農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀與對策

農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀與對策

從2004年到2007年，中央政府連續(xù)發(fā)布了五個(gè)“一號(hào)文件”，中共中央主席在17日召開。中共中央提出了推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重要問題的決定。國務(wù)院最近采取的10項(xiàng)措施，包括擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)增長所需的10項(xiàng)措施，以及對金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長30項(xiàng)具體建議。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融問題突出。特別是在當(dāng)前國際金融危機(jī)不斷加劇、對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響日益顯現(xiàn)的形勢下，按照科學(xué)發(fā)展觀全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的基本要求，盡快完善農(nóng)村金融體系，全力支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，有效激活廣闊的農(nóng)村消費(fèi)市場，對于加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐、完成擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的戰(zhàn)略任務(wù)，具有更加現(xiàn)實(shí)而緊迫的重要意義。而要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，又必須把推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新作為關(guān)鍵一環(huán)來抓。農(nóng)村金融創(chuàng)新，是指根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生的需求，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和組合，以豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用的過程。它既包括農(nóng)村金融組織體系的創(chuàng)新，又包括農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包括農(nóng)村金融管理與服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。總體而言，應(yīng)當(dāng)通過著力調(diào)整金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，突出金融支農(nóng)重點(diǎn)，全力支持規(guī)?；?jīng)營和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，因地制宜地調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融市場上各類主體的積極性，借鑒和創(chuàng)造相結(jié)合，做到既勇于創(chuàng)新，又善于創(chuàng)新?？梢灶A(yù)見，在農(nóng)村改革和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)加快的大背景下，以推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新為著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，將在很大程度上促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)性地加大對“三農(nóng)”的有效資金投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。本文以陜西省為例，對農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的對策建議。一、農(nóng)村金融支持的進(jìn)一步深化，為“三農(nóng)”融資分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)提供了有效途徑近年來，陜西省銀行類金融機(jī)構(gòu)積極提供多樣化的信貸產(chǎn)品、靈活化的信貸方式和更廣闊的服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)不斷探索通過提供涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”融資分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，政府部門也積極配合農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的開展和深化，使金融機(jī)構(gòu)在陜西省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要的助推作用。（一）“信用+市場”模式農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社為滿足低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求，方便農(nóng)戶貸款而創(chuàng)新的一種信貸方式。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是在農(nóng)戶小額信用貸款的額度滿足不了部分農(nóng)戶的資金需求的情況下，由具有擔(dān)保實(shí)力的農(nóng)戶為借款人向信用社出具擔(dān)保書及相關(guān)資料，經(jīng)信用（聯(lián)）社審查審核認(rèn)為符合條件后對農(nóng)戶發(fā)放的信用貸款。這是一種增加金融對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，支持農(nóng)戶聯(lián)合發(fā)展，有效分散風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。養(yǎng)殖信用協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款。主要是把規(guī)模較大、信用良好的養(yǎng)殖戶組建成養(yǎng)殖行業(yè)的信用互助協(xié)會(huì)，根據(jù)養(yǎng)殖戶信用等級(jí)，加入?yún)f(xié)會(huì)須繳納額度不等的信用互助基金（多交不限）。