小額貸款公司風險控制研究 金融學專業(yè)

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 小額貸款公司風險控制研究摘要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，近些年以來，以小額貸款為主要業(yè)務的新興群體快速發(fā)展起來，小額貸款公司以它獨特的功能和靈活的資本運作方式快速打開了民間資本的大門，他們既是金融體系的重要組成部分同時在相關的民間資本和金融領域中也發(fā)揮著重要的橋梁作用。2005以來，中國人民銀行在我國北部的山西省，內(nèi)蒙古自治區(qū)，陜西省，以及我國中部的貴州省和四川省先后開展了小額貸款試點，“只貸不存”的宗旨即是小額信貸試點秉承的宗旨，該宗旨同時也是由民營資本來進行相關的運作。由于民營資本的實力雄厚因此我們可以看出小額貸款公司將會有一個日益突出的成績且其前景將會非常廣闊。但是蜂擁而起的小額貸款公司在發(fā)展中卻出現(xiàn)了良莠不齊的現(xiàn)象國家政府針對這種現(xiàn)象必須采取相應的措施，通過宏觀調(diào)控來加以防范，以維護市場經(jīng)濟體系的穩(wěn)定，本篇論文是就小額貸款公司的現(xiàn)狀和未來發(fā)展所做的調(diào)查，通過大數(shù)據(jù)和實地考察，綜合測評小額貸款公司的發(fā)展方向和風險，并且針對不同的風險類型提出具體的防范措施和解決方案。關鍵詞：小額貸款公司風險管理措施一、引言根據(jù)有關政策的頒布，有七家小額貸款公司先后落戶試點省區(qū)，在當?shù)卣嚓P便利政策的惠及下取得了良好的效績。從而帶動許多小額信貸公司的成立與運行，有效的促進了“三農(nóng)”問題的改善和我國市場經(jīng)濟體系中小企業(yè)的改革，成為有中國特色的信用渠道。在2008日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文<小額貸款公司試點的指導意見》的文件有詳細的政策指出，積極鼓勵和支持小額貸款公司小額貸款公司的生存和發(fā)展開始上升，但是阻礙小額貸款公司發(fā)展的因素仍有很多，如相關操作的小貸款公司和政策體系不完善，以及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的矛盾和風險從而導致金融體系的不穩(wěn)定等，均是小額貸款公司發(fā)展路上的絆腳石。然而，大家都知道，控制和防范風險水平越高，風險也越小，公司的價值越大，發(fā)展越好，越穩(wěn)定，風險越低，根據(jù)這一規(guī)律，風險防范和管理已成為小貸公司發(fā)展的主要戰(zhàn)略研究。為了更好的促進小額貸款公司的發(fā)展和其系統(tǒng)的改善，我們針對沒有問題的小額貸款公司做了相關的調(diào)查并且根據(jù)其寶貴的經(jīng)驗做了相關的風險控制。并且我們針對出現(xiàn)問題的小額貸款公司做了統(tǒng)計，其出現(xiàn)過哪些問題，根據(jù)這些問題制定過哪些相關的解決方案和措施，對這些信息做了相關的分類處理，這將為小額貸款公司的發(fā)展提供關鍵性的作用。㈡小額貸款公司的現(xiàn)狀通過對我國小額貸款公司發(fā)展情況的調(diào)查，主要有以下幾個重要發(fā)展情況，小額貸款公司的資金來源，貸款發(fā)放的數(shù)目，公司數(shù)量，相關從業(yè)人員，資金成本與稅收情況。據(jù)統(tǒng)計，到2016年底，我國小額信貸公司資金余額約9000多億，相比2010年，資金年均增長率達到了36％，增長了三倍。小額貸款公司資金來源是具有局限性的，導致這一局限性的原因即是在上文中提到的小額貸款公司的運作方式“只貸不存”，這種模式在一定程度上限制了其他資金進入小貸公司，一般是公司私有資金，向大銀行融資，股東融資，以及證券所所發(fā)行的證券等。成本低是公司私有資金的主要特點，然而在小額貸款公司的資金來源中這也是其最主要的資金來源。利率一般在5％左右，而股東融資的利率就存在不確定信，經(jīng)過股東大會決議一般12%左右或以下。