繼續(xù)高歌猛進(jìn)的增長態(tài)勢，平臺數(shù)量、成交量總額都上了一個(gè)新臺階。據(jù)壹零研究院統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2015年底，我國校園貸平臺數(shù)量達(dá)到了2595家，同比增長了64.8%。然而在校園貸的不斷發(fā)展的過程中，各種復(fù)雜的問題不斷出現(xiàn)，其中內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)尤為嚴(yán)重。2關(guān)于規(guī)范發(fā)展我國校園貸的原因分析2.1我國校園貸存在著發(fā)展亂象校園貸創(chuàng)造者的初衷本是著眼于大學(xué)生龐大的群體基數(shù)與旺盛的消費(fèi)潛力，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠，為大學(xué)生提供方便快捷的貸款服務(wù)，以解決其在校園生活中缺少資金運(yùn)用的問題。但是近些年，由于利益的驅(qū)使，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款抵押形式已經(jīng)異化，“驢打滾”式的高額利息、粗暴的借款收回形式等亂象問題則使人們產(chǎn)生了憂懼。在諸多亂象問題中，最主要的一點(diǎn)則是在校園貸的影響下，大學(xué)生本該健康的消費(fèi)觀變得畸形，超前的消費(fèi)觀、暫時(shí)性的資金誘惑和借貸責(zé)任感的缺失使得缺少認(rèn)知和判斷力的大學(xué)生走向深淵，難以脫身。實(shí)際上，社會發(fā)展進(jìn)程推動了大學(xué)生校園貸行為出現(xiàn)多樣性，實(shí)質(zhì)上代表了社會進(jìn)步，是一種文明進(jìn)步的表現(xiàn)。但由于社會宣傳方面率先解除了一些不良的校園貸思潮影響，不少借貸平臺掩飾了校園貸結(jié)構(gòu)不合理等行為，并逐步擴(kuò)大到了大學(xué)校園內(nèi)，使大學(xué)生也接觸到了這種不正之風(fēng)，影響其校園貸行為發(fā)展轉(zhuǎn)變。這些歸結(jié)到一起可以理解為一種“消費(fèi)至高”主義觀念，是錯(cuò)誤價(jià)值觀的作祟。也可以如下理解，人都有追求事物的權(quán)利，一些需要通過金錢來滿足的事物那就用金錢去滿足，一方面促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，刺激生產(chǎn)；另一方面，滿足個(gè)人需求，間接把高檔奢侈品等高消費(fèi)產(chǎn)品歸結(jié)為了合理的、科學(xué)的、健康的。導(dǎo)致大學(xué)生在接觸到這類事物之后，也滋生了攀比、拜金、從眾等一系列不合理、不健康的消費(fèi)行為。當(dāng)代大學(xué)生用于追求，富有挑戰(zhàn)精神和創(chuàng)新意識，對新鮮事物的追求要比平常人多的多。時(shí)尚、潮流、新穎是這個(gè)人群追求的主體，無論家境如何、經(jīng)濟(jì)條件怎樣，也會受周圍人和內(nèi)心的趨勢有追求美的想法，在一定程度上都導(dǎo)致大學(xué)生在校園貸過程中的消費(fèi)行為缺乏規(guī)劃。每月一定的生活費(fèi)用卻要支付包括基本生活費(fèi)、戀愛開支、人際溝通消費(fèi)、休閑娛樂等眾多消費(fèi)構(gòu)成，對于校園貸與信貸觀念不清的大學(xué)生來說，想要合理地分配這些校園貸具有一定難度，于是校園貸與消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象頻出。除了大學(xué)生自身原因以外，造成這些亂象頻發(fā)的原因則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。2.1.1校園貸分期平臺自身不足我國的校園借貸平臺自身發(fā)展不足，首先，缺乏對國外正規(guī)校園借貸平臺的學(xué)習(xí)和借鑒，其次，在缺乏政府相關(guān)部門的監(jiān)管下，一味地追求利潤而假以低利率的名義誘騙學(xué)生進(jìn)行借貸，實(shí)際還款利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于之前所承諾的，導(dǎo)致如今的校園貸亂象頻出。國外的校園借貸平臺主要限于名校的優(yōu)秀學(xué)生和畢業(yè)生這類比較小的群體，而我國校園貸平臺則將全國的大學(xué)生都列入信貸目標(biāo)群體當(dāng)中。從部分校園貸平臺的宣傳網(wǎng)頁中能夠看到，大部分校園貸的學(xué)生以三本院校和高職院校為主，這也為我國校園貸借貸高風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。很多借貸平臺發(fā)展中都已“三分鐘審核，次日房貸”為噱頭，學(xué)生只需要提供個(gè)人的學(xué)生證就能夠完成在多個(gè)平臺貸款，甚至照片和簽字不是本人也能夠獲得貸款。