會計財務(wù)管理-商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的問題與對策

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的問題與對策摘要個人理財是人生的一種規(guī)劃，是我們個人和家庭有效保障生活水平，提高生活質(zhì)量的一種規(guī)劃。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資于股票、保險、證券、信托、基金和黃金等眾多的理財金融產(chǎn)品。隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，當(dāng)今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大。本文分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，包括：單一產(chǎn)品和同質(zhì)性比較強；銀行理財思路倒置；技術(shù)條件相對落后；商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性不強。文章提出的完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策包括：整合創(chuàng)新理財產(chǎn)品；加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)；商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新；提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性。希望通過本文的研究，可以拋磚引玉，對相關(guān)領(lǐng)域的研究有所貢獻。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；理財業(yè)務(wù)

AbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomyandtheincreaseofnationalpersonalincome,thescopeofpersonalwealthmanagementbusinessisgraduallyexpanding,anddiversifiedwealthmanagementproductshavealsobeendeveloped.Theincreaseinbusinessincomeandthecultivationofprofessionalfinancialmanagementpersonnelhavecausedcommercialbankstoinvestinpersonalwealthmanagementbusiness..Andusethisbusinessasanimportantmeansofcompetingforqualitycustomersandacoreeconomicbenefitgrowthpoint.BasedontheanalysisofthedevelopmentstatusofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,thispaperdeeplyanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofpersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,including:singleproductandhomogeneityarestrong;bankfinancingideasarereversed;technicalconditionsarerelativelybackwardTheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproductsisnotstrong.ThecountermeasuresproposedinthearticletoimprovethepersonalwealthmanagementbusinessofcommercialbanksinChinainclude:integratinginnovativewealthmanagementproducts;increasingfinancialmanagementawarenessandfinancialmarkettraining;independentinnovationofcommercialbanks'personalwealthmanagementproducts;andimprovingtheliquidityofcommercialbankwealthmanagementproducts.Ihopethatthroughtheresearchinthispaper,Icanmakeacontributiontotheresearchinrelatedfields.Keywords:commercialbank;personalfinance;wealthmanagementbusiness

目錄引言 1一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 1（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 1（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類 1（三）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 2二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 6（一）產(chǎn)品單一及同質(zhì)性強 61.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重 62.