協(xié)會(huì)歸集后，以協(xié)會(huì)名義統(tǒng)一交存當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，農(nóng)村信用社以一定的放大比例對其發(fā)放貸款。這種模式為養(yǎng)殖戶會(huì)員貸款創(chuàng)造了條件，也降低了銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖行業(yè)“貸款難”矛盾逐步化解?！肮?農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款。主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為其簽約農(nóng)戶在信用社的貸款提供擔(dān)保，農(nóng)戶得到貸款支持后，必須按自己與提供擔(dān)保的企業(yè)雙方簽訂的生產(chǎn)購銷合同上所規(guī)定的用途使用信貸資金，并由企業(yè)監(jiān)督控制使用，農(nóng)戶應(yīng)歸還的貸款本息由企業(yè)在其應(yīng)支付給農(nóng)戶的款項(xiàng)中扣減出來統(tǒng)一支付歸還信用社，風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保企業(yè)和農(nóng)戶共同承擔(dān)?！坝唵无r(nóng)業(yè)+農(nóng)戶”貸款。主要是公司與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)銷合同，農(nóng)村信用社按合同面積、單產(chǎn)及生產(chǎn)資料市場價(jià)核定訂購產(chǎn)品每公斤應(yīng)享受的扶持標(biāo)準(zhǔn)，并按此標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)戶提供貸款支持。公司收購訂購產(chǎn)品后，按農(nóng)戶實(shí)際交售量核算扶持金額，為農(nóng)戶償還貸款本息，核算不足部分由農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)?！靶☆~質(zhì)押”貸款。又稱郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款，是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押，向借款人發(fā)放的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)息方式采取利隨本清，到期一次性收回。（二）施工、社區(qū)建設(shè)企業(yè)貸款“村村通水泥路建設(shè)”貸款。其主要做法是，縣交通局在聯(lián)社開立村村通水泥路資金專用賬戶，聯(lián)社參與議標(biāo)，中標(biāo)的施工單位在所轄信用社開立基本賬戶，交通局、信用社、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、施工單位簽訂四方協(xié)議，交通局管質(zhì)量和資金撥付，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府管進(jìn)度，施工單位管施工，信用社管貸款，這種貸款的實(shí)質(zhì)是以施工單位基本賬戶作擔(dān)保，用驗(yàn)收合格后獲得的政府補(bǔ)貼款作為還款來源的一種貸款方式。“電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”貸款。水電開發(fā)等經(jīng)營效益較好，電費(fèi)收入穩(wěn)定，還款有保障的企業(yè)，用電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押獲得貸款。此項(xiàng)貸款經(jīng)信用社調(diào)查，認(rèn)為借款單位經(jīng)營收入穩(wěn)定，來源可靠后，與該企業(yè)簽訂貸款協(xié)議，企業(yè)同時(shí)在信用社開立電費(fèi)結(jié)算專用賬戶，借款單位將電費(fèi)結(jié)算專用章交信用社保管，電費(fèi)收入按月匯進(jìn)指定賬戶，信用社按協(xié)議分期收回貸款。（三）政策三：引進(jìn)戶商人，獲取破產(chǎn)貸款“倉單擔(dān)保”貸款。一是貸款打包，例如按照冷庫的容量和蘋果的收購價(jià)格，一次性貸款給冷庫經(jīng)營者，再由冷庫經(jīng)營者將貸款分發(fā)給租賃冷庫的收購戶（客商），收購戶（客商）以自己貯存在冷庫的蘋果為抵押物，獲得冷庫經(jīng)營者的借款；二是貸款集中擔(dān)保，例如冷庫經(jīng)營者、收購戶（客商）和信用社就農(nóng)產(chǎn)品的收購簽訂三方協(xié)議，收購戶（客商）向信用社申請貸款，由冷庫經(jīng)營者集中提供保證擔(dān)保，同時(shí)冷庫經(jīng)營者要求收購戶（客商）以其在冷庫貯藏的蘋果為標(biāo)的提供反擔(dān)保。“林權(quán)抵押”貸款：是以林木收益權(quán)為擔(dān)保，向林木所有人發(fā)放的一種用于擴(kuò)大林業(yè)投資規(guī)模及林木護(hù)養(yǎng)費(fèi)用的貸款。（四）直接成本補(bǔ)貼“蘋果保險(xiǎn)”：主要做法是保險(xiǎn)標(biāo)的為繁育正常和管理規(guī)范的成齡掛果樹，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰凍等無法抗拒的自然災(zāi)害造成果樹生長期內(nèi)的直接成本損失，保險(xiǎn)費(fèi)為80元/畝，果農(nóng)和財(cái)政各承擔(dān)50%，即農(nóng)民40元/畝、財(cái)政補(bǔ)貼40元/畝。“借款者意外傷害”保險(xiǎn)：此保險(xiǎn)投保對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織法人等借款者，信用社在營銷貸款時(shí)，向借款人宣傳此保險(xiǎn)產(chǎn)品，征得借款人同意后，辦理借款者意外傷害保險(xiǎn)，當(dāng)借款人發(fā)生意外傷殘或身故，無力履行還款責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為履行還款職責(zé)。（五）向響應(yīng)商業(yè)運(yùn)動(dòng)或提供服務(wù)時(shí)，銀行向外商提供以應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)的應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行“出口商業(yè)發(fā)票融資”：是一種新的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，指出口商采用賒銷、承兌交單等信用方式向進(jìn)口商銷售貨物或提供服務(wù)時(shí)，出口商按照合同規(guī)定出運(yùn)貨物或提供服務(wù)后，將出口商業(yè)發(fā)票項(xiàng)下應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，向銀行申請資金融通，銀行在不承擔(dān)進(jìn)口商付款風(fēng)險(xiǎn)，并向出口商保留融資追索權(quán)的前提下，按照發(fā)票面值一定比例向出口商提供的資金融通，以及銷售分戶賬信息服務(wù)。