部分實(shí)力或是技術(shù)能力不足的信貸公司，無須往前程序，不用通過人臉識別，這些情況下導(dǎo)致部分客戶信息被冒用。河南某學(xué)院一名通過校園貸貸款的學(xué)生干部，就是利用全班同學(xué)信息獲得多個(gè)平臺貸款，不僅自己付出生命，其他同學(xué)和平臺也遭到巨大的基尼損失。此外，校園貸也會利用地分期利率的方式吸引學(xué)生，但實(shí)際的信貸中卻并非宣傳單這樣。很多平臺的信貸計(jì)算方法看似簡單，但在實(shí)際還款中學(xué)生并沒有按照低利率還款，還款金額的利率明顯高于宣傳標(biāo)語，導(dǎo)致出現(xiàn)“利滾利”的局面。如我國“名校貸”中，學(xué)生逾期還款，平臺收取0.5%每天的違約金；“趣分期”額收取貸款金額1%的服務(wù)費(fèi)，這些都將大學(xué)生推向高利貸的深淵當(dāng)中。除了沒有學(xué)習(xí)借鑒學(xué)習(xí)國外正規(guī)的平臺榜樣和盲目吸金外，我國校園貸所存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)也對如今的亂象問題造成了一定的影響，即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國校園貸平臺的運(yùn)行系統(tǒng)建設(shè)基本可以劃分為自主研發(fā)和外包定制兩種。自主研發(fā)需要大量的時(shí)間、人力、物力以及超一流的專業(yè)技術(shù)，失敗風(fēng)險(xiǎn)較大。外包定制則是通過向第三方購買通用的系統(tǒng)再加上自家平臺的個(gè)性化功能，這能夠較大地降低成本。而兩種不同方式建立的運(yùn)行系統(tǒng)給客戶帶來的使用感受自然也不同。同時(shí)，還存在著其他的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：專業(yè)技術(shù)不合格、業(yè)務(wù)流程不熟悉、平臺技術(shù)薄弱，或者遭受黑客惡意攻擊等等，這些都是校園貸平臺所存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動相比，高度地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易過程完全在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，一定程度上降低了交易成本，提高了交易的速度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信任問題也越來越明顯。這些由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、不確定性所產(chǎn)生的信任問題，進(jìn)而產(chǎn)生的對所交易產(chǎn)品的質(zhì)量品質(zhì)無法得到保證而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視。道德風(fēng)險(xiǎn)。在校園貸市場運(yùn)行過程中，校園貸平臺需要對借貸方客戶進(jìn)行信用評級，投資人根據(jù)所接收到的各種信息從中選擇合適的接待人對其借出資金進(jìn)行投資。然而在借貸人接收到資金后，很有可能會因?yàn)槔娴尿?qū)使，轉(zhuǎn)而投向其他的方向而違背最初的意愿，這一行為給借貸人自己帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，更給向他借出資金的投資方帶去風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)就是由于借貸雙方的信息不對稱造成的，即道德風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2政府及相關(guān)部門缺乏監(jiān)管目前社會上不正確的信貸觀念，給高校學(xué)生帶來了很深的影響，不正確的價(jià)值取向形成了高校學(xué)生高消費(fèi)的心理。近幾年由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平的提高，部分家庭已經(jīng)先富起來了，消費(fèi)方式有了很大的變化，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念受到了強(qiáng)烈的沖擊，高校學(xué)生的消費(fèi)心理處在不成熟的階段，相互攀比的消費(fèi)心理較為普遍，直接影響到了高校學(xué)生的信貸觀念。高利放貸、暴力催收是近些年我們看到的一個(gè)個(gè)鮮活的校園貸案例。眾多家庭因?yàn)樾Ｐ@貸中高利貸本質(zhì)，變賣家產(chǎn)也不能償還貸款。裸貸、逼迫還款、暴力還款等事件發(fā)生不僅對學(xué)生和家庭帶來影響，更導(dǎo)致了社會恐慌，影響和諧社會和和諧校園的建立。政府作為監(jiān)管部門，面對一次次校園貸引發(fā)的不良問題和惡性事件中，其作用有限，缺少嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致因校園貸引發(fā)的悲劇和惡性事件不斷發(fā)生，這些是要引起政府重視的。