公司的抗風險能力，經(jīng)營狀況以及如何在未來可持續(xù)發(fā)展的重要條件即是小額貸款公司發(fā)放出貸款數(shù)目的多少。據(jù)統(tǒng)計顯示到2016年底，全國運行的小額貸款公司資金總量達8500億左右，相比2010年年均增長率為35%左右，資金增加了約3.5倍。小額貸款公司能夠有效地提高民間融資，這是我們通過小額貸款公司發(fā)放出貸款資金的總量看出的。小額貸款公司的發(fā)展情況是可以通過其總數(shù)而直接反映的。從理論上講，小額貸款公司越多，公司的發(fā)展越好，越能帶動私人資本的運營和小額貸款的發(fā)行。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國已注冊的小額貸款公司已有9000有余，而相比2010到2013年有將近30%的年平均增長率，增長約2.5倍，增加小額貸款公司的數(shù)量直接導致員工數(shù)量的增加，據(jù)2016年底，在中國小額信貸的員工人數(shù)達到12萬人，比2010增加了約3倍，從2010到2016的年平均增長率30%。不同規(guī)模的小額貸款公司有著不同的融資渠道，較小規(guī)模的小額貸款公司一般都是直接從開發(fā)銀行借貸，因為利率穩(wěn)定而且比較低，一般處于6%左右，而金融資產(chǎn)交易所的利率比較高一般處于14%上下浮動，直接向銀行貸款則是一些規(guī)模較大的小額貸款公司或國有小額貸款公司的最佳選擇，與小額貸款公司相類似的是農(nóng)村信用社，在某種程度上說兩者的主體客戶相似度高，公司機構的業(yè)務相似性大，但是兩者相比較而言農(nóng)村信用社的稅收一般在3.5個百分點左右，稅收種類為營業(yè)稅，附加稅，和所得稅減半。小額貸款公司的稅率不僅高于農(nóng)村信用社而且種類繁多，其中包括約6個百分點的印花稅，營業(yè)稅，附加稅等。還要按照營業(yè)利潤繳納15%的企業(yè)所得稅，以及在股東分紅時20%的個人所得稅。三小額貸款公司所面臨的問題㈠小額貸款公司信貸風險不確定在我國現(xiàn)階段一般需要小額貸款的主體大多為私營個體戶，農(nóng)村的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)種植業(yè)，但其貸款卻是最為困難的，原因則是因為這些小資本運營戶運作方式不健全，風險意識不高，管理不到位規(guī)模小，封閉性的局限性而導致的。小資本企業(yè)經(jīng)營的封閉性不透明性從而導致放貸人員無法有效的了解企業(yè)的盈虧，從風險因素無法控制來看是放款難的問題所在。㈡小額貸款公司沒有有效擔保在我國通常銀行發(fā)放貸款的時候，一般會讓申請貸款人提供相應的財產(chǎn)作為貸款抵押，這樣的目的是為了保證銀行放貸資金的安全，就我國的國情來說由于小額貸款主體的資金局限，一般貸款是通過存單質(zhì)押貸款，資金量小，對于資金量需求大的借貸人難以滿足，我國個體戶等農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者大多沒有固定資產(chǎn)或者固定資產(chǎn)不足，靠著租賃生產(chǎn)經(jīng)營，不能為銀行提供有效的財產(chǎn)抵押，變現(xiàn)能力差，從而直接導致了銀行處于資金安全考慮，下放貸款困難。㈢小額貸款公司經(jīng)營的風險因素不確定中國特色的社會主義市場經(jīng)濟，是一種在國家宏觀調(diào)控下使市場在資本配置方面起基礎作用的經(jīng)濟運行方式，其具有自主性。平等性，法制性，競爭性與開放性，一只看不見的手在該體系下發(fā)揮著最大的調(diào)控作用，這也是我國最具特色的市場經(jīng)濟體系。然而這就導致了在資源配置的過程中競爭十分激烈，隨著市場經(jīng)濟與世界市場的接軌，市場經(jīng)濟的弊端日益凸顯，由于個體戶的管理水平不高和抗風險能力差，市場經(jīng)濟的滯后性，盲目性，與自發(fā)性容易導致資金不足的城鎮(zhèn)個體戶受到市場價格供需的波動導致破產(chǎn)，銀行考慮到回款的原因，所以小額貸款申請人申請困難。