產(chǎn)品設(shè)計存在著安全隱患 6（二）銀行理財思路倒置 7（三）金融創(chuàng)新嚴重不足 7（四）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性不強 8三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的成因 8（一）金融制度和法律法規(guī)制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 8（二）個人信用體系缺失阻礙個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 9（三）金融市場不完善制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 9（四）風(fēng)險防范體系未建立阻礙個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展 9四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策 9（一）整合創(chuàng)新理財產(chǎn)品 9（二）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng) 10（三）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新 10（四）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性 11結(jié)論 11參考文獻 13致謝 14引言個人理財業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)務(wù)的一個新領(lǐng)域，是隨著社會財富的增長而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在國民理財需求和資產(chǎn)保值增值愿望空前高漲的情況下，個人理財業(yè)務(wù)也越來越受到人們的關(guān)注和青睞。隨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化和金融自由化的發(fā)展，個人理財服務(wù)已成為國際金融業(yè)公認的一個具有巨大潛力的新領(lǐng)域。從國際視角來看，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展符合當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。以個人理財為基礎(chǔ)的個人理財業(yè)務(wù)已成為外資商業(yè)銀行的主要利潤來源，帶來豐厚的回報逐漸成為銀行新的利潤增長點。從國外個人金融服務(wù)的發(fā)展過程和中國目前的市場形勢來看，它已成為未來發(fā)展的必然選擇。中國商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的發(fā)展是主要的利潤增長點和戰(zhàn)略發(fā)展重點。然而，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多不足之處。因此，如何在我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)還需要從理論和實踐上進行進一步的分析和總結(jié)，這也是本文研究的意義所在。本文針對商業(yè)銀行個人理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀做出相應(yīng)分析。剖析國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的發(fā)展特點與問題，以及理財產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險。據(jù)此分析存在問題的形成因素，提出相應(yīng)的對策建議。在一定程度上對我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新提供建議。一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述個人理財業(yè)務(wù)又稱財富管理業(yè)務(wù)，是發(fā)達國家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一。它起源于美國。自20世紀(jì)80年代以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，它在全世界都很受歡迎。個人理財不僅影響著每個人的生活，也改變了整個金融業(yè)的游戲規(guī)則。自20世紀(jì)90年代以來，中國的商業(yè)銀行一直在開展個人理財業(yè)務(wù)，逐漸呈現(xiàn)出激烈的競爭態(tài)勢。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，到2018年，中國居民儲蓄存款總額已超過68.18萬億元，這表明中國的民間資本無法獲得有效的增值服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)在中國市場需求強勁。目前，中國個人理財?shù)亩鄻踊枰粩鄤?chuàng)新，個人理財專業(yè)團隊需要逐步形成，個人理財專業(yè)人員的素質(zhì)和專業(yè)技能需要不斷完善和提高。財政變革對我們的理論研究提出了新的要求，這一時期的問題不容低估。在中國，個人理財?shù)睦碚撗芯亢蜆I(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫。改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的提高，以及個人收入的增加，個人財務(wù)管理已經(jīng)成為個人和家庭的“議事日程”。如何發(fā)展中國的個人理財已成為中國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中亟待解決的問題。在西方國家，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大，風(fēng)險低，業(yè)務(wù)范圍廣，營業(yè)收入穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占有重要地位。