（六）金融機(jī)構(gòu)的改革農(nóng)村信用社針對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，結(jié)算服務(wù)科技含量較低的發(fā)展現(xiàn)狀，近年來相繼推出“富秦卡”及農(nóng)民工特色銀行卡等結(jié)算工具，方便了農(nóng)戶和農(nóng)民工的需要。農(nóng)業(yè)銀行也推出了包括小額信貸在內(nèi)的多種功能于一身的“金穗惠農(nóng)卡”等切合農(nóng)民實(shí)際需要的品牌產(chǎn)品。總體看，近年來陜西省農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了積極成效。如農(nóng)村信用社在改革過程中拓寬服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)品種、增強(qiáng)服務(wù)功能，一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中留下的“真空”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)了農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供應(yīng)管理等政策性職能，還積極開辦對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)，拓展了業(yè)務(wù)范圍；郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化經(jīng)營，減少了農(nóng)村資金外流；在農(nóng)村金融市場設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型組織，拓寬了解決農(nóng)戶貸款難等問題的途徑；積極探索扶貧貼息貸款運(yùn)行新方式，完善了財(cái)政與金融合力支農(nóng)的順暢機(jī)制。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同層次的資金需求狀況，以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)制上的突破，有力地推進(jìn)了當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。以上措施為陜西省農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，陜西省農(nóng)村金融創(chuàng)新剛剛起步，仍面臨著許多亟待解決的問題和困難，也存在著巨大的探索和拓展空間，需要各方面共同努力，積極為金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新加大“三農(nóng)”發(fā)展的力度創(chuàng)造有利的條件。二、陜西省農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的主要問題（一）村金融缺乏市場競爭的外在壓力目前，農(nóng)村信用社是金融支農(nóng)的主力軍，但由于其客觀上處于農(nóng)村金融的壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新的原動(dòng)力。同時(shí)，個(gè)別農(nóng)村信用社缺乏市場調(diào)查，營銷工作滯后，盲目推出新的金融品種后效果不佳，也影響了金融創(chuàng)新的推進(jìn)。（二）農(nóng)村金融服務(wù)供給失衡，部分基層黨組織吸收回農(nóng)村的資金，在一定范圍內(nèi)近年來國有商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，普遍層層上收貸款審批權(quán)限，在吸收走農(nóng)村的大量閑散資金的同時(shí)，削弱了對農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)力度，使大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶難以得到及時(shí)有效的信貸支持，農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡的問題在一些地方表現(xiàn)得十分明顯。（三）農(nóng)村金融市場保險(xiǎn)服務(wù)供給嚴(yán)重不足雖然近年來開展了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了一定成效，但由于農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍多不愿涉足農(nóng)村金融市場，使得農(nóng)村金融市場保險(xiǎn)服務(wù)供給嚴(yán)重不足。目前農(nóng)戶抵押擔(dān)保品匱乏，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保類中介機(jī)構(gòu)幾近空白，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的開展。（四）環(huán)境有所改經(jīng)過多年的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)的宣傳推廣，陜西省農(nóng)村信用環(huán)境有所改觀。但整體上來看，農(nóng)民金融知識(shí)較為匱乏，不少人還分不清救助資金和信貸資金的本質(zhì)區(qū)別，一些人的信用意識(shí)還比較淡薄，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。（五）商業(yè)銀行貸款難以實(shí)現(xiàn)資金融通的迫農(nóng)業(yè)貸款的特點(diǎn)是周期長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大而且數(shù)額小、分布廣，由于目前地方財(cái)政相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報(bào)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾始終難以得到有效解決。三、深化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融創(chuàng)新必須遵循的基本原則（一）依托多元主體金融創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化是金融創(chuàng)新活動(dòng)能否取得成效的重要前提。只有以多元化主體為依托，才能在外部環(huán)境的激勵(lì)下產(chǎn)生進(jìn)一步創(chuàng)新的巨大動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村金融需求的多樣化，也在客觀上需要多元化的金融創(chuàng)新主體。（二）金融機(jī)構(gòu)的改革合理界定產(chǎn)權(quán)，是提高農(nóng)村金融效率的重要保證，也是金融創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。