㈣公司運行的風險性一小額貸款公司發(fā)展的所受的局限通過中國人民銀行的相關數(shù)據(jù)我們可以得出以下結論，截止到2013底，已有7000多家小額貸款公司在我國登記注冊并且開始其貸款業(yè)務，總共貸款余額約8000億，在全國各個省以東部江蘇省最高約為1100億，第二為相鄰的浙江省，貸款余額約900億，在我國省級行政單位中最低的是西藏，貸款余額約2億，位于我國中東部的河南省擁有小額貸款公司約300家，公司發(fā)放貸款額度總共約200億，其從業(yè)人員有將近五千人，而其一年實際的收益則有約200億，小額貸款公司在該省的發(fā)展速度著實很驚人。按照國內(nèi)目前已經(jīng)出臺的相關政策，在我國小額貸款公司的經(jīng)營是有范圍限制的，一般不能超出本地所在的區(qū)縣向其它行政區(qū)域進行放貸服務。并且在相關的《指導意見》中并沒有明確指出小額貸款公司除放貸主體業(yè)務之外還能具有其它的營業(yè)性業(yè)務收入，為了遵循市場準則這就導致了小額貸款公司業(yè)務開展的區(qū)域及業(yè)務開展的種類受到了束縛，公司無法向外擴張業(yè)務發(fā)展導致了公司始終難以做大，由于小額貸款公司主體經(jīng)營業(yè)務的單一性，受區(qū)域發(fā)展限制活力不足，在政府相關部門未制定出利于小額貸款公司發(fā)展的有利政策前，小額貸款公司極容易受到市場經(jīng)濟的波動，且其不能通過多元化的業(yè)務有效的規(guī)避市場風險，生存能力減弱，風險也就隨之增加。二小額貸款利率就目前形式而言，我國按照市場經(jīng)濟的原則來規(guī)定小額貸款公司的經(jīng)營，并對其放開了貸款利率的上限，但與此同時不能超過國家司法部門規(guī)定的銀行利率的四倍，既然有上限自然就會規(guī)定相應的下限，其貸款利率的下限則規(guī)定為中國人民銀行的基準利率的0.9倍，這既是最利于其發(fā)展的貸款利率，由市場自發(fā)調(diào)節(jié)。這項規(guī)定出臺的預期是為了防止發(fā)放高利貸，擾亂市場經(jīng)濟的平衡。由于小額貸款公司業(yè)務的單一性導致了公司盈利的單一性，主要是靠貸款業(yè)務，貸款利率的高低直接影響著公司的發(fā)展，過低的利率限制了公司的經(jīng)營利潤，不利于公司發(fā)展，過高的利率則會大大減少貸款申請人主體，從而對公司發(fā)展產(chǎn)生不良影響。著眼全球，經(jīng)營利潤低是全球小額貸款公司正在面臨或即將面臨的關鍵性問題，對此，2005年中國，聯(lián)合國，澳大利亞三方就中國小額貸款公司現(xiàn)狀的進行研究并發(fā)表報告，該報告中提出目前中國國內(nèi)的小額貸款公司能實現(xiàn)自負盈虧的約有10%左右，而能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的持續(xù)性盈利的小額貸款公司只有1%，經(jīng)研究證實小額貸款公司利率在二十到三十五個百分點之間能讓小額貸款公司得到較好的發(fā)展，與此同時對于有經(jīng)營能力的借貸主體來說處于可承受范圍。㈢小額貸款公司稅收負擔重截止目前為止，國內(nèi)對于小額貸款公司征收的營業(yè)稅是根據(jù)金融保險業(yè)的標準來全額征收的，因為我國對小額貸款公司所規(guī)定的的性質(zhì)為農(nóng)村性質(zhì)的金融機構，與此同時小額貸款公司的資本運作的利息收入按營業(yè)稅和附加稅繳納，利潤需繳納二十五個百分點，其中公司股東還要繳納個人所得稅，由此可以得出小額貸款公司的高稅收。㈣小額貸款公司風控能力小額貸款公司要想有長久的發(fā)展必須提高抗風險能力與管理水平，在發(fā)放貸款的過程中應做到不要把雞蛋放在一個籃子里，與此同時如何增加小額貸款公司放貸的規(guī)模和降低貸款無法收回的風險是我國小額貸款公司所面臨的共同的問題。由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的指導意見當中明確指出，小額貸款公司要通過做到以下幾點以此來避免可能出現(xiàn)的市場風險。