個人財務(wù)管理深入到每個家庭。個人理財業(yè)務(wù)已成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分和利潤增長點。近年來，中國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。銀行，證券，保險，基金和信托都致力于發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。但是，由于許多傳統(tǒng)觀念的制約，與成熟的國外個人理財市場相比，中國的個人理財市場還比較落后。（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念個人理財業(yè)務(wù)具體來說，就是專家們可以根據(jù)客戶的財務(wù)狀況，以及對風(fēng)險的承受能力，來幫助客戶規(guī)劃其投資和理財?shù)霓k法，幫助客戶更多地將資產(chǎn)投入到不同的理財產(chǎn)品上，以達到財富的持續(xù)增長，借此滿足客戶對于投入和產(chǎn)出的比例要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是指普通消費者作為銀行的終端服務(wù)對象。根據(jù)各種軟硬件資源，結(jié)合自身特點，開發(fā)出各種財務(wù)管理工具，來幫助終端客戶實現(xiàn)自身的保值與增值而努力，它的目的非常明確，就是通過這種理財?shù)男问?，來達到與客戶的志向溝通，從而實現(xiàn)雙贏的局面。（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)按照經(jīng)營管理方式的不同分為理財咨詢業(yè)務(wù)和綜合理財業(yè)務(wù)。金融咨詢服務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的專業(yè)服務(wù)，如財務(wù)分析與規(guī)劃、投資咨詢、個人投資產(chǎn)品推薦等。商業(yè)銀行在金融咨詢服務(wù)中主要承擔(dān)顧問的角色，不直接進行投資決策。在接受商業(yè)銀行和理財規(guī)劃師提供的金融咨詢服務(wù)后，客戶應(yīng)管理和使用自有資金，獲得而且承擔(dān)這些帶來的利益和風(fēng)險。綜合金融服務(wù)包括私人銀行和財務(wù)規(guī)劃。1、私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋廣泛的領(lǐng)域，是為富人及其家庭提供財富管理服務(wù)，包括了規(guī)劃投資，現(xiàn)金管理，教育信托，合理的避稅，遺產(chǎn)管理和繼承人教育安排。由專業(yè)團隊專門設(shè)計的專業(yè)團隊，包括財務(wù)顧問和投資管理人員，根據(jù)客戶的長期或甚至一生的財務(wù)需求是私人銀行的最大特點。私人銀行還非常注重客戶的保密工作，為這些由于各種原因往往想保持低調(diào)的富豪提供私密性的理財服務(wù)。私人銀行的目的是通過全球性的財務(wù)咨詢及投資顧問，達到保存財富、創(chuàng)造財富的目標(biāo)。其核心是個人理財，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，實際屬于混合業(yè)務(wù)。2、理財計劃理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財計劃又可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。非保證收益理財計劃進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。（三）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)濟的發(fā)展帶來居民收入的提高，持續(xù)的高通脹率，社會保障體系的不完善等成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有利前提。同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品以及服務(wù)上都有了一定的提高。1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀整體規(guī)模不斷擴大：2013年開始，伴隨著我國個人理財服務(wù)需求的日益增長，理財產(chǎn)品的供應(yīng)也越來越多，市場的規(guī)模在不斷擴大。表1-12013年-2018年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行量數(shù)據(jù)來源：李揚等，《中國金融發(fā)展報告》，社會科學(xué)文獻出版社數(shù)據(jù)來源：李揚等，《中國金融發(fā)展報告》，社會科學(xué)文獻出版社2004~2009：251發(fā)行銀行數(shù)量理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量理財產(chǎn)品銷售額2013年86家7000款無2014年161家13041款20000億元2015年263家21303款40000億元2016年395家31995款81900億元2017年591家47871款20萬億元2018年865家70065款50萬億截止2018年末，我國有865家商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品，共發(fā)行70065款。產(chǎn)品種類不斷豐富：在規(guī)?？焖僭鲩L的同時，理財產(chǎn)品的種類也越來越豐富。1995年，招商銀行發(fā)行的“一卡通”標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)。2000年9月，央行改革外幣利率管理體制，其后的幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但總體的規(guī)模不大。從2002年7月的信托融資，2003年出生的貨幣市場基金和2010年9月推出的人民幣理財，股票基金在2007年流行，保險和其他金融工具等根據(jù)我國市場需求而產(chǎn)生。