首先是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)村金融組織改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路。其次是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的改革，以十七屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，積極探索以農(nóng)村土地使用權(quán)作抵押，配合金融機(jī)構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高的難題。（三）．資金投入財(cái)政的貼補(bǔ)和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)力保障，財(cái)政部門加大對農(nóng)村的資金投入，包括國家對農(nóng)業(yè)的各種直接補(bǔ)貼，以及利用財(cái)政專項(xiàng)資金對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)與扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)生態(tài)建設(shè)、農(nóng)村中小型基礎(chǔ)設(shè)施等支農(nóng)項(xiàng)目的投入和支持，實(shí)質(zhì)上是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了必要的條件。（四）促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新就是要在現(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境下，通過政府及資金供求各方的共同努力，實(shí)現(xiàn)合理配置金融資源，達(dá)到供求均衡狀態(tài)。應(yīng)當(dāng)按照市場化規(guī)則，進(jìn)一步調(diào)整和健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)競爭實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，輔導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理確定信貸資金價(jià)格，通過靈活定價(jià)覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)信貸資金供給意愿。（五）健全金融體系運(yùn)行的保障制度一方面，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。另一方面，建立適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系以及公平完善的市場準(zhǔn)入和退出制度。同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。四、加快陜北金融創(chuàng)新措施（一）充分依托農(nóng)村金融智能創(chuàng)建一個(gè)開放、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成合作金融、政策金融和商業(yè)金融合理分工、適當(dāng)交叉的體系，為“三農(nóng)”提供綜合性金融服務(wù)，滿足不同層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。充分利用農(nóng)村信用社貼近農(nóng)村的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的優(yōu)勢。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農(nóng)功能，并延伸機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，做好政策性金融服務(wù)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢作用，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的需要，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，立足于大農(nóng)業(yè)、大市場，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。大膽引入新型的合作金融組織貸款批發(fā)機(jī)構(gòu)、專業(yè)貸款零售機(jī)構(gòu)、小額貸款組織、貸款經(jīng)濟(jì)人組織等多種金融組織服務(wù)體系。（二）鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一是鼓勵(lì)多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，在政府出資建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，在自愿參與的前提下構(gòu)建農(nóng)戶聯(lián)保、個(gè)體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是借鑒城市中小企業(yè)擔(dān)保公司的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，探索實(shí)施多種擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。（三）構(gòu)建社會(huì)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持根據(jù)農(nóng)民增強(qiáng)抗御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力的客觀需求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。加強(qiáng)政府引導(dǎo)，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，對參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性。組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立省級(jí)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，通過政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼等方式，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)代理、“保險(xiǎn)+信貸”等新型金融業(yè)務(wù)的開展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的有機(jī)結(jié)