小額貸款公司應根據(jù)自身的實際情況對資產(chǎn)進行準確的定位分類、確立合適的撥備預算與資產(chǎn)分類的管理制度、應準確計算和提取貸款損失準備金，小額貸款公司的劃分為工商類企業(yè)，所以在會計統(tǒng)計報告中所需的損失準備金較低。表一2016年小額貸款公司分地區(qū)統(tǒng)計表資料數(shù)據(jù)來源于人民網(wǎng)/n/2012/0710/c1001-18486633.html資料數(shù)據(jù)來源于人民網(wǎng)/n/2012/0710/c1001-18486633.html。地區(qū)名稱機構數(shù)量從業(yè)人員數(shù)實收資本貸款余額全國7839951367133.398191.27北京市6478195.50104.38天津市1001344114.37119.30河北省4395093256.33273.10山西省3113197205.39206.05內(nèi)蒙古自治區(qū)4844772360.46370.18遼寧省5334912311.70306.60吉林省359311799.9379.52黑龍江省2492218113.30104.20上海市1071069147.75187.41江蘇省5735658894.821142.90浙江省3143867654.10899.85安徽省4635583329.80381.03福建省951447213.60259.99江西省2142812230.60265.07山東省2943556335.22404.84河南省3164758196.46210.14湖北省2192990237.88270.81湖南省113137682.3790.62廣東省3266775423.79441.07廣西壯族自治區(qū)2573458189.27263.71海南省3238331.5034.66重慶市2075008407.25508.10四川省2936249452.81520.09貴州省256282974.3971.62云南省3703538178.35182.94西藏自治區(qū)6555.402.25陜西省2082140160.28161.82甘肅省2822657112.4490.88青海省3743729.0633.68寧夏回族自治區(qū)117147365.4763.44新疆維吾爾自治區(qū)2011584123.80141.02㈤小額貸款公司出現(xiàn)問題的原因一：外在原因小額貸款公司在運行中所面臨的風險因素主要有兩個來源，其一是其自身的因素另一個則是其所在的外在的條件。由于市場經(jīng)濟的特點導致了市場的靈活多變，影響因素也來自多方面，下面簡單介紹一下外在的風險因素。①自然災害風險由于許多小額貸款公司為農(nóng)村金融性機構，貸款人以農(nóng)戶為主體，中國傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟對自然的位置和環(huán)境條件要求高，抗自然風險能力低，在經(jīng)營過程中如果遇到自然災害或經(jīng)濟危機他們將無法履行貸款合約，當無法償還的貸款達到小貸公司所能承受的極限時。小貸公司所面臨的結果則只能是宣布倒閉。②個人信用風險信用風險又稱違約風險，是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。小額貸款公司的主要業(yè)務是提供小額借貸，在發(fā)放貸款的同時需要對貸款申請人的信用進行評估，在現(xiàn)實生活中往往這些評估都不是絕對準確的，當貸款人失信發(fā)生違約時，債權人或小額貸款公司必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。貸款主體失信是當前小額貸款公司所面臨的主要風險，也是許多小額貸款公司處于舉步維艱甚至倒閉的直接因素，在某種意義上說，只要小額貸款公司通過相關協(xié)議或承諾將資金借出，那么都會承擔一定的信用風險。③國內(nèi)經(jīng)濟形勢風險太大從我國市場經(jīng)濟來看，國家的經(jīng)濟形勢與政策以及對經(jīng)濟的監(jiān)督管理力度都會影響到小額貸款公司的運行與發(fā)展，是小額貸款公司的風險根源所在，比如由于市場經(jīng)濟的自發(fā)性盲目性與滯后性等弊端引起的通貨膨脹將對小額貸款公司造成沖擊，直接影響其發(fā)展。