2021新形勢(shì)淺談增額終身壽險(xiǎn)

新形勢(shì) 新方法 新機(jī)遇淺談增額終身壽你可能在不懂金融體系的情況下，變得很有錢。但是，如果你已經(jīng)很有錢了，還不懂金融，你的錢就會(huì)離開(kāi)你。---諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，羅伯特.默頓前

言報(bào)告提綱ABC3經(jīng)濟(jì)環(huán)境新形勢(shì)投資理財(cái)五要素增額終身壽的價(jià)值宏觀經(jīng)濟(jì)下的新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)“十四五〞時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)，乘勢(shì)而上開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。但目前國(guó)內(nèi)外形式復(fù)雜，世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然處于下行階段，經(jīng)濟(jì)開(kāi)展由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?yàn)楦哔|(zhì)量增長(zhǎng)。內(nèi)部環(huán)境41、增長(zhǎng)速度換擋期〔疫情雪上加霜〕2、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期3、前期刺激政策消化期4、雙循環(huán)的格局形成外部環(huán)境1、中美貿(mào)易戰(zhàn)〔必然性、長(zhǎng)期性、不確定性〕2、疫情影響下的世界經(jīng)濟(jì)〔經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程〕貨幣政策的選擇1、貨幣政策的根本原理2、中遠(yuǎn)期利率的影響3、增額終身壽的比較優(yōu)勢(shì)寬松型貨幣政策貨幣供給充足提高資產(chǎn)價(jià)格資本市場(chǎng)波動(dòng)升高但整體向好短期來(lái)看資金使用本錢降低資產(chǎn)價(jià)格升高帶動(dòng)內(nèi)部回報(bào)率降低市場(chǎng)利率持續(xù)降低，

甚至走入負(fù)利率時(shí)代長(zhǎng)期來(lái)看政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告看市場(chǎng)1、經(jīng)濟(jì)全球化遭遇曲折，世界經(jīng)濟(jì)增速放緩，特別是新冠疫情和中美經(jīng)貿(mào)摩擦給一些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)預(yù)期帶來(lái)不利影響。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，消費(fèi)增速減慢，有效投資增長(zhǎng)乏力。 ——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告2、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)6%左右；城鎮(zhèn)新增就業(yè)1100萬(wàn)人以上，城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.5%左右；居民消費(fèi)價(jià)格漲幅3%左右 ——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告3、改革完善貨幣信貸投放機(jī)制，適時(shí)運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率等數(shù)量和價(jià)格手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款本錢，精準(zhǔn)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能讓資金空轉(zhuǎn)或脫實(shí)向虛 ——政府經(jīng)濟(jì)報(bào)告新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境5.67%5.22%2.50%4.14%3%2.75%1.50%1.50%8.80%6.50%5%2.25%2.50%2.50%3.50%3.50%3.50%1.00%0.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%7.00%8.00%10.00%9.18%9.00%1996年1997年1998年2023年2023年2023年人身保險(xiǎn)預(yù)定利率與銀行存款利率走勢(shì)圖1999年 2007年銀行一年期定期存款利率2023年人身保險(xiǎn)預(yù)定利率目前最高預(yù)定利率3.5%新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境總結(jié)1、高度認(rèn)知金融的兩面性和當(dāng)前金融環(huán)境的嚴(yán)峻性2、受大經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，保險(xiǎn)公司收益率持續(xù)降低，產(chǎn)品調(diào)整已經(jīng)必然趨勢(shì)3、注重家庭資產(chǎn)的增值質(zhì)量，而不是只關(guān)注速度報(bào)告提綱ABC11經(jīng)濟(jì)環(huán)境新形勢(shì)投資理財(cái)?shù)奈逡卦鲱~終身壽的價(jià)值投資理財(cái)?shù)奈逡谹BCDE12第一緯度--穩(wěn)定性A股〔上證指數(shù)〕過(guò)往20年走勢(shì)13“穩(wěn)定的低收益〞比“波動(dòng)的高收益〞更有增長(zhǎng)潛力投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎第二緯度--平安性傾聽(tīng)政府的聲音1、“我們不太喜歡那種創(chuàng)造一種可投機(jī)的產(chǎn)品，讓人家都有“一夜暴富〞的夢(mèng)想，這不是一件什么好事。〞——周小川2、如果聽(tīng)到有人說(shuō)“保本高收益〞，就要舉報(bào)它。保本就不可能有高收益，這就是欺詐，一定要給監(jiān)管部門和地方金融辦報(bào)告?！鶚?shù)清3、“人民群眾要認(rèn)識(shí)到高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金 ——銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清，第十屆陸家嘴論壇14第三緯度--收益性24.315通貨膨脹代表著物價(jià)上漲和貨幣購(gòu)置力的下降通貨膨脹和低利率正在侵蝕我們的資產(chǎn)-1.4%實(shí)際的投資收益率2.9%2023年CPI統(tǒng)計(jì)的通脹水平161.5%2023年央行公布的一年期存款利率我們需要能夠長(zhǎng)期跑贏通脹的投資來(lái)保全我們的財(cái)富第四緯度--長(zhǎng)期性天弘余額寶貨幣基金2023年各類余額寶貨幣基金年化收益率6%2023年各類余額寶貨幣基金年化收益率1.4%17第五緯度--靈活性第一重考慮：你的應(yīng)急資金從哪里來(lái)？應(yīng)急的錢從哪里來(lái)？第二重考慮：資產(chǎn)變現(xiàn)的能力及資產(chǎn)變現(xiàn)的周期如果你的家庭財(cái)務(wù)狀況出問(wèn)題，你需要有資產(chǎn)變現(xiàn)的能力大局部金融產(chǎn)品都能變現(xiàn)，但是變現(xiàn)的本錢是多少？時(shí)間18本金收益費(fèi)用報(bào)告提綱ABC19經(jīng)濟(jì)環(huán)境新形勢(shì)投資理財(cái)?shù)奈逡卦鲱~終身壽的價(jià)值投資理財(cái)?shù)奈逡乜偨Y(jié)20穩(wěn)定性：資產(chǎn)價(jià)值是否經(jīng)常上下波動(dòng)平安性：資產(chǎn)是否有直接違約的風(fēng)險(xiǎn)收益性：資產(chǎn)收益性能否跑贏根底的CPI長(zhǎng)期性：資產(chǎn)的收益是否能夠長(zhǎng)期持續(xù)靈活性：資產(chǎn)是狗能夠快速變現(xiàn)且不會(huì)承擔(dān)過(guò)多虧損各類金融投資的優(yōu)勢(shì)概覽存款安全穩(wěn)健跑不贏通脹銀行理財(cái)短期收益不錯(cuò)長(zhǎng)期逐漸走低基金收益可觀有投資風(fēng)險(xiǎn)股票潛在收益很高散戶大多都是“韭菜”房產(chǎn)長(zhǎng)期保值有價(jià)無(wú)市受政策影響大21從五個(gè)緯度分析“保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄〞穩(wěn)定性22平安性收益性長(zhǎng)期性靈活性普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品〔非分紅、萬(wàn)能、投連〕現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定上漲銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，十大平安機(jī)制，歷史從無(wú)違約案例介于銀行理財(cái)和基金之間，水平中庸〔3%-4%〕投資期限最長(zhǎng)的金融資產(chǎn)，一次性可以所動(dòng)上百年的收益除繳費(fèi)期內(nèi)退保可能虧損外，可隨時(shí)退回現(xiàn)價(jià)，或進(jìn)行保單貸款主流儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類23產(chǎn)品的根底精算邏輯保費(fèi)

