盛京銀行遼中支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策分析

參考文獻(xiàn)林功實(shí),林健武.信用卡[M].北京清華大學(xué)出版社，2006，95-96．朱志華．基于盈利模式分析的商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷策略研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007(5):76-77．吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2003.黃家弊．試析西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的居民投資研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2004,(09):15-19．吳曉求，馮巍．我國(guó)居民收入資本化趨勢(shì)的實(shí)證分析[J].金融研究，1999,(01):57-60．潘澤．我國(guó)信用卡服務(wù)質(zhì)量測(cè)評(píng)量表開(kāi)發(fā)[J].科教導(dǎo)刊.2011(29)：234-137．余琪．我國(guó)商業(yè)銀行信用卡服務(wù)創(chuàng)新研究[學(xué)位論文]．湖北工業(yè)大學(xué)，2012．徐可達(dá)．美國(guó)信用卡服務(wù)體驗(yàn)及借鑒[J].中國(guó)信用卡，2013(10)：30-36．孫會(huì)琴．顧客轉(zhuǎn)換成本與信用卡定價(jià)研究一基于銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)，2007:69-70．DavisS.Evans，RichadSchmalensee．PayingwithPlastic:TheDigitalRevolutioninBuyingandBorrowing[M].American:MITpress，2002.陳建.現(xiàn)代信用卡管理[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005.Ausubel,LawrenceM.,AdverseSelectionintheCreditCardMarket,workingpaper,UniversityofMaryland,1999馬驍.大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理性思考[J].時(shí)代金融,2010,(9).劉菁.金融危機(jī)背景下信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2009,(20).王大賢.國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其對(duì)策[J].中國(guó)信用卡,2010,(14).DavidS.EvansRehardSehmalensee.Payingwithplastic-TheDigitalRevolutioninBuyingandBorrowing[M].MassaehusettsInstituteofTechnologyPress2005(8).WilliampesekJr.Commentaty:SouthKoreanCreditCrisisOffersalessonforChina[J]MaketplacebyBloombreg,2005,(5).AusubelLM.TheFailureofCompetitionintheCreditCardMarket[J].AmericanEconomicReview.1991,81(1).楊毅,王靜.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2009,(3).丁一飛.我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì),2009,(16).鄧元春.我國(guó)銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)性規(guī)制研究[J].金融市場(chǎng),2012,(04).Fisher.Thetheoryofinterest.NewYork:Macmillan.1961.Stiglitz,JosephEandAndrewWeiss,CreditRationinMarketswithImperfectInformationAmericanEconomicReview,1981.