2013年，許多外資金融機構(gòu)尚未完全走出金融危機的陰影，一些外資銀行減少了理財產(chǎn)品的發(fā)行。與此相反，中資銀行在2019年發(fā)行的理財產(chǎn)品的數(shù)量達到2014年以來的最高值。另外，與2018年相比，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新程度、銷售額、和產(chǎn)品的投資收益上，均有了較大的發(fā)展。表1-2我國商業(yè)銀行主流人民幣理財產(chǎn)品分布統(tǒng)計資料來源資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品資料整理所得銀行名稱主流人民幣理財產(chǎn)品及服務(wù)中國工商銀行穩(wěn)得利中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐中國銀行中銀平穩(wěn)收益理財計劃中國建設(shè)銀行得利盈交通銀行得利寶招商銀行金葵花興業(yè)銀行年年升產(chǎn)品、路路發(fā)產(chǎn)品民生銀行非凡理財系列光大銀行陽光理財B計劃系列、同升、同贏、同享系列產(chǎn)品、陽光理財C計劃系列華夏銀行人民幣穩(wěn)盈系列、增盈系列、創(chuàng)盈系列中信銀行中信證券股債雙贏集合資產(chǎn)管理計劃中信證券避險共贏集合資產(chǎn)管理計劃從表1-2中可以看出，無論是四大國有商業(yè)銀行，還是股份制商業(yè)銀行均已擁有自己的人民幣理財品牌，并且如興業(yè)銀行、光大銀行等推出了一種以上的人民幣理財產(chǎn)品。除人民幣理財產(chǎn)品外，我國商業(yè)銀行也推出了外幣理財產(chǎn)品及服務(wù)。表1-3是對我國商業(yè)銀行主要的外幣理財產(chǎn)品及服務(wù)的總結(jié)。表1-3我國商業(yè)銀行主流外幣理財產(chǎn)品分布統(tǒng)計銀行名稱主流外幣里理財產(chǎn)品及服務(wù)中國工商銀行外財通系列、匯財通系列中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐個人外匯結(jié)構(gòu)性存款中國銀行匯聚寶系列、春夏秋冬理財系列、外匯兩得寶、外匯期權(quán)寶中國建設(shè)銀行匯得贏代客境外理財系列交通銀行外匯寶、圓夢寶、得利寶系列招商銀行外匯通受托理財計劃系列、外匯通理財計劃金卡系列、外匯通理財計劃鉆石系列興業(yè)銀行無民生銀行錢生錢B理財計劃、非凡理財外匯系列光大銀行陽光理財A計劃華夏銀行“萬匯通”外匯理財產(chǎn)品中信銀行中信理財寶根據(jù)上表，我們可以看到中國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品系列涵蓋多種類型。在金融理財產(chǎn)品中，有銀行貸款產(chǎn)品，銀行卡產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，債券產(chǎn)品，保險產(chǎn)品，信托產(chǎn)品和楊。私募股權(quán)產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)公司和合理的金融產(chǎn)品。目前，理財產(chǎn)品的期限也是多元化的2、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)現(xiàn)狀中資銀行紛紛推出貴賓服務(wù)：隨著個人理財需求的多樣化，拓寬了銀行個人理財業(yè)務(wù)范圍。除向客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，通過和券商、基金公司、信托公司、保險公司等非銀行金融機構(gòu)合作，我國商業(yè)銀行已逐步為客戶提供證券、基金、信托、保險、等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)及理財規(guī)劃服務(wù)等綜合服務(wù)，并推出了各自的理財品牌，見表1-4。表1-4我國各大銀行貴賓理財服務(wù)金融機構(gòu)理財品牌客戶進入門檻主要服務(wù)工商銀行理財金賬戶8N財富管理中心理財金賬戶20萬人民幣、8N財富管理中心200萬一站式金融服務(wù)，貴賓室優(yōu)先服務(wù)，多項業(yè)務(wù)費用減免，業(yè)務(wù)明細對賬服務(wù)，贈理財?？瑓⒓永碡斏除堉袊y行中銀理財50萬人民幣或同等外幣或交易量達要求或尊貴人士免費的理財規(guī)劃服務(wù)，多項手續(xù)費用減免，在貴賓室或貴賓窗口優(yōu)先、優(yōu)惠辦理銀行業(yè)務(wù)，機場貴賓廳服務(wù)，參加金融專家講座農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財根據(jù)產(chǎn)品、地區(qū)而不同“一站式”金融超市服務(wù)，分區(qū)式服務(wù)、3A式服務(wù)，寫意生活篇、便利融資篇、安心理財篇、輕松出國篇、無限互動篇5大類產(chǎn)品，量身定做理財規(guī)劃服務(wù)建設(shè)銀行樂當(dāng)家50萬人民幣或交易量達要求5大主題理財套餐：如“大學(xué)時代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金歲月”和“夕陽正紅”一站式服務(wù)，全國漫游服務(wù)交通銀行沃德理財50萬人民幣的賬戶總資產(chǎn)或規(guī)定交易量柜面服務(wù)綠色通道，貸記卡免年費，個人貸款利率優(yōu)惠，定期寄送對賬單，免費使用機場頭等艙候機室，高檔場所消費優(yōu)惠，市內(nèi)道路救援，“百萬富翁俱樂部”理財計劃，針對人生不同階段的理財規(guī)劃招商銀行鉆石客戶工作室賬戶總資產(chǎn)500萬人民幣貴賓登機服務(wù)，醫(yī)療救助服務(wù)，免費臨時保管箱服務(wù)，應(yīng)急取款、緊急掛失服務(wù)，“金葵花”對賬單服務(wù)，特約商戶優(yōu)惠消費折扣，金融信息服務(wù)，免費獲得會員?？