= 凈保費(fèi)

+

附加保費(fèi)

+

產(chǎn)品利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

+

儲(chǔ)蓄保費(fèi)發(fā)生率利率費(fèi)用率死亡率2.5傭金疾病率3.5稅收發(fā)生率4.025運(yùn)營(yíng).....廣告............附加費(fèi)用保險(xiǎn)公司給客戶資金增值所使用的投資回報(bào)率看做預(yù)定利率，目前最高為3.5%24我們可以這樣理解增額終身壽25增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)終身鎖定3.4%-3.5%年化福利的靈活金融理財(cái)賬戶銷售的第一邏輯是：要讓你的客戶發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同未來(lái)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的收益會(huì)遠(yuǎn)低于3.5%。1、增長(zhǎng)穩(wěn)定無(wú)波動(dòng)，收益100%確定2、本金與收益平安保證，不會(huì)違約3、投資期可長(zhǎng)可短，不會(huì)產(chǎn)生投資中斷的損失4、可靈活進(jìn)行資金提取5、可進(jìn)行保單貸款，資金周轉(zhuǎn)靈活正確的家庭理財(cái)思維標(biāo)準(zhǔn)普爾的平衡理財(cái)四大賬戶----隔離和配比的問(wèn)題C：風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶

30%考慮點(diǎn)：投資≠理財(cái)；高收益=高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)投資不影響生活品質(zhì)形 式：信托、股票、房產(chǎn)、黃金、基金等B：平安理財(cái)賬戶40%考慮點(diǎn)：本金平安、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)，用于養(yǎng)老、教育等長(zhǎng)期現(xiàn)金流的準(zhǔn)備和資產(chǎn)傳承保全形 式：債券、中期儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)等D

:

現(xiàn)金消費(fèi)賬戶

10%考慮點(diǎn)：一年內(nèi)的日常消費(fèi)所需形 式：現(xiàn)金或活期儲(chǔ)蓄A(yù)：金融杠桿賬戶

20%考慮點(diǎn)：意外、疾病特風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失形 式：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品26增額終身壽對(duì)客戶的意義提高養(yǎng)老保障水平0103050702強(qiáng)制儲(chǔ)蓄鎖定收益資產(chǎn)傳承合理稅籌資產(chǎn)保值增值財(cái)富保全270406保險(xiǎn)是穿越經(jīng)濟(jì)周期的投資保險(xiǎn)是一筆超長(zhǎng)期的投資，期間會(huì)穿越假設(shè)干個(gè)經(jīng)濟(jì)周期它的收益相對(duì)中性，但是它可以保證投保人在低利息環(huán)境里也能活得相對(duì)客觀的投資收益28結(jié)

語(yǔ)1彩蛋環(huán)節(jié)產(chǎn)品紅利2023年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)〔以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)〕與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)〔以下簡(jiǎn)稱醫(yī)師協(xié)會(huì)〕在京舉辦新聞通氣會(huì)，正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用標(biāo)準(zhǔn)〔2023年修訂版〕》〔以下簡(jiǎn)稱新標(biāo)準(zhǔn)〕。31產(chǎn)品政策調(diào)整銀保監(jiān)會(huì)將從監(jiān)管角度對(duì)執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)提出三方面要求明確新開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合新標(biāo)準(zhǔn)各項(xiàng)要求。主要保障年齡為少兒的可以不適用。12要求各公司加強(qiáng)銷售管理，嚴(yán)禁借新老標(biāo)準(zhǔn)切換進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售。3明確過(guò)渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老標(biāo)準(zhǔn)平穩(wěn)切換。過(guò)渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。32新增3種必保疾病嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，25種變28種明確3種輕癥的定義輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥局部疾病確定理賠條件例如：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，由“開(kāi)胸〞標(biāo)準(zhǔn)為“切開(kāi)心包〞保障疾病不能高度重疊疾病種類不可因數(shù)量