琳達(dá)哥喬斯：產(chǎn)品經(jīng)理手冊(cè)，機(jī)械工業(yè)出版社，2015年版.郭蟬,羅劍朝.我國(guó)信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2005,(2).靳茂.銀行信用卡銷售呈現(xiàn)白熱化[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào),2009,(11).趙杰.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2011,(12).賈波,謝佳永.銀行消費(fèi)信用理論和實(shí)務(wù)[M].重慶:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002:1.Duca,JohnVWhitesell,WilliamC.CreditCardsandMoneyDemand:Across-ectionalstudy[J].JournalofMoney,Credit,andBanking,vo127,1995.外文翻譯年輕人信用卡市場(chǎng)發(fā)展的策略和分析文章在?國(guó)際銀行營(yíng)銷雜志12（6）：九月1994?30-36期·?361頁(yè)編號(hào)：10.1108/0265232941006324摘要鑒于日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的金融服務(wù)部門，金融機(jī)構(gòu)有必要運(yùn)用營(yíng)銷理念和技術(shù)。特別是信用卡客戶的需求和需求的評(píng)估和理解變得非常重要。據(jù)了解，人們發(fā)展他們的第一品牌為18到25歲人群。因此，大學(xué)生作為青年市場(chǎng)的重要組成部分，為信用卡公司提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇?；诖?，本文研究的目的在于通過(guò)分析確定影響大學(xué)生信用卡選擇行為的重要因素。這項(xiàng)研究的結(jié)果為銀行，金融機(jī)構(gòu)和其他信用卡機(jī)構(gòu)提供了重要的管理意義。介紹近些年來(lái)它已在營(yíng)銷在金融服務(wù)行業(yè)，加強(qiáng)利率管理方面成為一個(gè)合法的銀行活動(dòng)。它占有金融服務(wù)營(yíng)銷的全球利益是有幾個(gè)原因的，一個(gè)最重要的因素是，在上世紀(jì)80年代和90年代初，個(gè)人和金融服務(wù)組織的需求大幅增加。這一時(shí)期家庭收入和購(gòu)買力增加，他們對(duì)各種服務(wù)需求的金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，也在增加。由于這些發(fā)展和變化，在金融市場(chǎng)發(fā)生，不同類型的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始掃描他們的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加緊密，試圖設(shè)計(jì)并實(shí)施積極的營(yíng)銷策略來(lái)對(duì)抗金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的威脅。在銀行業(yè)市場(chǎng)加速競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)著機(jī)構(gòu)不斷尋求生產(chǎn)針對(duì)不同的市場(chǎng)。大多數(shù)美國(guó)銀行提供特殊的捆綁賬戶的設(shè)計(jì)服務(wù)有需求的年輕男女開(kāi)始。一些銀行也設(shè)計(jì)了支票賬戶及存款為21歲以后的年輕人，在過(guò)去的幾年里，大學(xué)的人口已經(jīng)演變成一類“固定的公民”，他們所造就的經(jīng)濟(jì)正在爭(zhēng)取發(fā)奮成長(zhǎng)。大學(xué)生對(duì)產(chǎn)品的家庭消費(fèi)在1985超過(guò)350億美元，1986年400億美元，1991年達(dá)到600億美元。共有1400萬(wàn)人，每年有250萬(wàn)名新人加入是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，在信用卡，時(shí)裝，電腦，旅游，雜志，體育服，汽車，娛樂(lè)和化妝品上。在過(guò)去的十年中營(yíng)銷額表明他們采取的潛在市場(chǎng)嚴(yán)重地增加他們的努力捕捉在高校市場(chǎng)的消費(fèi)。