論保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

.-.目錄引言………………….1一、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理概述（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的概念及其必要性（二）保險(xiǎn)監(jiān)管的特征二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的主要內(nèi)容（一）市場準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管（五）保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管三、保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)及職責(zé)四、我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要問題與應(yīng)對措施（一）保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問題（二）建立和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的措施結(jié)語參考文獻(xiàn)致謝引言保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用舉足輕重，關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展。1980年我國開始恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管也經(jīng)歷了從無到有、從有到專的發(fā)展過程。隨著保險(xiǎn)市場的不斷開放，我國保險(xiǎn)業(yè)在迅速發(fā)展和壯大自身的同時(shí)，也將面臨更為激烈的市場競爭，承受更多的可能來自國際金融保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的影響。當(dāng)前的中國，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起步較晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，除中國人壽、中國人保外，大部分保險(xiǎn)公司的實(shí)力都比較弱，這既與全國建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求不相符合，也難與國內(nèi)外資保險(xiǎn)公司、國際保險(xiǎn)業(yè)競爭。要想盡快改變這一現(xiàn)狀，不僅僅需要保險(xiǎn)行業(yè)自身的努力，更應(yīng)加強(qiáng)對我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，為我國保險(xiǎn)行業(yè)提供一個(gè)健全、良好的監(jiān)管環(huán)境。對此，我國保險(xiǎn)界從監(jiān)管模式、監(jiān)管手段、監(jiān)管體系等多方面多角度作了大量的理論研究和實(shí)踐探索。因而，如何進(jìn)一步完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管，就成為了當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的一大熱點(diǎn)和難點(diǎn)。鑒于此，本文進(jìn)行了相應(yīng)的分析研究，回應(yīng)了完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管的理論呼喚和實(shí)踐的期望，既可為我國的保險(xiǎn)監(jiān)管提供理論基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，也可為完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度提供參考，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理概述（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的概念及其必要性保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是指國家保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)通過法律、行政、經(jīng)濟(jì)手段，對保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督與管理的活動(dòng)?！渡谭▽W(xué)》第三版，王作全，北京大學(xué)出版社，2011版第462頁《商法學(xué)》第三版，王作全，北京大學(xué)出版社，2011版第462頁保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的一個(gè)重要組成部分，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定負(fù)有很大的責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競爭和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在，使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影呼社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定。所以，保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。其次，保險(xiǎn)的經(jīng)營具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特點(diǎn)。負(fù)債性是指保險(xiǎn)公司通過承保后收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來的保險(xiǎn)基金，其中很大的一部分是保險(xiǎn)公司未來的責(zé)任準(zhǔn)備金，是其對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，而不是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)。保障性是指保險(xiǎn)的職能是補(bǔ)償和給付;通過補(bǔ)償和給付，保證社會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失后，能及時(shí)得到恢復(fù)和彌補(bǔ)。廣泛性是指保險(xiǎn)公司的承保對象涉及千家萬戶，覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域，并且通過再保險(xiǎn)活動(dòng)和海外投資活動(dòng)使其經(jīng)營超出國界，成為世界性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此需要對保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格地監(jiān)督和管理。（二）保險(xiǎn)監(jiān)管的特征保險(xiǎn)監(jiān)管是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場上各市場供給主體準(zhǔn)入與退出保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。通常，保險(xiǎn)監(jiān)管有如下特征：(1)強(qiáng)制性。保險(xiǎn)監(jiān)管是外部強(qiáng)制型監(jiān)管，監(jiān)管行為是政府行為。監(jiān)管部門通過一定的法律、法規(guī)對監(jiān)管對象進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定監(jiān)管對象落實(shí)監(jiān)管當(dāng)局的要求。同時(shí)對于監(jiān)管對象實(shí)施檢查、對違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施處罰。(2)獨(dú)立性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須能夠獨(dú)立地履行其職責(zé)和義務(wù)，必須能夠客觀地、堅(jiān)定地、不受外界干擾地行使權(quán)利。保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須隨時(shí)準(zhǔn)備聽取投訴，討論一些問題，同時(shí)應(yīng)具備有決策的獨(dú)立性和行使權(quán)利的自由。保險(xiǎn)監(jiān)管人員能夠迅速有效地行使權(quán)利的方法，一種是通過書面要求保險(xiǎn)公司提供所索取的資料，另一種是對保險(xiǎn)公司進(jìn)行單方面的檢查。(3)服務(wù)性。保險(xiǎn)監(jiān)管雖然憑借的是公共權(quán)力，體現(xiàn)的是政府意愿，但是從功能上看，它又是對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的公共服務(wù)，為監(jiān)管對象的穩(wěn)定經(jīng)營服務(wù)。也就是說執(zhí)法是手段，服務(wù)是目的。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要手段是制定統(tǒng)一的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則供監(jiān)管對象遵守、督促其健全內(nèi)控制度、檢查和指出其內(nèi)控機(jī)制的薄弱環(huán)節(jié)并提出改進(jìn)建議，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查手段對監(jiān)管對象的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷，并就如何改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制提出建議，從實(shí)質(zhì)上看，就是為監(jiān)管對象提供技術(shù)性服務(wù)。(4)復(fù)雜性。隨著全球市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管對象的千差萬別，決定了不同國家、不同社會(huì)制度、不同地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和方法不盡相同。表現(xiàn)為保險(xiǎn)監(jiān)管的復(fù)雜性和技術(shù)性。二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的主要內(nèi)容（一）市場準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管