近幾年來，我國校園貸產(chǎn)業(yè)處于一個(gè)瘋狂增長的發(fā)展階段，借貸平臺的數(shù)量與平臺規(guī)模急劇擴(kuò)大，與此同時(shí)，各種各樣問題也隨之而來。然而作為一個(gè)新興的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)，自校園貸平產(chǎn)生的第一天起，我國并沒有明確的法律法規(guī)對其進(jìn)行約束和監(jiān)管。有著數(shù)量不少的校園貸平臺，卻缺少制度管制，身在正規(guī)金融體制之外，處于法治的“灰色地帶”，風(fēng)險(xiǎn)重重。盡管政府和有關(guān)部門認(rèn)識到校園貸的嚴(yán)重影響，但其建立機(jī)制和相關(guān)制度上存在明顯的滯后性，企鵝執(zhí)行力度不足，導(dǎo)致因校園貸引發(fā)的悲劇依舊發(fā)生。2.1.3學(xué)校的教育管理漏洞對于學(xué)校方面來說，學(xué)校對學(xué)生的監(jiān)督和管理應(yīng)當(dāng)是多個(gè)方面的，特別是部分校園貸在學(xué)校內(nèi)設(shè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，或是部分學(xué)生成為校園貸平臺的推銷者，這些平臺是否具備大學(xué)生貸款的資格等都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核。學(xué)生在學(xué)校內(nèi)的信貸問題，甚至是消費(fèi)觀念的建立，與學(xué)生教育有密不可分的關(guān)系。如高校在發(fā)展中看重實(shí)際的教育成績，忽視對學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)的正確引導(dǎo)，很多學(xué)生沒有在生活中認(rèn)識到校園貸的不良影響，必然會導(dǎo)致部分學(xué)生陷入到校園貸的陷阱當(dāng)中。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，部分大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)的影響形成了不想消費(fèi)觀念，購買奢侈品、炫富等行為，也同樣滋生校園信貸問題出現(xiàn)，這些都是學(xué)校應(yīng)當(dāng)發(fā)揮監(jiān)管機(jī)制和教育管理結(jié)構(gòu)完善實(shí)現(xiàn)的。此外，校園教育管理方面，還體現(xiàn)在校園對學(xué)生的宣傳教育不足，對學(xué)生干部的選擇和引導(dǎo)不足。從近些年出現(xiàn)的校園貸案例看，部分校園貸的主體為高校學(xué)生會的主要干部，他們利用職權(quán)套取同學(xué)的身份證和學(xué)生證，大量辦理校園貸，對其他同學(xué)生活、家庭和個(gè)人信譽(yù)造成嚴(yán)重影響，這也反映了學(xué)校在教育管理的不足和問題。2.1.4家庭方面重視不足本文所指的大學(xué)生校園貸需求是指在沒有生活費(fèi)有限的情況下，消費(fèi)需求多、消耗金額多，但是相比其自身真實(shí)校園貸水平卻存在較大差距的人。欲望無從追溯其產(chǎn)生，但卻是不能終止的。大學(xué)生在20多年的學(xué)習(xí)生涯，沒有經(jīng)過過多生活的磨礪，也沒有較為穩(wěn)定的收入，但是其對校園貸環(huán)境卻早已適應(yīng)，實(shí)際狀況時(shí)大學(xué)生目前沒有能夠和消費(fèi)欲望相抵抗的資金實(shí)力。沒有其他的收入，怎么才能滿足其內(nèi)心想要的消費(fèi)，面對著激勵的消費(fèi)欲望缺少能夠把控自己的理性意識，就容易產(chǎn)生過度的消費(fèi)。就像人類對金錢的渴望一樣，對于消費(fèi)的欲望也是無止境的。作為已經(jīng)具備完全民事行為能力的大學(xué)生應(yīng)該對現(xiàn)實(shí)的校園貸存在一定的認(rèn)識，對于大學(xué)生來說從上學(xué)之初就接觸到的是勤儉節(jié)約，應(yīng)該一直保持，不要和其他人一樣隨波逐流，盲目的從眾心理會使大學(xué)生原來自己，脫離現(xiàn)實(shí)。作為大學(xué)生“消費(fèi)主義”思想使其忘記了實(shí)際狀況。貪圖一時(shí)間的消費(fèi)快樂，得到的是心理上的滿足，帶來的確實(shí)不良消費(fèi)心理的逐漸形成，以至最后的扭曲，對家庭的傷害是不能想象的。有人認(rèn)為現(xiàn)在高校學(xué)生的消費(fèi)是偏高、不合理的，這與教育薄弱和管理有關(guān)。有的報(bào)刊、電影和電視進(jìn)行錯(cuò)誤的報(bào)道，片面報(bào)道一些高消費(fèi)和享受的主題，給高校學(xué)生做出了錯(cuò)誤的校園貸導(dǎo)向。