瘡V發(fā)銀行真情理財30萬人民幣產(chǎn)品套餐服務(wù)：珠江三角洲民營企業(yè)集合信托計劃和家庭貴賓客戶綜合授信業(yè)務(wù)、新版理財通卡、人生不同階段理財套餐、遺產(chǎn)信托理財套餐等光大銀行陽光理財分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一優(yōu)先購買新產(chǎn)品，減免手續(xù)費待遇，陽光VIP卡緊急援助服務(wù)，親情服務(wù)，高爾夫服務(wù)，申請個人授信貸款時獲得加分民生銀行非凡理財10萬人民幣以上多種手續(xù)費的減免、利率的適當(dāng)優(yōu)惠、非金融特約商提供的一些消費優(yōu)惠政策，3條貴賓服務(wù)通道——機場、醫(yī)院、高爾夫俱樂部中信銀行中信貴賓理財分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一柜臺優(yōu)先服務(wù)、優(yōu)惠服務(wù)、六大產(chǎn)品系列服務(wù)、專屬服務(wù)場所服務(wù)、專業(yè)理財客戶經(jīng)理服務(wù)、中信控股專家團隊服務(wù)、預(yù)約服務(wù)、資訊服務(wù)、電子渠道服務(wù)、中信貴賓俱樂部服務(wù)等本地服務(wù)臨時使用保管箱等、應(yīng)急援助服務(wù)匯豐銀行卓越理財月均存款總額達到5萬美元一對一的客戶經(jīng)理服務(wù)，全面的存款、樓宇按揭貸款以及投資產(chǎn)品服務(wù)，商戶優(yōu)惠服務(wù)，環(huán)球支援網(wǎng)絡(luò)提供的個人化服務(wù)和理財方案，獲取度身定做的專業(yè)意見，預(yù)定體育盛事、音樂會、舞臺劇、高爾夫球場的便利，預(yù)定機位、住宿、汽車等旅游咨詢服務(wù)由上表看出，我國商業(yè)銀行已不僅僅為客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如工商銀行“理財金賬戶”，可為客戶提供一站式金融服務(wù)，并舉辦理財沙龍活動；中國銀行為貴賓客戶免費提供機場貴賓廳服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財”更為客戶量身定制理財服務(wù)，分為五種不同的計劃，針對客戶不同階段不同的需求，提出不同的理財規(guī)劃。國際私人銀行紛紛落戶中國：我國富裕階層財富迅速積累，國際私人銀行先后在中國開設(shè)代表處，揭開了中外銀行對中國私人銀行市場爭奪。2005年9月，世界領(lǐng)先的私人銀行之一的瑞士銀行子公司瑞士聯(lián)合銀行有限公司進入上海。這是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的第一家海外私人銀行代表處。2006年1月愛德蒙德洛希爾銀行在上海成立代表處，并與中國銀行合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品“2008金牌金”。2006年3月，花旗銀行私人銀行部門在上海正式開業(yè)，開業(yè)門檻為1000萬美元，這是一家獲準(zhǔn)在中國私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到了十分巨大展，但在很多方面仍然存在著問題，有待于完善。（一）產(chǎn)品單一及同質(zhì)性強1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重個人理財業(yè)務(wù)中，除了合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，提供個性化的服務(wù)是理財業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。我國的各家商業(yè)銀行主要集中于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)及代理基金、保險、證券、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)客戶的需求進行個性化的設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。部分人民幣理財產(chǎn)品如表2-1所示。表2-1部分商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品說明書整理所得資料來源：經(jīng)各大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品說明書整理所得銀行名稱產(chǎn)品名稱產(chǎn)品期限預(yù)期年收益率收益類型工商銀行穩(wěn)得利2個月3.8%非保本浮動收益型農(nóng)業(yè)銀行本利豐1年5.5%~13%非保本浮動收益型建設(shè)銀行利得盈364天5.19%保本浮動收益型交通銀行得利寶1個月3.1%保本固定收益型招商銀行金葵花招銀進寶281天5.2%非保本浮動收益型興業(yè)銀行萬利寶陸陸發(fā)6個月4.7%保本浮動收益型光大銀行陽光理財T計劃3個月4.6%非保本浮動收益型民生銀行非凡理財月月贏112天5%非保本浮動收益型2.產(chǎn)品設(shè)計存在著安全隱患我國多數(shù)商業(yè)銀行均在開發(fā)信貸資產(chǎn)類的理財產(chǎn)品，募集的資金作為信托貸款，將其貸給有較大資金需求的企業(yè)。但是，在此類財富管理產(chǎn)品手冊的產(chǎn)品類別欄中，銀行一般會標(biāo)明：保證浮動收益型人民幣信托財富管理產(chǎn)品。同時，在本金及收益兌付一欄均有一句話：“本銀行提供保本承諾，產(chǎn)品保本率為100％。”這樣一來，銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上，并且對此類產(chǎn)品的巨大信用風(fēng)險負起完全的責(zé)任。目前，當(dāng)中國商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品時，如果不注重設(shè)計過程，就將會埋下重大安全隱患，并承擔(dān)巨大的信用風(fēng)險。（二）銀行理財思路倒置通常，銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶不具有專業(yè)的金融知識，更不可能先對客戶進行培訓(xùn)再接觸金融服務(wù)，這就需要銀行的專業(yè)人士負起引導(dǎo)的責(zé)任。