有報(bào)道表明每年有大學(xué)生購(gòu)物力130億美元的可自由支配的收入，。此外，百分之69的人擁有信用卡，百分之42的信用卡用于購(gòu)物和百分之23的汽油卡消費(fèi)。揚(yáng)克洛維奇的一項(xiàng)研究，斯凱利和懷特在1980年發(fā)現(xiàn)，百分之71的人的年齡在18和25開(kāi)發(fā)了自己的第一個(gè)品牌為青少年。很顯然，公司的程序員為是青少年獲得大的回報(bào)。因此，當(dāng)一個(gè)年輕人只要有一個(gè)卡，那該客戶會(huì)在信用卡發(fā)卡公司待很長(zhǎng)一段時(shí)間，大學(xué)生可以更多購(gòu)物，因?yàn)樗麄兘?jīng)濟(jì)更獨(dú)立。百分之79的人擁有自己的汽車，百分之89的人有電視和相機(jī)，體育器材和自行車擁有者也占較高比例。另一方面，獲得大學(xué)學(xué)分，從來(lái)就不是容易的。信用卡公司正在努力和學(xué)校合作用學(xué)分來(lái)招攬學(xué)生。美國(guó)運(yùn)通卡，十多年前在校園中流行，但如今將要消失，因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)已進(jìn)入一個(gè)全新的境界。對(duì)于這些公司放棄的要求，如以往的信用記錄，這是不尋常的，因?yàn)槭杖胍笈c父母共同簽名。一些信用卡公司提供獎(jiǎng)勵(lì)，如免費(fèi)詞典和旅游折扣，同時(shí)也提供了單人申請(qǐng)。根據(jù)Falconer和灰色的1991張信用卡用戶指南，芝加哥發(fā)布信用卡的消息，信用卡交易在1989296.9億美元，同比去年上升了15個(gè)百分點(diǎn)。雖然學(xué)生交易只占45億美元，總卡市場(chǎng)中雖然是小數(shù)字，但它代表了一個(gè)重要的未來(lái)潛在市場(chǎng)。調(diào)查和分析本研究的數(shù)據(jù)由102個(gè)本科學(xué)生參加在佛羅里達(dá)州南部的兩國(guó)高校的個(gè)人得出。127個(gè)本科學(xué)生在賓夕法尼亞中南部進(jìn)入州立大學(xué)。男性學(xué)生占百分之50.2，百分之89的樣本的年齡小于26歲，百分之87的受訪者有家庭收入低于41000美元的在1992年。使用一個(gè)虛擬變量的回歸分析和布雷頓克拉克聯(lián)合分析儀獲得部分價(jià)值。在回歸分析中，因子水平進(jìn)行虛擬編碼（0,1）和由此產(chǎn)生的11個(gè)獨(dú)立的變量進(jìn)行分析。表三顯示每個(gè)自變量的回歸系數(shù)的大小。研究結(jié)果支持了一個(gè)由CEO做了評(píng)論：“…這些人（學(xué)生）都在尋求最低費(fèi)用和利率”（杜菲，1990）。第五因子為第一級(jí)的β系數(shù)（9厘利息率）was30.00，因素水平系數(shù)的范圍是最大的說(shuō)明因素被視為特定的人而不是其他的因素。此外，R2是百分之95.7或調(diào)整R的支持，百分之288表示，受訪者表現(xiàn)出線性或高模型擬合實(shí)現(xiàn)。表四總結(jié)所有受訪者組統(tǒng)計(jì)。盡管有重要的區(qū)別在因素的重要性水平的受訪者中，“利率”和“付款類型”被認(rèn)為是由受訪者最重要的因素。在水平等級(jí)范圍給該變量的重要性（S）。學(xué)生都有很高的潛力，掙更多的錢，在不久的未來(lái)教育時(shí)期，因此這些因素都對(duì)他們更重要。他們?cè)敢庵Ц兜幌朐谖磥?lái)走高的財(cái)務(wù)責(zé)任。結(jié)論與建議大學(xué)新生被錄取的院校每年有130億美元可自由支配的收入每年有相當(dāng)數(shù)量的信用卡，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。信用卡發(fā)卡公司正努力滲透這部分。因?yàn)檫@對(duì)他們放棄一些重要的要求，如以前的信用記錄，這是不尋常的，收入要求與父母共同簽名來(lái)吸引這些學(xué)生。有些公司甚至提供獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃。研究結(jié)果表明，利率和付款類型是最重要的兩個(gè)因素的大學(xué)生。利用聯(lián)合仿真，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行五個(gè)假設(shè)的偏好。一些產(chǎn)品屬性保持不變，但只有付款方式和利息率的改變。所觀察到的變化估計(jì)市場(chǎng)份額顯著。在現(xiàn)實(shí)生活中的情況下，它可能不是可行的設(shè)計(jì)理想的服務(wù)（產(chǎn)品）包含所有屬性的最佳水平。然而，如果每個(gè)產(chǎn)品屬性的重要性和屬性層次之間的權(quán)衡理解，管理人員可以開(kāi)發(fā)出更好的產(chǎn)品和更好的營(yíng)銷計(jì)劃，以達(dá)到大學(xué)生市場(chǎng)。制定營(yíng)銷計(jì)劃、信用卡管理人員應(yīng)該重視這些屬性，認(rèn)為最重要的大學(xué)生。這項(xiàng)研究針對(duì)大學(xué)生使用信用卡，為管理人員努力提高自己和營(yíng)銷計(jì)劃的有效性有著非常重要的市場(chǎng)意義。