高校的教育工作者雖然也對學(xué)生進(jìn)行國情教育和光榮傳統(tǒng)教育，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀和信貸觀念，但碰到問題沒有強(qiáng)有力的方法和措施，沒有教育到點(diǎn)子上，對有的問題沒有及時(shí)有效的引導(dǎo)。2.2我國校園貸產(chǎn)生了嚴(yán)重負(fù)面問題由于以上所述的種種原因，校園貸不但發(fā)展亂象，缺乏管制，而且產(chǎn)生了嚴(yán)重負(fù)面的問題，影響了大學(xué)生的健康成長與網(wǎng)絡(luò)金融的正規(guī)化多方向拓展趨勢，大大阻礙了社會良性發(fā)展的進(jìn)程，成為了大眾口誅筆伐的對象。首先，部分校園貸是具有高利貸性質(zhì)。一些不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上獲得的利率是銀行的20-30倍，不法分子利用法律與制度的空當(dāng)肆意賺取學(xué)生的錢。這對社會貸款不良風(fēng)氣的形成造成了極大影響。第二，校園貸款會滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。第三，粗暴的催款方式威脅學(xué)生安全與校園秩序。若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。第四，有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。第五，無序競爭下的惡果。隨著我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)信貸的企業(yè)增多，大學(xué)生作為具備消費(fèi)能力的消費(fèi)主體，其群體龐大，成為網(wǎng)絡(luò)借貸的重要構(gòu)成主體。各個(gè)信貸企業(yè)為獲得市場，開始向校園貸平臺轉(zhuǎn)移，為獲得更多群體和客戶，開始以零利率、低利息、快速辦理為噱頭，為大學(xué)身辦理信貸，長期發(fā)展相互競爭加劇，導(dǎo)致這種“假噱頭，高利貸”事件頻發(fā)。

金陵科技學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文第3章國外校園貸發(fā)展對我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒3國外校園貸發(fā)展對我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒3.1風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系成熟化國外學(xué)生貸款平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制要明顯高于我國，且其在大學(xué)生信貸方面有相當(dāng)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能夠有效降低大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，國外信貸平臺對借款人的審核非常嚴(yán)格，信貸結(jié)構(gòu)會根據(jù)學(xué)生家庭條件、所在院校、專業(yè)以及在校的表現(xiàn)去對學(xué)生貸款資格和理論進(jìn)行評估，如美國三大信用局都愛用FICO信用分，同征信體系對學(xué)生信貸資格判斷，進(jìn)而有效規(guī)避存在信貸不良的學(xué)生。從我國校園貸發(fā)展看，學(xué)生只需要憑借身份證、學(xué)生證就能夠快速獲得貸款，無須任何低腰和保障，對借款人的資格審核非常松，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制存在不足，導(dǎo)致學(xué)生還貸難，部分信用不良的學(xué)生也能夠獲得貸款。3.2金融市場監(jiān)管大力化美國金融市場監(jiān)管的相關(guān)法律同樣更加完善，對大學(xué)生監(jiān)管的嚴(yán)格度也高于我國。2013年美國消費(fèi)者金融保護(hù)局宣布將監(jiān)管非銀行機(jī)構(gòu)對學(xué)生提供的貸款服務(wù)，并發(fā)布相關(guān)文件，明確自身的監(jiān)管方向，制定金融監(jiān)管政策，同時(shí)針對大學(xué)生貸款監(jiān)管服務(wù)流程加以明確。頭東學(xué)生貸款服務(wù)，對學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)市場進(jìn)行皮鼓，這些都提升了美國對學(xué)生貸款的全面監(jiān)督。我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還處于新型發(fā)展方向，國內(nèi)針對校園貸沒有特定的監(jiān)管部門，相關(guān)法律法規(guī)也沒有建立。校園貸平臺市場準(zhǔn)入第，導(dǎo)致信貸問題不斷發(fā)生，引發(fā)不良的社會影響。