專業(yè)人員在為客戶提供服務(wù)時，應(yīng)先充分了解客戶的資產(chǎn)狀況、投資的經(jīng)驗及目的，以及客戶的價值取向，再以此為依據(jù)為客戶制定理財策略。之后據(jù)此并結(jié)合客戶的風(fēng)險承受能力來選擇投資組合和理財方案。最后再根據(jù)確定的投資組合為客戶推薦適合的理財產(chǎn)品。但通過對銀行的實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)我國的商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品前沒有分析、評價的過程，客戶進入銀行后，理財經(jīng)理簡單的了解客戶的基本情況后就急于向客戶推銷產(chǎn)品，之后才形成理財策略。目前我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本思路如圖3-1所示：圖3-1錯誤的理財思路（三）金融創(chuàng)新嚴重不足中國的商業(yè)銀行長期受到外部環(huán)境，制度，技術(shù)和其他因素的影響。金融創(chuàng)新的意識和能力不強，金融創(chuàng)新這方面幾乎全是空白。近年來，隨著銀行競爭的加劇，中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)開始，但總的來說，金融創(chuàng)新水平相對較低，范圍狹窄，產(chǎn)品技術(shù)含量低，應(yīng)用廣泛。效果很差，特別是在中間業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新十分的落后，這是個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化的重要原因。然而巨大的市場需求，迫切需要商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務(wù)。經(jīng)過近兩年的個人理財業(yè)務(wù)研究和探索，中國商業(yè)銀行普遍認識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性。各商業(yè)銀行已將此業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。經(jīng)濟效益增長的新點。則個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢在必行，首先要創(chuàng)造一個安全舒適的理財服務(wù)環(huán)境，同時要做好客戶的細分工作，提供相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品，建立個人理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)。這樣，保證我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的順利、健康的長遠的發(fā)展。（四）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性不強由于我國商業(yè)銀行存在特殊時點的存款——理財轉(zhuǎn)換機制,以及受到銀行間市場流動性的影響,商業(yè)銀行理財運作的流動性風(fēng)險較大。財產(chǎn)品以合理的價格順利實現(xiàn)的能力即商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性。在我國，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益普遍高于銀行存款，相應(yīng)的流動性也低于銀行存款。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性因投資品種而異，如圖3-1所示。然而，總體來講，目前許多銀行理財產(chǎn)品的投資期較長，并且有可能進一步拉長。而且，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品并無可贖回條款，客戶不能提前贖回或贖回損失，致使商業(yè)銀行理財產(chǎn)品流動性不夠。表3-1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資期限投資品種投資期限（多數(shù)）債券和貨幣市場的理財產(chǎn)品6到12個月信托類理財產(chǎn)品3個月、半年、一年等結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品1到2年新股申購類產(chǎn)品2年左右QDII2年以上三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的成因（一）金融制度和法律法規(guī)制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展我國政府頒發(fā)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)做出規(guī)范。然而，隨著中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)不斷擴大，現(xiàn)有的法律法規(guī)已無法全面規(guī)范我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)。比如我國的一商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在法律上被界定為委托代理關(guān)系，但是這種界定已經(jīng)不能適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實質(zhì)來看，主要屬于信托的范疇。本質(zhì)與法律界定的錯誤搭配必然會引起法律風(fēng)險。另一方面，從我國的銀行業(yè)發(fā)展來看，金融體系的分業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式阻礙了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的金融機構(gòu)無法形成有效的競爭機制。