【淺析內(nèi)蒙古人口老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展建議11000字（論文）】

內(nèi)蒙古人口老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展建議目錄TOC\o"1-3"\h\u引言 引言2009年開始我國(guó)進(jìn)入快速人口老齡化階段，由于老年人口基數(shù)不斷的上漲，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)、國(guó)民整體生活水平、家庭經(jīng)濟(jì)造成巨大的影響，國(guó)家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)急劇加大。由于居民對(duì)養(yǎng)老保障程度要求的不斷提高，因此形成了巨大的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。內(nèi)蒙古目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，所以很多方面都需要完善，本文將對(duì)內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析并提出相關(guān)意見。內(nèi)蒙古人口老齡化伴隨著家庭老年人口占比的上升，在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭內(nèi)部的保障作用受到限制的情況下，會(huì)促使家庭尋求市場(chǎng)即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利保障以作為補(bǔ)充。以及人口老齡化通過提高家庭中年輕成員的風(fēng)險(xiǎn)感知程度來促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。這兩個(gè)途徑所帶來的正向作用要大于人口老齡化可能通過降低家庭可支配收入途徑帶來的負(fù)向作用。另一方面，基于內(nèi)蒙古自治區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)，“未富先老、未備先老”的現(xiàn)實(shí)，以及國(guó)際上美國(guó)以注重第二支柱401K計(jì)劃為主的養(yǎng)老保障，加拿大第二、三支柱的養(yǎng)老金規(guī)模占總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)90.6%，澳大利亞1992年之后實(shí)行強(qiáng)制性的超級(jí)年金覆蓋范圍達(dá)到90%，繳費(fèi)率由1992年的3%提高到2002年的9%，到2025年繳納比例約將會(huì)上升到12%，它占據(jù)三支柱體系中的重要地位。這些國(guó)家經(jīng)過上百年的養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱改革的實(shí)踐證明，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展是應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。我國(guó)第一支柱覆蓋范圍廣、財(cái)政支出大、發(fā)展處在瓶頸期;第二支柱覆蓋面有限，因此，我國(guó)大力發(fā)展第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)勢(shì)在必行。發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是應(yīng)對(duì)未來老齡化問題的長(zhǎng)久之計(jì)。何文炯教授在廣西師范大學(xué)的一次講座中指出，隨著人們物質(zhì)生活的提高，未來的養(yǎng)老問題主要還是依靠個(gè)人養(yǎng)老來解決。他認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)可分為兩大類，一是起到保障人們基本生活作用的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，而人們未來高質(zhì)量的養(yǎng)老生活主要依靠補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障。因此，增加第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)在未來養(yǎng)老保險(xiǎn)中的比重，來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱的協(xié)調(diào)發(fā)展是滿足人們未來養(yǎng)老需求的重要方式。未來人們手里擁有一定的養(yǎng)老金，代表具備一定的支付能力，但是不能保證人們將來養(yǎng)老享受質(zhì)量保證的養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)，第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展能為老年人提供適合老年人投資的多元化、健康的老年人產(chǎn)品，有利于老年人養(yǎng)老資金的保值增值，也為老年人提供養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老需求服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成資金投資保值增值與養(yǎng)老物質(zhì)需求的良性循環(huán)系統(tǒng)。一、內(nèi)蒙古人口老齡化現(xiàn)狀分析一般來說，人口老齡化包括兩個(gè)含義：一是人口生育率的降低和人均壽命的延長(zhǎng)，使得老年人口占總?cè)丝诘谋壤鄳?yīng)增長(zhǎng)。二是國(guó)家或社會(huì)的人口結(jié)構(gòu)老齡化。國(guó)際上普遍認(rèn)為一個(gè)地區(qū)65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到7%或者60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%，就可以認(rèn)定這個(gè)地區(qū)處于人口老齡化社會(huì)?！捌呷似铡睌?shù)據(jù)顯示，全內(nèi)蒙古自治區(qū)常住人口中60歲及以上人口為475.72萬人，比2010年第六次全國(guó)人口普查的283.64萬人增加192.08萬人，年均增加19.21萬人，全區(qū)65歲及以上人口為313.89萬人，比“六人普”的186.82萬人增加127.07萬人，年均增加12.71萬人（如圖1所示）。