1.保險(xiǎn)組織應(yīng)依法設(shè)立、登記，并以此經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)我國保險(xiǎn)組織的形式為國有獨(dú)資公司、股份有限公司和其他形式。保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入表現(xiàn)為規(guī)定了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。

設(shè)立保險(xiǎn)組織必須具備比一般工商企業(yè)設(shè)立更為嚴(yán)格的條件，這是世界各國保險(xiǎn)法的普遍規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定了設(shè)立保險(xiǎn)公司的五項(xiàng)條件。設(shè)立保險(xiǎn)公司的一般程序?yàn)椋夯I建和開業(yè)兩個(gè)階段。

2.在保險(xiǎn)公司的變更和退出上也有相應(yīng)的規(guī)定保險(xiǎn)組織的變更包括保險(xiǎn)組織的合并、分立、組織形式的變更及其他事項(xiàng)變更，首先要由股東會(huì)或董事會(huì)同意；其次要經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)；最后要向原登記機(jī)關(guān)辦理登記。如果涉及到減少實(shí)收貨幣資本金時(shí)，必須通知債權(quán)人。保險(xiǎn)公司的終止分為保險(xiǎn)公司的解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。保險(xiǎn)公司的解散和撤銷都要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，但由于人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)、涉及的社會(huì)面廣，故經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得解散。當(dāng)保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)時(shí)，經(jīng)我國保監(jiān)會(huì)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。但對經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及其準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，則由我國保監(jiān)會(huì)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管

1.保險(xiǎn)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍我國《保險(xiǎn)法》按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管在我國對關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法執(zhí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，而對其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，但應(yīng)當(dāng)報(bào)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

3.保險(xiǎn)人惡性競爭行為的監(jiān)管為了規(guī)范保險(xiǎn)市場、防止惡性競爭，遵循誠實(shí)信用和公平競爭的原則，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的行為作出一些禁止性規(guī)定。

4.對再保險(xiǎn)經(jīng)營與本國民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)在我國，再保險(xiǎn)公司也要分業(yè)經(jīng)營。為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向本國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。對外國保險(xiǎn)公司則有選擇地逐步讓其進(jìn)入。

5.對承保責(zé)任限額的規(guī)定為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力，有必要通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營。

（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管

1.最低償付能力的監(jiān)管。償付能力是指保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力出了更為具體的規(guī)定。

2.各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司的負(fù)債。保險(xiǎn)公司應(yīng)有與準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)作為后盾，才能完全履行保險(xiǎn)責(zé)任。各種準(zhǔn)備金有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金

。

3.公積金的監(jiān)管公積金是保險(xiǎn)公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤中提取的積累資金。保險(xiǎn)公司提取公積金，是為了用于彌補(bǔ)公司虧損和增加公司資本金。

4.對保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的監(jiān)管保險(xiǎn)資金運(yùn)用是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其資金運(yùn)用狀況，直接影響著公司的賠付能力。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。

（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管

1.保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。監(jiān)管的內(nèi)容有：保險(xiǎn)代理人的設(shè)立、保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)管理。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，根據(jù)我國《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，在我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人限于組織。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過程中因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人或其他委托人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法承擔(dān)法律責(zé)任。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)上具有居間、代理、咨詢的性質(zhì)。監(jiān)管的內(nèi)容有：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)管理。