銀行和其他金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新。并且金融體系的分業(yè)經(jīng)營使得銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展受到限制，不能與資本市場相關(guān)理財業(yè)務(wù)進行結(jié)合性研究。銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控機制不足。相對于國外先進的銀行體系來說，我國銀行機制仍然不健全，特別是內(nèi)部控制機制嚴重不足。例如，商業(yè)銀行系統(tǒng)的許多業(yè)務(wù)系統(tǒng)，管理規(guī)則和操作規(guī)范都有或多或少的遺漏，并且難以全面監(jiān)督現(xiàn)有業(yè)務(wù)，有些甚至與現(xiàn)有法律沖突，銀行風(fēng)險防范的意識無法隨著市場結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性得到改善。（二）個人信用體系缺失阻礙個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展個人信用制度體系是一種包含了法律、政策、制度等規(guī)范的綜合體，用來對經(jīng)濟生活中的個人信用做出規(guī)范、監(jiān)理和保障。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完善的個人信用制度作保障，但是從我國個人信用制度發(fā)展的現(xiàn)狀來看，并不能滿足個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，主要有四個缺點：（1）個人信貸市場發(fā)展不足，個人信用信息的具體表現(xiàn)不完善，信用報告機構(gòu)發(fā)展緩慢，信用評估工具的發(fā)展滯后；（2）經(jīng)濟體系信用體系構(gòu)建緩慢。雖然我國的信用卡體系已經(jīng)逐步構(gòu)建，但是覆蓋全面的個人信用數(shù)據(jù)庫還沒有完全建立；（3）對信用缺失的懲戒機制不完善；（4）沒有完善的法律環(huán)境和政策支持。（三）金融市場不完善制約個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展從我國當(dāng)前的市場環(huán)境來看，雖然得到快速發(fā)展，但是仍然不能滿足個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。比如相應(yīng)的會計、法律、資產(chǎn)評估等輔助行業(yè)發(fā)展緩慢或者規(guī)范性不強。并且現(xiàn)有的個人理財師的整體水平不高，缺乏正規(guī)化的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。（四）風(fēng)險防范體系未建立阻礙個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展就銀行自身經(jīng)營體制來看，銀行片面的追求更高利潤，吸引更多客戶，卻忽略了相應(yīng)的風(fēng)險防范，系統(tǒng)風(fēng)險與效益之間的差距逐漸顯現(xiàn);根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范，個人理財規(guī)劃人員在提供金融服務(wù)時不會對相應(yīng)理財產(chǎn)品的風(fēng)險給予全面提醒，甚至誤導(dǎo)客戶，忽視風(fēng)險防范;從財富管理產(chǎn)品的發(fā)展來看，一些銀行現(xiàn)在有更長的個人理財產(chǎn)品，超過一年，我們的投資者往往擁有快速發(fā)展的金融產(chǎn)品。如果這些問題得不到有效的解決將更進一步影響到我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策隨著商業(yè)銀行個人理財市場的迅速成長和發(fā)展，中外銀行之間的競爭也將越來越激烈，我國商業(yè)銀行必須充分利用好目前的過渡期，依托服務(wù)網(wǎng)點眾多和對客戶深入了解的優(yōu)勢，切實采取有效措施，樹立起自己的品牌形象，增強市場競爭力。（一）整合創(chuàng)新理財產(chǎn)品產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是明確目標(biāo)客戶的個性需求。對于科研市場，根據(jù)客戶的年齡層次，職業(yè)類別，文化背景和風(fēng)險偏好，分類是建立客戶檔案，并為不同的客戶群體提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品支持。例如，可針對收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力低的客戶，設(shè)計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險承受能力高的客戶，可設(shè)計高收益的理財產(chǎn)品。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，積極探索高盈利性和流動性，中等風(fēng)險水平的金融產(chǎn)品投資項目的發(fā)展，或以結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品作為主要的，真正考慮到大多數(shù)投資者，即財富管理產(chǎn)品的需求者的利益。有效整合個人理財產(chǎn)品線。現(xiàn)有商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品，代理銷售資金，保險等產(chǎn)品分布在不同的產(chǎn)品部門。有必要整合分布在不同專業(yè)部門和平臺上的產(chǎn)品，并盡快將它們分開。轉(zhuǎn)向統(tǒng)一的個人理財平臺。同時，要加強對后端技術(shù)的支持，協(xié)調(diào)服務(wù)管理和資源配置，實現(xiàn)一線財務(wù)管理服務(wù)的環(huán)節(jié)，整合中間產(chǎn)品部門和后臺的科學(xué)定位和有機整合，整合創(chuàng)新產(chǎn)品。