其次國家經(jīng)濟政策的改變，將影響行業(yè)的改變，牽一發(fā)而動全身，在產(chǎn)業(yè)轉變升級淘汰的同時也給小額貸款公司所放貸的主體經(jīng)營戶帶來了風險，從而加大了公司的風險。國家經(jīng)濟監(jiān)督管理局所制定的政策放眼于全國乃至全球，不一定與小額貸款公司的發(fā)展方向相一致，這也是小額貸款公司的一個風險所在。二：自身原因①公司內(nèi)部成員風險小額貸款公司進行放貸對成員有較高的要求，因為公司成員的專業(yè)知識的水平與能力將直接關系到該公司的業(yè)績水平與貸款效率。一個公司要想發(fā)展就得創(chuàng)新，公司企業(yè)的創(chuàng)新離不開優(yōu)秀的團隊成員，團隊成員應該具有良好的品德，譬如擁有創(chuàng)新能力并且能夠主動承擔責任，能夠為公司與自己樹立良好的信譽與形象。同時公司內(nèi)部員工也應該提高風險意識和對貸款主體信用的評定能力，這將直接影響小額貸款公司的資金成本和風險。②公司運行管理風險管理是公司發(fā)展的核心，小額貸款公司的發(fā)展必須依靠過硬的管理能力.而公司的管理方式則需要根據(jù)不同階段公司的發(fā)展現(xiàn)狀來進行相關的調(diào)整與改進，小額貸款公司在管理過程中通常存在兩種主要的風險，⒈管理制度方面存在漏洞是所有剛起步的小額貸款公司面臨的第一大風險，管理制度的缺陷會給公司運行帶來風險，我國目前小額貸款行業(yè)實行最普遍的機制為小組聯(lián)保，這種機制能在某種程度上有效的預防逆向選擇問題，但是卻有一定的風險，那就是跟風現(xiàn)象，一旦小組成員有人逾期，他人紛紛效仿，由于小額貸款的區(qū)域局限性，導致貸款發(fā)放比較集中，因此一旦出現(xiàn)大量貸款申請人逾約，則會直接導致公司倒閉。⒉假使公司在管理制度制定方面比較完善，也不能排除公司的決策失誤和不正當經(jīng)營，這種情況也是當下小額貸款公司風險的多發(fā)因素。③公司操作風險何為操作風險？由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險即可稱為小額貸款公司的操作風險。公司的管理制度的制定與實行是否得當直接與操作風險相掛鉤，公司一旦操作失誤，所造成的經(jīng)濟損失將十分巨大。操作風險常見于公司信貸管理機制的失靈，這是因為公司內(nèi)部決策者和管理人員的操作失誤，預判風險能力差從而導致了公司的財產(chǎn)受到損失。通過大量的事實我們可以看出，我國的相關制度并不利于小額貸款公司的發(fā)展與生存。通過我國的國情可以看出，有關小貸公司的相關制度并不完善，且對小貸公司所規(guī)定的性質(zhì)并不明確，這些原因?qū)е滦≠J公司無法完全得到法律的保護，因此這也說明為什么眾多小貸公司會面臨破產(chǎn)的風險。隨著開放政策近幾年來，小額貸款公司比以前有了快速的發(fā)展，對企業(yè)的融資渠道，小型貸款公司經(jīng)營管理體系，公司創(chuàng)新與發(fā)展發(fā)展以及其抗風險監(jiān)測模塊都有了很大的進步，并且其充分利用市場資源配置所帶來的好處，不斷的提高自身的市場競爭能力。實踐告訴我們，法律并不總是走在前面的，我們需要更多的練習，前提是不違反法律規(guī)定，小額貸款公司應積極實踐，從而提供有效的管理操作經(jīng)驗，而國家則應該繼續(xù)建立和完善相應的法律法規(guī)來保障小額貸款公司的利益。如若我們多管齊下便能更好的促進小額貸款公司在金融領域的發(fā)展。㈥關于對小額貸款公司的風控提議⒈公司經(jīng)營利潤相關提議針對我國的民間規(guī)模較小的小額貸款公司可以全方位掃描市場動態(tài)，制定合適自身公司發(fā)展的戰(zhàn)略，研究相關互補產(chǎn)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)的對接和轉移，通過配合國家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，促進公司的創(chuàng)新發(fā)展升級轉型，我們要合理利用的市場在資源配置中的決定性作用，主動將融資渠道進行拓寬，并且要充分發(fā)揮我國兩個市場資源共享的優(yōu)勢，這樣我們便能達到降低小額貸款公司投資的風險目的，小額貸款公司的發(fā)展與盈利也將有一個質(zhì)的提升。