3.保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管保險(xiǎn)公估人是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。監(jiān)管的內(nèi)容有：保險(xiǎn)公估人的設(shè)立、保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)管理。（五）保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況良好的最低標(biāo)準(zhǔn)，即保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要超過其負(fù)債規(guī)模。償付能力監(jiān)管是一個(gè)綜合性的評估、判斷保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付債務(wù)的能力，并在此基礎(chǔ)上實(shí)施強(qiáng)制性的監(jiān)管措施的一種監(jiān)管方式。保證保險(xiǎn)人的償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管最根本的目的，因此，對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的核心。償付能力監(jiān)管主要包括：對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本的假定、償付能力額度的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)定最低資本充足率和規(guī)定相應(yīng)的監(jiān)管法律并授權(quán)監(jiān)管當(dāng)局對償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司實(shí)施接管或強(qiáng)制退出市場的措施。從目前看，償付能力監(jiān)管手段主要有最低資本充足率監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管、保險(xiǎn)監(jiān)管信息指標(biāo)體系監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的現(xiàn)場檢查等。這些監(jiān)管手段往往被保險(xiǎn)監(jiān)管部門綜合使用，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)分析。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)及職責(zé)按照《保險(xiǎn)法》第9條第1款的規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督和管理。因此，我國的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)是：審批保險(xiǎn)公司的設(shè)立;保險(xiǎn)費(fèi)率的制定和備案;保險(xiǎn)條款的制定和備案;監(jiān)督保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取;規(guī)定保險(xiǎn)公司償付能力的最低限度;監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用;整頓保險(xiǎn)公司;接管保險(xiǎn)公司。檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及資金運(yùn)用狀況；要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和材料;對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營業(yè)場所進(jìn)行檢查;以及監(jiān)督保險(xiǎn)公司營業(yè)行為的合法性并對違反保險(xiǎn)法或者其他法律、行政法規(guī)的行為采取行政強(qiáng)制措施，如責(zé)令改正、罰款、限制營業(yè)范圍、責(zé)令停業(yè)整頓、沒收非法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。四、我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要問題與應(yīng)對措施（一）保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問題1.保險(xiǎn)立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存

我國的保險(xiǎn)立法尚處于初級階段，《保險(xiǎn)法》頒布于1995年，是在我國保險(xiǎn)市場還不健全的情況下制定的，雖然針對我國加入WTO的具體情況，第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)于2002年對保險(xiǎn)法做了一次修訂，但修訂的幅度不大。目前，保險(xiǎn)法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡

保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是其高度負(fù)債性，保險(xiǎn)人實(shí)際上是保單持有人資產(chǎn)的管理者，其資產(chǎn)的絕大部分是準(zhǔn)備未來賠償或給付的負(fù)債，這就對保險(xiǎn)人的償付能力提出了嚴(yán)格的要求。從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力，保證被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場競爭之間保持平衡。但由于目前我國保險(xiǎn)市場的不規(guī)范競爭，對保險(xiǎn)監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉(zhuǎn)移到“以償付能力為核心”的監(jiān)管模式上來。3.保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的門檻高，對保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行分業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管在開業(yè)資本方面，《保險(xiǎn)法規(guī)定》內(nèi)資保險(xiǎn)公司注冊資本的最低限額為2億人民幣，且必須為實(shí)繳貨幣資本。該項(xiàng)規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達(dá)國家的相關(guān)要求（如日本國內(nèi)保險(xiǎn)公司為3000萬日元，美國壽險(xiǎn)股份有限公司為300萬美元），也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國對一般股份有限公司開業(yè)資本1000萬人民幣的要求。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營的組織形式問題上，我國只采取國有獨(dú)資公司和股份有限公司的形式。而世界上除了這兩種組織形式之外，還包括相互保險(xiǎn)公司、合作保險(xiǎn)公司、互助保險(xiǎn)組織及個(gè)人保險(xiǎn)。在經(jīng)營范圍上，保險(xiǎn)人不能兼業(yè)經(jīng)營，即不能同時(shí)經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營。在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方面有較多的限制，《保險(xiǎn)法》只允許保險(xiǎn)資金運(yùn)用于銀行存款、金融債券和國債。雖然現(xiàn)在對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當(dāng)局溝通不夠，目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資金入市操作等，使金融監(jiān)管效率下降。4.保險(xiǎn)自律組織的作用沒得到足夠重視

