合同范本之保險(xiǎn)合同中受益人

保險(xiǎn)合同中受益人【篇一：人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的問(wèn)題】關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中受益人的若干問(wèn)題的材料受益人的產(chǎn)生依據(jù)一、受益人的含義人身保險(xiǎn)合同中的受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被指定或者依法具有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格的人?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人?！笆芤嫒恕表毦哂袃蓚€(gè)條件：1、受益人須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)(受益權(quán))的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險(xiǎn)合同所賦與的基本權(quán)利之一：受益權(quán)。受益權(quán)自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律保護(hù)。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。人們往往認(rèn)為，受益人就是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生類型，受益人實(shí)際上應(yīng)分為三種：一種是滿期、生存及年金的受益人;一種是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，還有一種是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、二種受益人多為被保險(xiǎn)人本人(因此時(shí)的保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人的將來(lái)之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位)，目前理論界及實(shí)踐中研討受益人多是指第三種，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。2、受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險(xiǎn)合同中的約定或指定，受益人的給付請(qǐng)求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來(lái)，但受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。二、受益人的指定1、受益人的資格。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于受益人的指定，沒(méi)有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為限。實(shí)踐中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以“出生時(shí)存活”為必要條件。若受益人是未成年人或其他無(wú)民事行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代管。雖然原則上投保人或被保險(xiǎn)人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應(yīng)是對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益或有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人;否則，該第三人無(wú)權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人與被保險(xiǎn)人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人;投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同;投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險(xiǎn)人是另外的人。2、受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人(此時(shí)要書(shū)面告知保險(xiǎn)人以便批注)。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意或授權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無(wú)效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。變更受益人的方法：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第63條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注。可見(jiàn)在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！边@就明確規(guī)定了受益人的范圍，也對(duì)投保人指定受益人進(jìn)行了限制，即人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。案例【案情簡(jiǎn)介】原告：李獻(xiàn)信，女，３７歲，河北省雞澤縣小寨鎮(zhèn)趙堡村村民。被告：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雞澤縣支公司（以下簡(jiǎn)稱雞澤縣保險(xiǎn)公司）。第三人：王玉更，男，４２歲，雞澤縣鋼圈廠廠長(zhǎng)。原告李獻(xiàn)信的丈夫王獻(xiàn)彬于１９９４年６月份到雞澤縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年１１月８日，雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬等人在雞澤縣保險(xiǎn)公司投保了金額為１萬(wàn)元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，其中王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)單編號(hào)為９４４７４１－９４４７５０共１０份，投保人、被保險(xiǎn)人均為王獻(xiàn)彬本人。