圖1內(nèi)蒙古第六次全國(guó)人口普查和第七次全國(guó)人口普查對(duì)比數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局（一）老年人口規(guī)模大速度快從老齡化程度上看，內(nèi)蒙古人口老齡化程度相對(duì)較高?！捌呷似铡比珔^(qū)人口老齡化率（60歲及以上人口占常住人口的比重）達(dá)到19.78%，比“六人普”增加8.30個(gè)百分點(diǎn)，比全國(guó)平均水平高1.08個(gè)百分點(diǎn)。與其他四個(gè)自治區(qū)相比，內(nèi)蒙古人口老齡化程度最高，分別比新疆、寧夏、廣西高8.50、6.26和3.09個(gè)百分點(diǎn)，比老齡化程度最低的西藏高11.26個(gè)百分點(diǎn)（如圖2所示）。與相鄰8個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）相比，人口老齡化程度除低于“東北三省”和河北省外，內(nèi)蒙古人口老齡化程度均高于其他4個(gè)相鄰省份，分別比陜西、山西和甘肅高0.58、0.86和2.75個(gè)百分點(diǎn)（如圖3所示）。圖2內(nèi)蒙古與其他自治區(qū)人口老齡化程度相比圖3內(nèi)蒙古與部分相鄰省份人口老齡化程度相比數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局普查數(shù)據(jù)顯示，2010-2020年，全區(qū)60歲及以上人口年均增加19.21萬人，年均增速為5.31%,比2000-2010年年均增量多11.53萬人，年均增速提高2.1個(gè)百分點(diǎn)；全區(qū)65歲及以上人口年均增加12.71萬人，年均增速為5.33%，與2000-2010年比，年均增量多6.87萬人，年均增速提高1.51個(gè)百分點(diǎn)。2010-2020年，內(nèi)蒙古老年人口比重提高了8.30個(gè)百分點(diǎn)，同期，全國(guó)老年人口比重提高了5.38個(gè)百分點(diǎn)，內(nèi)蒙古高于全國(guó)平均水平2.92個(gè)百分點(diǎn)。（二）未富先老一些發(fā)達(dá)國(guó)家步入老齡化社會(huì)大多星現(xiàn)的是“邊富邊老”或“先富后老”的特征。例如，日本在1971年65歲及以上老年人口古比達(dá)到7%時(shí)，人均GDP為2272美元。韓國(guó)在1999年老年人口占比達(dá)到7%時(shí)，人均GDP就己經(jīng)超過了10000美元。我國(guó)在2001年邁入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP1053美元，更何況我國(guó)內(nèi)蒙古內(nèi)蒙古，在2007年老年人口比例為7.02%，人均僅GDP3560美元，處于“未富先老”的狀態(tài)。中日韓三國(guó)人均GDP對(duì)比情況如圖4所示。圖4中日韓三國(guó)與內(nèi)蒙古自治區(qū)人均GDP數(shù)據(jù)來源：世界銀行，內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)網(wǎng)（三）未備先老西方發(fā)達(dá)國(guó)家步入老齡化社會(huì)較早，但總體米說進(jìn)程較緩。就老年人口占比言，從7%提高至14%的水平，法國(guó)經(jīng)歷了100多年，美國(guó)也花費(fèi)了60多年。而由于我國(guó)老齡化社會(huì)的速度過快，不到30年就會(huì)達(dá)到14%的水平。因此，相比之下我國(guó)政府以及個(gè)社會(huì)并沒有充分的時(shí)間去采取有效的保障體系去面對(duì)這一迅猛的態(tài)勢(shì)。（四）城鄉(xiāng)倒置在我國(guó)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相反的是，農(nóng)村人口老齡化的程度要比城鎮(zhèn)更高。造成這一結(jié)果的重要原因是農(nóng)村大量年輕勞動(dòng)力為了提高收入，改善生活質(zhì)量而遷移至大城市務(wù)工。因此農(nóng)村剩下的大都是老年人，尤其空巢老人和獨(dú)居老人居多，農(nóng)村老齡化越來越嚴(yán)重。二、內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析（一）內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)養(yǎng)老保障體系的發(fā)展才剛剛起步。目前，我國(guó)占據(jù)養(yǎng)老金主導(dǎo)地位的第一支柱替代率從初始擬定的60%己經(jīng)逐步下降至不足50%。因此，居民對(duì)于具有補(bǔ)充作用的二、三支柱的保障需求愈加強(qiáng)烈。然而還有很多居民認(rèn)為只需參與國(guó)家強(qiáng)制要求繳納的社會(huì)基本養(yǎng)藝保險(xiǎn)就根本不用擔(dān)老年時(shí)期的生活水平。事實(shí)上，僅僅依賴保障功能越來越弱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能都無法達(dá)到工作一半的生活水平。而對(duì)于第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金來說，暫時(shí)只能惠及部分人群，其中四分之三為國(guó)有企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)古比很低。作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出它應(yīng)有的作用。越來越多的中年人開始儲(chǔ)蓄剩余的收入，為老年生活進(jìn)行籌劃。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)完全可以有效聚集這部分儲(chǔ)蓄資金，發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能，不僅可以對(duì)老年人的生活產(chǎn)生更大力度的保障，有利于社會(huì)的穩(wěn)定，也可以促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的健全。但是，由于長(zhǎng)期以來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中定位模糊，政策和法律支持不到位，再加上居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠全面，第三支柱基本上沒有達(dá)到預(yù)期的效果。