保險(xiǎn)行業(yè)自律的目的在于使同行業(yè)的經(jīng)營有章可循，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作關(guān)系，防止保險(xiǎn)市場的不正當(dāng)競爭，它是國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重要補(bǔ)充手段。目前，我國已經(jīng)初步建立起保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律體系，但各地行業(yè)公會(huì)的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后，這就造成了我國現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實(shí)施機(jī)制缺陷，致使保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導(dǎo)致一些重大問題如風(fēng)險(xiǎn)防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、評價(jià)、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程。5.對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國地域限制的取消，中國保險(xiǎn)市場上外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量日益增多。進(jìn)入中國的跨國公司大多數(shù)資本實(shí)力雄厚，市場影響力巨大，如何識別和應(yīng)對它們?yōu)E用市場影響力、防止其不正當(dāng)競爭行為和不正當(dāng)?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢ξ覈?jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì)安全所產(chǎn)生的不利影響，對監(jiān)管部門提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會(huì)將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟(jì)相襯發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。這將進(jìn)一步加劇我國保險(xiǎn)市場區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團(tuán)通過分別準(zhǔn)入的形式，同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營的合力優(yōu)勢，將對中資金融機(jī)構(gòu)形成更大的競爭壓力，也對現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題。（二）建立和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的措施1.完善保險(xiǎn)立法首先，立法上應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管的原則、監(jiān)管的重點(diǎn)、方式和模式。確立保險(xiǎn)監(jiān)管的原則，可以從以下三個(gè)方面考慮：一是在不阻礙保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須維持保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，即保持發(fā)展與穩(wěn)定之間的平衡；二是不要把有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與消除風(fēng)險(xiǎn)兩者混淆，就是說，不是通過監(jiān)管而取消新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是確保這些產(chǎn)品的發(fā)展有效的風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)；三是避免為監(jiān)管而監(jiān)管，而是通過監(jiān)管遏制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競爭壓力下采取可能影響保險(xiǎn)體系穩(wěn)定和損害投保人利益的行為。其次，完善保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，這里需要考慮的立法內(nèi)容包括：a、結(jié)合我國再保險(xiǎn)體系建設(shè)的需要，制定出既適合我國國情，又有利于與國際再保險(xiǎn)市場接軌的《再保險(xiǎn)法》或與其相關(guān)的法規(guī)條例，使再保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。b、根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，制定《保險(xiǎn)中介法》。在保險(xiǎn)中介人組織的資格審定、業(yè)務(wù)范圍、競爭手段、傭金標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)市場的規(guī)范化發(fā)展。c、為了保護(hù)和促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對外資保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，需要制定出《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》。對外資保險(xiǎn)公司在市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、展業(yè)方式、資金運(yùn)用、準(zhǔn)備金的提存等方面作出規(guī)定。待一定時(shí)期后，再實(shí)施中外資保險(xiǎn)企業(yè)的統(tǒng)一化的法律規(guī)范。d、還可以考慮制定《信用保險(xiǎn)法》、《責(zé)任保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)市場競爭條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》等。此外，還要參考國外保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和國際慣例，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，及時(shí)修訂已頒布的法規(guī)。2.突出對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要特征。這種轉(zhuǎn)變意味著從對保險(xiǎn)公司行為的監(jiān)管，如保險(xiǎn)產(chǎn)品審批、量化的投資限制等，轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的償付能力。實(shí)行償付能力監(jiān)管，需要充分了解一家保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，包括其資產(chǎn)負(fù)債管理政策，需要對每一家公司所面臨的金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面綜合的評估。因此，這一轉(zhuǎn)變的一個(gè)結(jié)果就是更加強(qiáng)調(diào)監(jiān)管而不是控制，也就是說，更加注重一家保險(xiǎn)公司的金融資源是否充足、管理政策是否足夠?qū)徤?，而不是看其是否符合?guī)定。其實(shí)，償付能力監(jiān)管還意味著要更加強(qiáng)調(diào)對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的理解。