同月１５日，雞澤縣鋼圈廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬本人同意情況下，向雞澤縣保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表即第三人王玉更。雞澤縣保險(xiǎn)公司于１１月１５日作出９４００５號(hào)人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單，同意將王獻(xiàn)彬投保人變更為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受益人。１９９５年１月６日，雞澤縣鋼圈廠發(fā)生爆炸事故，王獻(xiàn)彬身受重傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。１９９５年１月１９日，第三人王玉更從雞澤縣保險(xiǎn)公司取走王獻(xiàn)彬的人身平安保險(xiǎn)金１８００６元。此筆保險(xiǎn)金一直沒(méi)給原告李獻(xiàn)信。１９９６年１月１５日，原告李獻(xiàn)信向雞澤縣人民法院提起訴訟，稱：１９９４年１１月初，雞澤縣鋼圈廠烤漆車間曾發(fā)生爆炸事故，此后工人不愿上班，除非廠方為工人投保人身保險(xiǎn)。廠方為了生產(chǎn)，為烤漆車間所有人員在雞澤縣保險(xiǎn)公司分別投了保險(xiǎn)金額為１萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)。１９９５年１月６日，該烤漆車間再次發(fā)生爆炸事故，我丈夫被炸成重傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。事后我向廠方要我丈夫的保險(xiǎn)單，被廠方拒絕。后聽(tīng)說(shuō)第三人王玉更拿著我丈夫的保險(xiǎn)單到被告雞澤縣保險(xiǎn)公司取走了保險(xiǎn)金。我是該筆保險(xiǎn)金的法定繼承人，被告雞澤縣保險(xiǎn)公司讓第三人王玉更領(lǐng)走該筆保險(xiǎn)金，侵犯了我對(duì)該保險(xiǎn)金的合法繼承權(quán)。請(qǐng)求法院判令被告將我丈夫的１８００６元保險(xiǎn)金償付給我。被告雞澤縣保險(xiǎn)公司答辯稱：雞澤縣鋼圈廠為了防止意外事故發(fā)生，于１９９４年１１月９日為本廠職工王獻(xiàn)彬等人投了人身平安保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于保險(xiǎn)公司人員的疏忽，將保險(xiǎn)單的投保人誤寫(xiě)為王獻(xiàn)彬。該廠收到保險(xiǎn)單后，認(rèn)為此項(xiàng)填寫(xiě)不妥，即提出書(shū)面更正申請(qǐng)。我公司根據(jù)該廠申請(qǐng)，同意將投保人變更為王玉更，并明確王玉更為受益人，據(jù)此于１９９４年１１月１５日批注了人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單。事故發(fā)生后，我公司把保險(xiǎn)金支付給批單指定的受益人，是有事實(shí)根據(jù)的。根據(jù)《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第三條、第八條、第二十六條之規(guī)定，雞澤縣鋼圈廠與我公司協(xié)商同意變動(dòng)保險(xiǎn)單的投保人和受益人的行為，是符合法律規(guī)定的。第三人王玉更述稱：我廠為工人投保人身平安保險(xiǎn)，工人本人不出錢，保險(xiǎn)金由廠領(lǐng)回，歸廠所有。原告丈夫出事時(shí)我不在。廠里處理后事給了原告１５０００元，算一次性處理完畢。審判雞澤縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻(xiàn)彬投保人身平安保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金應(yīng)歸被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬所有，王獻(xiàn)彬死后應(yīng)由其法定繼承人繼承。原告李獻(xiàn)信要求繼承丈夫王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)金，本院予以支持。雞澤縣鋼圈廠未取得被保險(xiǎn)人同意，向雞澤縣保險(xiǎn)公司申請(qǐng)將原投保人王獻(xiàn)彬變更為王玉更，雞澤縣保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)申請(qǐng)并確認(rèn)該保險(xiǎn)單的受益人為王玉更，不符合保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循的《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》第十一條有關(guān)變更受益人的規(guī)定。第三人王玉更取得王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)金屬于不當(dāng)?shù)美?，?yīng)予以退還。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第九十二條之規(guī)定，參照《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》，該院于１９９６年５月３０日判決如下：被告雞澤縣保險(xiǎn)公司應(yīng)將被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬人身平安保險(xiǎn)金１８００６元付給原告李獻(xiàn)信所有?，F(xiàn)因該筆保險(xiǎn)金由第三人王玉更取走，因此，第三人王玉更應(yīng)將該筆保險(xiǎn)金１８００６元給付給原告李獻(xiàn)信所有。本案變更保險(xiǎn)單受益人不符合法律規(guī)定。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！边@就明確規(guī)定了受益人的范圍，也對(duì)投保人指定受益人進(jìn)行了限制，即人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。本案中的雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間的工人王獻(xiàn)彬等人在縣保險(xiǎn)公司分別投了保險(xiǎn)金額為１萬(wàn)元的人身平安保險(xiǎn)，王獻(xiàn)彬?yàn)楸紊系耐侗Ｈ?，被保險(xiǎn)人也是王獻(xiàn)彬。