3.3貸款利率制定機(jī)制科學(xué)化國外針對大學(xué)生貸款利率上的機(jī)制更加科學(xué)，除美國聯(lián)盟貸款制定的統(tǒng)一利率外，其會根據(jù)市場的實(shí)際發(fā)展情況以及私人貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)行市場利率調(diào)整。具體如學(xué)生所在院校、學(xué)習(xí)的專業(yè)、家庭環(huán)境、信用記錄等都與學(xué)生最終貸款的金額和理論、償還周期及償還方式有較大的關(guān)系。在大學(xué)生借貸中，平臺的收費(fèi)是透明的，各種費(fèi)用在大學(xué)生申請貸款的時(shí)候就進(jìn)行公布，不會多收其他的手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。國內(nèi)校園貸的利率制定則是漏洞百出，其懭的月利息為0.99%，但實(shí)際的年利率則達(dá)到了20%以上，收費(fèi)過程不透明，各種額外咨詢費(fèi)用，大學(xué)生一旦沒有還款則會繳納非常高的利息，這就屬于另一種方式的高利貸。3.4融資方式多樣化美國對學(xué)生在信貸平臺的融資方式制定上比較靈活，同時(shí)創(chuàng)造性的提出校友融資方式，各大學(xué)校建立學(xué)生信貸投資資金，吸引畢業(yè)的校友進(jìn)行投資，并收取一定的管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)，將學(xué)生與校友聯(lián)系起來，一方面增加投資者的經(jīng)濟(jì)收入，另一方面借貸學(xué)生也能夠獲得比政府更低利率的貸款，擴(kuò)大人脈。同時(shí)，借貸機(jī)構(gòu)一般采用資產(chǎn)證券化的方式融資，學(xué)生身處二級市場中貸款，即資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)變。這樣能夠?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)帶來更多資金，提升資金流動性。我國校園貸的平臺通過資本市場籌資，以上市或與大型企業(yè)合作的方式獲得投資，這種方式會增加企業(yè)融資成本，其最終的成本將會作用到借貸者身上。3.5政府相關(guān)部門引導(dǎo)借貸管理自律化引導(dǎo)規(guī)范產(chǎn)業(yè)自律管理。從我國現(xiàn)狀來看，產(chǎn)業(yè)自律是不可以忽視的，產(chǎn)業(yè)自律是政府監(jiān)督管理部門與產(chǎn)業(yè)之間的溝通橋梁，通過規(guī)范產(chǎn)業(yè)自律，既可以更好的對國家相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)的實(shí)行，也可以更好的得到最新產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)。目前，我國仍沒有成立全國統(tǒng)一的校園貸等網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范協(xié)會，只有地域性的組織，因?yàn)槿狈y(tǒng)一性和權(quán)威性，所以組織成立的目的難以實(shí)現(xiàn)。在美國等西方國家的大學(xué)生信貸管理政策的推動下，有關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)盡快成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律協(xié)會，建立產(chǎn)業(yè)規(guī)范自律制度，確保制度的規(guī)范性和約束力，同時(shí)根據(jù)國家的法律法規(guī)，制定一系列可行的企業(yè)準(zhǔn)入門檻等內(nèi)容，相信產(chǎn)業(yè)自律制度的建立，會進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。金陵科技學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文第4章國外校園貸發(fā)展對我國的借鑒意義4我國校園貸規(guī)范發(fā)展的背景與對策校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良校園貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良校園貸應(yīng)對處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)校園貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。校園貸是2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良校園貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良校園貸應(yīng)對處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用"停、移、整、教、引"五字方針，整改校園貸問題。