盛京銀行遼中分行信用卡持有狀況調(diào)查問(wèn)卷您好！為更好的向您提供信用卡的相關(guān)服務(wù)，我們?yōu)槭⒕┿y行做一個(gè)市場(chǎng)調(diào)查。希望您在百忙之中抽出一點(diǎn)寶貴的時(shí)間，協(xié)助我們完成以下這份調(diào)查問(wèn)卷，您的意見(jiàn)對(duì)我們很重要。非常謝謝您的合作!一、基本信息調(diào)研1、您的性別□男□女2、您的年齡為□23歲以下□24-30歲□31-40歲□41-50歲□51歲以上3、您從事的職業(yè)是□金融機(jī)構(gòu)員工□企事業(yè)單位職工□個(gè)體經(jīng)營(yíng)（私營(yíng)）□其他4、您的學(xué)歷□高中、中專及以下□大專學(xué)歷□本科學(xué)歷□碩士及以上5、您的月收入（人民幣/元）□3000以下□3000-5000萬(wàn)□5000-8000□8000以上6、您是否擁有信用卡□是（回答第二部分）否（回答第三部分）二、辦理原因、渠道以及使用情況（可多選）1、您選擇去辦理信用的緣由（可多選）□透支消費(fèi)□時(shí)尚便捷□身份象征□特惠商戶消費(fèi)打折□增加消費(fèi)積分□為獲得辦卡贈(zèng)品2、您辦理信用卡時(shí)考慮哪些要素（可多選）□年費(fèi)利息等費(fèi)用□卡的增值服務(wù)是否適合自身需求□信用額度大小□銀行品牌和性質(zhì)□特約商戶覆蓋范圍□還款方便與否□安全性3、您了解信用卡的渠道有哪些（可多選）□銀行促銷□網(wǎng)絡(luò)□電視媒體□電視媒體□親友介紹□其他渠道4、您通過(guò)哪些渠道辦理信用卡（可多選）□到銀行網(wǎng)點(diǎn)親自辦理□在促銷點(diǎn)將資料交由銀行工作人員辦理□在互聯(lián)網(wǎng)上自己申請(qǐng)辦理□由工作人員上門辦理5、您目前擁有哪些銀行的信用卡□建行□中行□交行□工行□農(nóng)行□招商□浦發(fā)□盛京□其他6、最常使用的信用卡有幾張□1張□2張□2張以上7、您認(rèn)為持有多張信用卡的原因□辦卡得贈(zèng)品□幫朋友完成工作任務(wù)□不同的卡有不同的功能□以卡養(yǎng)卡□其他8、您手里持有睡眠卡嗎（辦完卡卻不使用）□沒(méi)有□有9、您使用信用卡的頻次□0~2次/月□3~5次/月□5次以上/月10、您每月使用信用卡消費(fèi)的金額大概多少□0~1000元□1000~2000元□2000~3000元□3000~5000元□5000元以上11、您在什么情況下使用信用卡12、影響您使用信用卡頻次的因素有哪些（可多選）□小額習(xí)慣現(xiàn)金□信用卡額度大小□特約商戶數(shù)量和覆蓋范圍□優(yōu)惠活動(dòng)多少□還款方便與否□積分政策13、您在什么情況下使用信用卡□能刷卡就不用現(xiàn)金□想起的時(shí)候就刷卡□用現(xiàn)金就不刷卡□只高額消費(fèi)的時(shí)候用14、您采用哪種方式還款□銀行柜臺(tái)還款□自助還款□每月自動(dòng)扣款□其他15、您如何還清信用卡消費(fèi)金額□免息期內(nèi)按時(shí)足額還清□基本還清，偶爾使用最低還款額□每次都使用最低還款額□不能及時(shí)還清16、您使用過(guò)信用卡的分期付款業(yè)務(wù)嗎□從沒(méi)使用過(guò)□偶爾使用□經(jīng)常使用17、您沒(méi)有或者很少使用分期付款處務(wù)的原因□費(fèi)用太高，不劃算□擔(dān)心過(guò)度消費(fèi)□消費(fèi)金額不高，不需要分期□消費(fèi)物品一次付清就行，分期太麻煩18、如果選擇使用分期付款業(yè)務(wù)，您希望銀行推出什么樣的分期產(chǎn)品□旅游分期□婚禮分期□家裝分期□其他三、未持有原因1、您沒(méi)有辦理信用卡的原因□對(duì)信用卡不了解□擔(dān)心過(guò)度消費(fèi)□覺(jué)得不安全2、經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的了解后，您打算辦理信用卡嗎□打算□不打算□看情況3、如果要辦理信用卡，您打算怎么選擇（多選）