鋼圈廠在未取得王獻(xiàn)彬本人同意的情況下，向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，要求將王獻(xiàn)彬的人身平安保險(xiǎn)的受益人變更為該廠法人代表王玉更，縣保險(xiǎn)公司于１９９４年１１月１５日作出人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單，同意將王獻(xiàn)彬保單投保人變動(dòng)為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受益人，這顯然違背了由被保險(xiǎn)人指定受益人，投保人指定受益人時(shí)也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的原則。該法第六十二條第二款規(guī)定：“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。而雞澤縣鋼圈廠在為王獻(xiàn)彬投保后，未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬的同意，就向縣保險(xiǎn)公司提出變動(dòng)申請(qǐng)，縣保險(xiǎn)公司作出變動(dòng)批單，并確定王玉更為受益人，顯然違背了被保險(xiǎn)人的意志，也違背了法律規(guī)定。本保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，應(yīng)包括保險(xiǎn)人和投保人。雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬投保，屬于投保人。王獻(xiàn)彬則屬于被保險(xiǎn)人，又是本保單的受益人，應(yīng)屬保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)關(guān)系上享有指定權(quán)和同意權(quán)，如果要變更保險(xiǎn)合同受益人，則必須取得被保險(xiǎn)人同意才能變更。因此，雞澤縣保險(xiǎn)公司和雞澤縣鋼【篇二：保險(xiǎn)合同中受益人相關(guān)規(guī)定需完善】保險(xiǎn)與人們的生活越來(lái)越密切，但保險(xiǎn)合同中有很多問(wèn)題還沒(méi)有得到妥善解決。本文作者對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)受益人的問(wèn)題進(jìn)行分析后認(rèn)為——受益人概念有廣義和狹義《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！北ｋU(xiǎn)合同中的受益人概念有廣義和狹義的理解。廣義的受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故，包括被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、生存到合同約定的年齡或期限，所以相應(yīng)的保險(xiǎn)金有死亡保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金，只要對(duì)其中一種保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)，就可成為受益人。狹義的受益人是指被保險(xiǎn)人死亡后享有死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人僅僅是指死亡保險(xiǎn)金受益人，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人生存時(shí)，受益人不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人才享有死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。《保險(xiǎn)法》的定義并未明確受益人享有何種保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，由此可以推定，《保險(xiǎn)法》是從廣義的角度來(lái)理解受益人。但目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指狹義的受益人，以避免被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)發(fā)生沖突。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可存在受益人上述定義將受益人限于人身險(xiǎn)中。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可否存在受益人的范疇，存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立保險(xiǎn)，并指定第三人為受益人，應(yīng)該是允許的。首先，在實(shí)踐上有這樣的情況出現(xiàn)。如1996年生效的《俄羅期聯(lián)邦民法典》第九百三十條規(guī)定，為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保。其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定第三人為受益人是被保險(xiǎn)人處分自己私權(quán)的行為，且沒(méi)有損及任何第三方的利益。盡管此時(shí)直接受損失的是被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人指定受益人的目的一般是為了當(dāng)自己發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能給受益人提供一份保障，所以此時(shí)的受益人多少有間接的受損，因此并不存在受益人得利之說(shuō)。在車輛損失險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般不便行使請(qǐng)求權(quán)，此時(shí)由受益人行使請(qǐng)求權(quán)，既可迅速得到補(bǔ)償，又避免了其他繁瑣的途徑（如尋求代理），也避免了保險(xiǎn)人處理賠償時(shí)財(cái)產(chǎn)分配的棘手問(wèn)題。受益人變更的方式和生效要件根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條的規(guī)定，可以認(rèn)為“書(shū)面通知”是變更受益人惟一的方式和要求。一般情況下，“書(shū)面通知”是簡(jiǎn)便、有效的方式，被保險(xiǎn)人沒(méi)有理由拒絕采取這種方式。