按照內(nèi)蒙古壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入（360億元）20%的收入結(jié)構(gòu)測(cè)算，可得2020年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為72億元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度僅有0.42%（地區(qū)保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/地區(qū)生產(chǎn)總值），商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度僅有299.4元（保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/常駐人口數(shù)）。圖62010-2020年內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入及保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)來源：查各類數(shù)據(jù)網(wǎng)站計(jì)算而得圖72010-2020年內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)來源：查各類數(shù)據(jù)網(wǎng)站計(jì)算而得（二）內(nèi)蒙古各養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)收入情況內(nèi)蒙古目前開展的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種較為單一，主要為普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，而投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保費(fèi)收入分別為35980.21萬元、44628.66萬元，占比分別為10.0%、12.2%；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保費(fèi)收入分別為318004.31萬元、315335.95萬元，占比分別為88.2%、85.9%；投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保費(fèi)收入分別為98.91萬元、99.84萬元，占比分別為0.1%、近0%；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保費(fèi)收入分別為6293.61萬元、7101.73萬元，占比分別為1.7%、1.9%。表1內(nèi)蒙古四類保險(xiǎn)險(xiǎn)種2019-2020年保費(fèi)收入與占比（單位：萬元）20192020保費(fèi)收入占比保費(fèi)收入占比普通型產(chǎn)品35980.2110.0%44628.6612.2%分紅型產(chǎn)品318004.3188.2%315335.9585.9%投連產(chǎn)品98.910.1%99.840.0%萬能產(chǎn)品6293.611.7%7101.731.9%數(shù)據(jù)來源：《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)（三）內(nèi)蒙古各養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)金給付情況內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)各險(xiǎn)種發(fā)展程度、開展先后、保險(xiǎn)金給付方式均不相同，使得各險(xiǎn)種保險(xiǎn)金給付情況也有所差異。普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保險(xiǎn)金給付分別為20469.41萬元、26011.73萬元，占比分別為38.5%，26.0%；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保險(xiǎn)金給付分別為31247.34萬元、72821.2萬元，占比分別為58.8%，72.7%；投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保險(xiǎn)金給付分別為42.07萬元、20.14萬元，占比分別為0.1%、近0%；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年、2020年保險(xiǎn)金給付分別為1384.71萬元、1344.86萬元，占比分別為2.6%、1.3%。表22019-2020年四類保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付額20192020保險(xiǎn)金給付占比保險(xiǎn)金給付占比普通型產(chǎn)品20469.4138.5%26011.7326.0%分紅型產(chǎn)品31247.3458.8%72821.272.7%投連產(chǎn)品42.040.1%20.140.0%萬能產(chǎn)品1384.072.6%1344.861.3%數(shù)據(jù)來源：《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》及調(diào)研數(shù)據(jù)三、內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱）發(fā)展困境（一）商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品存在供給不足、結(jié)構(gòu)單一內(nèi)蒙古保險(xiǎn)公司為核心的供給主體數(shù)量少，隨著這些年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來越多的保險(xiǎn)公司在內(nèi)蒙古地區(qū)設(shè)立分公司，而包頭地區(qū)的中心支公司也相繼成立，就業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和深度而言，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然是個(gè)別兒家大公司占主導(dǎo)地位，主要是中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等公司。因?yàn)檫@些公司在包頭農(nóng)牧區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)全面數(shù)量較多。而其他一些保險(xiǎn)公司基本不涉及農(nóng)牧區(qū)的市場(chǎng)，產(chǎn)品不夠豐富，竟?fàn)幹黧w不夠?qū)е戮範(fàn)帣C(jī)制不完善，并且經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng)多年的中國(guó)人壽在農(nóng)村市場(chǎng)保費(fèi)也僅占包頭市總保費(fèi)的9%。