結(jié)合以上所述的背景情況，本設(shè)計(jì)對我國校園貸發(fā)展提出了以下幾方面的對策。4.1校園貸平臺自我改進(jìn)加大平臺的管理力度，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范對策。首先，要對借款人所能借貸的資金數(shù)額進(jìn)行限制。比如，基于大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)能力和需求，每筆小額信用借貸規(guī)模最大不能超過1萬，同時(shí)要進(jìn)行分批借貸，讓借貸人做到按時(shí)還本付息；另一方面對投資人所借出的資金，進(jìn)行多種類分散借貸，平臺應(yīng)幫助投資人對借貸人獲得資金后的一系列經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤管理，最大程度的降低投資人與平臺的風(fēng)險(xiǎn)。然后，對于平臺內(nèi)的資金也應(yīng)該找到權(quán)威可靠的第三方平臺進(jìn)行管理監(jiān)督，按時(shí)對資金的使用走向進(jìn)行披露。再次，運(yùn)營平臺平時(shí)應(yīng)多多與主流金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通合作，例如銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等，將自身運(yùn)營的長處與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，以期本產(chǎn)業(yè)取得更好的發(fā)展，對現(xiàn)今傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供助力。最后，相關(guān)平臺應(yīng)根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)制定一系列詳細(xì)的運(yùn)營規(guī)范細(xì)則，通過運(yùn)營不斷強(qiáng)化自身。吸取國內(nèi)外優(yōu)秀平臺的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身制定合理有效的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，做到防患于未然。規(guī)范經(jīng)營平臺是重點(diǎn)。平臺的內(nèi)部控制制度建立是平臺得以穩(wěn)定運(yùn)營的關(guān)鍵，平臺內(nèi)部組織要做到制度完善、運(yùn)營有序、權(quán)責(zé)分明這一內(nèi)部控制制度。首先，從管理層做起，要調(diào)動起相關(guān)人員的主動性，深刻理解按規(guī)定辦事、依法律運(yùn)營的重要性，以身作則，做好榜樣起到上層領(lǐng)導(dǎo)的帶頭作用，對平臺運(yùn)營提出積極建議者進(jìn)行獎勵，對平臺發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題隱瞞不報(bào)者做出懲罰，充分調(diào)動平臺內(nèi)人員的積極性。其次，加強(qiáng)管理人員與從業(yè)人員的互動，管理人員幫助從業(yè)人員對相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)識理解，深刻意識到按規(guī)定辦事的重要，在今后的運(yùn)營中對問題的產(chǎn)生進(jìn)行規(guī)避，或出現(xiàn)問題時(shí)能進(jìn)行有效的識別和處理。最后，要加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，平臺內(nèi)部人員要樹立起“人人有責(zé)”的思想，出現(xiàn)了問題應(yīng)當(dāng)積極面對和解決，不能推卸責(zé)任，認(rèn)識到平臺的運(yùn)營和發(fā)展是與每一個(gè)人都息息相關(guān)的，平臺內(nèi)部就像一個(gè)大家庭，心往一處想，勁往一處使，這樣，平臺才能更好地經(jīng)營發(fā)展下去?？傊脚_的一切運(yùn)營活動均要按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求合理規(guī)范進(jìn)行，決不能做違法亂紀(jì)的業(yè)務(wù)，不要輕易接觸法律的灰色地帶。4.2政府相關(guān)部門加強(qiáng)建設(shè)完善征信體系。與發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立好的較為完善的社會信用體系不同的是，我國的社會信用體系仍在建設(shè)當(dāng)中，有待進(jìn)一步完善。