但是，筆者認(rèn)為特殊情況下，如被保險(xiǎn)人處于危急情況（遭遇空難、生命垂危等）時(shí)，其采取錄音遺囑、口頭遺囑和書(shū)面遺囑等方式變更受益人的，應(yīng)當(dāng)充分考慮遺囑的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》并未明確變更行為的生效要件，提及的書(shū)面通知和保險(xiǎn)人批注兩項(xiàng)是否都為變更行為的生效要件則值得探討。筆者認(rèn)為，變更人僅作出書(shū)面通知，變更行為即可生效。即使保險(xiǎn)人忘記或延遲批注，也不影響變更的效力。因?yàn)樽兏潜槐ｋU(xiǎn)人的單方法律行為，不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可，保險(xiǎn)人批注行為不產(chǎn)生同意變更的效果。保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)去審查和否定被保險(xiǎn)人所作出的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而為的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知行為的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能證明自己已經(jīng)將變更受益人的意思書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)生效，不受保險(xiǎn)人批注的影響。部分受益人失去受益權(quán)相應(yīng)受益不能繼承《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！钡恰侗ｋU(xiǎn)法》并未對(duì)存在多個(gè)受益人時(shí)，其中一人或部分人放棄受益權(quán)或先于被保險(xiǎn)人死亡的情況作出規(guī)定。筆者認(rèn)為，只要所指定的受益人中仍存在享有受益權(quán)的受益人，就不能按“未指定受益人”的情況處理，除非保單上有特別規(guī)定。受益人中的一人先于被保險(xiǎn)人死亡或一人放棄了其受益權(quán)，其應(yīng)得部分應(yīng)分屬于其他受益人，而不是由該受益人的繼承人繼承，同樣也不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。部分受益人受益權(quán)喪失不應(yīng)影響其他受益人《保險(xiǎn)法》第六十四條第一款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！痹摋l第二款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”但是該條規(guī)定存在一些不合理之處。首先，該條兩個(gè)條款之間相互矛盾。當(dāng)多個(gè)受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在援引上述條款進(jìn)行賠償處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。若適用后款，就應(yīng)理解為沒(méi)有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。其次，該條與《保險(xiǎn)法》其他規(guī)定矛盾。該條表明，當(dāng)受益人有該條所列之行為時(shí)，保險(xiǎn)合同因此喪失效力，保險(xiǎn)人基于無(wú)效合同而不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而《保險(xiǎn)法》第二十七條第二款規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任??”此條表明，保險(xiǎn)人需先行使合同解除權(quán)，才可不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并非因無(wú)效合同而當(dāng)然不承擔(dān)給付責(zé)任。再者，法條設(shè)計(jì)存在不合理之處。投保人故意制造保險(xiǎn)事故，為何剝奪受益人的權(quán)利？受到受益人故意傷害而未死亡的被保險(xiǎn)人，如果保險(xiǎn)人也因受益人的故意傷害行為而拒絕支付保險(xiǎn)金于被保險(xiǎn)人，是否會(huì)使被保險(xiǎn)人的狀況雪上加霜，有違此保險(xiǎn)合同設(shè)立的初衷？當(dāng)多個(gè)受益人中的一人或部分人故意制造保險(xiǎn)事故，造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，違背了訂立合同的初衷，損害了被保險(xiǎn)人的利益，理應(yīng)被剝奪受益權(quán)。但各受益人之間是相互獨(dú)立的，如讓其他善意的受益人一起來(lái)承受，是否有株連之意？筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人不能因其中一人的行為而不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，否定其他人的正當(dāng)?shù)氖芤鏅?quán)。否則違背了被保險(xiǎn)人訂立這份保險(xiǎn)合同、設(shè)立這些受益人的初衷。當(dāng)被保險(xiǎn)人因受益人的故意傷害行為而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)須對(duì)喪失受益權(quán)的這部分份額承擔(dān)償付責(zé)任，但對(duì)其他受益人應(yīng)得之利益，筆者認(rèn)為仍須按他們?cè)认碛械姆蓊~給付保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人僅因此受傷，保險(xiǎn)人應(yīng)依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)原先所確定的給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不得以受益人惡意引發(fā)保險(xiǎn)事故為由而拒絕。這樣處理嚴(yán)格遵循了“不得因不法行為而獲利”的原則，能最大程度預(yù)防道德危險(xiǎn)；同時(shí)又保護(hù)了其他受益人和被保險(xiǎn)人的合法利益，更能有效地體現(xiàn)訂立保險(xiǎn)合同的目的?！酒罕ｋU(xiǎn)合同中受益人相關(guān)規(guī)定需完善】保險(xiǎn)合同中受益人相關(guān)規(guī)定需完善保險(xiǎn)與人們的生活越來(lái)越密切，但保險(xiǎn)合同中有很多問(wèn)題還沒(méi)有得到妥善解決。本文作者對(duì)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)受益人的問(wèn)題進(jìn)行分析后認(rèn)為——受益人概念有廣義和狹義《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！