這樣的數(shù)據(jù)說明了供給主體單一不僅保費(fèi)平臺(tái)和農(nóng)民參與度不高，也會(huì)制約整體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，內(nèi)蒙古各家壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣上完全遵照總公司研發(fā)部推出的養(yǎng)老產(chǎn)品，也就是說總部推出什么產(chǎn)品，中心支公司銷售什么產(chǎn)品。這個(gè)是目前所有保險(xiǎn)公司都是無一例外的，個(gè)別保險(xiǎn)公司曾有過針對(duì)區(qū)域進(jìn)行的差異定價(jià)申請(qǐng)，得到總公司批復(fù)后進(jìn)行銷偉的情況。但總體來說銷售什么產(chǎn)品是完全遵照總公司政策的。目前內(nèi)蒙古市場(chǎng)在售的養(yǎng)老保險(xiǎn)中形態(tài)大同小異。產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是保障期限較長(zhǎng)甚至到終身，保障側(cè)重于重大疾病及意外保障。而理財(cái)及保值增值特點(diǎn)主要以附加萬能賬戶的形式享受保險(xiǎn)公司的投資收益。由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的期限較長(zhǎng)，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品又同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，所以導(dǎo)致農(nóng)牧民無法做出唯一選擇。目前由于市場(chǎng)上沒有一款養(yǎng)老產(chǎn)品是專門針對(duì)農(nóng)民推出的，所以在產(chǎn)品形態(tài)上沒有獨(dú)創(chuàng)性、針對(duì)性。（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)力不足首先，內(nèi)蒙古這種特殊的自然環(huán)境導(dǎo)致保險(xiǎn)展業(yè)難，展業(yè)成本高，同時(shí)人們收入水平低，保費(fèi)能力低，只能銷售保額低保費(fèi)少的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司對(duì)開拓內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)力足。其次，目前我國(guó)政府對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位不明，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃還不夠明確，政府并沒有明確的將商業(yè)保險(xiǎn)融入內(nèi)蒙古養(yǎng)老保障體系之中，在制度設(shè)計(jì)的過程中也沒有將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一個(gè)可以利用的元素，這使得政策風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)，也就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司更傾向于短視行為，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；同時(shí)，由于缺乏總體的規(guī)劃，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位不明，這些因素都限制了商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)自己業(yè)務(wù)范圍的定位。在政策缺失的同時(shí)，制度上的缺失導(dǎo)致國(guó)家目前還無法在政策法規(guī)上對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體、商業(yè)保險(xiǎn)公司是否可以開辦以及如何開辦等一系列問題予以明確，從而造成保險(xiǎn)市場(chǎng)上的混亂局面。不確定性很大，缺乏制度性的長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，因此，雖然宏觀層面上整體利好，但是具體到基層操作層面上，很大程度上還是依靠保險(xiǎn)公司的自身力量實(shí)施運(yùn)作，制約了內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。而且城市養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展要快于農(nóng)村，這主要是根源于城鄉(xiāng)發(fā)展環(huán)境和土壤的本質(zhì)差別。首先，城市人口集中，擁有人力與財(cái)力的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)形式多樣，養(yǎng)老保障水平相對(duì)較高；農(nóng)村地區(qū)，人口較分散，青壯年外出務(wù)工，空巢老人多，提供養(yǎng)老服務(wù)的人員缺乏。其次，城市各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)部門集聚，物流交通便利，而且老年人養(yǎng)老消費(fèi)觀念和能力要遠(yuǎn)超于農(nóng)村，從不同城鄉(xiāng)區(qū)域來看，家庭人口老齡化對(duì)城鎮(zhèn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)，對(duì)鄉(xiāng)村則不顯著。究其原因，可能是農(nóng)村家庭囿于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知過于薄弱。目前，我國(guó)三支柱養(yǎng)老體系中第三支柱的發(fā)展滯后。部分原因是由于家庭收入水平的限制以及保險(xiǎn)意識(shí)的不足。但是，如何有效滿足人口老齡化帶來的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求以及如何將市場(chǎng)中的潛在需求轉(zhuǎn)換成實(shí)際需求，不僅在于需求方自身，而且更重要的是供給方的精準(zhǔn)發(fā)力。（三）保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量水平不高由于中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在內(nèi)蒙古地區(qū)處于壟斷地位，內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司針對(duì)內(nèi)蒙古居民開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足人們多樣化的養(yǎng)老保障需求。