⒉公司建立信貸制度的提議我國是法制社會，小額貸款公司在企業(yè)運行過程中要在法律允許的范圍內(nèi)，把法律作為中心準則，根據(jù)企業(yè)自身的情況制定信貸管理制度。該制度可在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)分為內(nèi)外兩部分監(jiān)督管理，公司內(nèi)部機構可針對財務的監(jiān)管和約束互相制約與牽制，主管部門應考慮構建一個獨立的監(jiān)督小組，該小組除了對公司正常財產(chǎn)業(yè)務審計外，還應對公司各個部門工作崗位進行全方位的監(jiān)督，以達到強化內(nèi)部監(jiān)管力度的作用，以安全高效的監(jiān)督管理體系規(guī)避風險，小額貸款公司建立全面安全有效的信貸風險管理制度，這樣能在很大程度上降低公司財產(chǎn)的不必要的損失這樣便能更好的進行公司的相關運作。員工是一個公司發(fā)展的核心，優(yōu)秀的員工更能給公司帶來優(yōu)質(zhì)的上升，我們應該實行以按勞分配為主體，多種分配方式并存的制度，這樣能充分調(diào)動員工積極性，建立相應的獎懲制度，明確公司的經(jīng)營范圍發(fā)展目標，以及各部門崗位的權責，建立公司內(nèi)部的獎勵制度以此來促進公司更好地發(fā)展。公司在日常建設中應更加注重公司自身的思想文化建設，公司應積極開展與信貸相關的文化活動，宣傳模范的帶頭作用，公司優(yōu)秀員工的思想高度則可決定公司的高度，我們要將先進的道德思想與社會主義市場經(jīng)濟相適應，給員工帶來更高的思想覺悟。只有當外在強有力的監(jiān)督與內(nèi)在文化軟實力相結合，才能更好的為公司規(guī)避信貸風險服務。小貸公司在實際的運行過程中，相關部門的決策方式應按照以下幾點來進行：應該加大對財務部的監(jiān)管力度，減少不必要的浪費損失，明確公司制定的章程并按規(guī)定執(zhí)行；根據(jù)企業(yè)自身的發(fā)展狀況招聘企業(yè)員工，通過良好的競爭模式選拔制度，篩選優(yōu)秀的專業(yè)人才，并加以培養(yǎng)深化改造，積極適應時代社會的需要，促進公司的發(fā)展。按照國家有關部門的做法為了減少小額貸款公司的信用風險，并制定相關法律法規(guī)，在確定壞賬率的規(guī)定企業(yè)應根據(jù)以往的經(jīng)營經(jīng)驗，債務單位的實際財務狀況和現(xiàn)金流量，以及其他相關信息進行合理估計壞帳準備，中國的信貸五級分類標準，可疑和損失，注意，二、正規(guī)的公司，根據(jù)不同類別壞賬準備計提準備金。公司按照一定比例的風險貸款提供呆帳，提高企業(yè)信用素質(zhì)，增加防范可疑和信用損失，減少公司的財務損失。⒊關于公司監(jiān)督管理的提議小額貸款公司應加大對貸出款項目的監(jiān)督，這是對于風控最好的監(jiān)督，貸款申請人所申請的最大貸款額度不能超過該小額貸款公司實收資本的5%，其次，最多的十戶貸款申請人總貸款資金不得超過公司的十分之一，在地區(qū)發(fā)放貸款平均額度不能超過本地GDP的十倍。小額貸款公司在某種程度上可以建立三種不同的管理部門，①貸款發(fā)放管理部門②信貸管理部門③風險貸款管理部門，三個部門調(diào)查審查檢查風險，相對獨立各司其職，能有效促進公司平穩(wěn)運行，規(guī)避信貸風險。小額貸款公司的領導層應針對信貸風險建立科學的全方位的預警團隊，團隊成員通過對國內(nèi)外市場經(jīng)濟的綜合測評，評估自身企業(yè)的資金承載能力與償債能力，制定有效的貸款下發(fā)計劃，與此同時結合公司自身的資金流量，綜合分析公司在未來應如何進行發(fā)展，并且制定相應得發(fā)展規(guī)劃，為公司制定有效的發(fā)展藍圖小額貸款公司下發(fā)貸款業(yè)務人員在下發(fā)貸款的同時應加強對客戶的綜合素質(zhì)信用測評，針對不同等級的信用客戶下發(fā)不同的額度的貸款。