許多網(wǎng)絡(luò)平臺難以便捷地掌握借貸者的個(gè)人信用信息，并且我國校園貸產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻不算高，相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，對借貸人的信用評價(jià)存在一定的誤評，容易給投資方和平臺帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。政府應(yīng)進(jìn)一步完善與信用相關(guān)的法律法規(guī)，加大信用缺失的懲戒力度，提高信用缺失成本。目前我國的征信體系并不是十分完善，缺少與之相關(guān)的法律基礎(chǔ)，讓校園貸產(chǎn)業(yè)做到有法可依、違法必究。與此同時(shí)，也要對失信個(gè)人、群體加大懲戒力度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行失信懲戒機(jī)制。建立嚴(yán)格的信息披露制度。根據(jù)查閱我國財(cái)政部《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，其中對于企業(yè)的信息和溝通作出了規(guī)定，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對自身的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營發(fā)展信息按時(shí)、透明的向投資方作出披露。同樣的，這一點(diǎn)在校園貸平臺的運(yùn)營方面也試用，校園貸平臺應(yīng)及時(shí)向客戶披露投資產(chǎn)品的信息、借款方的還款狀況和平臺的運(yùn)營狀況。在網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)管理辦法出臺后，我國校園貸產(chǎn)業(yè)更進(jìn)一步踏上正軌，在信息披露制度方面，我國對于相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定應(yīng)更加詳細(xì)。通過了解相關(guān)資料，發(fā)達(dá)國家政府監(jiān)管機(jī)制對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息披露制度非常重視，這一舉措切實(shí)的加強(qiáng)了平臺產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)型和透明度，提高了整個(gè)校園貸產(chǎn)業(yè)的自律性，我國也務(wù)必加快完善的信息披露制度建設(shè)，跟上國際步伐。4.3學(xué)校重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)防良好的外部環(huán)境對于大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的養(yǎng)成具有重要意義，隨著西方資本主義文化在我國的深入，拜金主義、享樂主義思潮不斷侵蝕大學(xué)生思想，各類文化娛樂電視臺為搏收視更是以此為噱頭，諸如：寧愿在寶馬里哭也不在自行車上笑、嫁人只嫁“富二代”等言論頻出，嚴(yán)重影響了社會中進(jìn)步思想發(fā)展。如這些思想一直存在當(dāng)代社會并被擴(kuò)大發(fā)展不加整治，那么對于我國建設(shè)社會主義國家、和諧社會的影響也是相當(dāng)嚴(yán)重的。所謂構(gòu)建良好的外部環(huán)境需要政府加大力度對于不良思想上的轉(zhuǎn)變，學(xué)校進(jìn)行積極的教育指導(dǎo)，家庭給予科學(xué)的引導(dǎo)，共同營造良好的社會氛圍，使大學(xué)生早日樹立良好的消費(fèi)思想。所謂理財(cái)，即在一定范圍內(nèi)合理規(guī)劃和分配自己現(xiàn)有資金的行為，大學(xué)生一般沒有積蓄，這里的理財(cái)主要是指大學(xué)生日常消費(fèi)中資金的合理分配。大學(xué)生主要的消費(fèi)應(yīng)該是集基本生活消費(fèi)、娛樂、學(xué)習(xí)等費(fèi)用的有機(jī)結(jié)合。這其中大學(xué)生要合理的規(guī)劃其在娛樂及一些高檔奢侈品的消費(fèi)，減少相關(guān)支出，樹立正確的財(cái)務(wù)觀念，使各項(xiàng)消費(fèi)指標(biāo)趨于平衡的同時(shí)，要權(quán)衡利弊，對學(xué)習(xí)上的投入可以適當(dāng)增加。另外，大學(xué)生已具備打工的能力，學(xué)校和家長也應(yīng)該鼓勵大學(xué)生打工或者可以做一些兼職活動，培養(yǎng)社會實(shí)踐能力的同時(shí)還能使大學(xué)生知道錢的來之不易和掙錢之艱，進(jìn)而不再出現(xiàn)過度消費(fèi)等不合理的校園貸。