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)具有明顯的同質(zhì)性，沒能體現(xiàn)出城鄉(xiāng)差異性?，F(xiàn)階段的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)的，因此無論在保費(fèi)厘定、還是保險(xiǎn)金賠償?shù)确矫娑际且猿鞘芯用駷闃?biāo)準(zhǔn)的，這對(duì)與城市居民收入水平相差甚遠(yuǎn)的內(nèi)蒙古居民來說實(shí)用性非常低，所以保險(xiǎn)公司的同質(zhì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷在內(nèi)蒙古地區(qū)是不會(huì)奏效的；其次，保險(xiǎn)公司分派到縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員一般都是新入職人員，或是能力偏弱的一些人員，雖然這些保險(xiǎn)營(yíng)銷人員可能接受過相應(yīng)的培訓(xùn)教育，但是與專業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員相比，還是存在缺乏保險(xiǎn)理論知識(shí)、專業(yè)技術(shù)能力不強(qiáng)、責(zé)任心和職業(yè)道德缺乏等問題，這種業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低的狀況極大地制約了內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給與發(fā)展；最后，保險(xiǎn)公司在內(nèi)蒙古市場(chǎng)上所設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不夠，服務(wù)體系不健全。保險(xiǎn)公司在操作業(yè)務(wù)過程中比較重視展業(yè)，愿意開發(fā)更多的客戶，追求收益，而對(duì)經(jīng)營(yíng)管理卻不夠用心，沒有意識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)至上是基本原則，從而導(dǎo)致內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不到位。（四）養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱起步晚，配套政策長(zhǎng)期缺位目前，內(nèi)蒙古第三支柱停滯了有二十多年，它的發(fā)展是從前幾年才有了起步。國(guó)家于1991年提出構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱體系，2017年發(fā)布了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，明確到2020年要形成安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。因此，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的改革還需要經(jīng)歷一個(gè)不斷探索的過程。我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的角色定位和相關(guān)的激勵(lì)政策、完善稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策、投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制政策等始終沒有明確，是我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因，城鄉(xiāng)居民基本上單一地依賴國(guó)家的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三支柱的作用尚未有效發(fā)揮。我國(guó)第三支柱剛形成，資本市場(chǎng)外部環(huán)境尚未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟程度。學(xué)者們認(rèn)為現(xiàn)在是發(fā)展第三支柱的合適時(shí)機(jī)，因?yàn)閮?nèi)蒙古的經(jīng)濟(jì)由高速度發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到發(fā)展第三支柱的條件。由于第三支柱剛?cè)胧校袌?chǎng)化程度相對(duì)較低。具體表現(xiàn)為:一是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，二是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)少，且未能滿足老年人個(gè)性化需求。因此，第三支柱就是一邊探索符合市場(chǎng)化的發(fā)展方向，一邊緩慢發(fā)展（五）內(nèi)蒙古沒有新型險(xiǎn)種開發(fā)內(nèi)蒙古還未有住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，住房反向抵押也稱“倒按揭”或“反向按揭”。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是將房屋抵押與養(yǎng)老產(chǎn)品結(jié)合的一種創(chuàng)新險(xiǎn)種，投保人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，在去世前，老人可占有、使用房屋，行使相關(guān)權(quán)益并按約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金；在老人去世后，保險(xiǎn)公司獲得房產(chǎn)處置權(quán)，所得優(yōu)先償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。我國(guó)2014年正式啟動(dòng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，而內(nèi)蒙古沒有這種創(chuàng)新型險(xiǎn)種?？赡艿脑颍阂皇亲优B(yǎng)老的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念難轉(zhuǎn)變；二是相關(guān)法律政策尚未完善，擔(dān)保機(jī)制缺乏，居民信任度低；三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，主要以資金收益為主要手段，缺乏醫(yī)養(yǎng)、護(hù)理等相關(guān)服務(wù)配套；四是面臨不確定性風(fēng)險(xiǎn)。