北ｋU(xiǎn)合同中的受益人概念有廣義和狹義的理解。廣義的受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故，包括被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、生存到合同約定的年齡或期限，所以相應(yīng)的保險(xiǎn)金有死亡保險(xiǎn)金、傷殘保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金，只要對(duì)其中一種保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)，就可成為受益人。狹義的受益人是指被保險(xiǎn)人死亡后享有死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人僅僅是指死亡保險(xiǎn)金受益人，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人生存時(shí)，受益人不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人才享有死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》的定義并未明確受益人享有何種保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，由此可以推定，《保險(xiǎn)法》是從廣義的角度來(lái)理解受益人。但目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指狹義的受益人，以避免被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)發(fā)生沖突。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可存在受益人上述定義將受益人限于人身險(xiǎn)中。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中可否存在受益人的范疇，存在爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立保險(xiǎn)，并指定第三人為受益人，應(yīng)該是允許的。首先，在實(shí)踐上有這樣的情況出現(xiàn)。如1996年生效的《俄羅期聯(lián)邦民法典》第九百三十條規(guī)定，為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保。其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定第三人為受益人是被保險(xiǎn)人處分自己私權(quán)的行為，且沒(méi)有損及任何第三方的利益。盡管此時(shí)直接受損失的是被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人指定受益人的目的一般是為了當(dāng)自己發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能給受益人提供一份保障，所以此時(shí)的受益人多少有間接的受損，因此并不存在受益人得利之說(shuō)。在車輛損失險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般不便行使請(qǐng)求權(quán)，此時(shí)由受益人行使請(qǐng)求權(quán)，既可迅速得到補(bǔ)償，又避免了其他繁瑣的途徑（如尋求代理），也避免了保險(xiǎn)人處理賠償時(shí)財(cái)產(chǎn)分配的棘手問(wèn)題。受益人變更的方式和生效要件根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條的規(guī)定，可以認(rèn)為“書(shū)面通知”是變更受益人惟一的方式和要求。一般情況下，“書(shū)面通知”是簡(jiǎn)便、有效的方式，被保險(xiǎn)人沒(méi)有理由拒絕采取這種方式。但是，筆者認(rèn)為特殊情況下，如被保險(xiǎn)人處于危急情況（遭遇空難、生命垂危等）時(shí)，其采取錄音遺囑、口頭遺囑和書(shū)面遺囑等方式變更受益人的，應(yīng)當(dāng)充分考慮遺囑的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》并未明確變更行為的生效要件，提及的書(shū)面通知和保險(xiǎn)人批注兩項(xiàng)是否都為變更行為的生效要件則值得探討。筆者認(rèn)為，變更人僅作出書(shū)面通知，變更行為即可生效。即使保險(xiǎn)人忘記或延遲批注，也不影響變更的效力。因?yàn)樽兏潜槐ｋU(xiǎn)人的單方法律行為，不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可，保險(xiǎn)人批注行為不產(chǎn)生同意變更的效果。保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)去審查和否定被保險(xiǎn)人所作出的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而為的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知行為的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能證明自己已經(jīng)將變更受益人的意思書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)生效，不受保險(xiǎn)人批注的影響。[!--empirenews.]部分受益人失去受益權(quán)相應(yīng)受益不能繼承《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。”但是《保險(xiǎn)法》并未對(duì)存在多個(gè)受益人時(shí)，其中一人或部分人放棄受益權(quán)或先于被保險(xiǎn)人死亡的情況作出規(guī)定。筆者認(rèn)為，只要所指定的受益人中仍存在享有受益權(quán)的受益人，就不能按“未指定受益人”的情況處理，除非保單上有特別規(guī)定。受益人中的一人先于被保險(xiǎn)人死亡或一人放棄了其受益權(quán)，其應(yīng)得部分應(yīng)分屬于其他受益人，而不是由該受益人的繼承人繼承，同樣也不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。部分受益人受益權(quán)喪失不應(yīng)影響其他受益人《保險(xiǎn)法》第六十四條第一款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向