中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在講話中指出，堅(jiān)持以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障，努力構(gòu)筑保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的五道防線，逐步建立起風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。要嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，遵循審慎原則，對保險(xiǎn)公司實(shí)行持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；要規(guī)范準(zhǔn)備金提取，在我國新準(zhǔn)備金管理辦法準(zhǔn)備初期，要采取有力的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督檢查手段，解決不同保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金提取比例差異較大的問題；要提升償付能力的動(dòng)態(tài)檢測水平，實(shí)時(shí)評估各種風(fēng)險(xiǎn)因素對保險(xiǎn)公司未來財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力的影響；最后是公開披露各保險(xiǎn)公司的償付能力狀況，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為。進(jìn)一步突出對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管要在堅(jiān)持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段完善償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益3.加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)外保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。目前,我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。從我國保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，如果不借助必要的輔助力量，單單依靠保險(xiǎn)監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相對于保監(jiān)會(huì)而言，更了解保險(xiǎn)市場的情況以及在運(yùn)行中存在的弊端，了解保險(xiǎn)市場的要求，其制定的措施更明確，更切實(shí)際，更容易為保險(xiǎn)公司接受。因此，要將監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的優(yōu)勢和能動(dòng)性，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守行業(yè)規(guī)則，紙質(zhì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。

具體來說，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：行使保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競爭秩序；組織保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)資格考試及個(gè)人保險(xiǎn)代理人的管理及培訓(xùn)；協(xié)調(diào)、溝通各保險(xiǎn)公司的關(guān)系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險(xiǎn)公司在市場競爭中的行為規(guī)范；配合中國保監(jiān)會(huì)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對各項(xiàng)規(guī)章的落實(shí)情況。這樣保監(jiān)會(huì)則可以集中對關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，從而保證實(shí)現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。從目前我國保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，不借助必要的輔助力量，單單依靠國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。充分利用行業(yè)自律組織的作用，延伸保險(xiǎn)監(jiān)管觸角，對保險(xiǎn)監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。4.要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系，特別是要加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。5.健全和完善保險(xiǎn)信息披露制度信息披露是對保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行有效約束的手段，是市場約束的基礎(chǔ)。我們應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國保險(xiǎn)信息披露制度，將保險(xiǎn)公司的有關(guān)經(jīng)營情況及時(shí)予以公布，以增加保險(xiǎn)市場的透明度，使保險(xiǎn)消費(fèi)者能全面了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)作及經(jīng)營狀況，幫助投保人正確選擇投保公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，減少市場失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司的信息，可以借助社會(huì)的力量強(qiáng)化對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，使監(jiān)管工作得到有益的補(bǔ)充也有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律。在國內(nèi)所有的保險(xiǎn)公司中，公開上市的較少，因此大部分保險(xiǎn)公司沒有信息披露的要求。沒有相應(yīng)的信息披露，投保人對保險(xiǎn)公司的情況不了解，也就不能相應(yīng)的合理選擇，市場約束也就無從談起。沒有市場約束，保險(xiǎn)公司就不會(huì)對自己的償付能力負(fù)責(zé)，一旦出現(xiàn)不利的經(jīng)濟(jì)形勢，保險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)問題，將會(huì)造成嚴(yán)重的后果。中國保監(jiān)會(huì)已經(jīng)意識到了信息披露問題的重要性，開始著手制定相關(guān)的規(guī)定，并于2006年12月7日在其網(wǎng)站上了公布了《保險(xiǎn)公司信息披露管理暫行辦法（草案）》。草案中規(guī)定：保險(xiǎn)公司信息披露的內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理、償付能力狀況等信息，信息主要通過年度報(bào)告和重大事項(xiàng)臨時(shí)報(bào)告披露。6.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國內(nèi)和國際合作隨著保險(xiǎn)競爭的加劇和保險(xiǎn)信息化的發(fā)展保險(xiǎn)與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快由此導(dǎo)致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題對此保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商交流監(jiān)管信息解決混業(yè)經(jīng)營趨勢下的分業(yè)監(jiān)管問題支持保險(xiǎn)公司拓寬業(yè)務(wù)與此同時(shí)要加強(qiáng)與各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門的交流與合作積極加入國際保險(xiǎn)同業(yè)監(jiān)管組織認(rèn)真學(xué)習(xí)國外保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及時(shí)掌握國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展的最新動(dòng)向加快與國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管接軌的步伐。結(jié)語在新形勢下，加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度，切實(shí)保障被保險(xiǎn)人利益，有效維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，顯得尤為迫切。通過采取上述措施，可以有效的提高我國保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)化水平，創(chuàng)造一個(gè)良好的保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境。在保險(xiǎn)監(jiān)管中，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹黨的十七大精神吳定富.把握新形勢增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管能力[J].中國金融,2006(7).，以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步落實(shí)國務(wù)院23號文件，樹立科學(xué)的監(jiān)管理念，堅(jiān)持依法、科學(xué)、有效監(jiān)管，以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為目的，以防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范市場秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，切