無論是房地產(chǎn)行業(yè)，還是保險(xiǎn)行業(yè)，都未經(jīng)歷過完整經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)上升周期形成的經(jīng)營(yíng)模式可能會(huì)面臨增速下行的新挑戰(zhàn)。四、內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議（一）加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱知識(shí)宣傳力度，提高個(gè)人自我養(yǎng)老意識(shí)養(yǎng)老與我們每一個(gè)人息息相關(guān)，大多數(shù)人都會(huì)積極主動(dòng)地了解養(yǎng)老的相關(guān)政策。2018年5月實(shí)施的第三支柱個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)就是要深入人民群眾當(dāng)中，為民眾所熟悉，才會(huì)被大家接受和認(rèn)可，才能促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展。一、是加強(qiáng)政策宣傳。國(guó)家政策具有公信力和影響力，向大眾公布出臺(tái)的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策或是公開第三支柱在試點(diǎn)城市的效果及經(jīng)驗(yàn)參考。通過政策宣傳可以讓個(gè)人了解到未來養(yǎng)老的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人會(huì)遵循政策的指引，積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，參與到第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障中。二是普及國(guó)民第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)。通過電視、手機(jī)、相關(guān)部門宣傳第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)信息，讓民眾熟悉參保的知識(shí)，才會(huì)購(gòu)買到適合自己的保險(xiǎn)。三是強(qiáng)調(diào)個(gè)人養(yǎng)老責(zé)任，改變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。個(gè)人要清楚地意識(shí)到國(guó)家為責(zé)任主體的第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障人們的基本生活水平且在內(nèi)蒙古人口老齡化財(cái)政壓力下，單一支柱的養(yǎng)老體系將面臨很大的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)化進(jìn)程中，少子化成為一種普遍的現(xiàn)象，一個(gè)家庭中的兩個(gè)年輕人上要贍養(yǎng)4個(gè)老年人，下要養(yǎng)育1個(gè)孩子，生活成本的提高加重了家庭養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”成了過去式。今后，人們對(duì)未來養(yǎng)老需求的多樣化與質(zhì)量要求的不斷提高，主要還是要依靠自己養(yǎng)老。當(dāng)務(wù)之急是在加快完善商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)上，以轉(zhuǎn)變居民的保險(xiǎn)觀念為第一要?jiǎng)?wù)。雙管齊下，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真正地惠及老年群體，實(shí)現(xiàn)所有人的“老有所依”。只有樹立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，才能為個(gè)人將來的養(yǎng)老添加一份養(yǎng)老保障。同時(shí)，縮小城鎮(zhèn)家庭與鄉(xiāng)鎮(zhèn)家庭對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)差距。從城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村家庭的調(diào)查結(jié)果來看，人口老齡化對(duì)于城鎮(zhèn)家庭的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求具有顯著正影響，對(duì)于農(nóng)村家庭的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求并無顯著影響。但家庭規(guī)模越大，對(duì)于農(nóng)村家庭來說，會(huì)有顯著抑制商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的作用。由此可見，城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，而農(nóng)村居民更依賴于家庭養(yǎng)老，對(duì)于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)的外部保障功能并不了解。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)城、鄉(xiāng)不同區(qū)域居民的認(rèn)知差異加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。例如，制定宜傳彩頁(yè)、產(chǎn)品手冊(cè)，放置于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；定期走進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村，開展保險(xiǎn)知識(shí)宣傳或健康咨詢活動(dòng)，提高居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解。（二）加強(qiáng)自身宣傳力度拓展市場(chǎng)動(dòng)力商業(yè)保險(xiǎn)公司在自身的發(fā)展過程中，應(yīng)積極進(jìn)行相關(guān)的宣傳類工作，將養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論及輿論工作完美地完成，由此將人們的保障性意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)并運(yùn)用多種宣傳手法加深商業(yè)保險(xiǎn)在人們心中的印象。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司還可適當(dāng)進(jìn)行多種服務(wù)的綜合型發(fā)展，將服務(wù)內(nèi)容進(jìn)一步豐富服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大化以此增強(qiáng)自身的吸引力。