一般對于沒有到期的責任準備金的計算提取按貸出資金額度的五十個百分點計算提取，小額貸款公司一般按年末資產(chǎn)余額一個百分點計算提取風險準備金，另外一種是由租賃和擔保所形成的代償性損失準備金，該準備金是按出賬年限和代償資金計算提取，計算提取可為一年三十三個百分點、兩年增加到六十六個百分點、三年則應增提到一百個百分點。⒋關于小額貸款公司發(fā)展的提議小額貸款公司可以拓展業(yè)務，發(fā)行類似小額貸款加保險、或違約金相組合的產(chǎn)品，針對用戶主體的廣泛性制定相應的信用等級，按照我國貸款分類五級標準，以適應不同的社會群體。公司團隊可以根據(jù)市場對資源的整合作用，發(fā)售不同種類的小額貸款產(chǎn)品，以滿足市場消費主體多元化的需求，適當放寬繁瑣的放貸程序，這樣既可以有效的降低管理成本又可以滿足不必要的資源浪費。在降低價格的同時也降低了相關的成本，這將是小額貸款公司在未來所發(fā)售產(chǎn)品中的一個重要試點。⒌公司相關補充提議當今是信息時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，個人的信用信息日益完善，世界日益聯(lián)系在一起，許多小額貸款公司都注冊了相關的網(wǎng)貸APP，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺的對接，越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個體戶通過互聯(lián)網(wǎng)民貸等渠道集資，對此一些大型商業(yè)銀行對部分企業(yè)貸款人“吝嗇”不愿放貸，所以促進了小型企業(yè)和貸款需求群體更多的愿意向網(wǎng)貸民貸融資，這種現(xiàn)象導致民貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸機構比銀行貸款機構更加了解我國中小民營企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，針對民貸互聯(lián)網(wǎng)貸機構的優(yōu)勢，與銀行貸款業(yè)進行信息交流，與此同時直接對接國家工商稅務等管理局，統(tǒng)一進行數(shù)據(jù)信息分析，組建其信息共享體系，該體系在加強中小企業(yè)信用建設規(guī)范經(jīng)營方面發(fā)揮著重要作用，同時也為許多中小型的企業(yè)提供了寬闊的融資渠道以及融資方式。㈦結語總而言之，積極完善管理模式和進行業(yè)務創(chuàng)新以及建立健全風控系統(tǒng)對于小額貸款公司的發(fā)展有著重要的意義并且信貸風險的管理制度的完善與否也直接影響著小額貸款公司的在未來運行發(fā)展的方式和選擇。就目前來說，我國小額貸款公司的主要問題是該公司成員在對申請人發(fā)放貸款的時候欠缺對申請人綜合信用的測評，一般多為個人主觀判斷和信息的參考，缺乏合理的信用評價體系。所以小額貸款公司怎么去建立一個符合自身實際情況的風險監(jiān)管預測體系這是現(xiàn)在面臨的一大問題，因此我們小額貸款公司應該從常見的市場經(jīng)濟風險問題著手，建立一套適合我們信貸行業(yè)發(fā)展的風險管理制度，不斷進行創(chuàng)新與嘗試，制定高目標與高計劃，著眼于小額貸款公司的長遠發(fā)展而不要局限于當下的發(fā)展模式，只有找到完全適合我們的發(fā)展路線才能更好地在金融行業(yè)立足。參考文獻[1]劉強、杜嵐、劉軍巧.《小額貸款公司經(jīng)營中的幾類風險》.中國金融.2015年15期.[2]楊柳.《小額貸款公司經(jīng)營的喜與憂》.中國金融.2014年09期.[3]麥英姿.《我國小額貸款公司法律風險控制問題探究》.中國商界.2013年1月總第190期.[4]張小倩.《小額貸款公司風險控制及建議》.經(jīng)濟論壇.2015年第23期.[5]夏燦華王燦夏啟懷.《小額貸款公司風險管理與業(yè)務操作實務》.湖南人民出版社.2013（9）.[