4.4大學(xué)生自律自強(qiáng)要求高校應(yīng)該在校園課程的規(guī)劃中，注重對大學(xué)生校園貸教育課程的開設(shè)，通過已經(jīng)出現(xiàn)和發(fā)展的實(shí)例，告訴大學(xué)生不良校園貸可能出現(xiàn)的后果和不良影響，進(jìn)一步闡述合理消費(fèi)的優(yōu)勢，密切關(guān)注本校大學(xué)生校園貸的變化，使大學(xué)生的校園貸更加合理，大學(xué)校園畢竟是學(xué)習(xí)的地方，學(xué)生更應(yīng)該注重的是學(xué)業(yè)上的成功而不是過早的進(jìn)入社會，抱有享樂心理、攀比等心理，為更好的建設(shè)和諧校園，推進(jìn)校園文明建設(shè)奠定基礎(chǔ)。對于大學(xué)生來說，應(yīng)樹立理性的信貸觀念，盡管辦理了信用卡也不能大肆揮霍，要明確一點(diǎn)，信用卡里的錢也是自己的，目前不用償還不代表以后不償還。另外，大學(xué)生畢竟沒有正式的工作，能否償還存在不確定性，不需要的盡量不要辦理，以免日后出現(xiàn)問題對自己的信用產(chǎn)生不良記錄。高校中有著大量可供學(xué)生學(xué)習(xí)的書籍，在課余時(shí)間學(xué)生能夠通過閱讀財(cái)務(wù)書籍提升自己的管理知識和財(cái)務(wù)知識。網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展下，對學(xué)生的影響不斷提升，大學(xué)生同樣可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提升自己的校園貸認(rèn)識，增強(qiáng)自己的校園貸能力。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自覺主動的提升自己的校園貸知識和能力，，學(xué)會利用周邊的人事物或財(cái)經(jīng)新聞增強(qiáng)自己的投資能力，了解股票、基金、債券等不同，學(xué)習(xí)合理規(guī)劃，提升對不同校園貸產(chǎn)品的了解，甚至可以做一些小的嘗試，了解如何真正投資。當(dāng)然，在投資中大學(xué)生也應(yīng)當(dāng)注重投資要結(jié)合自身實(shí)際情況，不能投入過大的資金，避免遭遇投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，對于大學(xué)生而言，其生活費(fèi)都是家里的幫助，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣更加重要。在生活中有很多小開支，幾元錢、十幾元錢，看似很少，但日積月累卻是一把不曉得費(fèi)用。這里提倡大學(xué)生之間要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好品格，以此來了解賺錢不易，學(xué)會真正利用校園貸。4.5家庭教育我國大學(xué)生上學(xué)期間普遍是離開了父母身邊，缺少了和父母的溝通交流，加上大學(xué)又是一個(gè)不同過去學(xué)習(xí)的輕松環(huán)境，無形中很容易使大學(xué)生因?yàn)橹茉猸h(huán)境的變化，導(dǎo)致出現(xiàn)不良消費(fèi)觀念和校園貸。對于這種情況的出現(xiàn)，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和社會各界應(yīng)該予以重視，構(gòu)建和諧消費(fèi)環(huán)境，使大學(xué)生在這種氛圍中成長，才不易導(dǎo)致不良校園貸的出現(xiàn)。我國高校不僅僅是大學(xué)生獲得知識的地方也應(yīng)該是讓大學(xué)生學(xué)會做“人”的地方，看似已經(jīng)思想成熟的大學(xué)生，由于年輕還會面臨意識不能朝著正面方向發(fā)展的可能。金陵科技學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文結(jié)束語金陵科技學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文致謝結(jié)束語雖然通過大學(xué)生校園貸存在的不合理行為看到了一部分關(guān)鍵問題，但是就總體上來說，大學(xué)生的校園貸狀況并沒有到不可救藥的地步。針對大學(xué)生在校園貸中出現(xiàn)的不理行為要科學(xué)的看待，通過現(xiàn)象看到本質(zhì)。通過大學(xué)生的校園貸現(xiàn)狀觀察可以了解其性格的優(yōu)劣、身心的養(yǎng)成、對學(xué)習(xí)的重視程度等等多個(gè)方面，所以對大學(xué)生進(jìn)行校園貸引導(dǎo)，樹立合理校園貸心理，推崇理性校園貸是全社會需要努力的方向，正確的校園貸行為對大學(xué)生未來就業(yè)與擇業(yè)上也具有相當(dāng)重要的意義。從我國目前大學(xué)生年齡的走勢上來看，90后學(xué)生已經(jīng)成為大學(xué)生的主要構(gòu)成人群，從這個(gè)整體上看，90后大多是出生在實(shí)行計(jì)劃生育并嚴(yán)格落實(shí)的年代，“獨(dú)生子女”是這個(gè)時(shí)代賦予他們的標(biāo)