如商業(yè)養(yǎng)老類保險(xiǎn)便可進(jìn)行體檢內(nèi)容的增添始予客戶免費(fèi)體檢服務(wù)及健康生活指導(dǎo)服務(wù)。首先，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性有足夠的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)和誘導(dǎo)人們的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。例如，針對(duì)人們的特點(diǎn)，通過保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、移風(fēng)易俗等方式，培養(yǎng)人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，并增強(qiáng)人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任感，使其了解商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的實(shí)際功能，倡導(dǎo)新的消費(fèi)觀念，結(jié)合內(nèi)蒙古的婚假禮儀等，將保險(xiǎn)消費(fèi)納入到內(nèi)蒙古風(fēng)俗習(xí)慣中去，使人民產(chǎn)生對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的剛性需求[8]。其次，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古的發(fā)展提供一定的優(yōu)惠，以有效促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古的發(fā)展。這種優(yōu)惠可以是保費(fèi)補(bǔ)貼或者其他的方式，通過該種方式以有效推動(dòng)人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。在實(shí)際操作上，可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出針對(duì)低收入人們的小額養(yǎng)老保險(xiǎn)，并對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)給予擔(dān)保。在初始實(shí)施過程中可適當(dāng)參考印度在內(nèi)蒙古推行小額保險(xiǎn)的做法：要求保險(xiǎn)公司在內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須達(dá)到一定的比例，壽險(xiǎn)公司展業(yè)的首年，其內(nèi)蒙古新單數(shù)需達(dá)到7%，以后需逐年遞增及至穩(wěn)定在固定比例。政府對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古的發(fā)展實(shí)行適度傾斜的管制政策。由于內(nèi)蒙古養(yǎng)老保險(xiǎn)需求不足，很難吸引保險(xiǎn)公司進(jìn)入內(nèi)蒙古市場(chǎng)，此時(shí)，政府應(yīng)著眼于提高人們養(yǎng)老保障水平的角度出發(fā)，在發(fā)展內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)、培育人們保險(xiǎn)意識(shí)基礎(chǔ)上，通過優(yōu)惠性政策吸引保險(xiǎn)公司進(jìn)入?？梢?，通過降低保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求、基于稅收優(yōu)惠等措施，吸引保險(xiǎn)公司。（三）提高商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)蒙古市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量保險(xiǎn)公司要不斷提升營(yíng)銷人員在內(nèi)蒙古市場(chǎng)上的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，降低保險(xiǎn)營(yíng)銷成本，使更多人們能夠買得起、買得到適合自身需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在營(yíng)銷模式方面，首先，針對(duì)內(nèi)蒙古營(yíng)銷人員理論知識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司要及時(shí)地對(duì)內(nèi)蒙古營(yíng)銷人員進(jìn)行教育和培訓(xùn)，堅(jiān)持在培訓(xùn)過程中以實(shí)用性為主，多進(jìn)行實(shí)際案例的講解和剖析，以讓其了解內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值。另外對(duì)開發(fā)出的新險(xiǎn)種，營(yíng)銷人員要及時(shí)將產(chǎn)品條款的規(guī)定簡(jiǎn)單化、通俗化、重點(diǎn)化，以便于產(chǎn)品的宣傳與講解。其次，要注重產(chǎn)品營(yíng)銷方式的選擇。發(fā)展內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要拓寬保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，注重手機(jī)直銷、電視直銷、信函直銷、電話直銷、網(wǎng)絡(luò)直銷等適合保險(xiǎn)銷售的營(yíng)銷渠道。加強(qiáng)與內(nèi)蒙古基層組織或機(jī)構(gòu)的合作，如可發(fā)展化肥公司、種子公司、衛(wèi)生所、畜牧站、農(nóng)機(jī)站、內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)及郵儲(chǔ)等單位成為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人，利用這些組織和機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓寬內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道，從而在內(nèi)蒙古形成覆蓋面廣闊的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)。