（二）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)。完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應(yīng)該是非常私人的，客戶委托銀行管理銀行，銀行有責(zé)任保密。只有完善客戶信息保密制度才能消除國人對財怕外漏的恐懼，并將資金安全地交給銀行。細分客戶，并提供差異化服務(wù)非常重要。首先要通過科學(xué)的方法對客戶信息進行收集、整理、分析，再按照自身特點細分客戶，然后對不同客戶提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。由于個人客戶信息量大，信息分散，所以必須采用高科技手段以提高效率。其次，要加強產(chǎn)品宣傳。由于競爭激烈，商業(yè)銀行必須利用有影響力的媒體來擴大宣傳力度和廣度，讓更多的客戶能夠理解。最后，我們必須設(shè)計滿足中低客戶需求的產(chǎn)品，并開發(fā)中低客戶市場。根據(jù)中國的實際情況，中低端客戶占絕大多數(shù)，這個市場是一個相對較大的潛在市場，要實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不可忽視它。（三）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品自主創(chuàng)新由于缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行引入了少量個人理財產(chǎn)品且缺乏特色，而市場和客戶需求多樣化，如何滿足客戶多樣化和不斷變化的需求已成為一個需要考慮的問題。商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。要實施理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須注意以下幾點：首先是要新。商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要盲目模仿他人，充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，做好市場研究工作。其次是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤。通過細分客戶，準(zhǔn)確定位市場，然后定制金融產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，這些產(chǎn)品可以應(yīng)用于滿足不同客戶群的投資和財務(wù)管理需求。最后是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品或服務(wù)不僅可以保持方便，快捷或微笑的服務(wù)階段，更重要的是，它們可以為客戶帶來增值效益。這是客戶委托理財?shù)闹饕康?。目前各商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)中存在的種種問題，和銀行缺乏專業(yè)的理財規(guī)劃師密切相關(guān)。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展由理財規(guī)劃師的素質(zhì)來直接決定。因此，加強專業(yè)理財師的建設(shè)，提高理財人員的整體素質(zhì)，應(yīng)成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。建議商業(yè)銀行應(yīng)盡快培養(yǎng)具有綜合知識和職業(yè)道德的個人理財師團隊，以滿足全面，個性化的財務(wù)管理業(yè)務(wù)要求，避免風(fēng)險預(yù)警不足，信息披露不充分，誤導(dǎo)客戶。達到保護投資者利益的目的。專業(yè)理財規(guī)劃師的建設(shè)應(yīng)注重加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求進行安排，并可以學(xué)習(xí)國際注冊理財師課程。通過培訓(xùn)，客戶經(jīng)理將成為一名“通才”：擁有金融專業(yè)知識，財務(wù)管理知識，了解營銷技能和客戶心理。（四）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性現(xiàn)如今，西方發(fā)達國家的銀行理財產(chǎn)品市場已形成了融合銀行，證券，保險的多元化發(fā)展戰(zhàn)略。在此模式下，銀行理財產(chǎn)品的種類多且流動性強。因此，商業(yè)銀行也可以在增加金融產(chǎn)品流動性方面進行創(chuàng)新，在風(fēng)險和收益固定時增加金融產(chǎn)品的流動性。由于我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性相對較差，難以滿足客戶對流動性的需求。因此，商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時應(yīng)更加注重流動性的改善。例如，在設(shè)計理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行可以設(shè)定提前終止條件。如果符合條件，提前終止理財產(chǎn)品將獲得潛在利益，這可以大大提高銀行理財產(chǎn)品的流動性。但是，如果商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品沒有提前終止，金融產(chǎn)品的流動性較差，投資者在購買此類金融產(chǎn)品前應(yīng)該三思而后行，以避免商業(yè)銀行金融產(chǎn)品購買的機會成本過高。結(jié)論我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場前景是廣闊的。在未來，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展將有如下的發(fā)展趨勢。首先，財富管理產(chǎn)品將是多元化和個性化的方向發(fā)展；其次，由于2014年底