最后，保險(xiǎn)公司要針對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員制定切合內(nèi)蒙古實(shí)際狀況的業(yè)績(jī)考核辦法，并嚴(yán)格按照規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行考核，特別是對(duì)違規(guī)的營(yíng)銷人員要嚴(yán)肅處理，并通報(bào)批評(píng)，從而提高其業(yè)務(wù)操作能力，加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷管理。在服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司要不斷提高內(nèi)蒙古商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，加大對(duì)營(yíng)銷人員職業(yè)道德培訓(xùn)，增強(qiáng)其道德水平和責(zé)任意識(shí)。首先，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品整個(gè)銷售過程的服務(wù)水平，包括售前、售中和售后三個(gè)過程。售前，作為保險(xiǎn)營(yíng)銷的工作人員應(yīng)該耐心細(xì)致的為人們講解養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，讓人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能有比較全面的了解，從而對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生一定的購(gòu)買欲望；售中，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員應(yīng)該根據(jù)人們不同的需要以及他們的各自特點(diǎn)向其推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本著顧客為主，真正為人們利益著想的原則進(jìn)行營(yíng)銷服務(wù)；售后，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員要認(rèn)真整理客戶檔案，為人們做好各種售后管理服務(wù)，對(duì)客戶的回訪要進(jìn)行仔細(xì)的聆聽，并作出詳細(xì)的記錄與確切的解答，以便于處理日后的理賠工作。通過保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售全過程的整體性服務(wù)，盡快建立起包括保險(xiǎn)咨詢、（四）推動(dòng)實(shí)行保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，提升可支配收入無論是內(nèi)蒙古還是發(fā)達(dá)地區(qū)，收入水平都是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的重要因素。短期內(nèi)，居民收入水平難以得到大幅提升，但配套的稅收優(yōu)惠政策將間接影響居民的可支配收入?？芍涫杖氲脑黾涌梢杂行岣呔用竦馁?gòu)買力水平，刺激商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。研究表明，1%的稅率變化可以帶來養(yǎng)老金總體規(guī)模的20%反向增長(zhǎng)。因此，為充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支柱作用，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)出臺(tái)配套的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)推行個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)，提高市場(chǎng)需求。除了商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品本身，消費(fèi)者還會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)水平都會(huì)影響到客戶體驗(yàn)，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴程度和口碑產(chǎn)生重要影響。首要環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品的宣傳，一味強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益性，而使得消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)缺乏了解，會(huì)導(dǎo)致其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度產(chǎn)生影響。這一環(huán)節(jié)就目前來看，并沒有引起保險(xiǎn)從業(yè)人員的重視?？蛻糍?gòu)入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司要追蹤每一份保單，力求對(duì)每個(gè)客戶的保障落實(shí)到位。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入挖掘社會(huì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓寬服務(wù)渠道?？梢钥紤]以下幾點(diǎn)：第一，應(yīng)該科學(xué)規(guī)范地完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，提高運(yùn)營(yíng)效率。增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋率：第二，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，例如，一定的學(xué)歷要求及行業(yè)相關(guān)的資質(zhì)證書等。同時(shí)，建立系統(tǒng)性的培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)：第三，售后服務(wù)集中化管理，開通24小時(shí)服務(wù)熱線，集中處理業(yè)務(wù)咨詢、投訴等售后服務(wù)，高效、及對(duì)地滿足客戶需求。（五）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類，匹配不同需求對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，首先要做到的就是提高產(chǎn)品匹配度。老年群體的日益龐大，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。如何將